汽車保險欺詐騙賠研究
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1、先險后保
先險后保是指投保人在汽車發生事故之后才買保險,然后想方設法假裝在保險合同有效期內發生的事故,以騙取保險金。通常這種類型的保險騙賠其手段包括兩種,一種是對出險時間進行偽造,這種手段需要投保人通過其人際關系去讓相關部門出示假證明,然后按照正常的投保合同向保險公司索賠;另一種是對保險合同日期進行偽造,這種手段需要投保人與保險簽單人員進行串通,采用倒簽單的方式來提前保險合同期限,使所發生的事故的時間與所倒簽的保險期限相吻合。
2、謊報出險
謊報出險指的是投保人對于事故的發生無中生有,說謊稱險情已經發生。通常這種保險騙賠的情況,投保人需要偽證人作證,并且在所說的事故現場制造事故的證明物證等。
3、冒名頂替
冒名頂替是指在汽車發生事故之后,被保險人在沒有資格索賠的情況下隱瞞相關的原因,更改為可以索賠的資格,以騙取保險金。
4、一險多賠
一險多賠是汽車保險欺詐騙賠情況中最為常見的,一般有三種類型,一種是同一個事故卻向多個保險人索賠,這種情況屬于重復投保的類型,投保人同時向幾個保險公司進行投保,而且對所投保的保險公司隱瞞了這個情況,等待汽車發生事故之后,向保險公司進行全額的索賠,從而重復獲取多次的保險金;第二種是以此事故多險索賠,這種情況發生比較少,例如投保人運用其貨車運輸貨物的時候,發生了汽車事故,并且造成了貨損,然后根據貨損以及汽車的損壞同時進行索賠;第三種是一次事故向事故責任方索賠,誘再向保險人索賠。
5、低險高賠
低險高賠是汽車所出的事故造成的損失并不大,但是投保人故意夸大損失程度,以通過小的損失來騙取高額的保險金。
6、假險騙賠
假險騙賠指的是所處的汽車事故是投保人故意為之,以此造成汽車損壞,再向保險公司進行索賠,通常包括兩種常見的情況,一種是汽車使用時間比較長且幾乎可以報廢,可見該車輛的價值已經明顯減少,此時投保人如果利用該汽車故意發生事故,然后就可以獲取高額的保險金。另一種是針對保險合同內的免責條款而行的,在免責條款中,明確規定了保險責任范圍內可以獲取保險金的事故,投保人故意把不應該索賠的事故未造成可以索賠的事故。
二、如何預防汽車保險欺詐騙賠
1、重視加強宣傳保險相關知識與其法律知識
社會公眾對于保險相關的法律法規有深刻的了解,這是預防保險欺詐騙賠的關鍵性因素。所以,保險公司應當重視對保險知識以及相關的法律法規知識的宣傳,從而提高社會公眾的保險意識以及法律意識。
2、重視加強與社會相關部門的合作
保險行業幾乎與社會各個部門都存在不同程度的關系。首先,在政法部門的合作方面應當有所加強。充分利用法律法規的強制性作用來對存有欺詐騙賠保險金的不法分子進行警告以及嚴懲。其次,應當加強保險公司與公安部門的合作,對于可疑的欺詐索賠案件進行偵查,準確識別保險欺詐的動機與行動,從而有效預防汽車保險欺詐騙賠的發生。第三,應當加強保險行業內部的合作。各個保險公司應當在保護各自商業機密的情況下,聯合反保險欺詐騙賠。還可以通過數據庫共享,通過科學信息技術來防止汽車欺詐騙賠的發生。
3、重視完善內部相關制度的建設
保險公司應當加大對反欺詐騙賠保險的投入。提高對保險欺詐騙賠案件的認識,在工作方面以及人力配置方面來加大對反保險欺詐的投入。其二,強化風險評估,重視提高承保的質量。第三,培養其具有高素質的理賠隊伍,提高準確識別保險欺詐騙賠的不法行為。第四,加強事故現場的查勘率,提高處理索賠案件的速度。最后,完善保險公司內部的監控機制,增強保險公司員工的風險意識,加強其思想教育,同時還要建立其內部核審制度,對風險進行識別與評估。
作者：魏芳璽 林鳳功 單位：湖北工業職業技術學院