金融科技創新的擴散機理與管理機制
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摘要：近年來,金融科技的兇猛大潮來自于創新，她給傳統金融不斷輸入新鮮血液，同時也給金融安全帶來了挑戰。如何找到兩者之間的融合路徑和改進方向以及對未來的展望，研究確立金融創新與風范共存的管理機制勢在必行。
關鍵詞：金融科技；金融創新；管理機制
隨著金融科技的迅猛發展，金融機構之間的傳統壁壘日趨消失，混業經營逐步出現，管制逐步放松，信息技術、通訊技術，互聯網功能顯著進步，這一切都為金融科技創新準備了得天獨厚的優勢和條件。因此在對金融工具、金融產品、金融科技創新過程的研究方面，建立各種創新擴散之間相互影響的模型很有必要。
一、金融科技、金融創新的內涵和現狀
1.金融科技主要是指有大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。而科技金融屬產業金融的范疇，主要是指科技產業與金融產業的融合。2.金融創新是指將金融領域的各種要素進行重新組合，重新設計，重新開發和創造性變革的總和。3.經濟的發展依靠科學技術的進步，而科技產業的發展需要金融的強力助推，兩者息息相關、相互融合，成為新時代促進經濟發展，推動社會進步的統一體。在科技迅猛發展的今天，金融創新已成為全球金融業的一種必然發展趨勢。金融科技引領金融創新，同時為金融創新做出更先進更科學的服務。金融科技、科技金融以及金融創新都是國家科技創新體系和金融體系的重要組成部分。由于高科技企業通常是高風險產業，同時融資需求比較大，所以科技產業與金融產業的融合更多的是科技企業尋求融資的過程。
二、傳統金融業與科技創新相互依存關系比較
1.由于產業鏈的改變而創新。傳統金融業作為商業化的產物，其本質上就是具有商業化的特點、商業化的思想烙印，其目的是為了獲得利潤。金融科技創新作為一種新興事物，在擴散過程中使傳統金融，傳統銀行的產業鏈得到了全面的改變，最后在獲取利潤的空間中充分利用金融媒介和中間環節有效的獲取利潤。2.科學技術的進步推動實體經濟的創新。金融業務創新改革已經發展成為全球性金融業務的一種必然發展趨勢，尤其銀行業務創新是金融創新的一個非常重要的元素。它包括對銀行組織結構的創新、對辦公程序新格式的采用和推出一系列新產品的創新，其目的是為了擴大銀行資金來源的渠道，降低銀行業務經營的成本，加速銀行業務國際化的進程，促進金融管制的調整，最終目的仍然是更有效的獲取利潤為社會創造更大財富。3.金融科技創新是一個實踐風險的過程，也是一個探索實驗的過程。科技創新本身就具有高投入、高風險、高收益的特性，如果實驗成功了，將會帶來更多收益：不但能夠提高業內的競爭能力，還可拓寬企業發展的路子，加快發展的步伐。但是如果失敗，小則使企業受到嚴重損失，大則造成企業直接倒閉。金融市場原本是一個充滿風險的地方，關鍵看創新者有沒有敢于冒險的精神，勇于嘗試的膽識和抵御風險的能力，去進行資產的交換、風險的組合、契約的訂立等等帶有諸多風險的一系列金融活動。
三、金融科技創新在擴散過程中存在的問題與挑戰
1.從科技創新的擴散過程來看，隨著互聯網金融的迅猛發展，金融科技創新是基于大數據進行的數據挖掘和重構過程，是最容易造成風險的。其募集資金很多都是投向了虛擬經濟市場，導致在實體經濟上金融科技創新的脫軌現象也越來越嚴重，將會不斷聚集到諸多風險。2.從負載業務的角度分析，首先表現在存款下降，導致我國銀行業在社會融資比重上出現了嚴重的下滑，使得與相當客戶的聯誼方式、信息資源、信息渠道的大量脫節，導致大量分流了傳統金融，傳統商業銀行曾經賴以生存的存貸款業務。使得商業銀行在資金來源上的壓力也越來越大。3.從金融監管機制方面分析，近年來隨著中國金融市場迅速發展，出現了一些新現象、新問題。如：分業監管下的監管真空、監管套利問題等，對原有的監管體制提出了新挑戰，這樣，日益迅速發展的金融市場一直在預示著將會使某種形式的監管機制改革或產生。4.從與國外發達的金融市場相比較，我國的金融市場發育仍不完善。有金融市場自身結構不規范，尤其是中小型科技企業結構的不完整、不規范，使得有諸多經不起風浪吹打的因素存在。也有國家政策管理部門管理嚴格，干預較多卻又管理不到位的因素在內，使科技創新不能及時與金融互融、互動，導致政府部門對中小型科技創新企業的幫扶既不能及時也不能到位，在相當程度上遏制了中小型企業科技發展的潛能。
1.回歸本源，為實體經濟服務。在五年一度的全國金融工作會議上強調指出：“為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措”。在報告中又一次強調：“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險底線”。可見為實體經濟服務的重要性，這使人們更加明確金融科技發展的目標在于，健全扎根于為實體經濟服務的意識，積極推進金融創新，更好地服務實體經濟，推動社會進步，促進社會發展。2.優化結構，滿足消費者需求。金融產品很多，例如各大銀行，汽車貸款，購房貸款，共享單車等等。就以近期共享單車領域的哈羅單車為例分析，哈羅單車一年完成了6輪融資，其中一個月就完成了兩輪。據統計2017年11月底哈羅單車注冊用戶達8000萬。據官方數據顯示截至2017年12月22日，哈羅單車已進入150多個城市，注冊用戶達8800萬，日訂單超1000萬，同時還進入了140多個景區，獲得了用戶和資本的雙重青睞。這充分說明在哈羅單車領域實踐了優化自身結構，滿足消費者需求的過程，見證了金融科技創新的擴散機理與管理機制并行的效能。3.增強憂患意識，防范金融風險。當前由于混業經營的存在，業務跨界較多，部分機構和業務存在過度創新、無序發展，使得監管協調力度較弱，在監管中出現空白和盲點，以及交叉和重疊，甚至還會產生一些矛盾。導致出現脫實向虛、資金空轉、杠桿率高等問題，這在一定程度上導致了系統性金融風險的上升。針對諸多問題，金融監管部門首先要練就火眼金睛及時有效識別和化解風險，整治金融亂象。既防“黑天鵝”也防“灰犀牛”，對各類風險苗頭既不能掉以輕心，也不能置若罔聞。要增強憂患意識，金融監管和風險排查要跟上金融創新的速率和步伐，時時把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置。
五、金融科技創新管理模式探索
1.從我國目前形勢分析，我國正處在機構改革的關鍵時期，面對國內外復雜的國際形勢，如何形成良好的金融支持科技創新體系，建立先進的、科學的管理機制、管理模式至關重要。2.從管理機制方面分析，多層次金融監管體制尚不完善，缺乏科技部門與銀行部門、保險部門、證券監管部門之間的信息交流平臺。3.從創新目的方面分析，金融創新的目的之一就是規避金融風險。但并不是所有的金融風險都可以用金融創新來規避，也不是所有的金融創新都是用來規避金融風險的。有些金融風險可以依靠金融創新來規避，有些金融風險則只能依靠管理和其他手段來規避。金融創新增強了各主體規避風險的各種能力，金融風險促進了金融創新的發展。4.建立科技創新平臺。科學技術是第一生產力，金融是現代經濟的核心，二者相互依存成為科技創新的精髓。創新平臺是技術創新的基礎條件，是集聚創新資源、凝聚創新合力的有效途徑。在我國經濟發展進入新常態的大背景下，當前最根本的是增強自主創新能力，最緊迫的是要破除體制機制障礙，最大限度地解放和激發科技作為第一生產力所蘊藏的巨大潛能。綜上所述，我國正處于建設創新型國家的決定性階段，實施創新驅動戰略正在進入窗口期。目前科技與金融已經成為生產力中非常活躍的要素，已經作為促進經濟發展的兩大引擎。要實現科技與金融的深度融合，需要打破部門壁壘，整合碎片資金，匯聚融資渠道；重視發展科技型中小企業，推動科技型中小企業數量擴張、規模做大、實力做強、結構做優；同時需放大財政資金效應的長效機制作保證，以實現科技創新和金融市場之間的完美結合，使金融與科技創新逐漸趨于一體化。
參考文獻：
[1]賀建清.金融科技:發展、影響與監管[J].金融發展研究,2017(06):54-61.
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作者：劉琦 單位：南京農業大學
