互聯網金融發展央行支付結算監管對策

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摘要:近年來，在信息技術快速發展基礎上，隨著大數據技術、云計算與移動網技術的不斷升級和換代，誕生出一種全新的金融模式即互聯網金融。社會及經濟的快速發展，使得互聯網金融業務類型也在不斷增多，由此提高金融服務水平，但是卻降低了交易成本，此外投融資需求也正在朝著多元化方向不斷發展。支付系統對于金融體系來說是其比較重要的構成部分之一，我國央行的支付系統是各銀行支付體系的連接紐帶，對于我國的金融支付業務具有支撐性作用。為此本文首先對互聯網金融發展下的央行支付結算監管所存在的問題進行了深入細致的研究分析，然后在此基礎上，提出完善互聯網金融發展下央行支付監管對策，希望可以為互聯網金融發展下的央行支付結算監管效果的不斷提升提供參考。

關鍵詞:互聯網金融;央行支付結算監管;問題;對策

央行支付系統屬于各銀行部門支付體系的有效鏈接，這對全國性的支付業務來說具有一定的促進性、支撐性、轉化性效用。在金融領域中，如果應用互聯網技術一定會對當前支付系統帶來不同程度的影響。然而我國互聯網金融則是從支付方面開始的，所以不管金融產品和服務或是金融工具怎樣不斷創新，在互聯網金融下的支付也需要合理的劃分到央行支付結算體系的監管范圍，同時還需要由我國央行進行監管。

一、互聯網金融背景下央行支付結算監管問題

(一)監管體系發展落后現階段，我國互聯網金融模式均是依據各監管規定的相應監管標準來實施實際監管工作的。因此，業務的復雜性，使得在各屬性混合在一起的情況下，盡管合理劃分了監管機構與監管界限，然而，具體的立法細節卻未制定和頒布。

(二)監管制度不完善近年來，我國央行出臺很多支付上的管理辦法，然而，在此當中卻仍有不能改進的一些方面。在《非金融機構支付服務管理辦法》中，對第三方企業的支付服務接入和規范經營，存在法律層面低、處理不到位和調整范圍小等問題。我國盡管已對金融支付管理和監督進行具體詳細的要求，并同時也對相應規章制度不足之處進行完善和優化，但是到目前為止并未看到顯著的行為對策，而且在具體操作中，仍然存在較大的不確定性，為此根本無法對金融支付做到有效監管。除此之外，還有一些互聯網金融服務盡管已經有了具體的監管機構，但是作為監管機構卻還需對相應的法律授權做好規范。

(三)支付監管模式和手段較落后在新時代背景下，隨著社會經濟和科學技術的不斷發展，互聯網企業數量變得越來越多，這種情況對于金融類產品創新與快速更新具備非常好的促進性作用，所以在此情況下，新商業模式與運營狀態正在加快創新速度。最近幾年，從我國央行所出臺的有關互聯網金融的監管政策能夠發現，支付監管在不斷調整與完善中。但是，與網上銀行相比，其卻缺少有效的預期與監督，而且效率也較落后，由此造成監管存在嚴重滯后性，如此造成缺少合理的監管機制。此外，還造成很多P2P企業與互聯網企業打破業務上的局限，以代表的公眾名義，不合法的售賣基金、高利貸、保險和貸款，及非法性的吸收存款，如此對金融業安全形成較大威脅。

(四)支付系統的安全性和信息處理能力薄弱隨著各種新支付方式的相繼出現，對我國央行的第二代支付清算系統信息處理效果及安全性提出了更苛刻的要求及標準。央行是主要負責管理支付清算的一個機構，所以對第三方支付進行監管是必須要做的一項工作，對第三方支付進行有效監管，能夠有效維護好金融支付體系安全性和可靠性，由此保證消費者合法權利。

二、完善互聯網金融發展下央行支付監管對策

(一)健全法律規范為了使互聯網金融的支付可以正常有序進行，在遵從相應規律的基礎上，一定要先設置合理的法律規范，由此更科學的對組織形式、風險防范及經營管理范圍實施規范。除此之外，還需制定與之相匹配的管理方法，確定貸款者、出借者及支付平臺各方具體責任，構建網絡資金的監管體系、信息保護與身份認證等相應對策，由此確保互聯網金融支付朝著健康穩固的方向不斷發展。

(二)健全監管體系首先，結合互聯網金融產品本身的特點，在我國的金融監管協調會議下，所涉及的一些銀行、保險、證券等相應金融產品，分別都由央行、銀保監會及證監會等部門來監管，但是在此當中，央行則是作為代表單位來進行監管的，主要負責研究互聯網金融整體發展計劃。其次，監管機構需與政府部門、地方政府間加強溝通，特別需確定中央與地方監管責任，避免區域性和系統性金融風險的出現。最后，監管機構需與公安部門加強聯系，確定非法集資、吸收存款、金融詐騙及非法股票與正常網絡金融的具體界定標準，依據相應法律來整頓非常規性的網絡金融行為。

(三)確定分業監管機制對互聯網金融進行創新對于普惠金融發展非常有利，其所具備的低成本優勢發展前景非常良好，然而卻需把持好安全底線，由此確保其可以良性有序發展。一方面，需堅持分業經營，分業監管原則，央行主要對網絡支付進行監管，充分劃分好支付業務與借貸業務，針對小額借貸企業來說，僅可以經營一些借貸類的金融業務，但是在此期間需制定資金的第三方托管機制，只有這樣才可以做好網絡金融資金監管工作。另一方面，構建合理的準入機制。為互聯網企業辦理經營許可證、從業資格證，由此解決“無照經營”這一局面，同時，對違法行為給予相應的處罰。(四)推動支付工具和服務創新第一，央行需及時認清包容監管理念的重要性，并同時積極引導支付工具與支付技術進行大力創新，可借鑒和引用國外發達國家的實踐經驗，同時，促進全新支付模式與其他業務上的合作，由此構建大金融支付模式，提升地區、小微企業及低收入群體的金融服務實施效果，從而使支付普惠金融服務能夠得到高效地發展。第二，推動網絡業務不斷創新，與我國中央所提出的“互聯網+”政策保持統一，促進網絡金融企業與監管部門加深聯系和溝通，防止二維碼支付風險的出現，結合風險防范和業務創新共同實施的原則，對網絡新金融產品進行合理評估，同時控制好風險，并同時穩步推行新金融產品。

(五)對互聯網金融支付平臺的準入與退出加強監管其一，需對準入監管標準進行完善。首先，需要由央行對其準入資格進行深入的審核，在核實以后向其發放網絡業務準許證書，嚴禁資質和信用都不合格的企業經營網絡金融業務，這對規范管理第三方支付業務秩序非常有必要。其次，由別的監管機構來對其業務實施監管。其二，需構建市場的退出監管機制。在我國央行所制定的針對非金融支付服務的相應管理的規定當中，需對第三方支付機構退出行業進行合理的規范，同時，也要求對客戶權益進行維護，然而卻沒有對具體該怎樣維護進行具體說明。客戶資金存于第三方機構在銀行的戶頭上，這些資金所有權歸屬于客戶。所以，第三方機構退出盡管是企業行為，然而卻與公眾利益相關，為此，需制定出合理的退出制度，以更高效地對互聯網企業退出實施單獨監管，從而保障客戶信息與利益。

(六)重視實名制的有效落實和賬戶監管首先，需重視實名制。最大限度應用人臉識別系統及虹膜技術的切實應用，只有如此才可以使支付更為安全，同時提升互聯網金融實名制成效。其次，央行需以實名制是否有效落實為參考，來明確賬戶安全等級與安全系統及權利和額度標準，協調好線上實名制賬戶認證與線下賬戶實用制間的聯系，以隨時對線下制度進行合理的調整與優化，從而對網絡銀行與虛擬電子賬戶加強監管。

(七)健全征信系統與互聯網金融相匹配的征信系統如果不健全，一定會造成互聯網信貸出現大量的壞賬現象，從而對消費者資金造成嚴重損失。所以需要對互聯網金融下的征信系統進行完善，同時，把網絡征信同央行征信系統進行有效的對接，從而有效做好個人信息和企業信息的有效評估，讓雙方信息達到對稱性。除此之外，還需對交易雙方開放個人及企業征信系統平臺，如此對信息的查詢與提供創設條件，并同時引導個人與企業不斷提升自身信用等級。

(八)對網絡支付風險加強監測首先，需對對備付金進行合理管理。因網絡結算存在延時性，為此，網絡支付平臺需與央行的網上支信清算系統做好連接，由此更高效的提升資金流動性，防止金融脫媒情況的出現。其次，通過使用技術性手段，利用對數據的統計、分析，合理構設風險預警，從而使網絡支付平臺上的所有數據分析能力都可以獲得有效提升。最后，需做好互聯網信息的風險預測。對于各企業內的網絡支付業務來說，需對其信息和風險進行公開，切記不要承諾具體收益。

(九)以支付系統來提升服務水平支付系統屬于央行建設及各銀行參與的一種金融機構設施，是企業與機構資金支付的重要平臺，具有資金流動作用，所以保證支付系統的安全性與效率性是非常重要的一項工作。第一，需提升軟硬件效率，保證其技術上的高效性，同時，不斷提升其穩定性及速度性;第二，需做好相應的管理工作，對系統內每個操作人員其操作流程進行規范，并同時遵從支付清算原則，以更高效的提升服務水平。

三、結語

總體來說，本文通過對互聯網金融發展下的央行支付結算監管所存在的問題進行了深入細致的研究，如此對當前互聯網金融支付監管有了全面的了解，之后在此基礎上，有針對性地提出了完善互聯網金融發展下央行支付監管的具體對策，這樣不但對央行適應互聯網金融支付結算服務和監管具有促進性作用，并且還可為央行支付服務和監管提供理論和實踐上的雙重支持，由此使互聯網金融能夠更加良性健康的發展和壯大。

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作者：蒙立觀 單位：中國人民銀行忻城縣支行