金融機構調查報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融機構調查報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融機構調查報告范文

二、認真開展省、州局安排的“對銀行帳戶管理及大額現金交易排查”、“對工資業務進行排查”、“防范銀行業金融機構內部職工挪用資金買彩票案件”、“中間業務專項檢查”、“排雷行動”、“金秋行動”，以確保郵政儲匯資金安全，捍衛經營成果。

三、認真落實資金票款安全局長負責制，實行儲匯資金安全管理責任制，年初層層簽訂《xx縣郵政局金融資金安全責任書》。成立有專門的案件防控領導小組，明確工作職責，實行績效考核制度和問責制度。認真執行人員排查制度，全面施行輪換崗計劃。建立了舉報制度，每個職工均發有舉報卡。

四、嚴格按照省局和州局的要求的頻次和內容開展儲匯稽查工作，采取突擊檢查、專項檢查與常規檢查相結合，對查出的問題和資金安全隱患進行追蹤整改、督促落實。

五、認真按照《關于印發%26lt;xx州郵政金融內部控制評價試行辦法%26gt;的通知》（x郵金管〔**〕105號）和《xx州郵政金融內控制度評價、現場處罰標準及打分表》要求，積極開展郵政金融內控評價活動。在開展內控評價的同時，對中間業務管理、網點三級權限管理、電子稽查和智能令牌管理、支票印鑒分管、出納庫存現金、銀行賬戶、大額權限審批、特殊業務處理、重要空白憑證管理、金庫“五大制度”、押運鈔管理、營銷排查等高風險環節開展經常性的檢查，及時排除資金安全隱患，確保儲匯資金安全。

六、為強化郵政金融管理，結合本局實際，先后修定了《xx縣郵政局儲匯資金安全管理辦法》、《關于對郵政儲蓄大額現金支付實行分級審批制度管理的通知》、《調整**年儲匯周轉金定額明確超限提款權限的通知》、《金庫管理考核辦法》、《xx縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》以及各項應急預案。

第2篇：金融機構調查報告范文

4月中旬，美國參議院公布了一份長達639頁的調查報告――《華爾街與金融危機：解剖金融危機》，報告現刊登在美國參議院網站。這份歷時兩年做出的調查報告，用近一半篇幅，直指高盛、德意志銀行等華爾街投行，稱其誤導投資者、操縱市場，最終引發金融危機。

這是迄今為止對華爾街在金融危機中所扮角色做出最嚴厲抨擊的政府官方報告，報告獲得了兩黨支持。

借力復雜金融工具

“投行的不規范活動將會是災難性的。”這是美國參議院在1934年調查美國大蕭條得出的結論。歷史在今天再次重演。不同的是，此次投行主要借力復雜金融工具（詳見下頁圖表）。

報告稱，“在金融危機爆發前期，華爾街大型投行設計、推廣復雜金融工具，正是這些具有高風險性的復雜金融工具直接促成了金融危機的爆發。高盛、德意志等投行就是這些金融工具的設計者、買賣方和交易員。”

據參議院調查，2004年至2008年，美國金融機構發行了近2.5萬億美元的住房抵押貸款證券以及超過1.4萬億的擔保債務憑證。投行從中收取的擔保費和費共達600萬美元至1800萬美元。這些收費成為投行進一步建立結構性金融產品運營機構的資金來源之一。這就進一步助長了買賣住房抵押貸款和擔保債務憑證的次級市場的發展。

投行不僅向世界各地投資者發放證券，還參與結構性金融交易本身，與交易方結成同盟，或直接與客戶進行交易。有些投行甚至還親自建立結構性金融交易。

復雜金融工具價格變幻莫測，交易盈虧具有很高的不確定性，這就決定了復雜金融工具的高風險性。因此，要實現公平交易，充分披露其相關信息尤為重要。

報告依托5901頁絕密電郵和內部文件，詳細展示了華爾街金融機構如何通過高風險的復雜金融產品，遮蔽重要信息，犧牲客戶利益，獲取高額收益。

“龐氏騙局”防不勝防

參議院調查小組采訪了德意志銀行頂尖擔保債務憑證主管格雷格?李普曼。李普曼稱，早在金融危機爆發前，他曾反復警告同事及要購買短缺頭寸的客戶：擔保債務憑證掩藏著很多不良住房抵押貸款證券。他毫不客氣地將這些證券稱為“糞便”或“豬”，并宣稱這些資產和擔保債務憑證將一文不值。

李普曼透露，他曾被勸告購買某個特定的擔保債務憑證，并被告知這是一個“難得的交易”，他不得不“總是如是去做，并繼續哄騙他人”。他把對這種擔保債務憑證的推銷，稱為“擔保債務憑證機制”或“龐氏騙局”。

參議院調查小組委員會著重審查了德意志銀行包銷的11億美元的擔保債務憑證，即Gemstone 擔保債務憑證――Gemstone7。

經調查，Gemstone7有1/3是由Fremont、 Long Beach與New Century創設的次級貸款，而這些貸方一向以發行不良貸款著稱。另外，德意志銀行還將銀行自身的不良資產注入Gemstone7。無論這些資產質量如何低下，Gemstone最高的三個部分仍然被授予AAA評級。

在交易中，德意志銀行沒有向潛在投資者表明擔保債務憑證主管對這些擔保債務憑證中的1/3的消極態度，也沒有說明銀行的內部實際估價――這些資產在被購買后價值會損失超過1900萬美元。

最終德意志銀行售出了近7億美元的Gemstone證券，獲利470萬美元。Gemstone7于2007年3月開始發行，在發行的這幾個月里，Gemstone7證券就已經開始貶值；2007年11月，客戶信貸開始下降；到了2008年7月份，它們幾乎一文不值。

Gemstone7僅為德意志銀行2004年至2008年包銷47個擔保債務憑證之一。這些擔保債務憑證總值達320億美元。

高盛掩藏利益沖突

參議院常設調查小組委員會主席萊文說，高盛2006年和2007年在出售抵押貸款證券的同時，做空住房抵押貸款，在抵押貸款市場崩盤時，犧牲客戶利益為自身謀取利潤。

調查報告顯示，從2004年至2008年，高盛一直都是美國抵押信貸市場上最主要的玩家之一。然而，在2006年12月，當高盛看到很多住房抵押貸款證券和擔保債務憑證中的高風險抵押貸款市場迅速產生多種不法行為和制造違約現象后，在接下來兩個月里，迅速賣掉大量現存的次級住房抵押貸款證券和擔保債務憑證證券，并開始建立可以讓其在抵押信貸市場下滑中獲利的短缺頭寸。

2007年，高盛先后兩次建立、兌換大額的短缺頭寸抵押貸款。在這一整年，短缺頭寸為高盛創下了37億美元的贏利，與其他抵押信貸損失相沖，共創收12億美元。

但在2007年全年，高盛既沒有告知客戶其短缺頭寸與次級市場相對立的事實，也沒有告訴客戶，其之所以購買信貸違約保險合同，是為了從賣給客戶的某些證券的價值損失中獲利。

調查小組還發現，高盛主要建立、出售的四個擔保債務憑證（Hudson1、 Anderson、Timberwolf、 Abacus2007-AC1），既包含高盛自己的風險資產，也包括可能會貶值或者失值的不良資產。其中，空頭占了Hudson1、 Anderson、Timberwolf這三個擔保債務憑證的絕大部分，這就意味著這些擔保債務憑證將會貶值或不能贏利。

顯然，高盛的短缺頭寸不符合購買這些擔保債務憑證的客戶的利益，但是，它在推銷這些證券時卻不揭示短缺頭寸的本質。

報告分析，2007年，在美國抵押信貸不法行為進一步加劇、住房抵押貸款證券貶值、抵押信貸市場整體惡化、投資者喪失信心這樣一個大背景下，這兩家投行之所以繼續推銷新的擔保債務憑證，是因為停止“擔保債務憑證機制”將意味著結構性金融部門收益的減少、主管紅利的削減，甚至最終會導致擔保債務憑證部門和人事的減裁。但是，人為制造的、虛空的擔保債務憑證和裸的買賣價差對信用違約互換，會增加市場風險，讓投資者陷入“被賭博”中。

第3篇：金融機構調查報告范文

[關鍵詞]中小企業；融資成本；銀行壟斷；緣約文化

[中圖分類號]F832

[文獻標識碼]A

[文章編號]1006—5024（2014）01—0103—04

一、我國中小企業發展狀況

當前，我國經濟發展的內在條件和外部環境正在發生變化，經濟發展正面臨著轉型升級與通貨膨脹的雙重壓力。由于中小企業在市場交易中處于弱勢地位，大部分壓力最終會傳導給中小企業。那么，我國中小企業狀況如何呢？下面借助SMEDI數據進行分析。

SMEDI是利用企業生產經營狀況的判斷和預期數據編制而成，是反映我國中小企業經濟運行狀況的綜合指數。依據我國中小企業協會的數據，2010年第一季度至2012年第四季度，中小企業發展指數各季度值如圖l所示。從2010年第三季度開始，指數一直下滑，至2012年第三季度指數降為87.5。雖然2012年第四季度指數有所回升，但這主要是由于對于調控預期的加強導致房地產業指數、年末批發零售業指數大幅上升所致。更為嚴重的是：2012年第四季度絕大多數分行業的企業融資指數是下降的，表明企業融資難的問題仍很突出。

2010年第一季度至2012年第四季度，工業中小企業發展指數數據如圖2所示。指數從2010年第一季度的109.9降至88.1，已連續7個季度處于臨界值100以下。雖然2012年第四季度指數略有上升，但值得關注的是，國外訂單指數下降12.8點，盈利指數下降0.7點。

SMEDI數據變化說明，中小企業市場需求持續低迷，企業對擴大生產與創新投入信心不足，企業經營狀況趨于惡化，其中工業行業中小企業更是如此，其發展持續放緩。

二、我國中小企業融資狀況調查

下面借助一些典型調查，對中小企業融資現狀與特征進行分析。這里有全國范圍內的調查，也有一些是區域性的調查。

（一）全國范圍調查

1.全國工商聯。2012年1月，全國工商聯了《中國民營經濟發展形勢分析報告（2011—2012）》。報告指出：民營企業面臨成本高、稅費高、融資難、招工難的“兩高兩難”局面。在融資難方面，我國銀行貸款的主要發放對象是大中型企業，大企業貸款覆蓋率為100%，中型企業為90%，小企業僅為20%，而微型企業幾乎看不到蹤跡。

2.中國社科院。2011年10月，中國社科院工業經濟研究所等單位了《2011年中小企業發展全景調查報告》。調查顯示，由于企業融資需求加大，中小企業融資難、銀企之間結構性矛盾進一步加劇。調查反映出來最突出的資源因素有3個：一是中小企業融資渠道比較狹窄；二是銀行組織體系產品供給和中小企業的需求對不上；三是中小企業自身方面因素。

3.中國人民大學。2011年11月，工信部委托中國人民大學進行的中小企業調查報告。報告顯示，所調查企業中認為融資有困難且很大的企業占到43.85%，認為融資困難不大的占40.72%，認為沒有融資困難的僅為7.03%；在融資渠道方面，東部和西部更依賴自由資金，而非貸款或政府支持所得到的資金。

（二）區域性調查

1.沿海三地區。2012年2月，北京大學國家發展研究院和阿里巴巴集團了《2011年沿海三地區小微企業經營與融資現狀調研報告》（簡稱為北大調查）。報告揭示：三地區小微企業融資渠道窄，受調查小微企業中，在2011年從未發生過借貸的比例，珠三角地區竟然達到53%，環渤海為32%，更有甚者，此地區有接近22%的小微企業依靠臨時賒賬應對資金不足。在民間融資最為活躍的浙江省，該比例為23%。在實現融資的小微企業中，小微企業的主要借款渠道仍是親戚朋友。浙江省通過親戚朋友借款比例是50%，珠三角是34%，環渤海地區是31%。

2.上海。2011年11月，理財周刊和融道網《2011年上海市中小企業融資現狀與趨勢調查報告》。報告顯示：有超過6成的中小企業存在著資金短缺的狀況。銀行是中小企業貸款的首選，但有超過4成中小企業從未從銀行獲得到過貸款。關于銀行信貸，超過7成的企業認為銀行的信貸準入條件比較高，8成企業認為銀行的信貸產品不能滿足需求。

3.合肥市。2011年12月，合肥市統計局對192戶規模以上中小型工業企業進行調查，調查顯示：半數以上企業表示資金緊張。192戶企業中有97戶企業目前資金緊張，占比達50.5%；資金占用上升的企業多。產品庫存上升的企業為63戶，占調查企業的32.8%.應收賬款上升的企業有100戶，占調查戶的52.1%；融資渠道方面，有78.6%和77.6%的企業資金來源于銀行貸款和自籌資金，民間借貸和內部集資也占一定比例，分別達到19.3%和8.9%。

三、我國中小企業融資特征分析

以上調查顯示，目前中小企業融資還存在比較大的困難，資金需求滿足度依然較低。現階段中小企業融資具有如下特征：

（一）通過銀行獲取資金的比例低

銀行體系是我國金融資源配置的主渠道。銀行體系的信貸資金配置偏好直接決定了我國中小企業融資環境的基本條件。從以上調查可知，中小企業發展主要依靠自籌資金，方式包括內部積累、民間（親友）借貸等，要從銀行獲得資金比較困難。從現有銀行貸款來看，其形式主要以土地、廠房抵押和擔保貸款為主。

北大調查揭示，浙江小企業通過親友及民間借貸融資的份額達50%，以銀行和農村信用社作為主要融資渠道的僅占21%。通過銀行及信用社融資的，65.47%的方式是抵押類貸款。廣東省中小企業局的《2011廣東省中小企業融資調研報告》指出，廣東省中小企業融資以內源融資為主，所占比重達60%。獲取的銀行貸款中，通過土地、廠房抵押方式獲得貸款，占比高達75.2%；通過股東私有財產抵押、設備抵押、信用貸款等，占比處在20%—30%。

（二）企業融資成本高

成本一般包括：貸款利息、登記評估費用、擔保費用、公證費、保證金等。隨著穩健性貨幣政策的實施，資金價格上升。以一年期銀行貸款利率為例，基準利率從2008年年末的5.31%上升為如今的6.56%，增長幅度為23.54%。考慮到在實際操作的利率上浮，企業融資成本進一步加大。理財周刊調查顯示，超過6成的中小企業貸款利率是上幅的，其中有20.12%的企業表示獲得的貸款利率在基準利率上調了20—50%。合肥市統計局的調查指出，企業貸款成本平均上漲30%左右，小微企業利率上浮30%以上的貸款占全部貸款的40.2%；上浮50%以上的貸款占全部貸款的32.8%。

從正規金融機構借貸無門情況下，許多中小企業為保持正常生產經營不得不高息拆借民間資金，更加劇了企業的高融資成本。北大調查揭示，浙江的民間借貸利率多為每月2至3分，較高的則達4至5分。中信建投證券《金錢永不眠一京津浙蒙民間金融調查報告》顯示，2011年4月份，北京各類民間金融機構1月期貸款利率如表1：

中信建投證券《降速到降溫一民間金融第四次調研報告》揭示，浙江溫州某擔保公司不同業務類型貸款利率如表2：

（三）民間借貸活躍

中小企業的融資困境催生了民間借貸和地下金融市場的“繁榮”。中信證券研究報告估計，2011年，我國民間借貸規模繼續擴張，市場總規模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規模的10%～20%。中信建投證券《降速到降溫一民間金融第四次調研報告》指出：在2011年3月末到10月初，各類被調研的民間金融機構貸款余額增長通常都在50%以上，高者可達350%。廣東省中小企業局報告指出，廣東省民間借貸較為活躍，以佛山市調查數據顯示，43%的企業曾經有過民間借貸行為。

中國人民大學、北京大學、合肥市統計局等調查都顯示民間借貸在中小企業融資中普遍存在。民間借貸市場參與者眾多，非銀行類融資機構（典當、小貸公司）、民間組織（地下錢莊）、企業和普通家庭都有涉及。

四、我國中小企業融資特征原因分析

中小企業融資呈現出以上特征，除了受企業自身缺陷、宏觀經濟政策影響外，更重要的是由于我國金融體系缺陷制約了中小企業融資需求的滿足。

（一）從銀行獲得資金難的原因

1.促使銀行向中小企業提供信貸的內源制度體系缺失。在我國對銀行存在嚴格的信貸監管，在存款準備金率、存貸比等約束下，一個銀行總的信貸額度有限。當前我國銀行的風險管理水平還比較低，在以安全性為首要原則的前提下，銀行信貸產品、業務流程、審貸標準、信用評價與風控主要還是面向低風險的大企業、大項目而設計，它們沒有足夠的內在動力對中小企業發放貸款。

2.銀行業壟斷的市場結構不利于中小企業資金需求的滿足。目前，銀行是我國資金的主要提供者，在我國的金融體系中發揮著主導作用。根據人民銀行數據，2011年銀行人民幣貸款占社會融資規模達58.3%。而在銀行體系中又由少數幾家大銀行處于壟斷地位。依據人民銀行數據得出，截至2011年，我國四家大型銀行（工、農、中、建）總資產、凈利潤、存貸款情況如表3：

從以上數據可知，我國銀行業集中度還比較高，幾大國有銀行擁有大部分金融資源。根據SCP理論，在一個高度壟斷的市場，廠商往往會進行壟斷定價，并控制供應量，最終造成社會總福利的損失。對于中小企業融資市場來說，銀行的壟斷性更為明顯，銀行掌握著信貸配給和借貸利率的話語權。同時，銀行依靠特殊的制度壟斷吸納海量存款與發放貸款，并獲得高額的存貸息差收入，因而作為純粹的市場壟斷者，也缺乏開拓市場與為中小企業服務的動力。

（二）融資成本高的原因

1.體制因素導致中小企業融資交易費用高。在我國，銀行是資金最主要的供給者。按照銀行信貸模式，中小企業申請貸款，要經過提出申請、開展調查、有關資料上報，到初審、復審、最后審批等諸多程序，其間需要支行、分行多個部門的層層審批。針對不動產與動產抵押、有關權利質押的貸款，相關物權的抵押登記分散在十幾個部門中進行。其中，動產抵押登記部門最為混亂。體制因素導致的“辦事效率低”，人為地提高了中小融資的交易費用。

2.高額的擔保費。在我國，擔保行業是一個與中小企業融資狀況緊密聯系的行業。擔保公司在解決中小企業融資難問題發揮了積極的作用。但由于對擔保公司和行業缺乏規范管理，特別是沒有明確具體收費標準。從2011年以來，由于信貸緊縮，擔保公司擔保費用普遍上漲，漲幅達到40%—50%。與此同時，在實際操作中擔保公司往往要求貸款客戶交納一定的保證金，更有部分擔保公司不以融資擔保為主業，而是以自有資金從事高利貸業務。這些都加大了中小企業融資難度與成本。

（三）民間借貸活躍的原因

在我國中小企業的發展歷程中，民間借貸一直發揮著重要作用。究其原因，不僅由于金融抑制導致正規資金供給不足，更重要的是因為民間借貸內生于中小企業，民間借貸中的民間資本與中小企業具有很強的共生性，一些資金的擁有者本身就是中小企業業主。

民間借貸，一般基于一定的地緣、血緣和業緣關系而成立，它以“緣約”文化中的信用作為基礎。這種“緣約”文化和共生性使資金提供方能夠最大限度地了解中小企業的各方面信息，從而較大程度地避免由于信息不對稱而發生事前的逆向選擇和事后的道德風險行為。同時，相比正規金融，民間借貸具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優勢。民間金融的這些獨特優勢，符合中小企業融資“小、頻、急”的特點，提高了中小企業的融資效率，是其能夠在中小企業融資中發揮重要作用的原因。

第4篇：金融機構調查報告范文

金融信用是社會信用的重要組成部分，加強金融信用制度建設，既是防范金融風險的當務之急，也是改善金融環境的關鍵之舉。目前，我縣正在著力打造"信用"，要營造我縣良好的信用環境，必須加強金融信用制度建設。為此，就加強金融信用制度建設提出以下實施意見：

一、提高思想認識，加強組織領導工作

社會主義市場經濟是信用經濟，建立良好的金融信用制度是建立良好的社會主義市場經濟秩序的有力保證，是加大金融支持地方經濟發展力度的重要保障，也是有效防范金融風險的基本條件。近年來，我縣金融信用環境有所改善，但沒有根本好轉，企業、個人信用失范和逃廢銀行債務的問題仍比較突出，這既不利于金融穩健運行，也不利于加大金融對經濟的支持力度，更不利于招商引資。為此，各金融機構要高度重視，把金融信用制度建設擺上議事日程，各部門、鄉鎮也要重視支持轄區金融信用制度建設，在縣"信用"建設領導小組的領導下，明確指導思想，研究制定落實各項切實可行的有力措施和行動方案，同時要處理好加強金融信用制度建設與增加信貸投入、支持地方經濟發展的關系。為了切實加強金融信用制度建設的組織領導，成立縣金融信用制度建設領導小組，下設辦公室，具體負責金融信用制度建設的實施。

二、開展宣傳教育，培育社會信用意識

人無信不立，縣無信則亂。良好的金融信用對一個地區、一個企業和個人而言，就是資本和財富。失信勢必導致銀企關系緊張，融資渠道變窄，生產經營資金匱乏。因此，要利用各種渠道，加大宣傳力度，著力在全社會培育社會信用意識。

（一）通過報紙、廣播、電視等新聞媒體，加大金融信用宣傳教育力度，正面宣傳，反面曝光，使誠實守信成為崇高的社會美德，讓不良信用行為受到社會輿論的鞭撻和譴責，使"守信光榮，失信可恥"的信用理念成為社會各界普遍遵守的道德規范。

（二）由金融部門聯合向企業發送金融信用倡議書，建誠信銀行，交誠信企業。引導企業誠實守信和牢固樹立借債必還的觀念，合法有序開展生產經營活動。

三、選好活動載體，營造誠實守信氛圍

正本清源，加強引導，在全社會倡導誠實守信的良好風尚，是改善我縣金融信用環境的重要一環。開展"信用建設工程"是引導樹立誠實守信的社會風尚，構建以政府信用為先導、企業信用為重點、個人信用為基礎的社會信用體系的重要手段。

（一）構建"信用建設工程"框架。一是大力開展以"金融誠信企業"評定為重點的"企業信用工程"活動；二是開展信用農戶、信用村、信用鄉鎮"三位"一體的"農村信用工程"活動；三是建立"信用建設工程"激勵機制，使誠實守信者真正得到實惠。

（二）開展"企業信用工程"建設。開展一年一度的"金融誠信企業"考核評定活動，將"金融誠信企業"與"重合同、守信用"單位考核命名和"縣優勢企業"、"優秀廠長（經理）"評選活動掛鉤，將"金融誠信企業"列為考核和評選的基本條件。金融部門要積極配合，及時向有關部門提供"金融誠信企業"名單，作為考核評選的依據。

（三）組織實施"農村信用工程"。分三個序列進行：一是信用農戶體系。農戶信用評定等級分為優秀、較好、一般三個檔次，努力營造守信氛圍；二是信用村體系。信用村是信用農戶評定層次和效果的提升；三是信用鄉鎮體系。信用鄉鎮是創建"農村信用工程"的關鍵環節，也是創建"農村信用工程"的更高層次。"農村信用工程"建設涉及千家萬戶，是一個系統工程，情況相對復雜，農村信用社要及時向鄉鎮黨委、政府匯報，取得支持。

（四）建立"信用建設工程"激勵機制。一是國有商業銀行支行要積極與上級行溝通，探討適合我縣中小企業特點的授信制度，合理確定有市場、有效益、有信用的中小企業的授信額度。二是農村信用社對"信用農戶"、"信用村"和"信用鄉鎮"，要賦予相應的優惠政策，特別是"信用鄉鎮"，要進一步擴大小額農貸信用貸款的額度，真正體現"信用"的價值，推動"農村信用工程"的穩步開展。三是各金融機構必須建立貸款營銷的約束激勵機制，制定科學合理的貸款發放回收綜合考核辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質量的前提下，積極發展新客戶，增加新貸款。

四、加強協調配合，整治信用失范行為

抑濁才能揚清，只有對不守信用行為進行打擊，才能有效整治金融信用環境，才能起到標本兼治的作用。

（一）建立整治金融信用失范行為的有效機制。首先要加強金融各部門間配合、溝通和聯系制度，定期進行溝通聯系。其次是要建立金融信用失范的約束懲罰制度。根據《縣制裁企業逃廢金融財政債務行為實施辦法》，對惡意逃廢銀行財政債務的企業，進行嚴厲的聯合制裁，停止向其法人代表或其他主要負責人提供個人金融服務，并協同有關部門采取追究措施，迫使清償銀行財政債務。

（二）加強銀法溝通，加大案件執行力度。建立銀行與政法部門一年一次溝通例會制度，研究解決年度案件訴訟和執行過程中存在的問題，力求突破一批執行難的積案，爭取執行率達到60%以上。

（三）認真實施銀行信貸登記咨詢系統。為有效發揮該系統的服務、監督、監控作用，各金融機構要高度重視，認真組織實施，充分利用好該系統的咨詢和風險提示的功能，切實做好信貸風險防范工作。

爭取通過三年時間的努力，切實改善我縣的金融信用環境，重塑信用形象。到2005年，轄區金融不良貸款率爭取控制在10%以下，各金融機構全部扭虧為盈，經濟金融健康持續發展。

縣制裁企業逃廢金融財政債務行為實施辦法

第一章總則

第一條為了有效防范和打擊逃廢金融財政債務行為，維護金融財政債權，正確地認定和制裁企業逃廢金融財政債務行為，增強企業償還金融財政債務的自覺性，依據《國務院關于在國有中小企業和集體企業改制過程中加強金融債權管理的通知》（國發明電〔1998〕4號）、中國人民銀行《關于加強金融債權管理，建立防范和制裁逃廢金融債務行為制度的通知》（銀發[1999]10號）、《國務院辦公廳轉發人民銀行關于企業逃廢金融債務有關情況報告的通知》（[2001]27號）和中國人民銀行、國家經貿委、財政部、國家稅務總局、國家工商行政管理局《關于認真落實<國務院關于在國有中小企業和集體企業改制過程中加強金融債權管理的通知>的通知》（銀發〔1998〕578號）以及上級行的有關規定，特制定本辦法。

第二條本辦法適用于縣金融財政債權管理領導小組成員單位（以下簡稱成員單位）。

第二章組織機構

第三條縣金融財政債權管理領導小組（以下簡稱債權管理領導小組）為組織領導機構，下設金融財政債權管理辦公室（以下簡稱債權管理辦公室），負責日常工作。

債權管理領導小組會議，每季召開一次。

第四條債權管理領導小組的主要職責：

（一）聽取債權管理辦公室受理成員單位制裁逃廢債企業的議案情況和議案調查報告；

（二）對議案和債權管理辦公室提出的議案調查報告進行審核；

（三）領導小組成員進行投票表決，作出決定，形成金融財政債權管理領導小組會議制裁逃廢債企業決議；

（四）聽取各成員單位制裁逃廢債企業的情況反饋，研究下一步對策。

第五條債權管理辦公室的工作職責：

（一）受理成員單位制裁逃廢債企業的議案，并對成員單位制裁逃廢債企業的議案進行調查；

（二）形成書面的議案調查報告，向債權管理領導小組報告；

（三）執行債權管理領導小組會議決議，制作《逃廢債企業名單》，送達成員單位執行制裁，并通報政府及政府有關部門；

（四）統一指導、協調、監督、檢查同業聯合制裁的落實和執行情況。

第三章逃廢金融財政債務行為的認定

第六條逃廢金融財政債務是指企業（集團）違反國家法律、政策規定，采取各種形式，致使金融機構貸款和財政周轉金、農村合作基金會借款等債權無法實現的行為。借款企業（集團）有下列情形之一者，均屬逃廢債行為：

（一）具有還本付息能力，但故意拖欠貸款利息（含為享受政策而故意拖欠利息）和故意不歸還到期貸款的；

（二）借承包、租賃、分立、合資、聯營、兼并、破產、股份制改造等途徑剝離有效資產，逃避銀行財政信貸監督，故意懸空金融財政債務，企圖達到逃廢債目的的；

（三）通過關聯交易轉移資產，造成貸款沉淀的；

關聯交易是指交易的一方當事人對另一方當事人享有事實上的控制權或雙方擁有一致的經濟利益，并且此交易是無償的或明顯偏離市場重置價值的資產轉移行為。

（四）變更法人實體或企業名稱，脫殼原企業懸債的；

（五）將企業資產拍賣、出售，不償還金融財政機構債務的；

（六）因集團行政領導決策，整個集團大部分相關企業實施違規改制或逃避金融財政債務的；

（七）多頭開戶，套取信用，逃避銀行監督，無故拖欠銀行財政貸款本息的；

（八）企業的主要領導由有嚴重逃、廢、賴、騙貸行為和其他經濟詐騙行為且前次不良記錄不滿五年的人擔任的；

（九）有支付能力而拒不執行人民法院生效判決、裁定，繼續拖欠貸款本息的；

（十）擔保單位不履行約定的擔保責任的；

（十一）其他逃廢金融財政債務的行為。

有以上逃廢債行為之一，及第（二）（三）（四）款所列關聯企業、轉制后成立的新企業，經成員單位認定，報債權管理領導小組會議審議確認的，列為逃廢債企業。

第四章制裁措施

第七條對債權管理領導小組會議審議，確認有逃廢金融財政債務行為的企業（集團），依法進行制裁。制裁可以采取以下措施：

（一）限期糾正。對逃廢債企業，首先由債權管理辦公室向逃廢債企業發出限期糾正通知書，期限一般10至20天。在限期糾正期滿后，仍不糾正的，由債權管理辦公室向轄內金融機構和財政部門發出聯合制裁通告；

（二）同業聯合制裁。各成員單位接到債權管理辦公室聯合制裁通告后，實行同業聯合制裁，直至其糾正逃廢債行為。聯合制裁的措施有：

（1）對有關聯的借款主體一律停止發放新貸款，及時催收到期貸款；

（2）一般存款開戶行收回全部貸款后，立即結清賬戶并將資金劃入基本存款帳戶；

（3）停止授信；

（4）控制現金支出。除《現金管理暫行條例》第五條中的前七則規定的現金使用范圍外，一律不得辦理現金支出；

（5）停止辦理對外支付結算；

（6）停止辦理貸款卡年檢以及為新設立的企業開立賬戶

（7）停止向其法人代表或其他主要負責人提供個人金融服務。

（8）請求政府協調，爭取工商、財政、公安、稅務等部門的支持。建議工商部門暫緩或不通過年檢；財政部門不予資金支持，相關款項緩撥停撥；公安部門停批負責人及相關人員出國出境手續；稅務部門不辦理稅務登記，不為其發售發票等。

（三）向社會公開曝光。對逃廢債嚴重、經聯合制裁仍拒不糾正的逃廢債企業，依法向社會公開暴光。

第五章制裁逃廢債企業的處理程序

第八條議案的提出。提出議案的權利人為成員單位，議案一事一議，即每一議案只針對一名制裁對象。

第九條提出議案應載明下列內容：

（一）提出議案的金融財政機構的名稱、法人代表人或主要負責人的姓名、職務；

（二）擬制裁企業的名稱、地址、企業性質、法定代表人或主要負責人的姓名、職務；

（三）企業逃廢債的形式、事實和有效證據；

（四）擬采取的制裁的方式；

（五）擬采取制裁的期限；

（六）議案提出人認為必要的其他事項。

第十條議案的受理。債權管理辦公室收到議案后，首先對其進行形式審查，對不具備前述要件者，應及時通知議案提出人補充完善。除前款規定外，議案自債權管理辦公室收到之日起即為受理。

第十一條議案的調查。議案受理后，債權管理辦公室對議案內容進行調查。對議案的調查原則上采取書面調查方式。但債權管理辦公室認為有必要時，可向有關組織和部門調查情況，聽取議案提出人和有關部門的具體意見。調查結束后，債權管理辦公室向債權管理領導小組會議做出書面報告，報告應包括下列內容：

（一）被調查的企業的基本情況；

（二）經調查核實的逃廢債事實；

（三）提出按法律及政策規定應當或不應當給予制裁、給予何種制裁、制裁期限或提請地方政府處理、移交司法機關處理的建議，以及提出上述建議的依據。

第十二條議案的審核。債權管理領導小組會議對議案和債權管理辦公室提出的報告進行審核。審查內容包括：

（一）逃廢債事實是否清楚，證據是否充分，確鑿；

（二）調查是否充分；

（三）適用法律政策是否準確；

（四）制裁形式和幅度是否恰當。

第十三條議案的處理決定。議案由債權管理領導小組會議舉手表決決定。債權管理領導小組會議根據審查和表決結果，分別作出如下決定：

（一）確有逃廢債行為應受到制裁的，根據情節和具體情況做出制裁決定，將其列入逃廢債企業名單；

（二）情節輕微，依照法律政策可以不予制裁的，做出不予制裁決定；

（三）逃廢債事實不能成立的，不予制裁。

第十四條對經債權管理領導小組會議決議制裁的逃廢債企業，由債權管理辦公室制作《逃廢債企業名單》，送達成員單位執行制裁，并通報縣政府及政府有關部門。《逃廢債企業名單》應載明以下事項：

（一）逃廢債企業名稱、地址，企業性質、法人代表人或主要負責人姓名、職務；

（二）逃廢債事實及證據；

（三）制裁方式、依據及期限；

（四）做出制裁決定的債權管理領導小組會議名稱、及決定日期。

第六章監督檢查和責任

第十五條各成員單位應及時、認真地審查借款人的逃廢債行為，并對提交債權管理領導小組會議審議的事實部分的認定承擔法律責任。

第十六條對在聯合制裁中，擅自取消制裁或未按規定執行的成員單位及其分支機構，將在系統內進行通報批評，并限期糾正。

第5篇：金融機構調查報告范文

一、他努力學習，政治思想素質不斷提高

幾年來，他能夠堅持不懈地學習政治思想理論，努力提高政治思想覺悟，認真學習黨的各項方針政策，積極參加黨的“十六大”及“三個代表”的學習教育活動，主動以“三個代表”的思想理論的指導，緊密結合自己的工作實際，將其思想充分融入到自身工作當中，不斷充實自己并收到良好的效果。三年來，在從事貨幣信貸與統計工作中，努力學習金融統計與貸幣信貸的基礎知識，積極參加學習和培訓，不斷提高和完善自身的業務水平。在行內實行規范化管理的同時，充分調動自身的工作積極性，做到崗位落實，責任到已。認真學習和執行各項規章制度，全面提高自身的整體素質，確保了貨幣信貸與統計工作的準確性和時效性。

二、他認真開展調查研究，提高分析質量

三年來，鄂溫克支行的貨幣信貸與統計工作繼續以“強化管理、狠抓質量”為切入點，確保統計報表的準確性和統計分析的時效性。為提高年度統計工作統計分析質量，特別是要提高經濟金融形勢分析的質量，他在不斷加強自身學習和提高自身素質的同時，經常與各金融機構及各企業聯系、及時了解銀行和企業資金運行情況及企業生產經營情況，隨時掌握經濟、金融運行變化情況，每月對經濟金融運行中的變化進行深入的調查研究。在統計分析工作中，力求做到全面與重點相結合，在全面分析的基礎上，對突出的重點問題認真做好分析，尤其對經濟金融主要統計指標的變化，及時向上級行反饋，注重分析的廣度和深度，做到了少列數字，多反映情況，三年共向上級行上報調查報告篇、各項分析期，切實把分析質量提高到了一個新的水平。

三、他不斷提高自己，認真完成各項工作

在銀行信貸登記咨詢系統工作方面，他能夠做到認真登錄，及時上報，與轄內各登錄點積極配合，在登記咨詢系統全國聯網的情況下，及時準確地完成了企業信息及信貸情況的登錄上報。三年他利用年審之機收集企業信息，以增加系統的信息量，提高銀行信貸登記咨詢系統在防范金融機構信貸風險中的作用，并加大對金融機構銀行信貸登記咨詢系統制度執行情況的監督檢查力度。在科技部門大力支持下，加班加點，完成了對農村信用聯社的系統安裝及業務培訓工作，保證了信用社信貸登記系統全國聯網前的登錄正常。

第6篇：金融機構調查報告范文

一、組織領導

成立縣中小企業和特色農業貸款風險補償基金管理委員會（以下簡稱管理委員會），由政府常務副縣長任主任；政府辦副主任任副主任；成員由金融辦、農工委、財政局、工信局、農牧局、人民銀行、銀監辦、縣法院、公安局、國稅局、地稅局、工商局、工商銀行、農業銀行、建設銀行、商業銀行、農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等單位負責人組成。管理委員會下設辦公室，辦公室設在縣金融辦，主任由金融辦主任兼任。

二、操作流程

（一）建立風險補償基金

縣財政安排鋪底資金，首次注入中小企業和特色農業風險補償基金各500萬元。以后在每年3月底前補齊上年風險補償資金。風險補償基金按每年金融機構新增風險基金貸款額的2%增加。基金專戶的銀行利息收入及其他資金（上級補助、撥款和司法追索回退）計入補償基金專戶。

風險補償基金根據發放的數額，選擇2家較大的金融機構專戶存儲，專款專用。

（二）明確支持企業名錄

1、每年12月底確定下一年度支持企業。

2、中小企業風險補償范圍為年納稅10萬元以上的法人企業（房地產、建筑類除外）。

3、特色農業風險補償范圍為具備法人資格的特色農業企業。

4、企業可通過縣有關部門、各鄉鎮、銀行金融機構等渠道向管委會申報，也可自行申報，經管委會研究確定，納入風險補償名錄。

（三）放款審核

1、各金融機構向管委會提交放款申請。并附放款所需手續復印件（企業名單；需更明戶名、貸款卡號、貸款余額、貸款方式、企業從業人員；企業上年度資產負債表、現金流量表和利潤表；企業貸款的貸前調查報告；企業信用評級報告；企業貸款合同及借據下賬聯），同時提供電子版和書面材料。

2、貸款周期不超過一年。

3、單戶貸款額度不超過100萬元。

4、單戶企業貸款金額不超過可抵（質）押物價值。

（四）發放貸款與申報補償

1、金融機構經管委會審核后發放的貸款，出現風險后給予補償。

2、風險補償周期為一年。每年2月底前，銀行業金融機構對上年度中小企業和特色農業貸款損失額進行核實，由人行匯總后向管理委員會辦公室提出補償申請。3月底前經管理委員會審核認定進行補償。

3、風險補償基金對銀行業金融機構補償必須是履行了借款合同規定的保證措施，經確認無法收回的貸款。

必須是非道德因素形成的風險貸款。企業經營正常但拒不歸還借款或金融機構員工與企業內外勾結，以欺詐等違法或不道德方式發放形成貸款損失不予補償。

必須是經法院判決無法追回部分并經管理委會認定的損失貸款。

4、風險補償金額為經管委會認定貸款本金損失額的20%。當年風險補償基金不足時，按損失額度進行比例分配，不再追加基金額度。

5、貸款銀行得到補償資金后，也應積極向當地法院主張債權，通過司法追索回還款資金后，要將風險補償基金退還縣財政，存入風險補償專用基金賬戶。

三、部門職責

（一）管理委員會工作職責：積極籌集風險補償基金，研究中小企業和特色農業范圍，確定備選企業；研究、確定納入中小企業和特色農業風險補償范圍的貸款總額，審定風險補償基金的提取比例及額度；審核、發放中小企業和特色農業貸款補償資金。

（二）金融辦負責風險補償工作的總體協調；牽頭組織對納入兩個風險補償基金貸款使用情況進行監督、檢查，發現貸款農戶、企業弄虛作假、挪用資金的，取消其當年被補償資格，并責成金融機構給予其取消一定期限授信資格等制裁。

（三）委農工委、農牧局負責確定特色農業企業申報；

（四）工信局負責對中小企業的申報；

（五）財政局負責年度風險補償資金的預算管理，并依據政府指示負責資金撥付；

（六）人行負責協調相關銀行業金融機構編制年度貸款增量計劃和貸款數據的統計核實；

（七）銀監辦負責貸款真實性的核實。

（八）公安局負責對弄虛作假、挪用、違規套取風險補償基金等犯罪行為的查處。

第7篇：金融機構調查報告范文

[關鍵詞]農村；調查；綜述；底層；陜西

[作者簡介]田富強（1972―），男，陜西寶雞人，西北農林科技大學經濟管理學院博士研究生，西安外事學院教師；(陜西西安710077)池芳春（1973―），女，陜西寶雞人，寧夏大學農學院草業科學專業碩士研究生；(寧夏銀川750021）田富利（1984―），男，陜西扶風人，西北農林科技大學學生。 （陜西楊陵712100)

農村代表生態平衡的生活方式和文化，與家庭組織及社會結構緊密聯系，是可持續發展的載體。中國數千年以農立國，文化積淀多源于此。[1]

一、農村基層民主研究

鄧武紅博士指出在平民社會日益強大、個人權利不斷彰顯的語境下，農村基層民主成為現代鄉村文明治理的必然選擇。選舉主要問題：(一) 賄選普遍存在。黑金扭曲選舉結果，使惡人通過合法形式獲取農村基層公共權力。運行制度不完善，候選人當選后很難監督制約，，貪污腐化。村民抓住眼前利益，賄選者與受賄者達成合謀。（二）防止基層民主演變成農村宗族勢力實現家族利益的工具。對策有：（一）村級財務公開；（二）民主決策、民主管理和民主監督；（三）提高農民素質，增強參政意識；尊重個人權利，培育基層民主文化。農村基層民主處在中國場域特有的文化、制度和利益糾葛中，是現階段政治、經濟、社會諸方面矛盾的深層次反映；缺乏整個社會的根本性變革，基層民主只能是“孤島政治”。[2]

郝曉雁博士指出村民自治存在問題：（一）經營方式轉變與管理功能轉型不匹配，自治組織運作機制不協調，管理方式滯后；（二）集體經濟瓦解與傳統資金運作方式破壞，導致村級債務增加，影響自治組織行政效率；（三）經濟利益表面化和干部身份多樣性，導致自治組織班子渙散，責任心下降；（四）農民參政意識淡漠，村民議事組織松散。對策有：（一）建立健全村民自治組織運作體系；（二）依照高效、透明原則，完善村民議事和監督規范及辦事聽證制度。[3]

陳昌洪博士剖析了村民自治存在問題：（一）腐敗嚴重，難以選出為民辦事的村官；（二）縣鄉政府對村民自治指導不力，村兩委班子協調困難；（三）村級經濟弱小，難以提供村民滿意的公共產品。對策是：（一）加強制度創新，建立健全以村民會議或村民代表會議為基礎的民主決策制度，以村規民約和村民自治章程為主體的民主管理制度和以村務公開、民主評議為核心的民主監督制度，加大懲治村官腐敗力度；（二）縣鄉黨委和政府應加強對村委會的指導，為村民自治創造良好環境；（三）政黨主導，政權支持，自治主題，漸進發展：遏制、打擊農村社會黑惡勢力和財團勢力；有效激勵村干部；發展農村經濟，為村民提供必要公共產品。[4]

二、退耕還林還草研究

程默博士認為退耕還林要充分考慮農戶利益，進行管理制度創新：（一）盡快構建退耕還林區生態效益補償制度；（二）通過鼓勵產權合并實現林權相對集中，提高資產價值特征與產權制度匹配程度；（三）通過政府公共支出政策促進退耕還林地區經濟結構改善，拓寬退耕農戶就業增收空間。公共支出應主要用于：基本農田建設和農用能源建設；扶持龍頭企業，發展支柱產業；救濟補貼政策到期后生活貧困的退耕還林戶，對其進行免費技能培訓。[5]

葛文光博士指出退耕還林存在的問題：農民對政策了解不夠；缺乏總體規劃，實際退耕面積超過國家任務，補助資金難以滿足完善工程需要；驗收不及時、不嚴格；造林技術應用不到位，種苗采用缺乏科學性，不重視林木后期管護；林權證發放不到位；后續產業發展存在盲目性；農民對八年后生活不樂觀。建議以科學發展觀統領政績觀；出臺《國家退耕還林總體規劃》；保證農民擁有基本農田；進行生態環境教育；建立林木管護體系；制定科學合理的后續產業發展規劃；引導勞動力向非農產業轉移；盡快發放“林權證”。[6]

三、農村專業組織研究

李雙元博士關于陜西關中地區農民專業協會調查的案例為支部推動型、能人帶動型和政府推動型：（一）專業協會是農戶抵御市場和自然風險、降低交易費用、提高交易效率的現實選擇；（二）作為現行經濟環境下農村誘致性制度安排，專業協會與村支部、村委會等強制性制度安排的協調，需要良好的制度實施機制，以促進基層政治組織和經濟組織的良性互動；（三）專業協會應先發展后規范。存在問題：（一）協會功能未完全發揮，與農戶預期差距較大；（二）設立門檻，有悖國際合作聯盟合作原則。[7]

岳佐華博士與李小玉女士指出：農村專業合作組織降低了交易成本，增加了信用資本，蓄積了人力資本，盤活了市場，促進了特色經濟發展。漢中市農村專業合作組織類型有：龍頭企業依托型、能人大戶依托型、部門依托型、農民自發型。問題有：（一）1／2的合作組織沒有明確的組織章程，4／5的合作組織未注冊；（二）部門依托型合作組織體制和產權不明晰；（三）管理欠規范，信息手段落后；（四）人員素質低，資金不足。[8]

四、農民增收培訓研究

張聰群博士指出漢中市農民增收的障礙：（一）鄉鎮企業、村辦企業收入下滑；（二）農民缺乏市場信息和經營指導，抵御市場風險能力差；（三）農用物資價格上漲；（四）外出務工人員組織化程度和培訓率低；農民增收思路不廣，收入差距拉大。并提出對策：（一）優化農業內部結構，挖掘農業自身潛力；（二）扶持以農產品加工營銷為主的龍頭企業，帶動農業產業化發展；（三）消除體制，統籌城鄉居民就業；（四）改革完善農業技術推廣體系；（五）多渠道融資，加大農業扶持力度；（六）加快農業信息建設，增強農民規避風險、應對市場競爭的能力。[9]

黃雯博士指出，西安市藍田縣農村勞動力流動呈現年輕化、知識化、技能化、區域不斷擴大、數量質量快速增長趨勢：（一）以青壯年和男性為主；（二）素質、技能與收入正相關；（三）自發性為主；（四）長期務工人員比重大；（五）行業分布不均，以餐飲業為主。建議因地制宜進行實用技術和職業技能培訓，增強進城務工人員競爭力；出臺就業準入法，嚴格就業準入；推行勞動預備制度和資格認定制度，延緩勞動力供給，緩解就業壓力。[10]

張藕香博士認為年輕力壯、受教育程度高的人力資本型勞動力轉移，造成農村人力資本流失，阻礙科技知識普及、良種推廣、土壤改良、新技術應用和產業結構調整。應進行農業深度開發，消化剩余勞動力，促進城鄉經濟協調發展。[11]

五、陜西蘋果產業研究

李繼翠博士指出陜西蘋果產業化發展的制約因素：（一）產后商品化處理環節薄弱，標準化程度低；（二）行業協會不成熟，果農組織化程度低，龍頭企業缺乏長遠規劃；（三）技術推廣、管理及金融服務體系不完善，質量安全監管體系尚未建立；（四）資金和人才遭遇瓶頸制約。建議：（一）推行標準化管理，發展綠色果業和生態有機果業；（二）提高行業組織化程度；（三）加強蘋果服務體系建設；（四）加大財政支持力度，建立蘋果生產保障體系；（五）創新體制，做大做強龍頭企業；（六）實施名牌戰略。[12]

宋東風、王恩胡、鋒博士指出，陜西白水縣蘋果發展要推廣“四大”關鍵技術，規范化生產，提高果品質量；鼓勵科研院所參與，加大人力物力投入，科技興果；提高果農種植積極性，促進蘋果生產社會化、現代化、市場化。[13]

六、農村醫療教育研究

睢黨臣博士指出陜西省洛川縣新型農村合作醫療試點宣傳力度小，農民參保意識弱；籌資難度大，水平低；報銷范圍窄，受益面小；組織機構不完善，報銷制度不科學。建議強化政府職能，建立多層次、多渠道籌資機制；健全監督機制，規范基金管理，提高使用效率；強化行業管理，普及衛生知識。[14]

肖湘雄博士指出，運行機制制約了陜北農村醫療衛生事業發展：（一）醫療市場混亂，農民就醫困難；（二） 費用居高不下，農民因病返貧；（三）投入不足，缺醫少藥，鄉鎮衛生院步履維艱。他建議：（一）推進農村合作醫療制度改革；（二）糾正專項經費使用和預算外資金財政統籌存在問題；（三）因地因時制宜，探索以農村合作醫療為導向的農村合作經濟組織，將其作為非營利組織給予扶貧資金支助；（四）有效補助鄉村醫生。[15]

王朝輝博士指出陜西農村學校經費困難：老校危房增多，新建校債臺高筑；拖欠工資和“普九”債務償還無望；負擔轉嫁給農民和村集體；縣級財政教育包袱沉重。建議制訂義務教育投入法，建立以國家、省、市為主，各級財政按比例負擔機制，完善農村中小學教師工資保障機制和校舍維護改造建設機制。 [16]

七、水資源與農村金融

王文軍博士指出當前陜西安康水資源存在的問題：（一）洪旱災害制約社會經濟發展，生態退化與水污染嚴重；（二）產業結構布局與水資源條件不適應；水資源管理制度創新不足，分配不均衡現象嚴重，供水短缺與用水浪費并存；（三）水電站與水利基礎設施建設問題嚴重；旅游業發展與水源地保護存在矛盾。建議：（一）適水發展，提倡節水型產業；（二）加大執法力度，保證水質和水環境安全；（三）開發非常規水資源，滿足用水需求；（四）加強環境質量評價，有效、合理、科學建設水電站；（五）建立有助于水資源合理利用的水權水價制度；（六）協調完善水事決策機制。[17]

高波博士分析了西安郊區農村金融發展緩慢的原因：（一）農村金融機構數量銳減，功能萎縮，實力不足；（二）農村經濟基礎薄弱，信用環境不佳。對支持“三農”的影響是：（一）金融機構從農村市場退出，縣域資金流失，影響信貸資金投放力度；（二）管理體制不活，制約金融服務水平；（三）農村住房產權缺失，影響農民獲貸能力和商業銀行信貸支持范圍。建議多方聯動，優化農村金融投資環境；加快農村金融體制改革，健全農村金融市場體系；構建農村金融風險管理和補償機制，調動金融機構支農積極性。[18]

第8篇：金融機構調查報告范文

一、國外信用服務業發展現狀

征信系統是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業和個人資信調查的征信公司和進行資信評級的資信評級公司，征信產品主要是信用報告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經營征信業務的主體來劃分的兩種征信經營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統。主要特點包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監管部門作為系統的管理者；三是實際運作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機構，服務對象也主要限于金融機構。公共征信模式以歐洲大陸多數國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領域的違約風險，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統為主體的政府主導型模式。公共征信由于數據庫高度集中，有利于保護金融系統的信息安全，也能在較大程度上保護個人隱私；數據庫覆蓋面較廣，既能為金融機構信貸決策提供服務，也能為金融監管和貨幣政策提供服務。

歐洲征信系統是由私營征信局和公共信用信息登記系統組成的。私營征信局一般從事個人征信業務，公共信用信息登記系統屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機構設置又有所不同。例如，英國的征信機構是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統又有民營征信系統。由于這兩個系統之間存在一定的業務競爭關系，歐洲征信體制采取了一些制度調節機制，貸款信息匯報起點等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統呈現了另一特點，即企業征信與個人征信制度結合緊密。美國征信業的主要特點是以市場為主導。征信機構基本都是市場運作的企業。

(二)企業與個人信用數據來源與保護適用不同規則

個人信用記錄涵蓋內容廣泛。在美國，每個企業、居民都有一個社會保障號碼(Social Secu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機構提供的與借款人信用歷史有關的資料，包括未償還的債務、信用卡透支情況，在其他金融機構的貸款記錄等，而且都有各自的評分標準。通過對消費者住房情況、居住年限、職務、工作時間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數目、信用額度利用率等指標對消費者進行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務。在英國，個人資信評估有三方面指標：穩定性(是否擁有住房、工作時間長短)；態度(知識和技能，是否愿意留在收入穩定的工作崗位)和安全性(個人預算、個人資產負債情況)。

企業信用記錄來源于企業內外部。在國外，對企業的資信調查通常采用實地考察、查閱信用報告和財務報表等形式。企業資信調查公司的數據信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業主動提供的信息以及互聯網信息。目前，企業征信機構可以在15個工作日內完成對世界200個國家和地區有限責任企業的資信調查。

由于信用記錄保存時間長，影響面廣，一旦發生不良的信用紀錄，對個人的工作生活，對企業的經營都會產生消極影響，所以，發達國家的個人和企業都十分重視信用紀錄。出于保護個人隱私的目的，對于消費者個人信用數據的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費獲取消費者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業部門、零售商提供的消費者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費者職業或崗位變化情況；三是政府公開的政務信息。在美國，信用局收集消費者個人信用信息不需要經過被記錄者同意，大多數授信機構也會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息。美國法律對于取得企業資信調查報告沒有任何限制，有商業合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報告。在英國，企業財務報表數據都是公開的，根據《公司法》規定，上市公司的財務報表必須在本財政年度結束后的10個月內公開，以方便社會各界對該企業的信用和償債能力進行確認。

(三)信用評估機構針對機構與個人定位不同

美國目前從事信用服務的企業主要分為消費者信用評估機構和機構信用評估機構兩大類。

美國的個人信用調查及資料的搜集工作既可以由銀行進行，也可以由專門的資信調查機構來做。后者是美國信用調查的主要形式。在美國的資信調查機構是信用局或叫消費信用報告機構，都是專業化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經營的區域和規模可分為地方性信用局(也稱信用事務所)和全國性信用局。其中全國性消費信用局主要有三個，即美國投資者控股的全聯公司(Trans U－nion)、艾貴發公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex―perian)。這三大消費者信用局對消費者個人信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告，其信息數據庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個人的信用關系平均有8－12個，每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機構的運作方式和服務領域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務，其信息來源主要由與其簽訂協議的各個會員(即客戶)提供，每個會員一般每月將與自己打交道的消費者的各種信息提供給益百利公司；全聯公司的業務主要是建立有關消費者信用狀況的信息網絡。全聯公司與其擁有的信用事務所和簽署協議的地方性信用事務所一起組成覆蓋全美的消費者信用信息網絡。艾貴發公司與上述兩個公司具有不同的特點，該公司是以專項調查的方式為客戶提供服務。當客戶要求了解某一消費者的信用狀況時，該公司將派專人辦理。地方性信用

局主要為合伙制或個人所有，其服務對象為本地區的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機構、零售商、各種服務提供者以及其他需要了解消費者信用的企業和機構。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負責對個人信用資料進行搜集、加工整理、量化分析和售后服務，這些地方信用機構絕大多數都隸屬于三大征信局，其數據系統覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業務的發展，各地方性信用局又成立了自己的行業組織――聯合信用事務所(Associated CreditBureaus)。聯合信用事務所的主要業務是為其成員相互交換不同地區消費者的信用資料提供服務，并且制定信用報告的標準。

對國家、企業和機構等進行信用評估的機構可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業的信用進行評級的公司；二是對中小企業資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據國際清算銀行的報告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業務涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標準普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團公司已發展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機構，它也是目前美國唯一的中小企業評級公司，在美國市場占主導地位。

此外，除了專門的信用評估機構，銀行和金融機構也會對企業和個人客戶進行內部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892年，有會員31家，年調查件數為1200件，主要面向銀行提供資信調查。在日本，消費者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三家機構。信用信息機構的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務、呆賬、倒閉等，如遇情況發生變化時要及時更改。這三家信息機構實行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發展到相當規模，征信行業呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了60-70％的市場份額。

(四)建立信用數據登記系統推動企業利用信用數據

國外的應收賬款登記系統發展較早。在英國，企業簽訂合同前，有權了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機構的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費用后可以要求信貸咨詢機構提供有關檔案的副本，而且在必要的情況下有權采取措施，補充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業協會(FCIB)針對國際貿易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。

香港也有商業信貸資料庫，商業信貸資料庫專門收集中小企業(年營業額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業獲得貸款機構提供的信貸安排的宗數、有關的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認可機構查閱。有關公司的資產或公司持有人的個人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機構只會在批出、檢討或續批中小企業信貸時才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個賬戶，已有約72％的中小企業客戶同意貸款機構將其相關資料錄入資料庫。資料庫內資料的儲存、交換及運作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業結算所負責，由金管局監管。資料除了可提供給貸款機構作信貸決策參考外，中小企業客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實。商業信貸資料庫的成立對香港銀行業界、中小企業及香港整體經濟發展都將起到良好的促進作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風險管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時也可摒棄過去偏重抵押、質押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業來說，可強化企業與銀行的議息能力，避免優質企業支付高息以補貼不良企業壞賬的情況，提高優質企業融資能力。

(五)商賬追收機構依法追收到期債務

在發達國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業來說，如果有追賬行為發生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數據庫內，全世界的信用機構、企業和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業的發展空間。

商賬追收行業是為債權方提供應收賬款回收服務，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務機構的營業收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費。只要委托專業追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉給其委托人。

收費標準一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機構通常會預收300至500美元委托費，目的是為委托人墊付國際通訊、證據郵寄和應收賬款診斷費用。如果追賬成功，委托費將從收費提成中扣除。

在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據美國收賬者協會統計，美國共有6000多家追賬公司，每年接手數百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業信用風險管理及國際商賬追收服務機構。下設專業從事國際商賬追收服務的美國追帳局(America Bureau of Collec―tions)和專業從事商業信用審核、貿易風險評估和企業應收賬整體管理服務的Amega Group。其全球的商賬追收服務始于1960年，業務擴展到全球140多個國家。企業可以通過數據庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務方面的負面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調查費用低廉，對貿易額比較小或暫時不需要進行詳細背景信息調查的企業來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費會員企業才能查詢，付費會員企業可享有每年免費查詢50次的優惠。

在德國也有專業的商賬追收公司，據德國收賬者協會統計，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業務，總金額達到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業信用預警機制，每年都會一份海外企業的

“信用黑名單”，以此來提醒外貿企業。對于貨款已經被拖欠的企業，德國政府會提供援助。

國際著名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業務。當所承保的損失事件發生時，裕利安宜主要通過集團的國際網絡，根據不同國家、貿易行業和遲付原因，采取最適當的商賬追收措施。

二、我國信用服務業促進政策體系設計

參考國際測算標準，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用經濟時代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標志著中國已經進入信用經濟時代。我國應借鑒發達國家的經驗，發展和完善適合社會主義市場經濟特點的信用服務業促進體系。

(一)培育信用交易市場需求

國外信用服務業的發展得益于政府為信用產品應用創造的巨大市場需求，利用多種手段引導更多的交易者參加信用評級或利用評級結果，使市場對信用產品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機構所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔保人的可信度，許多消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸。目前中國信用產品的市場需求十分有限。除了對發行企業債券有評級要求外，我國使用信用產品的領域很小。因此，政府要通過法規和政策來積極引導企業對信用服務的需求。一方面以政府立法、行業組織行規來引導全社會對信用產品的需求，增強各類社會主體的信用意識，使信用產品的運用成為經濟社會活動中必不可少的環節，政府有關機構在辦理工商注冊、行政審批、資質認定、質量監督等事項中，要按規定查詢企業信用報告。另一方面鼓勵信用服務機構開發適銷對路的信用產品。

(二)完善信用服務行業管理

在市場經濟條件下，政府的主要角色是規則的提供者和監管方。由于信用活動的廣泛性和復雜性，決定了信用立法是一個龐大、復雜的系統工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設的進程中，都是先在市場流通和金融領域制訂一些級別較低的信用規章，然后在執行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發展現狀及信用需求的迫切需要，可以根據商業信用交易的特點與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規章，如《信用信息公開條例》、《企業信用信息管理辦法》、《建立企業信用管理制度指導意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點管理辦法》等，以解決當前市場流通領域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規提供經驗、奠定基礎。

在信用體系發展的初期，需要政府的推動和規范；而在信用體系發展的后期，則應主要依靠行業自律。正如“證監會”、“保監會”是國家用來監督和保證銀行業和保險業健康發展一樣，信用服務行業也需要建立相關的監督執法機構。目前國家對信用服務行業并沒有明確的主管部門，應根據商業信用交易發展的特點，分別設立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進行明確分工。在市場、法制環境相對成熟后，應考慮由行業協會發揮自律作用，強化會員的守信和維權意識，引導征信企業健全信用管理制度；制訂各行業的信用發展規劃，創造條件建立行業信用信息數據庫，并開展行業內的聯合征信活動；提出有關的立法建議；建立行業內的失信懲戒機制，合法地對嚴重失信者予以懲罰，改善行業內的信用秩序。

(三)推動現有征信系統開放

各國經驗表明，在一個國家內有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報告的成本，提高信用報告的質量，同時會提供更多符合使用者需要的信息增值產品。雖然我國已經建立了三級征信體系，但是由于信用數據一般僅限于征信部門內部使用，信用數據的價值沒有得到充分發揮。征信體系條塊分割，信息數據交換困難。借鑒美國征信數據的開放式管理，建議我國對于征信數據管理機構在體制上改為事業單位或企業，在數據征集和使用方面，應鼓勵其市場化運作，促進其數據庫開放、共享和使用。支持民營征信企業，建立市場化的私營信用征信系統，促進信用信息整合和共享，穩步推進我國征信體系建設。

目前我國開展商賬追收的企業很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規范組建行業性、區域性和權威性的商賬追收機構和保理機構，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應收賬款保理業務的發展。保理公司通過一系列管理措施監控賬款，對銷售的貨物和客戶實時監控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數據交換系統

第9篇：金融機構調查報告范文

三年以上工作經驗|女|31歲（1985年6月27日）

居住地：合肥

電　話：183********（手機）

E-mail：

最近工作 [ 2年10個月]

公　司：XX公司

行　業：金融

職　位：融資租賃經理

最高學歷

學　歷：本科

專　業：金融學專業

學 校：安徽大學

自我評價

具有扎實的金融學專業知識基礎，熟練掌握融資流程和專項業務知識；已有5年投資公司融資租賃業務經驗，熟知融資租賃業務，了解融資租賃業務運作和相關金融市場情況，并有相關業務開展的成功案例；市場拓展、財務分析及綜合管理等經驗豐富，有良好的計劃、控制、協調等能力；掌握融資租賃等金融相關法律知識，已積累了一定的銀行及政府社會資源，并有會計師資格；有嚴謹的策劃組織能力及人事管理和溝通能力、商務談判能力。

求職意向

到崗時間：一個月之內

工作性質：全職

希望行業：金融

目標地點：合肥

期望月薪：面議/月

目標職能：融資租賃經理

工作經驗

2010/7—2013/5：XX公司[2年10個月]

所屬行業： 金融

業務部融資租賃經理

1.完成公司租賃業務計劃制定，并策劃市場營銷方案和可行的客戶開發措施；

2.全面完成公司業務指標，并帶領業務團隊達成公司既定業績；

3.在公司授權下代表公司進行租賃業務談判和報批等工作；

4.與銀行、協會等機構積極開展公關等活動，進行市場營銷推廣，并提升公司知名度；

5.進行業務團隊建設，并與相關部門保持良好溝通合作，維護公司關鍵客戶關系并積極拓展集團性業務等。

2008 /6—2010 /6：XX公司[2年]

所屬行業： 金融

業務部 融資經理助理

1.協助融資經理完成客戶盡職調查、收集資料、編寫授信調查報告；

2.協助經理設計融資方案、設計結構融資產品，設計融資模式；

3.完成公司與銀行、信托、證券、基金等金融機構的關系拓展、建立、維持等工作；

4.協助經理進行租賃項目風險審查，并對租賃資產進行有效管理，有效避免損失；

5.積累了良好的管理經驗，善于規范業務內部管理，制定相關的管理、業務規范流程和制度。

教育經歷

2004/9—2008 /6 安徽大學 金融學專業本科

證 書

2005/12 大學英語四級