城鎮居民養老保險問題研究

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摘要：河南省作為一個人口大省，雖然社會養老保險基本已經實現全覆蓋，但從整體上看，河南省城鎮居民養老保險仍然存在基本養老保險待遇水平低、商業養老保險參保率低以及社會化養老服務體系不健全等問題。要解決這些問題，必須結合河南省的具體情況提高城鎮居民社會養老保險待遇水平，增強城鎮居民商業養老保險參保意愿以及健全社會化養老服務體系等措施。文章概述了河南省城鎮居民養老保險存在的問題，提出了完善河南省城鎮居民養老保險的措施，以期為促進河南省城鎮居民養老保險的發展提供一定依據。

關鍵詞：河南省；城鎮居民；社會養老保險；商業養老保險

1城鎮居民養老保險概述

1.1養老保險的涵義

養老保險關系到我們每一個公民的切身權益，主要包括社會養老保險以及商業養老保險兩個方面。商業養老保險作為以取得養老金為目標的長期人身保險擁有它本身無法取代的特質。（1）它不是強制入險；（2）投保人繳納費用決定保障程度；（3）對于參加保險人員本身是沒有任何限定的。本課題既研究討論城鎮居民養老保險中的社會養老保險，也對養老保險的另一個方面，即商業養老保險進行了相關的調查整理和研究。

1.2城鎮居民的界定

從相關文獻中總結出關于“城鎮居民”的基本概念：常年生活并居住在城鎮中的人。從廣泛定義總結出來的相關的城鎮居民的基本概念來解析，我們可以由此將城鎮居民通過兩個范圍進行定義：從廣義上來講，城鎮居民是指具有非農業戶口并且已經在城鎮定居的所有居民，這里面包括城鎮職工和城鎮居民；從狹義上來講，城鎮居民是指生活在城鎮中，但不具有正當職業和基本穩定的收入，并且勞動關系不在當地社保局有備案的居民。本課題把狹義的城鎮居民的養老保險問題作為研究的主要對象。

2河南省城鎮居民養老保險存在的問題

2.1社會養老保險待遇水平低，不能滿足居民需求

在最近幾年里，河南省社會各方面的發展顯示了持續和諧發展、整體上漲的態勢。2009年，人均GDP為20577元；2008年，人均GDP為19506元；2007年，人均GDP為15100元。而與河南省人均GDP和經濟發展水平相比較而言，隨著工資增長、城鎮居民收入水平提高以及物價變動，養老保險水平是十分滯后的，現定的養老金標準為每人60元，根本滿足不了城鎮居民的生活需求。2013年河南省統計年鑒顯示，我省城鎮與農村家庭2011年平均每人全年消費性支出分別為14325.46，4438元，2012年分別為13642.97，5130元，城鎮消費支出是農村消費支出的2~3倍，同樣的養老金待遇水平對城鎮居民來說顯然是不夠公平的。

2.2商業養老保險參保率低，養老保險體系不健全

2011年歲末年初，河南省社情民意調查中心和《大河報》一起就城鎮居民對商業養老保險行業的看法以及相關意愿進行了調查。調查人數為439人，其中城鎮居民寄回的有效問卷289份，電話隨機訪問居民150人。在被調查的城鎮居民中26~40歲這個年齡段的城鎮居民投保意愿最大，占總數的43%。二分之一參與調查的人并沒有參加過任何形式的商業養老保險。

2.3養老方式依舊以家庭養老為主，社會化養老服務體系不健全

由于子女外出打工只留老年人居住在家情況增多，以及老年癡呆等老年病發病率逐年提高，城鎮居民對能夠專門照顧老年人的專業養老服務的需求越來越迫切。河南省社會養老服務體系還正在萌芽階段，目前社會養老服務機構的狀態尚不能滿足城鎮居民養老需求，主要有以下幾個方面的問題。

2.3.1床位數目較少

目前我省還缺少約10萬張養老床，從而造成了城鎮居民入住養老機構一床難求的現象，建設任務十分艱巨。

2.3.2有關政策含金量小，財政投入較少

根據河南省現行的省級財政政策，相比較于其他機構，養老機構并沒有獲得明顯的優待，全省18個省轄市中只有7個頒布了對養老機構的財政補貼政策，每一個床位最高的建設標準為一次性補貼3100元，每床每月180元的運營補貼對于這些養老機構的發展建設來說只能是杯水車薪，起不了關鍵性的作用。

2.3.3養老機構服務水平有限以及相關專業設備不夠完善

現在省內大概僅有1.75萬養老護理人員，其中只有不超過2000人的專業人員，只占總數的10%，專業人員缺口極大，加上沒有指定完善的行業服務標準，老人因意外傷害帶來的風險增加，使養老服務行業止步不前，難以從根本上改變現狀。

2.3.4監管體系不夠健全，缺少相關法律制度

根據河南省目前通行的審批標準，主要是根據民政部門早在1996年頒發的《社會福利機構管理辦法》，但是在全國人大及其常委會頒布《行政許可法》之后，該辦法就失去了法律效力，而且并沒有規定具體哪個部門對養老機構進行監管，致使省內養老機構的監管在實際上陷入了一種沒有法律依據的兩難境地。

3完善河南省城鎮居民養老保險的措施

3.1相關責任部門要拓寬養老保險基金投資渠道，確保實現養老保險基金保值增值的基本目標

在確保養老保險基金安全的基本前提下，應該積極拓寬投資渠道，通過對養老基金進行有目的性的選擇組合投資，分散非系統風險，降低投資的市場風險，確保養老保險基金能夠得到一定數額且較為穩健的投資收益。根據全國社會保障基金理事會基金年度報告，2010，2011和2012年的凈收益分別為33111981674.43，7336183069.21和64479227829.41元，這表明我國基金收益是逐年上升的，說明全國社保基金的運營是有一定成效的。

3.2增強城鎮居民商業養老保險的參保意愿，提高商業養老保險的宣傳力度

商業養老保險的優勢可以總結為以下幾個方面：（1）商業養老保險投資回報率比較明確，回報水平比較容易計算；（2）對于普通群眾來說保證本金安全、能夠獲得適量的收益是其對養老資金投資最基本的愿望和要求，商業養老保險的紅利投資理財功能使其承擔相對較小的風險，滿足了居民在低風險的狀態下能獲得一定收益的目的。我們應該增加宣傳渠道來提高商業養老保險在居民中的知名度，積極致力于提高城鎮居民參保意愿。

3.3加強政府宣傳監督管理力度

加強政府宣傳監督管理力度可以總結為以下幾個方面：（1）要較多地開展城鎮居民關于老齡化知識的學習活動，提高城鎮居民對健康養老的興趣及關注度，為政府順利推進養老工作提前營造良好氛圍；（2）把養老工作具體落實到各個地方政府的工作計劃之中，各個部門根據當地的老年人生活狀況與所占人口比例，結合國家現行的養老政策，并行推進養老工作與其他工作；（3）完善養老保險制度，通過政府來制定養老保險相關的監督管理制度，規范和完善我省的社會養老保險制度。

3.4健全社會化養老服務體系，重視對老齡機構中服務設施的建設

政府對公共資源及閑置資源應做到合理分配，充分利用。經過修補、改善、重建廢棄的學校及體育場所等，為老年活動、生活提供優雅適合居住的環境。政府應制定相對優惠能夠吸引投資者的政策，積極鼓勵并引導河南省內外社會各界通過多渠道多形式參與到養老服務事業建設中來，奉獻企業愛心，也可以通過這種形式來擴大企業知名度。

4結語

河南省人口老齡化進程逐漸加快，城鎮老年人口不斷增多，妥善解決城鎮居民的養老問題關系到社會安定以及經濟發展。城鎮居民養老保險的完善可以為老年生活提供保障，免除家庭的后顧之憂，緩解子女同時撫養老人及孩子的壓力，同時更有利于老年人的生活心態健康和家庭的和諧相處。解決河南省城鎮居民養老保險存在的問題，能夠在一定程度上緩解因老齡化加劇給河南各方面工作帶來的壓力，解決經濟社會發展的后顧之憂。

參考文獻

［1］朱冠穆.河南省城鎮居民養老保險風險及其規避機制研究［D］.開封：河南大學，2013.

［2］劉亞偉.從社會公平看中國城鎮居民養老保險制度建立的必要性［J］.金田，2011（9）：229.

作者:仝欣 單位:河南財經政法大學