農(nóng)村金融市場的特點精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 市場結(jié)構(gòu) 績效

一、前言

關(guān)于市場結(jié)構(gòu)和績效的研究較多，國外提出的有哈佛理論、新產(chǎn)業(yè)組織理論等給我國深刻的啟示。我國的相關(guān)研究主要針對銀行業(yè)，相關(guān)學(xué)者探究了我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、效率等，并提出市場結(jié)構(gòu)會極大影響我國銀行的發(fā)展和競爭力。農(nóng)村金融市場面臨服務(wù)單一、金融機構(gòu)減少、市場競爭力缺乏、保障機制缺乏等問題，金融機構(gòu)的發(fā)展艱難，很多農(nóng)村很難取得較大的發(fā)展，供需矛盾劇增。我國的學(xué)者較少研究農(nóng)村金融市場與績效，對農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏深入的了解，因此本文將對農(nóng)村的金融市場結(jié)構(gòu)與績效展開深入剖析，并結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟情況，提出相關(guān)建議。

二、我國農(nóng)村金融市場績效

近幾年，我國農(nóng)村金融機構(gòu)受到經(jīng)濟全球化的影響，資產(chǎn)利潤率總體呈上升趨勢。我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率近年來也有了一定的改善，各機構(gòu)的業(yè)務(wù)不斷擴大，資產(chǎn)質(zhì)量也得以改善。

農(nóng)村金融機構(gòu)符合市場特征并通過對自由的配置獲取利潤。市場績效是產(chǎn)量、成本、質(zhì)量、技術(shù)的綜合結(jié)果，農(nóng)村金融市場績效的評價同樣可以采用一般商品市場績效評價法。近年來，金融改革大大改善了我國的農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融廣度得以加大。然而，據(jù)調(diào)查得知，當前我國仍然還有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融空白的問題。這些地區(qū)相對落后，勞動力不足，基礎(chǔ)設(shè)施條件差。對此，相關(guān)工作人員要著力增加我國農(nóng)村金融覆蓋面，爭取為農(nóng)村提供全面的金融服務(wù)。我國農(nóng)村金融機市場績效有很大的特殊性，商業(yè)銀行所能產(chǎn)生的價格影響力有限，加上受到產(chǎn)權(quán)制度的影響，我國農(nóng)村金融機構(gòu)所能獲得的經(jīng)濟利潤也有限。農(nóng)村金融市場績效的影響因素有許多，衡量農(nóng)村金融市場績效主要有三個方面的指標。在市場結(jié)構(gòu)以及各種行為、制度的共同作用下，最終產(chǎn)生了績效。知識產(chǎn)負債率是對權(quán)益保障的一種反映，我國農(nóng)村許多金融機構(gòu)的資產(chǎn)負債率有了新的變化，具有更強的抗險能力。

三、關(guān)于我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效的建議

我國農(nóng)村金融主要指的是正規(guī)和不正規(guī)兩種金融組織，非正規(guī)金融組織最大的特點是并不屬于央行。農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效關(guān)系緊密，而近年來之所以農(nóng)村金融市場經(jīng)營效率上升幅度較低是因為政府的政策、信用體系的缺乏以及機構(gòu)管理制度不完善。我國的農(nóng)村金融市場具有高度集中的特點，國家政策會破壞績效與結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，最終對金融機構(gòu)的效益產(chǎn)生干擾。除此之外，我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不夠完善，現(xiàn)實經(jīng)濟和政策下，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有做好信用和監(jiān)督體系的工作。農(nóng)村的政治、經(jīng)濟和文化發(fā)展都比較落后，市場的發(fā)展不充分，競爭機制不完善，各大金融機構(gòu)缺乏有效管理，市場中的激勵約束機制還有待進一步的改革。

關(guān)于我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效有以下椎憬崧酆徒ㄒ椋旱諞唬我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效深受農(nóng)村金融制度的影響。近年來，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢，尤其是我國采取了一系列的措施對農(nóng)村金融制度進行了認真的改革，這就使得農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變得越來越多元化，當然同時也加劇了市場的競爭。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場的HHI指數(shù)依然處于較大值，這充分地表明了我國農(nóng)村金融市場在未來的競爭程度將會變得更加激烈。第二，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場競爭變得十分激烈，尤其是農(nóng)村金融市場。市場的競爭以及農(nóng)村金融制度都會影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和績效，面對這種情況，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當積極應(yīng)對市場的競爭，不斷提高自身的創(chuàng)新能力。第三，經(jīng)過了我國的不斷努力，大大推動了我國農(nóng)村金融市場績效的向前發(fā)展。第四，針對當前我國農(nóng)村金融市場機構(gòu)以及績效的現(xiàn)狀，我們應(yīng)當及時采取措施解決這些問題，這樣才能夠推動農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)和績效的向上發(fā)展。

首先，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國城鄉(xiāng)金融市場呈現(xiàn)出了二元分割的情況，因此，我們應(yīng)當統(tǒng)籌兼顧，既發(fā)展城市又發(fā)展鄉(xiāng)村的金融市場，使城市和鄉(xiāng)村的金融市場進行相互的競爭，這種方式就可以很好的避免農(nóng)村金融機構(gòu)偏離“三農(nóng)”，實現(xiàn)了以城市帶動鄉(xiāng)村，以鄉(xiāng)村促進城市金融的發(fā)展，大大增強了農(nóng)村金融市場的競爭。

其次，在農(nóng)村金融市場的壁壘和價格管制上，我們應(yīng)當適當?shù)胤潘桑缓蠼o予農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新更多的自，這樣能夠提高農(nóng)村金融市場績效，增強其競爭力。我們應(yīng)當放松進入壁壘管制，然后將更多的民間資本吸引到激烈的農(nóng)村金融市場當中。如果想要提高農(nóng)村信貸資金在配置上的效率，我們可以通過推動區(qū)域性中小金融合作機構(gòu)的發(fā)展，使農(nóng)村金融機構(gòu)的組織變得更加多元化，促進農(nóng)村經(jīng)濟的向前發(fā)展。我們需要注意的是，農(nóng)村金融市場的競爭是非常激烈的，并且存在著很大的風(fēng)險，因此我們應(yīng)當適當?shù)乜刂坪孟嚓P(guān)的風(fēng)險，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，同時還要提高農(nóng)村金融在服務(wù)上的質(zhì)量，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

最后，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和績效的完善離不開高效地建設(shè)金融配套制度。

目前，我國非常重視經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，因此在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面需要高度重視，保護農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)經(jīng)濟和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融有兩個非常明顯的特點，第一是高風(fēng)險，第二是高成本，因此我們只有不斷完善有關(guān)的制度才能真正降低農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險和高成本，使其真正地為農(nóng)村金融市場服務(wù)。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著城市經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與績效也得到了較大的完善，農(nóng)村金融市場機構(gòu)與市場績效之間并無穩(wěn)定的關(guān)系，而且壟斷現(xiàn)象的存在大大降低了農(nóng)村中資源的分配效率和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?？傊?，我們應(yīng)當正確認識我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)和績效，及時采取有效措施促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

參考文獻

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第2篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

一、機制設(shè)計理論及其實際應(yīng)用

自我國提出大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的政策以來，如何使農(nóng)村金融資源有效配置的相關(guān)機制問題就成為農(nóng)村經(jīng)濟研究的核心問題。從經(jīng)濟運行機制來看，目前我國實行并倡導(dǎo)讓市場自行調(diào)節(jié)，以達到資源的有效分配。但事實上，亞當斯密所謂“看不見的手”的力量并不能在任何情況都發(fā)揮自動調(diào)節(jié)的功能，以致產(chǎn)生“市場失靈”的現(xiàn)象。正如當下，我國農(nóng)村金融市場普遍存在著這樣的一種現(xiàn)象，即在農(nóng)村金融市場中不存在完全競爭，各主體之間信息不流通，外部市場干擾影響私人消費以及生產(chǎn)等等，社會福利和成本可能會因為這些現(xiàn)象而產(chǎn)生影響，導(dǎo)致資源配置不能達到最優(yōu)等。在此，為了使我們便于理解優(yōu)化分配機制屬性、個人動機的解釋以及私人信息等，我們可以借鑒赫爾維茨開創(chuàng)并由馬斯金、邁爾森進一步發(fā)展的機制設(shè)計理論。

（一）機制設(shè)計理論簡述

近年來，我國政府對農(nóng)村金融市場的重視和在金融資源配置機制設(shè)計方面改革，我國農(nóng)村經(jīng)濟市場正發(fā)生著翻天覆地的變化。

通常而言，經(jīng)濟機制設(shè)計理論主要討論兩個基本問題：其一是信息效率問題（Information Efficiency），也就是機制運行的成本問題，即為了實現(xiàn)既定的社會目標所需要多少信息量的問題，主要通過以最低的信息成本或者最少的信息量達到已定的社會目標來評判機制設(shè)計是否最優(yōu)。其二是機制的激勵相容問題（Incentive Compalibility），它是指在理性人的假設(shè)下，機制的規(guī)則激勵下參與者選擇自己占優(yōu)均衡的客觀結(jié)果正好達到設(shè)計者所要實現(xiàn)的目標。

（二）機制設(shè)計理論在農(nóng)村金融供求關(guān)系分析中的應(yīng)用

十后，深化改革進一步開展，農(nóng)村金融體系也隨著經(jīng)濟體制的深化改革進一步開展，這是對農(nóng)村經(jīng)濟深化改革在機制設(shè)計方面的一次變革，在新機制設(shè)計理論提供的新方法和新觀點下，對于研究和分析目前農(nóng)村金融體系有很重要的意義，可以預(yù)測農(nóng)村金融改革方面的一些問題，并對這些問題可能帶來的后果提出預(yù)防解決預(yù)案。本文運用機制設(shè)計理論和相關(guān)的模型，對農(nóng)村金融體制的改革提出一些見解和可能遇到的問題提出一些應(yīng)對策略，期望對后來的研究者提供一定的啟示和幫助。

圖1 機制設(shè)計理論在農(nóng)村金融供求關(guān)系分析中的應(yīng)用邏輯圖

將機制設(shè)計理論用于我國農(nóng)村金融供求分析的基本思想是，通過分析農(nóng)村金融經(jīng)濟環(huán)境和信息空間，尋求有效地配置規(guī)則，實施理想的農(nóng)村金融供求配置?；具壿嬋鐖D1所示，通過分析經(jīng)濟環(huán)境因素需求，總結(jié)出模型分析中國農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀、需求狀況和特點的政策環(huán)境，包括政府、企業(yè)和農(nóng)民，這些因素從供給和需求雙方在選擇行為影響的重要因素，是信息空間形成的基礎(chǔ)。通過對當前中國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的分析，對供需不平衡的原因進行分析，明確農(nóng)村金融供給和市場需求的機制，由于農(nóng)村市場是供應(yīng)驅(qū)動的市場，因此供給方的利益機制的模型在分析了經(jīng)濟環(huán)境和機制的基礎(chǔ)上，以最大化供方利益為前提，分析供需雙方的行為選擇，也就是供需雙方及政府部門對經(jīng)濟環(huán)境的信息反映，形成信息空間。

二、影響我國農(nóng)村金融資源供求的因素

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融體系是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)的核心作用越來越明顯，若沒有一個適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況的金融供給體系作為支撐，那么農(nóng)村經(jīng)濟也將不能做到持久健康的發(fā)展。我國當下的農(nóng)村金融供給還處于待開發(fā)階段，因此必然會存在一些問題，例如正式金融機構(gòu)有效供給不足，民間金融機構(gòu)亂象環(huán)生，民眾貸款成本較高等等。因而，這就需要設(shè)計一套與我國農(nóng)村金融情況相符的金融供給體系。

（一）我國農(nóng)村金融資源需求

我們在設(shè)計相關(guān)的農(nóng)村金融制度、金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的同時，應(yīng)當從農(nóng)村金融需求的特點，農(nóng)村經(jīng)濟實際情況為起點。因而，對農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)、特點和發(fā)展趨勢等展開研究和探討，這是進行農(nóng)村金融制度安排和制定農(nóng)村金融政策的首要任務(wù)。為了便于研究，我們把農(nóng)村金融需求按以下幾類來劃分：從主體上，分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及政府的金融需求；從金融產(chǎn)品看，主要分為信貸、保險、投融資渠道的需求。通過相關(guān)研究，我們可以得出結(jié)論，即農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出差異化、多樣性、規(guī)模小、但風(fēng)險高等特征。

（二）我國農(nóng)村金融資源供給

盡管我國農(nóng)村金融體制改革已歷經(jīng)多年，但總來的來看，我國的農(nóng)村金融改革大多是針對發(fā)展中的具體問題而采取一系列短期性和階段性的措施，然而這并未解決農(nóng)村金融供給的根本問題。從以往農(nóng)村金融改革的結(jié)果看，金融制度供給導(dǎo)向的農(nóng)村只滿足于生產(chǎn)者制度本身的制度供給和需求，沒有考慮到農(nóng)民的需求特征，從根本上說，它不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟市場的多層次金融資源。

三、我國農(nóng)村金融供求平衡機制設(shè)計建議

農(nóng)村金融供求體系在設(shè)計上的基礎(chǔ)主要是在農(nóng)村金融市場中的需求方以及供給方的行為選擇的研究，根據(jù)農(nóng)村金融供求雙方行為選擇的模式，在中國農(nóng)村金融市場的改革，以提高信息的傳輸機制，強化激勵機制，通過對我國農(nóng)村金融市場的微觀層面推進，使資源得到有效配置，從而在農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中起到推動的作用，讓其能在農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮到其應(yīng)當發(fā)揮的作用。

（一）發(fā)展初期不可盲目追求利率市場化

農(nóng)業(yè)的發(fā)展作為國計民生的基礎(chǔ)。也一直屬于國家所保護的行業(yè)。農(nóng)村金融信息環(huán)境與自然環(huán)境關(guān)系很到。有具有農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大、成本高從而使得其環(huán)境比較的特殊。就現(xiàn)在的情況，在我國的農(nóng)村金融供給中，明顯的供給不足，機構(gòu)偏少，致使供給體現(xiàn)不健全，這樣不健全的體現(xiàn)，使得市場的競爭局面較難活波起來，短期內(nèi)不會有太大的變化，因此，在初期的農(nóng)村金融市場發(fā)展包括在其后較長的一段時間里面，都不應(yīng)該的對市場進行盲目的去追求。為了促進健康的發(fā)展，也需要根據(jù)市場具體情況，在一個適合的范圍內(nèi)進行浮動，對市場不進行完全的管制，而是扶持和管制互相的配合，并且保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。

（二）通過對信息機制的完善，形成有效利率發(fā)現(xiàn)機制

就分散的農(nóng)村金融市場而言，因為普遍都存在信息不對稱的現(xiàn)象，求大于供的不平衡現(xiàn)象在低利率時容易出現(xiàn)，在利率高的時候存在逆向選擇的現(xiàn)象，使得利率機制基本失去效果。并且，因為農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性扔利率不能夠完全的實現(xiàn)市場化，因此，信息機制的完善是利率發(fā)現(xiàn)的大前提。依據(jù)農(nóng)村的市場風(fēng)險和偏好的分析，讓形成的利率發(fā)現(xiàn)機制更加的合理，是農(nóng)村金融市場完善的重要基礎(chǔ)，另外，可以根據(jù)利率改革，加快農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新、管理和產(chǎn)品，使經(jīng)營效率得到提高，使農(nóng)村金融市場的發(fā)展促進。

（三）提高利率的監(jiān)管，促進資金回流

銀行業(yè)的監(jiān)管部門和央行需要發(fā)揮在利率風(fēng)險上的基礎(chǔ)調(diào)控作用，在了解我國農(nóng)村的金融市場特殊性的條件下，及時的把控我國農(nóng)村的金融市場上的供求狀況，制定出合理的、科學(xué)的利率監(jiān)控方案，及時的做好監(jiān)管工作，在既能保證農(nóng)村金融市場穩(wěn)定的秩序的同時，也配好轉(zhuǎn)移支付和擔保機制，鼓勵資金的農(nóng)村市場投入，促進資金的回流。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險制度，分擔農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險

因為對自然環(huán)境有很強的依存需求，面對大自然的災(zāi)害現(xiàn)象，預(yù)測能力和防守能力很低，農(nóng)民作為弱勢群體，在農(nóng)業(yè)政策性保險，農(nóng)民必須支付保險費用，當農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失，農(nóng)民將支付保險費用，將保險費作為一種權(quán)利，在合理的范圍內(nèi)索要理賠，通過這樣的保險制度，能比較大程度幫助到農(nóng)民提升對農(nóng)業(yè)災(zāi)害上的抗災(zāi)自救和防范措施能力和信心。而這樣的效果，大多情況下，是政府直接以救濟方式所不能到達的效果。想要有效的分散農(nóng)村金融風(fēng)險，需要在農(nóng)村保險體系上，積極的政策性保險為主，這樣才能對農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到促進作用。

（五）對農(nóng)村民間金融信用擔保體系進行完善

信用環(huán)境的優(yōu)良程度，影響到金融體系的成熟程度。在農(nóng)村金融市場中，借貸雙方不對稱的信息問題，也是可以創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境來解決，擁有良好的信用環(huán)境，也要避免金融機構(gòu)在信貸上的風(fēng)險。我國農(nóng)村資本供給與需求的矛盾，現(xiàn)在急需解決的是創(chuàng)建能夠作為農(nóng)村信用擔保的機構(gòu)，在此基礎(chǔ)上，還需要構(gòu)建能夠作為農(nóng)村信用擔保的完整體系，能夠為農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶做到融資服務(wù)。

（六）對我國農(nóng)村民間金融機構(gòu)進行規(guī)范

在我國，正式的金融機構(gòu)部門會受到利率制定和信息成本的約束，正式金融部門在提供貸款時，會在對象和規(guī)模上受到一定的限制。本來是被正式金融部門所排斥的維持型農(nóng)戶所需求的借款需要可能能在民間金融組織得到滿足。而那些富裕型的農(nóng)戶，也可以通過民間金融組織借貸，避免抵押品的提供二獲取更大的利益。所以，正式金融上的一些不足，是可以通過民間金融來彌補的。對于民間金融，國家應(yīng)當引導(dǎo)，而不是打壓。

四、小結(jié)

本文主要闡述了機制設(shè)計理論的基本內(nèi)容以及這種機制設(shè)計對我國農(nóng)村金融的供求關(guān)系的影響。概括的說，主要分為三個方面：其一是分析了我國農(nóng)村金融市場的需求和供給狀況，總結(jié)農(nóng)村金融供需的特點，為之后的機制重構(gòu)打下基礎(chǔ)；其二是由分析得出我國農(nóng)村金融市場供需不平衡的根源在于正式金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持不足，民間金融機構(gòu)不規(guī)范，信息不對稱等因素，并且針對民間金融機構(gòu)缺乏監(jiān)管，農(nóng)村金融市場的擔保機制和抵押機制不健全的問題，提出能夠?qū)⑽覈r(nóng)村金融供求體系完善的方案，應(yīng)將利率機制進一步的完善，加快抵押擔保機制的設(shè)定，對民間金融機構(gòu)進行統(tǒng)一規(guī)范，推進適應(yīng)農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新等建議。（作者單位：1.云南大學(xué)；2.云南民族大學(xué)）

參考文獻：

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第3篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；市場結(jié)構(gòu)；市場績效

文章編號：1003－4625（2009）03－0057－04中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

一、指標選取

（一）市場競爭程度指標：赫芬達爾指數(shù)

本文選擇赫芬達爾指數(shù)(HHI)即赫芬達爾－赫希曼指數(shù)作為描述農(nóng)村金融市場競爭程度的指標。赫芬達爾指數(shù)(HHI)即赫芬達爾－赫希曼指數(shù)(Herfindahl-Hirschman Index)是指市場上所有企業(yè)的市場份額的平方和，用公式表示為:

其中，X表示市場總規(guī)模， Xi表示市場中第i位企業(yè)的規(guī)模，Si為第i個企業(yè)的市場占有率，n為企業(yè)數(shù)目。HHI值的范圍有兩種表示:0-1或0-10000，取決于市場份額的數(shù)值表達方式。HHI=0時，市場處于完全競爭狀態(tài)，HHI=1或10000時，市場處于完全壟斷狀態(tài)，HHI值越大，表示市場集中度越高，壟斷程度越大。HHI不僅包含了所有企業(yè)的規(guī)模信息，而且由于“平方和”計算的“放大性”，HHI對規(guī)模最大的前幾位企業(yè)的市場份額的變化反映特別敏感，因此HHI能夠真實地反映市場中企業(yè)之間規(guī)模的差距大小。

本文用1994-2007年駐馬店市農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額作為X變量，計算出1994-2007年農(nóng)村金融市場HHI值。計算結(jié)果如表1。

表1駐馬店市農(nóng)村金融市場1994年―2007年HHI值

通過對駐馬店市農(nóng)村金融市場的赫芬達爾－赫希曼指數(shù)分析可知，該市農(nóng)村金融市場大致有以下兩個特點：

一是駐馬店市農(nóng)村金融市場總體上呈現(xiàn)典型的寡頭壟斷市場，少數(shù)幾家金融機構(gòu)瓜分了信貸市場。

按照國際上常用的以HHI指標為基本劃分市場程度大小的標準來看，當HHI大于1000時處于寡頭壟斷市場，低于1000時為競爭市場。高于3000則處于高寡I型。駐馬店市農(nóng)村金融市場的HHI指數(shù)在1994－2007年均大于3000，所以，該地區(qū)農(nóng)村金融市場長期處于寡頭壟斷狀態(tài)。

二是駐馬店市農(nóng)村金融市場的競爭程度呈現(xiàn)先降后又緩慢上升的趨勢。

由圖1更直觀地看出，駐馬店市農(nóng)村金融市場競爭趨勢，在1994到2007年，競爭程度先下降，到2003年后又緩慢上升，總體上呈現(xiàn)“L”狀。原因是,在1994年到1997年間，駐馬店市縣域農(nóng)村放貸金融機構(gòu)以農(nóng)發(fā)行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主，其他金融機構(gòu)所占比重很小，而且，農(nóng)業(yè)銀行的放貸量又明顯高于農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社，所以HHI系數(shù)較高，市場競爭程度很低。在1998年到2002年間，HHI呈下降趨勢，原因是，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社放貸數(shù)量比較接近，改變了農(nóng)業(yè)銀行放貸一枝獨大的局面。在2002年至2007年，市場競爭程度減弱，原因是:一方面工行、建行在農(nóng)村金融市場放貸萎縮，導(dǎo)致市場只有農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)業(yè)銀行三家；另一方面農(nóng)信社的放貸量大于農(nóng)發(fā)行和農(nóng)業(yè)銀行。導(dǎo)致HHI系數(shù)緩慢上升，金融市場的競爭程度有所下降。

（二）金融綜合績效的指標：農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)

農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)是指一定時期的金融活動總量與經(jīng)濟活動總量之間的比例關(guān)系。計算公式為:RFIR=Fr/Wr，簡易計算公式為一國地區(qū)全部金融資產(chǎn)與同期的GDP比值。金融資產(chǎn)應(yīng)包括廣義貨幣(M2)、股票、債券、基金、保險項目等。

由于沒有可以利用的比較準確的農(nóng)村有價證券數(shù)據(jù)，并且農(nóng)村居民所持有各種有價證券及保險等金融資產(chǎn)數(shù)量較少，本文忽略農(nóng)村有價證券的數(shù)據(jù)。另外在農(nóng)村地區(qū)沒有專門統(tǒng)計金融資產(chǎn)和M2，故本文使用農(nóng)村存貸款的數(shù)據(jù)來設(shè)計農(nóng)村金融發(fā)展水平的一個窄的衡量指標。因此，農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)為：

其中RD表示農(nóng)村存款余額，包括農(nóng)業(yè)存款余額和農(nóng)戶儲蓄存款余額。RL表示農(nóng)村貸款余額，是農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額之和。根據(jù)上述公式以及整理的相關(guān)數(shù)據(jù)，計算出駐馬店市農(nóng)村金融相關(guān)率，以此表示農(nóng)村金融深化程度和農(nóng)村金融的綜合績效。

指標的基本描述如表2和圖2

從駐馬店市農(nóng)村金融相關(guān)率(RFIR)可以看出，該地區(qū)農(nóng)村金融深化程度和農(nóng)村金融的綜合績效呈現(xiàn)“M”形狀。

張兵、朱建華等人設(shè)計FIR的模型中，農(nóng)村地區(qū)金融活動總量(Fr)包含了通過農(nóng)村定點觀察統(tǒng)計的農(nóng)戶持有現(xiàn)金總量和農(nóng)村存款，經(jīng)濟活動總量(Wr)采用農(nóng)業(yè)增加值代替農(nóng)村GDP，初步估計農(nóng)業(yè)增加值僅占農(nóng)村GDP的1/4至1/2，這顯然低估了農(nóng)村經(jīng)濟增長的水平。由于分母過小，導(dǎo)致其最終結(jié)果比本文RFIR測算結(jié)果大2-3倍。除去指標選擇的差異，對比后發(fā)現(xiàn)，本文計算的RFIR結(jié)果與已有研究成果大致在相同水平上，而且變化周期一致?？梢耘袛?，我國農(nóng)村金融深化績效很低，遠落后于全國整體水平和其他國家金融發(fā)展水平。

二、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與綜合績效關(guān)系的實證分析

為了揭示我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與市場績效之間的關(guān)系，本文選取赫芬達爾指數(shù)衡量（HHI）市場結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）代表農(nóng)村金融市場綜合績效。樣本時間為1994-2007年。因為赫芬達爾指數(shù)和農(nóng)村金融相關(guān)率均為時間序列，所以，本文將按照時間序列的要求進行統(tǒng)計建模分析，主要方法包括單位根檢驗、協(xié)整分析、格蘭杰因果檢驗等。

（一）單位根檢驗

本文采用的數(shù)據(jù)是時間序列數(shù)據(jù)，而時間序列分析常常遇到的一個問題是虛假回歸（spurious regression）或偽回歸，即如果有兩列時間序列數(shù)據(jù)表現(xiàn)出一致的變化趨勢，即使它們之間沒有任何經(jīng)濟關(guān)系，但進行回歸時也可能表現(xiàn)出較高的可決系數(shù)。因此，對時間序列數(shù)據(jù)要進行平穩(wěn)性檢驗。本文選擇使用更為常用的ADF檢驗，即單位根檢驗，作為檢驗時間數(shù)列平穩(wěn)與否的主要方法。

對RFIR序列和HHI序列進行單位根檢驗，結(jié)果如表3和表4。

由以上分析可得RFIR和HHI均為I（1）序列。所以它們之間有可能存在協(xié)整關(guān)系。

（二）駐馬店市農(nóng)村金融市場競爭度和金融深化水平之間的協(xié)整分析

本文研究的是駐馬店市農(nóng)村金融競爭水平和農(nóng)村金融深化程度之間的變量，使用EG兩步法來檢驗它們之間是否存在協(xié)整關(guān)系。

首先，對RFIR和HHI進行線性回歸，得到回歸方程：

括號內(nèi)為對應(yīng)系數(shù)的t值，顯然回歸系數(shù)是顯著的。可決系數(shù)R平方等于0.5376，D―W檢驗為1.001。

然后，對殘差序列進行單位根檢驗，得到ADF值為-1.8189，P=0.0671，5%顯著性的臨界值為-1.9740， 10%顯著性的臨界值為-1.6029。所以，在10%的顯著性下，RFIR和HHI存在協(xié)整關(guān)系，即農(nóng)村金融市場程度和農(nóng)村金融深化程度存在長期均衡狀態(tài)。

HHI前面的系數(shù)為負，說明駐馬店市農(nóng)村金融市場程度和農(nóng)村金融深化程度存在反向的影響，即HHI每增加一個單位，RFIR就減少0.0733個單位，這種負的相關(guān)關(guān)系表明，農(nóng)村金融市場競爭程度越低對當?shù)亟鹑谏罨a(chǎn)生阻礙作用越明顯。這正如西方經(jīng)濟學(xué)理論中的市場競爭中所說的，壟斷降低了社會資源的配置效率，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，造成經(jīng)濟社會福利的缺失，對整個國家的行業(yè)不可避免地帶來危害。

（三）格蘭杰(Granger)因果檢驗

格蘭杰（Granger,1969）從時間序列的意義上來界定因果關(guān)系，把因果關(guān)系定義為：“欲判斷X是否引起Y，則考察Y的當前值在多大程度上可以由Y的過去值解釋，然后考察加入X的滯后值是否改善解釋程序。如果X的滯后值有助于改善對Y的解釋程度，則認為X是Y的格蘭杰原因。”一般來說，格蘭杰因果關(guān)系可以分為三種情形：即單向原因，雙向原因和二者之間沒有原因。根據(jù)變量個數(shù)的不同，又可將格蘭杰因果檢驗分為二元因果關(guān)系和多元因果關(guān)系兩種，其檢驗思想相同。在研究經(jīng)濟問題時，許多學(xué)者采用格蘭杰檢驗來研究經(jīng)濟現(xiàn)象之間的因果關(guān)系，“因果關(guān)系是從統(tǒng)計意義上來進行定義和研究的，若兩個平衡序列之間存在顯著的Granger因果關(guān)系，那么二者之間在經(jīng)濟意義上存在必然的因果關(guān)系，反之則未必成立。” 本文在對變量之間進行經(jīng)濟意義上分析之后，適合采用格蘭杰因果關(guān)系檢驗，揭示它們之間的關(guān)系。

由表5可知，在滯后四期時，HHI是RFIR的格蘭杰原因，而RFIR不是HHI的格蘭杰原因，說明駐馬店市農(nóng)村金融市場的競爭程度的大小會對農(nóng)村金融深化的程度帶來影響，而駐馬店市農(nóng)村金融深化程度對該地農(nóng)村金融市場競爭程度是否產(chǎn)生影響尚需要進一步證明，至少不存在格蘭杰因果關(guān)系或者說產(chǎn)生的影響不明顯。

由以上分析可知，關(guān)于駐馬店市農(nóng)村金融市場競爭程度和該地農(nóng)村金融深化程度之間的關(guān)系可以概括為：一是駐馬店市農(nóng)村金融市場競爭程度和該地區(qū)的農(nóng)村金融深化程度存在著長期均衡關(guān)系；二是駐馬店市農(nóng)村金融市場競爭程度和農(nóng)村金融深化水平之間呈現(xiàn)反方向的影響，即農(nóng)村金融市場競爭越偏離充分競爭時，農(nóng)村金融深化水平越低，反之，農(nóng)村金融市場競爭越是充分時，農(nóng)村金融深化水平越高；三是駐馬店市農(nóng)村金融市場競爭程度的變化會影響該地區(qū)農(nóng)村金融深化水平，反之，不存在必然的因果關(guān)系。

三、改善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與綜合績效關(guān)系的建議

（一）積極培育市場主體，建立有序競爭的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)

明確各金融機構(gòu)職責和分工。國有商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村信用社、合作金融、商業(yè)化小額信貸、非正式金融都可以成為競爭性商業(yè)金融市場的組成部分。探索私有資本、外資等參股農(nóng)村金融。一是對私有資本、外資進入或參股農(nóng)村金融市場后的權(quán)利保護問題。二是對私有資本、外資進入或參股農(nóng)村金融市場的監(jiān)管問題。發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融機構(gòu)。金融管理部門應(yīng)制定有關(guān)監(jiān)管細則，解決監(jiān)管粗放問題，解決以小額貸款公司為代表無人監(jiān)管的問題，在推動農(nóng)村小型金融機構(gòu)的設(shè)立、運作、監(jiān)管、市場退出等做出具體、明確的規(guī)定。

（二）用規(guī)范化的農(nóng)村金融市場行為提升金融資源的配置效率

積極推進農(nóng)村存、貸款利率市場化。對農(nóng)村信用社貸款定價進行管理。改革的關(guān)鍵是提高利率浮動范圍、加大貸款浮動利率政策的落實，根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村實際，區(qū)別貸款性質(zhì)，調(diào)整相應(yīng)利率基數(shù)針對不同類型客戶，拉大利率差距。控制存款利率上限，規(guī)范不合理的定價行為，減輕農(nóng)民負擔，刺激農(nóng)村資金需求。農(nóng)村信用社必須更新放貸觀念，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定貸款周期，真正實現(xiàn)農(nóng)信雙贏的目標。合理引導(dǎo)農(nóng)村資金流向。農(nóng)村信用社要樹立正確的經(jīng)營理念，把支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作為實現(xiàn)自身發(fā)展的重要手段，為實現(xiàn)自身發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。建議對郵政儲蓄銀行加快改革進程，盡快擴大貸款權(quán)限，讓其吸收的農(nóng)村資金能夠用于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。強化商業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸投入。國有商業(yè)銀行應(yīng)適當下放信貸審批權(quán)限，給基層銀行以一定的信貸自，國家應(yīng)保證國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)在當?shù)匦刨J的投入規(guī)模不低于當?shù)匚沾婵畹?0%以上。

（三）推動農(nóng)金制度創(chuàng)新，提高金融經(jīng)營績效

推動農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。改變現(xiàn)有的制度安排，從制度供給方面推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，使其朝著有效的制度方向變遷。要自上而下地對現(xiàn)有政策進行清理，重新對農(nóng)村金融政策進行整合，制定適合市場需求的農(nóng)村金融改革與發(fā)展政策，保證政府主導(dǎo)型的誘致性金融制度變遷能使農(nóng)村金融朝著健康的方向發(fā)展。從制度需求方面推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。如何為微觀金融制度的需求主體留下制度創(chuàng)新的環(huán)境和條件，從滿足微觀金融需求出發(fā)促使我國農(nóng)村金融體系的完善，形成一種鼓勵和支持金融制度創(chuàng)新、自動協(xié)調(diào)和平衡制度創(chuàng)新供求的體制安排，為農(nóng)村金融創(chuàng)新留下空間。

（四）構(gòu)建公平有序競爭的農(nóng)村金融外部環(huán)境

建立明晰且多元化的產(chǎn)權(quán)制度。加快農(nóng)村金融機構(gòu)的股份制改造，改變單一的國有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，重新塑造為國有股、企業(yè)股、個人股組成的多元化結(jié)構(gòu)；建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責分明、政企分開的現(xiàn)代農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度。健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系?？梢钥紤]賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，特別是要規(guī)定在轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機時地方政府應(yīng)承擔的救助比例。建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制。盡快成立由政府出資或由政府支持的縣域信用擔保中心，以有效解決“三農(nóng)”經(jīng)濟融資擔保難問題。完善農(nóng)村保險服務(wù)體系。應(yīng)盡快組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險的投入，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險投保模式。盡快建立適當?shù)霓r(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制。應(yīng)組建農(nóng)業(yè)保險和再保險機構(gòu)，解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大的問題。建立財政政策支持農(nóng)村金融政策機制。政府宏觀經(jīng)濟決策部門要在農(nóng)村總體發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理地制定農(nóng)村經(jīng)濟、金融和財政政策，加強政策交流，避免政策制定和政策自身的矛盾和不協(xié)調(diào)。各部門在改善農(nóng)村金融制度的過程中，避免過激的行政手段，運用經(jīng)濟杠桿進行引導(dǎo)。

參考文獻：

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[3]王永龍.中國農(nóng)村金融資源配置研究[M].北京:中國社會科學(xué)出版社,2007.

第4篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

中國35173個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

中國農(nóng)村金融市場在2006年之前一直顯得比較沉寂。因為建立農(nóng)村金融市場成本高、風(fēng)險大、收益少。在市場引導(dǎo)的原則下，自2000年以來，國有商業(yè)銀行在逐利的動機下紛紛撤離農(nóng)村，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

但是，就在國有銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻昂然挺進。

匯豐銀行下鄉(xiāng)成立村鎮(zhèn)銀行

8月6日，香港上海匯豐銀行獲得中國銀監(jiān)會的批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐銀行公司”，成為首家進入中國農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。匯豐銀行（中國）新聞發(fā)言人張丹丹在接受記者采訪時指出：“正在籌建的湖北隨州曾都村鎮(zhèn)銀行是匯豐全資的子分行，地位要高于分行，能夠針對當?shù)氐那闆r，提供專注的金融服務(wù)。”

匯豐曾都銀行注冊資金1000萬，計劃設(shè)置25名員工，同時將任命一名深諳金融技術(shù)且又懂得中國農(nóng)村市場的負責人。

匯豐集團主席葛霖在新聞會上表示：“我們在巴西、印度、菲律賓等國家發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式并且積累了豐富的經(jīng)驗。在中國成立村鎮(zhèn)銀行可以使我們把海外經(jīng)驗引入中國，支持中國的農(nóng)村發(fā)展?！?/p>

盡管葛霖先生以支持“新農(nóng)村建設(shè)”打出“親和牌”，避開與中國農(nóng)村信用社搶奪市場的“殺氣”，但匯豐（中國）的負責人在媒體前也難免道出商業(yè)銀行的實質(zhì)：“我們成立村鎮(zhèn)銀行的目標是盈利，中國農(nóng)村地區(qū)缺少金融服務(wù)，有很大的發(fā)展?jié)摿Α！?/p>

8月6日匯豐銀行獲準進入農(nóng)村金融市場的消息公布之后，象點響了一掛鞭炮，讓金融界嘩然。其實早在此之前，匯豐已在做足準備。2006年，匯豐銀行資助清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院1000萬元組建為期三年的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”的項目組。清華經(jīng)管院的師生在2006年就展開了青海、新疆、甘肅和河北四個省區(qū)29個縣的金融市場考察，2007年他們再次“下鄉(xiāng)”對東北、江西、湖南、湖北等11個省份30多個縣進行深入調(diào)研。清華大學(xué)師生取得的調(diào)研成果是匯豐銀行制定中國農(nóng)村金融路線的重要參照資料。

在今年4月初，匯豐銀行與其他三家外資銀行從眾多競爭者中奪得首批獲準本地注冊的法人銀行身份，國內(nèi)金融界以“狼來了”的憂患意識提醒國有銀行：入戶中國的外資銀行將開展高端客戶的爭奪戰(zhàn)，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行卻峰回路轉(zhuǎn)，竟然下鄉(xiāng)開起了村鎮(zhèn)銀行。這不得不使在城市中的國有銀行感到匯豐在自己面前晃了一槍，同時對于它將觸角伸及農(nóng)村市場的勇氣有種驚諤；而一直被稱為農(nóng)村金融市場的“獨家”，農(nóng)村信用社卻不得不面對匯豐這個財大氣粗又精于管理的洋銀行，好好考慮如何改進自己的金融服務(wù)產(chǎn)品來維護自己“農(nóng)村金融老大”的身份。

農(nóng)村金融市場蛋糕有多大？

四大國有銀行以農(nóng)村經(jīng)營難度大、風(fēng)險高而撤回城市，作高密度競爭。目前，在農(nóng)村基層經(jīng)營的主要是農(nóng)村信用社。中國銀監(jiān)會主席劉明康在接受記者采訪時說：“在農(nóng)村開展金融確實成本會高一些，風(fēng)險會大一些，這也是國際上普遍存在的問題。在大城市里做一個項目就有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費派生業(yè)務(wù)收入都很可觀。可是在農(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶3000元，聯(lián)保貸款平均每戶是10000元，金融業(yè)務(wù)的收益率自然就相對低?！?/p>

盡管農(nóng)村金融的經(jīng)營有一定的難度，但劉明康還是強調(diào)：“農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。”他舉例說新疆一個做摩托車租賃公司的小老板，把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個月給他300元，連續(xù)交五年，如果期間因為自然災(zāi)害的原因還不了貸，則用羊來抵，買羊的價格以市場價格的9折計算。這個老板最終將業(yè)務(wù)做得很大，沒有一筆壞帳，并且每年利潤都比較可觀?！斑@說明農(nóng)村金融是有許多機會的，但首先要求金融經(jīng)營者具備改革思維?！眲⒚骺悼偨Y(jié)說。

對于中國農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿?，清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院的劉玲玲教授在接受《小康》采訪時表示：大有作為，但同時又指出金融機構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)民們創(chuàng)造需求。

中國農(nóng)村金融市場到底有多大？這是每個“入水”的金融機構(gòu)需要考慮的第一個問題。

“我們這兩年時間里走訪了全國50多個縣，第一手資料告訴我們，農(nóng)村金融是一個大市場。而且很多地方政府也已經(jīng)具備了這些方面的素質(zhì)，將農(nóng)戶的信用評分網(wǎng)絡(luò)化。這為以后的金融經(jīng)營與管理提供了很大的幫助。”劉玲玲教授作為匯豐銀行與清華大學(xué)合作調(diào)研中國農(nóng)村金融市場項目的主要負責人，她指出現(xiàn)在農(nóng)村金融市場正如一塊待開發(fā)的土地，充滿機遇。

據(jù)劉玲玲教授介紹，目前中國農(nóng)村除15%左右的低收入人群依賴于政府財政保障外，其余都是金融機構(gòu)可開發(fā)的對象?！爸袊芯艃|農(nóng)民，改革開放三十年來，他們有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活躍了他們的創(chuàng)業(yè)思維，小額貸款的需求很大，而且作為還貸人來說，農(nóng)民的信用是比較高的?！眲⒘崃峤淌谥赋?。

中國是農(nóng)業(yè)大國，同時區(qū)域分布廣，各地區(qū)經(jīng)濟類型與發(fā)展程度都有各自的特點，需要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村情況進行量身定做“金融產(chǎn)品服務(wù)”。

對于經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)村中小型企業(yè)成為銀行業(yè)重點客戶，也是各金融機構(gòu)的爭奪對象。浙江省東陽縣的一名農(nóng)民企業(yè)家溫先生在接受《小康》采訪時坦言，自己公司貸款不成問題，而且每到年底總有各家銀行的信貸員上門來“拉關(guān)系”：“因為他們知道我公司發(fā)展的勢頭很好，肯定盈利。那他們給我的貸款也會得到相應(yīng)的回報?！钡珜τ谝恍┱幱谄鸩诫A段的農(nóng)戶貸款就顯得比較艱難。據(jù)溫先生介紹，自己的鄉(xiāng)親如果事業(yè)沒有做到一定規(guī)模，要想拿到十萬元以上的貸款是很難的，即使有訂單或者有相當好的項目，銀行也會因為風(fēng)險而拒絕。

“其實作為中間部分的農(nóng)戶完全可以在銀行放貸的基礎(chǔ)上發(fā)展起來，而且他們是中國農(nóng)村金融市場的主體，是最具有潛力的一部分。”劉玲玲對目前農(nóng)村金融業(yè)“嫌貧愛富”的經(jīng)營方法提出質(zhì)疑。

一個成熟的金融機構(gòu)應(yīng)該具備更長遠的目光，如果僅局限于現(xiàn)有客戶的爭奪，無非是加劇競爭的緊張態(tài)勢，并且為日后的發(fā)展拆了橋。不斷開發(fā)市場是一個商業(yè)機構(gòu)取得持續(xù)發(fā)展的重要手段，對于銀行也莫不如是。

“以匯豐銀行為代表的外資銀行有一個明顯的特點，就是他們具備較強的戰(zhàn)略意識。會培育、開發(fā)自己的金融市場，同時輔佐以他們自身的管理優(yōu)勢，應(yīng)該說是一個強有力的競爭對象?！眲⒘崃岱治稣f。

對于經(jīng)營一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大的收益，可以簡單地算一筆賬。一家注冊資本為2000萬元的村鎮(zhèn)銀行，如果每年的股東分紅達到10%，各項管理費用(包括人員、房租、交通、系統(tǒng)運行等支出)是200萬元，即每年要創(chuàng)出400萬元的毛利，按照存貸利差4%-5%的水平來計算，至少需要發(fā)放貸款0.8-1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9-1.1億元的貸款規(guī)模，按照75%的存貸比例，則至少需要1.2-1.46億元的存款規(guī)模，每天需要吸收存款33-40萬元。而現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每天吸儲也就在10萬元上下，要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利可能至少需要3年時間。

這也就是說明了金融機構(gòu)若要在農(nóng)村取得較好的戰(zhàn)績，首先要有前期投入的決心，再加上正確的經(jīng)營路線，自然會守得云開見月明。

村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)村金融改革新思維

金融市場的發(fā)展需要政策的扶持。對于熱鬧起來的農(nóng)村金融市場，業(yè)內(nèi)許多人認為源于這幾年的農(nóng)村金融改革進程，特別是孟加拉銀行家尤努斯的成功經(jīng)驗加快了“村鎮(zhèn)銀行”的出臺。

“應(yīng)該說2006年中國銀監(jiān)會《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入意見》是農(nóng)村金融市場的一個轉(zhuǎn)機。它引入了競爭機制，會讓現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生危機感，從而改進服務(wù)，同時作為新進入的村鎮(zhèn)銀行，為了與原有銀行競爭也必然要推出有特色、符合農(nóng)民需求的金融服務(wù)產(chǎn)品讓自己扎根。這對農(nóng)民來說是一件好事情?！?浙江瑞安“金融市長”陳林，同時又身為清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院的博士后，他對農(nóng)村金融建設(shè)有許多自己的觀點，界內(nèi)稱其為學(xué)者型官員。在接受《小康》采訪時，陳林充分肯定了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對活躍農(nóng)村金融市場的作用。

“我經(jīng)常會遇到有人問我，說農(nóng)村金融市場到底有多大？對現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品到底有多大的需求？那我就會反問：我們給了農(nóng)村金融多大的空間？我們給了農(nóng)村多少的金融服務(wù)？做農(nóng)村市場如果不首先在政策上給予扶持，怎么能讓一個小孩子自己長大呢？”陳林認為政府應(yīng)該加大農(nóng)村金融改革的力度。

其實早在2003年，中央就強調(diào)要著重解決兩大金融問題，農(nóng)村金融改革就是其一。隨著國有銀行改革初見成效，決策層開始著重關(guān)注農(nóng)村金融市場。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動。國家動用了央行票據(jù)、財政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達近1900億元。

2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機上市”等。

2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融。

最具突破意義的改革是中國銀監(jiān)會于2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場。

在農(nóng)村金融市場放開的情況下，短短幾個月時間，全國就先后有10多家村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，搶占有利區(qū)域。 匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行作為外資銀行進入中國農(nóng)村金融市場也將于今年底開業(yè)。在爭取入市身份時，花旗、渣打與東亞銀行也紛紛遞交了“申請書”。

中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧這樣比喻村鎮(zhèn)銀行：好比一桶開水，加些鹽、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)就是為原有的農(nóng)村金融市場添加了鮮美的佐料。唐雙寧提出的“湯水效應(yīng)”旨在引進各類資本豐富農(nóng)村金融市場。

那作為市場主體的農(nóng)村信用社又是如何看待這次突起的風(fēng)云呢？

云南玉溪一家農(nóng)村信用社負責人王先生在接受《小康》采訪時坦承有壓力。“我們以前是通過經(jīng)營農(nóng)村高端客戶獲得一定的利潤，然后再反哺給農(nóng)村基層，進行小額貸款。但現(xiàn)在出現(xiàn)這么多村鎮(zhèn)銀行，而且還有匯豐這樣的外資銀行進入，這明顯為我們的生存帶來壓力。”

但改革已成為必然之勢，盡管在“人員素質(zhì)相對要低”的客觀條件下，農(nóng)村信用社還是要想辦法跟進步伐，維護自己在農(nóng)村金融市場的影響力?！巴赓Y銀行進入農(nóng)村當然也有其劣勢，比如說，水土不服。他們需要花費一定的時間來了解中國農(nóng)村的具體情況，而且作為信貸員，我們也具有一定的優(yōu)勢，信貸員對村子里的農(nóng)戶大多都有了解，有交情，應(yīng)該可以起到一定的維系客戶的作用?！蓖跸壬治隽烁髯缘臈l件，提出以后要加強金融服務(wù)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，同時要加強經(jīng)營管理。

農(nóng)戶利益：農(nóng)村金融改革著眼點

在這次改革中，農(nóng)戶是穩(wěn)坐的贏家。

據(jù)中國人民銀行副行長吳曉靈介紹，中國農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務(wù)。

中國銀監(jiān)會主席劉明康在接受記者采訪時介紹，中國35173個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即，還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)。

而村鎮(zhèn)銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

湖北曾都的蘑菇種植農(nóng)民李春花在接受《小康》采訪時很興奮地說：“知道啊，聽大家都在說匯豐銀行要在我們這里開村鎮(zhèn)銀行了。到時我打算去好好了解一下看看有沒有我可以用到的?！?/p>

曾都是湖北省四個直管市之一，也是湖北省的十強縣，目前人口逾200萬，其中農(nóng)村人口占到80％，香菇、木耳及蘭花等特色農(nóng)副產(chǎn)品出口勢頭迅猛，僅在香港，其進口的蘑菇中有一半都來自曾都區(qū)。2006年，曾都區(qū)外貿(mào)出口總額達到12380萬美元，這是該區(qū)繼2005年之后，外貿(mào)出口總額再次突破1億美元，并創(chuàng)歷史新高。曾都有超過70家的進出口公司，出口到全球48個國家及地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品占出口商品的很大一部分。

正因為曾都的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)達，所以成為許多銀行機構(gòu)設(shè)點的首選地址。蘑菇種植戶李春花在接受記者采訪時表示，目前貸款一般不成問題，至于貸款數(shù)額，她表示如果太多了也會擔心在種植過程中出現(xiàn)變故會還不起款，所以眼下還沒有大額的貸款沖動。但對于匯豐銀行的全球性網(wǎng)點，她表示了濃厚的興趣，認為在以后的出口貿(mào)易上或許可以用到這層便利。

對于李春花的知足狀況，劉玲玲教授認為這正是金融機構(gòu)發(fā)揮能動性的時機?！稗r(nóng)戶因為意識上的局限性，有可能會產(chǎn)生小富即安的狀態(tài)，但作為金融機構(gòu)應(yīng)該注意激發(fā)他的潛力空間，為他們創(chuàng)造需求。鼓勵他們形成產(chǎn)業(yè)協(xié)會，這樣就可以管理各個農(nóng)戶的發(fā)展，降低風(fēng)險，同時也利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)?；鸵?guī)范化。這些以前我國的農(nóng)村金融機構(gòu)沒有充分意識到，而外資銀行因為有上百年的經(jīng)營管理經(jīng)驗同時也在其他國家做過農(nóng)村銀行，應(yīng)該會有較為靈活的金融產(chǎn)品服務(wù)。這對我們的農(nóng)村金融機構(gòu)來說也是一個提升自我能力的機會，真正將農(nóng)戶的需求放在第一位?！?/p>

第5篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

近年來，我國國內(nèi)整體經(jīng)濟發(fā)展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國內(nèi)很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的生活仍然較為貧困。

在幫助農(nóng)民擺脫貧困的過程中，金融發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，卻并不盡人意，在廣大的農(nóng)村地區(qū)借錢難、貸款難仍然是一個巨大的市場難點。這時，農(nóng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融為中國廣大農(nóng)村地區(qū)帶來了福音。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，在農(nóng)村金融需求增加，智能手機日益普及、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋日廣以及大數(shù)據(jù)技術(shù)推動農(nóng)村征信建設(shè)的有利條件下，農(nóng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來最好的發(fā)展時期。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及之現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村地區(qū)逐漸得到普及。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年年底，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到28.8%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到1.78億，占網(wǎng)民總數(shù)的27.5%。在此背景下，農(nóng)村社會的方方面面，尤其是經(jīng)濟領(lǐng)域，都在因農(nóng)村金融悄然發(fā)生著變化。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品逐漸在農(nóng)村落地生根，2014年新增農(nóng)村余額寶用戶超過2000萬。另外，P2P網(wǎng)貸方面，宜信自2009年進入農(nóng)村市場以來，累計發(fā)放資金已達3億元。翼龍貸堅持同城O2O模式，用戶突破62萬，累計發(fā)放資金超過33億元，90%以上投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

2015年8月，商務(wù)部等19個部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》，這在一定程度上會助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合，將會極大地推動政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展，無疑會引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，質(zhì)量難以保證

據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015 年末我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量達2595家，同比增長64.76%；而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早且較為成熟的美國，目前只有60余家。獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)數(shù)量達267家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)“野蠻”式增長，導(dǎo)致行業(yè)為追逐利潤競爭激烈，質(zhì)量良莠不齊，最終導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)處于虧損狀態(tài)，甚至經(jīng)營困難或違規(guī)經(jīng)營等問題層出不窮。

（二）對現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管不到位

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，及其存在的包容性及監(jiān)管的滯后性，導(dǎo)致目前尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系。雖然人民銀行等 10 部門已出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)的準入及監(jiān)管細則仍未出臺，互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管制度體系也有待完善。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，競爭力不強

由于互聯(lián)網(wǎng)的過快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)發(fā)展緩慢、不成熟的尷尬局面。同時，政府尚未出臺健全的有效規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策制度，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一直得不到健康快速發(fā)展，對抗傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭力難以形成，甚至造成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的停滯不前。

三、建議

（一）政府積極宣傳普惠金融，加強農(nóng)村金融市場引導(dǎo)

提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，對維護農(nóng)村金融市場和諧穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，同時是發(fā)展普惠金融的一項重要內(nèi)容。一方面，金融監(jiān)管部門加強對農(nóng)村金融市場的發(fā)展研究，制定指導(dǎo)意見。另一方面，要與時俱進，根據(jù)農(nóng)村金融市場發(fā)展遇到的新情況、新問題，不斷評估、調(diào)整和完善指導(dǎo)意見。同時，要不斷加強對農(nóng)村金融機構(gòu)及人員的宣傳指導(dǎo)，確保其能及時更正和規(guī)避戰(zhàn)略失誤或經(jīng)營風(fēng)險。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為農(nóng)村金融市場提供制度保障

首先是要在《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)模式進行充分調(diào)查研究，并及時準確地制定和實施具體業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，各部門做到各司其職，監(jiān)管到位。其次是要保持監(jiān)管規(guī)則的公平性，加強監(jiān)管協(xié)同，以防利用規(guī)則相互串通獲利。最后是要根據(jù)農(nóng)村金融市場發(fā)展出現(xiàn)的新形勢、新特點，及時更新監(jiān)管思路、調(diào)整監(jiān)管方式，嚴格控制金融違規(guī)行為，維護農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定和良好發(fā)展環(huán)境。

（三）加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高競爭力

一方面，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場進行支持和鼓勵，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場進行適度競爭，發(fā)揮農(nóng)村金融市場的“鯰魚效應(yīng)”。同時，要通過政策引導(dǎo)和金融監(jiān)管，避免農(nóng)村金融市場出現(xiàn)無序競爭。

另一方面，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，從而實現(xiàn)技術(shù)、信息、資金等資源共享、優(yōu)勢互補，實現(xiàn)農(nóng)村金融的全面發(fā)展，從而進一步提升金融支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。

（四）完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村

對于農(nóng)村金融來說，信用記錄是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能否發(fā)展的重要因素。因此，建立和完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村有著重要意義。農(nóng)村征信體系基于大數(shù)據(jù)建立，在一定程度上降低了信用風(fēng)險。

一方面是對用戶進行教育。農(nóng)村與城市互聯(lián)網(wǎng)金融的特點不同，農(nóng)村用戶缺乏信用觀念，對信用記錄等基本信用體系用詞難以理解。因此，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要注重農(nóng)民需求，加強其信用觀念。

另一方面是對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實行信任背書，以增加農(nóng)村村民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。以此來改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面。

參考文獻：

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[2]吳國華.進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟社會體制比較，2013（4）.

[3]李國英.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策[J].中州學(xué)刊，2015（11）.

作者簡介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013級本科，勞動與社會保障專業(yè)。

第6篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機構(gòu) 問題 對策

一、引言

關(guān)于加速社會主義新農(nóng)村建設(shè)，再次成為“十二五”規(guī)劃的重要篇章。建設(shè)農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村、富裕農(nóng)村，是繁榮特色社會主義的重要內(nèi)容。改善農(nóng)村發(fā)展體制機制，是新農(nóng)村建設(shè)的重要思想，尤其是城鄉(xiāng)金融資源的合理配置，拓寬農(nóng)民增收渠道，是我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的戰(zhàn)略方向。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題

我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄落，農(nóng)村金融市場的開發(fā)前景不容樂觀。在新農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)建中，暴露出諸多的問題，尤其是關(guān)于融資主體的薄落、金融產(chǎn)品的缺乏、優(yōu)惠政策的有限，加劇了農(nóng)村金融市場的發(fā)展困難。

（1）融資主體薄落，尤其是關(guān)于農(nóng)民主體地位的缺失，制約著金融機構(gòu)的構(gòu)建。關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)建，是以農(nóng)民為主體，在農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展上，提供多元化的輔助機制。然而，農(nóng)村市場的金融體制不完善，農(nóng)民的主體地位無法體現(xiàn)，以至于金融機構(gòu)的實質(zhì)發(fā)生了變化。

①關(guān)于農(nóng)民的主體地位，無法有效的體現(xiàn)。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，在于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的良性發(fā)展，以農(nóng)民為媒介，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。然而，關(guān)于農(nóng)民的主體地位無法體現(xiàn)，農(nóng)民在整個體系的構(gòu)建中，處于被動參與的狀態(tài)，尤其是金融機構(gòu)的建立，以政府為主導(dǎo)，農(nóng)民對于金融機構(gòu)的想法和建議，沒有在金融體系中體現(xiàn)，以至于農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏一定的群眾基礎(chǔ)，全面構(gòu)建農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏環(huán)境。

②農(nóng)民融資單薄，對金融機構(gòu)缺乏吸引。農(nóng)民融資的方式和金額比較單薄，在債務(wù)的償還具有諸多不定因素。加之，金融機構(gòu)作為商業(yè)性的群體，遵循高盈利、低風(fēng)險的經(jīng)營模式，進而兩者存在本質(zhì)性沖突，以至于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出發(fā)點，不在于服務(wù)農(nóng)村建設(shè)，對于農(nóng)民貸款，存在不情愿或無法滿足需求的問題。

（2）金融市場缺乏競爭，尤其是關(guān)于金融產(chǎn)品的缺乏。信貸是金融機構(gòu)的主要功能，在服務(wù)體系、信貸規(guī)模上，存在嚴重的不足。加之，金融市場缺乏競爭，創(chuàng)新金融產(chǎn)品無法滿足于農(nóng)村的發(fā)展需求。

①金融市場缺乏競爭，存在服務(wù)的空白點。關(guān)于信貸，金融機構(gòu)主要面向于富裕的農(nóng)民群體，市場缺乏全面性。當前的農(nóng)村金融機構(gòu)，主要設(shè)立于縣城，其在輻射面，以及金融產(chǎn)品上，存在諸多的服務(wù)空白點，以至于金融體系還不夠健全。同時，新型農(nóng)村機構(gòu)相對匱乏，截止2011年，全國的金融機構(gòu)786家，與國家規(guī)劃的1294家，還有相當大的差距，以至于出現(xiàn)金融市場需大過求的局面，農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。

②信貸規(guī)模小，缺乏實質(zhì)的服務(wù)性。關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)建，我國出臺了一系列的扶持政策。然而，政策的優(yōu)惠性有效，無法構(gòu)成完善的政策體系，以至于金融機構(gòu)的發(fā)展緩慢。加之，農(nóng)民信貸具有高風(fēng)險、低利潤，金融機構(gòu)的信貸規(guī)模相對收縮，在2008年，最先試行信貸的7家公司，對于農(nóng)戶的信貸額7500余萬，只占信貸額的30.4%。并且，調(diào)整信貸模式，關(guān)于“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的理念，在金融機構(gòu)的發(fā)展中，越發(fā)的被丟失。

三、完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建議

關(guān)于農(nóng)民為融資的主體，不能動搖，要把相關(guān)工作做到實處。農(nóng)民在整個金融體系中，處于劣勢和被動狀態(tài)，這點對于金融體制的完善非常不利。因此，完善金融機構(gòu)，切合做好相關(guān)工作，服務(wù)好三農(nóng)的深入建設(shè)。

（1）強化好農(nóng)民的主體地位，打造良好的群眾基礎(chǔ)。在新型農(nóng)村金融市場的建設(shè)中，關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動搖，要基于相關(guān)的扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極的參與，在自主性和創(chuàng)造性方面，豐富金融市場的產(chǎn)品內(nèi)容?！叭≈谵r(nóng)、用之于農(nóng)”是落實金融價值的重要方面，政府應(yīng)該在信貸方面，放寬擔保方式，諸如江西省萬年縣，基于“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”的模式，率先實現(xiàn)農(nóng)戶的小額信貸和聯(lián)合擔保的信貸機制，為被動中的農(nóng)民獲取更多信貸的機會，這對于全面發(fā)展農(nóng)村金融市場具有良好的作用，是打好群眾基礎(chǔ)的有效途徑。

（2）強化農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，提高金融市場的運行效率。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，離不開政府的扶持政策。農(nóng)村作為特殊的金融體，具有高風(fēng)險、低利潤特點。在面對這些困難時，政府應(yīng)該放寬限制，扶持金融機構(gòu)的發(fā)展，進而豐富金融信貸的服務(wù)。關(guān)于三農(nóng)發(fā)展的問題，在金融機構(gòu)的建設(shè)中要重點體現(xiàn)，尤其是信貸的對象要面向于全體農(nóng)民，不能潛在地剝奪了農(nóng)民信貸的權(quán)利。同時，當前的農(nóng)村金融市場缺乏競爭性，發(fā)展缺乏一定的規(guī)模，因而在完善金融機構(gòu)的建設(shè)中，關(guān)于其有效的市場化，是完善金融機構(gòu)體制的重要方面。

四、結(jié)語

關(guān)于農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展，一直是我國經(jīng)濟建設(shè)的重要方面。在多元化的市場經(jīng)濟下，關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)建，對于農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)具有重要的作用。當前的金融機構(gòu)的發(fā)展比較緩慢，尤其是關(guān)于金融體制的完善，嚴重制約其全面性發(fā)展。農(nóng)村在巨大的發(fā)展環(huán)境下，完善金融機構(gòu)的建設(shè)，對于推動三農(nóng)建設(shè)具有實質(zhì)性的意義。

參考文獻

[1]袁紫嫣.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在問題及解決對策[J].云南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2012(03):67-68.

[2]王蕾.農(nóng)村信用社存在的問題及政策建議[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2011(03):60-61.

第7篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

農(nóng)村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節(jié)性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風(fēng)險厭惡、低貸款申請成功預(yù)期等。這些特點對農(nóng)村金融市場會造成怎樣的影響引起了國外學(xué)者的長期關(guān)注。Stiglitz和Weiss（1981）認為農(nóng)村金融市場中信息不對稱和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場的長期均衡狀態(tài)。Braverman和Guasch（1989）認為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征，而融資需求也與其保持了時間上的一致性，因此，金融機構(gòu)與借款農(nóng)戶之間存在很大的協(xié)同風(fēng)險。Besley（1994）指出，農(nóng)村金融市場缺乏抵押物及輔機構(gòu)，導(dǎo)致了合同很難強制執(zhí)行。Hoff和Stiglitz（1997）認為信息不對稱、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國為例，分析了美國農(nóng)村金融需求的三大特點，并強調(diào)了進一步發(fā)展美國農(nóng)村資本市場對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有重要作用，措施包括加大社區(qū)銀行的信貸規(guī)模、繁榮農(nóng)村股票市場等。另一部分學(xué)者從需求的角度研究其對金融市場抑制的影響。Kon和Storey（2003）發(fā)現(xiàn)，由于金融機構(gòu)在授信過程中存在信息甑別機制的缺陷，從而會使得貸款申請者低估自己成功獲得貸款的概率，導(dǎo)致“無信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時，農(nóng)村金融需求主體會自愿放棄貸款申請，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設(shè)前提考慮，農(nóng)村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標。因此，部分學(xué)者認為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應(yīng)視為在特定條件下的農(nóng)村經(jīng)濟個體最優(yōu)化選擇行為。Long（1968）建立微觀經(jīng)濟模型分析結(jié)果認為，農(nóng)戶借貸行為一方面取決于自身的風(fēng)險偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對比。Iqbal（1986）從農(nóng)戶追求效用最大化目標出發(fā)，建立了一個兩期的選擇模型，借貸行為通過影響第一期的預(yù)算約束影響當期投資與消費水平，進而影響下一期的消費與凈收入。模型分析的結(jié)論顯示，農(nóng)業(yè)技術(shù)變化快的地區(qū)農(nóng)戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農(nóng)戶信貸方式選擇上，學(xué)者們認為農(nóng)村金融市場存在著明顯的分隔現(xiàn)象，即存在正規(guī)與非正規(guī)金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農(nóng)村市場分割的條件下建立了農(nóng)戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農(nóng)戶的正規(guī)與非正規(guī)金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類似的研究。該文將農(nóng)戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規(guī)部門借款、從非正規(guī)部門及正規(guī)部門都借款及只從正規(guī)部門借款，并進一步實證分析了印度農(nóng)戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規(guī)部門獲得借款需要固定的成本，通過建立最優(yōu)的選擇模型，得到了農(nóng)村做出不同融資選擇的資產(chǎn)及個人素質(zhì)條件，并運用泰國的數(shù)據(jù)進行了影響因素的實證分析。

二、政府在農(nóng)村金融中的地位和作用

在農(nóng)村金融市場上，明確政府應(yīng)充當什么角色發(fā)揮什么作用十分關(guān)鍵，其直接影響到一國農(nóng)村的金融發(fā)展方向與制度設(shè)計。政府與市場的競爭關(guān)系是經(jīng)濟學(xué)理論長期爭論的焦點，強調(diào)政府干預(yù)觀點的理論起點是市場失靈，而強調(diào)市場機制的理論起點則是不當干預(yù)導(dǎo)致了資源錯配或低效率。因此，對政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補貼理論下的“政府主導(dǎo)”觀。該理論從分析農(nóng)業(yè)的脆弱性出發(fā)，認為農(nóng)村經(jīng)濟落后農(nóng)民收入水平低，因而需要金融部門提供強有力的金融支持，然而在儲蓄能力低并且存在金融高風(fēng)險、高成本及低收益特征的環(huán)境下商業(yè)性金融自然避而遠之。同時，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低收益率無法支撐高成本的情況下，不僅不能發(fā)揮支農(nóng)效力甚至還會導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟主體貧困程度的加劇?；谏鲜鲞壿?，該理論認為應(yīng)該發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展及扶持農(nóng)業(yè)部門發(fā)展中的主導(dǎo)作用：其一，通過建立專門的政策性金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的直接投入；其二，對商業(yè)性金融進行信貸補貼，并壓低貸款利率；其三，對民間金融實施管制，破除高利貸現(xiàn)象，同時增加政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機構(gòu)，確保低利率資金的供給?！罢鲗?dǎo)”觀點忽略了金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致了儲蓄動員不足、對外部資金的過分依賴、不良貸款率過高等問題，更重要的一點是，低息貸款可能引起更為嚴重的金融排斥與尋租現(xiàn)象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場化理論下的“政府退出”觀。上世紀80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎(chǔ)上，認識到農(nóng)村儲蓄規(guī)模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場機制配置農(nóng)村金融資源的思想。該理論思想主要從農(nóng)村金融市場運行效率的角度切入，指出政府主導(dǎo)往往會導(dǎo)致事與愿違或者說“政府失靈”的結(jié)果（Tsai2004），致使金融市場運行效率低下、金融機構(gòu)發(fā)展難以持續(xù)。主張應(yīng)降低政府的各種干預(yù)及主導(dǎo)作用，放寬農(nóng)村金融市場準入門檻、使民間金融合法化、實現(xiàn)利率市場化。該理論對傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)觀念產(chǎn)生了頗具影響力的沖擊，并引導(dǎo)一些發(fā)展中國家朝著金融自由化道路發(fā)展。三是不完全金融市場理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經(jīng)濟分析方法引入對農(nóng)村金融市場的考察。他們指出農(nóng)村金融市場中存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，因此市場是非完全競爭的，為了克服市場失靈提高市場效率必須引入非市場因素。政府的介入能糾正市場的信息不對稱從而促進有效市場的形成。該理論認為政府應(yīng)該發(fā)揮以下作用：其一，維護農(nóng)村金融市場穩(wěn)定，對金融市場進行規(guī)制，促進有序競爭格局的形成；其二，鼓勵借款人通過合作或為其提供擔保彌補信息不對稱的不良影響；其三，逐步有序地推動農(nóng)村金融市場利率市場化；其四，適當扶持金融機構(gòu)發(fā)展，保留具有特殊性目的政策性金融。

三、對構(gòu)建普惠制金融的討論

第8篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化；農(nóng)村；資金體系

1.城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村資金體系的顯著問題

我國的農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展是不可避免的趨勢，但是由于受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響及城鎮(zhèn)發(fā)展的自然和歷史條件限制，我國的農(nóng)村發(fā)展曾一度滯后，工業(yè)化，城鎮(zhèn)化進程受阻。農(nóng)村資金體系的作用受到影響，沒有發(fā)揮出應(yīng)有的促進作用，使我國的城鎮(zhèn)化水平明顯落后于世界發(fā)達國家。城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村資金體系的主要問題表現(xiàn)在如下方面：

1.1建立農(nóng)村資金體系的目的不明確

明確建立的根本目的，才能在其發(fā)展出現(xiàn)偏差時及時進行調(diào)整。從我國農(nóng)村資金體系發(fā)展過程來看，在相當長的時間內(nèi)建立的目的并不明確，只是任由其發(fā)展，一些方針政策也只是針對某個具體的機構(gòu)而進行的局部調(diào)整，如農(nóng)信社，缺少對農(nóng)村金融體系的整體架構(gòu)、構(gòu)成要素及其相互關(guān)系的整體設(shè)計和考慮，也缺少對改革的先后順序、實施步驟的總體規(guī)劃。以致農(nóng)村資金體系的發(fā)展不僅未能為“三農(nóng)”提供足夠的支持，反而加重了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的推進，工業(yè)化進程的加快，將對資金體系的需求越來越強烈，因而明確農(nóng)村資金體系建設(shè)與發(fā)展的根本目的已刻不容緩。

由于資金體系建立的目的不明確，使郵政儲蓄從農(nóng)村抽走了過多的資金，大大影響了資金體系的發(fā)展，消弱了其支農(nóng)作用。郵政儲蓄的性質(zhì)不明確，只吸收存款而沒有針對農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)，對于城鎮(zhèn)化過程中的農(nóng)村來說功能過于單一。由于郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存人民銀行的利率高于商業(yè)銀行在人民銀行的存款利率，強化了郵政儲蓄機構(gòu)的逐利動機，也造成了農(nóng)村金融機構(gòu)之間的不平等競爭，加劇了農(nóng)村資金的外流，削弱了支農(nóng)力度。

1.2農(nóng)村資金體系發(fā)展的環(huán)境差

目前農(nóng)村的金融環(huán)境并不理想，嚴重限制了農(nóng)村資金體系的有序發(fā)展。我國農(nóng)村金融環(huán)境并未發(fā)展成熟主要表現(xiàn)在以下三點：第一，我國農(nóng)村行政環(huán)境沒有及時完善，行政環(huán)境的缺失限制了農(nóng)村金融市場功能的有效發(fā)揮；第二，農(nóng)民文化水平和法律知識水平掌握較低，不懂得利用法律維護自身的合法權(quán)益；第三，我國農(nóng)村廣大群眾對信用制度缺乏相應(yīng)的了解，以致信用制度在農(nóng)村發(fā)展緩慢，且信用體系不能及時完善自身不足。這種不和諧和不穩(wěn)定因素的影響就制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化資金體系向縱深發(fā)展，農(nóng)村資金體系發(fā)展緩慢就成為必然。

1.3農(nóng)村金融行業(yè)資源配置缺乏有效性

當前，農(nóng)村金融體系中的信貸管理運作尚不順暢，不能有效協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來，農(nóng)村發(fā)展速度很快，但是政府仍未加大對農(nóng)村的重視程度，戰(zhàn)略布局和資源分配仍然以城市為主。農(nóng)村資金需求具有戶多面廣、地域分散的特點，在這種特點的作用下形成了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)分散化需求與網(wǎng)點密集型現(xiàn)實之間的矛盾。目前在農(nóng)村資金投入上的典型矛盾是“農(nóng)村有需求但力度不夠，財政有意愿但財力不強，銀行有資金但手段不多”。

2.完善農(nóng)村資金體系的建議

2.1明確農(nóng)村資金體系構(gòu)建的根本目的

從我國農(nóng)村資金體系構(gòu)建的現(xiàn)狀和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進展來看，建立農(nóng)村資金體系的的根本目的應(yīng)該是為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供動力，即起到資金支持和金融支持的作用，在城鎮(zhèn)化進程中充分發(fā)揮資金的推動作用，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，加速農(nóng)村向城鎮(zhèn)化推進。

2.2改善農(nóng)村金融政策環(huán)境

為了保證農(nóng)村資金體系的順利建設(shè)與發(fā)展，必須為其提供良好的金融政策環(huán)境，與資金體系相匹配的財政政策和貨幣政策都是必不可少的。穩(wěn)定的金融政策環(huán)境可以減小金融穩(wěn)定中農(nóng)業(yè)薄弱因素對其的作用，從而刺激農(nóng)村金融的發(fā)展?？刹扇〉拇胧┲饕腥棧旱谝唬苿勇鋵嵖h域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔保貼息等政策來引導(dǎo)農(nóng)村金融的趨向；第二，通過貨幣政策增強對農(nóng)村金融市場的調(diào)控能力，通過差異化存款準備金率、差別化監(jiān)管、再貸款及相應(yīng)優(yōu)惠措施等方面的貨幣政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展；第三，擴大農(nóng)村金融市場規(guī)模，建立市場化的利率決定途徑。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中，金融市場已經(jīng)不再是單純的信貸市場，而是需要綜合研究其證券、保險、期貨等，形成一個多元化金融市場體系，通過金融市場的持續(xù)完善，加強信貸市場資金供應(yīng)，為農(nóng)村的發(fā)展提供更多的資金支持。

2.3健全農(nóng)村金融組織體系建設(shè)

放寬農(nóng)村金融市場的準入標準，可以在現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性及合作金融的農(nóng)村金融組織體系下，吸引更多的非銀行金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，為不同的金融機構(gòu)打造不同的平臺，最大程度發(fā)揮各自的優(yōu)勢，以滿足城鎮(zhèn)化進程中不同層次的資金需求。同時，為防止民間資金外流，大力扶持民間資本的發(fā)展，根據(jù)當?shù)貙嶋H情況鼓勵民間資本成立中小型金融組織，形成健全的、有效競爭的農(nóng)村金融組織體系，增加城鎮(zhèn)化進程中的資金供給。

鼓勵新型農(nóng)村金融組織充分發(fā)揮決策獨立性強、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，針對農(nóng)村金融市場的需求開發(fā)貸款新品種、拓展經(jīng)營新模式，支持各類農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展。

2.4建立監(jiān)管體系

在監(jiān)管方面，初步可實施最低監(jiān)管要求，掌握好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新之間的關(guān)系，即達到監(jiān)管的目的又不能影響金融創(chuàng)新；可以實施差別化監(jiān)管，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供公平競爭的環(huán)境，促進資金的使用。建議采取農(nóng)村金融機構(gòu)運行安全預(yù)警機制的監(jiān)管模式，在完善農(nóng)村存款保險制度的基礎(chǔ)上，再進一步規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的市場退出機制；鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)之間的重組和并購。監(jiān)管方法逐漸由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險監(jiān)管并重的模式轉(zhuǎn)變，建立非現(xiàn)場監(jiān)管制度，建立農(nóng)村金融機構(gòu)的信息披露機制。對農(nóng)村金融機構(gòu)中涉農(nóng)貸款要建立單獨的考核標準，本著盡職免責的原則，建立相應(yīng)的激勵及懲罰機制。健全金融監(jiān)管體系，在加強農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)控機制監(jiān)管的同時，發(fā)揮中介機構(gòu)、自律組織及新聞媒體的外部監(jiān)督作用，保證農(nóng)村資金體系作用的充分發(fā)揮。

3.總結(jié)

農(nóng)村的城市化進程推進需要完善的資金體系作為其推動力，目前農(nóng)村的資金體系存在一些問題，在完善資金體系過程中首先要抓住主要問題，予以解決，循序漸進，最終建立為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供充足動力的資金體系。 [科]

【參考文獻】

第9篇：農(nóng)村金融市場的特點范文

筆者通過研究寧夏農(nóng)村金融市場的供給狀況，發(fā)現(xiàn)自2008年以來，隨著寧夏農(nóng)村金融體制改革的深入進行，農(nóng)村合作基金會被取締，國有商業(yè)銀行及其營業(yè)網(wǎng)點從農(nóng)村已經(jīng)退出或正在退出，極少或者不發(fā)放涉農(nóng)貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營狀況不佳，因此對于廣大農(nóng)戶來說，面對的主要是農(nóng)村信用社這單一的供給渠道。而農(nóng)村信用社目前也存在各種問題，“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”，結(jié)果使農(nóng)村地區(qū)本來就投入不足的信貸供給量更加減少。單一化的融資渠道及信貸總量投入不足造成了農(nóng)村金融市場上的嚴重供給不足，由此形成了農(nóng)村金融市場上信貸供給的一種完全“賣方壟斷”局面，因此，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場處于市場失靈狀況。

二、寧夏農(nóng)村金融市場失靈狀況下農(nóng)戶選擇民間借貸行為的進一步解釋

交易費用理論是新制度經(jīng)濟學(xué)的核心范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費用”的第一人，他認為，為了進行交易，有必要發(fā)現(xiàn)誰期望進行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過討價還價的談判締結(jié)契約，督促契約條款的嚴格執(zhí)行，等等。這些工作常常是花費成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無需成本的定價制度中可以進行的交易化為泡影。后來，科斯進一步補充說，談判要進行，契約要簽訂，監(jiān)督要執(zhí)行，解決糾紛的安排要設(shè)立，等等。這些費用后來被稱為交易費用。簡單來講，交易費用就是獲得準確的市場信息所需要付出的費用，以及談判和經(jīng)常性契約的費用。新制度經(jīng)濟學(xué)家達爾曼(Dahlman．C．J)從契約過程解釋了交易費用。他認為，從契約過程來看，交易費用包括了解信息成本、討價還價成本、決策成本、執(zhí)行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費用的概念，他認為，交易費用是經(jīng)濟制度的運行費用。

1、交易費用對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放貸款的影響新制度經(jīng)濟學(xué)家將交易費用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對象的交易活動，同樣要面對為獲得準確的市場信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費用的問題。出于降低交易費用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問題。由于農(nóng)村金融市場信息不對稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達、較大程度上依賴社會關(guān)系等，這些特點構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費用。根據(jù)達爾曼和阿羅的交易費用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費用:

①、客戶信息搜集費用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，必須花費一定的費用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費用。

②、貸前調(diào)查費用。由于農(nóng)村社會缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網(wǎng)絡(luò)，為了盡可能地減少信貸風(fēng)險，農(nóng)村信用社會在貸前對貸款農(nóng)戶的財產(chǎn)、資信等狀況進行調(diào)查了解。在地廣人稀的農(nóng)村，尤其是在寧夏南部山區(qū)，這種調(diào)查費用是非常高昂的。

③、簽訂貸款合同的費用。對于每一位貸款農(nóng)戶，無論其貸款數(shù)額大小，農(nóng)村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農(nóng)戶貸款具有數(shù)額較小、分散等“規(guī)模不經(jīng)濟”的特點，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶簽訂貸款合同時，就要為單位金額的農(nóng)戶貸款負擔較高的交易費用。

④、貸后檢查、監(jiān)督費用。農(nóng)村信用社為了保證發(fā)放的農(nóng)戶貸款按時、足額收回，就需要對農(nóng)戶的貸款使用情況進行檢查和監(jiān)督。在居住地非常分散的寧夏農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社要為此付出高額的費用。筆者認為，基于以上分析，農(nóng)村信用社在與農(nóng)戶發(fā)生貸款交易時要支付高額的交易費用，而在國家對貸款利率實行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費用相比，農(nóng)村信用社出于經(jīng)營效益的考慮，就會理性地選擇對農(nóng)戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農(nóng)村金融市場的供給短缺。

2、交易費用對農(nóng)戶借貸的影響如前所述，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場存在市場失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融市場上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費用。農(nóng)戶在與農(nóng)村信用社進行貸款交易時發(fā)生的交易費用主要包括:

①、貸前獲得農(nóng)村信用社信貸信息的費用。由于寧夏農(nóng)村金融市場上資金的短缺和農(nóng)村信用社的壟斷供給，農(nóng)戶必須主動去搜集農(nóng)村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農(nóng)村閉塞的通訊和交通的不便導(dǎo)致的信息不暢通，農(nóng)戶為了獲得農(nóng)村信用社的信貸信息要支付較高的交易費用。

②、獲得貸款的費用。農(nóng)戶在獲得農(nóng)村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費用。由于在與農(nóng)村信用社的貸款申請、合同談判時處于不平等地位，農(nóng)戶必須按照農(nóng)村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔保或抵押證明，這些無形中增加了農(nóng)戶的交易費用。