農村金融問題研究精選(九篇)
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第1篇：農村金融問題研究范文
一、引言
農村金融是在農村的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，主要包括集資、信貸以及相關保險、投資等活動，它是農業與金融業相互作用的結果。2012年1月6日至7日，第四次全國金融工作會議在北京舉行，加快農村金融發展也是此次金融會議的一項重要議題，會議中指出“農村金融是現代農村經濟的核心”。改革開放以來我國農村金融不斷發展，截止到2012年底，鄉鎮農村金融機構的覆蓋率已達到97%，農村金融建設在整個農村經濟發展中的作用也不斷增加，積極發展農村金融市場，對我國2020年實現全面建成小康社會的目標具有很大的推動作用。然而農村金融在發展中仍然面臨著來自不同方面的問題，這些問題嚴重影響了其發展速度，限制了其作用的發揮。
二、我國農村金融發展中存在的問題
（一）農村金融功能定位不明
我國農村金融機構普遍存在著功能定位不明的問題。功能不明確嚴重影響了其職能和作用的發揮，主要表現在以下兩個方面：一是農村合作金融在本質上逐漸與農戶、農企、農村的互助合作關系發生分離；二是農村商業金融的“商業性”與“政策性”功能發生重疊，商業銀行對農村經濟的影響往往是負面的，作為我國唯一一家農村政策性金融機構，其在農村、農業發展上的支持十分有限，未充分發揮政策性金融功能。
（二）農村金融服務體系不健全
我國農村經濟發展速度長期落后于城市經濟發展，而各大金融機構也相對集中在城市進行業務拓展和服務，這樣的現狀導致我國農村的金融發展狀況相對落后。近年來我國農村經濟不斷發展，時下的農村金融服務體系已不能滿足與農村經濟發展的需要，主要表現在以下兩個方面：一是金融服務機構過于集中，主要分布在銀行類金融機構上，其他諸如保險、證券、理財等衍生金融服務供給不足，很難滿足現實需求；二是銀行類金融機構自身存在的問題，主要表現在的服務功能同質化嚴重，缺乏多樣性，對農村經濟發展建設的支持作用十分有限。
（三）農村金融生態環境趨于惡化
一個良好的農村市場環境對農村金融的發展至關重要，然而近年來我國農村金融生態環境呈現惡化的趨勢，主要表現在以下三個方面：一是農村經濟發展水平不高。經濟發展是最重要的金融生態環境因素，也是農業信貸資金配置的主要依據；二是農村金融相關的法律法規不健全。農業保險立法、農村合作金融立法等嚴重滯后和缺失；三是農村金融服務中介擔保機構不能正常履行職能，在一定程度上增加了農戶籌資的成本，從而影響農民收入水平提高。
（四）農村金融“促使”資金外流
金融的基本功能是投資與融資，如果以此作為衡量標準，在很長時期內，我國農村金融機構的功能可以說完全是失效的。農村金融機構由于受其發展歷史影響，曾經一度扮演農村資金轉移者的角色，是農村金融資源外流的一條直接渠道。長期以來，二元經濟結構使得我國城鄉發展差距很大，農業和農村發展落后，農村資金大量被用于城市工業化建設。資金的長期短缺抑制了農業和農村經濟的發展，并且這一問題日益嚴重。
三、促進我國農村金融發展的對策
（一）健全農村金融服務體系
我國應當在借鑒發到國家經驗的基礎上結合自身國情，在全國范圍內逐步建立健全農村合作金融體系、農業保險體系和農村政策性金融體系。其中，農村合作金融體系是整個農村金融體系的主體部分，它通過商業化的運作支持農業的發展；農村政策性金融體系和農業保險體系起到補充和調節的作用，通過三方面的體系建設全面保障農村經濟發展的金融需求。
（二）優化農村金融生態環境
一是加快建立農村信用體系。由于我國農業人口數量龐大，農戶的信用情況難以把握，應加快建立一個完善的、共享的農戶信用信息庫，降低農村金融機構的交易成本。二是加快農村擔保市場建設。鑒于農業生產的高風險性，我國應建立由政府牽頭、財政注資，組建農業信用擔保中心，鼓勵商業擔保機構進入農業擔保領域。三是加強農村金融的法律監管。國家應出臺相關法律加強對農村金融市場的監管，降低農村金融市場風險。
（三）加強農村資金回流機制建設
郵政儲蓄銀行憑借網點眾多的優勢在我國農村金融體系中占據著主體地位，因此其在農村地區吸收了大量的存款，然而這些存款卻大部分是以上繳、上存和外部投資等形式流失了。面對資金外流的問題，應當以郵儲銀行為突破口，建立合理的農村資金回流機制，以防止其過度流失。一是擴大郵儲銀行相關農村業務，使其資金真正支持農業經濟發展；二是降低郵儲銀行的準備金繳存利率，促使其大幅降低準備金的額外繳存比例，以此來積極開拓支農惠農業務，促使資金回流。
（四）推動民間金融發展
我國政府部門應當對民間金融進行合理引導科學的和管理，將農村信用合作社打造成真正的民間金融機構，堅持農村信用社支持和服務“三農”的制度特征。不斷加強對農村民間金融的監管，繼續支持農村小額信貸機構發展，使小額信貸成為當下支持農村經濟發展的重要力量，不斷豐富農村金融體系格局。
參考文獻
[1]王軍強.我國農村金融發展現狀與對策研究[J].金融經濟：下半月，2012.
[2]葛陽琴，潘錦云.農村金融發展困境，制約因素及其對策[J].安慶師范學院學報（社會科學版），2013.
第2篇：農村金融問題研究范文
[關鍵詞] 社會主義新農村 農村金融 現狀 對策
當前,我國農村發展和改革己進入了工業反哺農業、城市支持農村的新階段,統籌城鄉發展,加大對農村發展的支持力度,理所當然。加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系,對建設社會主義新農村和構建和諧社會具有重要的現實意義。本文試對陜西省建設社會主義新農村過程中的農村金融問題予以探討。
一、農村金融支持陜西省新農村建設的現狀
1.金融產品和服務手段不斷拓展。為了推動新農村建設,促進新農村發展,陜西省農村金融機構積極研究推廣農村信貸,探索多種形式的抵押、質押和聯保貸款的辦法,切實解決農業、農民貸款難問題,為陜西省農民提供全方位、多功能、多層次的服務,為楊凌農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品,擴允服務功能,發揮對農村經濟強有力的拉動作用。
2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機構開辦了個人、企業委托貸款業務,通過金融手段引導民間資本有序流動。陜西省政府鼓勵和積極培育農村小額信貸組織,大力發展非政府專業小額貸款機構,拓展了商業銀行的資金回流制,增加了農村使用的資金量。郵政儲蓄銀行楊凌在積極辦好儲蓄定期存單小額質押貸款業務的同時,也不失時機地開拓信貸服務品種,努力為陜西省農村發展提供更多的金融服務。
3.農村金融文化建設得到加強。通過適時開展金融知識普及活動,為金融業務開展奠定了群眾性基礎,營造了社會氛圍,也培養了農村金融專業人才。農村金融機構及時地構建農村金融政策和金融信息的傳導交流體系,增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業文化并進行宣傳教育,使企業明確自己的社會道德,使企業的每個員工都樹立高度的社會責任感,為新農村建設貢獻自己的一份力量。
4.產業投資基金在農村得到發展。為緩解新農村建設資金緊缺,農村基礎設施建設可以以招標的形式交由公司利用產業投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發展機會,創造更多的GDP;另一方面,有利于促進儲蓄向投資轉化,配介國家投資改變我國農村基礎設施建設滯后的局而,推動農村地區經濟發展,改善農村產業結構,促進新農村發展。
二、農村金融支持陜西省新農村建設中存在的主要問題
1.金融機構而向農村的業務萎縮。目前,農村金融機構從農村吸收的資金只有部分被用于新農村的建設。工商銀行從本世紀伊始就大規模從農村撤離,農業發展銀行基于而臨市場化改革,小愿意在農村開展過多的業務,農業銀行的涉農貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農村資金,使得農村融資難、貸款難問題得不到根本解決。
2.農村金融生態環境欠佳。農村金融生態環境的優劣直接決定金融支持新農村建設的績效的高低。當前,楊凌農村誠信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農戶和農村企業的誠信意識淡薄,導致逃廢金融債務現象屢有發生,再加上適用于農村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農村金融機構對新農村建設投入的積極性。
3.農村保險市場發展滯后。目前,陜西省農業保險的發展規模小,數量較少,供求結構失衡,農民的購買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開展農業保險業務,主要是豬、牛等養殖業保險,品種單一。陜西省農村小額人身保險試點工作剛剛展開。目前的現狀是陜西省農村保險市場發展的滯后,難以滿足新農村建設的需要。
4.農村金融體制改革落后。目前農村金融體制呈現出二元結構特征,即由農業發展銀行、農業銀行和農村信用社組成的主導型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴重阻礙了農村經濟的發展,使農村長期存在嚴重的金融抑制。
三、農村金融支持社會主義新農村建設的對策
1.政府要加大力度扶植和支持農村金融發展。農村金融的發展離不開政府的支持。要以通過稅收優惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監管等途徑,支持農村金融機構壯大經營實力,全面促進農村金融的可持續發展。盡快制定適合農村金融發展的規章制度,為新農村建設中金融資源安全運行提供強有力的制度保障。在利率方面,對于支持農村發展的貸款要實行差別管理,通過宏觀調控引導資金流向農村。
2.進一步規范民間金融行為。要加強政府對農村金融機構風險的管理力度。要完善相關規章制度,明確民間借貸政策,規范民間融資合法經營。通過降低農村金融機構的準入門檻,參照國外經營理念,從農村的實際和農民的需要出發,進一步扶持專門為農業生產和農村經濟發展服務的農村金融投資公司,引導、規范民間互助會等互的融資形式,使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農村金融市場。
3.鼓勵和吸引更多的金融機構進入農村金融市場。新農村建設要想得到充足的資金支持,除得到現有的農村金融機構支持外,還要充分利用農村自有優勢去吸引其他的金融機構進入農村金融市場。對于外資企業,可以吸引其在陜西省直接投資。
第3篇：農村金融問題研究范文
【關鍵詞】農村金融機構；資金外流；金融體系
一、引言
農村經濟的發展是我國經濟中的薄弱環節，目前我國區域經濟發展不協調，嚴重阻礙了我國經濟的科學發展。資金是農村經濟發展的關鍵要素，但是農業本身的弱質性、高風險性使農業投資不足，農村經濟發展水平低使資本逐利通過金融機構流失到城市，巨額資金外流現象逐年增多，成為阻礙農村經濟快速均衡發展的最大障礙。
中國農村金融機構目前存在層次劃分不清、覆蓋率較低，正規金融機構的存貸服務難以滿足廣大農戶需求致使非正規金融日益發達。因此，給予正規金融對于非正規金融的資金鏈接，金融業務經驗的互相學習形成合作的金融體系，完善農村金融機構自身而建立廣覆蓋、多層次的農村金融體系的基礎，同時監督引導非正規金融機構，構建競爭充分，結構多元的市場化金融機構體系，從而盡量解決農村資金流失問題。
二、中國農村資金外流情況分析
（一）中國農村資金流入和流出的幾大主要渠道
1、農村資金的幾大流入渠道及對資金外流的作用
圖1 中國農村資金的流入渠道結構圖
財政支出是農村發展的重要資金來源，根據《中國農村統計年鑒（2011）》，國家財政用于農業支出自1985年至2011年逐年增加，但在1998年出現高峰之后長期徘徊于較低水平，近年來比重小幅上升波動較小。此外支援農業生產和各項農業事業費支出占財政支出的比例自2005年以來下降，從支援農業生產絕對量看近年來波動明顯。
政策支農首先表現在信貸補貼政策，國家以較低農村貸款利率的扶貧貼息貸款，還有鼓勵農民貸款并以補償利差的形式給與補助。這些優惠政策一定程度上方便農民貸款，但可使農村貧困地區過度依賴財政補貼，使農村地區儲蓄服務力度不夠。同時貧困農戶低成本貸款資金的使用導致不公平競爭，不利于農村金融市場的發展。財政支農的另一個表現是隨著城市化的進程，政府從農民手中低價或無償征用土地高價賣出獲得較大的增值收入，同時需交納的土地補償等費用沒有通過金融機構全額落實到農民手中，使農村資金資產流失嚴重。
農民的收入也是農村資金的重要來源，農民工在外地打工通過匯款等方式將資金送回農村，但是克扣農民工工資現象阻礙資金回流。東部地區的高收入農戶目前產生了投資理財等金融需求，但是由于農村金融市場不健全，他們往往將資金投入城市，造成農村資金外流。農民工進城讀書、生活購房等費用支出也使農村資金流失于城市。
農村企業收入是農村經濟收入重要組成，有許多企業在農村完成資本積累后就將營業收入直接投資到城市，農村服務行業經營者向城市轉移，鄉鎮龍頭企業遷址城市都造成了農村積累的資金外流。
2、中國各農村金融機構對資金外流的影響
從1978年到2005年間，通過金融渠道流出的農村資金量是財政渠道流出的資金量的近3倍。根據《中國金融年鑒（2012）》統計數據，農村金融機構存款多于貸款自1993年便存在至今，并且近年來有逐年擴大的趨勢。非正規金融在農村金融貸款中占多于2/3的比重，非正規金融機構對于盤活農村金融市場的重要貢獻。在正規金融機構中中國農業銀行提供的貸款數量最多，農村信用合作社貸款量居其次，再次是農業發展銀行，鑒于國有商業銀行在農村縣鎮以下地區大量撤并農村機構網點，中國農村信用社法人機構數最多，因此農村信用社在農村信貸供給中占比較大，新型的農村金融機構如村鎮銀行、貸款公司法人機構數量仍處于從屬地位。但是農村信用社存款并沒有全部支持農村，農村信用社在1996年之前大量資金通過轉存農業銀行流失于非農產業，1996年之后其大量存款通過轉存人民銀行、上繳存款準備金流失。其他商業銀行通過轉存、拆借使農村資金流失。這些都使得農村信用社存款近年來多于貸款且絕對量增加，使農村資金大量流失。
郵政儲蓄在農村機構網點分布較多，農村地區網點占郵政儲蓄全國網點的約70%，來自農村的存款余額占比超過1/3，2006年之前“只存不貸”的金融服務模式使農村資金大量流失。2005年郵政儲蓄銀行的農村存款余額為4861.69億元，自2006年郵政儲蓄銀行開展貸款業務以來，06年和07年的涉農貸款總量為17.1億元，占郵政儲蓄銀行貸款總量的比重較低。08年郵政儲蓄銀行發放小額貸款和小額質押貸款數分別為278.92億元和40.55億元，但是多年的農村資金外流作用一時難以扭轉。2002年之前儲蓄銀行存款上繳央行的轉存款率高于一般貸款利率和央行的存款準備金利率，2003年后郵政儲蓄存款資金主要交給上級銀行或總部局，上存金利息高于轉存央行利率，又使郵政儲蓄積極吸收大量存款。
四大國有商業銀行長期經營農村銀行業務，其農村基層機構只存不貸或存款遠大于貸款使農村資金大量流失，從1994年開始農業銀行農村存款量除少數年份外均遠大于貸款量。
民間借貸、小額借貸等非正規金融機構在農村金融服務中占據很大比例，滿足農村地區2/3的貸款量。農村地區的小額貸款以消費和生產為主，多由非正規金融機構放貸解決。而大額貸款以商業性用途為主，多由大型銀行類金融機構發放。農村民間借貸以關系維持的不定期限貸款為主，對貸款、對抵押質押要求低甚至沒有要求。有的小額民間借貸為零息貸款，但是大部分非正規金融機構的貸款利率高于正規銀行金融機構。小額信貸方便了農戶和小企業貸款，利于農村資金留在農村。
根據《中國農村統計年鑒（2011）》的數據顯示，金融機構存款業務中農業存款貢獻率很低，多年維持在2.2%水平，說明農村地區本身資金不充足。農業貸款占全國各金融機構貸款數量逐年增加，貸款比例維持在5.8%，根據中國農村統計年鑒的數據，第一產業創造產值占國內生產總值近年來維持在11%左右， 2009年為10.5%，可見目前農業貸款遠遠不夠。鄉鎮企業貸款量占貸款總量的比重更是逐年下降，綜上反映出農村地區儲蓄能力低，貸款供應量有很大提升空間，農業和鄉鎮企業的發展需要更多資金支持。
（二）中國農村資金外流的其它原因
由于農業生產和農村經濟本身的脆弱性、高風險性使得農村保險業務品種單一，農村保險機構數量少，大大低于城市地區，近年來由于農村各生產與經濟主體以及農戶的保險需求增多，保險機構在政府的引導下提升了在農村的業務覆蓋率，但農村保險機構常年維持在低盈利與虧損狀態，使得農村保險機構將農戶保費再投資到城市以實現增值并嚴格控制保險機構數量，形成惡性循環。
工農業產品價格差長期存在致使資金外流，農產品以低價被收購，投入工業生產，加工之后的工業產品價格大增，致使農民再買加工之后的產品時要付更多的資金，農戶長期收入受限致使他們沒有條件加工農產品以實現增值，而是仍以原始狀態低價出售，國家的農產品補貼起不了扭轉性作用，長此以往使農業資金大量流向工業部門。工農業產品不等價交換壓制了農民進行農業生產與投資的動力。
三、我國農村金融機構解決我國農村資金外流的建議
（一）規范各地正規金融機構
1、明確中國各主要正規農村金融機構的服務功能
明確農村政策性金融機構、合作性金融機構、商業性金融機構的金融服務對象，建立分工明確的體系，廣泛覆蓋的農村金融機構服務體系。
農業銀行等商業性金融機構應發揮自身的資金和商業化優勢著重支持重大項目與大型企業的資金需求，擴大農業務范圍，多為農戶發放大額貸款這一滿足率最低的貸款。
農村信用設社等合作性金融機構要明確目前農戶資金需求以小額為主，農村合作性金融機構應加強自身合作性擴大對中低收入農戶中小企業的信貸發放，充分發揮了解農村信息、貼近農戶的優勢，發揮服務群眾的主體作用。
政策性金融機構要落實中央財政支農政策、補充金融服務，由于農村市場的失靈，必須有扶貧補貼等特殊傾農政策保證農村資金供應充足，因此政策性金融機構要了解農村經濟發展、企業經營、以及農戶的金融問題，爭取更多的支農資金優化農村經濟環境，以引導商業性和合作性金融機構在農村更好的發展，同時減少落實政策的資金流失。
2、加強各主要正規金融機構自身的建設與完善銀行業務
各主要金融機構增強自身的資產實力和抗風險能力，提升農戶對銀行業務的信心，優化目前的各項業務，拓展業務種類，更好地繁榮農村金融市場，加大農村資金投放。
商業性金融機構利潤較高，要繼續保持在農村地區的貸款和其他金融服務的比重，完善小額和大額貸款業務的擔保機制，通過征信系統的建立，降低監督還款成本，更多的為農戶貸款。考慮到大額貸款的滿足率低應增加大額貸款的發放并建立與農戶的聯系幫助農戶提升還款能力。
合作性金融機構要降低不良貸款比率，降低自身經營風險。合作性金融機構農村信用社稅后利潤較高，所以應提升自身業務盈利水平，擴大資金來源，建立農村信用法人治理結構，鼓勵有農村工商戶、各類經濟組織和農民入股，降低入股門檻、鼓勵有大規模資金的投資者加入，甚至可考慮吸引外地資金。完善小額貸款服務這一目前需求量最大的貸款業務，可根據不同貸款人的信用狀況根據風險定價原理確定不同的貸款利率，繼續明確還款責任，完善聯保貸款業務，有條件的爭取落實風險基金與相關保險。
政策性金融機構利潤增長率不穩定，通過發展自身業務來穩定利潤來源。在貫徹政府政策支農工具的同時，要補充、糾正商業性金融、合作性金融的不足，通過調節農村資源配置和金融供給，實現政府對農業的宏觀調控作用。建立更加新的市場化運作模式，建立多元穩定的資金籌措渠道，通過央行借款、居民和企業存款、市場再投資等方式還有向國外銀行、國際糧農組織介入資金，保障其資金來源穩固，爭取資本充足率高于商業銀行。
郵政儲蓄銀行自身稅后利潤較高，但是漲幅不穩定，應優化在農村地區的新業務、貸款和中間結算，增加在農村地區的網點覆蓋面，完善城鄉的金融服務功能，擴大中間、零售業務等轉帳業務，提升消費服務量，為廣大農村地區提供更加實際符合需求的金融項目服務，通過與其他有實力、影響大的金融機構合作，進一步強化資金支農。中央政策要進一步降低上存款利息，加強貸款職能，提高自己的資金質量，逐步彌補歷年來“只貸不存”的資金流失問題。
（二）建立競爭與合作并存的農村金融機構體系
1、正規銀行類金融機構對非正規金融機構進行鏈接合作與互助
由于正規銀行類金融機構吸收存款量占比較大，大于其他非正規金融機構，可將其支行吸收的存款減少上繳總行或央行的比重，可根據各銀行不同情況降低存款準備金率，減少正規銀行類金融機構將存款投資于城市的金融資產以增值的數量，中央財政給與相關政策要求，給與財政利率補貼，鼓勵或要求正規銀行類金融機構將其多余資金以金融鏈接的批發貸款方式給與非正規金融機構，增加此類機構的金融供給，充分發揮如小額貸款公司，金融合作組織的覆蓋范圍廣、無需擔保、貼近農戶的優勢，將這些資金進行再貸款給農戶，可以將更多資金用在農村。
這種方法的優勢是大型金融機構可吸收再貸款利息實現盈利，同時利用小額貸款公司的征信體系，更加了解客戶，提高還款率。此種方法的弊端是非正規金融機構將自己批發于正規金融機構的貸款再貸給農民，農民處于貸款利率的最終承受者，往往利率會較高。為避免將較高的再貸款利率全部轉移到農戶身上，可實行短周期分期還款，緩解還款壓力。從時間價值的角度考慮，增加了金融機構的資金周轉率，提升了時間價值。第二種方法是國家給與農戶貸款補貼，緩解農戶的高貸款利率壓力。
2、鼓勵農村非正規金融機構發展壯大
非正規金融機構由于貸款便利、抵押要求低、貼近群眾是目前農村貸款的主要渠道，政府等有關部門要加大對非正規金融部門的引導，提升資產質量，放開金融市場對非正規金融部門的接納，加大對民間閑散資金的吸收力度，鼓勵民間借貸資金參股，借助正規銀行機構的資金幫助，擴大資金來源。提升自己的市場化運作水平，政府要給與相適應的存貸款利率浮動政策，逐步扭轉其貸款利率高于正規金融機構的局面，使非正規金融機構兼具正規金融的優點和民間資本的優勢。同時完善市場退出機制，保證農村市場的合理高效運作。實行差別的貼現利率和存款準備金政策，降低農村金融機構的法定存款準備金，增加其貨幣供應量，但是存款準備金的確定要充分考慮到各非正規金融機構的風險和自身特點，加強監管和引導。
3、對各農村金融機構加強金融監管
據中國人民銀行調查統計，中國金融機構涉農貸款不良率高于同期金融機構各項貸款不良率。農戶貸款不良率遠高于農村企業和各類組織不良貸款率。
農村商業銀行不良貸款率大大高于城市商業銀行的不良貸款率和全國商業銀行平均值，農村非正規金融機構不良貸款率更是高于正規金融機構，可見農村金融機構經營風險較高，需要加強監管，進一步制定合適的存款準備金，規范其業務流程，有效控制經營風險。
4、建立共有完整的農村信用體系
農村信用體系的建設是農村貸款按時收回的重要保障，各農村金融機構只有互相溝通，利用彼此的農戶信息，建立起全覆蓋的農戶信息網，方能提升農村信用信息的質量，降低征信成本。可利用非正規金融機構充分了解農戶的特點，各金融機構合作建立共享的農戶與企業信用信息庫，并對于農戶分工進行信息完善與還款監督，以最低成本消耗為標準。為了降低征信成本還可通過每一次全國人口普查增加資信情況等調查項目，通過國家的支持，完善農戶信用系統，確保信息的準確與高覆蓋率。
參考文獻：
[1]張洋.中國農村金融機構存款外流問題研究.經濟論壇，2010，4：14～15.
第4篇：農村金融問題研究范文
關鍵詞:城鎮化建設;農村;金融支持;問題研究
社會發展的必然階段就是農村城鎮化，這也是解決“三農”問題非常重要的措施。在城鎮化建設的過程中，發揮重要作用的就是農村金融。但是由于一些存在的農村金融支持問題，使得農村金融支持不能夠得到很好的落實，嚴重的阻礙了農村經濟的快速發展。為了改變這種狀況，就需要加大農村金融支持的力度。
1、城鎮化建設過程中農村金融支持的現狀
在我國城鎮化建設過程中，需要對農村金融支持的現狀進行了解，從而全面的了解農村金融支持問題，并針對問題提出解決的對策。在城鎮化建設過程中，農村需要大量資金支持的內容主要包括農村剩余勞動力轉移、公共產品供給以及基礎設施建設等，并且也是目前農村金融支持的主要問題。現階段我國城鎮化建設過程中農村金融支持的現狀主要有以下幾點。首先，金融機構對農村地區的資金支持呈下降趨勢。造成金融機構對農村經濟發支持不斷降低、農村金融發展嚴重滯后的主要原因就農村經濟主體受到的國有金融組織支持力度不足，滿足不了農業經濟的發展需求，并且國有金融機構資金的支持很難服務到農村經濟主體。其次，盈利能力低給農村金融機構造成了很大的壓力，已經呈現了金融機構逐步退出農村地區的趨勢。金融機構設立在農村地區并開展金融業務的機構主要包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社以及農村合作銀行等，但是很難在農村地區發現其他的金融機構。雖然農村地區受到了各大金融金鉤的金融支持，但是所提供的金融產品種類比較的少，沒有一個較高的金融機構盈利能力。此外，一部分金融機構的業務重心不再是農村，這就使得農村的金融供給受到了嚴重的影響，阻礙了城鎮化建設的發展。最后，農村金融產品結構不合理，創新力度不足。在我國的農村地區中，主要的普通金融服務就是貸款融資，基礎的金融服務為存款匯兌，這種形式缺少高級金融服務的投資理財形式，不利于農村金融支持的發展。
2、城鎮化建設過程中農村金融支持存在的問題
2．1農村金融供給體系和需求多樣化間的結構性矛盾。在我國的城鎮化建設過程中，農村金融支持存在著很多的問題，其中就包括農村農村金融需求多樣化與金融供給體系之間存在著結構性的矛盾。政策性銀行與國有銀行是我國農村金融的主要核心，并且農村金融供給結核的主導為商業銀行，這就使得我國農村在重大的基礎設施建設的資金籌措有了保證。但是，中小企業在我國的城鎮化建設過程中是非常主要的，具有著很大的推動力量，而這種金融供給模式在中小企業的發展過程中卻不是很合適。中小企業在發展過程中會受到很多的限制，這主要是由于沒有相應的金融服務機構為中小企業的發展提供服務，在很大的程度上就限制了我國城鎮化建設的發展進程。
2．2農村金融的支農發展與信貸機制不完善。農村金融的信貸機制與支農發展不完善也是我國城鎮化建設過程中存在的主要問題。在我國的城鎮化建設過程中，為了能夠快速的實現農村與城市的互動發展，就需要將農村中的剩余勞動力與剩余產品轉移到城市之中。農村的發展需要在城鎮化的發展過程中給予高度的重視，并且使得支持農村發展的金融服務不斷的提高。現階段，我國的農村金融信貸機制還不是非常的健全，還有很多的不足之處，主要表現在以下兩個方面。一方面就是農村金融信貸產品的開發。政策性銀行與國有銀行是農村金融信貸的核心，但是在進行金融信貸產品的開發時，并不能夠保證產品的開發模式與每一個地區的實際需求所一致。另一方面就是銀行信貸管理的體制問題，在目前的銀行中，其信貸管理體制與城鎮化的發展需求不相適應，雖然很多金融支持策略不斷的被國家所推出，但是還是沒有使得銀行的信貸管理制度得到很好的完善，不能夠平衡銀行信貸金融資金的供需。銀行雖然具有充足的可貸資金，但是由于種種原因卻不能夠投放到市場中去，而膿液市場的主體有著很大的貸款需求，但是卻不能夠及時的獲取金融的支持，從而不能夠有效的落實信貸優惠政策。
2．3農業產業化發展水平低、盈利少、風險高。在我國的城鎮化建設過程中，農村金融支持問題還包括農業產業化發展水平低、盈利少、風險高。為了轉移農村剩余勞動力、促進經濟增長、提升內需以及加快農村城鎮化建設，就需要大力的發展農業，農業的發展具有非常重要的社會意義。但是在我國的城鎮化建設過程中，膿液產業化的發展水平比較的低，并且盈利較少，風險較高，這就使得農業產業的發展和金融機構追求盈利的宗旨相矛盾，不利于城鎮化建設的發展。目前，我國的金融機構存在于大多數的大中城市中，為其提供金融服務，而在農村地區的金融機構設立的較少，并且金融支持的力度較低，沒有一個健全的金融服務協調機制，并且其金融的資源配置效益比較的低。
3、農村金融支持問題的解決途徑
3．1積極發展，著力完善農村信用合作社機制。在我國城鎮化建設過程中的農村金融支持問題上，想要使得支持問題得到有效的解決，就需要積極發展、著力完善農村信用合作社機制。在農民合作社的內部，為需要資金的成員提供融資服務主要是依靠成員出資入股方式來完成的，這種模式就是農村信用合作社。較強的血緣與地緣聯系是農村信用合作社內部成員間所具有的特點，這就使得每一個成員都能夠清楚的了解其他成員的經濟活動與信譽狀況，對資金借貸方的信譽狀況能夠進行準確的評估，從而更好的對借貸的資金的使用情況進行監管。為了使得融資的方式更加的靈活簡便，使得農村金融的融資成本得到有效的降低，就需要對農村信用合作社進行不斷的發展，從而對農業金融的供給不足問題進行合理的解決。此外，還應該對農村信用合作社的機制進行不斷的完善，并對其功能進行重新的定位，使得農業發展銀行的業務范圍得到合理的調整。在制度的完善過程中，主要的手段就是完善治理結構、明晰產權。
3．2創造條件，著力強化農村金融支持的信貸作用。在進行農業金融發展信貸支持的改善與加強時，中央銀行應該對其主導作用進行充分的發揮。首先需要對農業金融機構的窗口指導進行不斷的加強，并對新道資金中農村城鎮化的地位進行明確，從而使得農業資金的投入得到保障。其次，為了能夠使得農民貸款的利率得到降低，還能夠通過減少條件限制與貸款時間來實現這一目的，采用資金手段對農村的金融給予支持。最后，制定優惠的政策，對信貸貸款抵押物的范圍進行拓寬。在目前的農村金融信貸機制中，擔保抵押物的有效性比較的缺少，這就加大了農業經營主體進行貸款的難度。為了改變這一問題，就需要給予一定的優惠政策，支持金融結構對信貸有效擔保抵押物的范圍進行拓寬。此外，為了能夠有效的解決我國城鎮化建設過程中農村金融支持的問題，就需要拓寬渠道，著力發展農業產業鏈金融方式。這樣能夠有效的避免出現農業發展的社會效益高、經濟盈利低以及金融風險高的問題。通過農業產業鏈金融方式的發展，能夠使得農業經營狀況得到改善，并使得金融服務的能力得到提升。
3．3優化服務，著力改善農村金融發展的外部環境。在解決我國城鎮化建設過程中農村金融支持問題時，需要對農村金融服務體系進行合理的構建與不斷的完善。為了使得農村金融發展能夠有一個良好的外部環境，就需要政府制定一些有效的措施。目前，金融機構很少覆蓋于我國的農村地區，并且比較的缺乏金融服務，而通過村鎮銀行的設立能夠有效的解決這一問題，增加農村金融機構的覆蓋率，同時還能夠對資產規模進行不斷的擴大，使得中小企業能夠受益于金融機構的金融服務。此外，想要對農村金融機構的存款準備金率進行一定幅度的降低，可以通過多種貨幣政策工具的運用來實現，并對農村金融機構給予大力的支持，從而加大信貸的投入力度。對于支持農業經營主體力度較大、效果較好的金融機構而言，可以通過適當的財政補貼與稅收優惠來促進其發展。在農村金融支持的過程中還應該對金融機構的支農責任進行明確，在信貸政策的評估體系中加入服務農村金融的發展。政府在優化農村金融服務結構的同時還應該對加大城鎮化建設的投入力度。綜上所述，農村金融支持對我國的城鎮化建設發展有著非常重要的影響，為了促進農村經濟的快速發展，就需要對農村金融支持的問題進行深入的分析，并提出合理的解決對策，從而使得金融機構的金融支持能夠更好的服務于農村的經濟發展。
作者:吳文森 單位:福建農業職業技術學院
參考文獻:
［1］治伶．我國農村城鎮化建設中的金融支持研究［J］．西南財經大學，2012(01)
［2］于莉．我國農村城鎮化發展過程中金融支持問題研究［J］．煙臺大學，2014(14)
第5篇：農村金融問題研究范文
我國的農村經濟在改革開放之后有了快速發展，農村金融的發展也呈現出顯著的成果，隨著不斷放寬的農村金融進入條件，農村金融市場多元化發展的特點越來越突出。相對于農村經濟的發展需要，我國的農村金融體系與其相適應，表現出多層次、覆蓋面廣和可持續性發展的特征。
中國的農村金融體系以改革開放為分水嶺，分為兩個主要階段。在經歷兩次改革之后基本形成了我們所見的從村金融體系。第一階段的改革在1949年以后改革開放之前，農村金融體系在資本主義工商業改造的過程中實現了徹底的改造，形成了新的農村金融體系。第二階段的改革在改革開放以后進行，改革從扶持和支持農業發展為出發點，管理權和經營權轉變作為核心，充分體現出權利合理責任劃分的本質。總體而言，農村金融改革分為恢復起步階段、調整階段和政府扶持三個階段。
目前的農村金融發展表現出融資總量需求規模的不斷擴大的新特點。單農戶傳統型農業、家庭承包型農業因為務工收入和國家有關惠農政策等原因策存在而在從業生產資金方面趨于飽和。目前農村資金的需求從總量上看還在不斷擴大，這在一定程度上收到農業產業結構的調整和生產技術的不斷提高的促進。由于農民缺乏可抵押性的資產和物品進行有效性的融資，在除去農民自發籌得的或者從信用社取得貸款的狀態下，財政性投入以及農村積累在總量需求上不能喝融資總量相協調，缺口較大。其次融資主體的不同也會造成金融服務的對象表現不同的特性。告別傳統的耕作模式，單純農業方面投入的農民在一定程度上可以解決資金需求方面的問題，但是對于個體工商戶或者家庭單位制的經營者而言，較大的資金需求總量遠遠超出了小額信用貸款的范疇。不僅如此，在此情況下，經營者很難采取有效的抵押擔保的方式解決此問題。因為經營風險大和信息不對稱情況的存在，鄉鎮企業和民營中小企業就面臨資金短缺方面的突出問題。總體而言，就財政性融資的層面分析，財政支持農業發展的功效較弱；從財政性融資的發展歷程層面以及財政性農業支持層面分析，財政在農業方面的投入能力較小，同發達國家在這方面相比顯得有很大距離，同時鄉鎮要供養的人口太多，這使得地方的財政性收入較低。
二、農村金融發展過程中存在的問題
對于農村金融發展過程中存在的問題，本文歸納為以下幾個方面。
（一）整體性的農村金融服務體系的功能偏弱
城市和鄉村的差距在農村的資金呈現逆向流動進入城市的情況下越來越大，這就決定了“三農”發展的需求不能得到農村金融服務系統的有利支持。農村融資渠道在以前舊時期較為固定，但是固定為四大商業銀行、合作基金以及農村信用社幾種方式，但目前新時期呈現出相對單一的融資渠道，農村信用社幾乎成為了唯一的融資渠道。商業性質的金融功能機構所進行的撤并和重新組合構成了金融服務的盲區。農村資金的逆流是的資金外流不能滿足農村在資金融通方面的需求。
（二）農村金融機構在政策性支持方面效果不顯著
“三農”的發展需要將財政性資金投入和政策性金融機構兩者相結合，共同發揮作用。金融支持農村經濟的發展因為政策性金融功能的缺乏而使得效用發揮受到抑制。農業方面政策性質的金融機構只有中國農業銀行這一家機構，中國農業銀行在農業政策性支農方面的業務范圍是收購棉糧油等相關的資金的管理和發放。但是中國農業銀行在農業開發及產業化、農村的配套基礎設施建設等沒有很好的運行，同時農業生產條件、農業產業結構的調整以及增加農民收入方面的實施力度較小。
（三）政策性質的支農金融作用力度較弱
資金的來源是政策性金融機構獲得融資的重要途徑，當前農村政策性金融機構的融資來源不充足，政府部分性或者全部出資占了資金來源的主要部分，政府是農村政策性金融機構在運營過程中的主要依靠力量。農村政策性金融機構作用在農業方面的支持力度較弱，同時作用于農業基礎設施建設以及農村開展的經濟類活動等的支持力度偏低，在其它入農戶、涉及農業方面的民營企業的扶持能力也受到限制。
（四）小額類的信用貸款在農村運用受阻
小額類的農戶型貸款對于尚處在社會主義新農村建設中急需增加財富收入的農民群眾而言是需求性是很大的，雖然現狀如此，但是農民從農村金融機構中獲取此類型的貸款卻很難。四個方面的原因形成這一局面。一是農民在信用方面的意識形態缺乏，逃避廢棄債務等一系列違規的行為時有發生。二是從放貸的成本考慮，小額貸款需求大，業務量繁重，成本高。三是從清收程序考慮清收手段在一定程度上表現出脆弱性，起訴、扣款和變賣資產等清收貨款的手段很難實行。四是農民自身的規避風險的意識較弱，抵抗風險的能力低下，無論是社會方面還是自然方面的風險對其的影響均比較大，小額農業貸款的風險也就隨之增加。
概括性總結為改革調整后的農村信用社是農村金融的主要力量，但是改革不徹底。
三、政策建議
（一）尋求商業銀行的金融支持
農村經濟發展中商業銀行的主要力量是農業銀行，所以農業銀行成為專業服務農業的銀行。農業銀行服務扶持農業發展可以從四個方面進行展開。一是形成集團控股模式，給予縣級金融機構在自主權和現代權限方面更大的能力。二是強制規定資金用于發行農業貸款的比例。三是根據不同地區發展的現狀制定與之匹配的信貸管理方案和信貸政策。四是匹配城鄉統籌的發展要求，提高農業貸款的總量和占比。
（二）建立農業保險體系，提高抗風險能力
農業保險體系的建立從四個方面展開。一是設立專業性農業保險公司，二是在地方財政許可的范圍內嘗試性的由財政支出建立政策性的農業保險公司，三是商業保險公司與地方政府簽訂協議呆板農業保險，四是引進有關經營農業保險的外資。創新性的建立農業保險體系，增強農民抵抗風險的能力。
第6篇：農村金融問題研究范文
關鍵詞：農村弱勢群體；金融機構；金融扶持
改革開放三十多年來，城市和農村都發生了天翻地覆的變化，人民的生活水平、物質條件都有極大的改善。但是由于國家經濟發展在整體政策上、戰略上和資金上等等原因的影響，導致城市與農村在經濟發展的過程中存在著巨大的差距。隨著城鄉收入差距的進一步擴大，農村弱勢群體問題越顯突出，引起了社會各界的關注和討論，如何才能夠有效地改變農村弱勢群體的現狀，盡快使他們擺脫困境？這已然成為了經濟界一個重要研究的課題。
一、農村弱勢群體的界定
從經濟學角度我們可以這樣理解農村弱勢群體：在農村中那些經濟水平低、生活上極度貧困，可獲取的社會發展機會較少，社會資源占有率非常有限，就業困難、生活負擔沉重以及合法權益得不到有效保護，在社會競爭中處于劣勢地位，生活在社會的最底層，并且自身能力無法改變現狀，需要國家或社會力量支持和幫助的農村居民的集合。
1.農村弱勢群體的構成
農村弱勢群體構成主要包括以下四類：
(1)農村居民中勞動力缺乏，家里的存款很少甚至沒有，進行農業生產使用的農具不全或老化，家中的土地面積狹小，作物收成欠佳，而需要社會救濟和幫助的農戶。
(2)在農村中先天或后天的殘疾人、喪失勞動能力的人、傷殘病人、老人等群體。
(3)因職工下崗、人員失業等社會原因引起生活艱難的農民。
(4)家中有多個正在上學的學生而使得生活困難的家庭。
2.農村弱勢群體的特點
(1)經濟上的貧窮性。從經濟學對農村弱勢群體的界定，我們不難看出農村弱勢群體最基本的特征是經濟上的貧窮性。任何一類農村弱勢群體，都必然地存在經濟貧窮。多年來國家、政府一直在關注弱勢，并采取了很多措施，然而大經濟上說弱勢群體的現象尚未遏止。城鄉收入初次分配的巨大差距，加大了農村弱勢群體的貧窮，也進一步加劇了他們的弱勢程度。經濟上的貧困性產生了一系列的惡性循環，使得弱勢群體在其他方面也不由的處于劣勢。
(2)危機承受的脆弱性。弱勢群體在經濟上已經處于貧窮狀態，他們承受著來自社會、經濟、心理等方面的更大壓力，他們無法承受危機，一旦遇到危機意外，他們的承受力就顯得格外的脆弱，只能等待外力的救濟和援助。正因為農村弱勢群體危機承受的脆弱性，增添了社會的不安定因素，影響著社會的和諧發展。
二、農村弱勢群體金融扶持的現狀及不足
目前，中國農村弱勢群體的金融扶持的資金供應量遠遠小于需要量，存在巨大的資金缺口，從資金量上說遠不能滿足農村弱勢群體的需要。
1.扶持的金融機構過于單一
在農村的金融體系中，金融機構主要有政策性農業發展銀行、商業性的農業銀行和農村信用社。
其中政策性農業發展銀行，資金主要是促進農業發展，只對農村的基礎企業糧棉油購、銷、儲和流通入進行資金信貸，不對農戶個人進行直接金融服務。商業性的農業銀行重點扶持的是農業龍頭企業、農村電網改造、農村城鎮建設和鄉鎮企業的信貸需求服務。
實際上能夠給農村弱勢群體金融扶持的銀行只有農村信用社。然而農村信用社作為唯一的弱勢農戶供給機構，面對農戶巨大的資金需求，沒有足夠的能力來獨立完成金融的扶持。
2.金融扶持不到位
(1)信息不對稱。信息不對稱使得金融機構在向農村弱勢群體放貸時存在著“高成本、高風險、抵押難”的擔憂。金融機構只有依靠謹慎貸款或者提高資金的使用成本來規避風險。為了解決借貸中信息不對稱問題金融機構增加了實際的交易成本，因此，他們不愿借貸給弱勢群體。
(2)利率管制加劇扶持缺位。政府推行利率管制，其本意是想降低弱勢群體的利率負擔，但低利率反而給農村弱勢群體帶來一些負面的影響，造成金融機構的抵觸與抑制。利率管制政策下的低利率，不足以彌補金融機構的所承擔的高風險。
三、我國農村弱勢群體金融扶持對策
1.正規金融機構扶持分工與對策
對待我國農村弱勢群體中的老、弱、病、殘人員，他們不具備農業貸款的還款能力，需要進行國家政策性扶貧與救濟。
農村弱勢群體中的其他類型人員可通過農村信用社獲取小額度貸款，解決暫時性困難。農村信用社要利用其在農村合作制的群眾性與廣泛性，直接面對農村弱勢群體，為廣大貧困農戶和有困難的農村小型企業提供金融扶持，建立農村弱勢群體的信用體系，大力開展小額信用貸款業務。
農業發展銀行和商業性農業銀行要發揮其商業銀行的優勢，把金融扶持重心落在農村、農業的種植和生產經營規模的擴大上，使其發揮農村經濟的龍頭作用，帶動農村、農業經濟發展，從而從農村整體的致富間接幫助農村弱勢群體。
2.非正規金融機構扶持對策
放寬農村金融市場準入條件，建立小額信貸組織，利用其自身的信息優勢和契約的實施優勢來積極補充農村金融扶持。并利用小額信貸組織的加入在農村金融市場產生“鯰魚效應”，引入競爭，使其與農村信用社產生良性競爭，發展與建立高效、有序、競爭、良性發展的農村弱勢群體金融。
參考文獻:
第7篇：農村金融問題研究范文
[關鍵詞] 社會主義新農村建設；甘肅農村經濟；甘肅農村金融發展問題
【中圖分類號】 F832.0 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1007-4244（2013）03-051-2
在社會主義新農村建設的當代，農村金融改革也在步步推進，但在社會主義新農村建設中也出現了不少問題，尤其是農村金融問題成為甘肅省社會主義新農村建設的重要瓶頸之一。
一、甘肅省社會主義新農村建設存在的主要問題
（一）甘肅省社會主義新農村建設中存在的主要問題
甘肅省總人口2618萬，其中農村人口占71.39%，達1869萬。農村的發展情況對全省發展形勢的影響是非常重大的。但目前制約農村發展的很多問題都還未解決，促進農民持續穩定增收的有效方法也還沒有形成。據調查顯示：甘肅省在推進社會主義新農村建設的過程中，主要存在以下幾個最為突出的問題：
1.農民文化程度普遍較低，掌握一定技術的農民人數較少，導致農村經濟發展技術落后，信息滯后。而且部分農村“兩委”領導不利，導致村民缺乏歸屬感，很難有效的集中農民辦事。
2.農民發展的成本普遍提高，很大程度上抵消了國家的“惠農”政策。此外國家對農村基礎設施投入少，導致農村基礎設施薄弱，難以滿足農民需要。
3.農業生產過程中農民缺乏主見，“跟風”現象比較嚴重，看到什么價格高了便開始進行生產，當產品生產出來后市場價格卻又降低，致使農民收入不高。
4.農業產業化經營中也存在一些問題，比如在企業與農民之間的購銷關系中沒有形成“風險共擔，利益共享”的利損分當，農業產業化的大環境比較緊張，農業產業化受到很多方面的限制。
（二）甘肅省社會主義新農村建設瓶頸之一是農村金融問題
在甘肅省社會主義新農村建設中存在的主要問題中，我們不難發現，甘肅省社會主義新農村建設瓶頸之一是農村金融問題。
二、甘肅省農村金融現狀分析及存在的主要問題
（一）甘肅省農村金融現狀分析
1.目前，甘肅省已建立基本完善的農村合作經濟組織。農民對農村合作經濟組織不甚了解，一部分農民不愿意加入，加入者僅占小部分；一部分即使加入了也并不真正清楚農村合作經濟組織。
2.近年來，國家出臺一系列農民補貼政策，將真正的實惠帶給農民，但是，此間也存在很多問題，如農資的價格就在不斷的上漲。化肥、地膜、柴油的漲價，使農民成本增加，影響了收入。
3.大部分的購銷意向并沒有簽訂合同，真正簽訂單的僅占少部分，而且存在嚴重的違約現象。農民和企業只注重眼前利益，為了各自的利益并不一定遵守合同，他們之間沒有形成一體化的利益。
（二）甘肅省農村金融存在的主要問題
1.信用意識缺乏，企業、農戶普遍信用意識比較淡薄，信用環境不佳，導致各方關系緊張，如銀行和企業、農戶信用之間的關系，給農村金融發展的大環境帶來很大的危害。
2.信息獲取不通，導致農戶和企業之間缺乏必要的信任，使各方難以掌握正式的交易信息，導致信息不對稱，使很多交易行為難以進行，從而導致經濟發展緩慢，影響了社會主義新農村建設。
3.農村農民法制意識淡薄，金融法治力度更是相當薄弱，在法治單薄的農村建設金融更是難上加難，在現行法律體系中，也缺乏如《農村金融法》等專門法律的規范，有關法律對金融債權保護力度也不夠。
三、實現甘肅農村金融與農村經濟持續協調發展的參考方法
（一）在大環境中，為農村金融和農村經濟發展鋪好發展道路
以公平高效為目標，完善市場金融體系，維護農民主題的平等地位，維護經濟發展地位，構建以市場為基礎、政府為主導的協調發展的體制。
（二）消除經濟束縛
明確社會各個主體對農村公共產品供給的職能，建立農村公共產品供給的需求決定機制，建立多方式的農村公共產品資金籌集渠道。
（三）強化農村金融功能，使農村金融與農村經濟協調發展的
農村金融改革一度陷入誤區，所以現在應該樹立正確的金融意識。金融規律是不可改變的，在推進農村金融改革時一定要遵循其發展規律，不可盲目推進。加強農村金融組織體系的制度建設，使農村金融產權結構不斷優化，在農村金融組織體系服務范圍的同時加強金融業務結構的重組，將農村農村金融業務深化到農村經濟中去，不斷提高農村金融體系的核心能力。
當然，甘肅省農村金融發展發展并非一日即成，在社會主義新農村建設的現在，農村金融發展顯得更為重要，農村金融的發展成為推動農村經濟發展的有效途徑，所以需要認真地研究和謹慎地推動農村金融與農村經濟協調發展，以上研究希望能為促進甘肅農村金融發展問題起到參考作用。
參考文獻：
[1]李偉毅，胡士華.我國農村地區金融發展的研究[J].商場現代化，2010，（27）.
[2]李明.西部開發的見解[J].商業研究，2010，（08）.
[3]李剛.農村金融深化對農村經濟發展的問題分析[J].財經科學，2011，（04）.
第8篇：農村金融問題研究范文
關鍵詞：農村；金融市場；服務體系；問題；對策
1農村金融市場服務體系現狀
我國的農村金融市場服務體系主要由中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社三大金融服務市場構成。中國農業銀行是中國最大的涉農銀行。中國農業發展銀行的主要業務是辦理國家規定的農業政策性金融業務。農村信用社是農村最基層的金融機構，直接向農戶提供貸款，滿足農村的資金需求，是農村金融服務體系的主力軍。除以上三個正規金融機構外，還有郵政儲蓄、農村扶貧社和民間私人借貸等非正規的金融服務機構。
2農村金融市場服務體系存在的問題
2.1農村金融機構功能缺失，定位不明確
功能缺失主要表現在兩個方面：一是政策缺失。表現在中國農業銀行商業化運作，大量收縮農村的營業網點，扶貧的政策實施不理想；中國農業發展銀行功能單一，政策功能不全；農村信用社存在產權不清晰、治理結構不完善、殘缺等問題。二是商業缺失。四大國有銀行的商業化運作導致農村網點大幅度減少，直接面向農村的涉農業務減少，對農村的信貸只限于大型的基礎設施建設，對農戶、農業生產的金融服務處于萎縮狀態。
各大金融機構定位不清，農業銀行支農功能“邊緣化”。農行在農村的機構大幅減少，被撤并的機構主要是面向農村、服務農民的基層營業網點，因此，貸款業務逐漸遠離農村，農業銀行的大部分貸款投向了城鎮工商企業，而農業貸款投入較少。
2.2農村金融服務機制落后,金融機構數量不足，金融服務品種單一
我國農村金融機構主要是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。隨著國有商業銀行實行戰略調整，縣級商業性金融機構逐漸成為“儲蓄所”。農業發展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農村生產和農民生活等資金需求。目前在大部分農村已經形成農村信用社一家獨撐的局面，然而農村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農村金融機構結算資金時間長，資金到帳不及時。農村金融機構支農信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業務欠缺。農村金融功能弱化，金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少。
2.3農村信貸資金投放不足，資金外流嚴重
隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據統計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡。
2.4農村經濟補償機制缺失
我國農村的保險業發展緩慢，目前只處于初創階段。農業保險還不適應農業發展的需求。由于農業生產受自然條件和市場環境的影響較大，使其賠付率較高，商業保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農業保險業務。此外，由于農民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農業保險的覆蓋率低。我國農業目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農業保險保障。補償性質的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農村經濟市場發展的要求，也不利于培養農戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農業保險的發展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農業投資缺乏高效的風險分散渠道和農業風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農戶就無力償還貸款，風險轉嫁給銀行，進而制約了金融機構支農信貸投放的積極性，導致農村信貸資金投放不足。
3農村金融市場服務體系存在問題的產生原因
3.1政府對農村金融市場缺乏有效監管
國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應的監管職能，使其只負責經營活動，風險和成本仍由國家承擔，這種制度安排有可能會導致信用社新一輪的虧損。
3.2資金結構失衡,農村資金匱乏
我國缺少專門面向單個農民的政策性扶持的金融機構，農民也沒有得到真正的資金資助，農民的經營活動在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農村鄉鎮的營業網點，向縣城和城市收縮，導致農村基層金融機構欠缺。縣域的金融機構不僅不能發揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離農村市場。農村市場資金匱乏，影響了農民擴大在生產開拓市場和應用先進科學技術推廣優良品種，進而影響了農民的收入。
3.3農村保險嚴重缺失,農村經濟補償機制不健全
一是農業保險的風險損失率較高，農戶分散，展業成本高，使農業比其他財產保險費用高很多，而農民又是低收入的投保者，自愿購買保險幾乎不可能。二是要分散農業風險必須大面積的建立保險制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農業保險只能進行試點，尚未大面積展開。三是農戶和農村企業缺乏有效的擔保手段。四是通過財政手段對支農信貸的風險補償有限。
3.4其他金融組織發展不規范
盡管我國農村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵和保護，使得大部分非正規金融組織走向地下經濟化，沒有實現規范發展。相當一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農村金融市場上唯一正規的金融組織，沒有其他組織對其產生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。
4完善農村金融市場服務體系的對策措施
4.1建立多層次的農村金融服務體系
深化農村信用社管理體制改革，明確產權關系，強化支農職能，充分發揮信用社直接服務農業、農村、農民，覆蓋面廣的優勢，把農村信用社培育成真正的農村合作金融組織。擴大郵政儲蓄的功能，加速建立郵政儲蓄的支農機制。在保留農業發展銀行的政策定位的基礎上，進一步拓寬其政策性支農領域，應該把農業開發、扶貧貼息等政策性業務轉給農業發展銀行，使其信貸重點由流通領域轉向生產領域，改善農業生產條件，提高農產品質量和市場競爭力。在抓好農業銀行改革的同時，克服其偏離農村的傾向，強調其服務對象是涉農企業，要為農村和農業提供綜合性金融服務。降低農村金融市場的準入門檻，放寬民間資金進入金融業的限制，通過制定和完善有關法律法規，實現非正規金融組織合法化，要建立農村金融監管體制和破產保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發展提供保障。
逐步形成競爭性、多樣性的金融體系，構建符合農村需要的商業性、政策性、合作性和其他形式并存的農村金融服務體系，實現各金融組織合理分工、優勢互補、正規與非正規金融機構有機互動，更好地支持三農、服務三農。
4.2加大政策性金融支持力度
國家應充分考慮金融機構在服務農村經濟過程中面臨的實際困難和問題，加大政策扶持，實行積極的支持和保護政策，進一步完善農業銀行的扶持和指導功能。對農村信用社給予財政補償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當減免農村信用社接受抵債資產收回不良貸款征收的相關稅費,促進信用社落實債權。改變農業政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀,通過發行農業金融債券、建立農業發展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進一步調整農業政策性金融信貸結構,進一步拓寬支農領域,逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，改善農業生產環境。4.3創新農村金融服務，增加金融產品種類
根據我國農村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵金融產品和業務品種創新。引進國外農村金融產品，結合中國國情，使其滿足農村金融需要。創新業務流程，對超過支行授權的業務,可直接提交地市行決策。擴大服務領域，發揮農村金融機構在項目評估、產業信息、理財等方面的優勢,為農村企業出謀劃策,幫助規避投資與經營風險,努力實現“多贏”目標。
4.4減少農村資金分流。建立農村資金回流機制
首先要以法律形式規定國有商業企業將新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域，為農村經濟發展提供資金保障，應修改資金上存制度，以減少和解決農村資金繼續流入城市的問題。其次,完善郵政儲蓄功能，開辦貸款業務，將吸收的部分存款在一定限額內，允許發放小額貸款業務，將信貸業務鎖定在廣大農村地區。國有商業企業還應縮小鄉鎮的營業機構，把有限的農村信貸份額轉給農村信用社，可減少農村資金通過合法途徑流向非農業區域。其他金融機構在縣以下農村吸收的存款應直接轉存到農村信用合作社或農業發展銀行,統一安排在農村使用,避免資金的流失。對支農貸款進行財政貼息，引導資金流向農村，從而加大對農業的信貸投入，降低農民貸款成本。
4.5加快建立農業風險保障機制
第一，要完善財政補貼和風險補償機制，建立農業貸款擔保機構，配合銀行和農村信用社開展信貸業務，多渠道籌集農村信用擔保基金，有效解決當前農村抵押擔保難的問題。農村金融機構要加強與保險部門的合作，大力開辦農業貸款保險，分散農業貸款風險。并逐步建立風險防范和補償機制。第二，政府部門出資組建農業風險投資基金，用于對高科技農業項目的投資，并引導社會資金融入。第三，保險公司要根據農村的實際情況開發適應農村經濟發展要求保險產品，擴大農業保險覆蓋率，提高農業抗災和補償能力。第四，各地政府部門應引導農民和農村合作經營組織建立農業保險合作社,形成以農業保險公司為主導，多元化的農業保險組織體系。
參考文獻
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第9篇：農村金融問題研究范文
一、機制設計理論及其實際應用
自我國提出大力扶持農村經濟建設的政策以來，如何使農村金融資源有效配置的相關機制問題就成為農村經濟研究的核心問題。從經濟運行機制來看，目前我國實行并倡導讓市場自行調節，以達到資源的有效分配。但事實上，亞當斯密所謂“看不見的手”的力量并不能在任何情況都發揮自動調節的功能，以致產生“市場失靈”的現象。正如當下，我國農村金融市場普遍存在著這樣的一種現象，即在農村金融市場中不存在完全競爭，各主體之間信息不流通，外部市場干擾影響私人消費以及生產等等，社會福利和成本可能會因為這些現象而產生影響，導致資源配置不能達到最優等。在此，為了使我們便于理解優化分配機制屬性、個人動機的解釋以及私人信息等，我們可以借鑒赫爾維茨開創并由馬斯金、邁爾森進一步發展的機制設計理論。
（一）機制設計理論簡述
近年來，我國政府對農村金融市場的重視和在金融資源配置機制設計方面改革，我國農村經濟市場正發生著翻天覆地的變化。
通常而言，經濟機制設計理論主要討論兩個基本問題：其一是信息效率問題（Information Efficiency），也就是機制運行的成本問題，即為了實現既定的社會目標所需要多少信息量的問題，主要通過以最低的信息成本或者最少的信息量達到已定的社會目標來評判機制設計是否最優。其二是機制的激勵相容問題（Incentive Compalibility），它是指在理性人的假設下，機制的規則激勵下參與者選擇自己占優均衡的客觀結果正好達到設計者所要實現的目標。
（二）機制設計理論在農村金融供求關系分析中的應用
十后，深化改革進一步開展，農村金融體系也隨著經濟體制的深化改革進一步開展，這是對農村經濟深化改革在機制設計方面的一次變革，在新機制設計理論提供的新方法和新觀點下，對于研究和分析目前農村金融體系有很重要的意義，可以預測農村金融改革方面的一些問題，并對這些問題可能帶來的后果提出預防解決預案。本文運用機制設計理論和相關的模型，對農村金融體制的改革提出一些見解和可能遇到的問題提出一些應對策略，期望對后來的研究者提供一定的啟示和幫助。
圖1 機制設計理論在農村金融供求關系分析中的應用邏輯圖
將機制設計理論用于我國農村金融供求分析的基本思想是，通過分析農村金融經濟環境和信息空間，尋求有效地配置規則，實施理想的農村金融供求配置。基本邏輯如圖1所示，通過分析經濟環境因素需求，總結出模型分析中國農村金融需求現狀、需求狀況和特點的政策環境，包括政府、企業和農民，這些因素從供給和需求雙方在選擇行為影響的重要因素，是信息空間形成的基礎。通過對當前中國農村金融供給現狀的分析，對供需不平衡的原因進行分析，明確農村金融供給和市場需求的機制，由于農村市場是供應驅動的市場，因此供給方的利益機制的模型在分析了經濟環境和機制的基礎上，以最大化供方利益為前提，分析供需雙方的行為選擇，也就是供需雙方及政府部門對經濟環境的信息反映，形成信息空間。
二、影響我國農村金融資源供求的因素
隨著農村經濟的不斷發展，農村金融體系是支持農村經濟發展和建設的核心作用越來越明顯，若沒有一個適合農村經濟發展情況的金融供給體系作為支撐，那么農村經濟也將不能做到持久健康的發展。我國當下的農村金融供給還處于待開發階段，因此必然會存在一些問題，例如正式金融機構有效供給不足，民間金融機構亂象環生，民眾貸款成本較高等等。因而，這就需要設計一套與我國農村金融情況相符的金融供給體系。
（一）我國農村金融資源需求
我們在設計相關的農村金融制度、金融產品或金融服務的同時，應當從農村金融需求的特點，農村經濟實際情況為起點。因而，對農村金融需求的結構、特點和發展趨勢等展開研究和探討，這是進行農村金融制度安排和制定農村金融政策的首要任務。為了便于研究，我們把農村金融需求按以下幾類來劃分：從主體上，分為農戶、農村企業以及政府的金融需求；從金融產品看，主要分為信貸、保險、投融資渠道的需求。通過相關研究，我們可以得出結論，即農村金融需求呈現出差異化、多樣性、規模小、但風險高等特征。
（二）我國農村金融資源供給
盡管我國農村金融體制改革已歷經多年，但總來的來看，我國的農村金融改革大多是針對發展中的具體問題而采取一系列短期性和階段性的措施，然而這并未解決農村金融供給的根本問題。從以往農村金融改革的結果看，金融制度供給導向的農村只滿足于生產者制度本身的制度供給和需求，沒有考慮到農民的需求特征，從根本上說，它不能滿足農村經濟市場的多層次金融資源。
三、我國農村金融供求平衡機制設計建議
農村金融供求體系在設計上的基礎主要是在農村金融市場中的需求方以及供給方的行為選擇的研究，根據農村金融供求雙方行為選擇的模式，在中國農村金融市場的改革，以提高信息的傳輸機制，強化激勵機制，通過對我國農村金融市場的微觀層面推進，使資源得到有效配置，從而在農村金融市場發展過程中起到推動的作用，讓其能在農村建設過程中發揮到其應當發揮的作用。
（一）發展初期不可盲目追求利率市場化
農業的發展作為國計民生的基礎。也一直屬于國家所保護的行業。農村金融信息環境與自然環境關系很到。有具有農業貸款風險大、成本高從而使得其環境比較的特殊。就現在的情況，在我國的農村金融供給中，明顯的供給不足，機構偏少，致使供給體現不健全，這樣不健全的體現，使得市場的競爭局面較難活波起來，短期內不會有太大的變化，因此，在初期的農村金融市場發展包括在其后較長的一段時間里面，都不應該的對市場進行盲目的去追求。為了促進健康的發展，也需要根據市場具體情況，在一個適合的范圍內進行浮動，對市場不進行完全的管制，而是扶持和管制互相的配合，并且保證農村金融市場的穩定。
（二）通過對信息機制的完善，形成有效利率發現機制
就分散的農村金融市場而言，因為普遍都存在信息不對稱的現象，求大于供的不平衡現象在低利率時容易出現，在利率高的時候存在逆向選擇的現象，使得利率機制基本失去效果。并且，因為農業的弱質性扔利率不能夠完全的實現市場化，因此，信息機制的完善是利率發現的大前提。依據農村的市場風險和偏好的分析，讓形成的利率發現機制更加的合理，是農村金融市場完善的重要基礎，另外，可以根據利率改革，加快農村金融機構的創新、管理和產品，使經營效率得到提高，使農村金融市場的發展促進。
（三）提高利率的監管，促進資金回流
銀行業的監管部門和央行需要發揮在利率風險上的基礎調控作用，在了解我國農村的金融市場特殊性的條件下，及時的把控我國農村的金融市場上的供求狀況，制定出合理的、科學的利率監控方案，及時的做好監管工作，在既能保證農村金融市場穩定的秩序的同時，也配好轉移支付和擔保機制，鼓勵資金的農村市場投入，促進資金的回流。
（四）建立農業保險制度，分擔農村金融機構的貸款風險
因為對自然環境有很強的依存需求，面對大自然的災害現象，預測能力和防守能力很低，農民作為弱勢群體，在農業政策性保險，農民必須支付保險費用，當農業生產遭受損失，農民將支付保險費用，將保險費作為一種權利，在合理的范圍內索要理賠，通過這樣的保險制度，能比較大程度幫助到農民提升對農業災害上的抗災自救和防范措施能力和信心。而這樣的效果，大多情況下，是政府直接以救濟方式所不能到達的效果。想要有效的分散農村金融風險，需要在農村保險體系上，積極的政策性保險為主，這樣才能對農業的發展起到促進作用。
（五）對農村民間金融信用擔保體系進行完善
信用環境的優良程度，影響到金融體系的成熟程度。在農村金融市場中，借貸雙方不對稱的信息問題，也是可以創造良好的農村信用環境來解決，擁有良好的信用環境，也要避免金融機構在信貸上的風險。我國農村資本供給與需求的矛盾，現在急需解決的是創建能夠作為農村信用擔保的機構，在此基礎上，還需要構建能夠作為農村信用擔保的完整體系，能夠為農村的企業和農戶做到融資服務。
（六）對我國農村民間金融機構進行規范
在我國，正式的金融機構部門會受到利率制定和信息成本的約束，正式金融部門在提供貸款時，會在對象和規模上受到一定的限制。本來是被正式金融部門所排斥的維持型農戶所需求的借款需要可能能在民間金融組織得到滿足。而那些富裕型的農戶，也可以通過民間金融組織借貸，避免抵押品的提供二獲取更大的利益。所以，正式金融上的一些不足，是可以通過民間金融來彌補的。對于民間金融，國家應當引導，而不是打壓。
四、小結
本文主要闡述了機制設計理論的基本內容以及這種機制設計對我國農村金融的供求關系的影響。概括的說，主要分為三個方面：其一是分析了我國農村金融市場的需求和供給狀況，總結農村金融供需的特點，為之后的機制重構打下基礎；其二是由分析得出我國農村金融市場供需不平衡的根源在于正式金融機構對農村經濟發展的支持不足，民間金融機構不規范，信息不對稱等因素，并且針對民間金融機構缺乏監管，農村金融市場的擔保機制和抵押機制不健全的問題，提出能夠將我國農村金融供求體系完善的方案，應將利率機制進一步的完善，加快抵押擔保機制的設定，對民間金融機構進行統一規范，推進適應農村金融需求的金融產品創新等建議。（作者單位：1.云南大學；2.云南民族大學）
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