中小企業融資信貸及信用擔保問題分析

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摘要：融資難是阻礙我國中小企業快速發展的主要問題，因此解決融資信貸和信用擔保問題是中小企業快速發展的有力途徑。本文首先分析了中小企業融資難的困境以及信用擔保體系，然后提出了中小企業樹立自身信用擔保意識、擴大融資渠道、提升從業人員素質這三項解決問題的策略。

關鍵詞：信用擔保；融資信貸；中小企業

中小企業是我國經濟發展中不可或缺的一部分，在一定程度上解決了就業困難，不過由于諸多原因，我國中小企業發展仍舊非常緩慢，通過調查可知，有三成企業認為阻礙企業發展的最大障礙是資金短缺，特別是在世界金融業不景氣的大環境下，國家雖然采取寬松的貨幣政策，但是中小企業的資金壓力仍然居高不下。為了能夠解決中小企業融資信貸和信用擔保的問題，研究中小企業融資信貸以及信用擔保問題十分必要。

一、分析中小企業融資遇到的困境

導致中小企業融資難的因素主要源自于銀行、中小企業和金融現狀。下面就詳細的展開分析：①大部分中小企業沒有完善的納稅申報資料和帳薄，內部控制較弱甚至有的企業不存在內控部門，導致中小企業和銀行之間存在信息的不對稱；②中小企業的違約率和關閉率極高，造成銀行向中小企業貸款時有較大風險。在信息不對稱和風險較高的背景下，銀行為了保證自身的利益只能采取短期發放貸款或者不發放貸款給中小企業；中小企業資金量不足還需要長久的信貸融資來支持自身的發展，銀行這樣的方式就導致中小企業沒有辦法拿到長期貸款；另外，有的中小企業雖然已經獲取了長期貸款，不過由于要繳納“巨額”的貸款利息，造成中小企業的財務成本很高，進而降低了中小企業經營所獲得的利潤。此外，在我國不斷深化金融改革的大前提下，我國實體經濟結構無法與銀行層次結構相統一，無法符合各種類型實體經濟展開多樣化融資。

二、中小企業信用擔保存在的問題

1.缺乏專業的信用體系

當前，我國缺少面向小企業貸款所需要的專業擔保信息體系，大多數企業都反映想要辦理展開抵押擔保不但環節十分繁多，還要繳納很多的費用。比如在展開房地產抵押評估和登記手續時，只評估一項就包含申請、實地考察和限價估算等內容，而調查土地權屬、土地他向權利以及測繪地基等內容包含在登記手續當中，這是一個十分復雜的過程，在這個過程的具備的復雜性是中小企業對抵押擔保望而卻步的原因。

2.缺少適合中小企業發展的信用擔保單位

作為發展不規范的中小型金融單位，無法做到全方位的支持中小企業。而商業性擔保企業在對中小企業融資展開信用擔保時，為了確保自身的利益不受半點損害，通常面向中小企業的業務較少，因此大部分中小企業無法在商業性擔保企業中得到融資援助。而放眼全球，國際上規定企業展開擔保貸款時，擔保公司要負八成的貸款責任。

3.擔保種類單一時間短和法律制度不健全

我國目前大部分擔保貸款的期限通常是三到六個月，最長的貸款期限也不會超過一年。在擔保種類上而言，只用于流動資金，在技術改造、設備作為擔保種類的長期擔保極為少見。法律不健全滯后：我國當前現存的《擔保法》、《公司法》和《中小企業促進法》等法律無法滿足中小企業融資需求，且擔保行業沒有創建有效的風險控制體制，導致保險措施缺位。

三、解決中小企業融資信貸和擔保問題的措施

1.樹立中小企業重視自身信用的意識

良好的還貸信譽是融資的前提，然而規模較小的中小企業，與大型企業相比處在競爭劣勢地位，獲得融資的難度較大。不過中小企業并不能因為客觀上原因，而放棄自身努力去爭取融資的主動性，這時就要求中小企業應當強化管理，使經營更加標準化和規范化，創建健全現代企業制度，將內部潛力挖掘出來，注重展開市場調研，充分發揮自身控制和管理靈活的優勢，注重科技創新和發明，努力提升產品的科技含量，建立良好財務核算機制，經濟收益提升，樹立擔保信用意識重要的意識，增強資金利用率，遵守按時還款的信用守則，提升企業信譽。

2.探究新融資體制，擴展中小企業融資渠道

擴寬中小企業融資渠道，應在只依賴銀行融資貸款的樊籠中跳出來，在充分的運用與銀行之間展開融資合作的前提下，使間接融資與直接融資有機聯合。本人覺得，想要在根本上上解決中小企業融資難的難題，創建中小企業發展基金會勢在必行。比如成立中小企業幫扶基金會，該基金會則是有加入的企業出資建立，會員企業只需繳納相應的會員費后，就可以申請到數額相當大的貸款。另外政府扶持是融資渠道擴寬的有效方式，政府要轉移信用，確保信用擔保資金有流暢的渠道，政府撥款來建立中小企業信用擔保部門，加大政府轉移支付的程度，創建政府預算體系，使信用擔保資金補充機制完善起來，選取有能力、成長型新興企業加入到證券市場中，且在創業板塊進行融資。當前我國適合中小企業的融資市場較少，因此要吸取外國先進經驗，來探究出更多符合中小企業的直融渠道，在對面向中小企業的信托投資公司進行整頓的前提下，將信譽、業績良好的信托公司直接把資金投資給中小企業。

3.提升從業人員的素質和能力

作為復合型性質的擔保人才，應當有辨別、了解風險的綜合性能力，另外還需要掌握相應的會計、金融、法律等知識。這就需要成立中小企業信用擔保協會，通過在本省或者顯示區內開辦大規模、業務標準的擔保部門來培訓和幫助規模小、新成立的小擔保部門，協助小擔保部門健全受理擔保項目、保護監督管理、風險處理等各種類型的制度；業務培訓班的不定時開設，邀請我國有名的學者來教授課程，從而有利于擔保部門能夠順應市場的發展，提升辨別和控制風險的能力，使整個擔保體系的業務水平得到大幅度提升，擴展新業務領域。另外，還要設立明確的擔保從業人員準入考試制度和相關的懲戒體制，全面提升從業人員隊伍的素質和能力。

四、結語

總上所述，中小企業融資信貸以及信用擔保問題是社會經濟發展中必須要面對的問題，然而想要切實解決這類問題，需要中小企業、政府、擔保機構、銀行等機關部門共同努力，特別是中小企業應積極擴寬融資渠道，提升自身還貸信譽，改善自身的環境，才能夠解決自身資金缺乏問題，為企業持續、穩定、健康發展奠定基礎。

參考文獻

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[3]吳海軍.淺析我國中小企業信用擔保與銀行信貸融資[J].技術與市場，2012，（4）：270-271.

作者：高麗君 單位：承德石油高等專科學校