農業保險發展及對策建議

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摘要：農業是我國的支柱產業，但農業生產面臨的風險較大，很多農民都是靠天吃飯，一旦發生自然災害就損失嚴重，而農業保險可以降低風險造成的損失。實踐證明，對于種植業和養殖業中可能出現的災害，只有充分發揮農業保險的作用，才能從根本上保障農民的收益，進而助推鄉村振興事業。

關鍵詞：農業保險；問題；解決對策

農業保險存在的價值在于降低事故意外導致的損失，從而更好地維護人們的利益，確保社會的穩定發展。農業保險通常指的是在農業生產過程中，對于種植業和養殖業，在發生自然災害和意外事故后，可以憑借保險得到一定的經濟補償，從而降低事故對農民生活的影響。自1982年我國實施農業保險以來，農業保險促進了農業發展。但在實際工作中，農業保險發展中依然存在不少問題，需要不斷創新完善。

1我國農業保險發展的基本情況

農業保險自1982年實施，由于開始時保障較高，農民投入較低，因此受到農民的歡迎。這種措施在農業生產中給農民提供了較大的幫助，但在運營過程中沒有把握好收支之間的平衡，導致出險率較高，給我國財政造成了不小的壓力，在一定程度上影響了農業保險的健康發展。2004年以后，國家再次提升對農業保險的重視程度，通過開啟農業保險試點政策，并借助法律手段，加強管理力度，以保證我國農業保險行業平穩發展。另外，隨著我國經濟的發展，在相關政策的不斷完善過程中，我國農業保險發展較為健康并為農業發展提供了有力支持。

2我國農業保險發展中存在的主要問題

2.1農業保險虧多賺少

相對于發達國家，我國農業生產市場化水平較低，規模相對較小，農業企業主文化程度相對較低，因此農業經營的巨大風險需要商業機構共同承擔。由于農業生產受自然環境的影響較大，導致農業保險具有可保性較差、經營風險大的問題[1]，當前商業化經營的模式不夠完善。此外，在技術層面，自然災害的預測水平較低，一旦發生災害，農業生產損失也具有嚴重的不確定性，這些都影響了農業生產的穩定性，正是由于這些主客觀因素，導致越來越多的商業保險機構退出了農業保險市場。

2.2農民收入有限，支出保費的水平較低

由于我國的農業生產分布區域較廣，不同區域面臨的自然因素存在一定的差異，但就總體而言，農業保險的理賠率較高。這也促使農業保險機構不斷調整保費，降低自身風險。但農民本身的經濟收入非常有限，尤其是對于偏遠地區的農業生產而言，本身在支付保費方面就會存在較大壓力，主動購買農業保險的人更是非常少。

2.3專業人才嚴重缺乏

不管是農業的健康發展還是農業保險的發展都需要專業人才的參與，但在我國各個行業中，農業保險的相關人員相對較少，人才短缺問題也嚴重影響了農業保險事業的健康發展。此外，現有從業者專業素養參差不齊。在保險行業中，精算師是非常重要的人才，但從事農業保險的精算師非常少。這樣一來，在農業災害發生之后，市場上缺乏足夠數量的專業人才做支撐。

2.4農業保險經營技術落后

農業保險的對象是農作物，具有一定的特殊性和復雜性，因此農業保險發展對技術有一定的要求[2]。我國的農業保險事業相對于發達國家起步較晚，經驗不足，對于保額的損失情況以及把控不準確的問題時有發生。此外，我國農業保險保費過低，但實際管理成本相對較高，這種情況也降低了有關人員從事農業保險工作的積極性和熱情。

2.5法律制度建設不完善

我國農業保險行業的發展需要相關法律法規的支撐，以法律為基礎平穩發展。但目前為止，我國農業保險更多的是屬于一種政策性保險，相關法律法規的建設缺乏法律的有效支撐。農業保險的相關法律不夠完善，對于我國的農業保險規范發展也造成了一定的不利影響。近年來，我國很多地區農業保險承保機構伙同政府辦事部門肆意弄虛作假，謊報災情，惡意提高保費等等，通過故意欺騙等手段套取農民保險補貼金的現象經常發生。他們先是伙同政府部門向農民宣傳農業保險的優勢，然后提出幫助農民享受補貼政策，農民只需支付一小筆費用或者完全免費，由政府和保險機構進行代付或墊付。等到農民投保后，再向保險公司謊報災情，虛造農作物受災圖片，通過虛假理賠，請求保險公司支付保險金用于幫助農民渡過難關。而保險公司因為管理不善而遭受下級蒙騙，在缺乏有力監管以及精準判斷的基礎上進行理賠，導致我國農業保險行業發展遭受嚴重影響。

3發展我國農業保險的對策

3.1增加宣傳力度

作為一個農業大國，我國的農民基數龐大，為了更好地發揮農業在我國經濟發展中的重要作用，應結合實際情況全面推行惠農政策的宣傳和推廣，提高農民投保意識，普及有關的保險知識，提升農民對從事農業生產過程中的風險認識，從而鼓勵農民積極參保，抵抗風險。

3.2健全農業保險的法律法規制度

由于保險資本的缺乏，經營農業保險容易出現虧多賺少的問題。因此，農業保險從業機構的成本較高，甚至難以長期維持經營。為充分發揮農業保險的價值，完善法律支撐，針對相關法律法規的缺失，對于農業保險法律體系建設帶來的不利影響，需將農業保險由政策性規定變為法律性規定，才能為市場的規范發展提供更多保障[3]。

3.3推行商業化農業保險運行模式

農業的發展離不開相關部門的支持，對此我國的農業保險可以充分借鑒國外的經驗，充分利用政策性因素的支持，發揮政府部門的作用。但當前在社會主義市場經濟體制下，市場走向是主要因素，政府支持是輔助因素。就我國的農業保險發展情況而言，可以充分發揮政府的扶持作用，從而在獲取扶持的前提下支持農業保險。這種經營模式還能有效防范道德風險問題和逆向選擇。但由于不同區域政府的財政收入不同，觀念存在差異，扶持力度也會有所不同，所以通常這種模式具有規模小、風險高的缺點。而政府所支持的農保公司，在發展過程中能更好地控制經營成本。針對政府的引導和扶持，全面調動員工積極性，通過各種宣傳，提升農民的參保意愿。農業再保險指的是通過擴大保險公司業務量的方式，進一步擴大原有保險的覆蓋范圍，提高公司的經濟效益。通過這種方式，農業保險能夠克服自身的缺陷，并且提升保險經營的穩定性，確保行業的健康穩定發展。政府部門應該對這種措施進行積極鼓勵，從而為農業保險的進一步發展提供助力[4]。

3.4落實先大規模后小農戶的原則

農村地區實際情況為：散養農戶大多缺乏投保意識；而大規模養殖戶或者農業種植戶，日常生產經營中面臨的風險因素不僅大而且多，其自身有著較高投保意愿。因此，實際中落實先大規模后小農戶的原則[5]。1）進行結構優化。針對散養農戶不愿投保的情況，應尊重他們的個人意愿，采取只引導不強求的工作模式；而對于大規模養殖戶投保需求大的現象，在日常工作中需要盡可能滿足他們的投保需求，擴大農業保險覆蓋面。如此一增一減，在進行產業結構優化的同時，對于投保對象的結構進行優化，將其中不必要的“水分”去除，使投保數據更真實，同時也為更多真正有需求的農業養殖種植戶提供幫助和保障。2）實現穩量提標。保險公司在舍棄那些不愿投保的散養農戶的基礎上，對于那些投保意愿強烈的規模戶應遵循優先承保的原則，同時對于他們提出的需求應盡量保障。如此，雖然會在投保人數上有所降低，但可通過提高保額，滿足更多需求的方式獲取公司利益的提升。如此一降一升，確保公司保費基本一致，不僅幫助政府減少財政補貼，還能幫助投保農戶獲得更加強烈的安全感和滿足感，提升風險保障系數。

3.5建立農保平臺

農業保險的普及應用是促進我國農業經濟快速發展的重要措施。對此，政府部門和農民應該客觀認識農業保險的重要性。1）為保證工作的順利開展，防止政府部門推諉扯皮和貪污腐敗情況的出現，相關部門應該對工作開展的整個流程進行嚴格監管，確保農業保險信息透明化。同時各村委需要做好信息展示推廣，提升農業保險可信度。2）對于技術部門和檢測部門，應加大監測力度，在發現投保農民受災后，需及時安排人員到現場勘查，確定受災面積和程度，并制定合適的理賠方案。提升工作效率的同時，能夠讓人們更加信任農業保險，這也是擴大宣傳的重要方式。經營管理部門需要聯合政府部門加強防災宣傳。3）需要建立完善的獎懲制度，根據用戶的基本情況采取相應的優惠政策。對一直精心管理、無理賠記錄的農戶可適當減免保費，以此進行激勵；對于故意欺詐、騙取保費行為的不良農戶進行誠信記錄，并根據相關的法律規定進行嚴肅處理。

4結語

綜上所述，農業的發展為我國經濟水平的提升提供了強勁的動力。為進一步推動我國農業的健康發展，需要重視農業保險的應用普及。對于種植業和養殖業中可能出現的災害，可以充分發揮保險的作用規避風險，從而有效保障農民的收益。就當前我國農業保險事業發展中存在的問題，需要從政府扶持方面、政策的創新方面以及法律法規方面入手，保證工作的有效落實。

參考文獻：

[1]師永沿.甘肅白銀市農業保險現狀、問題與發展建議[J].農業工程技術，2020，40(35)：7-8.

[2]王惠琴.農業指數保險的發展現狀及發展趨勢展望[J].農村經濟與科技，2020，31(22)：254-255.

[3]賀娟.我國農業保險參保現狀及應對措施：基于行為經濟學視角[J].保險研究，2020(11)：19-31.

[4]熊春紅.縣域特色農業保險業務發展現狀及對策研究[J].審計與理財，2020(10)：48-50.

[5]武淑慧，李根忠，于翠萍.江蘇省政策性農業保險發展現狀及問題研究[J].鄉村科技，2020(20)：13-15.

作者：史丹 單位：遼寧金融職業學院