解決融資難融資貴的措施精選(九篇)

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第1篇：解決融資難融資貴的措施范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資問(wèn)題信用探析

【Abstract】Thereare3aspectsofreasonsthatconsistofenterprisethemselves,financesystemandgovernment,whichleadtothedifficultyintheSMEsofChina.Sowemustsearchfortherelevantwaystosolvethem:Thefirst,enterprisesneedtoacceleratetheirimprovement,raisetheabilityofmakingprofitfactually,enhancethemselves’conceptiononcredit,andexpandthefinancingchannelandwayhardly.Thesecond,thefinanceorganizationsneedtoliberatethoughtandbringforthnewideasactively,dispelthefinancialrepressiontotheSMEsgradually,andbuildseverallevelsofinstitutionsofcreditguarantee.Thethird,thegovern-mentneedstoimprovethelawsandregulations,andincreasethesupportsofinstitutionsandfinancefortheSMEs.

【Keywords】TheSMEs;FinancingProblem;CreditResearch

【文獻(xiàn)綜述】

對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)的管理者來(lái)說(shuō)，融資難是一個(gè)極為現(xiàn)實(shí)而又棘手的問(wèn)題，真的勇士是應(yīng)該直面而上的。實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的快速健康穩(wěn)定發(fā)展，是十六大的重要目標(biāo)，也是全面實(shí)現(xiàn)小康的必須所在。而要實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，不可避免地要解決好中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

一．選題的原因、目的及意義

中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位是非常重要的，其數(shù)量達(dá)2930萬(wàn)戶，占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的95％以上，在GDP當(dāng)中，有51％是中小企業(yè)所創(chuàng)造的，出口中占到60％以上，中小企業(yè)完成的稅收去年占到全國(guó)的43.2％。眾所周知，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的重要源泉就是來(lái)自工業(yè)化，而工業(yè)化要持久就必須發(fā)展中小企業(yè)，同時(shí)中小企業(yè)還具有重要的產(chǎn)業(yè)配套功能。

可是長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資難成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。在我國(guó)，按現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則和有關(guān)規(guī)定，限制得比較嚴(yán)，對(duì)于中小企業(yè)而言，普遍都比較難。按原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計(jì)，約有80％的中小企業(yè)存在貸款難和融資難的問(wèn)題。盡管近年來(lái)，國(guó)家加大了扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度，積極引導(dǎo)并協(xié)調(diào)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，但根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，貸款的增加與企業(yè)的發(fā)展明顯不同步，甚至銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款增長(zhǎng)低于貸款的平均增長(zhǎng)率。比如，2000年青島市貸款增長(zhǎng)20.8％，而中小企業(yè)中的個(gè)體及私營(yíng)企業(yè)的貸款僅增長(zhǎng)18％。可見，多數(shù)中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題仍沒(méi)有從根本上得到解決，融資難仍然是當(dāng)前困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題。不解決中小企業(yè)融資難題，其發(fā)展就陷于瓶頸難以突破，十六大關(guān)于全面實(shí)現(xiàn)小康的目標(biāo)就不可能實(shí)現(xiàn)，因此我們必須給予這個(gè)問(wèn)題足夠重視，尤其是企業(yè)管理界更應(yīng)多作些研究。這就是我選這個(gè)課題的動(dòng)因和現(xiàn)實(shí)意義，希望在這個(gè)問(wèn)題上作一些積極的探索，為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題提供一些新的思路。

二．國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資能力的研究

中小企業(yè)自身融資能力的形成需要具備諸多的條件和因素，華南師大經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的賈麗虹博士通過(guò)研究把企業(yè)的融資能力看作是這些條件和因素的復(fù)合函數(shù)，即：C=f[c,d,I,E(g)…]。在該式中，C代表中小企業(yè)的融資能力，c代表企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模，d代表企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，i代表中小企業(yè)進(jìn)行融資的相關(guān)知識(shí)和信息，E(g)表明企業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)的期望。其中，c、I和E(g)與C正相關(guān)，只有d與C負(fù)相關(guān)。通過(guò)討論c、d、i、E(g)等因素與C之間的關(guān)系，可以運(yùn)用因素分析法來(lái)明確中小企業(yè)應(yīng)該從哪些方面入手去提高企業(yè)自身的融資能力，從而突破融資的約束。我在正文中便借用了賈博士的這一研究成果。

（二）金融改革的展望

中小企業(yè)融資難問(wèn)題如何解決，有專家認(rèn)為，關(guān)鍵必須變商業(yè)銀行被動(dòng)貸款為主動(dòng)貸款，人民銀行要積極運(yùn)用各種貨幣政策工具，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”和“道義勸告”，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康曾在“中國(guó)金融改革與發(fā)展高級(jí)論壇”上談到解決中小企業(yè)融資難的五大措施。第一是穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。他強(qiáng)調(diào)，利率市場(chǎng)化最根本的問(wèn)題是使得金融機(jī)構(gòu)在一定法規(guī)的指引下能夠形成利率的形成機(jī)制，能夠根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況決定貸款水平、利率的形成機(jī)制和市場(chǎng)利率體制。二是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)中小企業(yè)加強(qiáng)專業(yè)化金融服務(wù)。三是加快發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資。四是借鑒一些國(guó)家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，開辟二板市場(chǎng)，建立中小企業(yè)直接融資的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系。五是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融監(jiān)管。他指出，由于中小企業(yè)存在所有制成分復(fù)雜，洗錢、關(guān)聯(lián)企業(yè)交易、欺詐行為、過(guò)度無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等隱患，所以需要加強(qiáng)監(jiān)管才能保證中小企業(yè)健康發(fā)展。

（三）國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的介紹

中小企業(yè)融資難是個(gè)全世界普遍存在的金融問(wèn)題，在發(fā)展中國(guó)家尤其嚴(yán)重，解決起來(lái)也特別困難。那么，作為發(fā)展中國(guó)家的我國(guó)，非常有必要借鑒一下發(fā)達(dá)國(guó)家解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的措施和經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家扶持中小企業(yè)的作法。

1．小企業(yè)融資難﹑貸款難的世界難題，也成為意﹑德兩國(guó)政府扶持中小企業(yè)的重要內(nèi)容

意﹑德政府制訂的政策是全面的﹑配套的，但關(guān)鍵還是資金支持，一是財(cái)政支持，二是信貸支持，而且往往是結(jié)合起來(lái)使用。如德國(guó)復(fù)興銀行是德國(guó)兩大政策性銀行之一，其主要職能是貫徹國(guó)家金融政策，扶持中小企業(yè)發(fā)展。目前，每年向中小企業(yè)放貸規(guī)模約為330億歐元，另外，還代表政府向外提供十五億美元的金融援助與投資。為了使該銀行能更好的地為廣大中小企業(yè)提供良好的，甚至是低息信貸服務(wù)，德國(guó)政府對(duì)該銀行采取了國(guó)家擔(dān)保、不上交利潤(rùn)以及免稅等三大優(yōu)惠政策。政府的這種有力且持之以恒的支持，使廣大中小企業(yè)通過(guò)政策性銀行低息貸款，獲得了賴以生存與發(fā)展的最寶貴的資金資源。又如意大利西曼斯特金融機(jī)構(gòu)（國(guó)家占大股）按國(guó)家金融政策，主要為中小企業(yè)提供服務(wù)。支持中小企業(yè)向外發(fā)展，支持中小企業(yè)不僅是出口者，而且是對(duì)外投資者。該機(jī)構(gòu)每年執(zhí)行中央銀行委托的20億美元中期優(yōu)惠貸款，重點(diǎn)支持中小企業(yè)的產(chǎn)品出口、設(shè)備采購(gòu)和對(duì)外投資；為進(jìn)一步鼓勵(lì)實(shí)力較弱的企業(yè)將產(chǎn)品打入國(guó)際市場(chǎng)，該機(jī)構(gòu)還可對(duì)企業(yè)進(jìn)行參股（小于或等于25％股份），作為條件，給參股企業(yè)以低息甚至貼息優(yōu)惠，以降低成本，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力；另外，該該機(jī)構(gòu)還承擔(dān)向企業(yè)提供人才培訓(xùn)以及國(guó)家的政策法律咨詢業(yè)務(wù)等。

2．美國(guó)對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政金融支持

美國(guó)的中小企業(yè)政策是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型政策，十分強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的基本推動(dòng)作用：完善法律法規(guī)，健全管理機(jī)構(gòu)，財(cái)政金融支持，創(chuàng)新支持，信息與資料培訓(xùn)服務(wù)等。其中財(cái)政金融支持方面投入的資源最大，也很有特色。按其內(nèi)容，可以分為四大塊：政府貸款或擔(dān)保，政府采購(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)投資及創(chuàng)新專項(xiàng)資助。雖然美國(guó)的中小企業(yè)政策是市場(chǎng)主導(dǎo)型政策的典型代表，但政府對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政金融支持力度顯然不小。這表明對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹С趾捅Ｗo(hù)不僅是十分重要的，而且已經(jīng)成為一種國(guó)際共識(shí)。

在如何提高使用政府資源的效率方面，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)也為我們提供了非常好的借鑒：一方面政府的定位一定要明確，所以實(shí)施的扶持政策嚴(yán)格局限為市場(chǎng)的補(bǔ)充﹑修正，而不是去試圖超越甚至取代市場(chǎng)，這一點(diǎn)對(duì)正在轉(zhuǎn)變政府職能中的我國(guó)來(lái)說(shuō)尤為具有啟示作用；另一方面政府資源的投向要有重點(diǎn)，不平均，不盲目，有的放矢，特別要重視對(duì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持。

三．論文結(jié)構(gòu)、方法論創(chuàng)新之處及課題預(yù)測(cè)

我的論文除去前言和結(jié)論，正文按照邏輯順序分為三個(gè)部分：第一部分，現(xiàn)狀分析；第二部分，原因探析；第三部分，出路探索。而在后兩部分我又分別從中小企業(yè)自身、金融機(jī)制、政府三個(gè)角度入手探討，最后得出解決中小企業(yè)融資難需要多方努力，是一復(fù)雜系統(tǒng)工程的結(jié)論。

論文的一個(gè)創(chuàng)新之處是聯(lián)系目前現(xiàn)實(shí)情況，把信用問(wèn)題擺在一個(gè)突出位置上，使之成為正文的紅線，貫穿于企業(yè)、金融機(jī)制、政府三個(gè)層面，不但強(qiáng)調(diào)了信用問(wèn)題對(duì)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的重要性，并以此把中小企業(yè)、金融機(jī)制和政府三個(gè)截然不同的方面有機(jī)的聯(lián)系起來(lái)，避免了片面地從其中一個(gè)或兩個(gè)方面去尋找問(wèn)題的原因和出路，導(dǎo)致不能正確而徹底地認(rèn)識(shí)和解決問(wèn)題。任何脫離整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景，隔離三者之間聯(lián)系的的研究方法都是錯(cuò)誤的。許多針對(duì)中小企業(yè)的研究要么陷于現(xiàn)象描述，要么觀點(diǎn)淤于偏頗之潭，原因就在于沒(méi)能用聯(lián)系的觀點(diǎn)去看問(wèn)題，不能透過(guò)現(xiàn)象看到本質(zhì)。單從某一個(gè)方面入手是不能解決問(wèn)題的，這是論文研究得出的的結(jié)論。譬如有些人在研究該課題時(shí)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，這就只考慮了中小企業(yè)素質(zhì)低、貸款條件惡劣的情況，卻沒(méi)有看到中小企業(yè)貸款雖然存在著“急、頻、少”的弱點(diǎn)，但由于中小企業(yè)群體眾多，實(shí)際上分散了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)成本降低。造成這種研究態(tài)度是因?yàn)樵诓唤∪慕鹑隗w制下固守落后的金融觀念，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)解放思想轉(zhuǎn)變觀念，積極改善對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)，而不是被動(dòng)地等待中小企業(yè)解決好自身問(wèn)題以后再予幫扶，這本就是個(gè)“理性思維陷阱”：中小企業(yè)正是由于資金不足制約了發(fā)展才需要金融機(jī)構(gòu)、政府乃至整個(gè)社會(huì)的幫扶。得不到資金支持，就很難走出困境；走不出困境，就越發(fā)得不到資金支持。因此，在研究中小企業(yè)融資問(wèn)題時(shí)，必須堅(jiān)持聯(lián)系的觀點(diǎn)。

第2篇：解決融資難融資貴的措施范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；信用

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-01

小微企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式靈活，固定資產(chǎn)占比少等特點(diǎn)。由于小微企業(yè)的存在，使市場(chǎng)形成了充分的競(jìng)爭(zhēng)，避免了壟斷的發(fā)生，并刺激產(chǎn)品及服務(wù)提供者不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，為經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了不可缺少的作用。同時(shí)小微企業(yè)一般屬于勞動(dòng)力相對(duì)密集型企業(yè)，能夠提供更多的就業(yè)崗位，消化閑散勞動(dòng)力，促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分。

然而，小微企業(yè)的生存和發(fā)展面臨著很多制約因素，資金短缺，人才匱乏，各項(xiàng)成本不斷上漲……，融資難又是其中最突出的一項(xiàng)。由于缺乏資金制約了企業(yè)的發(fā)展，使小微企業(yè)不能擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，不能投入新技術(shù)研發(fā)，無(wú)法引進(jìn)企業(yè)亟需的人才，甚至在經(jīng)營(yíng)面臨資金困境時(shí)，無(wú)法度過(guò)難關(guān)，危及企業(yè)生存。對(duì)于小微企業(yè)，融資難這個(gè)困局亟待破解。

企業(yè)融資，一般有兩類融資方式，一類是債務(wù)性融資，包括銀行貸款、發(fā)行債券和應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款等，構(gòu)成企業(yè)的負(fù)債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權(quán)人不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理。另一類是權(quán)益性融資，是指向其他投資者出售公司的所有權(quán)，購(gòu)買公司所有權(quán)的投資者，按照約定承擔(dān)管理責(zé)任，分享企業(yè)利潤(rùn)，以此作為投資的回報(bào)。對(duì)于小微企業(yè)，主要有以下幾種融資方式：

一、銀行貸款。事實(shí)上小微企業(yè)很難從銀行拿到貸款。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)承受力小，對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況要求高，而小微企業(yè)一般經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，規(guī)模小，缺少抵押或擔(dān)保，管理不規(guī)范，分布行業(yè)散亂、征信困難。即使小微企業(yè)能夠滿足銀行對(duì)于貸款人的要求，銀行放款手續(xù)繁雜，審批周期長(zhǎng)，也很容易使小微企業(yè)錯(cuò)過(guò)最佳商機(jī)。二、權(quán)益型融資。權(quán)益資本的主要來(lái)源有自有股本、企業(yè)經(jīng)營(yíng)積累資金、朋友和親人或風(fēng)司投資。依靠自有或親朋資金能夠滿足小微企業(yè)資金需求的情況只占很少一部分，對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)，需要專業(yè)的股權(quán)投資。專業(yè)股權(quán)投資，不僅可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，占領(lǐng)市場(chǎng)，還能引進(jìn)先進(jìn)的理念，提高企業(yè)的管理水平。但是風(fēng)投資金更青睞高科技企業(yè)，無(wú)法解決大多數(shù)小微企業(yè)融資難題。三、融資租賃。又稱金融租賃，當(dāng)小微企業(yè)承攬項(xiàng)目需要購(gòu)置價(jià)格昂貴的大型設(shè)備，可以采取融資租賃形式解決資金難題，在施工行業(yè)常見此類融資模式。四、親友借款。這部分形成企業(yè)負(fù)債，需要企業(yè)在以后的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中償本付息，由于親友借款，一般都基于對(duì)借款人的信任，往往口頭協(xié)議生效，不需要資產(chǎn)評(píng)估，方便借款人提前或延期還款，是小微企業(yè)一項(xiàng)重要融資方式。五、民間借貸。我國(guó)儲(chǔ)蓄率高，民間資金充裕，有相當(dāng)一部分資金為追逐更高的利潤(rùn)，投入到高息貸款行業(yè)。這部分資金年利率普遍在12%-30%之間，過(guò)高的利率成為小微企業(yè)嚴(yán)重負(fù)擔(dān)，不僅加劇了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困難，更加惡化了小微企業(yè)融資環(huán)境。六、上市及發(fā)行債券，我國(guó)出于慣例及對(duì)投資者負(fù)責(zé)的動(dòng)機(jī)，企業(yè)上市融資制定的門檻較高，眾多小微企業(yè)難以達(dá)到上市或發(fā)行債券的條件。

以上幾種方式中，引入合伙人、親友借款和民間融資是目前小微企業(yè)的主要融資方式，然而由于這幾種方式所能提供的資金有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)生存發(fā)展的資金缺口。鑒于小微企業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的重要意義，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的一項(xiàng)重要課題?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面破局。

（一）針對(duì)小微企業(yè)，制定具有針對(duì)性的政策措施，從產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、融資方式、稅費(fèi)等各方面加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，改善小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，減少小微企業(yè)陷入困境的可能。針對(duì)融資難題，成立專門針對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使小微企業(yè)融資獲得更廣泛的認(rèn)可和接受。

（二）我國(guó)民間資本充裕，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)為小微企業(yè)服務(wù)，一方面避免了民間資本無(wú)處流動(dòng)轉(zhuǎn)而進(jìn)入投機(jī)領(lǐng)域推高物價(jià)房?jī)r(jià)，另一方面，民間信貸以信用為基礎(chǔ)，基于人際關(guān)系和相互信任，對(duì)借款人還款能力的甄別和資金使用的監(jiān)督上具有優(yōu)勢(shì)，突破了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的束縛與限制，可以有效地化解小微企業(yè)融資難題。

（二）引導(dǎo)小微企業(yè)加強(qiáng)自身綜合素質(zhì)建設(shè)，提高自身信用評(píng)價(jià)，建立完整準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)自身管理水平，改善社會(huì)評(píng)價(jià)。小微企業(yè)信用狀況差，易出現(xiàn)拖延償還貸款本息，拖欠貨款，逃避債務(wù)等現(xiàn)象，只有降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，才能從根本上吸引商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注，增加對(duì)小微企業(yè)的貸款規(guī)模，降低融資成本。

（三）建立適宜的信用體系，一方面要充分利用現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)，突破銀行間和地域間界線，實(shí)現(xiàn)信息快速共享；另一方面把企業(yè)信用與經(jīng)營(yíng)管理者個(gè)人信用掛鉤，突破小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)期限短，融資違約成本低的現(xiàn)狀，對(duì)于信用良好的企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者予以融資優(yōu)惠，對(duì)于有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人使用懲罰行措施，提高違約成本，使小微企業(yè)基于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮能夠約束企業(yè)自身行為，構(gòu)建健康的金融市場(chǎng)秩序。

（四）積極鼓勵(lì)金融企業(yè)創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不同于大中型企業(yè)，小微企業(yè)自身情況千差萬(wàn)別，對(duì)于融資的需要差異程度更大，需要不同的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)不同利率，期限，還款方式，甚至不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品，充分滿足小微企業(yè)多樣化的需求。充分利用社區(qū)、園區(qū)、村鎮(zhèn)乃至行業(yè)內(nèi)部信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，利用民間資本，發(fā)展互助式金融組織，有助于破解小微企業(yè)融資難題。

（五）發(fā)揮證券市場(chǎng)作用，發(fā)展適合小微企業(yè)的股權(quán)債權(quán)融資方式，為小微企業(yè)創(chuàng)造更多的融資方式選擇，助力能夠快速發(fā)展的小微企業(yè)，尤其是高科技領(lǐng)域，信息化技術(shù)，國(guó)家十二五戰(zhàn)略鼓勵(lì)發(fā)展行業(yè)的小微企業(yè)。

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第3篇：解決融資難融資貴的措施范文

小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟(jì)興。小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。小微企業(yè)在我國(guó)素有“五六七八九”一說(shuō)，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%左右的技術(shù)創(chuàng)新、80%的就業(yè)崗位、90%以上的企業(yè)數(shù)量。另?yè)?jù)有關(guān)銀行調(diào)研，80%小微企業(yè)存在資金缺口。截至2020年3月末，我國(guó)個(gè)體工商戶全國(guó)登記數(shù)量是8000多萬(wàn)戶，納入市場(chǎng)監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個(gè)體工商戶是6523萬(wàn)戶，而有貸款的個(gè)體工商戶是1394萬(wàn)戶，覆蓋率為21.4%。

來(lái)自全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)研報(bào)告顯示，受疫情影響，截至3月12日，48.3%的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者虧本經(jīng)營(yíng)，同期78%的小微企業(yè)存在融資缺口。小微企業(yè)普遍面臨營(yíng)收嚴(yán)重下滑、現(xiàn)金流緊張等困境，尤其是從事餐飲、住宿、旅游等行業(yè)的小微企業(yè)收入銳減，經(jīng)營(yíng)陷入困境，現(xiàn)金流難以維持，因此小微企業(yè)的融資需求和融資的緊迫性更加凸顯。

二、融資難的原因分析

小微企業(yè)融資難的問(wèn)題由來(lái)已久，受到多方面的影響，主要是小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等因素與銀行傳統(tǒng)信貸模式之間的矛盾等原因造成的。

（一）小微企業(yè)自身原因

一是自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)不確定性大，違約率高，銀行難以把控風(fēng)險(xiǎn)；二是沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，各類信息披露少且不規(guī)范，銀行等金融機(jī)構(gòu)調(diào)查成本高，又很難做出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸決策，三是沒(méi)有充分的資產(chǎn)作為抵押物，與銀行的風(fēng)控要求不匹配；四是沒(méi)有完備的信用評(píng)價(jià)體系，缺少信貸信用評(píng)價(jià)記錄，銀行客戶選擇時(shí)缺乏足夠信息支撐。

（二）銀行方面的原因

一是銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好指向大中型國(guó)企、房地產(chǎn)、政府類客戶，對(duì)中小微企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施；二是內(nèi)外部對(duì)中小微的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、盡職免責(zé)的要求，導(dǎo)致銀行選擇自我保護(hù)，自我免責(zé)，在沒(méi)有明確的宏觀政策導(dǎo)向和激勵(lì)約束機(jī)制的情況下，服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和積極性不強(qiáng)；三是小微企業(yè)議價(jià)能力弱，銀行往往會(huì)通過(guò)高收益來(lái)抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本高企；四是小微企業(yè)貸款流程長(zhǎng)效率低，近年各家銀行都有所改進(jìn)，但還處于探索完善階段。

（三）金融科技應(yīng)用的制約

目前，金融基礎(chǔ)信息建設(shè)滯后，數(shù)據(jù)采集、保護(hù)等法律法規(guī)有待完善。小微企業(yè)的各種數(shù)據(jù)分散于網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和部分政府機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)價(jià)值沒(méi)有被充分挖掘，跨領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)共享仍有待加強(qiáng)，銀行存在“信息孤島”現(xiàn)象。加上大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用尚未普及，未形成有效的反欺詐檢測(cè)、信息核驗(yàn)、信用評(píng)分機(jī)制，不僅增加了銀行的獲客成本，也難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

三、如何解決融資難

（一）已采取的措施及不足

1.已采取的措施

一是政府方面，作出了延期付息、免收罰息的安排，并出臺(tái)了再貸款再貼現(xiàn)政策專項(xiàng)支持小微企業(yè)貸款，壓降銀行成本費(fèi)率，確保小微企業(yè)融資成本下降、嚴(yán)懲銀行搭車收費(fèi)等政策。

二是銀行方面，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，聚焦供應(yīng)鏈、核心企業(yè)擔(dān)保；開展銀保、銀政合作，開辟新的風(fēng)險(xiǎn)緩釋通道；聚焦交易合同或訂單，借助電商平臺(tái)，為有訂單有市場(chǎng)有資金需求客戶提供融資；在流程創(chuàng)新上，探索大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選小微客戶，提高獲客效率效果。

2.存在的不足

一系列促進(jìn)小微企業(yè)融資政策的出臺(tái)確實(shí)提高了中小微企業(yè)貸款可獲得性，但我個(gè)人認(rèn)為，這些措施尚未從根本上緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

一方面現(xiàn)有措施聚焦于銀行信貸，與銀行信貸經(jīng)營(yíng)邏輯不符，缺乏商業(yè)可持續(xù)性。小微企業(yè)融資難，是全世界普遍現(xiàn)象，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然軌跡。銀行向小微企業(yè)放貸，必然要考量盈利、現(xiàn)金流，考察管理層的能力，對(duì)于任何超越收益以外的風(fēng)險(xiǎn)，銀行肯定天然選擇規(guī)避。在當(dāng)前讓利降價(jià)的大語(yǔ)境下，這一矛盾只是暫時(shí)被壓制。一旦國(guó)家各項(xiàng)優(yōu)惠政策退場(chǎng)，從商業(yè)邏輯上來(lái)看是難以持續(xù)的[c1] 。

另一方面，現(xiàn)有措施對(duì)直接融資涉及較少，與小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)律不符。小微企業(yè)在不同成長(zhǎng)階段融資方式是不同的。一般說(shuō)來(lái)，小微企業(yè)遵循從內(nèi)源融資、股權(quán)融資到債權(quán)融資的順序，在早期都是靠自己的錢或者親戚朋友的錢，用股權(quán)很難從銀行貸到款。發(fā)展到一定程度以后，有些VC、創(chuàng)投會(huì)對(duì)他們有興趣，再發(fā)展一定時(shí)間以后，有了信用記錄，這時(shí)候銀行和發(fā)債融資就成為了可能。脫離這一現(xiàn)實(shí)規(guī)律，單純要求銀行貸款給小微企業(yè)，是違反常識(shí)的。

（二）投行業(yè)務(wù)如何支持小微企業(yè)融資

正是由于現(xiàn)行措施存在不足，投行業(yè)務(wù)在支持小微企業(yè)融資方面更具優(yōu)勢(shì)，也更有發(fā)展空間。

1.整合數(shù)據(jù)，建立平臺(tái)，助力小微企業(yè)融資

一是要整合工商、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等政府部門數(shù)據(jù)，以及互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系內(nèi)的支付、交易數(shù)據(jù)；與監(jiān)管部門協(xié)作，共同搭建信用大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)和金融科技服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像能力，降低獲客成本。

二是要整合合外部資源，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極打造創(chuàng)新型投行資管業(yè)務(wù)生態(tài)圈。充分發(fā)揮我行在客戶、網(wǎng)絡(luò)、資金、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與保險(xiǎn)、券商、信托、基金、資產(chǎn)管理公司、大型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同研發(fā)合作模式和創(chuàng)新產(chǎn)品，與合作伙伴優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，實(shí)現(xiàn)多方共贏。建設(shè)專業(yè)專注的小微企業(yè)投行資管“客戶圈”。圍繞小微企業(yè)搭建涵蓋政府、風(fēng)投、律所、券商等機(jī)構(gòu)的溝通平臺(tái)，在平臺(tái)中篩選發(fā)掘潛力大、后勁足的種子選手，通過(guò)建行領(lǐng)投、合作機(jī)構(gòu)跟投的方式，陪伴小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，形成多元資金供給體系

一是加大力度，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)形式參與天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、股權(quán)融資、供應(yīng)鏈金融、中小企業(yè)私募債等融資行為，為小微企業(yè)提供充足多元的資金供給體系，促進(jìn)高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)并存的科技創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展。

二是充分利用已有金融牌照，開展投貸聯(lián)動(dòng)，探索和嘗試像硅谷銀行通過(guò)股權(quán)加債券的方式來(lái)支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型小微企業(yè)快速成長(zhǎng)，在給小微企業(yè)提供信貸，提供流動(dòng)資金的同時(shí)，以股權(quán)形式參與到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以分享企業(yè)成長(zhǎng)壯大后的紅利。這種方式，可以使銀行更好的平衡小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)。

三是對(duì)本行或第三方的小額貸款資產(chǎn)、政府擔(dān)保基金進(jìn)行證券化，從而盤活小貸資產(chǎn)，使小貸業(yè)務(wù)規(guī)模得以持續(xù)擴(kuò)大，形成支持小微企業(yè)的可持續(xù)金融服務(wù)模式。

四是探索“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系，將高新技術(shù)企業(yè)核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)納入評(píng)價(jià)范圍，有效彌補(bǔ)現(xiàn)行“資金流”評(píng)估體系中對(duì)無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估困難的弊端，精準(zhǔn)服務(wù)軟實(shí)力較強(qiáng)但現(xiàn)有財(cái)務(wù)指標(biāo)并不突出的中小微型高新技術(shù)企業(yè)。

 [c1]經(jīng)濟(jì)蕭條的大環(huán)境下，銀行業(yè)的高盈利，從業(yè)人員高收入（哪怕是被平均的），容易引起社會(huì)的指責(zé)。但小微企業(yè)融資難的鍋，實(shí)在不是銀行能背的。

第4篇：解決融資難融資貴的措施范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；困境；對(duì)策

一、引言

近年來(lái)，小微企業(yè)已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ湟蕴峁┐罅啃略鼍蜆I(yè)崗位，提供創(chuàng)業(yè)者成長(zhǎng)平臺(tái)，推行創(chuàng)新科技新想法等重要表現(xiàn)彰顯了日益突出的經(jīng)濟(jì)地位。為加大對(duì)小微企業(yè)的扶持，把支持小微企業(yè)發(fā)展寫入黨的十報(bào)告，更是彰顯出中央對(duì)小微企業(yè)的重視。然而，作為遼寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展中較為活躍群體的小微企業(yè)，融資瓶頸一直制約著小微企業(yè)的發(fā)展，多數(shù)小微企業(yè)也往往因?yàn)橘Y金鏈斷裂無(wú)法經(jīng)營(yíng)而破產(chǎn)。因此，現(xiàn)階段如何破解小微企業(yè)融資難題，并盡快采取一系列措施來(lái)解決融資難是我省面臨的重要問(wèn)題。

二、小微企業(yè)對(duì)于遼寧老工業(yè)基地發(fā)展的重要性

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，主要指產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟(jì)組織。在遼寧，截止2011年年末，小微企業(yè)就達(dá)180.10萬(wàn)戶，從業(yè)人員1073.09萬(wàn)人，占全省就業(yè)人數(shù)的45%，營(yíng)業(yè)收入達(dá)53292.15億元，超出全省規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入44094.14億元。2012-2015年間，在省政府各部門的大力扶持下，小微企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好。遼寧作為老工業(yè)基地，大企業(yè)比較多，近幾年來(lái)隨著外貿(mào)形勢(shì)日益嚴(yán)峻和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，大企業(yè)正處于生產(chǎn)收縮，經(jīng)濟(jì)低迷之時(shí)。在這一困難時(shí)期，在增加就業(yè)和保持社會(huì)和諧穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面小微企業(yè)發(fā)揮了重要積極作用。具體表現(xiàn)在：

1.提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)

小微企業(yè)已逐漸成為社會(huì)進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一部分，在遼寧經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、增加就業(yè)、方便大眾生活、調(diào)整社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用越來(lái)越不可小覷。當(dāng)然這與小微企業(yè)自身的特點(diǎn)是分不開的。雖然遼寧小微企業(yè)不比大企業(yè)的成熟完善，但是基本的服務(wù)、管理崗位大體相通，再加上相關(guān)崗位的提供，較大程度上解決了目前就業(yè)問(wèn)題。

2.小微企業(yè)在人才培養(yǎng)上的優(yōu)勢(shì)

小微企業(yè)雖然沒(méi)有什么名氣和實(shí)力，但對(duì)于剛出道的年輕人還是能學(xué)到很多東西的，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)者都是職場(chǎng)中相對(duì)的優(yōu)秀人才。首先，小微企業(yè)更民主、更有人情味。因?yàn)槿松?，老板也沒(méi)有那么高高在上，普通員工都能進(jìn)言，老板也能用商量的口氣做決定，這使小企業(yè)沒(méi)有大公司的隔閡，比較適合人才的培養(yǎng)。其次，人才的發(fā)展空間大。小微企業(yè)如果發(fā)展勢(shì)頭好，在從小到大的過(guò)程中必然出現(xiàn)比大公司多得多的機(jī)會(huì)，對(duì)個(gè)體員工來(lái)說(shuō)有等多的升遷機(jī)會(huì)。所以大企業(yè)給不了小企業(yè)能夠提供的鍛煉機(jī)會(huì)，在小微企業(yè)獨(dú)當(dāng)一面，比在大企業(yè)察言觀色要強(qiáng)。

3.增加財(cái)稅收入

遼寧小微企業(yè)除了提供就業(yè)機(jī)會(huì)、人才培養(yǎng)上的優(yōu)勢(shì)以外，還大比率的增加了遼寧省財(cái)稅收入。雖然小微企業(yè)在很多方面不如大企業(yè)完備，但是基本的稅收項(xiàng)目是相同的，主要體現(xiàn)在增值稅、營(yíng)業(yè)稅、消費(fèi)稅、關(guān)稅等主要流轉(zhuǎn)稅上。財(cái)政的支出離不開稅收的支持，雖然有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策針對(duì)小微企業(yè)，但是遼寧小微企業(yè)數(shù)量較多，大幅度增加了財(cái)政收入的稅源，所以小微企業(yè)在很多程度上增加了遼寧省財(cái)政的收入，為財(cái)政支出提供了前提。

三、遼寧省小微企業(yè)融資難的原因

1.小微企業(yè)自身原因

（1）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

首先，遼寧小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足。遼寧省大多數(shù)小微企業(yè)的創(chuàng)立時(shí)間短，企業(yè)多處于初級(jí)發(fā)展階段，經(jīng)營(yíng)模式尚未成熟，且大部分小微企業(yè)主的管理經(jīng)驗(yàn)比較匱乏，缺少企業(yè)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新理念。其次是小微企業(yè)人才的欠缺。由于企業(yè)各種資源有限，業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡(jiǎn)單，基本沒(méi)有條件高薪聘請(qǐng)專業(yè)財(cái)務(wù)從業(yè)人員，且具備融資能力的管理人員水平也很有限，這樣一來(lái)小微企業(yè)不論是在融資方式還是融資渠道都面臨著難題。再次，提供的產(chǎn)品缺乏多樣性。單一產(chǎn)品的生產(chǎn)模式，勢(shì)必會(huì)受到市場(chǎng)環(huán)境的影響，并且在與大型企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也很可能敗下陣來(lái)。這些問(wèn)題無(wú)形中加大了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）小微企業(yè)管理水平低

小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶，隨著社會(huì)和科技的發(fā)展進(jìn)步，企業(yè)應(yīng)用信息化在企業(yè)管理上發(fā)揮巨大作用。相比大企業(yè)的成熟完善，遼寧小微企業(yè)在管理體系、人才配備和資本等方面有著較大差距，這些阻撓了企業(yè)發(fā)展應(yīng)用信息化。缺乏應(yīng)用信息化的支持，遼寧小微企業(yè)的管理方面大多呈現(xiàn)混亂的狀態(tài)，導(dǎo)致小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于下風(fēng)，如此大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)使得融資更是難上加難，進(jìn)而制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，由此承擔(dān)的因大型和中型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)而倒閉破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大。

（3）小微企業(yè)的信用度低

遼寧小微企業(yè)融資渠道窄，銀行貸款是主要渠道之一。長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)借款不還、拖欠工人工資、小作坊假冒偽劣產(chǎn)品等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，這使得政府在內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資擔(dān)保的信心大打折扣。失信于擔(dān)保機(jī)構(gòu)再加上銀行貸款還款率低也使得銀行對(duì)企業(yè)放貸失去信心，金融機(jī)構(gòu)不得不采取措施應(yīng)對(duì)遼寧小微企業(yè)的問(wèn)題并且提高企業(yè)信用條件來(lái)保證收益。小微企業(yè)信用條件無(wú)法達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)，是企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。

2.金融機(jī)構(gòu)的原因

（1）金融體制不夠完善

首先，遼寧小微企業(yè)融資渠道相對(duì)較少。我省小微企業(yè)多渠道融資方式還不健全，股權(quán)融資、項(xiàng)目融資、債券融資、并購(gòu)融資等多種融資形式尚未廣泛應(yīng)用，小微企業(yè)難以通過(guò)資本市場(chǎng)滿足融資需求，所以銀行貸款是如今我省小微企業(yè)融資的最主要渠道之一。其次，對(duì)小微企業(yè)的評(píng)估不夠全面、準(zhǔn)確。在不能全方位準(zhǔn)確評(píng)估小微企業(yè)的未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r的情況下，銀行通常選擇提高銀行貸款利率、提高信用擔(dān)保條件等方式來(lái)保證收益的平衡。企業(yè)增加的融資成本使得利潤(rùn)的不確定性也有所增加。再次，遼寧小微企業(yè)行業(yè)覆蓋面廣，不同產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)需要不同的融資方式、適合自身發(fā)展的信貸產(chǎn)品。這就要求銀行注意企業(yè)的差異性，推廣出適合不同企業(yè)的貸款產(chǎn)品。

（2）擔(dān)保政策以及管理監(jiān)督不夠完善

由于擔(dān)保政策及擔(dān)保補(bǔ)償政策的不健全，多數(shù)銀行選擇提高擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)來(lái)減少遼寧小微企業(yè)的融資。貸款門檻的提高，使得小型、微型、家庭作坊型企業(yè)，特別是規(guī)模以下的企業(yè)因難以達(dá)到銀行貸款審核條件，融資難問(wèn)題更加突出。結(jié)果大多數(shù)遼寧小微企業(yè)通過(guò)小貸公司、民間借貸進(jìn)行融資，這給企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)遼寧小微企業(yè)的評(píng)估模型存在不完整性。小微企業(yè)雖經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，但其成長(zhǎng)性非常強(qiáng)，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，金融機(jī)構(gòu)往往側(cè)重于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，而容易忽略對(duì)企業(yè)發(fā)展能力的評(píng)定，導(dǎo)致了企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款額度普遍降低，難以滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要。

（3）政府政策層面的原因

①政府對(duì)小微企業(yè)融資的支持

小微企業(yè)與大企業(yè)存在本質(zhì)上的不同，有關(guān)盈利行業(yè)的法規(guī)條文、政策扶持等相關(guān)政策長(zhǎng)期以來(lái)為大型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)，對(duì)與大企業(yè)相差甚遠(yuǎn)的遼寧小微企業(yè)卻是不太適用的，很大程度上影響了小微企業(yè)的發(fā)展，間接地影響了小微企業(yè)的融資。政府針對(duì)遼寧小微企業(yè)的法律、扶持政策還不夠全面、完整，在稅費(fèi)問(wèn)題、技術(shù)支持等嚴(yán)重影響遼寧小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策也不夠完善，而且政府出臺(tái)的有關(guān)小微企業(yè)的法律、扶持政策落實(shí)不夠。

②政府對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保的擔(dān)保政策

金融機(jī)構(gòu)出于保證收益平衡的考慮對(duì)擔(dān)保條件提出很高的要求，而遼寧小微企業(yè)可供抵押物少，其他擔(dān)保組織又因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的銀行還款率低、成活率低等原因，不愿意為企業(yè)擔(dān)保，沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保也是遼寧小微企業(yè)融資難的問(wèn)題所在。在這種兩難的狀況下，國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的力度不夠，在增加國(guó)家信用擔(dān)保力度的同時(shí)應(yīng)該積極支持、鼓勵(lì)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保信心。

③政府對(duì)金融企業(yè)擔(dān)保的補(bǔ)償政策

目前，遼寧小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策沒(méi)有全面實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)作為盈利性的組織，若是支持高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)，無(wú)疑是將小微企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到自身。沒(méi)有擔(dān)保補(bǔ)償政策的支持，金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)。政府沒(méi)能及時(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，使得金融企業(yè)對(duì)小微企業(yè)融資的信心大打折扣。

四、解決融資難問(wèn)題的方案

1.政府層面

（1）出臺(tái)有利遼寧省小微企業(yè)發(fā)展的法律、政策

政府要采取對(duì)遼寧省小微企業(yè)具有明顯針對(duì)性的法律、政策。稅收政策、扶持政策等一系列有利于減輕老工業(yè)基地小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)的政策，能夠切實(shí)的幫助小微企業(yè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)下去。這不僅僅是為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)實(shí)惠，也關(guān)系到企業(yè)員工的就業(yè)與收入。

（2）確立相關(guān)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，減輕小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)

擔(dān)保問(wèn)題在很大程度上影響遼寧省小微企業(yè)融資。鼓勵(lì)、支持國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等為小微企業(yè)融資擔(dān)保變得越來(lái)越重要。其中國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要實(shí)行市場(chǎng)化公開運(yùn)作原則，并接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不以盈利為主要目的；協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不受政府控制，不以盈利為目的，而是以為各成員企業(yè)信用擔(dān)保為目的。同時(shí)，協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)與政府部門之間起到橋梁作用，促使政府部門與企業(yè)多方位的對(duì)話；商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指由私人或者企業(yè)建立，具有獨(dú)立法人資格，采用商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為主要目的機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)是擔(dān)保政策上的一種補(bǔ)充，這樣也有利于完善我國(guó)的擔(dān)保體系。

2.金融機(jī)構(gòu)層面

（1）完善金融機(jī)構(gòu)相關(guān)融資體制，更好地服務(wù)遼寧小微企業(yè)

首先，結(jié)合遼寧省實(shí)際情況，開發(fā)出適合本地區(qū)的小額信貸產(chǎn)品。遼寧省作為東北老工業(yè)基地，國(guó)有企業(yè)占較大比重，民營(yíng)企業(yè)相對(duì)較小，市場(chǎng)調(diào)節(jié)度不高，行政干預(yù)嚴(yán)重，很大程度上不利于小微企業(yè)生存和發(fā)展。但在遼寧老工業(yè)基地轉(zhuǎn)型的新契機(jī)下，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，將不同產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)再明確的劃分不同的發(fā)展階段、不同的融資需求等多個(gè)方面提供適合企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。

（2）組建小微企業(yè)融資銀行獨(dú)立核算小組，為企業(yè)融資提供專業(yè)化服務(wù)

遼寧省小微企業(yè)融資貸款需求有以下特點(diǎn)：一是小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小且行業(yè)分布較分散；二是部分小微企業(yè)的發(fā)展處于初期階段，財(cái)務(wù)制度相對(duì)不健全，同時(shí)缺失融資抵押物；三是小微企業(yè)融資需求期限短、額度小，但用款急、對(duì)銀行服務(wù)要求較高。這就要求各商業(yè)銀行成立小微企業(yè)融資貸款的獨(dú)立核算小組，為小微企業(yè)提供有針對(duì)性的服務(wù)。這樣既可以準(zhǔn)確反映融資貸款盈虧狀態(tài)，又可以找到有發(fā)展前景的小微企業(yè)，發(fā)揮在小微企業(yè)融資貸款的時(shí)間上、靈活性上、審批速度上的優(yōu)勢(shì)，從而更有效的管理融資貸款，完善銀行信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資貸款的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

（3）加強(qiáng)管理融資風(fēng)險(xiǎn)，保證金融機(jī)構(gòu)的收益平衡

遼寧省內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立健全小微企業(yè)銀行融資貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體制，將小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系納入社會(huì)信用體系中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和控制能力。根據(jù)遼寧小微企業(yè)融資信貸的特點(diǎn)，建立一套能夠反映企業(yè)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平、發(fā)展?jié)摿顩r的評(píng)估方法。同時(shí)，增加對(duì)小微企業(yè)融資貸款的售后跟蹤服務(wù)，提高對(duì)售出貸款的有效監(jiān)控能力并加強(qiáng)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，達(dá)到既服務(wù)遼寧小微企業(yè)，又管理自身風(fēng)險(xiǎn)的雙贏局面。

3.小微企業(yè)自身層面

（1）提升自身水平，擺脫單一融資途徑

遼寧省內(nèi)的小微企業(yè)自身管理、發(fā)展水平低是融資難的本質(zhì)所在，所以提高自身水平是解決融資難的關(guān)鍵，這樣更有利于吸納外界投資。當(dāng)然，對(duì)于投資方來(lái)說(shuō)只有可觀的利潤(rùn)，投資方才愿意將更多的資金投放到企業(yè)，維持企業(yè)正常的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。所以對(duì)于遼寧小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，在控制投入成本的基礎(chǔ)上，吸納專業(yè)管理人才，綜合提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，總結(jié)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在不斷提升企業(yè)實(shí)力的基礎(chǔ)上，讓銀行在利益驅(qū)動(dòng)下自愿為小微企業(yè)貸款，而不是政策指令強(qiáng)制。

（2）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)小微企業(yè)更好發(fā)展

作為遼寧老工業(yè)基地中堅(jiān)力量的小微企業(yè)也要設(shè)立較長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，有規(guī)劃、有方向的發(fā)展小微企業(yè)。萬(wàn)萬(wàn)不可被當(dāng)前的蠅頭小利沖昏頭腦，生產(chǎn)假冒劣質(zhì)產(chǎn)品以牟取暴利。長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有助于提高企業(yè)員工的成就感、歸屬感，增強(qiáng)業(yè)主經(jīng)營(yíng)決心，同樣也增強(qiáng)了銀行放貸的信心。與此同時(shí)，企業(yè)的發(fā)展也離不開先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，與發(fā)展良好的大企業(yè)、發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)區(qū)相比，我省小微企業(yè)應(yīng)用信息化等新興經(jīng)營(yíng)工具的水平明顯偏低。如今在大市場(chǎng)環(huán)境下，企業(yè)需將更多的精力放在了解吸收先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、提升企業(yè)綜合能力水平等方面，做好企業(yè)升級(jí)工作，切實(shí)轉(zhuǎn)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。長(zhǎng)此以往，企業(yè)更好更快地發(fā)展指日可待。

五、結(jié)束語(yǔ)

總之，要想切實(shí)地解決遼寧小微企業(yè)生存與發(fā)展問(wèn)題，不僅要重視融資難等具體問(wèn)題，更要重視自身發(fā)展、政策、制度等方面的深層次問(wèn)題。只有充分落實(shí)政府政策、積極挖掘金融機(jī)構(gòu)的潛力并且完善社會(huì)征信體系建設(shè)等政府扶持手段，多管齊下，才能促使小微企業(yè)的發(fā)展邁向新階段。

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第5篇：解決融資難融資貴的措施范文

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè)；融資困境；應(yīng)對(duì)路徑

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.21.055

眾所周知，我國(guó)中小微企業(yè)雖然單個(gè)規(guī)模不大，但數(shù)量眾多，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有重要作用。必須采取措施，為廣大中小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的宏觀環(huán)境。長(zhǎng)期以來(lái)，諸如“融資難、融資貴”似的融資困境嚴(yán)重制約著廣大中小微企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展。本文在分析廣大中小微企業(yè)面臨的諸多融資困境的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了化解這些困境的路徑選擇。

1中小微企業(yè)面臨的融資困境

1.1困境之一：賣方壟斷信貸困境

對(duì)于我國(guó)大多數(shù)中小微企業(yè)而言，目前的信貸市場(chǎng)還是一個(gè)賣方主導(dǎo)市場(chǎng)，至少在短期內(nèi)資金需求大于供給、資金短缺的情形不可能有大的改變。賣方主導(dǎo)市場(chǎng)即是交易價(jià)格及其他交易條件主要由賣方?jīng)Q定的市場(chǎng)，市場(chǎng)中交易的買方處于弱勢(shì)地位。廣大中小微企業(yè)由于自身規(guī)模缺陷、財(cái)務(wù)缺陷等，在銀行信貸市場(chǎng)中必然處于弱勢(shì)，而資金的提供方即銀行由于社會(huì)大規(guī)模的信貸需求往往處于交易的主導(dǎo)地位。由于資金供不應(yīng)求，資金需求方之間展開競(jìng)爭(zhēng)，銀行，尤其是大中型銀行，處于有利的市場(chǎng)地位，即使抬高價(jià)格，也能把資金貸出去，獲取較為豐厚的利息差額。豐厚的利息差額促使各家銀行不斷擴(kuò)大規(guī)模，進(jìn)行區(qū)域性或者全國(guó)范圍的擴(kuò)張，這種規(guī)模擴(kuò)張方式必然將全國(guó)大部分的金融資源吸攬?jiān)阢y行系統(tǒng)內(nèi)，從而使得廣大急需發(fā)展資金的中小微企業(yè)往往嚴(yán)重依賴銀行融資，使得銀行信貸市場(chǎng)成為實(shí)質(zhì)上的賣方壟斷市場(chǎng)。這種壟斷是造成廣大中小微企業(yè)融資難、融資貴的主要困境。

1.2困境之二：融資渠道狹窄，偏重于間接融資

銀行貸款是我國(guó)廣大中小微企業(yè)的主要融資渠道。造成廣大中小微企業(yè)融資渠道狹窄的原因主要有：一是銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。目前，盡管民間資本涉足銀行業(yè)的政策有所松動(dòng)，但是仍處于邊緣化境地，體制內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)仍占據(jù)著銀行業(yè)的主導(dǎo)地位，尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行。不進(jìn)一步開放民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，就難以改變目前銀行信貸市場(chǎng)的壟斷性質(zhì)，信貸市場(chǎng)也將繼續(xù)缺少創(chuàng)新和活力，廣大中小微企業(yè)融資上也將繼續(xù)受困。二是資本市場(chǎng)發(fā)展仍為滯后。目前我國(guó)資本市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近二十多年的發(fā)展，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是仍存在投機(jī)氣氛過(guò)濃、板塊結(jié)構(gòu)失衡等問(wèn)題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要的功能還沒(méi)有較為滿意地發(fā)揮，還不能發(fā)揮融資過(guò)程中替代銀行貸款的作用，導(dǎo)致許多有意于資本市場(chǎng)直接融資的中小微企業(yè)往往只能選擇通過(guò)銀行信貸間接融資。三是互聯(lián)網(wǎng)金融融資綜合成本實(shí)際較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，確實(shí)拓寬了廣大中小微企業(yè)融資的渠道，但可能只是增加了可供他們選擇的渠道而已，而并沒(méi)有降低其融資總成本。以P2P為例，不同標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)費(fèi)推高了廣大中小微企業(yè)融資成本。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大部分小貸公司貸款利率為10%―25%。

1.3困境之三：大企業(yè)排擠困境

一般地，銀行考慮到貸款的安全和回報(bào)的穩(wěn)定性，更愿意將更多的資金放貸給大型企業(yè)，而大多數(shù)中小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模不大、高新技術(shù)評(píng)估難、經(jīng)營(yíng)方式過(guò)于單一、會(huì)計(jì)核算規(guī)范性差、實(shí)物擔(dān)保抵押品少、銀企間信息不對(duì)稱等原因，銀行往往不愿意放貸給它們。即使放貸，也要求貸款利率上浮，而且還要附加其他一些苛刻的條件，如要求在貸款利息之外支付財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、抵押擔(dān)保費(fèi)、業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)等額外費(fèi)用。這在事實(shí)上造成了大企業(yè)占用了大部分的金融資源，對(duì)廣大中小微企業(yè)造成了事實(shí)上的“排擠效應(yīng)”。另外，由于我國(guó)目前債券市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，許多大企業(yè)本可以考慮債券市場(chǎng)融資的，但實(shí)際上卻選擇了銀行信貸，從這點(diǎn)來(lái)講，大企業(yè)即占用了本可以屬于廣大中小微企業(yè)的貸款。甚至，一些大企業(yè)憑借其優(yōu)勢(shì)，以較低的成本獲得銀行貸款后，然后通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、信托等方式，再把資金貸給廣大中小微企業(yè)，獲取套利。這樣既人為地延長(zhǎng)了融資鏈條，加劇了中小微企業(yè)的融資難、融資貴的問(wèn)題。

2應(yīng)對(duì)中小微企業(yè)融資困境的路徑選擇

2.1應(yīng)進(jìn)一步拓寬廣大中小微企業(yè)的融資渠道

要拓寬中小微企業(yè)的融資渠道和形式，需要適當(dāng)放寬民營(yíng)銀行的設(shè)立條件，進(jìn)一步發(fā)展股權(quán)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種市場(chǎng)，以提高融資市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，避免廣大中小微企業(yè)對(duì)國(guó)有銀行信貸的過(guò)度依賴。首先，在銀行業(yè)改革方面，要繼續(xù)拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式，逐步放開民間資本常態(tài)化準(zhǔn)入銀行業(yè)，讓民營(yíng)銀行適當(dāng)發(fā)展，進(jìn)一步消除國(guó)有銀行壟斷問(wèn)題。當(dāng)然，在逐步放開的同時(shí)，也要對(duì)民間資金加強(qiáng)管控和引導(dǎo)，打擊違法集資和遏制哄抬資金價(jià)格的行為。其次，要加快發(fā)展多層次股權(quán)市場(chǎng)，完善其結(jié)構(gòu)，讓股權(quán)市場(chǎng)真正發(fā)揮出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能。既要進(jìn)一步穩(wěn)定和完善作為藍(lán)籌股市場(chǎng)定位的主板市場(chǎng)外，還需深入發(fā)展中小板，改革創(chuàng)業(yè)板，推進(jìn)戰(zhàn)略新興板，加大對(duì)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)廣大中小微企業(yè)的支持力度。要盡快完善2016年5月正式實(shí)施的新三板分層機(jī)制，擴(kuò)大新三板市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量，增強(qiáng)新三板的交易活躍度和流動(dòng)性，吸引具備條件的中小微企業(yè)上資本市場(chǎng)融資。要盡快建立不同層次市場(chǎng)間的轉(zhuǎn)板機(jī)制，要改革完善并嚴(yán)格執(zhí)行退市制度，盡快建成功能完善的有機(jī)聯(lián)系的股權(quán)市場(chǎng)體系。要根據(jù)股權(quán)市場(chǎng)情況，適時(shí)穩(wěn)妥地推動(dòng)IPO由核準(zhǔn)制向注冊(cè)制轉(zhuǎn)變。第三，要規(guī)范發(fā)展債券市場(chǎng)。建議適當(dāng)修改發(fā)行企業(yè)債券的規(guī)模、財(cái)務(wù)前提條件，促進(jìn)部分中小微企業(yè)通過(guò)債券融資；要在進(jìn)一步發(fā)展各類企業(yè)信用類債券、利率債，發(fā)展可交換債、可轉(zhuǎn)換債等混合債的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研究增加債券市場(chǎng)新的交易品種，如基礎(chǔ)設(shè)施債券化、房地產(chǎn)信托債券等；應(yīng)進(jìn)一步采取措施促進(jìn)銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)的分工合作和互聯(lián)互通，形成交易活躍的有機(jī)聯(lián)系的債券市場(chǎng)體系。第四，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。作為近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)相加的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有和客戶無(wú)中介，零距離，交易便捷、成本較低、有助于解決借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題等優(yōu)點(diǎn)，尤其適合于廣大中小微企業(yè)所需的融資頻繁、期限短而金額又小、用款又急的融資需求，應(yīng)該采取措施扶持發(fā)展。但是我們也要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加復(fù)雜化和多樣化，既包括金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也包括技術(shù)層面和社會(huì)影響等風(fēng)險(xiǎn)。正由于此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生，急需集中整治，加強(qiáng)監(jiān)管，但是，瑕不掩瑜，在整治監(jiān)管的同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)完善發(fā)展，充分發(fā)揮其優(yōu)點(diǎn)。

2.2應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，增加直接融資比重

一般地，間接融資在權(quán)責(zé)界定上比直接融資更明確，對(duì)企業(yè)或企業(yè)主財(cái)權(quán)和信息的保護(hù)更有利，這造成了我國(guó)很多中小微企業(yè)偏好于間接融資，尤其是那些業(yè)績(jī)優(yōu)良，發(fā)展前景好的企業(yè)。直接融資在資金供給方和需求方之間聯(lián)系是直接的，避免了許多中間環(huán)節(jié)交易費(fèi)用，相比銀行貸款等間接融資方式，具有較大的成本優(yōu)勢(shì)，是降低中小微企業(yè)融資成本的重要途徑。因此，我們應(yīng)該大力發(fā)展直接融資，提高直接融資比重。2016年政府工作報(bào)告中也明確提出我國(guó)今年將提高直接融資比重。為此，我們必須加快構(gòu)建市場(chǎng)化、廣覆蓋、多渠道、低成本、高效率、嚴(yán)監(jiān)管的直接融資體系，以實(shí)現(xiàn)顯著提高直接融資比重的目標(biāo)。一方面，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化產(chǎn)權(quán)制度改革，明確產(chǎn)權(quán)的歸屬，建立產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，切實(shí)保護(hù)好企業(yè)或企業(yè)主的財(cái)權(quán)和信息，厘清企業(yè)財(cái)權(quán)和業(yè)主財(cái)權(quán)的關(guān)系，促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)融資渠道的多元化，擺脫企業(yè)對(duì)于銀行的單方向依賴；另一方面，應(yīng)當(dāng)不斷推進(jìn)股票、債券市場(chǎng)改革，發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高直接融資比重，降低廣大中小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率和融資成本。提高直接融資比重的同時(shí)，還要對(duì)所謂的“影子銀行”進(jìn)行嚴(yán)格控管。

2.3應(yīng)進(jìn)一步完善融資環(huán)境，增強(qiáng)中小微企業(yè)的融資能力

針對(duì)大企業(yè)產(chǎn)生的較高擠占成本問(wèn)題，除了要采取措施約束大企業(yè)的不當(dāng)行為外，解決它的關(guān)鍵方法是完善融資環(huán)境以增強(qiáng)各類中小微企業(yè)的融資能力。首先，人民銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)。現(xiàn)有的企業(yè)征信系統(tǒng)主要收集的是企業(yè)的財(cái)務(wù)和貸款信息，幾乎沒(méi)有收集企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。企業(yè)的某些非財(cái)務(wù)信息對(duì)于研判企業(yè)的信用能力、盈利能力、發(fā)展能力以及經(jīng)營(yíng)是否正常是非常有用的，甚至比財(cái)務(wù)信息得出的判斷更為準(zhǔn)確，如企業(yè)消耗的水費(fèi)、電費(fèi)以及納稅情況等信息。大多數(shù)中小微企業(yè)規(guī)模小、擔(dān)保抵押物少、財(cái)務(wù)指標(biāo)不健全，在現(xiàn)行的征信體系下不能反映其真實(shí)信用能力和發(fā)展能力，必然影響其信用融資。所以，建議人民銀行逐步完善這些非財(cái)務(wù)信息的收集，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也使收集工作具有可行性。其次，要進(jìn)一步完善中介服務(wù)體系。例如推進(jìn)信用評(píng)估及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，適當(dāng)支持與中小微企業(yè)相關(guān)的各類行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展，為廣大中小微企業(yè)融資提供有力支撐。最后，要總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務(wù)”、“銀稅互動(dòng)”、“銀稅?；?dòng)”、“雙基聯(lián)動(dòng)”等新服務(wù)模式，提高中小微企業(yè)融資能力。當(dāng)然，各個(gè)企業(yè)自身還需不斷發(fā)展、創(chuàng)新，規(guī)范信息披露，合理利用杠桿經(jīng)營(yíng)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]邱兆祥，安世友.我國(guó)銀行業(yè)壟斷的根源以及解決途徑[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2012，（05）：28.

第6篇：解決融資難融資貴的措施范文

關(guān)鍵詞：“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”；小微企業(yè)；金融支持體系

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.051

1 引言

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”在2014年9月被總理首次提出后，已發(fā)展成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的主旋律，成為了繁榮經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)科技創(chuàng)新的重要舉措和有力推動(dòng)器。2015年6月11日國(guó)發(fā)〔2015〕32號(hào)文件――《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》中規(guī)劃要“形成小企業(yè)‘鋪天蓋地’、大企業(yè)‘頂天立地’的發(fā)展格局”，因此，作為大眾創(chuàng)業(yè)普遍組織形式的小微企業(yè)不斷增多壯大是雙創(chuàng)政策引導(dǎo)下的必然結(jié)果，小微企業(yè)勢(shì)必成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

但是俗話說(shuō)“有錢能行千里，無(wú)錢半步難行”，要想創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，資金必須充足，資金是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的根本保障和必備的關(guān)鍵要素，然而在現(xiàn)實(shí)中資金缺乏或許是“壓倒”創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)新夢(mèng)想的最后一根“稻草”。當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)陷入低迷態(tài)勢(shì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨下行壓力，小微企業(yè)的發(fā)展面臨著重重約束，金融約束就表現(xiàn)得更加突出，尤其是創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)，在天使投資不想進(jìn)入、風(fēng)險(xiǎn)投資難進(jìn)入、政府財(cái)政扶持資金“杯水車薪”的情況下，融資成敗關(guān)系到其存活與否，但融資難、融資貴卻是其必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

2 小微企業(yè)融資困境的原因

2.1 金融體制的原因

一是目前我國(guó)金融體系以銀行間接融資為主，直接融資市場(chǎng)發(fā)展滯緩，未能形成多層次的資本市場(chǎng)體系，使得小微企業(yè)的融資途徑十分單一。二是由于我國(guó)資本市場(chǎng)起步較晚，目前對(duì)小微企業(yè)支持力度不足，致使小微企業(yè)除了過(guò)分依賴債務(wù)融資外，股權(quán)等其他融資方式開發(fā)不足。三是我國(guó)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)較少，而且過(guò)程和手續(xù)較為繁瑣，擔(dān)保費(fèi)用較高，在信貸方面不僅沒(méi)有提供便捷的服務(wù)，而且反倒加重了小微企業(yè)的融資難度。四是民間借貸服務(wù)體系仍不健全，其叢生的借貸亂象增加了小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)和融資成本?？梢哉f(shuō)，小微企業(yè)的融資難與融資貴相伴而生。

2.2 自身特點(diǎn)

小微企業(yè)的融資特點(diǎn)和自身特點(diǎn)與當(dāng)前以銀行為主導(dǎo)的融資體系不太相符。一是小微企業(yè)融資需求“急、小、頻”；二是小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏足夠或合格的抵押品或者信用等級(jí)低等等，這些特點(diǎn)在一定程度上增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管成本，這與銀行盈利最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化的經(jīng)營(yíng)特性不太相稱，從而使得小微企業(yè)從銀行獲得信貸相對(duì)困難。

3 我國(guó)現(xiàn)有金融支持體系的特點(diǎn)

當(dāng)下，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的方向指引下，我國(guó)基本上構(gòu)建了小微企業(yè)的金融支持體系，在籌融資、資源配置、項(xiàng)目篩選和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了必不可少的推動(dòng)作用，但該體系在金融支持方面仍然存在諸多疏漏，主要表現(xiàn)在金融服務(wù)不足、金融產(chǎn)品發(fā)展不充分、信用擔(dān)保體系不完善、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制不健全、證券市場(chǎng)發(fā)展滯后等。金融支持體系的不健全約束和阻礙著小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，因此構(gòu)建有助于小微企業(yè)發(fā)展的完善有力的金融支持體系至關(guān)重要。小微企業(yè)的金融體系重點(diǎn)應(yīng)從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、搭建小微企業(yè)信貸融資促進(jìn)平臺(tái)、建立科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金體系以及融資擔(dān)保體系等方面加以完善，以促使小微企業(yè)能夠獲得多元化、多渠道的金融支持，適應(yīng)其在不同生命周期階段的融資需求，推動(dòng)其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中更加有活力的發(fā)展。

4 構(gòu)建小微企業(yè)金融體系的主要策略

4.1 開發(fā)金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道

一是引導(dǎo)銀行、證券、保險(xiǎn)、風(fēng)投、擔(dān)保等各類金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新投資機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供切實(shí)可行、操作性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，幫助和指導(dǎo)小微企業(yè)通過(guò)抵押擔(dān)保進(jìn)行融資，以及開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)（商標(biāo)、專利權(quán)）、股權(quán)、倉(cāng)單、訂單、應(yīng)收賬款和票據(jù)等質(zhì)押貸款，適當(dāng)擴(kuò)大質(zhì)押貸款規(guī)模。二是支持小微企業(yè)通過(guò)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)、短期融資券等融資產(chǎn)品進(jìn)行直接融資，放寬對(duì)小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模，并對(duì)發(fā)行企業(yè)債券、信托計(jì)劃、中期票據(jù)、短期融資券等直接融資產(chǎn)品的科技型小微企業(yè)給予社會(huì)籌資利息補(bǔ)貼。三是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家和地方政府對(duì)小微企業(yè)信貸的各種優(yōu)惠政策，降低貸款門檻，使符合政策要求的小微企業(yè)能夠快速獲得資金支持。

4.2 搭建信貸融資促進(jìn)平臺(tái)，創(chuàng)新融資服務(wù)模式

首先，應(yīng)由政府相關(guān)部門主導(dǎo)，聯(lián)合各類金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合，搭建小微企業(yè)信貸融資促進(jìn)平臺(tái)，為小微企業(yè)提供融資設(shè)計(jì)、增信助貸、供需對(duì)接等一站式便捷融資服務(wù)，發(fā)揮平臺(tái)的橋梁和樞紐作用，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和機(jī)構(gòu)之間信息對(duì)稱和共享，創(chuàng)造有利的融資環(huán)境，提高融資效率，降低企業(yè)融資成本。其次，在“政+銀+企”合作基礎(chǔ)上，構(gòu)建“銀+企+平臺(tái)”的融資服務(wù)模式，建立銀企對(duì)接機(jī)制，積極組織以創(chuàng)業(yè)基地、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)等為重點(diǎn)的政銀企對(duì)接活動(dòng)，多渠道緩解小微企業(yè)融資難題，全面提升小微企業(yè)融資服務(wù)效能。

4.3 發(fā)展資本市場(chǎng)，開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)

一是大力發(fā)展股票市場(chǎng)融資，推動(dòng)小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。大力發(fā)展融資租賃、保理融資、資產(chǎn)證券化融資等，積極推動(dòng)企業(yè)上市，著重指導(dǎo)和培育一批小微企業(yè)在中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域股權(quán)交易等多層次資本市場(chǎng)上市融資。二是大力開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。建立健全風(fēng)險(xiǎn)資本籌集機(jī)制和循環(huán)機(jī)制，支持民間資本創(chuàng)辦或者參股科技創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、各類社會(huì)資本設(shè)立天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等股權(quán)基金，做大風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模，加快風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開展。

4.4 強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)，擴(kuò)大資金來(lái)源

一是引導(dǎo)社會(huì)資本開展創(chuàng)業(yè)投資，激發(fā)全社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新熱情，同時(shí)撬動(dòng)社會(huì)資本，拉動(dòng)社會(huì)投資。二是積極開展創(chuàng)投基金試點(diǎn)，設(shè)立新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金等，加大對(duì)創(chuàng)新的支持。三是鼓勵(lì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)（基地）、科技企業(yè)孵化器和眾創(chuàng)空間設(shè)立科技創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新種子基金，政府財(cái)政按照種子資金服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際支出額度給予適度的配套資金支持。四是與國(guó)內(nèi)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)共同設(shè)立子基金并委托其進(jìn)行股權(quán)投資管理，支持小微企業(yè)做大做強(qiáng)。

4.5 健全融資擔(dān)保體系，優(yōu)化融資服務(wù)環(huán)境

一是建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣資本金補(bǔ)入機(jī)制，支持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大、做強(qiáng)，增強(qiáng)為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保能力。二是深入推進(jìn)擔(dān)保類金融機(jī)構(gòu)重組，打造擔(dān)保集團(tuán)，增強(qiáng)擔(dān)保公司的資金實(shí)力，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是建立健全“政銀擔(dān)企”激勵(lì)相容與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照一定比例出資，設(shè)立小微企業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)符合條件的小微企業(yè)擔(dān)保貸款代償損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，充分調(diào)動(dòng)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性。四是深化政銀合作模式，進(jìn)一步擴(kuò)大“助保貸”等助貸業(yè)務(wù)規(guī)模，逐步解決小微企業(yè)信貸抵押難、擔(dān)保貴的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

第7篇：解決融資難融資貴的措施范文

【關(guān)鍵詞】 產(chǎn)業(yè)鏈 互聯(lián)網(wǎng)金融 信用體系 P2P

0 前言

中藥文化是中國(guó)傳統(tǒng)文化重要的組成部分。亳州作為華佗之鄉(xiāng)，四大藥都之一，其適宜的溫度和濕度以及悠久的中藥種植歷史使其成為我國(guó)重要的中藥材產(chǎn)地。近年來(lái)亳州市的中藥產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展得到了長(zhǎng)足的進(jìn)步。中藥的生產(chǎn)模式由以前的純手工的種植模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)械化的種植，種植的規(guī)模也逐漸擺脫了過(guò)去的小規(guī)模種植，大規(guī)模現(xiàn)代化的種植模式正被逐步的推廣。隨著國(guó)家對(duì)中藥產(chǎn)業(yè)的關(guān)注度逐步提高，國(guó)家千億產(chǎn)業(yè)基地計(jì)劃落地，中藥產(chǎn)業(yè)鏈也得到了進(jìn)一步拓展。目前亳州市中藥產(chǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題包括種植規(guī)模較小、產(chǎn)業(yè)鏈集中在基礎(chǔ)加工階段，生產(chǎn)加工企業(yè)以中小企業(yè)為主，加工出來(lái)的藥材相對(duì)粗糙，產(chǎn)品質(zhì)量不高，相對(duì)分散的中藥加工企業(yè)使得當(dāng)?shù)刂兴幉牡钠放菩?yīng)不夠，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺乏核心優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好的解決，究其原因主要是由于中小企業(yè)本身的問(wèn)題以及當(dāng)前的金融體系的不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其方便靈活等特點(diǎn)得到迅速的發(fā)展，線上的信用審核和業(yè)務(wù)辦理降低了成本，同時(shí)借助于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，客戶的信用審核能夠更加全面，審核結(jié)果更加真實(shí)有效，保證借出資金的安全，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈中，一方面有助于解決產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展過(guò)程中存在得資金短缺的問(wèn)題，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于起步階段，對(duì)于該領(lǐng)域的市場(chǎng)監(jiān)管較弱，控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管是目前需要解決的問(wèn)題。

1 文獻(xiàn)綜述

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈問(wèn)題的可行性分析，我國(guó)許多學(xué)者都進(jìn)行了相應(yīng)的研究。對(duì)于亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展現(xiàn)狀，豐志培（2015）從亳州市的中藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展入手，分析中藥產(chǎn)業(yè)鏈的完整度、空間布局以及產(chǎn)業(yè)鏈的各層次的構(gòu)架，找出影響產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的瓶頸所在，并針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈不完整，層次低布局不完善等問(wèn)題提出集群化、點(diǎn)軸等政策建議。該學(xué)者雖然從產(chǎn)業(yè)鏈的宏觀角度分析目前產(chǎn)業(yè)鏈存在的問(wèn)題，但是對(duì)于問(wèn)題的挖掘不夠深入，沒(méi)有看到問(wèn)題的本質(zhì)[2]。王馨（2015）[1]分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的可行性。她主要是從“長(zhǎng)尾”理論的角度出發(fā)，濃墨分析互聯(lián)網(wǎng)本身具有的外部經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)等效應(yīng)，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)必將促進(jìn)資源的合理配置。劉金燕（2014）在分析互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上主要將關(guān)注點(diǎn)集中于實(shí)施的過(guò)程中可能遇到的困難，并針對(duì)可能存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的政策建議[3]。當(dāng)前學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資問(wèn)題方面的研究缺乏整體的把握，本文將從宏觀的角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融在中藥產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)用的過(guò)程中所存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的政策建議。

2 中藥產(chǎn)業(yè)鏈存在的問(wèn)題

首先亳州市中藥產(chǎn)業(yè)鏈面臨的主要的問(wèn)題是中藥產(chǎn)業(yè)鏈中，中小企業(yè)的占比較大，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中缺乏生a性融資渠道，使得中藥產(chǎn)業(yè)在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中面臨著資金不足、生產(chǎn)滯后，產(chǎn)能難以滿足實(shí)際的需求，其結(jié)果必然導(dǎo)致一部分客戶的流失。其次是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的過(guò)程中必然面臨著資金困難的問(wèn)題，企業(yè)難以從銀行等傳統(tǒng)的金融渠道獲得資金，通過(guò)民間借貸的資金難以滿足企業(yè)擴(kuò)張的需要，而小貸公司的借款利率太高，不能作為可靠的資金來(lái)源。在新型的融資渠道尚未建立之前中小企業(yè)的發(fā)展必然會(huì)受到影響。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，資金的融通必然要滿足兩方面的要求，一方面如果企業(yè)的規(guī)模較大，資質(zhì)較好的企業(yè)可以通過(guò)信用貸款實(shí)現(xiàn)資金的融通，另一方方面，如果企業(yè)的資質(zhì)難以滿足從金融行業(yè)中貸款的要求必然要擁有一定的資產(chǎn)作為抵押來(lái)保證其未來(lái)的還款能力。以上兩個(gè)方面主要是針對(duì)銀行中資質(zhì)較好的客戶，銀行的嫌貧愛(ài)富得以充分的體現(xiàn)。而對(duì)于中小企業(yè)甚至農(nóng)戶則難以達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，一方面，中小企業(yè)或者農(nóng)戶并沒(méi)有較好的信用記錄，比如對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶很少能夠從銀行貸到資金，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)由于規(guī)模較小短期的資金短缺可能會(huì)導(dǎo)致其資金逾期的可能，資金的逾期使得其信用記錄難以滿足銀行的要求。而且中小企業(yè)和農(nóng)戶由于其生產(chǎn)規(guī)模較小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中缺乏資產(chǎn)的積累使得其沒(méi)有相應(yīng)的可供抵押的資產(chǎn)，綜上所述中小企業(yè)很難從正規(guī)的銀行渠道獲得資金。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)例如資金的融通和資金的轉(zhuǎn)移支付、信息中介等轉(zhuǎn)移到線上從而提供金融服務(wù)的一種新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的衍生品，具備了互聯(lián)網(wǎng)本身所存在的大數(shù)據(jù)，信息處理能力強(qiáng)，信息來(lái)源廣等諸多的優(yōu)點(diǎn)。通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人信息，建立個(gè)人的征信體系比傳統(tǒng)的征信體系建設(shè)模式更加可靠。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有：眾籌、P2P、第三方支付以及傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化。針對(duì)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，P2P模式在我國(guó)已經(jīng)有了較多的實(shí)踐：

4 P2P模式應(yīng)用的可行性分析

P2P即網(wǎng)絡(luò)借貸，它是指通過(guò)建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的方式，將少量的資金聚集起來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的融通的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其發(fā)展具有三個(gè)重要的作用：首先它通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的方式將社會(huì)上的閑散資金聚集起來(lái)，滿足了一部分人的投資的需要，提高了社會(huì)閑散資金的利用率。其次P2P平臺(tái)中匯集了大量的客戶，通過(guò)平臺(tái)信息的搜集可以建立相應(yīng)的信用體系，對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)具有重要的意義。最后通過(guò)將平臺(tái)聚集的閑散資金融通給資金的需求者，滿足了一部分人的資金需求。

P2P模式應(yīng)用于中藥產(chǎn)業(yè)鏈融資具有以下的優(yōu)勢(shì)：1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)在于它可以借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，通過(guò)搜集借款方存在于互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)的信息，通過(guò)對(duì)信息的整合對(duì)借款方進(jìn)行相應(yīng)的信用的評(píng)級(jí)，并將結(jié)果公布于平臺(tái)上供投資者參考。2.線上交易的模式相比于傳統(tǒng)的模式具有巨大的成本優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)都具有固定的場(chǎng)所，昂貴的租金加之較高的人力成本都將由借款方來(lái)承擔(dān)，無(wú)疑增加了借款方的借款成本。而網(wǎng)絡(luò)借貸模式由于不需要固定的場(chǎng)所，人力成本的也僅包括平臺(tái)的維護(hù)和信用的審核兩大塊，融資的成本大大的降低。3.審批的速度快。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的這一特點(diǎn)主要是由互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)決定的。通過(guò)借款方資料的提交以及信用的審核，到最終獲得資金都是在網(wǎng)上進(jìn)行，避免了傳統(tǒng)金融的審批流程復(fù)雜，審核周期較長(zhǎng)的問(wèn)題。

P2P模式存在的問(wèn)題：1.目前P2P模式在我國(guó)發(fā)展迅猛，但是在由于發(fā)展時(shí)間較短，對(duì)于這一新型融資模式的監(jiān)管尚且不到位，監(jiān)管制度相對(duì)較為落后，平臺(tái)建立的標(biāo)準(zhǔn)還不成熟，監(jiān)管措施也沒(méi)有具體的標(biāo)準(zhǔn)使得其很容易偏離方向。2.網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)作為整個(gè)融資流程中的中介的角色。但是由于監(jiān)管的缺失，部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將自有資金融通給資金的需求方，或者為投資者做擔(dān)?；蛘叩盅?，嚴(yán)重違反了平臺(tái)作為中介者的原則。

5 政策建議

5.1 加強(qiáng)信用體系的建設(shè)

信用體系的建設(shè)是一個(gè)社會(huì)資金融通的基礎(chǔ)，然而目前我國(guó)的信用體系的建設(shè)仍處于起步階段，信用體系的建設(shè)的內(nèi)容主要是中國(guó)人民銀行通過(guò)匯總客戶在銀行的借貸款信息，從而判定客戶的信用等級(jí)。但是這種信用體系的建設(shè)方式存在著諸如信息來(lái)源不足，社會(huì)上大量人員的信用記錄缺失的問(wèn)題。借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，搜集相應(yīng)的信用信息，建立適合于市場(chǎng)中絕大多數(shù)參與者的信用體系，以便對(duì)客戶進(jìn)行全方位的信用評(píng)價(jià)。同時(shí)積極鼓勵(lì)倡導(dǎo)種植農(nóng)戶或者中小企業(yè)注重維護(hù)個(gè)人的信用記錄，建立誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣。

5.2 加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)以其靈活方便的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的同時(shí)監(jiān)管機(jī)制卻未能及時(shí)的落實(shí)。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)跑路事件屢見不鮮，究其原因主要是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)由于監(jiān)管的缺失而卷入非法集資的范疇。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管對(duì)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，保護(hù)投資者的利益，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)融資平_對(duì)于中小企業(yè)的以及種植農(nóng)戶的支持作用，促進(jìn)中藥產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展。

5.3 充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用

中藥產(chǎn)業(yè)是亳州市乃至全國(guó)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，中藥相比于西藥具有諸多無(wú)法比擬的優(yōu)點(diǎn)。解決中藥產(chǎn)業(yè)鏈的融資問(wèn)題對(duì)于充分發(fā)掘這一產(chǎn)業(yè)的潛力，帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)發(fā)揚(yáng)中華文化具有重要的意義。在這一過(guò)程中政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用，一方面規(guī)范融資市場(chǎng)的發(fā)展，引進(jìn)較為成熟的融資渠道，結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，尋求適合自身情況的融資模式，同時(shí)制定相應(yīng)的法律制度，規(guī)范普惠金融融資市場(chǎng)。另一方面在引導(dǎo)農(nóng)戶以及中小企業(yè)選擇正確的融資渠道，遠(yuǎn)離非法融資市場(chǎng)，保護(hù)自身的利益，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)融資者的信用引導(dǎo)，樹立良好的信用意識(shí)，促進(jìn)普惠金融融資市場(chǎng)的良性發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長(zhǎng)尾”小微企業(yè)融資難問(wèn)題研究[J].金融研究，2015，（09）：128-139.

[2] 豐志培，彭代銀，劉志迎.亳州中藥產(chǎn)業(yè)鏈與空間布局發(fā)展研究[J].科技管理研究，2015，（02）：165-170.

[3] 劉金燕.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式探討[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014，（43）：102-103.

第8篇：解決融資難融資貴的措施范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 防范

【中圖分類號(hào)】F032.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

為了推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展，我國(guó)出臺(tái)了一系列金融扶持政策，包括《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》等一系列文件，主要從監(jiān)管和激勵(lì)兩方面同時(shí)激勵(lì)商業(yè)銀行、小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)貸款，并鼓勵(lì)民間資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資，以解決小微企業(yè)融資難和融資貴的問(wèn)題。

2014年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比重偏低，小微企業(yè)融資需求仍然存在較大缺口，融資成本低的銀行存在惜貸現(xiàn)象，而融資成本高的其他融資渠道讓大多數(shù)小微企業(yè)望而卻步。中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心常務(wù)副理事長(zhǎng)鄭新立指出，目前企業(yè)平均融資成本在10%左右，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)凈資產(chǎn)的利潤(rùn)率也只有5%～8%。小微企業(yè)的融資成本在20%左右，但利潤(rùn)率不到10%。因此，降低融資成本是解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的根本。

小微企業(yè)融資服務(wù)的現(xiàn)狀

在政策的推動(dòng)下，小微企業(yè)融資服務(wù)不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新比如產(chǎn)業(yè)鏈金融等方式為資產(chǎn)規(guī)模較大、營(yíng)業(yè)收入較高的一部分小企業(yè)解決了融資問(wèn)題，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)的興起也增加了微型企業(yè)的融資可獲得性，同時(shí)以發(fā)展普惠金融為主的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)緩解了信息不對(duì)稱的壓力，打破了傳統(tǒng)企業(yè)金融服務(wù)模式，成為小微企業(yè)融資的新渠道。

商業(yè)銀行的小微企業(yè)融資服務(wù)。為了滿足小微企業(yè)融資缺乏抵押品以及“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，一方面，各商業(yè)銀行簡(jiǎn)化了微型企業(yè)貸款流程，另一方面，商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括聯(lián)保貸款、無(wú)抵押貸款、小額保證保險(xiǎn)貸款以及針對(duì)新興技術(shù)型、綠色環(huán)保型企業(yè)的信用貸款等。

截止2013年底，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額13.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%①。大型國(guó)有銀行主要通過(guò)成立專門的小微企業(yè)信貸部門實(shí)現(xiàn)快速審批，中小銀行通過(guò)提供快速審批的“關(guān)系型貸款”滿足小微企業(yè)貸款需求。

小貸公司的小微企業(yè)融資服務(wù)。武漢大學(xué)銀行管理研究所課題組（2012）通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)小額貸款的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大銀行往往只是“形式應(yīng)付”小微貸款，而小規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)或稱“微金融機(jī)構(gòu)”在進(jìn)行小微企業(yè)貸款時(shí)有著明顯的優(yōu)勢(shì)②。小額貸款公司貸款余額的90%以上是經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人貸款，可見小額貸款公司主要以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，為微型企業(yè)提供小量分散的貸款。截止2014年3月，全國(guó)小額貸款公司增長(zhǎng)到8127家，貸款余額8444億元。但與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司的小微企業(yè)貸款僅僅是商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額的1/16。③一方面，小額貸款公司只存不貸的特點(diǎn)決定了小貸公司規(guī)模小，同時(shí)受到融資杠桿的約束使得小貸公司資產(chǎn)規(guī)模有限，可發(fā)放的貸款額度較小;另一方面，小額貸款公司利率是銀行利率的3倍，增加了小微企業(yè)的融資成本，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，三分之二的小微企業(yè)借款首選仍然是商業(yè)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有低成本信息媒介與“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢(shì)，可以有效解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，為小微企業(yè)提供靈活、便捷、低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。Berger， Gleisnerf（2008）認(rèn)為以P2P貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是現(xiàn)有銀行體系的有益補(bǔ)充，能夠解決小微企業(yè)傳統(tǒng)融資渠道未能有效解決的小微企業(yè)融資問(wèn)題④。2013年，“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計(jì)的90家P2P平臺(tái)的總成交量達(dá)490.22億元，成交筆數(shù)56.15萬(wàn)筆，其中出借人數(shù)25.05萬(wàn)人，借款人數(shù)14.93萬(wàn)人。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要為處于初創(chuàng)階段，缺乏原始的資金積累，且沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表的小微企業(yè)提供服務(wù)，尤其是P2P、眾籌等融資方式發(fā)揮了它的優(yōu)勢(shì)。部分小企業(yè)通過(guò)天使匯、人人投的股權(quán)融資方式獲得資金，但眾籌融資目前相對(duì)比較謹(jǐn)慎，因?yàn)楸娀I與非法集資的邊界比較模糊，容易觸犯法律;而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)融資成本高達(dá)20%甚至超過(guò)了30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小貸公司和民間融資成本。銀行貸款基準(zhǔn)利率在6%～7%之間，小微企業(yè)貸款利率最高上浮50%，也就9%～10%，而民間借貸和小貸公司貸款最高24%，即使是24%的民間借貸利率已經(jīng)使大多數(shù)的小微企業(yè)難以承受，而高達(dá)30%的人人貸利率更是小微企業(yè)無(wú)法接受的。

綜上，受小貸公司貸款規(guī)模以及小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本高的影響，銀行仍是小微企業(yè)融資的首選，38%的獲得貸款的小微企業(yè)中，以銀行貸款為主，而銀行為了降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要放款給一些營(yíng)業(yè)收入高、資產(chǎn)規(guī)模大的小企業(yè)，所以絕大部分小微企業(yè)難以獲得外部融資。

小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及來(lái)源

2012年以來(lái)，部分地區(qū)的政府分別將小微企業(yè)不良貸款的容忍度放寬至5%，可見小微企業(yè)不良貸款比率不斷地增加。巴曙松（2012）認(rèn)為，貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高和金融市場(chǎng)非充分競(jìng)爭(zhēng)是小微企業(yè)融資成本高的主要原因⑤。文章將從小微企業(yè)融資服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)解釋大部分小微企業(yè)難以獲得外部融資的現(xiàn)象。

小微企業(yè)自身的缺陷使得信用風(fēng)險(xiǎn)始終存在。大多數(shù)小微企業(yè)尤其是微型企業(yè)存在規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)狀況不佳、財(cái)務(wù)狀況不清晰等缺陷，既缺少抵押品，又不愿承擔(dān)擔(dān)保成本，增加了放貸機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，借款的小微企業(yè)當(dāng)中不到30%的企業(yè)使用過(guò)公司擔(dān)保，不到20%的企業(yè)使用抵押品貸款，而超過(guò)70%的企業(yè)沒(méi)有使用過(guò)抵押和擔(dān)保。

小微企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行影響加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)本身受經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)波動(dòng)的影響較大，在經(jīng)濟(jì)下行階段，小微企業(yè)可能面臨市場(chǎng)低迷、現(xiàn)金流短缺、經(jīng)營(yíng)慘淡等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)普遍采用的互聯(lián)互保、關(guān)系型貸款同樣會(huì)出現(xiàn)信用違約的可能。盡管產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等集合性信用貸款方式會(huì)加劇授信風(fēng)險(xiǎn)，易出現(xiàn)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)、集體違約等現(xiàn)象，由于抵押物的缺失，嚴(yán)重威脅著金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的安全性，也加劇了金融體系內(nèi)部的脆弱性。安徽省對(duì)省內(nèi)16個(gè)市2012年7月至2013年4月新發(fā)生不良貸款的32家小微企業(yè)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)約20%的新發(fā)生不良貸款受經(jīng)濟(jì)下行影響，約50%的新發(fā)生不良貸款受關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。除了金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)包括阿里小貸、人人貸和眾籌融資，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處在起步階段，仍未實(shí)現(xiàn)其規(guī)模效應(yīng)和信息共享，信用風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大，且信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。

一方面，我國(guó)征信體系尚未健全，很多平臺(tái)未納入央行征信系統(tǒng)，很多重要信息不能聯(lián)網(wǎng)共享，借款人的信息真假難以辨別，僅依靠借款人提供的信息人人貸模式存在極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，且違約的成本極低，信用違約的可能性比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更大。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供大量無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款的同時(shí)并沒(méi)有設(shè)置任何本金補(bǔ)償或保障機(jī)制，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，損失只能由機(jī)構(gòu)自身或投資者來(lái)承擔(dān)，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集中。2013年以來(lái)，P2P“跑路”事件頻頻發(fā)生，僅2014年的10個(gè)月里已經(jīng)有27家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了問(wèn)題，涉及金額超6億元，如中寶投資、旺旺貸的跑路等，P2P借貸行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。

小微企業(yè)放貸機(jī)構(gòu)面臨外部的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。外部的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是放貸機(jī)構(gòu)緊縮放貸量對(duì)小微企業(yè)惜貸的原因之一，主要體現(xiàn)在政策風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。一方面，后危機(jī)時(shí)代，為了增強(qiáng)金融體系內(nèi)部的穩(wěn)定性，在穩(wěn)健貨幣政策的壓力下，政府提高了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。商業(yè)銀行提高了資本充足率，縮小了放貸的范圍，將風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)貸款拒之門外，而關(guān)系型貸款只能惠及部分小企業(yè)，廣大的小微企業(yè)無(wú)法滿足商業(yè)銀行的放貸要求，難以獲得貸款。

另一方面，在資金供需缺口和利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下，貸款利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，增加了小貸公司和小微企業(yè)的融資成本。目前小貸公司的資金主要來(lái)自于銀行，不僅限制了小貸公司的放貸規(guī)模也增加了小微企業(yè)的融資成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下存在新的風(fēng)險(xiǎn)因子。相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)本身的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)投融資期限錯(cuò)配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)是小微企業(yè)融資服務(wù)中存在的特有風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)增加了小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融獲得資金的難度。首先，互聯(lián)網(wǎng)本身存在網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，網(wǎng)貸平臺(tái)易受到病毒或黑客入侵，遭到勒索或者直接盜取資金，在沒(méi)有擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的情況下，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)跑路，投資人承擔(dān)全部違約損失。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融投融資普遍存在期限錯(cuò)配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，投資一般以一年為限，但借款人的資金使用期限大多要超過(guò)一年，因此在資金兌換時(shí)容易形成流動(dòng)性不足。

最后，法律風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的主要原因。金融創(chuàng)新不斷更新，而金融法規(guī)設(shè)置相對(duì)落后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策又不明確，人人貸的監(jiān)管細(xì)則遲未出臺(tái)，在沒(méi)有明確的監(jiān)管下，容易積聚互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，投資者可能蒙受巨大損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

增加小微企業(yè)信用水平，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。第一，完善征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信息的共享和公開，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。2013年底，人民銀行為243萬(wàn)戶小微企業(yè)和1.51億農(nóng)戶建立了信用檔案。征信系統(tǒng)的支持為擴(kuò)大小微企業(yè)融資奠定了很好的基礎(chǔ)，但目前仍然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息的共享和公開。一方面，減少資金需求者的道德風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)資金需求者形成約束，有利于真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融;另一方面，鼓勵(lì)大中型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，美國(guó)富國(guó)銀行正是利用美國(guó)完善的征信系統(tǒng)，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放零售貸款，通過(guò)貸前的信用評(píng)分和貸后的行為評(píng)分對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

第二，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資抵押品的多樣化，增強(qiáng)小微企業(yè)的還款能力。目前，約80%的小微企業(yè)沒(méi)有自己的廠房，約60%的小微企業(yè)對(duì)應(yīng)收賬款、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押方式都不了解。首先應(yīng)該提高抵押品和質(zhì)押物的認(rèn)識(shí)度，然后完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，鼓勵(lì)小微企業(yè)采取從動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、股權(quán)等方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘☉?yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、專利權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的質(zhì)押，以及以林權(quán)、礦業(yè)權(quán)、海域使用權(quán)、農(nóng)村土地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地等作為標(biāo)的抵押物，緩解小微企業(yè)貸款低、質(zhì)押不足的矛盾。

第三，構(gòu)建完善的小微型企業(yè)融資擔(dān)保體系。獲得貸款的小微企業(yè)中有70.2%的小微企業(yè)雖聽說(shuō)過(guò)但是從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)擔(dān)保公司，一方面不愿意承擔(dān)擔(dān)保費(fèi)用，另一方面對(duì)擔(dān)保公司不信任。而擔(dān)保融資在所有的融資模式當(dāng)中，始終是一種安全持續(xù)的融資模式，既是金融機(jī)構(gòu)樂(lè)于接受的，也是小微型企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的有力約束，更有利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。因此，設(shè)立多元化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，創(chuàng)新?lián)７绞?同時(shí)督促設(shè)立互利合作組織，形成互助擔(dān)?；?鼓勵(lì)銀行與保險(xiǎn)公司合作推動(dòng)小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展等方面來(lái)構(gòu)建完善的小微企業(yè)融資擔(dān)保體系是降低小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。

第四，加快小微企業(yè)集群化。大多數(shù)的地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一定的地域集聚性，應(yīng)利用該特點(diǎn)推行小微企業(yè)集群化發(fā)展，形成特定的區(qū)域集群產(chǎn)業(yè)。以便于金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈以及商圈發(fā)展模式，創(chuàng)新集群融資模式發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融、商圈金融，解決信息不對(duì)稱，獲得廣泛的客戶群，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保障持續(xù)發(fā)展。

實(shí)施差別化政策，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第一，對(duì)銀行的小微企業(yè)貸款進(jìn)行差別化的管理，例如降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，激勵(lì)大銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款。大銀行資本雄厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，在發(fā)放小微企業(yè)貸款方面有優(yōu)勢(shì)。降低中小銀行存款準(zhǔn)備金率，促使中小銀行為小微企業(yè)服務(wù)。

第二，增強(qiáng)小微企業(yè)信貸引導(dǎo)傾斜，對(duì)小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠利率支持，增加小微企業(yè)融資供給，降低小微企業(yè)融資成本，降低利率風(fēng)險(xiǎn)，支持小微企業(yè)的發(fā)展。

第三，對(duì)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予扶持政策，增強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性，降低資金成本。尤其是小貸公司本身經(jīng)營(yíng)困難，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，應(yīng)該給予小貸公司稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，同時(shí)鼓勵(lì)小貸公司向金融公司轉(zhuǎn)變，改變只貸不存的缺陷，擴(kuò)大小貸公司的規(guī)模，推動(dòng)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)小貸公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

第四，實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策降低小微企業(yè)的周期敏感性，確保經(jīng)濟(jì)下行中小微企業(yè)有一定的融資能力，以促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，避免區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)集群出現(xiàn)集體違約的現(xiàn)象。

第五，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的監(jiān)管，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管和分類監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管機(jī)制形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性;立法應(yīng)該跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的合法規(guī)范的發(fā)展。

綜上，文章從增加小微企業(yè)信用水平、差別化政策以及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)防范和控制小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，探討了解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的路徑。只有真正的降低了小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（作者為重慶工商大學(xué)融智學(xué)院現(xiàn)代金融研究所研究員;本文系2013年重慶工商大學(xué)融智學(xué)院人文社科一般項(xiàng)目“重慶市微型企業(yè)融資擔(dān)保體系研究”的階段性成果）

【注釋】

①②數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行2013年《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。

③數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行2014年《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。

④Berger， Gleisner f.Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets： The Case of Online P2P Lending， Working Paper，University of Frankfur， 2008， p10.

第9篇：解決融資難融資貴的措施范文

我國(guó)金融改革自改革開放以來(lái)不斷取得新的成就。從長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)的金融改革目標(biāo)就是要真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為以中小企業(yè)為主的實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造穩(wěn)定健康的金融環(huán)境。金融改革已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，面臨的壓力逐漸增大，金融業(yè)目前還不能合理地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中小企業(yè)融資難等問(wèn)題一直難以解決。金融業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性支撐作用，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，金融業(yè)才會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。

中小企業(yè)融資是指中小企業(yè)依據(jù)自身發(fā)展需要向金融市場(chǎng)籌集資金的行為與過(guò)程。以中小企業(yè)為主的實(shí)體經(jīng)濟(jì)是社會(huì)財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者，隨著我國(guó)社會(huì)財(cái)富的不斷增加，中小企業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面中的作用不斷增強(qiáng)。2011年以來(lái)，在國(guó)外經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷、國(guó)內(nèi)宏觀政策趨近的背景下，我國(guó)中小企業(yè)的融資問(wèn)題更加突出，對(duì)企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。中小企業(yè)面臨的融資渠道單一、直接融資嚴(yán)重匱乏、銀行信貸等融資難、融資貴問(wèn)題日益嚴(yán)重。

進(jìn)一步促進(jìn)金融資本市場(chǎng)健康發(fā)展，就是要讓資本市場(chǎng)擔(dān)起促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。西方成熟的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，一個(gè)功能完善、結(jié)構(gòu)合理的資本市場(chǎng)，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中，往往扮演著至關(guān)重要的角色。我國(guó)金融市場(chǎng)從產(chǎn)生到不斷發(fā)展為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大的積極作用。但是，在新階段，金融市場(chǎng)在深度、廣度、效率、穩(wěn)定性方面均有諸多不足，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不完善，服務(wù)中小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力亟待提升。

中小企業(yè)融資難問(wèn)題原因分析

（一）中小企業(yè)自身原因

中小企業(yè)融資是世界性的難題，在我國(guó)尤為突出。其中因中小企業(yè)自身方面的原因不容忽視，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.規(guī)模較小，營(yíng)利能力有限。我國(guó)的中小企業(yè)雖然數(shù)量眾多，但是多為民營(yíng)企業(yè)且規(guī)模較小，很多中小企業(yè)是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中創(chuàng)辦的，具有規(guī)模小、營(yíng)利能力有限、自有資金不足等先天性的不足。資本積累緩慢、其設(shè)備陳舊、管理理念落后、產(chǎn)品技術(shù)含量不高，一直處于優(yōu)勝劣汰的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)受市場(chǎng)波動(dòng)的影響較大。中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大都不合理，缺乏完善的社會(huì)分工，專業(yè)化水平較低，生產(chǎn)具有盲目性，受產(chǎn)能過(guò)剩的沖擊嚴(yán)重。

2.市場(chǎng)透明度低，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況缺乏市場(chǎng)透明度。相比較而言，大企業(yè)尤其是上市公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況的透明度、真實(shí)度較高。不透明的財(cái)務(wù)狀況直接導(dǎo)致中小企業(yè)信用的嚴(yán)重缺失，企業(yè)的信用制度沒(méi)有建立，我國(guó)小企業(yè)家的信用較為落后，經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率在很大程度上受到商業(yè)信用的影響，導(dǎo)致銀行業(yè)也為此對(duì)企業(yè)失去信心。因此銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)的貸款加大了審核力度，手續(xù)變得十分繁瑣，交易成本上升。由于中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理控制。銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行業(yè)無(wú)法對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理、產(chǎn)品、市場(chǎng)、財(cái)務(wù)等狀況做出科學(xué)、客觀的評(píng)估。中小企業(yè)因此在融資領(lǐng)域時(shí)常遭到“歧視性”對(duì)待。

3.還貸能力有限，缺乏抵押擔(dān)保。我國(guó)中小企業(yè)的還貸意識(shí)薄弱，還貸能力有限。中小企業(yè)的討債現(xiàn)象較多，銀行業(yè)因此導(dǎo)致的壞賬增多。銀行業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)，其首要目的是保證資金的安全性、流通性、收益性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款的管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型企業(yè)，所以，與中小企業(yè)相比，大型國(guó)有企業(yè)更容易從銀行業(yè)獲得貸款。大部分中小企業(yè)缺乏符合銀行等金融機(jī)構(gòu)所要求的抵押物和抵押條件，缺乏抵押物致使銀行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸的監(jiān)督管理很難執(zhí)行。從1998年起，我國(guó)的商業(yè)銀行普遍推行了抵押、擔(dān)保制度，以減少銀行的壞賬率。因此，中小企業(yè)的融資難度增大。

（二）金融機(jī)構(gòu)自身原因

一方面要積極全面推行金融體制改革；另一方面又要緩解中小企業(yè)的融資難題。在這兩方面金融機(jī)構(gòu)本身起到關(guān)鍵性的作用，其自身的內(nèi)部原因至關(guān)重要。

1.金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一。中小企業(yè)融資的主要方式是向銀行貸款，這種單一的融資模式是過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期遺留的詬病。以銀行貸款為主要融資渠道的模式，有利于國(guó)有大型企業(yè)，同時(shí)又嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的融資。銀行市場(chǎng)是壟斷的，結(jié)構(gòu)是單一的，而中小企業(yè)在市場(chǎng)上是活躍的，是開放的，結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化，這種模式上的差異，使我國(guó)中小企業(yè)在銀行貸款過(guò)程中遭到排斥。民間借貸具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的特點(diǎn)，缺乏法制化市場(chǎng)化管理，很多中小企業(yè)都被迫轉(zhuǎn)向民間借貸，使中小企業(yè)的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。利用中小企業(yè)的自有資金會(huì)減少其現(xiàn)金流，削弱中小企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)能力，對(duì)發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。因此，融資渠道單一成為限制中小企業(yè)在金融市場(chǎng)上融資的主要問(wèn)題。

2.缺乏創(chuàng)新且“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在投資理財(cái)產(chǎn)品上缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。近幾年來(lái)，我國(guó)以鼓勵(lì)發(fā)展中小銀行為手段緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，但是絕大多數(shù)的中小銀行受到傳統(tǒng)大銀行發(fā)展模式的影響，對(duì)中小企業(yè)的貸款支持較少。由于中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)中小企業(yè)提供針對(duì)性金融服務(wù)的積極性，銀行等金融機(jī)構(gòu)更偏向于向大型國(guó)有企業(yè)提供資金貸款，對(duì)中小企業(yè)嚴(yán)重“惜貸”，進(jìn)一步壓縮了中小企業(yè)的融資空間。中小企業(yè)從銀行的貸款利率較高，調(diào)查顯示，62.3%的中小企業(yè)的銀行貸款利率高于基準(zhǔn)利率，更是明顯高于大型國(guó)有企業(yè)從銀行的貸款利率，而且中小企業(yè)還要支付額外的費(fèi)用。另外，民間借貸與地下錢莊更是增加了中小企業(yè)的融資成本。

（三）政府方面的原因

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還在不斷的完善中，面臨的新的問(wèn)題不斷增加，由于受到特殊的國(guó)情和實(shí)際發(fā)展需要的影響，我國(guó)政府在金融體制改革與中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題中發(fā)揮的作用有待于進(jìn)一步的提升。一方面，政府對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠，導(dǎo)致其在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中備受煎熬，發(fā)展舉步維艱，在融資領(lǐng)域受到“歧視”。我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所作的貢獻(xiàn)與政府對(duì)其的扶持力度嚴(yán)重不成正比關(guān)系。另一方面，在我國(guó)金融體制改革已經(jīng)開始的近幾年，政府缺少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)監(jiān)管，導(dǎo)致金融體制改革步伐緩慢，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，而且留下了很多詬病。政府沒(méi)有完全將金融體制改革推向市場(chǎng)化的道路，依然為其提供諸多的利益保護(hù)，導(dǎo)致金融業(yè)尤其是銀行業(yè)逐漸成為暴利行業(yè)，而以中小企業(yè)為主的真正創(chuàng)造價(jià)值的實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻利潤(rùn)很小甚至連年虧損。這一嚴(yán)峻的問(wèn)題加重了社會(huì)財(cái)富分配的不公平性，引起社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不滿，不利于整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

解決措施

（一）充分發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用

進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的健康發(fā)展，就是要充分發(fā)揮市場(chǎng)資源配置的決定性作用。從我國(guó)目前金融領(lǐng)域發(fā)展看，資金錯(cuò)配的矛盾較為突出，融資結(jié)構(gòu)失衡已經(jīng)成為“老大難”的問(wèn)題。資料顯示，2012年我國(guó)直接融資存量占比為42.3%，而美國(guó)高達(dá)86%，日本、德國(guó)直接融資占比也在70%以上。金融體制的市場(chǎng)化改革以及中小企業(yè)融資問(wèn)題都屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的范疇，解決這種系統(tǒng)性的問(wèn)題必須要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，要靠改革創(chuàng)新，堅(jiān)持市場(chǎng)化和法治化方向，加快發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)體系，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，顯著提高中小企業(yè)的直接融資比重，促進(jìn)中小企業(yè)融資市場(chǎng)健康發(fā)展。

（二）強(qiáng)化中小企業(yè)自身能力

中小企業(yè)必須清晰地認(rèn)識(shí)到目前融資難的因素。適度擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，合理進(jìn)行企業(yè)并購(gòu)，從規(guī)模效益、產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品推廣、品牌建設(shè)、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面加強(qiáng)自身盈利能力，努力增加資本積累。轉(zhuǎn)變?cè)械穆浜蟮纳a(chǎn)方式，采用新的生產(chǎn)設(shè)備，更新技術(shù)，提高生產(chǎn)效率，順應(yīng)市場(chǎng)化改革的趨勢(shì)。同時(shí)，中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變生產(chǎn)管理理念，注重內(nèi)部產(chǎn)權(quán)劃分，提高服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，突破家族式管理的詬病，加大激勵(lì)機(jī)制吸引優(yōu)秀的管理人才，對(duì)職工進(jìn)行培訓(xùn)，全面提高工作人員的整體素質(zhì)。另外，要進(jìn)一步強(qiáng)化自身的商業(yè)信譽(yù)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信譽(yù)不僅是我國(guó)中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中生存發(fā)展而且也是其從金融機(jī)構(gòu)獲得融資的必要條件。最后，要加強(qiáng)中小企業(yè)自身固定資產(chǎn)以及流動(dòng)資產(chǎn)的管理能力，財(cái)務(wù)狀況與營(yíng)利能力要進(jìn)一步社會(huì)化、公開化、透明化，消除貸款機(jī)構(gòu)的顧慮，強(qiáng)化融資的抵押物，滿足金融機(jī)構(gòu)要求的抵押條件?？傊行∑髽I(yè)自身能力建設(shè)是其從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的先決條件。

（三）深化金融機(jī)構(gòu)改革

推動(dòng)金融體制改革，金融機(jī)構(gòu)自身要有“壯士斷腕”的決心。首先，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，進(jìn)一步鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，打破金融機(jī)構(gòu)原有的固化模式，為金融市場(chǎng)注入新鮮的血液，使金融市場(chǎng)充滿活力。降低銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)中小銀行的發(fā)展。擴(kuò)展中小企業(yè)融資的空間，改變?nèi)谫Y的單一渠道，建立針對(duì)中小企業(yè)融資的政策性銀行也是一種有效的政策。同時(shí)也是符合當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、進(jìn)行金融體制市場(chǎng)化改革的必然之路。其次，要進(jìn)行體制創(chuàng)新和金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對(duì)中小企業(yè)建立企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，改變以往的“惜貸”行為。創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，為中小企業(yè)以及民間資本創(chuàng)造更多的理財(cái)選擇空間，差異化和多樣化并行的理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)是整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。最后，要優(yōu)化資源配置。以“用好增量，盤活存量”為原則支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，適度提高中小企業(yè)不良貸款的容忍度，合理優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（四）強(qiáng)化政府的作用

政府在我國(guó)金融體制改革與中小企業(yè)融資的關(guān)系問(wèn)題上負(fù)有不可推卸的責(zé)任，深化金融體制改革和緩解中小企業(yè)融資難題成為政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中工作的重點(diǎn)。