創新綠色信貸評價體系探析

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黨的報告指出，要加快建立綠色生產和消費的法律制度和政策導向，建立健全綠色低碳循環發展的經濟體系。構建市場導向的綠色技術創新體系，發展綠色金融，壯大節能環保產業、清潔生產產業、清潔能源產業。

綠色金融是綠色低碳經濟體系的重要支持力量，而綠色信貸則是銀行業發展綠色金融業務的最主要領域。銀行業開展綠色信貸，是通過信貸促進資源環境可持續發展，在信貸管理中加入環境準入因素，使資金更多流向保護資源環境的領域，促進產業結構向更合理化、新型化的方向調整。當前商業銀行及各類非銀行金融機構在政策指引下已經高度重視綠色信貸，但與綠色債券的發行和存續期管理相比較，綠色信貸在貸前、貸中和貸后等環節對貸款企業和項目的環境敏感性以及環境效益的評估測算還缺少標準化的技術手段，綠色貸款評價的標準化管理水平需要進一步強化。

筆者認為，通過借鑒綠色債券發行前評價認證和存續期評價鑒證機制，金融機構可以建立綠色貸款全過程評價管理體系，并可通過開發應用綠色信貸評價信息系統，提升綠色信貸標準化水平。

此外，科學的指標體系是提升綠色信貸評價標準化水平的重要基礎設施。當前金融機構建立綠色評價指標體系的難點在于全社會環境數據的及時獲取，因此需要組織專門力量進行研究，并通過信息系統和數據庫技術加以固化，以降低綠色評價使用者的技術門檻。

就當前財務公司的具體實踐而言，行業內眾多財務公司特別是有節能環保背景的財務公司，例如中節能財務公司，一方面扎根于集團深厚的綠色產業土壤；另一方面在集團系統內開展存款、貸款等商業銀行業務和服務，正積極成為綠色金融的倡導者和實踐者。

實踐經驗表明，結合《關于構建綠色金融體系的指導意見》《綠色信貸指引》等指導性文件，財務公司應對公司的組織結構、政策制度能力建設、業務流程管理、內控與信息披露、自我監督檢查及綠色貸款管理等基礎性治理層面進行全面梳理，開展制度優化及業務流程再造，修訂相關的制度性文件，并通過建立節能環保產業綠色評價模型及綠色評價信息化系統，提升財務公司綠色信貸產品的標準化水平，從而打造成為專業的“綠色財務公司”。

筆者認為，財務公司所構建的綠色信貸評價體系，應在現有對貸款客戶風險調查及評級授信評審的基礎上，增加綠色效益的量化評價。評價體系對固廢處理、水處理、光伏及風力發電、煙氣處理與重金屬治理、土壤修復、綠色建筑、工業節能、建筑節能等不同綠色產業領域設定相應的量化評價模型。

在信貸業務的貸前、貸中及貸后過程中，對申請貸款企業及項目的綠色發展戰略契合度、綠色科技創新程度、長江大保護參與度、運營項目技術指標達標率、產能達標率、企業環境處罰及環境不良信用記錄、項目能效、項目資源利用效率、項目污染物排放量、項目市場環境風險等級、溫室氣體減排量、大氣污染物減排量、水污染物減排量等近20個維度設置不同加權層級，通過綠色信貸評價模型進行量化評分。

而在綠色信貸評價系統應用層面，財務公司信貸人員在貸款盡職調查及貸后檢查的過程中，需同步采集收取綠色效益及環境影響等相關信息，貸款調查人在評級授信系統及貸款管理系統錄入信息，還要在綠色信貸評價系統中錄入貸款“綠色”屬性的信息，系統通過與數據庫中的標準比對打分，并加權平均及逐層收斂，得到綜合評價指數得分。

在評價結果應用方面，可以嘗試設計綠色信貸評價系統與貸款管理系統之間的接口，在貸款調查、貸款審查以及貸后檢查的流程中，可以從信貸管理系統調用綠色評價系統中的得分。對于相同風險評級的借款企業或項目，綠色評價綜合指數得分高的能夠在財務公司獲取更多授信額度及更加優惠的貸款利率，以此實現綠色評價與信貸管理全流程的深度結合。

通過綠色信貸評價體系在貸款管理中的深度應用，財務公司能夠實現傳統信貸業務向綠色信貸的全面升級。綠色信貸不再只是事后統計，而是在貸款調查和評審階段就以綠色效益作為重要的考量因素，直接影響貸款審批決策。依托專業的評價指標數據庫，能夠令財務公司發放的每一筆綠色貸款從產生起就清晰反映其綠色屬性和綠色效益。

作者:韓巍 單位:中節能財務有限公司