交通銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：交通銀行發(fā)展前景范文

2005年，越來越多的國內(nèi)企業(yè)開始大踏步地“走出去”，到海外的廣闊天地施展拳腳。海外并購，IPO等等，其間不乏成功的案例，也有失敗的教訓。這些都值得企業(yè)財務(wù)負責人學習與借鑒。回首2005．我們會發(fā)現(xiàn)，“國際化”赫然成為描述2005年中國經(jīng)濟特征的關(guān)鍵詞之一。

并購

中國經(jīng)濟的快速發(fā)展正刺激著已具備一定實力的中國公司不斷尋求海外拓展，而經(jīng)濟的全球化正為這些公司提供了便利條件。通過國際并購可迅速擴大市場，進行行業(yè)整合，獲得收購瓶頸資源，占有核心技術(shù)等種種商機，顯然對一部分產(chǎn)能過剩的中國制造企業(yè)和四處尋找資源的國有石油公司具有極大的吸引力。

案例一：聯(lián)想收購舊M的個人電腦部門

隨著聯(lián)想集團收購IBM的個人電腦業(yè)務(wù)，聯(lián)想集團的業(yè)務(wù)擴大到原來的三倍．這承載了更為深遠的意義。如果說中國曾經(jīng)打算將聯(lián)想打造成一個全國冠軍的話．那么，聯(lián)想集團最近幾年通過一系列的收購行動已經(jīng)變成了中國第一個跨國企業(yè)集團，這一點絕對令中國感到驕傲。但是聯(lián)想并不只是在購買外國資產(chǎn)，也買下了這個美國品牌的主要業(yè)務(wù)。美林證券在香港的分公司老總Kalpana Desai說：“這項交易絕對具有重大意義，因為它改變了中國的國際形象。”中國不再只是一個廉價勞動了的供應地，也是一千能夠參與全球競爭的運動員。

現(xiàn)在，作為世界上第三大個人電腦制造商，聯(lián)想集團正在做更多的業(yè)務(wù)來改變自己及中國的國際地位。更為重要的是，它所作的業(yè)務(wù)獲利豐厚。而這些業(yè)務(wù)在收購以前卻深陷赤字的泥潭。他們通過自身的行動證明那些批評收購業(yè)務(wù)的評論家的觀點是錯誤的，通過業(yè)務(wù)整合，僅僅在兩個月內(nèi)就實現(xiàn)了盈利。聯(lián)想集團的CFO Mary Ma說：“在60天內(nèi)，我們通過降低成本和整合營銷、財務(wù)及生產(chǎn)部門的功能，成功地實現(xiàn)了1000萬美元的盈利。”

這項并購行為主所以成功．完全是因為兩家公司各取所需。IBM集團主要是要做IT服務(wù)的，自己本身是個人電腦業(yè)務(wù)的主要客戶，其管理層并不想將個人電腦業(yè)務(wù)賣給其在美國的競爭對手，而是希望賣給那些能夠持續(xù)滿足其需要的外國公司。與此同時，聯(lián)想并不只是獲取了IBM品牌的五年使用權(quán)，也獲得了JBM規(guī)模巨大的客戶群。高盛M&A部門的總經(jīng)理Henry Chen說：“從任何意義上來說，這絕不是一次直接的并購活動。”因為該交易的定價問題很好解決，所以聯(lián)想集團所需要的就是同IBM集團搞好關(guān)系，需要IBM集團的大力支持，從而確保該收購活動能夠，頤利完成。

該項涉及60個合同及協(xié)議的交易的復雜性并沒有到此為止，與其他中國國有企業(yè)優(yōu)先選擇現(xiàn)金交易不同，聯(lián)想集團以12．5億美元的現(xiàn)金外加承擔IBM集團5億美元的負債為代價，收購了知名品牌IBM的全球臺式電腦和筆記本業(yè)務(wù)，這也是中國企業(yè)首次利用杠桿融資來完成并購活動的。

聯(lián)想收購IBM全球的個人電腦業(yè)務(wù)可謂一波三折。基于美國國家利益的原因該收購一度被美國證券交易委員會叫停，起因在于IBM的服務(wù)類業(yè)務(wù)部門與美國軍事部門簽署了保密協(xié)議之類的合同，所以IBM集團的個人電腦總部不得不在被出售之前將其與其它部門分割開來。該交易還有一個戲劇性的結(jié)果就是IBM個人電腦業(yè)務(wù)的總經(jīng)理在被兼并后成為聯(lián)想集團的總裁。隨著這兩個公司業(yè)務(wù)整合的繼續(xù)進行．聯(lián)想負責人拒絕承認這項并購活動已經(jīng)成功，他說：“這只是走向成功的第一個里程碑，要評價該并購成功，大約還需要兩年的時間。而且評價的標準只有一個：那就是股東的回報率。”

案例二：中石油收購PK石油公司

在美國對中海油競價尤尼科的政治怒火消退后不久，另一家中國石油巨頭――中石油依靠購買PK石油公司(一家由加拿大擁有的中亞石油公司)的股份而獲得了跨越國境的勝利。從外部的表象來看，這筆交易似乎牽扯了太多的政治與經(jīng)濟因素。PK石油公司在哈薩克斯坦擁有12個油田及6張勘探執(zhí)照，對于在哈薩克斯坦擁有資產(chǎn)的中石油來說，這絕對是一個理想的收購目標。中石油希望以此增加石油產(chǎn)量，從而為中哈之間新建成的輸油管道提供穩(wěn)定的原油，但是，任何報價都一定會承載許多感情包袱，一方面，這是一個中石油負擔不起損失的交易。對于中石油來說，該交易有非同尋常的經(jīng)濟意義，對于中國來說，又具有深遠的戰(zhàn)略意義；另一方面，尤尼科竟價失敗的陰影仍然停留在公眾的記憶中，如果該項交易能夠成功。就可以打消中國人的疑慮，問題酌關(guān)鍵在于怎么報價，既要競價成功，又不能報價太高。

然而，在PK石油公司的股東投票表決中石油的報價方案以前，哈薩克斯坦的參議院出臺了一項限制外國投資者擁有哈國石油公司股權(quán)的議案，該議案列舉了石油公司在這個世界上第十大石油出口國的重要戰(zhàn)略意義，可能迫于公眾的壓力，該國石油部長也從口頭上表達了對該項交易的反對態(tài)度，最后，中石油同哈薩克斯坦政府簽署了一項諒解備忘錄，中石油同意以每股55美元的價格出讓PK石油公司33g6的股份共計14億美元給哈薩克斯坦國家石油公司。此外。中石油還與該公司建立一家合資煉油廠，這些舉措成功的轉(zhuǎn)移了哈薩克斯坦政府的注意力。

案例三：中海油競購尤尼科落敗

盡管中海油185億美元的報價優(yōu)于最終的優(yōu)勝者雪佛龍170億美元的報價，但中海油對美國尤尼科公司的收購方案還是被否決。一個由美國立法者組成的委員會以保護美國國家利益為由，反對中海油收購尤尼科。

有關(guān)中海油的投資銀行顧問――高盛及JP，摩根以及其華盛頓的政治顧問將會或者應該怎樣處理該筆交易的傳言已經(jīng)講得相當多了。也有一些人認為，如果中海油考慮引入海外戰(zhàn)略合作伙伴共同參與竟價尤尼科，則成功的機率大得多，如果這樣的話，就會樹立起中國并不會為了自己經(jīng)濟發(fā)展而囤積石油的形象。

在美國國會的辯論及給美國媒體的信中，中海油強調(diào)，優(yōu)尼科的油氣產(chǎn)量不到美國全部油氣消費的1％，而且如果中海油贏得了收購后，會繼續(xù)將優(yōu)尼科在美國生產(chǎn)的全部油氣在美國市場上銷售。楊華引用美國及其他海外石油公司與中海油在勘探項目上合作的實例說，中海油從白手起家到現(xiàn)在的規(guī)模主要得益于外來投資，現(xiàn)在該輪到我們實踐自由市場規(guī)則的時候了，可是我們卻看到了一個完全不同的規(guī)則體系，那就是世界上最發(fā)達國家的貿(mào)易保護主義令我感到震驚。

在美國收購受挫的中海油并沒有落下“失敗者”的陰影，反而出人意料地贏得了美國人的尊敬。美國《時代》周刊評出的2005年世界最有影響力人物，中國海洋石

油公司董事長傅成玉是入選的兩名中國入之一。《時代》周刊的評語是：“……他過人的膽識開啟了一個新時代。在這個時代中，中國在全球經(jīng)濟領(lǐng)域雄心勃勃的計劃將越來越令人難以抗拒。”

IPO

首次公開發(fā)行股票(initial publlcofferings)，即IPO，似乎正逐漸成為中國企業(yè)的發(fā)展潮流。交通銀行。中國建設(shè)銀行相繼在香港上市并取得成效，中國銀行。中國王商銀行也在準備境外上市，中國銀行業(yè)境外IPO儼然成為一種潮流。而有著“中國google”美譽的百度在美國市場創(chuàng)造的“神話”，則讓我們看到了中國其它領(lǐng)域企業(yè)尤其是高科技企業(yè)海外發(fā)展的前景。

案例一：交通銀行IPO

在交行上市以前，中國沒有一家銀行引起過國際資本資產(chǎn)市場的普遍關(guān)注，除了少數(shù)風險偏好者對購買國有資產(chǎn)管理公司所持有的不良貸款感興趣外，幾乎沒有投資者對銀行部門有任何想法。所以，當中國的第五大銀行中國交通銀行上市被廣大的投資者所認可時，這絕對算得上是一個驚喜。

毫無疑問，中國交通銀行在上市之前一定采取了某些措施。一年前匯豐銀行購買了該銀行20％的股份，然而就在那個時候，經(jīng)濟學家對中國的經(jīng)濟增長持悲觀的態(tài)度，因為他們擔心中國政府將采取措施糾正部分過熱的產(chǎn)業(yè)，從而使經(jīng)濟增長速度緩慢下來，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也因此而降低。高盛集團負責中國交通銀行IPO的主管Frank Yu說：“投資者也有另外的擔心；中國經(jīng)濟在長達數(shù)十年之久的高速增長后，其速度在不久的將來可能會顯著性下降。”

為了消除投資者的這種顧慮，中國交通銀行向投資者做了大量的陳述，闡述了其資產(chǎn)質(zhì)量與資金實力與四大國有銀行之間的差異，這個工作的絕大部分是由前匯豐銀行中國區(qū)CEO――Dicky(現(xiàn)任中國交通銀行風險管理部主任)完成的，他說：“匯豐銀行的影響力是關(guān)鍵，我們的行動使投資者相信，中國交通銀行將會從匯豐銀行的經(jīng)驗、技術(shù)和人力支持中受益匪淺，”

最終，中國交通銀行的股價被確定為2．5港元／股，位于股價區(qū)間的高端，香港投資者超額認購205倍，海外超額認購也達到20倍。現(xiàn)在中國交通銀行的股價與IPO的價格相比上漲30％，2005年6月，美國鉬行八股建設(shè)銀行，建設(shè)銀行香港售股行動取得極大成功。隨著四大國有銀行中的其他兩強在未來兩年內(nèi)上市，中國的銀行業(yè)將變成一只令投資者更加熟悉的巨獸。

案例二：百度的IPO

據(jù)估計，37歲的李彥宏因為百度上市而身價倍增，其個人資產(chǎn)達到5億美元。2005年8月，盡管百度在2004年僅僅獲得1．4億美元的利潤，但中國互聯(lián)網(wǎng)搜索公司――百度仍以每股27美元的價格在納斯達克上市，共籌集資金1243億美元，在該股票的第一個交易日，股價以火箭般的速度上漲354％，達到每股122美元，從而使其市盈率從540倍迅速躍至2440倍。到目前為止，百度的股價大約每股76美元，仍然比IPO價格高181％。

雖然不少人認為百度股票價格存在泡沫，但百度的首席執(zhí)行官李彥宏仍然持有百度22％的股權(quán)，百度的CFO王簫自信地辯解道，購買百度股票是正確的，就每股27美元而論，百度的市盈率為47倍(按2006年百度的收益來計算的)。但是與同類企業(yè)google40.6倍的市盈率相比還有不小的差距，

第2篇：交通銀行發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】“科貸通” 政府 科技型中小企業(yè) 蘇州麥迪斯頓醫(yī)療科技股份有限公司

一、“科貸通”項目的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，科技型中小企業(yè)是一國經(jīng)濟發(fā)展中最活躍的力量，其規(guī)模較小，并且都能對外部環(huán)境快速靈活地做出反應。但是，在中國不健全的風險投資機制和不完善的資本市場環(huán)境下，科技型中小企業(yè)的資金不足問題更為嚴重，這一問題阻礙了大多數(shù)科技型中小企業(yè)的發(fā)展壯大。因此，蘇州政府相關(guān)部門與交通銀行蘇州分行合作打造“科技銀行”，即“科貸通”項目。2009年5月從這一項目實施起，不僅使商業(yè)銀行提高了客戶源，降低了信貸風險，還提高了財政資金使用效率和降低了政府監(jiān)管成本。

近日，“科貸通”獲貸的第七批企業(yè)已經(jīng)公布，蘇州洲通光電科技有限公司、蘇州啟睿達自動化設(shè)備有限公司和江蘇天創(chuàng)科技有限公司等31家企業(yè)通過本次審核獲得貸款。今年9月，市科技金融服務(wù)中心與張家港科技局簽訂了首單《蘇州市科技信貸市縣（市、區(qū)）聯(lián)動（科貸通）業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，這標志著蘇州市科技金融的省市縣三級聯(lián)動機制正式啟動。這一舉措使得“科貸通”受眾面將擴大到全大市范圍內(nèi)的科技型中小企業(yè)，為深入實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略提供了堅實保障。縱觀2012年全年“科貸通”進程，市科技局新增5000萬元的信貸風險補償資金，資金池規(guī)模達1.5億元，這一年累計吸引20余家合作金融機構(gòu)，為636家科技型企業(yè)解決融資需求53.66億元。在隨后的兩年里，更是呈現(xiàn)增長的迅猛勢頭，取得了良好的經(jīng)濟和社會效益。但是，政府對于“科貸通“項目的申請對象也有嚴格的要求。企業(yè)需具備優(yōu)秀管理團隊和一定經(jīng)濟規(guī)模，產(chǎn)品屬于《國家重點支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》范圍。同時，優(yōu)先支持國家、省、市立項的科技計劃項目，借款人所在行業(yè)有廣闊的行業(yè)前景等要求。

“科貸通”項目中比較成功的案列就是麥迪斯頓醫(yī)療科技有限公司，這是一家以臨床信息系統(tǒng)和數(shù)字化手術(shù)室為主要核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化公司。2009年麥迪斯頓醫(yī)療科技股份有限公司搬遷到蘇州，通過其優(yōu)異的表現(xiàn)，獲得“領(lǐng)軍成長企業(yè)”稱號，并完成從集富亞洲、中經(jīng)合、蘇州工業(yè)園區(qū)合計1400萬美元的第二輪投資。但是，隨著公司銷售規(guī)模的大幅度增長，以及新型醫(yī)療硬件設(shè)備的擴充，再加上銷售結(jié)算周期較長，資金鏈的流動一定程度上受到了限制，因此，通過政府審批，向交通銀行申請“科貸通”項目的融資。依托政府這一橋梁對企業(yè)和銀行關(guān)系搭建，提升了銀行對企業(yè)的信任度。因而，交通銀行對麥迪斯頓醫(yī)療科技有限公司授信從500萬發(fā)展到5000萬的純信用貸款，在此基礎(chǔ)上申請了500萬的科貸通額度，使得企業(yè)享受到科技局貸款的貼息政策。這一措施降低了企業(yè)的融資成本，減輕了企業(yè)的經(jīng)營壓力。麥迪斯頓醫(yī)療科技有限公司于2013年也突破了1.2億，2014年擬在創(chuàng)業(yè)板上市。

二、“科貸通”項目存在的問題

“科貸通”項目自誕生的以來，整體呈現(xiàn)欣欣向榮景象。但是，由于項目在成長初期，項目不成熟，問題也隨之暴露。

（一）申請要求過高

政府這一項目的推出針對的應該是成長初期的科技型中小企業(yè)，但是，這又與政府設(shè)置過高申請要求相矛盾，其要求企業(yè)需具備優(yōu)秀管理團隊和一定經(jīng)濟規(guī)模，產(chǎn)品屬于《國家重點支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》范圍。而處于成長初期的企業(yè)規(guī)模都比較少，廠房和設(shè)備也比較簡陋，他們本身就因無法向銀行提供抵押物，喪失貸款機會。優(yōu)秀的管理團隊必然使得其人力成本上升，這對于成長初期企業(yè)是雪上加霜。另外，創(chuàng)新產(chǎn)品的產(chǎn)生和驗證需要一定周期，也就是說初期企業(yè)的產(chǎn)品很難列入《國家重點支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》。蘇州市科技局本身持有謹慎態(tài)度，對于每個發(fā)展初期科技型中小企業(yè)的資助不超過50萬元，而這些資金對于創(chuàng)業(yè)階段的科技型企業(yè)是遠遠不夠的，很多具有潛力的企業(yè)還是有可能敗在資金鏈這一問題上。

要求中還提出要優(yōu)先支持國家、省、市立項的科技計劃項目，借款人所在行業(yè)有廣闊的行業(yè)前景等要求。這就意味著直接將大部分初期科技型中小企業(yè)拒之門外。同時，就像麥迪斯頓醫(yī)療科技股份有限公司，在落戶蘇州前就已經(jīng)有四年的發(fā)展經(jīng)歷，其申請貸款的時候已經(jīng)處于企業(yè)發(fā)展的中后期。這類企業(yè)對于科貸通資金使用的利用率并不高，“科貸通”是他們選擇的較好融資渠道，但不是獲取資金的唯一方式。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012年近50億的科貸通項目資金中，只有10%的資金是用來支持創(chuàng)業(yè)階段的科技型中小企業(yè)，其余都是支持成長中后期的科技型中小企業(yè)。由此可見，“科貸通”的支持并未真正幫助到發(fā)展初期，潛力大的企業(yè)，也為達到資金的百分百充分利用。

（二）申請程序過于復雜

由于科技型中小企業(yè)的發(fā)展具有不明確性，所以政府有關(guān)部門對于企業(yè)的申請條件有著一系列規(guī)定，這一定程度上保證了獲貸企業(yè)的質(zhì)量。但是，由于政府和銀行合作涉及部門較多，其申請審批程序就會相應的復雜冗長。首先，企業(yè)要在蘇州市科技局網(wǎng)站上注冊，之后向科技局提交認證申請，再進行風險補償資金申請。接著向銀行提出融資申請，并由專家對項目及融資方案進行審核，經(jīng)過各項審核認證后才正式放貸。整個申請過程將持續(xù)1―2個月，這也意味著會拖后科技型中小企業(yè)項目的進程，同時，損耗大量的人力物力，對于急需資金的企業(yè)無疑更添障礙。

另外，“科貸通“項目貸款有著固定的申請時間和發(fā)放時間，還規(guī)定企業(yè)必須在規(guī)定時間內(nèi)還清上一次貸款，才能進行第二次貸款。由于科技型中小企業(yè)項目資金投入不可估量，以及產(chǎn)品回報時間也無法預計，所以在還清上次貸款的基礎(chǔ)上進行二次貸款，可能會使企業(yè)研發(fā)延誤，或者無力償還面臨倒閉。

三、“科貸通”項目發(fā)展的相關(guān)建議

（一）明確支持重點

“科貸通”的“科”最終指向應該是創(chuàng)新初期的科技型中小企業(yè)，由于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)其擁有資源有限，而獲得新資源有非常困難，更無多少抵押物來獲貸。同時，創(chuàng)新優(yōu)勢一項周期性長且不確定的活動，所以政府有關(guān)部門應該支持這類科技型企業(yè)，使其擁有足夠的創(chuàng)業(yè)積極性和創(chuàng)業(yè)信心，充分利用“科貸通”資金，從而激發(fā)初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α＿@是針對短期而言，政府長期支持的對象應該是具有穩(wěn)定性的企業(yè)，譬如麥迪斯頓醫(yī)療科技股份有限公司，此類力求上市的企業(yè)，相應的在經(jīng)營策略上會尋求穩(wěn)定，另外，穩(wěn)定性較強的企業(yè)不僅可以充分利用貸款資金，還有利于合作銀行的盈利。

（二）組建專業(yè)審核團隊

“科貸通”項目的支持對象是科技型中小企業(yè)，然而政府與銀行缺少對科技型中小企業(yè)審核的專業(yè)團隊，也就是說對于企業(yè)未來的發(fā)展前景、產(chǎn)品的競爭力、技術(shù)更新快慢和發(fā)展穩(wěn)定性等問題難以明析，相應的就無法確定與企業(yè)發(fā)展相適應的科貸通額。

因此，政府應該引進優(yōu)秀人才，建立具有專業(yè)素質(zhì)的專家隊伍，這一方面能夠?qū)萍夹椭行∑髽I(yè)進行專業(yè)審核，力求獲貸企業(yè)具有良好的發(fā)展?jié)摿Γ瑩碛凶銐虻氖袌龈偁幜Γ约按_保挑選出的企業(yè)是真正能夠充分利用資金的企業(yè)。另一方面，專業(yè)的審核隊伍能夠在較短的時間內(nèi)，敏銳地判斷項目的可行性，這就使得獲貸審批的時間能夠相應縮短。

（三）引入履約保證保險

對于成長初期的科技型中小企業(yè)貸款風險較大是其申請手續(xù)復雜一個重要原因，另外，基于上面的措施必然會使得“科貸通”項目的申請范圍擴大。

因此，可以要求科技企業(yè)購買保險公司的履約保證保險，同時政府拿出貸款風險補償金，通過“政府+保險+銀行”的風險擔保模式，保險的進入就意味著增加了風險承擔總體，這有利于減少損失，降低貸款風險。這樣相應的縮短了審批時間，簡化其流程。

（四）加強政府與各方溝通

貸款立項流程分別需要經(jīng)歷銀行審核和政府審核批準兩個過程，而政府又是企業(yè)和銀行的橋梁。因此，政府要將企業(yè)信息完整準確的傳達給企業(yè)，有利于銀行對企業(yè)更好的授信評估，相應的縮短企業(yè)審核時間。銀行與政府也應該及時交流自己的融資方案，這也有利加快政府對融資方案的審核，簡化審批手續(xù)。

由于提倡引入履約保證保險，這就表明政府應該與保險加大溝通，明確申請貸款的科技型中小企業(yè)的風險，按分類類型要求購買不同額度的保障保險，從而促進三方更好的合作。

第3篇：交通銀行發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 收入結(jié)構(gòu) 多元統(tǒng)計法 MATLAB SPSS

隨著我國金融業(yè)的不斷開放和利率市場化的改革，商業(yè)銀行間的競爭日益激烈，再加上國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管不斷加強，其盈利能力受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸息差的經(jīng)營模式收入逐漸減少，而國外的銀行已經(jīng)開始大力開拓中間業(yè)務(wù)等非利息收入。目前我國商業(yè)銀行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行利息收入所占平均比重已經(jīng)達到了40%。由此可見，加快經(jīng)營模式和和收入結(jié)構(gòu)的改變，已成為我國商業(yè)銀行改革的方向之一。

一、數(shù)據(jù)來源及模型假設(shè)

本文選取16家上市銀行為研究對象，對其2010到2015年年報進行整理分析，獲得所需數(shù)據(jù)。為了便于解決和研究問題，提出以下幾條假設(shè)：⑴假設(shè)16家上市銀行的年報真實可信；⑵假設(shè)上市銀行在編制年報時使用會計記賬方式等一致；⑶假設(shè)設(shè)置的變量取值都有實際意義且數(shù)據(jù)記錄準確規(guī)范。

二、根據(jù)收入結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行的分類

（一）研究思路

首先運用主成分分析將多個指標濃縮為少量幾個指標，消除各個指標間的多重共線性，然后根據(jù)主成分得分對其用二階聚類法進行聚類分析，最后根據(jù)實際情況確定最終聚類結(jié)果。

（二）數(shù)據(jù)處理

1.主成分分析。將我們整理的2015年16家上市銀行收入結(jié)構(gòu)的各項指標用SPSS對其進行主成分分析，在方差累計貢獻率大于85%的情況下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函數(shù)：

F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6

F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6

F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6

F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6

將各指標值分別代入4個得分函數(shù)中，就可以得出每個商業(yè)銀行的主成分得分，得分結(jié)果如表1所示。

2.聚類分析。根據(jù)表1，對其用二階聚類法進行聚類分析，先分別聚成四類、五類和六類。

下圖為三種聚類的“模型概要”和“聚類質(zhì)量”圖。

“聚類質(zhì)量”通過不同的顏色來表示聚類質(zhì)量的“差”、“良”、“好”和“較佳”三個等級。藍色條帶表聚類質(zhì)量達到的等級。由上圖可以觀察到，三種聚類結(jié)果的聚類質(zhì)量良好，說明聚類成三種方式都是合理的。

下表是將16家商業(yè)銀行分別聚成四類、五類和六類的情況。

表2 不同聚類結(jié)果表

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由表2可以看出，不論將這16家銀行分為四類、五類還是六類，我們都可以發(fā)現(xiàn)：工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行被分為一類，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、華夏銀行、北京銀行被分為一類，浦發(fā)銀行和民生銀行被分為一類。最終我們結(jié)合實際，將四類的結(jié)果作為本文的最終聚類結(jié)果。

（三）結(jié)果分析

第一類銀行的利息收入平均為72.58%，低于其余13家銀行2.3%。并且其他營業(yè)收入平均占總收入的4.93%，遠遠高于其余13家商業(yè)銀行4.03%。這說明國有的三大商業(yè)銀行比其他商業(yè)銀行具有較優(yōu)的收入結(jié)構(gòu)，這也為工商、建設(shè)和中國銀行成為全球頂尖銀行提供了依據(jù)。

第二類商業(yè)銀行是利息收入占比降低最快或營業(yè)額相對龐大的商業(yè)銀行，這四家銀行的收入結(jié)構(gòu)雖然沒有第一類好，但在優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的能力上存在比較大的潛力，相信其收入結(jié)構(gòu)在以后幾年會快速得到改善。

第三類商業(yè)銀行是唯一在匯兌收益中虧損的一類商業(yè)銀行，這類商業(yè)銀行都是股份制銀行，資產(chǎn)規(guī)模較小，但是最富創(chuàng)新力的銀行。但就目前來說，其收入結(jié)構(gòu)是16家商業(yè)銀行中最差的一類銀行，應該得到管理層的重視。

第四類商業(yè)銀行處于四類銀行收入結(jié)構(gòu)的中間水平。其中，招商銀行零售業(yè)務(wù)備受認可，平安銀行依靠其母公司平安集團快速擴張，意圖成為全能型模式銀行。此類銀行的利息占比收入是四類銀行中最低的一類銀行，甚至低于第一類國有控股銀行2.5%。但資產(chǎn)規(guī)模較低，其他業(yè)務(wù)收入占比僅為0.15%，遠遠低于第一類商業(yè)銀行其他營業(yè)收入平均占總收入的4.93%。

三、收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的聯(lián)系

（一）研究思路

本文假設(shè)收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營養(yǎng)結(jié)構(gòu)之間是確定的函數(shù)關(guān)系，進行回歸分析，得出收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的函數(shù)表達式，通過對各參數(shù)的分析，可分別得到資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間對收入結(jié)構(gòu)的影響。

（二）數(shù)據(jù)處理

1.回歸分析。用資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入作為自變量，用利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入、投資收益、公允價值變動收 、匯兌收益、其他業(yè)務(wù)收入作為因變量。由于6個自變量具有不同的重要性，假定收入結(jié)構(gòu)可分為利息收入和非利息收入，因此先對這6個變量分別賦予權(quán)重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再進行回歸分析。此數(shù)據(jù)是截面數(shù)據(jù)，有可能存在異方差，所以直接采用加權(quán)最小二乘法進行回歸，回歸權(quán)數(shù)設(shè)置為殘差平方和。用EVIEWS進行WLS回歸。

①資產(chǎn)規(guī)模回歸方程

回歸結(jié)果如下：

Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6

T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）

R2=0.9999，DW=0.8，F(xiàn)=1094270

由回歸結(jié)果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=1094270，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。

②業(yè)收入回歸方程

回歸結(jié)果如下：

Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6

T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）

R2=0.9999，DW=0.7513，F(xiàn)=957327

由回歸結(jié)果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=957327，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。

（三）結(jié)果分析

由資產(chǎn)規(guī)模回歸方程中可以看出，6個自變量的系數(shù)都為正，說明6個變量與銀行的資產(chǎn)規(guī)模呈正相關(guān)。又發(fā)現(xiàn)利息收入的系數(shù)最小，說明利息對銀行資產(chǎn)規(guī)模的邊際彈性低，無法通過增加利息收入而增加資產(chǎn)規(guī)模。

由營業(yè)收入回歸中可以看出，6個自變量的系數(shù)都為正，說明6個變量與銀行的資產(chǎn)規(guī)模亦呈正相關(guān)。和資產(chǎn)規(guī)模回歸方程一樣，利息收入的系數(shù)最小。因此建議商業(yè)銀行應該增大非利息收入，這樣可以優(yōu)化自己的收入結(jié)構(gòu)，更快的提高營業(yè)收入。

四、收入結(jié)構(gòu)的預測

（一）研究思路

在前文分類的基礎(chǔ)上，為了代表所有的上市銀行和計算的方便性，我們挑選4類中一家銀行的收入結(jié)構(gòu)進行灰色預測。因為影響收入結(jié)構(gòu)最主要的因素是利息占總收入的比重，我們選取這一項作為預測對象。

（二）數(shù)據(jù)處理

灰色預測

商業(yè)銀行利息占總收入的比重近年來都呈現(xiàn)下降的趨勢，因此我們選取GM（1，1）灰色預測模型。

1.工商銀行。利用MATLAB軟件求出模型參數(shù)a、b，即發(fā)展灰度和內(nèi)生灰度的估計值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始數(shù)列擬合序列表達式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此計算而得的數(shù)列再進行累減還原即可得灰色預測后的擬合序列，最后進行模型誤差的檢驗。

由表3可以看出，2016～2020年擬合數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型可以用來預測工商銀行利息收入占總收入的比重。

利用上述建立的模型，用MATLAB直接預測2016～2020年工商銀行利息占總收入的比重數(shù)據(jù)，如下表4所示：

2.交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行。采用與工商銀行相同的建模方式，對交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行的利息占總收入的比重進行灰色GM（1，1）預測，預測誤差直接用圖2展示。

圖2 交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行誤差與相對誤差分布圖.

由圖2可以直觀的觀察到，2016～2020年擬合數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型對交通銀行、浦發(fā)銀行和平安銀行的利息收入占總收入的比重可以進行預測。

由此，我們用MATLAB求出其余三家商業(yè)銀行利息占總收入的比重數(shù)據(jù)，如表5所示：

（三）結(jié)果分析

由表4和表5可以觀察到，平安銀行的利息收入在2020年占比最低為52%，遠高于工商銀行的68.75%，說明第四類銀行，即最富有創(chuàng)新的商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景樂觀。而第一類銀行即目前具有相對最優(yōu)收入結(jié)構(gòu)的國有大型商業(yè)銀行，其利息收入所占比重雖然在逐年降低，但其速度遠遠小于第四類股份制商業(yè)銀行。

五、總結(jié)

本文首先聚類分析了國內(nèi)16家上市銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)國有大型商業(yè)銀行現(xiàn)階段憑借其強大的資產(chǎn)規(guī)模，構(gòu)建了比其它商業(yè)銀行更優(yōu)的收入結(jié)構(gòu)，以此成為全球頂尖銀行。而第四類股份制商業(yè)銀行雖然具有較強的創(chuàng)新能力，但其收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀仍不及國有大型商業(yè)銀行。然后回歸分析了商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的關(guān)系，得到利息收入對銀行資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入的邊際彈性低，因此商業(yè)銀行欲通過增加利息收入從而增加資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入已是不明智的選擇。最后對4類銀行中典型的4家銀行的利息收入所占比重進行灰色預測，發(fā)現(xiàn)5年后富有創(chuàng)新的股份制商業(yè)銀行的利息收入占比已經(jīng)低于國有大型商業(yè)銀行。

因此國有大型商業(yè)銀行應該加強創(chuàng)新，重新定位經(jīng)營業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，向股份制商業(yè)銀行學習，與國際金融大環(huán)境接軌，效仿國際先進理念，把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新效益增長點。股份制商業(yè)應該保持其創(chuàng)新能力，繼續(xù)開展收入結(jié)構(gòu)改革，擴大資產(chǎn)規(guī)模。國家應該逐步放松對金融的管制，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，逐漸形成混業(yè)經(jīng)營模式，成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”，以此達到優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的目的。

參考文獻

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第4篇：交通銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；綜合業(yè)績評價；發(fā)展思路

商業(yè)銀行經(jīng)營能力的衡量主要體現(xiàn)兩個方面：贏利性與風險性。為了尋找出問題的根源，通過分析協(xié)方差矩陣的多種成因，最終達到降維的目的，這就是因子分析法的本質(zhì)。

1 數(shù)據(jù)選取

文章以2014年五大國有銀行的年度報表舉例分析。分別定義了利潤指標、風險測量指標、業(yè)務(wù)增長指數(shù)、以及銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性檢測數(shù)據(jù)。以（X1）、（X2）、（X3）分別代表資產(chǎn)利用率、資產(chǎn)利潤率和凈資產(chǎn)利潤率，用以衡量利潤；以（X4）（X5）代表不良資產(chǎn)比率及存款貸款比率，用以衡量風險測量；業(yè)務(wù)增長指數(shù)則以（X6）（X7）（X8）代表的總存款增長率、貸款增長率和利潤增長率來衡量；最后，涉及到銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性檢測的部分則利用了（X9）（X10）代表的資產(chǎn)利潤基礎(chǔ)（貸款/總資產(chǎn)）和股權(quán)乘數(shù)等數(shù)據(jù)。

2 因子分析過程

（1）樣本數(shù)據(jù)的整合分析

上文中定義的以（X4）（X5）代表的不良資產(chǎn)比率及存款貸款比率是業(yè)績評價指標表中必須正向處理的兩種非正向指標。中國人民銀行確定的兩者標準值應當為：（X4）≤25%，（X5）≤75%。銀行利潤風險與存款貸款比率成正比，但并不是說存貸比越低越好，過于保守的低比例又會降低銀行的利潤。因此需以標準值做差，使存款貸款比趨向于一個溫和的指數(shù)；不良貸款比率原則則恰恰相反。

因而，我們能使用下面的公式將這兩個指數(shù)正向化：

X4=1/X4

X5=1/Abs（X5-75%）

（2）研究目標的方差分析

分析與樣本數(shù)據(jù)相關(guān)的系數(shù)矩陣時，我們利用因子分析法提取主要數(shù)據(jù)成分，這些主要數(shù)據(jù)成分有一個衡量標準：特征值≥1。對比方差貢獻率表，一共可以得到三個特征值符合上述準則的數(shù)據(jù)，并且它們的累積方差都不小于97.486%，所以在解釋評價指數(shù)時，我們只需要提取這三個因子就能夠滿足需要了。

（3）因子載荷矩陣

因子載荷矩陣分為原始因子載荷矩陣和旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣。研究表明，原始因子載荷矩陣并不能發(fā)揮理想的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)作用，僅通過使用原始因子載荷矩陣的最大方差轉(zhuǎn)動的方法中，即，轉(zhuǎn)換成一個旋轉(zhuǎn)因子矩陣之后，實現(xiàn)了各種因素和原始數(shù)據(jù)之間的更直觀的線性關(guān)系，即，原索引線性組合成為子。

F1=-0.613*X1+0.322*X2-0.391*X3+0.799*X4+0.971*X5+0.139*X6+0.034*X7+0.922*X8+0.926*X9-0.111*X10

F2=0.541*X1+0.475*X2+0.799*X3+0.321*X4+0.102*X5+0.878*X6+0.741*X7-0.324*X8-0.131*X9-0.027*X10

F3=0.531*X1+0.789*X2+0.230*X3+0.397*X4+0.180*X5+0.149*X6-0.646*X7+0.120*X8+0.334*X9-0.978*X10

（4）因子分析

通過研究因子載荷矩陣發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子擁有大的載荷，同時也映射著隱藏風險。這里的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子是指因素F1中的4個業(yè)績評估指數(shù)：也就是用以衡量業(yè)績風險目標的不良資產(chǎn)比率（X4）和存款貸款比率（X5），以及用以衡量銀行資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)的存款增長率（X8）和資產(chǎn)盈利基礎(chǔ)（X9）。

分析盈利因子F2，發(fā)現(xiàn)三個反映銀行盈利能力的指標：X3、X6、X7，同樣是載荷較大，其中，銀行商業(yè)行為的盈利性又以標凈資產(chǎn)利潤率（X3作為標識，銀行業(yè)務(wù)增長指標以貸款增長率（X6）和利潤增長率（X7）為標識。

我們稱之為F3中的資產(chǎn)管理效率的因素，這是在F3中的關(guān)鍵因素。權(quán)益乘數(shù)（X10）直接反映出銀行融資政策效率及資金選擇技巧，同時（X1）、（X2）即資產(chǎn)利用率和資產(chǎn)利潤率既能衡量銀行的盈利能力，又可以反映出銀行資產(chǎn)利用率的高低。

3 結(jié)語

分析五家銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子可以發(fā)現(xiàn)，國有控股份額與就銀行的盈利成反比增長，很難形成利益交互關(guān)系。換句話說，銀行經(jīng)營者的努力程度很大程度上決定銀行的經(jīng)營能力。F1分析中，以交通銀行為例，其國有控股量最少，相對在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子的得分就會比較多。

聯(lián)系5大銀行在國內(nèi)的實際經(jīng)營情況以及小規(guī)模的地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營狀態(tài)對贏利能力因子F2進行分析發(fā)現(xiàn)：中國銀行最低，交通銀行和工商銀行的得分相對較高，農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行則居中，5大國有銀行得分都大于0，且都不高。從這種數(shù)據(jù)排列中可以得出：5大銀行徒具巨大的經(jīng)營規(guī)模，其實都沒有效益。

5大國有銀行在資產(chǎn)管理效率因子F3上的得分均為負數(shù)。充分說明我國國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理效率方面的欠缺之大。一方面是管理結(jié)構(gòu)的復雜性，一方面是信息流通的滯澀性，極大的影響了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。管理機構(gòu)復雜，管理層次過多，人員冗余，是我國國有商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象；這一現(xiàn)狀導致命令在各級間的傳達途徑曲折，嚴重影響國有銀行的經(jīng)營效率和能力。所以，為提升銀行資產(chǎn)管理效率，提高金融機構(gòu)的綜合運營能力，保證金融機構(gòu)健康平穩(wěn)地發(fā)展，必須改革銀行機構(gòu)，裁員重組，強化機構(gòu)管理，改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將風險管理引入信息化管理，同時加大政府及金融監(jiān)管部門對銀行的強監(jiān)管力度。

第5篇：交通銀行發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞] 外資 參股 商業(yè)銀行 績效

一、引言

經(jīng)濟全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進入21世紀，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。

事實上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。

二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀

加入WTO之前, 外資參股我國銀行機構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個境外金融機構(gòu)向中資金融機構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設(shè)立機構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。

三、外資參股中資銀行的投資績效研究

我國經(jīng)濟處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當樂觀。隨著居民消費結(jié)構(gòu)升級，住房按揭、信用卡，以及理財產(chǎn)品市場規(guī)模擴張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機構(gòu)迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果。

本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。

每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價值，它是證券市場上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。

注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價為基礎(chǔ)計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經(jīng)》等資料整理）

以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，高盛集團、美國運通公司和安聯(lián)保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達95.63%。

可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實現(xiàn)低成本擴張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。

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第6篇：交通銀行發(fā)展前景范文

回顧信用卡發(fā)展歷史

信用卡，這個陌生的名詞在最近幾年幾乎成了銀行卡的代名詞。雖然中國國內(nèi)第一張信用卡早在1985年即誕生，但直到2002年12月前，中國老百姓手中的銀行卡99.9%以上都是借記卡（等同于存折）和準貸記卡（需擔保或保證金的可小額透支的具有中國特色的銀行卡），就算直到如今，信用卡也只占所有銀行卡中的不到10%。

2002年在銀行業(yè)內(nèi)稱為信用卡元年，當年年底，招商銀行信用卡橫空出世，先消費后還款、免保證金、免擔保、一卡雙幣、全球通用、高達50天的免息還款期等信用卡的基本功能開始通過廣告及其全國網(wǎng)點和上海、廣州的近百名直銷人員開始向廣大老百姓宣傳，而且辦卡還送迪士尼維尼熊玩偶和Swatch手表，開啟了國內(nèi)信用卡大戰(zhàn)的序幕！

序幕一旦展開，即精彩不斷，廣發(fā)銀行也于2002年年底發(fā)行國內(nèi)第一張采用透明卡片專為女性設(shè)計的信用卡――真情卡。之后建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、中信銀行、浦東發(fā)展銀行（與花期合作）、交通銀行（與匯豐合作）等陸續(xù)推出其按國際標準設(shè)計的信用卡，一時間百花齊放，信用卡市場進入“戰(zhàn)國時代”。

信用卡靠什么盈利？靠的是發(fā)卡規(guī)模，因而各家銀行各展神通，廣開銷售渠道，也就出現(xiàn)了文中開頭的場景，大街小巷、商場、小區(qū)、寫字樓到處充斥著銀行的信用卡銷售人員。銀行的發(fā)卡規(guī)模也呈幾何級數(shù)的直線上升，以招商銀行為例，第一年發(fā)卡100萬不到，第二年即達到300萬，然后快速達到500萬，1000萬，2000萬。短短6年時間，其以不到國有四大銀行百分之一的網(wǎng)點數(shù)量做到了國內(nèi)信用卡市場的領(lǐng)頭羊。而各家國內(nèi)銀行的信用卡發(fā)卡總數(shù)也在短短6年時間內(nèi)從無到有達到如今突破1億張的一個龐大發(fā)卡量，成為世界范圍內(nèi)的一個發(fā)卡奇跡。

信用卡，銀行業(yè)走向市場化的第一步

短短6年時間，中國的銀行業(yè)孕育出了一個龐大的信用卡市場，相對銀行的其他產(chǎn)品來說，信用卡這個產(chǎn)品對中國的銀行業(yè)影響最大，將是引領(lǐng)中國銀行業(yè)全面走向市場化的主要動因，為什么這么說？

首先，信用卡這個產(chǎn)品相比其它銀行產(chǎn)品來說是國家政策法規(guī)限定比較少的一個銀行產(chǎn)品，同時在銀行卡管理條例中也只有規(guī)定了每天萬分之五（年利率18%）的透支利息，而其它諸如年費、取現(xiàn)手續(xù)費、分期手續(xù)費等沒有明確規(guī)定，從而使該產(chǎn)品面向市場需求定價有了可能性。

其次，信用卡這個銀行產(chǎn)品屬于全新產(chǎn)品，沒有歷史遺留問題，在中國銀行業(yè)走向國際化，面對市場開放的大環(huán)境下受到國外金融集團的親睞，外資銀行在入股國內(nèi)銀行的第一個合作項目上不約而同地選擇了信用卡這個產(chǎn)品。如花旗入股浦發(fā)銀行后即成立信用卡中心，發(fā)行了國內(nèi)第一張所謂雙品牌的信用卡（卡面上既有浦發(fā)銀行的Logo，也有花旗的Logo）；其它諸如美國銀行和建設(shè)銀行合作、蘇格蘭銀行和中國銀行合作、德意志銀行和華夏銀行合作等諸如此類的信用卡中心紛紛成立。這些信用卡中心成立的同時，合作外資銀行也從臺灣、香港以及歐美等地紛紛派遣經(jīng)驗豐富的管理團隊進駐，這些經(jīng)歷過國外激勵競爭的信用卡市場拼殺的高級管理者的進入從一開始即為各個信用卡中心帶來了“以市場需求為導向”的市場化經(jīng)營理念。

同時，大多數(shù)的信用卡中心的組織架構(gòu)中都會單獨設(shè)立市場部這一單獨部門，而銀行的其它業(yè)務(wù)部門都沒有單獨部門，一般和營銷合并為市場營銷部，其重點在于銷售。但信用卡中心的市場部卻是獨立于營銷的單獨部門，其不承擔銷售的職責。一般都負責品牌傳播、市場分析、產(chǎn)品開發(fā)、市場活動、客戶經(jīng)營等一系列職能，是整個信用卡中心的火車頭。其它部門則根據(jù)整體市場策略積極配合，從而在組織架構(gòu)上保證了各個信用卡中心可以應對紛繁復雜的市場競爭，走向全面市場化。以交通銀行信用卡中心為例，其大規(guī)模發(fā)卡的時間已是2005年年末，屬于信用卡市場的后來者，但其市場部成立之時，市場總監(jiān)及各高級經(jīng)理基本都為匯豐班底，具有豐富的市場經(jīng)驗，從而可以使其快速的捕捉市場熱點并成功切入市場，贏得市場份額，致使交行信用卡在短短的3年時間內(nèi)發(fā)卡近千萬，在激烈競爭的第二軍團中脫穎而出，并隱隱威脅第一軍團中的招行、工行和建行。

兩個市場

一、發(fā)卡市場

信用卡中心的先天環(huán)境決定了其完全走向市場化的可能性，而在實際的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，各個卡中心也的確八仙過海、各顯神通，使整個信用卡市場熱鬧非凡，精彩紛呈。在信用卡市場中最主要的發(fā)卡市場和信用卡消費市場，一個決定了其是否能達到規(guī)模效應，另一個則決定了其盈利性。下面就針對這兩個市場的變化來說明一下該行業(yè)的競爭殘酷性。

現(xiàn)在，大家覺得信用卡收年費那純屬自殺行為（白金卡及個別特別卡除外），但招行2002年發(fā)卡之時的確就是收年費的，普卡每年100元，金卡每年300元，而且是剛性年費政策，即基本沒有人可以免年費，隨后的發(fā)卡銀行在初期也同樣收取著各種不同金額的年費。那時的市場競爭主要集中在發(fā)卡禮品上，招行令人印象深刻的是普卡收100元年費送Disney的維尼熊和金卡收300元年費送Swatch手表，而浦發(fā)則大方到金卡收360元年費送飛利浦DVD，其它銀行送出的禮品價值也基本接近于甚至超出年費，記得最夸張的是民生銀行，收100元年費，返還給你120元年費，等于每個客戶白送20元現(xiàn)金。

2004年所謂的剛性年費政策就變成了彈性年費政策，即針對銀行的一些關(guān)系企業(yè)員工或者重要的個人客戶，如房貸戶、理財戶等即可享受免年費政策，但免年費后不再獲贈禮品，而一般客戶還需要收年費。

到了2005年，幾乎各家銀行都陸續(xù)開始免首年年費，然后刷N次免次年年費。慢慢的，免年費還不錯，在免年費的同時還出現(xiàn)了填表禮（無論是否發(fā)卡，只要當場填申請表即送禮，最常見的就是送樂扣水杯）、核卡禮（成功發(fā)卡即送禮，目前這種送禮的方式很少見）、首刷禮（在拿到卡片的一段時間內(nèi)刷1筆或者多少金額即送禮）等等。

總之，各卡中心為了搶奪發(fā)卡市場，實現(xiàn)自身快速形成規(guī)模經(jīng)營的目的，不惜血本的投入資源加入這場殘酷的戰(zhàn)爭中。當然最終的結(jié)果也是各家滿意的，1年100萬，3年1000萬的發(fā)卡奇跡在各大銀行中不斷上演，成就了今天發(fā)卡總量超過1億張的中國信用卡奇跡！

二、消費市場

卡量可以通過超常規(guī)的資源投入達成目標，但要讓這么多客戶真正的刷卡消費，為銀行貢獻利潤那又是一個非常大的難題。2002年之前，中國的廣大群眾基本沒有刷卡消費的習慣，而中國的刷卡環(huán)境也很差，刷卡POS機基本存在于目標客戶為境外人士的四五星級酒店、高檔餐飲和娛樂場所。但另一方面，中國的信用卡中心也是幸運的，中國銀聯(lián)的成立和快速發(fā)展使上海、北京、深圳、廣州等大城市的刷卡環(huán)境快速得到改善。而與老百姓生活密切相關(guān)的消費場所，如超市連鎖、百貨、家電連鎖等也在快速發(fā)展，刷卡環(huán)境的不斷優(yōu)化使信用卡消費市場不斷壯大，讓各卡中心看到了希望。

2004年招行推出了“天天刷卡，消費金回饋”的消費促進活動，招行持卡人只需連續(xù)1個月每天刷卡，就可獲得當月總消費金額3%的現(xiàn)金返還。該活動通過電視、報紙等廣告媒體360度全方位宣傳，一時間該活動沸沸揚揚。招行的消費授權(quán)系統(tǒng)在活動期間承受著平時10幾倍甚至上百倍的刷卡交易量，甚至一度崩潰，最可惜的是該活動影響到了銀聯(lián)交易系統(tǒng)的正常運作，最終該活動只開展了1個月，招行就在萬般無奈下提前2個月停止該活動，改用了其它形式的活動規(guī)則。雖然該活動的結(jié)局不太完美，但給了各卡中心強烈的信心，原來只要活動足夠吸引，就能調(diào)動客戶需求，實現(xiàn)業(yè)績的井噴式上升。之后，中國人的聰明才智被各卡中心充分挖掘，層出不窮，眼花繚亂的各類消費促進活動不斷上演，而2006年末的交行信用卡“千萬現(xiàn)金返還”的活動更將此類活動推到了。

為了提升客戶的刷卡消費，各卡中心除了推出各類消費促進活動的同時，還一般附帶長期的客戶回饋活動，主要就是積分計劃。客戶的每筆消費都可轉(zhuǎn)成相應的銀行積分。積累到一定的積分即可換到各類禮品。中國高端客戶的消費能力不是普通人可以想象的，當初招行推出200萬分（相當于刷4000萬）換帕薩特汽車時，很多人不可理解，覺得幾輩子都刷不到這個金額，但結(jié)果就是在短短的1年多時間內(nèi)，就有人達到了并成功換取到了這輛價值20萬的汽車。

新興消費市場――分期市場、郵購市場和網(wǎng)上交易市場

今天的各卡中心除了爭奪常規(guī)的刷卡消費市場外，還積極拓展新興的消費市場，如分期市場、郵購市場和網(wǎng)上交易市場，這些以前不入流的消費市場在短短幾年內(nèi)快速發(fā)展起來。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前的分期市場全年分期額可能接近1000億，這個市場完全是一個新興的市場，是國內(nèi)信用卡中心針對中國客戶不習慣使用循環(huán)信用而推出的一種更適合中國客戶消費習慣的產(chǎn)品服務(wù)。最初的只是嘗試與數(shù)碼品牌合作推出郵購分期，僅限與一類或幾種產(chǎn)品，然后開始和國內(nèi)家電連鎖合作推廣商場分期，分期商品覆蓋商場內(nèi)成千上萬種產(chǎn)品。2006年交行推出國內(nèi)首創(chuàng)的無指定商品的“想分就分”分期模式，一下子把分期市場的范圍擴展到包括餐飲、娛樂、酒店、旅游等各類消費領(lǐng)域。之后各個卡中心基本全部跟進推出類似產(chǎn)品，使分期市場得到超常規(guī)的發(fā)展。

郵購在沒有和信用卡結(jié)合之前的發(fā)展前景一直很黯淡，首先需要花很大精力和財力去搜尋客戶資源，然后需要花費更多的資源向客戶發(fā)送直郵目錄。但由于品牌信譽的問題，直郵目錄的反應率一直不高。為了贏利，某些郵購商就只能選擇價低質(zhì)次的產(chǎn)品，但在宣傳夸大產(chǎn)品的功效或者質(zhì)量，客戶一次兩次購買了商品以后就不再購買，同時也對其它郵購類產(chǎn)品不再相信，致使整個郵購市場萎靡不振。信用卡中心有著大量的相對忠誠的優(yōu)質(zhì)客戶資源，且每月都有大量的對賬單與客戶溝通，同時信用卡本身就具有賬戶結(jié)算功能，這些資源不就是郵購商夢寐以求的資源么？自然而然，沒有懸念地，信用卡郵購市場快速發(fā)展起來并已成為各卡中心一個重要的收入來源。如今，只要你是某一家的銀行信用卡持卡人，你就肯定收到過各類印制精美的郵購目錄或者賬單夾寄宣傳折頁，也有很大比例的客戶嘗試過該類消費形式。有人疑問，其他銀行產(chǎn)品好像也有類似信用卡的資源啊，但為什么以前沒有其它銀行產(chǎn)品和郵購合作推廣呢？最大的原因就是卡中心擁有一批具有豐富國外經(jīng)驗的職業(yè)經(jīng)理人，而信用卡郵購市場正是國外信用卡市場中一個非常成熟的市場，所以他們可以敏銳地捕捉到其中的商機并成功培育市場，但其他銀行產(chǎn)品部門有這批人才嗎？答案自然是沒有。

第7篇：交通銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際保理業(yè)務(wù)；應用；對策。

隨著世界經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國際保理業(yè)務(wù)作為一項既能保證出口商安全收匯，又能為進口商提供買方信貸的新型金融服務(wù)手段，已被越來越多的商家所接受，由于其順應了貿(mào)易全球化的潮流，近年來成為最重要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品被我國商業(yè)銀行引入。在我國商業(yè)銀行與外資銀行的激烈竟爭中，國際保理業(yè)務(wù)是決定競爭勝負的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它對于豐富商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種所發(fā)揮的功能，已在國際結(jié)算與融資領(lǐng)域中日益顯現(xiàn)。

一、我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)概述。

（一）商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)概述。

國際保理（International Factoring），是指出口商以賒銷、承兌交單等方式銷售貨物時，保理商買進出口商的應收賬款，并向其提供資金融通、進口商資信評估、銷售賬戶管理、賬款催收等一系列服務(wù)的綜合性金融服務(wù)方式。商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為使用賒銷或承兌交單的出口商提供應收賬款資金融通、進口商資信評估、銷售賬戶管理、賬款催收、信用風險擔保等兩種組合或全部的服務(wù)，并收取相關(guān)費用的一種金融服務(wù)手段。商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)屬于銀行短期貿(mào)易融資方式中的一種，融資期限一般在一年以內(nèi)。

根據(jù)業(yè)務(wù)涉及保理商的情況，商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)通常分為雙保理模式和單保理模式，其中雙保理模式是當前國際上最為流行的模式，我國商業(yè)銀行在參與國際保理的實務(wù)中，也主要采取雙保理模式。

（二）我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展狀況。

國際保理業(yè)務(wù)在我國起步較晚，1988年中國銀行在我國率先推出國際保理業(yè)務(wù)，并于1993年成為中國首家國際保理商聯(lián)合會會員，隨后交通銀行、光大銀行、中信實業(yè)銀行、中國工商銀行等也紛紛開展國際保理業(yè)務(wù)，并先后成為FCI會員。國際保理業(yè)務(wù)作為一項重要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品被各家商業(yè)銀行引入，在經(jīng)歷二十多年的市場培育，逐漸進入快速發(fā)展時期，我國加入國際保理商聯(lián)合會（Factors Chain Interna-tional，以下簡稱 FCI）的成員從 2000 年前的 2 家猛增至 2010年的 22 家，其中業(yè)務(wù)量較大的主要是中國銀行和交通銀行。

商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)在我國有著廣闊的發(fā)展前景。

從 FCI 公布數(shù)據(jù)來看，我國保理業(yè)務(wù)每年都以倍增方式發(fā)展。1999—2004 年，我國大陸保理業(yè)務(wù)由最初 3 100 萬歐元的市場規(guī)模，發(fā)展到40 億歐元，增長了 12倍；2004—2008 年，我國大陸保理業(yè)規(guī)模由 40 億歐元增長到 550 億歐元，增長了近 10 倍。據(jù) FCI 2010 年度統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010 年度我國保理業(yè)務(wù)額為 1 545.5 億歐元，相比 2009 年度的 637 億歐元，增加了 142.6%。其中，國內(nèi)保理總金額為 1 199.6 億歐元，國際保理總金額為 345.9 億歐元，全球保理總額為 16482.29 億歐元，我國保理業(yè)務(wù)量已占全球的 9.38%。2010 年6 月，國際保理商聯(lián)合會（FCI）第 42 屆年會在維也納隆重舉行，中國民生銀行從眾多會員中脫穎而出，榮獲全球“最佳出口保理商服務(wù)質(zhì)量進步獎”第二名。這既對民生銀行以“新起點新模式新保理”為口號全面樹立保理專業(yè)品牌形象的充分肯定，更是對我國本土打造一流的貿(mào)易融資銀行的充分肯定。保理業(yè)務(wù)，尤其是我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)保持快速增長勢頭，其發(fā)展?jié)摿σ训玫接辛ψC明。

二、我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)拓展制約因素分析。

在我國，商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展已形成一定規(guī)模，但由于銀行內(nèi)部因素和外部環(huán)境的制約，商業(yè)銀行在開展國際保理業(yè)務(wù)時，仍存在諸多制約因素。

（一）外部環(huán)境。

1.缺乏開展國際保理業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)。

我國沒有專門針對國際保理的立法，法律法規(guī)建設(shè)滯后已經(jīng)成為商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的障礙。

雖然我國已接受了國際保理商聯(lián)合會的《國際保理慣例規(guī)則》以及《國際保理服務(wù)公約》

等國際統(tǒng)一規(guī)則，但這些規(guī)則還不太適合直接用于指導、監(jiān)督我國國際保理業(yè)務(wù)的具體實施。

雖然我國《新合同法》對國際保理業(yè)務(wù)的規(guī)定較以前《民法通則》

有明顯進步，但我國國際保理業(yè)務(wù)還沒有形成類似信用證結(jié)算方式的完整法律體系，極大地阻礙了商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.進出口企業(yè)的因素。

我國進出口企業(yè)以中小企業(yè)為主，他們對建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)上的國際保理業(yè)務(wù)非常陌生，缺乏相關(guān)知識，因而在國際貿(mào)易中，他們更傾向于使用信用證等傳統(tǒng)方式進行結(jié)算，從觀念上阻礙了我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行自身的因素。

1.沒有專門從事國際保理業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

我國具備 FCI 會員資格并對外辦理國際保理業(yè)務(wù)的機構(gòu)主體是商業(yè)銀行，其融資規(guī)定參照信貸管理辦法執(zhí)行，使企業(yè)受制于傳統(tǒng)的銀行授信額度，完全忽視國際保理業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的區(qū)別，從根本上就制約了商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的開展。再加上保理業(yè)務(wù)只是銀行中間業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)積極性不足。

2.商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)所能提供的服務(wù)有限。

目前，我國商業(yè)銀行提供的國際保理業(yè)務(wù)比較單一，服務(wù)項目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面，大部分只提供出口保理，不承擔境外風險，包括銷售賬務(wù)管理、壞賬擔保等服務(wù)較少提供，就融資功能方面，也以提供有追索的融資為主，我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)與典型的現(xiàn)代保理業(yè)務(wù)仍存在一定差距。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才隊伍。

國際保理業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務(wù)專業(yè)知識，熟練的英語應用能力、豐富的國際金融知識以及法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習慣等。我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)缺乏高水平專業(yè)人才，保理業(yè)務(wù)工作人員少部分進行過專業(yè)國際保理業(yè)務(wù)培訓，取得專業(yè)資格的人員非常有限。在實踐中，從業(yè)人員也缺乏實務(wù)方面鍛煉，從而影響我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的拓展。

三、我國商業(yè)銀行加快拓展國際保理業(yè)務(wù)的對策。

（一）完善外部環(huán)境。

1.加快保理業(yè)務(wù)規(guī)范化法制化。

建設(shè)我國應參照國際現(xiàn)有的保理業(yè)務(wù)慣例和公約，結(jié)合自身實際，制定出一部既符合現(xiàn)代國際保理業(yè)務(wù)的特征，又能夠滿足我國現(xiàn)階段保理業(yè)務(wù)發(fā)展需要的保理法律規(guī)定及實施細則，并與國際立法規(guī)定接軌。中國人民銀行或銀監(jiān)會應加強對保理機構(gòu)的監(jiān)管，保障商業(yè)銀行在保理慣例、公約及國家法規(guī)框架內(nèi)開展國際保理業(yè)務(wù)，以確保其合理有序發(fā)展。

2.政府應出臺國際保理方面扶持政策。

政府應積極引導商業(yè)銀行及非金融機構(gòu)大力開展國際保理業(yè)務(wù)，必須出臺相應扶持政策，使出口商和保理商都能在開展國際保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動發(fā)展為主動引導示范。政府應激勵出口企業(yè)應用國際保理業(yè)務(wù)以擴大對外貿(mào)易，鼓勵商業(yè)銀行拓展經(jīng)營范圍，大膽開展國際保理業(yè)務(wù)。

在國外金融機構(gòu)尚未大量進入中國國際保理市場競爭之機，加快發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)，搶占先機。

3.電子信息技術(shù)是商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

電子信息技術(shù)對于國際保理業(yè)務(wù)信息傳遞、數(shù)據(jù)交換具有重要意義。對于貿(mào)易伙伴國所在地法律、法規(guī)和經(jīng)濟政策等方面分析必須通過完善高效的電子化信息傳輸系統(tǒng)才能得以實現(xiàn)。因此，我國商業(yè)銀行應盡快與 FCI 其他成員國和各大銀行以及各種咨詢機構(gòu)建立信息交互網(wǎng)絡(luò)，國際保理活動中的所有文件都力求標準化，通過衛(wèi)星或其他計算機信息網(wǎng)絡(luò)傳輸，以便進行廣泛的交流和正常協(xié)作。

（二）改善商業(yè)銀行自身素質(zhì)。

1.建立專門的國際保理公司。

我國商業(yè)銀行應該將國際保理業(yè)務(wù)從銀行業(yè)務(wù)中獨立出來，發(fā)展專業(yè)保理商，并給予不同的政策待遇。中國人民銀行或銀監(jiān)會作為監(jiān)管機構(gòu)，應鼓勵有能力的商業(yè)銀行開辦國際保理業(yè)務(wù)；允許設(shè)立專門的保理機構(gòu)，并給予不同的政策待遇。借鑒國外的先進經(jīng)驗，引進國際知名保理公司，以獨資或合資公司形式進入我國的國際保理市場，加速我國國際保理機構(gòu)的建設(shè)。

2.加大對國際保理業(yè)務(wù)的宣傳力度。

為擴大對外貿(mào)易，抓住歷史機遇，我國商業(yè)銀行應加強國際保理業(yè)務(wù)宣傳，使企業(yè)更多地了解國際保理業(yè)務(wù)及各種金融避險工具，引導出口企業(yè)尤其是中小企業(yè)，使用國際保理業(yè)務(wù)結(jié)算。商業(yè)銀行應認識到發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的巨大盈利空間，抓住數(shù)量眾多、資質(zhì)優(yōu)良中小企業(yè)推動國際保理業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

3.積極開發(fā)國際保理業(yè)務(wù)新品種。

錯綜復雜的市場環(huán)境使我國商業(yè)銀行面臨著與外資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的壓力。我國商業(yè)銀行若想把國際保理業(yè)務(wù)做強做大，應在結(jié)合我國實際的基礎(chǔ)上，分析客戶需求多樣性，不斷拓展國際保理業(yè)務(wù)范圍，重視創(chuàng)新求異，探索國際保理與信用保險結(jié)合的新思路，開發(fā)新的國際保理業(yè)務(wù)種類，增強自身競爭力。

4.盡快培養(yǎng)一支高素質(zhì)的國際保理從業(yè)人員隊伍。

我國商業(yè)銀行應創(chuàng)造良好的條件，加強對國際保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員專業(yè)培訓，提高綜合素質(zhì)；加強與世界知名保理商的交流與合作，學習和借鑒其先進管理經(jīng)驗。選派人員到國外學習，盡快提高業(yè)務(wù)經(jīng)營水平；邀請國外大保理公司業(yè)務(wù)人員或?qū)＜襾斫涣鳎e辦培訓，利用國外成熟的管理模式培養(yǎng)專業(yè)化的人才；加強商業(yè)銀行從業(yè)人員間交流，培養(yǎng)一支高素質(zhì)國際保理專業(yè)隊伍，提高我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)整體水平。

參考文獻

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第8篇：交通銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子商務(wù)；電子銀行；金融服務(wù)

1 前言

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時代大銀行的發(fā)展趨勢，隨著數(shù)字經(jīng)濟的到來和網(wǎng)絡(luò)的普及，傳統(tǒng)大型銀行的基礎(chǔ)正在發(fā)生轉(zhuǎn)型，而且這種轉(zhuǎn)型是不可逆轉(zhuǎn)的，互聯(lián)網(wǎng)將全球的計算機都聯(lián)成了一個整體，網(wǎng)絡(luò)使用者享受著低成本和高效率帶來的方便與快捷，一切金融信息都可以在這里流通與結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶大多數(shù)是年輕人，他們是網(wǎng)絡(luò)銀行的主要用戶。對于銀行來說，無論規(guī)模多龐大，實力多雄厚，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將被時代淘汰，與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會面臨前所未有的發(fā)展前景。

2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行在我國已經(jīng)取得了較好的發(fā)展，在艾瑞網(wǎng)的《2012-2013年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告》中顯示，2012年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模為820萬億元，增長率為17.0%。但是在網(wǎng)銀的發(fā)展過程中，還存在一些問題。

2.1 銀行對網(wǎng)上營銷尚不精通

我國銀行對網(wǎng)上營銷并不精通，還是以傳統(tǒng)的“開店迎客，4p營銷”到“送貨上門”為主，沒有根本性的轉(zhuǎn)變，不精通所以不了解，不了解客戶的需求則犯了商業(yè)上的大忌，造成了商業(yè)上的無人問津。

2.2 技術(shù)費用相對過高

Meridien Research的報告認為，1999年全球所有金融機構(gòu)支出的全部技術(shù)費用為1927億美元，2000年年末達到2093億美元，年增長率為8.6%，其中銀行的支出占了將近一半。在全球技術(shù)支出中，1999年北美的金融機構(gòu)占了1/3，達到638億美元，2000年達到679億美元，仍然占1/3。在上述北美地區(qū)679億美元的IT支出中，有123億美元將用于因特網(wǎng)和電子商務(wù)的戰(zhàn)略性行動方面，在這種戰(zhàn)略性支出中，銀行將占到近一半。我國銀行的技術(shù)費用情況大體與此相似，高額的費用與貧乏的客戶造成了銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的效益不佳。

2.3 信用問題嚴重不足

雖然我國已經(jīng)進入了市場經(jīng)濟階段，但信用體系仍然沒有建立起來，失信現(xiàn)象很普遍，有很多國內(nèi)企業(yè)寧可放棄大量的訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算的交易方式。但在歐美國家，企業(yè)間采用信用支付方式已達80%以上，純粹的現(xiàn)金交易已越來越少。這就取決于我國金融體系的建設(shè)和金融人才的培養(yǎng)了，到時候各種各樣的金融風暴的來襲，我國的經(jīng)濟是否能抵御，是否能持續(xù)健康的增長，都依靠這些。每個公民都應該具備信用備案。目前在我國個人信用基本屬于空白，信用卡普遍成了儲蓄卡，而國內(nèi)個人信貸規(guī)模尚不及企業(yè)信貸規(guī)模的1%。而在發(fā)達國家，這一比例往往是30%左右。信用的匱乏，嚴重制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

2.4 信用卡不通用

目前的銀行信用卡都是各自為政，每個銀行都有自己的信用卡而且各不相同。這種自成體系的信用卡都與電子商務(wù)網(wǎng)站聯(lián)盟推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，造成了網(wǎng)絡(luò)支付的不通用，造成了人力、物力、財力的

浪費。

2.5 銀行的安全措施苛刻

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行對安全有著更加苛刻的要求，這就導致了用戶的不便，盡管這么苛刻，可是安全性也沒有多大的改觀，不能從根本上解決安全支付的問題，一旦產(chǎn)生糾紛，也沒有相關(guān)的法律強有力的保障。于是，作為客戶最直接的反應自然是回避這種風險——不辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向與前景

對于大銀行而言，無論是收購還是自我組建一個網(wǎng)絡(luò)銀行，都是很不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。小銀行要強調(diào)金融服務(wù)特色化，鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，小銀行如果很好的利用這些優(yōu)勢，就有戰(zhàn)勝大銀行的可能性，但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市.場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。

我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。我國的銀行業(yè)如果想及時加入這一行業(yè)，必須提前做好人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低

成本。

我國銀行業(yè)還要重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。網(wǎng)絡(luò)銀行需要很先進的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，因此我國銀行業(yè)必須從現(xiàn)在開始重視技術(shù)的開發(fā)。

我國的銀行業(yè)還要重視市場營銷的作用，建立服務(wù)品牌。正如前文所述，設(shè)和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。

具體來說，可以看到，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行目前正向兩個趨勢發(fā)展：一是電子銀行渠道多樣化，一是金融服務(wù)線上化。從各大銀行2012年在電子銀行領(lǐng)域的新舉措上看，電子銀行服務(wù)渠道正在逐步豐富，例如：建設(shè)銀行的“搖一搖”賬戶查詢余額、招商銀行的微博“微預約”、交通銀行的遠程智能柜員iTM服務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)金融服務(wù)車”以及寧波銀行的“農(nóng)行E家人”小微企業(yè)商務(wù)社區(qū)等，都體現(xiàn)出各銀行在電子銀行領(lǐng)域發(fā)展的深化，以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)思路正在逐漸開闊。艾瑞分析認為，中國電子銀行渠道逐漸形成了以網(wǎng)銀為基礎(chǔ)，手機銀行為核心，其他方式為輔助的結(jié)構(gòu)模式。未來將利用新方式，進一步提升電子銀行用戶的用戶體驗，降低電子銀行的使用門檻，使之真正融入用戶生活。同時，隨著視頻通訊技術(shù)的成熟，數(shù)據(jù)傳輸速度的加快，使得遠程面對面的人工服務(wù)得以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，因此過去受制于物理空間的金融服務(wù)開始通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向線上延伸，突破了電子銀行只能做標準化程度較高、程序比較固定的業(yè)務(wù)模式。艾瑞分析認為金融服務(wù)的線上化，將對未來銀行業(yè)帶來三種變化：首先，銀行線下渠道將弱化業(yè)務(wù)辦理的功能，而強化金融服務(wù)的功能。線下渠道將更多的為電子銀行提供支持，當用戶對電子銀行新業(yè)務(wù)存在疑慮時，線下渠道將有效為之解答和做詳盡的介紹；其次，由于視頻技術(shù)突破了人工智能的束縛，使得未來銀行所有的業(yè)務(wù)都可以通過線上渠道辦理，因此會有更多更復雜的金融服務(wù)通過線上辦理；最后，金融服務(wù)線上化使用戶行為習慣數(shù)據(jù)能夠完整記錄和積累，后期銀行通過數(shù)據(jù)分析將進一步優(yōu)化已有的復雜金融服務(wù)流程，進一步提高現(xiàn)有金融服務(wù)的合理性和辦理效率。

參考文獻

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第9篇：交通銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 現(xiàn)代服務(wù)業(yè) 金融支持路徑

一、A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對金融服務(wù)的需求

A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對金融需求主要體現(xiàn)在對融資方面的需求。以A省T市為例，根據(jù)A省T市“十三五”規(guī)劃資料，T市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項目需要社會資本幫助進行的資金達到194億元，占總所需投資額的30.15%，而發(fā)展規(guī)劃中指出T市在2015年的財政收入為135億元，僅憑借政府投資毫無疑問無法承擔如此龐大的資金需求，而社會資本中，銀行機構(gòu)提供的信貸支持是非常重要的一個方面。由于目前信貸支持通常被作為融資的主要手段，來自銀行機構(gòu)的融資往往會成為最為重要的支持方式。如在A省棚戶區(qū)改造時，國家開發(fā)銀行承擔了該項目的全部信貸需求，在2015年發(fā)放貸款共計342.9億元，對推進A省棚戶區(qū)改造做出了重大貢獻。由此可以看出，來自銀行機構(gòu)的融資支持是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中相當重要的組成部分，能夠在很大程度上滿足現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對融資方面的需求。

二、商業(yè)銀行的支持路徑探究

（一）信貸支持探究

人民銀行將金融機構(gòu)對行業(yè)的貸款余額金額和同比增長率作為衡量金融機構(gòu)對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持力度的重要指標。筆者通過分析行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，A省金融機構(gòu)一直保持著對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)較大的支持力度，其對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)內(nèi)各產(chǎn)業(yè)提供的貸款余額量在“十二五”期間均呈現(xiàn)上升趨勢，說明現(xiàn)代服務(wù)業(yè)能夠從金融機構(gòu)中獲得較為充足信貸的支持。

而通過相關(guān)數(shù)據(jù)進一步研究，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個特點：一是銀行的信貸發(fā)放對象多為政府牽頭的大型公共工程項目或者是政府項目，如中國農(nóng)業(yè)銀行在高鐵、機場、水利設(shè)施和公共設(shè)施綜合項目上的信貸發(fā)放量就達到了89.7億元，而其他的股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行所發(fā)放信貸的對象多為企業(yè)和個人，如中信銀行H分行現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效戶1709戶，一般性貸款余額達103億元，這些客戶多為行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)。二是商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)的過程中有著一定的偏好，具有國家大力支持，擁有政府提供的優(yōu)惠政策或者有優(yōu)秀發(fā)展前景的重點行業(yè)往往成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中的明星行業(yè)，商業(yè)銀行也傾向于在這幾個重點行業(yè)中集中開展業(yè)務(wù)。究其原因，一方面是因為擁有良好發(fā)展前景的行業(yè)或者企業(yè)的獲利能力和償還能力均較強，金融機構(gòu)獲利的機會增加，風險減小。另一方面是因為擁有相關(guān)政策的支持，金融機構(gòu)開展金融服務(wù)如發(fā)放信貸的風險也會相應降低，甚至會獲得相應的來自政府的鼓勵。三是商業(yè)銀行將提供創(chuàng)新服務(wù)作為信貸支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要模式。有12家銀行針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中小企業(yè)貸款難的問題提供了創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，占全部調(diào)查對象的57%。綜合來看，商業(yè)銀行的著重點主要有三點：①制度創(chuàng)新，利用配套制度的創(chuàng)新以提高貸款發(fā)放速率，如簡化手續(xù)和放寬授信測算、核定程序，簡化相關(guān)信貸業(yè)務(wù)流程等；②產(chǎn)品創(chuàng)新，各大銀行針對所在地區(qū)的金融情況，服務(wù)業(yè)行業(yè)的實際經(jīng)營狀況和目標客戶的經(jīng)濟狀況，針對性的進行產(chǎn)品創(chuàng)新；③機構(gòu)創(chuàng)新，目前多家銀行積極推進其機構(gòu)創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)高速發(fā)展的特點，將互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)和銀行對服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)相結(jié)合，積極建立一體化網(wǎng)上金融平臺和創(chuàng)新型機構(gòu)網(wǎng)點，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)提供便利。

（二）信用體系建設(shè)探究

一般來說，傳統(tǒng)金融服務(wù)要求申請貸款的企業(yè)擁有一定的固定資產(chǎn)作為信貸抵押，但是由于部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)屬于高新技術(shù)企業(yè)，其企業(yè)的資本多為知識產(chǎn)權(quán)和專利技術(shù)，企業(yè)所擁有的固定資產(chǎn)等傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)較少，同時還有一部分業(yè)內(nèi)企業(yè)屬于小微企業(yè)，由于公司規(guī)模較小，實力較弱，造成了資產(chǎn)的缺乏，其可用于抵押擔保的資產(chǎn)不足，往往在尋求信貸支持時被銀行機構(gòu)中進行信用評價和風險評估的部門拒之門外，這種情況導致行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)較難獲取所需的信貸，在一定程度上制約了行業(yè)的發(fā)展。同時，由于小微企業(yè)的資金需求較小，一般申請的多為小額貸款，貸款額度小，頻率高，這樣也加大了可能存在的風險。近年來由于對不良貸款的管理和監(jiān)控力度的加大，商業(yè)銀行對風險較大的貸款發(fā)放呈審慎態(tài)度，加大了銀行對此類貸款發(fā)放的難度。所以從現(xiàn)狀來看，A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信用體系建設(shè)狀況不容樂觀。

而目前A省的信用體系建設(shè)還處于較為初級的階段，A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)內(nèi)企業(yè)的信用資料由中國人民銀行直接領(lǐng)導開發(fā)的企業(yè)征信系統(tǒng)進行管理，中國人民銀行通過這個系統(tǒng)保持對行業(yè)內(nèi)信用狀況進行監(jiān)控和分析，而商業(yè)銀行對信用體系建設(shè)的參與度不高，僅會在企業(yè)提出信貸要求的時候?qū)ζ髽I(yè)的信用狀況進行調(diào)查。目前來看，主要存在的問題是A省的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)由于起步較晚，雖然近年來各方予以大量優(yōu)惠政策支持，但是由于行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量較多，財務(wù)管理水平較為落后，導致銀企之間的信息交流存在障礙，從而降低了企業(yè)申請貸款成功的概率。除去企業(yè)本身財務(wù)管理狀況混亂的問題以外，還有部分企業(yè)由于成立時間較短等原因并未向該系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)或未加入該系統(tǒng)，銀行機構(gòu)對其進行信用評估的時候無法獲得相關(guān)財務(wù)管理數(shù)據(jù)，從而無法確定其信用狀況并向其發(fā)放信貸。所以目前商業(yè)銀行在信用信息的獲取上處于一個較為被動的狀態(tài)，較為依賴由監(jiān)管部門和尋求信貸支持的企業(yè)所提供的信貸信息，如果這方面的數(shù)據(jù)缺失便無法提供相關(guān)的信貸服務(wù)。

（三）服務(wù)平臺建設(shè)探究

筆者所研究的21家商業(yè)銀行中，擁有專門向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供融資和服務(wù)平臺的商業(yè)銀行有中信銀行、興業(yè)銀行和徽商銀行。正在建設(shè)面向其現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的服務(wù)平臺的商業(yè)銀行有招商銀行和華夏銀行。兩者共計占全部研究對象的23.8%。從現(xiàn)有資料來看，目前三家銀行現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持平臺的服務(wù)對象均為其行內(nèi)的客戶，而平臺的服務(wù)則局限于相對較窄的范圍內(nèi)，所提供的服務(wù)內(nèi)容較為單一。以目前擁有面向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的平臺的三家銀行為例，中信銀行的“銀校通”服務(wù)平臺是面向A師范大學的收繳費和信息化管理平臺，僅向A師范大學提供服務(wù)，所提供的服務(wù)內(nèi)容也局限在收繳費和信息查詢方面。興業(yè)銀行的“運通貸”在線融資平臺是其研發(fā)的面向廣大物流終端的平臺，其涉足的行業(yè)為現(xiàn)代物流業(yè)，主要功能是為現(xiàn)代物流業(yè)中的中小企業(yè)快速提供小額信貸。目前該平臺擁有客戶50余戶，授信金額1500余萬元，貸款余額約1300萬元。能夠得到該平臺所提供服務(wù)的行業(yè)被局限在現(xiàn)代物流業(yè)內(nèi)，且該平臺只能提供信貸查詢和貸款功能，客戶群體定位于興業(yè)銀行的客戶，客戶規(guī)模也相對較小。徽商銀行的小企業(yè)一站式金融服務(wù)平臺是面向其客戶，提供移動端的支付結(jié)算，資金增值功能服務(wù)的金融服務(wù)平臺。該平臺僅面向徽商銀行客戶，目前客戶群體有39戶，客戶群體規(guī)模相對較小。

目前來看，現(xiàn)在全國商業(yè)銀行為A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供的平臺服務(wù)支持擁有以下特點，服務(wù)平臺的服務(wù)范圍覆蓋較為單一，多集中服務(wù)于一個行業(yè)或者一個客戶，不能完全覆蓋所有的企業(yè)。平臺的服務(wù)功能較為集中，多將功能集中在平臺所服務(wù)的行業(yè)需要的功能上，如融資服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)、客戶規(guī)模較小，不同銀行的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)服務(wù)平臺均只面向自己的客戶開放，商業(yè)銀行對其平臺的宣傳推廣力度也并不是很大，導致使用這些平臺的客戶人數(shù)較少，服務(wù)平臺的規(guī)模也較小。A省內(nèi)并沒有多家銀行合作建立或者由人民銀行牽頭建立的大型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持平臺，這導致了目前存在的各平臺之間的信息共享和交流的功能尚未建立，各平臺之間的數(shù)據(jù)也不共通，這在無形中限制了平臺對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供金融支持的力度和效率。

（四）政策支持探究

政策支持在金融支持的定義中被多次提及，定義中所涉及的政策包含兩個方面，一方面是來自非金融機構(gòu)的政府和金融監(jiān)管機構(gòu)的政策支持，另一方面是來自于商業(yè)銀行本身政策的支持。

A省政府于近年出臺了一系列政策措施保障促進省內(nèi)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，與此同時，各地方政府也出臺了各類方案和政策鼓勵轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。省政府的相關(guān)政策多為指導性意見和總攬性政策，多是為地方政府提供政策性指導，布置省內(nèi)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展工作的文件。而地方政府的支持政策多為對轄區(qū)內(nèi)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，項目的具體支持政策。兩種類型的政策相互配合，有力支持了A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)也大力支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，配合政府機構(gòu)推出了一系列政策，鼓勵A省內(nèi)商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，引導省內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)。同時也推出了具體優(yōu)惠政策如支持公共服務(wù)業(yè)發(fā)展，降低其貸款門檻的抵押補充貸款（PSL）政策以保證現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。而商業(yè)銀行的政策主要是響應政府部門和金融監(jiān)管部門的號召和鼓勵，自主制定對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支持政策。目前來看，商業(yè)銀行對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)明確提出了相關(guān)政策的一共有6家銀行機構(gòu)：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中信銀行、徽商銀行、招商銀行，占總研究樣本數(shù)量的28.6%。其中，有4家銀行在政策中指出支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的要點是降低企業(yè)融資門檻，拓展企業(yè)的融資方式；4家銀行指出要將對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)支持的重心放到重點行業(yè)中來。而值得注意的是，有具體支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的政策的銀行對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的授信額度也較多，6家商業(yè)銀行中，有5家分別是信貸余額中排名前六的商業(yè)銀行，其中徽商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行和中國工商銀行位列信貸余額排名中的前四名。造成這種現(xiàn)象的原因是信貸門檻降低，對重點行業(yè)的支持力度加大，導致客戶獲得貸款的難度降低，更容易獲得信貸支持，從而提高了商業(yè)銀行的信貸發(fā)放數(shù)額。由此可以看出，商業(yè)銀行對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的政策支持效果可以通過其對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)信貸支持的力度顯現(xiàn)出來，也從側(cè)面證明了筆者在信貸支持分析中的部分觀點。綜合商業(yè)銀行的支持政策內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的支持政策主要集中在降低信貸門檻、加大授信力度、擴大信貸支持覆蓋范圍和支持重要產(chǎn)業(yè)發(fā)展這幾個方面。

總體來看，A省的商業(yè)銀行在對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的政策支持路徑上取得了較好的成績，政府和人民銀行為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展均提供了較好的政策支持，而商業(yè)銀行對政策的積極響應也在很大程度上支持了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的政策支持路徑體現(xiàn)出了如下的支持模式：由政府和監(jiān)管機構(gòu)提供指導性和宏觀的政策支持，而商業(yè)銀行則是根據(jù)自身實際經(jīng)營情況和客戶具體需求提出符合自身信貸狀況和客戶狀況的支持性政策。而銀行的支持性政策起到的效果則很大程度上通過其向企業(yè)所提供的信貸支持額度所體現(xiàn)出來。

三、金融支持策略的結(jié)論和建議

（一）金融支持路徑狀況總結(jié)

總體而言，我國商業(yè)銀行對A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融支持路徑發(fā)展狀況已經(jīng)取得了較好的效果，有利支持了A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，但是仍然存在一定的問題。在目前的四條金融支持路徑中，信貸支持路徑發(fā)展較為成熟，大部分的商業(yè)銀行均向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供信貸發(fā)放支持，雖然不同銀行之間所提供的支持力度不同，但是各家銀行的合力助力共同促進了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，使得信貸支持路徑成為商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的最為重要的途徑。信貸發(fā)放呈現(xiàn)出一定程度的偏好性。規(guī)模較大的全國性銀行受政府影響較大，其信貸投放往往會趨向于政策性的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項目。同時，得到政策大力支持的和近年來發(fā)展較為迅速，發(fā)展前景良好的產(chǎn)業(yè)往往能獲得更大程度的信貸支持。金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新也有力地推動了信貸支持力度的增加。信用體系建設(shè)支持方面雖然已經(jīng)取得了一定的成效，但是由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)內(nèi)企業(yè)的財務(wù)管理存在著一定的問題，A省所使用的企業(yè)征信系統(tǒng)也存在著信息不完整的問題，商業(yè)銀行在對信用信息的收集方面較為被動，出現(xiàn)了在信用信息分享和收集方面還存在著一定的短板的情況，無法很好地滿足所有對信用信息的需求，對銀行機構(gòu)提供金融支持造成了一定的消極影響。目前A省的服務(wù)平臺支持路徑還處在較為初始的階段，擁有平臺的銀行機構(gòu)數(shù)量不多，平臺覆蓋的行業(yè)范圍較小，服務(wù)內(nèi)容較為單一，單位對象群體數(shù)量較小，各平臺之間的信息孤立無法分享。這一系列的問題都制約了該金融支持途徑對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的影響力度。在政策支持方面，A省政府和中國人民銀行無疑已經(jīng)針對目前A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的狀況推出了一系列有利于A省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策，而其他銀行的積極響應形成了政銀聯(lián)動推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的格局。商業(yè)銀行本身的政策支持主要作用是降低客戶融資難度，增加其對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)信貸發(fā)放的額度。

（二）金融支持路徑角度的建議

1.共同推進信用建設(shè)，優(yōu)化融資環(huán)境

綜合來看，目前業(yè)內(nèi)部分企業(yè)存在的融資難、渠道難的問題很大一部分應該歸咎于省內(nèi)信用體系建設(shè)不完善。推進信用建設(shè)無疑是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中的重要一環(huán)。商業(yè)銀行應該不僅僅滿足于被動的收集相關(guān)信用數(shù)據(jù)，將希望寄托于企業(yè)和人民銀行所提供的數(shù)據(jù)，而是應該主動收集其客戶的信用信息，并對信用信息缺失的客戶提出相關(guān)建議，幫助企業(yè)完善其信用信息。商業(yè)銀行應該積極響應中小企業(yè)的求助，通過為業(yè)主教授相關(guān)信用建設(shè)知識，開展相關(guān)知識講座的方法將信用建設(shè)的意識和方法傳遞到相應的企業(yè)中去，為要求授信的企業(yè)進行信用調(diào)查后，商業(yè)銀行應對企業(yè)中信用體系存在的不足和缺失提出建設(shè)性意見，協(xié)助企業(yè)進行修正。同時商業(yè)銀行也可以通過積極交流信息的方式，協(xié)助中國人民銀行等監(jiān)管部門進一步完善其企業(yè)征信系統(tǒng)，督促企業(yè)主動向系統(tǒng)中申報資料，完善信用體系建設(shè)工作，通過自己的行動支持A省信用體系的建設(shè)。

2.建立信息共享平臺，擴大發(fā)揮平臺支持作用

目前來看，A省的服務(wù)平臺所存在的問題是規(guī)模較小，信息交流存在短板。綜合實際情況，商業(yè)銀行可以與中國人民銀行等政府監(jiān)管部門進行合作，由中國人民銀行牽頭，積極推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)工作，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法、公用收費以及其他銀行機構(gòu)等部門，依托征信系統(tǒng)搭建多方合作的金融支持服務(wù)業(yè)融資的平臺，各商業(yè)銀行之間也應加強合作，共同助力大型融資平臺的搭建。由于不同部門所服務(wù)的行業(yè)不同，多部門共同建設(shè)平臺可以有效解決目前存在的平臺服務(wù)內(nèi)容較少，涉及業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)較為單一的問題，同時由于其多方合作的特性，不同銀行機構(gòu)的客戶可以在該平臺內(nèi)交流信息，及時地獲得各方面的融資消息和服務(wù)信息，有效地解決信息交流的問題。而對于目前存在的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)服務(wù)平臺。商業(yè)銀行也應該適當擴大其平臺的服務(wù)范圍和服務(wù)種類，加強對平臺的宣傳，吸引更多的客戶了解并使用平臺，更好地發(fā)揮平臺的集聚效應。沒有自己的服務(wù)平臺的商業(yè)銀行也應加快平臺建設(shè)的速度，盡可能快地建立起屬于自己的為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供服務(wù)的平臺。

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