農業產業興旺需要金融智慧探析

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鄉村要振興，產業必振興。支持各類涉農客群發展，發展重點和特色農業產業，助力農業高質高效發展，變“輸血”為“造血”，是金融服務鄉村振興的“必修課”。要交出一張圓滿的答卷，不僅要求金融機構懂農業，還考驗著其提供金融服務的智慧。

我國是農業大國。發展農業，因地制宜是亙古不變的真理。從興盛于千里冰封的北國的針葉林，到生長于炎熱潮濕的熱帶的橡膠，在我國幅員遼闊的疆域里，千差萬別的自然條件，塑造了各地形態多樣的農業產業。這就要求金融機構需要根據不同地區的資源稟賦、基礎設施條件和經濟發展狀況，為當地提供差異化的產品服務。

除了各具特色的農業產業，各地占據主導的農業主體也有所不同。政府背景農企和民營小微農企對金融有著不盡相同的需求。其中，抗風險能力差的民營小微農企，更加迫切地需要金融“活水”的澆灌。為此，金融科技要不斷突破，大中型金融機構要積極下沉，扎根縣域的金融機構要不斷強化金融嗅覺，進一步擊破融資難、融資貴的瓶頸。

時至今日，要讓產業興旺，推動現代農業發展是必由之路，這也給涉農金融提供了廣闊的業務空間：圍繞激活農地價值、支持農技攻關、推動農機普及、加強農資保障；加強對農機裝備企業自主研發和智能化升級的金融支持，助力提升農業機械化水平；支持當地龍頭企業、合作社、家庭農場等開展生產托管和規模化經營。

助力農業產業興旺是一項大事業，金融機構應理順內外部機制，為業務開展做好鋪墊。在內部，金融機構需要不斷調整和優化內部機制，從制度上為支持各類新型農業主體發展提供保障；為支持農業產業發展打破部門藩籬；推動各類資源下沉基層一線，優化縣支行員工晉升和薪酬激勵政策，鼓勵其干事創業。

在外部，也應看到，助力農業產業興旺并非金融機構憑借一己之力可以完成，需要加強多方合作。通過加強與各級政府機構的合作，讓更多資源實現連接；通過銀行、保險等不同金融機構間的相互合作，形成金融合力；通過與第三方科技公司等機構的合作，拓展新思路。金融機構要秉持開放共贏的理念，加強與各類機構交流，相互取長補短，提升服務能力。

支持農業產業發展，還有不少難題有待攻克。其中，信用問題是涉農金融發展滯后的重要原因。問題的關鍵不在于農企農戶缺乏信用，而在于金融機構缺乏發現信用、評估信用的技術能力和下沉渠道。

一方面，“馬太效應”在發揮作用，頭部農業企業是各家金融機構爭搶的優質客戶，而迫切需要“雪中送炭”的分散農企農戶仍較難獲得信貸支持。要解決這一難題，既需要傳統模式的努力，也需要借助科技創新的智慧。

與標準化的工業產品不同，要考察農業產業的發展狀況，還需要信貸員經常造訪田間地頭，方能對支持對象知根知底。與此同時，金融科技的發展，也讓數據代替人力“跑腿”，節省了成本，大大提升了業務效率。依托相關政府部門的數據，銀行能夠精準地找到支持對象，獲得農戶土地狀況、企業經營狀況等關鍵信息，積極創新各類線上大數據信用產品，讓數據成為新的擔保抵押方式；利用衛星遙感數據，銀行能夠準確識別農戶農企土地位置、面積，準確測算貸款需求，還能通過衛星光譜影像，跟蹤了解糧食作物生長情況、土壤墑情和病蟲害等信息，提高貸后管理水平。

另一方面，無論是養殖場里的牛羊，還是田地間的溫室大棚，抑或是因種植需要改良的土壤，農業產業中價值千金的農具農產品，都不是傳統意義上標準押品。這就需要銀行基于金融科技發展，引入物聯網、區塊鏈、大數據等技術，開展對溫室大棚等現代農業設施、大型農機和大型養殖機械等現代農業設備、生豬肉牛等生物資產的押品創新工作。

其中不乏頗有成效的探索。利用區塊鏈不可篡改的技術特性，對個體價值較高的肉牛從購置入欄、持續在養、出欄銷售的全流程，進行不間斷監控，可以實時監控其在欄情況、健康狀況、生長勢頭等情況，不僅能確保肉牛不會被“偷梁換柱”，還能實時預判風險苗頭并進行排查，大幅提升貸后管理效率，降低貸款風險。

而在對風險防患于未然的同時，還需要建立相應的風險補償機制，明確相關責任主體、職責、出資規模等關鍵事項，以形成金融支持農業產業發展的長效機制，鼓勵和引導銀行向有融資需求的農企農戶發放貸款，保障貸款風險補償資金高效、規范使用。

作者:陸宇航 單位:金融時報