商業保險介入養老產業體系分析
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摘要：隨著全世界人口老齡化的態勢不斷加重，我國也在積極采取相應措施，已取得顯著成效。然而我國的養老產業還存在一些問題，若一味依賴政府扶持會給政府發展帶來較大壓力，所以社會鼓勵民間資本進入養老產業，商業保險的介入無疑是一個合適的渠道。本文從商業保險介入養老產業的現狀出發，分析可實現的集中模式，并提出發展對策。
關鍵詞：商業保險；養老產業；不動產投資
1.商業保險補充養老保險體系的必要性
我國社會保險基金隨人口老齡化加重面臨著較大的支付壓力，在很大程度上，農村養老保險尚未完全實現，在家中養老是大多數老年人的首選。這無不要求政府進行大量的財政支出完善社會保險制度，然而事實證明，過度依賴于政府來養老并不會減弱老齡化趨勢，也不利于社會的發展。與此同時，隨著我國城鎮化步伐的加快，大量農田變為工地，農民無法從非農業用地中得到穩定收入，便依賴于國家出臺的一系列失地農民養老政策來得到相應補償，但由于目前的社會保障體系尚不健全，無法全面兼顧失地農民養老保障，這就給商業保險補充養老保險提供強大的需求空間。
2.商業保險補充養老保險體系的可行性
在法律層面上看，我國現階段不斷完善的相關法律制度對商業保險投資的渠道進行了更廣泛更全面的支持，例如我國《保險法》與保險相關條例允許保險資金投資不動產，這就為保險資金進入養老產業敞開了大門。從經濟收益層面上看，中國的商業保險資金在積極尋求更優的投資渠道，與此同時，中國的養老產業也在等待巨大資金流入的機會。而保險企業若想提高經濟收益，養老產業若想突破發展的平臺期，那么保險資金投資養老產業必然是一個不錯的選擇，資金運轉的契合將促使兩個行業的雙贏。
二、商業保險介入養老產業的運營模式
1.不動產投資模式
這種模式主要以不動產為依托，所有養老服務獲得的前提是必須獲得不動產的使用權或產權，比如：美國的持續照料退休社區CCRC，是宗教團體資助的老年人護理院，它是集居住、醫療、娛樂、護理于一身的綜合性養老社區。經過一個多世紀的不斷發展完善，經營者發現吸收保險資金有利于將養老服務與保險產品相結合，客戶可通過購買保險推動企業的經營。這種結合方式被實踐證實對養老及保險業發展同時起到積極作用，改善了保險企業的資產負債情況。此外，日本這一人口老齡化十分嚴重的國家從20世紀70年代開始也進入了養老產業迅猛發展時期。日本在規定民營養老產業運作規則的同時鼓勵民間資本進入養老產業，經過長時間的發展及完善，保險資金介入養老產業已是非常普遍的情況。根據美國、日本的經驗，中國若想打開保險資金在養老產業中的渠道，投資養老不動產是一個關鍵的突破口，究其原因有兩點：一是養老不動產與普通不動產的相似程度使在我國投資養老不動產變得較為容易；二是養老不動產的收益主要從租賃中獲得，保險企業投資之后的回報周期可能會長達幾十年，養老不動產投資與保險人手中長期持有的壽險業務保費相匹配，因此養老不動產是十分適合保險投資的方向之一。
2.養老服務投資模式
養老服務投資不同于養老不動產投資，它主要側重于提供服務而非以不動產的產權和使用權為基礎，在一定程度上類似于一種為供需雙方提供中介服務的中介機構，老人的主要養老地點仍在家中。法德兩國都是人口老齡化比較嚴重的國家，民意調查顯示大多數老年人更傾向在家中養老，據此才出現這種服務性的養老方式。
3.養老金融產品的開發投資模式
養老型金融產品是指與養老相關的金融性理財產品，它主要由保險公司提供，要想通過投資養老金融產品實現收益，就要求保險企業將金融產品的開發與養老產業的拓展進行有效結合。以美國為例，“倒按揭”模式的運用一方面使老人從銀行得到了經濟補助，另一方面使銀行盈利。這種“倒按揭”模式類似于保險公司的壽險業務，類似于向保險公司繳納保費，定期獲得保險公司給付的保險金。韓國在人口老齡化愈發嚴重的背景下于2007年推行了《老人長期看護保險法》，韓國國民健康保險公團的成立業充當著保險人的角色收取保費和支付保險金，韓國公民每月都要向韓國國民健康保險公團繳納一定金額的保險費。反觀我國商業保險，雖然發展成熟，但也存在一些不足：第一，各個壽險產品較為相似，缺乏新意；第二，諸多保險公司都以“分紅”理念吸引顧客，稍顯違背最初“保障”本意；第三，長期護理發展緩慢。分析以上問題，可以總結出幾點建議：首先，讓保險產品更多地恢復其保障職能，即當人們因收入減少有可能造成生活水平下降之時，可通過保險的經濟保障功能加以避免；其次，將養老型保險產品與其他產業接軌，如上文所提的不動產、服務及金融產品。
三、商業保險介入養老產業的發展對策
面對我國當今的社會現狀，欲使商業保險有效介入養老產業，使兩個產業共同得到提升，其發展對策值得討論。首先，如上文所述，我國可以吸收借鑒其他國家的先進養老模式，來發展完善我國的養老產業。其次，政府應加大扶持力度，加快商業保險進軍養老產業的速度，政府應在財政收支允許的情況下為年老喪失勞動能力的老年人提供最基本的經濟保障。故商業保險應在政府這一堅實后盾的支持之下，更快更好地結合兩種產業，獲得雙贏。再次，應加大對商業養老保險的宣傳力度，從養老保險的產品設計及宣傳入手，讓民眾了解商業保險對養老產業的補充作用，并提高保險從業人員的專業素養，減少公眾對保險行業的誤解與偏見。最后，要積極探索并創新養老保險產品，現階段市場上的保險產品比較傳統單一，并不能滿足市場中所有養老者的需求，所以應把精力更多地放在新產品的設計上，培育新型保險市場，優化現有養老產業配置，使其更加有效地規避養老風險。
作者：張嘉洋 單位：遼寧大學經濟學院