高科技企業保險管理論文

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一、我國高新技術企業概述和科技保險發展現狀

科技保險是指為了規避科技研發生產中的風險而設置的保險，其服務對象是高科技企業。因此要解析科技保險，必須對高科技企業進行闡述。根據2008年國家科技部《高新技術企業認定管理辦法》的解釋，我國的高新技術企業基本特征可以概括為兩個“密集度”和一個“復雜度”，即：對研發費用的投入是密集度的，各類高科技人員的知識是高密集度的，以及高科技企業的產品技術是復雜度的。在不斷的產業調整中，高科技企業也在迅猛發展，其中一個重要的問題不斷凸顯出來，即如何識別和控制科技風險，這種風險既來源于企業創立、產品研發、費用控制等企業內部一系列流程，也來源于市場營銷、知識產權保護等外部的市場和知識競爭。在三十多年的改革開放過程中，我國科技保險的發展是艱辛的，也是有很大改進空間的。一是在政策環境方面，近年來國家科技部和中國保監會連續出臺了《關于加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》(保監發[2006]129號)、《關于確定第一批科技保險創新試點城市的通知》(國科發財字[2007]427號)等政策，為科技保險業發展提供了政策支持。二是在實踐實務中，科技部等相關部門在多個城市(區)進行保險試點，推動了進一步的發展。三是在資金規模上，截止目前，保費已經超過百億規模，保額突破千億規模，收益和參加保險的高科技企業己經突破萬家，可以說我國已經具備了發展科技保險的條件，并且一定會在不久的將來獲得更加喜人的效果。

二、我國高新技術企業的風險概況

目前，高科技企業面臨的風險點從戰略、運作、政策和法律、財務及災害等5個方面綜合考察，可以概況出以下幾個特點:一是我國高新技術企業的風險在無形資產上最容易受到威脅。目前，我國高新技術企業生產的大都是知識密集型產品，無形的服務更多一些、無形的資產更多一點，比如對于信息產業企業來說，可能一個企業就是幾間辦公室和多臺電腦，但是其數據是高價值的、程序等是核心機密，因此保護起來更加有難度。二是我國高新技術企業的發展過程中研發風險最大，關系到企業成敗。研發是我國高新技術企業的生命線，也是風險的核心存在之處，要想運營好高科技企業，必須在技術研發和產品市場化過程中不斷識別風險、化解風險。以我國高新技術企業的戰略風險為例，其中就可以分為研發失敗、市場競爭者或替代品的存在導致產品市場化不成功、產品技術過時或者過于超前導致產品市場化不成功、經濟衰退金融危機等不同風險點。目前，我國高新技術企業保險需求主要特點是:一是標的的無形性，我國高新技術企業大多數是生產知識的，產品一般具有無形性特征，比如知識產權就是無形資產。而且在研發、影響等過程中，很多風險來源于責任風險，比如環境污染責任、過失疏忽責任等，以及一部分影響企業的風險也是無形的，比如黑客病毒侵害等。因此這給保險公司涉及險種帶來一定困難，在費率制定、定損技術等方面都帶來了很大的挑戰。二是保險需求具有多樣性特征，比如我國高新技術企業的形態有8類，覆蓋了生物科技、新材料等，每個種類的企業都有不同的風險保護訴求。甚至在一些前沿產業中，其風險的前衛性讓企業自身都不能完全掌握，更不用說讓保險公司來設計保險產品了，比如網絡攻擊風險很難評估，如何評估損失也是一大難題。總之，全面探究我國高新技術企業風險和保險發展情況，可以明顯發現科技保險存在的問題:一是投保率較低，大部分高科技企業沒有購買相關產業方面的保險，或者換句話說，一些企業甚至找不到相關的險種來投保。二是對科技保險缺乏認識，無論是保險公司還是高科技企業大多缺乏相關認識，對科技部、保監會的相關政策缺乏了解和掌握，這當然也有科技保險啟動較晚、發展較慢有關系。三是配套服務缺乏，比如在理賠階段，如何定損是很大的難題，專業性強、風險識別過程復雜，都是難題。四是我國高新技術企業的保險機制整體設計思路上有待創新。目前一些面世的保險產品往往保障單一，不是多險種、多年期的組合，適用性不強，還有存在無法滿足特定行業需求的保險問題。

三、對我國高新技術企業科技保險進行管理服務的建議對策

一是加大科技保險建設體系的力度，完善相關險種。國外很多高科技企業保險可以為我所用，值得借鑒，比如一些成熟的險種可以直接搬到國內使用，如利潤損失險、公眾責任險、雇員忠誠保證保險等。另外，針對我國高新技術企業的特色和發展階段，保險公司可以根據我國高新技術企業的具體需求，研發專門的為知識產權技術轉讓而設計的知識產權成果轉讓保險等，從而可以更加豐富科技保險的種類。二是加強企業、政府等職能部門合作。在發展創新產業過程中，政府、企業都有同樣的責任，因此雙方要加強合作，共同面對風險和挑戰，從而找到合理的解決辦法。政府應該做好服務工作，建立協調機制，形成風險識別、控制體系，解決保險公司、高新技術企業面臨的難題，比如在貸款風險化解中，政府可以對知識產權質押貸款進行資金支持，對企業貸款進行支持，從而有效緩解企業的保險壓力。三是積極創新適合高新技術企業需求的新險種。針對高科技企業在風險管理方面的特殊需求，需要開發一些新的保險產品，如知識產權保險、知識產權質押貸款保證保險、網絡保險等，以及針對某些行業的責任保險(如針一對軟件設計行業的過失與疏忽保險)等。四是為有條件且有需求的高新技術企業提供一攬子保險解決方案。國外一些保險公司已經能夠為高科技企業提供一攬子的保險解決方案，我國保險公司和政府監管服務部門也可以借鑒這種方案，比如可以將財產險(財產保險一切險/財產保險綜合險等)、公眾責任險、關鍵研發設備保險等設為基本險種，將產品研發責任保險、質量保證保險、董事會監事會高級管理人員責任保險、雇主責任險、產品責任險、環境污染責任保險等設為可選險種，根據各個企業的需要自行選擇投保。這種需求預料可以得到相關高科技企業的優先選擇。

四、結語

總之，高科技企業保險管理服務工作是復雜系統的工程，無論從實踐還是理論層面都存在很多的待研究和改善之處，可以想見的是，如果能夠全面推廣高科技企業保險，定能對科技創新有所推動，從而豐富我國保險種類、為高科技企業發展保駕護航。筆者也希望這天早日來臨。

作者：欒金香 單位：天津市大港油田勘探開發研究院