互聯網銀行發展精選(九篇)
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第1篇：互聯網銀行發展范文
1.1互聯網金融本身對商業銀行的影響
一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過銀行等資金中介機構而直接進行資金交易的現象；二、渠道脫媒，資金體外循環的日益嚴重，貨幣對經濟的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過正規金融渠道媒介運行；三、信息脫媒，優質客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統的信用媒介，來獲得自己需要的資金，使得我國金融市場獲取渠道發生變化；四、技術脫媒，是指在技術進步和電子商務的驅動下，一些IT企業開始介入商業銀行的零售業務，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業銀行在金融體系中的壟斷地位。
1.2互聯網金融推動宏觀經濟金融環境變化
目前，我國經濟正處在經濟增速換擋期、結構調整陣痛期、前期宏觀調控刺激消化期的三期疊加狀態。一是互聯網金融推動金融脫媒的加劇，降低了商業銀行為主題的傳統中介在金融市場中的作用。二是互聯網金融推動利率市場化的加速以及不良風險反彈帶來的撥備增加，打破了銀行長期壟斷的資金的價格，直接沖擊業務單一、以存貸利差為收入的主要利潤來源的傳統銀行的?A利模式。
1.3互聯網金融推動客戶需求變化
隨著互聯網金融在給客戶帶來一系列高收益、便捷性產品體驗的同時，也讓客戶對產品的需求發生了變化。隨之而來的，客戶對銀行的實體網點的服務也提出了更高的要求。良好的客戶體驗、自主式辦理，一體化的服務成為大多數客戶的選擇。這對銀行線上線下服務與整合提出了新要求。
2.互聯網金融的局限性
2.1余額寶模式發展的局限性
以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風險。貨幣基金作為基金產品的一種，并不等同于保本的活期儲蓄，依然存在虧損可能。一旦購買的貨幣基金營收出現問題，用戶的資金將蒙受損失。同時，余額寶對政策的依賴性強。按照央行對第三方支付平臺的管理規定，支付寶余額可以購買協議存款，能否購買基金并沒有明確的規定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實現基金銷售功能，尚不合法。倘若監管部門對此做出限制，余額寶將面臨巨大風險挑戰。
2.2 P2P市場的局限性
盡管P2P網貸企業規模急劇增長，線上線下的綜合性運營模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業績，放松了風險控制的力度的道德風險。與傳統商業銀行借貸相比，整個行業的信貸信息沒有共享，平臺參與者信息不對稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復雜性的增加阻礙其價值實現。根據余額寶的數據，其個人投資者持有者比例在99.5%以上，而機構持有者不到0.5%。同樣，在網絡信貸中，參與者也是中小型企業、小微企業，其風險承受能力比較低，優質度差。因此，在目前階段，互聯網僅適用于零售行業中標準化程度高、市場需求明顯的產品，商業銀行尤其是國有銀行在吸收存款和發放貸款方面具備著極強的成本優勢。
3. 互聯網金融背景下商業銀行的轉型
3.1 處理好與第三方支付公司的競爭合作關系
在互聯網金融領域，商業銀行與互聯網企業不僅僅存在競爭關系，同時也可以加強合作。互聯網企業來勢洶洶，商業銀行不能逃避競爭，更不能用惡意手段排擠互聯網金融。而應該在充分了解互聯網金融優勢及特色業務的同時，積極開發新產品和支付方式，拓展新渠道。商業銀行與互聯網金融應建立合作共贏的關系，共享商戶資源與客戶信息，商業銀行在以往業務中累積了大量的數據，尤其是大型優質客戶，而互聯網企業在近段時間的迅猛發展中累計了龐大的用戶群，帶來了更好的用戶體驗。
3.2改革向小微、零售調整
隨著利率市場化和金融脫媒化等外部環境變化，優質大中型企業不斷金融脫媒，市場競爭激烈，而在集團業務中，銀行為了保留大型客戶，就會放款對貸款利息的要求。銀行利潤的主要來源――貸款業務多處于由買方定價的狀態，進一步降低銀行利潤率，在新宏觀經濟背景下，資本監管進一步強化，傳統高資本站信用業務因此就受到抑制。但中小型企業受財務狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團業務相比，銀行在小微企業融資上站在主動地位。在風險可控的情況下應往積極拓展小微業務轉型，通過利率定價實現“收益覆蓋風險”，有效發掘更多的客戶群，更好地提升利潤，提升經營收益。
3.3以人為本，需求導向
在互聯網背景下，銀行客戶需求朝著網絡化發展。銀行要做到以下幾點：一是優化網點布局。突出小型化、智能化、多業態的發展趨勢，打造簡單、便捷、服務質量高的“智慧型”網點；二是提升自助機效能，在優化自助機客戶消費體驗的前提下，提升自助機及自助銀行的交易份額。三是提升遠程銀行的效能，以客戶為導向優化地電話銀行、網銀交易流程，強化其產品銷售職能。
3.4實現功能再造，開辟新的增長點
3.4.1大力發展托管業務
對商業銀行來說，托管業務由于能帶來穩定和可觀的收入、經營成本低、帶來龐大的資金池和協同關聯的業務、拉動負債和中間業務收入，是一個幾近零風險、高利潤率的優質業務方向。托管業務可以給銀行帶來巨額資金池，緩解銀行在發展資產業務時存貸比壓力，并以托管業務為基礎，來進行貸款的發放、同業市場業務和金融市場業務投資獲取利潤。
3.4.2大力發展同業業務
在利率市場化的背景下，銀行資本業務受到約束、利差收窄，金融脫媒現象加速深化，商業銀行的傳統盈利模式受到挑戰，同業業務不但作為調節商業銀行間流動性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進大家的視野。相對于一般性的商業貸款，同業資產有較高的資本杠桿率。同業業務拓展了銀行的負債來源，改善了商業銀行的資產負債結構，提升了銀行的利潤率。
第2篇：互聯網銀行發展范文
互聯網金融同業競爭
一、新進入者的威脅：民營銀行
2014年，我國銀行業在結構調整方面出現了新的變化。自2014年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點的新聞，就得到了社會的廣泛關注。時至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監會籌建批準。在此之后，阿里的浙江網商銀行能否獲批，一度成為銀行業界熱議的話題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網商銀行也順利獲得銀監會籌建批準。至此，五家民營銀行均順利進入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網商銀行倍受業界關注。在深圳前海微眾銀行網站宣傳主頁上打出"我們是銀行我們是互聯網公司我們是互聯網銀行！"的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務理念直接推向用戶的智能手機客戶端。
在互聯網支付領域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統銀行業形成的挑戰已經是一個不爭的事實，與此同時，騰訊借助其旗下的微信平臺，在智能手機支付領域也贏得了廣泛的市場空間。在技術延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術手段，騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務優勢地位，向線下市場延展。
由此可見，包括城市商業銀行在內的傳統銀行業機構，都迫于壓力，不得不自2015年開始，針對互聯網企業將其經營版圖擴張至傳統金融服務領域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應對的措施。
二、替代品的威脅：互聯網金融的沖擊
2013年"余額寶"的出現，讓銀行業對"互聯網金融"的關注上升到了一個前所未有的階段。冷靜的分析目前國內互聯網金融對城市商業銀行產生的威脅，不難發現，互聯網金融已經在"資本性脫媒、技術性脫媒"兩個層面對城市商業銀行產生了深刻的影響。一是在資本性托媒領域。例如投資渠道、融資渠道領域。互聯網金融已經逐漸形成較為成熟的形態，它們分別表現為：P2P個人借貸、股權眾籌、債權眾籌、電商小額貸款以及基于互聯網渠道的金融產品銷售。
盡管"余額寶"的出現確實觸發了"互聯網金融"在國內的引爆點，但是經歷了將近兩年的市場競爭，我國互聯網金融已經形成多種金融服務形態。在這個領域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內互聯網領域的領軍企業，同時也有蘇寧、京東、聯通等在電商、零售以及通信領域中的代表企業。此外，由于互聯網金融模式依然處在一個探索嘗試的階段，因此這個領域還在不斷持續的孕育各類全新的進入者。值得城市商業銀行關注的是，由于互聯網的競爭激烈程度遠遠超過傳統行業的市場競爭，因此在互聯網金融領域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯網金融存在的金融風險遠高于傳統金融服務業，同時也為傳統金融行業在互聯網金融領域中塑造自身的信用品牌贏得機遇。
二是在技術脫媒領域。對于城市商業銀行而言最直接的挑戰是來自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經給269家企業組織機構發放了份第三方支付牌照。從牌照發放數量上分析，參與第三方支付領域競爭的機構數量較多。此外，相對傳統支付手段而言，第三方支付伴隨互聯網金融的不斷發展，呈現顯著的增長趨勢。《中國支付清算行業運行報告（2014）》中的數據顯示，截至2013年底，我國第三方支付市場規模已達16.5萬億元，同比增長61%.其中互聯網支付業務150.02億筆，金額8.97萬億元，分別同比增長43.48%和30.05%.第三方支付對于傳統銀行業形成了巨大的挑戰，《中國互聯網金融報告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯網金融，對銀行等傳統金融機構最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯系。客戶直接面對的將只是第三方支付機構。
三、同業競爭：壟斷的弱化
一是國內銀行業機構整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對我國銀行業機構的CR5、CR12，結合貝恩對產業壟斷和競爭類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業機構整體處在"中（下）集中寡占型"階段。縱觀2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業銀行CR5數據呈現緩慢下降趨勢。尤其引起人們關注的情況是，如果將數據采集的時間維度擴展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢將更加明顯。由此可以得出的結論是，我國大型商業銀行，盡管仍處在銀行業機構的中度壟斷地位，但是隨著金融市場競爭格局的變化和競爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。
二是股份制商業銀行市場占比穩定。股份制商業銀行自2012年的快速成長之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現穩步增長勢態，其所占到的銀行業機構的總資產比例一直穩定在18%左右。由此可以看出，股份制商業銀行在激烈的金融市場競爭中，處于一個市場結構相對穩定的局面。
四、銀行業供應商的議價能力及購買者的議價能力
從銀行業整體情況分析，其"供應商"、"購買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場化的逐步深入，以及互聯網金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對的"供應商"、"購買者"的議價能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現象。
余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業的積極應對，時下所產生的市場競爭潛力已經略顯后勁不足之態，但是它的出現確實從根本上改變了基金行業的市場格局。《互聯網金融報告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數人都沒有預料到的方式，顯著改變了中國基金業的格局。此外，報告也明確指出，2013年，我國基金銷售電子商務水平為46.8%，并預計在未來4年內依然會持續提升，截至2017年，將會提高至64.8%.由此可見，基于電子商務、移動平臺等多維度的互聯網金融模式，將持久的對傳統銀行業的供應商、購買者提供更多新興的金融服務創新產品。
參考文獻：
[1]范曉東.互聯網開啟"大眾金融"時代[J].互聯網周刊，2012（20）：24-30.
第3篇：互聯網銀行發展范文
在這個信息技術高速發展的時代，金融行業也應該緊隨時代的步伐，盡早將商業銀行與互聯網金融聯系起來，并從而優先搶占互聯網市場，要知道，隨著互聯網走進人們的生活，互聯網它已經成為了人們的生活必需品了，人們可以通過互聯網溝通交流，這是互聯網最先的用途；可以通過互聯網進行辦公，這是在互聯網在公共場所得到普遍使用過后的情形；而在互聯網可以使人們方便購物和生活，則是互聯網最新的功能，現如今，網上購物已經成為了一種時尚，或者說已經在很大程度上代替了人們的購物選擇，同時，人們身邊的便捷提款機已經遍布在了大街小巷，同時，在購物商場或者實體商店，大多數人都會避免現金交易，而是通過互聯網轉賬的方式進行虛擬交易，網上購物更是如此。從這些現狀來看，商業銀行的經營方式的轉變迫在眉睫。
二、商業銀行互聯網金融發展的特點
（一）ATM機
商業銀行在經營當中最普遍的業務就是存取款業務，這樣的業務操作過程簡單，費時少，但是由于商業銀行的服務點少，經常會導致業務辦理等待時間長的問題，因此，商業網銀行開設了ATM自動取款業務，也就是在街頭巷尾人們所熟悉的自動取款機，自動取款機能夠進行簡單的存取款業務操作，大街小巷隨處可見，根據一個地方的人流量而設置取款機的個數，自動取款機的設置集方便、快捷、人性化為一身，非常實用，而自動取款機的設置就是通過互聯網進行連接設置，有一個商業銀行服務廳為中樞，進行無數個分機的設置，而這些業務都會經過這個中樞[1]，如果一旦出現錯誤或者存取款業務受阻，中樞就會立馬發現問題，并在第一時間進行處理。
（二）網上銀行和手機銀行
互聯網絡進入人們的日常生活，走進千家萬戶，少不了通過網上銀行的使用，網上銀行是集支付、轉賬、充值、投資等功能為一身的金融服務平臺，現如今，網上購物已經成為一種人們生活和消費的方式，在現代的生活壓力之下，人們再沒有那么多的閑情雅致去逛街購物，而相反，在網上，選擇會更多，因此，網購已經成為人們消費的一種必不可少的方式，因此，網上進行電子交易也有很大一部分來自人們的日常消費；在以往，轉賬是要通過自動服務機或者人工服務窗口才可以的，而今的互聯網時代顯然不用再這么麻煩，僅僅只需要人們在轉賬平臺準確無誤的輸入相應的信息和密碼就能夠輕松轉賬，只是需動動手指；再者，不管是話費還是家里的水、電、氣的費用的繳納和充值，都可已經過網上交易平臺進行。在近幾年，由于智能手機的普遍使用，手機功能已經堪比電腦功能，因此，手機銀行也已經應運而生了，手機銀行的使用主要是將手機作為載體，以手機的身份進行操作，在用手機進行這一系列的操作過程中，為了避免非法操作需要賬戶本人進行手機驗證，這就保證了操作的安全性。而在網上銀行進行交易，商業銀行從中起到什作用呢？主要還是業務處理的作用，雙方在進行交易的時候，也是通過銀行的平臺進行的，只不過是虛擬的，銀行工作人員還是要對這些交易信息進行處理，進過核對無誤后，使得交易生成，而在這過程中，銀行也會本著保護建議雙方的利益工作態度進行處理的，而其中連接交易雙方的紐帶就是銀行客戶端，而連接的媒介就是互聯網，因此只要以后互聯網的地方，人們就能開展一切交易活動。
三、商業銀行互聯網金融發展的趨勢
就目前而言，互聯網已經應用到銀行業務的各個領域，包括客戶的信息安全、基本資料、消費信息，都是通過聯網進行保護的，一旦沒有網絡，這些數據就可能會丟失[2]；而通過互聯網進行交易也會越發的普遍，隨著商品經濟的發展方向的人轉變，以后的電子商務將會占據更廣闊的市場，而在網上進行消費就必然會用到網上銀行；此外，國家提倡較少紙幣的流通，容易造成紙幣的損壞，因此，人們在現實生活中業也將會越來越多的使用轉賬業務，也就是在很多商場和商店能夠見到的POS機，但是這種交易方式還不是很普及，但是在不久的將來，這將成為消費者的主要交易方式，而在現實生活中的交易將會直接通過微型刷卡工具進行，也就將會逐漸取代自動取款機[3]。
第4篇：互聯網銀行發展范文
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響
當前，互聯網金融呈現迅速發展態勢，目前以及變成我國金融市場非常關鍵的組成部分，按照媒體的調查結果，阿里集團與天弘基金互相合作構建中國首個互聯網基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規模。同時，像有利網、理財范兒等互聯網信貸產品開始火熱，我國步入到了全新的互聯網金融新時代。因此，站在互聯網金融迅速發展這一大背景之下，研究互聯網金融對商業銀行經營影響與發展對策。十分有意義。
一、互聯網金融的概述
（一）互聯網金融概念
盡管互聯網金融已經成為當前金融市場熱點話題，不過相比于其受到高度關注，對齊涵義的學術界定當前尚未有明確定義。想要站在專業視角來定義互聯網金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發行流通關聯的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場主體間發生融通轉移這樣一個過程。該過程有兩種呈現形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現形式來區分的話，直接融資為資金需求方直接對資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結構來獲得融資，無需和資金供給方直接對接，該方式的代表為商業銀行。
（二）互聯網金融的發展特點
互聯網金融較之傳統金融，并無本質區別，既相似又不同。不同的地方在于業務媒介和思維模式。本著互聯網四大精神，互聯網金融從業者需要轉變過去傳統經營思維模式，以互聯網思維來實現對金融產品的創新加工。金融同互聯網結合，讓金融業務呈現出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：
圖1 互聯網金融具備的幾大特點
數據來源：根據網絡資料整理
二、互聯網金融對商業銀行經營影響
（一）商業銀行的安全問題
商業銀行借助于自身的優勢吸引了很多的用戶，同樣也是這個優勢的背后有著巨大的風險。主要的表現如下：
1、商業銀行的有關制度還需要進一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質所造成的安全隱患。
2、商業銀行所具有的局限性，比如設備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經濟損失。
3、還有外界的攻擊，雖然現在很多的網站都使用了防火墻以及網絡監測的有關措施，對于黑客來說，還是防不勝防。
因為沒有針對于業務的規范，商業銀行存在很大的技術風險和操作風險以及法律風險。因為這些風險的存在，所以客戶對銀行的安全性抱有懷疑的態度。
（二）商業銀行風險制度監管問題
1、缺乏系統的監管法律制度。我們國家還沒有和世界貿易組織簽署電子商務宣言，所以在銀行辦理業務的時候，都是按照銀行自己的規章制度來進行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會把銀行的利益放在第一位，有的甚至設定了免責霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業銀行要有專門的部門設立相關法律。
2、監管的主體不健全。現在針對政府部門的監督管理系統來說，我們國家針對于商業銀行的法律制度中包含了國務院和銀監會以及中國人民銀行等多個相關部門，每個部門都有自己的智能，按照不同的分別對銀行風險進行立法和監督管理。監督管理部門之間的權利和職責是交互在一起的。與此同時我們國家金融行業是使用的分業經營的模式，網銀使用的是相互交叉的，在監督管理的問題上，有可能會成為三家業務交叉，這樣一來就造成了資源浪費，在另一個角度上也有可能會形成監督管理上的漏洞，這樣一來就降低了監督管理的效率。
（三）商業銀行的網絡業務種類單一
現在我們國家商業銀行產品相對來說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網絡這個契機。雖然有很多的銀行提出已經擁有了所謂的商業銀行，但是他們的商業銀行所提供的只是查詢和轉賬還有支付這些最普通的業務，真正借助于網絡來進行交易的產品還不是特別多。我們國家商業銀行的產品還是受到了傳統銀行的制約，現在我們國家的商業銀行所起到的作用只是傳統銀行的業務渠道。
三、互聯網金融下商業銀行經營與發展對策
（一）強化商業銀行對互聯網金融的風險管理
1、準入監管。審批準入提高門檻，參與互聯網金融企業要上交申請，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機構審批后方可正式運營。
2、信息披露監管。信息披露制定監管政策，要求互聯網金融公司具有充足的資金，維持穩定交易系統，確保用戶數據信息安全，保證資金流動性和業務記錄可靠真實。數據實現獨立審核存檔備案，企業要為用戶提供交易的單筆數據，讓用戶可以了解資金狀況與業務狀況，融資雙方明確約定還款時間、協定簽訂落實、債券追償等。
3、風險評估監管。構建完善的風險管控機制。建立一定預警體系，優化現有風控模型，界定好若干參考標準存在的風險區間。站在審核、管理以及發展等方面對金融業務的風險展開全面管理與分層管理，針對不同風險實施針對性管理。
（二）防范商業銀行中互聯網金融信息安全風險
1、建立應對互聯網金融信息安全攻擊的主動防御體系。互聯網金融面臨多種風險，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢和新技術不斷更新，金融安全風險面臨更大挑戰。新興技術不夠成熟，仍然有待完善安全機制。P2P 平臺、大數據金融處在萌芽時期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識，重視互聯網金融領域信息安全。
2、強化金融理念和認識，加大對金融知識的普及。互聯網金融慢慢滲透到我們的生活，當務之急就是要普及金融知識，加強普及力度。積極倡導普惠金融、責任金融理念，貫徹三個基本金融策略，落實好監管政策、加強行業自律，不斷提升消費者能力。政府部門和金融機構、互聯網企業借助媒體和網絡宣傳普及金融知識；媒體、互聯網等對互聯網金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發消費者重視。普及客戶信息安全自我保護知識，幫助公眾有效識別風險，加強自我保護，保護好個人隱私與信息密碼安全等，維護利益不被損害。
（三）注重商業銀行里的互聯網金融人才培養
跟隨互聯網金融發展步伐，不可忽視互聯網金融復合型人才教育培養。互聯網、金融結合，金融業務由線下轉移至線上，需要專業互聯網金融人才的加入。金融業務在線展開，需要復雜計算機操作來開展線上客戶業務辦理，要求在線客服不僅需要具備專業金融知識，計算機操作能力也要過關。
未來，互聯網金融提供專業人才以挑戰和基于。市場發展帶來更多就業機會，人才要求會更高。專業人才依然存在極大缺口。對互聯網金融人才的培養，需要不斷創新，探索新的防范，拓寬眼界。
四、總結
計算機技術以及網絡技術的到來在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業銀行在發展業務的時候，電子貨幣是以后必須要發展的，不然在以后激烈的銀行競爭中就會失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統銀行都把網絡銀行作為以后發展的重點。要想商業銀行健康的發展，就要理性的對網絡銀行的特性以及影響來進行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。
參考文獻：
[1] 鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論.2014（05）
[2] 邱勛，郭福春，陳月波.互聯網金融的現實與未來展望[J].攀枝花學院學報.2015（01）
[3] 董昀，李鑫.互聯網金融的發展：基于文獻的探究[J].金融評論.2014（05）
第5篇：互聯網銀行發展范文
關鍵詞：商業銀行；視角；互聯網金融
在市場改革面前，我國的金融領域改革滯后于整個市場化進程，隨著互聯網經濟的日益普及，對傳統經濟及商業銀行帶來了一定的沖擊，并逐漸影響到整個金融領域，金融模式中的互聯網金融成為一個時期的新興金融，其主要依托于互聯網及通信技術，從資金融通到支付實現了金融領域的新跨越。在這樣的發展趨勢下，我國商業銀行受到前所未有的影響，這種影響不斷蔓延至傳統的金融邊界，成為金融行業改革的強大推動力。
1.互聯網金融的發展現狀
早在1999年，互聯網金融率先在美國產生，當時互聯網金融業態第一次出現于互聯網貨幣基金，當時將其余第三方支付首次連接的公司便是美國的PayPal公司。之后到2005年，P2P網絡借貸模式應運而生，之后又成立了眾籌股權融資模式。我國的互聯網金融發展起步較晚，是以2013年余額寶上線為主要標志，之后我國互聯網金融跟隨著美國的發展步伐不斷發展。僅僅三年時間，我國的互聯網金融呈現五種業態。其中支付寶、財付通等形式稱之為第三方支付，此外還有拍拍貸為代表的P2P網絡信貸平臺，還有類似于阿里貸、京東金融為代表的大數據金融，還有一些互聯網金融門戶網站及眾籌融資平臺等。
2.商業銀行視角下的互聯網金融特點
在金融服務模式中，互聯網金融可謂是新興起的，它的興起引起了業界的廣泛關注，與傳統的商業銀行不同，它具有一定的優勢和特點。
2.1金融資源可獲得性強
作為社會主體，需要不斷獲取社會資源，而在獲取的過程中機會相同便是社會公平的重要體現。如果在獲取金融資源時，不同的社會主體其獲得的機會不均等，便出現了金融排斥。特別是社會主體是弱勢群體時，無論是途徑還是方式都欠缺的環境下，要想獲得金融服務困難和障礙較大。這也是在傳統商業銀行中普遍存在的現象，特別是小微企業或個人客戶需要從銀行貸款時，往往會受到金融排斥。但是在互聯網金融模式下，所有人獲取信貸的機會是均等的，并且信息相對對稱，過去的地域限制得到突破。
2.2交易成本相對較低
依托商業銀行融資，會面臨多種困境，例如小微企業或個人客戶較為零散，且他們的需求各異，銀行在整合他們信息時難免會出現信息不對稱現象。在信貸投放過程中，商業銀行的成本較高并且審核流程繁瑣，最終導致效率較低。但是互聯網金融模式下，無論是哪種規模的企業或個人客戶，其信息都是經過云計算等技術得到信用評估，如果貸款方存在違約等現象，將會直接降低其信用評級，此時如果貸款方再次出現違約現象，其違約成本將會更高，這樣也可以有效降低交易過程中的成本，凸顯互聯網金融的優勢。
2.3資源配置相對去中介化
傳統的融資模式下，商業銀行扮演的角色是金融主體，因此對貸款方的信息識別受限，雙方面臨的問題無法及時匹配，時常會出現貸款方不能及時獲取資金，而銀行方面遲遲找不到需要的好項目。而互聯網金融模式下，企業或個人可以通過網絡平臺尋找到需要的資金，而供應方也可以通過網絡平臺甄別信息，尋找與其自身相匹配的交易，這樣的模式下有去中介化的作用。從交易的角度來看，采取互聯網金融的模式，貸款方與資金提供方可以通過互聯網平臺直接接觸，實現了信息對稱。但是在實際操作中，資金提供方的鑒別能力有限，不能及時識別信息，并且需要承擔相應的信用風險。因此，很多情況下，資金提供方依然將互聯網金融作為能夠實現交易的中介職能。換言之，去中介化是今后一個時期互聯網金融的發展方向，現階段依然處于相對去中介化的發展階段。
3.互聯網金融的本質屬性
3.1互聯網金融繞不開信用中介
在融資交易過程中，有很多不確定性，這也是之所以會出現金融中介機構的直接原因。傳統的商業銀行在這期間起到了的作用，將雙方的不確定性因素消除，從而大大降低了交易成本。也正是有了商業銀行的存在，在逐步促使社會信用得到大力發展，我國金融業的繁冗離不開商業銀行在其中起到的作用。那么互聯網金融的模式下，能否脫離信用中介的身份而存在呢？理論上講，只要是交易過程中有可能存在信息不對稱等方面的金融風險，金融中介就應當持續存在，這是降低交易風險，提高效率的有效途徑。在現實中，互聯網金融的形式能否時雙方的信息絕對對稱，并且讓交易過程的信息完全透明化、公開化從而降低交易成本呢？答案是否定的。如果要想使信息實現絕對公開，即便是在互聯網金融的模式下，也需要高額的成本，例如對于隱私保護、社會安全等方面的成本，維護這些內容的成本常常會明顯高于互聯網金融模式下的收益。也就是說，即便是在互聯網金融的模式下，依然需要信用中介在中間起一定的橋梁作用，因此，互聯網金融離不開信用中介。
3.2短期互聯網金融不具信用創造功能
在商業銀行中，其在信用創造功能方面重要是依靠活期存款及貸款來實現的，抑或是投資業務等，最終實現盈利的目標。商業銀行中的貨幣通常不是單指現金貨幣，它還包括存款貨幣，也就是說當貨幣以存款的形式存在時，主要客源滿足支付及流通兩種功能。因此，商業銀行除了具備信用、支付兩種中介功能外，還有信用創造功能，且后者是基于前兩者基礎之上產生的，這也是傳統商業銀行與其他金融機構的主要區別所在，在履行各類功能時，商業銀行最終實現了盈利的基礎目標。而發行的基礎貨幣量與貨幣乘數是構成商業銀行信貸業務能有現在規模的主要成因。作為新興的互聯網金融來說，商業銀行的上述功能，互聯網金融同樣適用。要想廣泛吸納群眾的資金，勢必要具備一定的信用創造功能，這是滿足其他企業或個人資金需求的保證，也可以因此拓寬融資渠道。值得注意的是，要想使互聯網金融的內部循環順暢，必須同吸納社會存款來實現資金的流通，如果沒有足夠的社會存款，將無法實現信貸業務的正常運轉，也無法實現貨幣乘數效應。通過上述分析，我們不難看出，要想具有一定規模的信貸業務，無論是互聯網金融還是商業銀行，都應當首先具備信用創造功能，否則信貸業務將會受到限制。但是，現階段來看，我國的互聯網金融尚不具備信用創造功能。無論我國的哪類金融機構，但凡是需要吸納公眾的存款，都必須遵循一定嚴格的準入門檻，如果互聯網金融需要吸納公眾存款，同樣不得不面對這樣的門檻，否則沒有公眾存款做基礎，其信貸業務將不復存在，同理，信用創造功能也會失去原本的意義。但是從現在的形式來看，互聯網金融自身運行的機制受到眾多質疑，特別是面對風險控制能力，尤其是當個別P2P平臺倒閉后，對于互聯網金融質疑的聲音更大。我國的互聯網金融尚處于剛剛起步階段，監管機制還相對缺乏，需要相關的監管部門給予更多的監管，以規范整個互聯網金融的發展。而互聯網金融的發展，在一個時期內仍然存在信任層面的硬傷，信用創造功能也因此得到缺失。
4結語
現階段，我國的互聯網金融擁有眾多特點，例如其獲取資源的能力較強，并且在具體交易過程中的成本較低，在資源配置方面相對去中介化，這些特點都是它優于商業銀行的地方，因此互聯網金融有很大的市場，在今后一個時期，互聯網金融應當得到更加規范的監管，并不斷提高自身的管理水平，將不良交易驅逐出互聯網金融市場，使整個市場按照良性市場的方向發展。從互聯網金融的發展動因來看，由于其融資渠道更經濟，對于金融服務發展或融資的思想及信息技術層面正處于不斷成熟的階段，加之互聯網金融的市場準入門檻較低，監管成本較低等諸多因素，這些都共同導致了互聯網金融能夠蓬勃發展。互聯網金融未來的發展方向，會因為其比商業銀行具有更加經濟的金融服務而明確化，特別是互聯網金融的市場準入門檻低，市場監管的成本低，這兩大因素決定了未來互聯網金融的發展前景非常廣闊，同時也會對商業銀行帶來更加強大的沖擊力。此外，信用中介是互聯網金融必須遵循的內容，由于現階段的互聯網金融并未具備信用創造職能，因此這個時期的很多功能需要商業銀行來彌補和發揮金融服務的相關功能，但是從長期的角度來看，互聯網金融勢必會擁有信用創造功能，屆時，其自身會得到迅速發展，從而對商業銀行帶來更大的沖擊，因此互聯網金融的發展一定要明確自身不可彌補的弊端在哪里，及時排除，為自身發展創造更多的機遇。
作者:胡永妍 單位:天津農商銀行
參考文獻：
[1]劉勤福,孟志芳.基于商業銀行視角的互聯網金融研究[J].新金融,2014,03:14-18.
[2]戴國強,方鵬飛.利率市場化與銀行風險——基于影子銀行與互聯網金融視角的研究[J].金融論壇,2014,08:13-19+74.
第6篇：互聯網銀行發展范文
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；支付
1引言
互聯網對國民經濟生活的影響日益廣泛與深刻。“互聯網+”模式目前已經深入到了社會生活的各個方面。互聯網金融的蓬勃發展也對以傳統以銀行業為主導的金融體系產生了深遠影響。在互聯網金融不斷發展壯大的同時，傳統銀行業務的生存與發展受到了較大挑戰。如何應對這樣的變化將會影響到銀行今后的競爭力與發展道路。因此，對于“互聯網+金融”模式的研究重要且必要。
2互聯網金融的特點
（1）支付渠道的多元化：互聯網金融的一個重要方面就是改變了傳統只能通過銀行渠道進行支付結算的模式。在微信、支付寶等第三方支付平臺的迅速發展過程中，移動支付已經深入到了居民生活中的方方面面。根據中國人民銀行的支付體系運行報告顯示，我國2016年移動支付業務的數量已經達到了257億筆，而移動業務發生的總金額更達到驚人的157萬億元。在這樣的情況下，傳統的現金結算及以銀聯為主體的銀行卡渠道受到了重大挑戰。
（2）金融產品多元化：傳統的商業銀行金融產品都是高度同質化的。過去銀行在相互競爭時，受到利率體系等方面的影響，而利率的形成又深受中央銀行的影響，商業銀行無法進行更大權限的決策與營銷。目前利率體制改革雖已經取得重大突破，但長期在央行管理下形成的利率市場發展方向在短期內還無法有很大改變。而以騰訊、阿里巴巴等民營企業為運營主體的互聯網金融卻有著更多樣化的產品和更人性化的服務。互聯網是一個開放、包容、創新的平臺，互聯網金融企業的普惠性吸引了眾多年輕客戶的參與，并不斷向其他年齡階段的群體擴散。便利的操作體驗和更多樣化的產品選擇使得傳統商業銀行的金融產品受到了巨大挑戰。
（3）金融服務大數據化：“互聯網+金融”模式的一個重要特征就是大數據的分析與應用。所謂大數據，是指規模極大，無法通過常規的數據庫軟件進行分析處理的數據信息。這些數據通過云計算的處理與分析，將會使每一個客戶的服務體驗有著顯著提高，從而更偏好于互聯網金融。在使用互聯網金融產品時，客戶在平臺上的每一次操作都會進行相應的記錄與處理，第二次再進行使用時，平臺會根據上一次的使用偏好與內容進行類似產品的推薦，從而把握住每一位客戶的心理。大數據是互聯網金融企業的一個重要競爭力，具有非凡的戰略意義。商業銀行雖然在業務開展中也會進行客戶信息的收集，但一方面數據的常規化與處理手段的老舊化無法發揮客戶信息的應有價值；另一方面商業銀行在“云計算”方面的技術也無法達到互聯網企業的高度。這一切使傳統商業銀行在業務開展過程中受到了較大挑戰。
3商業銀行的應對與創新互聯網金融的特點
決定了其在業務開展過程中有著傳統商業銀行不具備的優勢。商業銀行在互聯網金融發展背景下，應在如下方面進行改進。
（1）經營理念的更新：互聯網是一個開放的平臺，一個包容的平臺，更是一個存在眾多共贏機會的平臺。傳統市場往往實施“紅海”戰略，眾多參與者的競爭就是相互爭奪資源與份額；而互聯網行業作為一個新興產業，往往為眾多參與者提供了實施“藍海”戰略的機會，眾多參與者能夠達到共贏的狀態。因此，商業銀行面臨互聯網金融時，更應采取合作的態度，而不是打壓的態度。充分與互聯網金融企業開展業務，吸收其技術與理念，將會使傳統商業銀行在今后的發展中處于更積極的地位。
（2）提供更人性化的金融服務：商業銀行的傳統服務一大缺陷就是同質化與繁瑣化。在面對互聯網金融的沖擊時，務必要進行一系列的改變，才能在該背景下占據更主動的地位。對于眾多客戶群體的經常性業務要充分簡化程序，提升用戶的使用體驗，減少排隊時間。此外還要不斷提高銀行網點環境的舒適度，采用更加智能便捷的業務辦理設備，同時創新金融產品和金融服務，降低業務辦理費用，吸引更多客戶來銀行網點辦理業務。
（3）支付渠道的完善與發展：第三方移動支付渠道的發展對商業銀行是一個巨大的沖擊，商業銀行在目前的被動局面下，應該充分重視市場規律，進行一系列的完善與創新。一是銀行應當優化客戶的操作體驗。移動支付渠道之所以能爆發式發展，重要的原因之一就是便捷與簡化的操作體驗。銀行的支付渠道更多是從安全性角度出發，而忽視了支付的便利性，但二者并非完全的對立，在一定范圍內提高便利性并不會影響支付的安全性。同時通過風控手段的不斷改進，可以在更大程度上保障同時具備安全與便利的支付體驗。二是銀行應當提升增值服務的質量。給予使用銀行支付渠道進行支付的客戶更多的增值服務，通過支付服務與其他服務（如理財、消費、信用等）的有機結合，提高客戶的使用價值，從而使銀行支付獲得客戶更高的使用偏好。
（4）重視大數據的作用：商業銀行在業務開展中也掌握著大量數據，但在過去經營中卻并沒有重視這些數據的分析與應用。互聯網企業的重要優勢之一就是對大數據的分析與應用，從而提高客戶對其產品的偏好與依賴。在對數據信息進行應用時，一方面，銀行應該加強與其他金融機構的合作，實現數據的共享與互助，從而形成更大的基本數據庫。另一方面，銀行也應該提高對數據的分析與應用水平，充分引入互聯網企業的數據處理方法，使數據分析從常規方式向云計算方式改進，有效地處理大規模的數據，從而能夠準確掌握客戶的真實資金需求，研發更多與客戶需求相匹配的金融產品和服務。
參考文獻：
[1]提云霞.互聯網環境下的銀行支付結算風險及對策[J].金融經濟,2017(12):53-54.
第7篇：互聯網銀行發展范文
隨著互聯網金融快速發展，大量非金融機構依托網絡平臺“跨界”進入傳統銀行業務領域，由此催生出諸多新產業、新業態。目前，互聯網金融呈現客戶群體更趨廣泛化、金融產品和服務更趨綜合化、投融資理財方式更趨多樣化、信用信息管理更趨完善等發展趨勢。面對互聯網金融快速發展的機遇和挑戰，商業銀行傳統業務，特別是商業銀行零售業務要重新審視優勢和不足，銳意改革，加快創新，以更加積極的心態應對互聯網金融發展，加快互聯網精神與經營戰略、互聯網思維與經營策略的融合，加快推進戰略轉型，進一步夯實零售業務基礎地位。
1 轉變經營發展理念，積極推動零售業務戰略轉型
商業銀行應從戰略高度認識互聯網金融發展對零售業務的影響，將互聯網金融戰略作為零售業務轉型升級的重要內容，融入到商業銀行零售業務發展規劃，前瞻性地制定戰略行動路線圖。充分發揮商業銀行零售業務的品牌信譽、客戶基礎、網點網絡等優勢，加大財務、人員等資源配置，統籌推進網絡金融、電商金融、移動金融、移動金融全面發展。可從支付、投資、融資、交易、商務、信息全方位，從產品創新、運營管理、風險管理、客戶體驗等多角度，推進商業銀行互聯網金融戰略。
2 加快向創新型銀行轉型
（1）加快金融產品創新。一是進一步完善創新體制機制。建立統籌規劃、集中為主、分工協同的創新體制，完善創新組織體系。積極整合優勢產品，通過完善業務流程、深化產品功能，淘汰或升級換代不符合市場需求的產品。二是強化自主創新。加快從仿制跟隨到自主創新、從單一產品創新到復合型系列化創新的提升。根據商業銀行的規模和市場定位，選擇全方位的創新模式或采取以優勢特色產品為主、突出產品差異化，通過機制、業務、工具、服務的創新，支撐品牌、市場影響力。在“了解客戶、理解市場”的基礎上，契合互聯網金融時代的客戶需求特點，加強產品整合創新。結合區域發展特點，量身定制滿足客戶需求的個性化產品。加強個人消費貸款、自助循環貸款等網絡融資業務創新，在電子渠道全面上線保險、基金、外匯、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合理財平臺。三是創建產品創新實驗室，加強專業團隊建設。組織專門人員對互聯網金融相關的關鍵性技術領域進行前瞻性研究，關注互聯網金融創新動態，及時收集創新創意、開展創新試驗，加快互聯網金融產品創新。四是建立健全產品創新激勵機制，加大資源投入。
（2）加快服務模式創新。商業銀行應發揮自身豐富的產品優勢，雄厚的資金優勢，專業的經營管理、風險管理優勢，廣泛的客戶資源優勢，積極整合資源和業務流程，拓展支付、投資、融資服務功能，降低服務成本，提高服務效率，從滿足客戶單一需求向對客戶的全面服務，從服務單一客戶向服務產業鏈金融客戶服務轉型。深度融合信息技術與金融核心業務，打造智能化的金融服務平臺，不斷提升客戶體驗。建設智能化客戶管理系統，加強客戶信息數據獲取和共享。大力推動K碼、條碼、近場支付等新興支付方式創新，為客戶提供便捷、安全、小額的在線消費、在線理財等服務體驗。加強線上客服經理、線上理財師的社交圈建設，探索遠程服務模式，利用微信等平臺，為客戶提供全面的線上金融服務。借助商業銀行物理網點資源優勢，將網點打造成客戶身邊的互聯網產品營銷體驗店、與客戶溝通的服務中心，實現線上線下有機結合，提高客戶聯系能力，促進產品營銷推廣。
3 加快向智慧銀行轉型
從交通銀行在上海世博會展出“未來銀行”開始，各家銀行對智慧銀行進行了不同形式、不同程度的探索。如，建設銀行于2012年在深圳設立產品創新實驗室，專門研究未來銀行的創新趨勢，并提出打造“智慧銀行”的構想。2013年年末，建成了深圳前海智慧銀行。2014年，在北京、上海、廣州、天津等11座城市實施了智慧銀行布設。“智慧銀行”最大的特點在于網點通過核心智能設備和系統開發優化業務流程，讓服務變得更智能、簡單和快捷。“智慧銀行”將傳統銀行服務模式和創新科技有機結合，強調以客戶為中心的服務體驗，代表了未來銀行物理網點的發展趨勢。商業銀行營業網點向智慧化轉型升級要注意應用智慧化的方法識別客戶需求，針對客戶需求進行產品創新。在明確客戶需求了解客戶體驗的前提下，綜合利用大數據分析、智能終端、移動互聯、各種智慧技術等進行產品創新及服務改善。應有效整合部門、渠道，打造流程銀行。業務流程化整合對銀行提出了產品流程高于部門分工，需要打破地區、部門、條線之間的間隔。物理渠道與虛擬渠道是銀行渠道兩大分類，未來虛擬渠道的發展中，銀行將以技術為支撐，以更加完備的產品線向客戶提供更加迅捷、方便的服務。智慧銀行的建設需要保障硬件設備的性能到位、相關技術風險可控。向智慧銀行轉型要加強各項資源的支持與傾斜力度。
4 加快推進渠道轉型
商業銀行要明晰不同渠道定位，統籌各渠道建設，形成多功能、交互式的全渠道服務模式。一是加快商業銀行營業網點布局優化。營業網點是直接為客戶服務的駐點，是參與競爭的最前沿陣地，更是品牌形象的展示。當前，互聯網金融、金融脫媒、利率市場化大大改變了銀行傳統經營模式，傳統的柜臺業務量必然不斷下降，網點運營成本居高不下，網點轉型的現實壓力迫切。商業銀行要加強營業網點新增與結構調整并重，加大網點布局優化與低效網點整合力度。科學設置離行式自助網點，豐富自助設備智能化功能，充分擴展自助設備對網點的協同補充。構建以綜合網點為主干、大量離行自助網點為枝干、電子銀行為交易和服務渠道的格局。二是加快營業網點綜合化建設。以建設銀行為例，加快營業網點“三綜合”建設，按照“大零售”思路，提高網點多功能、智能化服務能力。推動營業網點由簡單產品服務向多產品、多功能服務轉變，提升網點綜合服務能力。三是積極打造智能化渠道體系。以移動金融為引領，持續推進銀行零售業務的移動化、網絡化轉型，逐步建立物理網點、網絡金融、移動金融、自助金融等為一體的多元化智能化渠道體系。商業銀行應響應快速發展的移動金融服務需求，不斷豐富移動金融應用，大力拓展手機銀行、短信銀行等移動銀行平臺，為客戶提供安全快捷的移動支付解決方案。
5 加快發展電子銀行業務
在互聯網金融快速發展的背景下，商業銀行大力發展電子銀行業務是提升核心競爭力的迫切需要。商業銀行應加快電子銀行建設，由傳統的銀行服務向全面電子銀行服務模式轉型。一是實施“移動優先”策略，把手機銀行、微信銀行等移動銀行作為重點和優先發展方向，擴大移動金融業務領先優勢。加強網上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行等的統籌建設。謀劃無卡時代金融服務，加快無卡支付、移動支付等支付工具創新，建設并優化全覆蓋的卡業務電子渠道。抓住手機用戶規模大、貼身特性強等特點，加強手機銀行產品功能的完善與推廣，特別是重視微信公眾平臺導入，了解客戶需求，提高其滿意度。二是繼續推進具備條件的產品向線上遷移，新產品優先在電子渠道部署。三是探索做大做強電商金融。加快搭建電子商務金融服務平臺。如，建設銀行持續推進“善融商務”平臺建設。四是提升互聯網自主開發能力，優化業務流程，簡化用戶操作。
6 強化信息技術支撐和大數據運用能力
6.1 強化信息技術支撐
商業銀行應善于將信息技術融入到客戶服務、業務管理、流程設計等諸多領域，逐步實現業務自動化和管理信息化，持續提升精細化管理水平。應全面構建技術先進、面向服務的企業級業務架構、應用架構、數據架構、技術架構和安全架構。構建商業銀行境內外統一、支持資源全球配置、推動業務開展和產品創新的信息系統，實現信息系統全業務、全流程覆蓋。持續優化IT研發模式，增強自主研發能力，形成集中統一的IT研發模式。
6.2 大力推動大數據應用
商業銀行應建立健全大數據工作管理機制，制定并實施大數據應用推廣整體方案。夯實數據基礎，拓展大數據采集渠道。全面定義、收集、整合內外部各類結構化和非結構化數據，建立完整的數據和客戶視圖，引進專業技術工具，建立業務分析模型，將數據深度運用到經營管理中。加強數據管控，嚴格數據管控流程，保證數據質量，確保數據安全。加強專業人才培養，構建數據分析師隊伍。提升風險管理能力，保障大數據安全應用。加強自我監督和技術分享，推動數據安全標準的建設；加強與監管機構溝通合作；主動與客戶在數據安全和數據使用方面溝通，提升客戶安全意識。
第8篇：互聯網銀行發展范文
關鍵詞 移動互聯網 運營模式 營銷模式
中圖分類號：F719 文獻標識碼：A
一、移動互聯網的爆炸性發展
自從2007年蘋果了iPhone系列智能手機，開創了移動互聯網時代，短短的五六年便對人們的生活方式產生了翻天覆地的影響。十年前的傳統行業經歷了互聯網的沖擊和改造，如今迎來了移動互聯網更猛烈的沖擊。今年，移動互聯網設備的數量將達到5億，手機網民將首次超越PC網民，移動互聯網從數量和流量上都將全面超越互聯網，預示著傳統行業發展的全面轉型。傳統產業面臨著互聯網的沖擊，移動互聯網正在加速淘汰和改造傳統產業模式，特別是餐飲行業，成為所有行業移動化的領頭羊，在移動互聯網普及方面遠遠超過其他行業，在最容易接受移動互聯網的行業中，餐飲食品行業移動互聯網普及率最高，占28%。
二、移動互聯網改變餐飲行業的運營模式
餐飲業將成為移動互聯網的最大受益者。2012年，艾瑞咨詢的《科技如何改變餐飲》顯示，在北京、上海、廣州、深圳等大城市有外出就餐習慣的受訪者中，99%以上有餐前搜集餐館信息的習慣，50%以上在就餐前習慣查詢優惠信息、口味特色、餐館環境、地理位置和服務質量等信息。人們搖一搖手機就可以找到餐館，掃一掃微信二維碼就可以打折，傳統的會員卡變成了存在手機上的虛擬卡片，移動互聯網讓人們的飲食消費決策變得立體而精準。人們就餐的時間、地點和方式都有很大的隨機性，這也讓移動互聯網的隨時在線特點能夠發揮最大的便利性。移動互聯網對餐飲行業的滲透不僅僅是在飲食信息如何更低成本、便捷、快速的傳遞給消費者，更多的改變在整個餐飲業價值鏈都在改變。運用移動互聯網應用，消費者可以在進入餐館前先點餐，團購等預付費業務可以實現先付費后付費，餐飲價值鏈條出現倒置。餐飲的營銷從傳統的口碑營銷變成社會化媒體的立體口碑營銷，這些已經讓傳統餐飲行業嘗到了甜頭。來自人們分享的真實感受成為更實用的評價。智能手機、手機應用、社交媒體讓人們對就餐的真實分享全面而隨時隨地。首先，人們根據自己的位置，通過手機APP，比如大眾點評、美團等尋找附近的打折促銷的飯館。然后，具體確定哪個飯館就餐則依賴于人們的口碑，這些口碑來自于APP本身的用戶評論，或者從微博、微信等社交媒體上的推薦和朋友評價，飯館的官方微博、微信也成為信息推介的一種渠道。接著，前往就餐的路途有可能依賴地圖類應用，百度地圖、谷歌地圖、高德導航等公司地圖應用會牌上用場。最后，在餐館坐定后，可以查詢哪些菜品屬于大家的推薦菜，菜品的口碑同樣來自于手機的社交媒體。當然，在點菜前或者需要結賬時，消費者可以在手機上查詢是否有團購或者電子優惠券，并在用餐中或結束后，點評該飯館或者菜品，或者拍照分享。
三、餐飲行業如何借助移動互聯網營銷
民以食為天，中國作為美食大國，餐飲業一直是最受消費者歡迎的行業。但隨著業內競爭加劇和房租、人力成本不斷升高，也給餐飲企業帶來非常大的生存壓力。如何在不增加店鋪數量和面積的情況下擴大經營范圍？如何能讓自己的新菜品、新活動第一時間讓附近的消費者或者老顧客知道？如何更好的管理會員并發揮會員的社交網絡影響力？如何增加客流量和人均消費以及消費體驗？這些問題在移動互聯網時代有了成本更低效果更好的解決方案：基于自有APP的O2O移動營銷。
O2O是移動互聯網時代下，人們新的消費習慣和商家新的營銷模式。對于消費者來說，O2O是Online to Offline，即線上到線下，消費者通過APP獲得商家信息，并獲取電子優惠券或者通過手機支付提前購買商家的產品，線下去接受服務；對于商家來說，O2O是Offline to Online，即線下到線上，商家線下的促銷活動和優惠券，通過網站后臺發送給app消費者。APP就是鏈接消費者和商家的橋梁。人們通過手機APP尋找附近的餐廳，通過微博等社交網絡搜尋其它消費者的點評信息、推薦和評價來確定是否去就餐，甚至關注官方微博、微信做進一步了解，特別是可以查詢是否有團購或者其它電子優惠券，以及預定功能。進入餐廳，iPad代替了傳統的菜單，餐廳的價格和菜式可以經常更改，訂單一目了然，菜式不局限于圖片并可融入視頻，進餐完后還可以移動支付，非常方便。已經有相當部分大型餐企開發了該類app，如必勝客、麥當勞、肯德基等快餐app，可以訂餐送餐，贈送優惠券等促銷信息，還可以查詢就近的門店，并評論菜式。俏江南、湘鄂情等大型中餐企業，擁有餐廳預訂、活動信息和個人中心等功能，能讓消費者了解餐廳的介紹、經典菜肴推薦、門店位置、訂餐電話等信息，并內置了電子菜譜和移動支付。這種營銷模式對于中小型的餐飲企業更為重要，結合微信營銷，可以更多的提高知名度，避免酒香也怕巷子深的情況。
餐飲企業需要開發自有品牌的app，服務于老顧客，通過手機建立會員體系，更好的記錄分析會員的消費喜好，制作電子菜譜，讓消費者通過手機就可以提前選擇要點的菜，通過手機定位技術顯示消費者附近的門店信息，并贈送電子優惠券，環保的同時也不會丟失和忘帶，還可以分享轉贈給好友，帶來新的消費者，通過APP完成預付費、充值，在線購買等，實現餐飲企業的電子商務工作，開通社交媒體帳號，積極同消費者互動。如果做到這些，一定會穩定和促進客流的增加。
四、移動互聯網點評成為餐廳的生死簿
10年前，餐飲業是一個很簡單的行業。在臨街的旺鋪租下門面，在客流量大的商圈設置門店，就能夠保證生意不愁。一些美食雜志和電視節目會不斷推廣各種好吃的店鋪做推廣，然后，餐廳點評網站開始興起，每個人都可以對餐館進行點評，現在，一切都將被移動互聯網顛覆。
餐館將迎來一個APP點評的新浪潮。每一天都會有消費者在餐館里消費后點評。得益于網絡連接狀況的改善，3G速度越來越快，越來越多的餐廳開始提供免費的WiFi服務，消費者可以通過手機和平板電腦通過移動互聯網向社交網絡分享更多的點評信息。餐館需要意識到這些點評信息的來源是來自四面八方的，餐館無法再像以前那樣用“車馬費”收買評價者，因為點評平臺是開放的大眾的，消費者現在可以在多個點評平臺跟數以千計的人分享他們的點評，而且是隨時隨地。餐館要避開糟糕點評的唯一方法，就只能是烹調出更美味的食品和提供更好的服務，這樣它們就能獲得前所未有的好口碑，相反，如果你有一個惡評，也會導致營業額的惡化。點評好的餐廳客流越來越多，點評差的餐廳則門可羅雀，移動互聯網的二八效應也作用于餐飲業了。另外，人們都喜歡分享美食的圖片。現在很多人在就餐前一定要給美食自拍留念，這些高清圖片如果處理得當，能成為餐廳最好的點評和免費推廣廣告。餐館也沒有辦法知道何人何時在他們餐館拍下了某張照片，所以唯一真實的辦法就是盡可能地讓食物變得更美味，服務更加到位。
（作者：武漢職業技術學院計算機技術與軟件工程學院，研究生學歷，研究方向：移動互聯網）
參考文獻：
第9篇：互聯網銀行發展范文
關鍵詞：移動互聯；支付結算；互聯網金融；商業銀行
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）02-97 -02
一、緒言
近年來，我國移動互聯、云計算、大數據分析等技術實現了快速進步發展，同時國家也對金融領域的改革創新給予了大力支持。在這種大背景下，互聯網金融作為一種新興金融業態以燎原之勢強勢崛起，對傳統商業銀行的經營模式帶來了全方位的挑戰。商業銀行亟需進行改革創新以應對全新的金融市場競爭格局。本文在論述互聯網金融發展情況及其對傳統商業銀行的影響的基礎上，系統地提出了傳統商業銀行的應對策略，具有重要的指導意義和實踐價值。
二、互聯網金融發展情況
互聯網金融在本質上是“互聯網+”在金融行業的廣泛應用，目前已經相對成熟的模式包括第三方支付平臺移動支付模式、互聯網金融產品銷售模式、P2P 網絡小額信貸模式、社區金融服務模式等。
支付寶等第三方支付平臺移動支付模式的成功得益于移動互聯網和電子商務的飛速發展。網絡購物的流行和移動智能終端的普及持續推動著第三方支付技術的不斷進步。經過近些年的跨越式發展，當前互聯網金融企業的第三方支付平臺移動支付模式已經具備了跨行支付平臺、良好支付體驗和突出創新能力，完成了打通交易障礙與提供基礎支付服務的初級階段，開始在豐富產品覆蓋面、提供個性化服務等領域展開有益探索，將更多的資源專注于提升客戶體驗、提高產業融合度、加強商業生態體系建設等方面。
互聯網金融產品銷售模式在本質上是為客戶提供財富管理或資金籌集。互聯網理財產品銷售模式中代表性的企業是陸金所。當前陸金所的產品體系已經非常成熟，推出的產品中既融合了平安金融集團旗下的傳統意義上的銀行理財、代銷基金、投資性保險等產品，也有自身成立的無門檻短期靈活的零活寶產品，低門檻期限與收益適中的安盈票據、富盈人生產品，以及門檻較高、期限較長、收益較高的穩贏安e、點金計劃等產品。產品的主推渠道是各類移動智能終端，產品促銷通過贈送陸金幣抵現、推薦注冊投資有禮等方式，實現了用戶和銷售額的快速增長。互聯網貸款產品銷售模式代表性的企業是阿里小貸，實質上是互聯網金融企業利用大數據優勢通過人工智能科學對復雜數據處理，進行客戶信用評價，發放小額貸款。
P2P 網絡小額信貸模式，只提供投融資機會、項目審查等服務，并不參與發放貸款。該模式很好地解決了資金提供方和資金需求方之間信息不對稱的問題，相對傳統銀行借貸具有信貸資源開放化、信貸選擇市場化、借貸渠道自主化等種種優勢。P2P 網絡小額信貸模式代表性企業的有宜信、拍拍貸、人人貸等。當前的多數互聯網金融企業在P2P 網絡小額信貸模式方面已經突破性地開發了債權轉讓平臺，使得用戶的投資更靈活，也大大提高了資金使用效率。
社區金融服務模式的特點是通過互聯網將社區家庭生活消費需求與電子商務相結合起來，將支付、理財等金融服務通過互聯網帶入社區家庭。互聯網金融一方面使得社區內的居民可以借助第三方支付平臺移動支付足不出戶的繳納水費、電費、電話通信費、網絡寬帶費、暖氣費、物業費、學費等各類民生繳費；另一方面，互聯網金融企業可以利用大數據信息優勢，在社區生活平臺上增加關于吃住行游購娛樂的推薦功能，使得社區生活平臺成為互聯網金融服務創新的平臺和產品交付的重要渠道。
三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響
互聯網金融對傳統商業銀行的影響是巨大的，既有機遇也有挑戰。機遇體現在互聯網金融的繁榮發展可以促進傳統商業銀行轉型創新，共同培育更多的市場主體，完善金融市場。挑戰體現在互聯網金融發展沖擊傳統商業銀行現有的經營理念和盈利模式，沖擊商業銀行支付中介、分銷渠道和融資格局，沖擊商業銀行的基礎建設，在很大程度上侵蝕商業銀行的利潤。
互聯網金融的繁榮發展促進商業銀行轉型創新。受互聯網金融發展的影響，傳統商業銀行無論是愿意還是不愿意，無論是主動還是被動，都必須接受轉型創新發展的現實局面。近年來，受宏觀經濟下行因素的影響，我國商業銀行面臨系統性風險加大，不良資產持續攀升，傳統的跑馬圈地粗放式的盈利模式難以為繼，互聯網金融展現出來的價值創造和價值實現方式，為商業銀行轉型創新提供了很好的發展思路。互聯網金融的快速發展也培育了一大批優秀的金融市場參與主體，擴大了金融市場邊界，為我國的金融深化帶來了新的活力，成為我國當前深化金融創新的突破點，傳統商業銀行也將因此而受益。
互聯網金融發展沖擊傳統商業銀行現有的經營理念和盈利模式。傳統商業銀行長期以來利用自身的結算中介地位和信息優勢盈利，重大型優質客戶輕中小微客戶，重擴大存貸利差輕產品創新，在客戶拓展、運營模式、產品創新和安全架構方面都沒有足夠的創新發展動力。互聯網金融是對傳統金融經營理念的徹底顛覆，是真正地以客戶需求為中心，以增強客戶體驗為目的，滿足客戶隨時、隨地、隨心的金融服務。互聯網金融尊重客戶的選擇權，重視每一個微小客戶的貢獻和價值，通過開放共享理念尋求雙贏。
互聯網金融發展沖擊商業銀行支付中介、分銷渠道和融資格局。互聯網金融企業相對傳統商業銀行擁有龐大、穩定的用戶群體和海量的交易信息數據，方便、快捷的高效率操作流程，強大的信息搜集、處理能力以及低成本下的充分交易運作模式。互聯網金融企業致力于積極滿足自身平臺用戶的電子商務在線交易支付需求，同時用寶寶類理財產品低成本地收割商業銀行小額存款客戶的資金利潤，然后滿足信用度高的客戶的短期融資消費需求，通過累積用戶財務數據了解客戶，有針對性地提品和服務，通過互聯網和信息技術有效地控制業務風險，可以說業務場景與服務創新是水到渠成，但與此同時卻是傳統的商業銀行承擔了這些客戶高昂的拓展和維護成本，包括但不限于柜臺開戶、銀行卡制卡等。
互聯網金融發展沖擊商業銀行的基礎建設。互聯網金融更注重增強客戶場景體驗、注重技術開發、注重大數據支持，而傳統商業銀行熱衷于依靠更多物理網點、更多人工服務、更多走訪營銷，在傳統發展思路難以為繼的現實情況下，互聯網金融的發展會促進商業銀行的人力、物力、財力更多向平臺開發、技術支持、數據分析、市場調研等方面傾斜。此外，受經營業績下滑、發展速度受挫的影響，近年來銀行員工的績效薪酬下降較快，而互聯網金融企業正處于招兵買馬階段，亟需從傳統商業銀行高薪挖取從業經歷豐富、專業能力精湛、對金融領域比較熟悉的高端金融人才，所以傳統商業銀行掀起了一股規模較大的離職潮，很多優秀員工流失到了互聯網金融企業。
四、傳統商業銀行的應對策略
面對互聯網金融的創新潮流，傳統商業銀行幾乎都開始嘗試使用“互聯網+“的思維來進行改革創新轉型，也取得了一定的成績，主要表現在不斷完善網上銀行功能，豐富移動智能終端產品，轉向以客戶為中心，加大數據使用，加強產品創新等，但是與新形勢新要求相比，與優秀的互聯網金融企業相比，與廣大社會公眾客戶的期盼相比，都還存在著不同程度的不足，對于變革創新的態度還是趨于保守，產品也較互聯網金融企業還有相當差距，仍然有很長的路要走。具體來說：
第一，要實現經營理念的突破，真正做到以“互聯網+”的思維來辦現代銀行。傳統商業銀行長期以來的經營重點都是線下網點和實體經濟企業的金融服務需求。在互聯網移動通訊廣泛普及的時代，無論是消費購物還是理財投資，線上交易所占的比重越來越高，傳統商業銀行應該積極適應“互聯網+”時代經濟發展趨勢，高度重視互聯網線上市場的重要性，積極借鑒互聯網的思維理念經營線上業務和服務互聯網用戶。做好真正以用戶為中心，為用戶提供更加便利和更加有可獲得性的服務。
第二，要加強移動互聯平臺建設，不斷豐富平臺產品種類和服務功能。目前銀行已經開始著手電子商務平臺建設，比如建設銀行推出的“善融商務”，中國銀行推出的“中銀易商”，但其無論是服務功能還是產品種類，在客戶體驗上都較淘寶、京東這樣的成熟電子商務平臺有著非常大的差距。即使在商業銀行擅長的投資理財領域，建設銀行推出的“速贏”，招商銀行推出的“朝朝贏”也遠遠落后于“余額寶”“陸金所”等優秀互聯網金融品牌。傳統商業銀行應該持續加強移動互聯平臺建設，真正做好以金融消費者為中心，把用戶的交易場景需求作為互聯網金融創新的邏輯起點。
第三，加強技術研發與大數據的應用，提高客戶消費體驗。財富轉移與消費結算的實現方式及技術效率是金融消費者消費體驗的關鍵，傳統商業銀行應該加強移動互聯網、云計算和大數據等新興技術的運用，并以此為契機尋找業務藍海區域。比如中小微企業往往不具備有效的風險緩釋條件，直接給予這些客戶信用放款會給資產質量管理帶來較大壓力。那么就可充分發揮大數據對于資產類金融產品精準支持作用，根據客戶以往的交易記錄與信用特點作出客觀的授信結論。
