網商銀行論文精選(九篇)

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第1篇：網商銀行論文范文

1.網上交易的信用體系還沒有建立。在網絡交易中，信息傳遞、支付結算等都在虛擬的網絡世界中進行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網店的交易信譽、評價等都存在虛假交易或刷單等行為，消費者無法掌握對方的真實情況，給交易帶來風險。另外，由于我國整個社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價的重視程度還不高，這也影響了網上銀行的快速發展。

2.消費者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現在使用人群上，一些發達城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網上交易。另一方面，在網銀使用項目上還比較單一，主要體現在網上購物、交費、信用卡支付等方面的交易，網銀的很多功能和項目沒有得到普及。

3.網上銀行發展的基礎服務還不到位。主要體現在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經常披露的電信以及網絡詐騙等案例，更加深了消費者的恐懼心理。二是設備受限。因網上交易既需要網絡終端設備的普及，又需要對網絡技術的運用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運營模式有待轉變。目前，網上銀行基本都是采用傳統銀行加網上銀行的綜合模式。它利用傳統銀行的品牌影響力和號召力來提升網上銀行的形象，推出配套的產品。但由于受外在因素的影響，網上銀行更多的是提供一種服務，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進一步研究網上銀行的交易項目、交易流程和經營模式等。

二、加強網上銀行經營管理的對策

1.完善市場準入制度。對消費者和商家都要有嚴格的準入審查，這是保證安全交易的基礎。要通過建立嚴格的審查程序，對準入單位和個人的身份信息、信用情況等進行詳細摸底調查，把好網上安全交易的入口關。同時，要定期進行客戶信用、資產等的跟進，防范各類風險。

2.完善相關法律法規。目前我國針對網上銀行交易也出臺了相關的法律措施來保證其安全性，但隨著網上銀行的發展，新的問題也將會隨之出現。要加強網上銀行的立法，在市場準入、網絡安全等方面進行規定；要積極借鑒國外先進的經驗，在產品設計、交易流程、經營管理等方面加強改革，不斷完善網上銀行法律法規體系，以保障消費者的合法權益。

3.加強網上銀行業務和安全交易的宣傳。銀行要加大網上交易安全知識的宣傳普及。一方面要加強基本網絡安全知識的宣傳，讓社會公眾不斷了解網絡，掌握網絡安全的知識和技能。另一方面，在網上銀行使用過程中，通過業務提醒、風險提示和使用說明等，全面告知消費者各類風險防范知識，打消消費者使用疑慮。

4.加強社會信用體系建設。一個健全的社會信用體系能夠有效減少金融風險，促進金融業規范發展。特別是網上銀行，消費者在網絡交易中只有確定了信用或安全的預期，才可能放心交易。當然，社會信用體系建設是一個復雜的工程，需要政府牽頭，相關職能部門共同協作，并能夠實現信息共享。

第2篇：網商銀行論文范文

關鍵詞：網上銀行；強強聯合；以人為本；集中管理

1網上銀行的定義

網上銀行是指銀行在互聯網（Internet）上建立站點，通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講，網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯網上實現。

網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時，由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統的實體銀行，網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。

2我國網上銀行的發展現狀

1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監會的統計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發展勢頭。

但是，目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。

3我國網上銀行發展的戰略選擇

根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態的網上銀行，其發展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續發展的強大推動力，在提高商業銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優越性，更多、更快、更好的發展網上銀行可以為銀行業務的拓展、客戶的維持等創造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業內競爭中取得優勢。對于我國的銀行業，尤其是各個商業銀行未來的發展，應當將發展網上銀行業務放在其戰略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發展的研究，總結出了未來我國網上銀行發展的戰略選擇。

3.1強強聯合，共同發展

對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務，其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢，強強聯合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發展尤其需要這種強強聯合。因為網上銀行的創立和發展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個

傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發展，要求網上銀行的建立和發展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統（CRM），運用CRM來管理銀行卡業務、網上支付業務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業務，拓寬市場創造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發展經驗，將網上銀行和企業、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發展同樣應該把提供個性化的服務放在戰略部署的重要位置。將創新作為網上銀行發展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業務的全面進步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內控，完善管理機制

網上銀行的發展要求對傳統銀行的管理模式進行改革，加快業務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率，必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優化資源配置，降低經營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。

集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網上銀行業務管理中可以發揮最大的效率。網上銀行最大特點之一在于其低成本的優勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業務管理的集中和部門職責的優化，是發揮網上業務低成本優勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

［1］張愛美.我國網上銀行發展的現狀和對策［J］.學術天地，2002，（9）.

［2］李治.我國網上銀行發展的出路［J］.中國信息導報，2006.

［3］陳艷.網上銀行的安全運行問題及其對策［J］.經濟與社會發展，2004，（4）.

［4］周勇.國有銀行基于網上銀行的客戶關系管理探討［J］.企業技術開發，2006，（5）.

第3篇：網商銀行論文范文

1.1課題背景和意義

2010年，巴塞爾委員會了《巴塞爾協議III》，隨；t銀監會了《巾國銀監會關于中P1銀行業實施新監管標準的指導意見》，其中要求商業銀行提高銀行全面風險能力。違約風險作為第一支柱內的重要內容，建立違約風險內部評級模型對銀行來說至關重要，然而無論是初級的還是高級的內部評級法，都要求商業銀行能夠獨立估計違約概率。違約概率作為量化違約風險的關鍵參數之一，其有效度決定了商業銀行控制違約風險的能力。能有效估算違約概率的方法和模型更有利于商業銀行增強自身的核心競爭力，在競爭中抓住時機脫穎而出、做大做強。

在傳統業務上，巾小企業普遍經營規模較小，抗風險能力較弱、自有資本較少，因而不易獲得貸款。并且商業銀行多采取“信貸配給”的信貸模式，信貸人為了減少壞賬隱患，便嚴格控制對中小企業的貸款，因此中小企業面臨著很大^融資困難。但是近年來為了尋求業務的增長，供應鏈金融被我國眾多商業銀行人力發展。作為銀行新的業務增長點和解決中小企業融資難問題的新型金融產品，正被越來越多的企業、銀行以及學術界重視。銀行為了大力發展供應鏈金融業務，會利用自身資源為核心企業挑選合適的中小企業，或者為部分中小企業配對強勢的核心企業，這樣既有利于雙方企業經營發展，又增加了銀行的業務。但是供應鏈金融在我國發展還并不成熟，商業銀行對供應鏈金融風險的認識還遠遠不足，其中中小企業違約風險更是銀行面臨的最嚴峻的風險，而違約概率測算是商業銀行進行違約風險管理的首要條件。銀行在挑選中小企業時需要合理的評估其違約風險。

在銀行和企業存在著信息不對稱的情況，銀行和企業之間的融資往往變成一種博棄行為。盡管國內各家商業銀行紛紛推出各自的供應鏈金融產品，但是國內商業銀行在供應鏈金融違約風險管理方面仍然比較落后，傳統的組織架構無法完全適應供應鏈金融違約風險管理的需要，違約風險評估的模型不完善，風險管理人員素質，觀念跟不上業務發展需要等。這對于國內各家商業銀行來說無疑存在著巨大的潛在風險。如何有效評估并控制違約風險、提高利潤成為許多銀行的迫在眉睫的難題。

供應鏈金融作為一個較新的概念，國內學者對其違約風險管理的理論和實際研究還比較欠缺，這增加了違約風險管理的難度。木文的選題就是在以上背景下形成的，分析供應鏈金融業務中的風險特征，研究評估違約率風險的模型和風險防范方法。這對于有效解決我P1中小企業融資難問題，促進國民經濟的發展，具有重要的理論意義和實踐意義。具體體現在以下方面：第一，將國外對供應鏈金融的理解進行總結和綜述，豐富了國內對供應鏈金融內涵及其風險的理解。

第二，分析供應鏈金融融資模式的風險，并構建供應鏈金融下違約風險的評價指標，通過比較分析選取適合我國供應鏈金融違約風險評估的方法，通過實證分析驗證模型的有效性，這對銀行如何有效控制風險增強風險管理能力提供參考。

第三，研究期權契約在預付款模式中對風險防范的作用，這為銀行防范風險提供了新的思路。

第四，在實踐方面，通過選取現實中的汽車行業銷售商的巾小企業數據，評估它們在供應鏈金融模式下的違約風險，這有助于銀行開展汽車供應鏈金融業務。

1.3研究思路與方法

木文研究主要分為六個部分：第一章為緒論，介紹了本研究的背景和意義，然后論述了國內外有關供應鏈金融違約風險的研究現狀和主要觀點，最后論述了作者的寫作思路、主要內容及本文的創新點與不足。

第二章闡明了供應鏈金融違約風險評估的理論依據及評估指標的構建，并比較分析違約風險度量模型。

第三章針對供應鏈金融基木融資模式進行分析，挖掘出供應鏈金融融資模式的違約風險的相關信息，分析其生成機理，構建適合本文研究的風險評估指標。

第四章為實證部分，根據上文選擇的分析方法，利用構建的評估模型，對汽車供應鏈金融中違約風險進行分析。

第五章為我國商業銀行風險防范措施，其中針對預付款模式融資模式，研究期權契約對風險防范的作用。

第六章為結論部分，對全文進行簡要總結，并提出有待進一步研究的問題。

以下是本文的技術路線圖：

本文主要運用了以下分析方法。

1、文獻歸納法

收集當前供應鏈金融及其風險管理和相關文獻，借鑒已有的研究成果，為本文的進一步研究提供研究思路和理論依據.

2、因子分析法

利用因子分析方法對大量的指標數據進行處理，使得指標降維，簡化指標結構，對后續的模型建立起了至關重要的作用。

3、模型建立法

在被因子分析已處理指標數據的基礎上，通過Logistic回歸建立供應鏈金融違約風險評價模型。

4、對比分析法

通過對比融入期權契約前后的預付款融資模式，探討期權契約對供應鏈金融的影響，分析期權契約對風險防范的作用。

5、定量分析與定性分析相結合的分析方法定性研究主要集中于對供應鏈金融理論方面的應用演繹，力求從理論上對供應鏈金融違約風險進行全面系統的分析與比較。定量研究主要是運用logistic回歸分析法對基于供應鏈金融的中小企業違約風險進行綜合評價，力求客觀、定量、科學地揭示供應鏈金融的融資優勢及其內涵。

1.4創新與不足

1.4.1本文可能的創新之處國內對于供應鏈金融的研究和應用還處于探索階段，供應鏈金融在實踐中也逐漸收獲成果，本文所提出的基于銀行視角的供應鏈金融違約風險的研究是緊密聯系實際的產物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了國內外相關文獻，在現有研究成果的基礎上探索創新建立主體評價和債項評價相結合的評價指標體系，嘗試用因子分析法和Logistic回歸方法建立違約風險評估模型。在樣本選取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是選取我國中小版的企業數據，沒有根據中小企業特點尋找合適的核心企業，并且企業間上下游關系不明確。本文選取國內有代表性的汽車品牌企業，而各個經銷商卻是融資難的中小企業，根據各企業與經銷商的供應鏈關系來研究供應鏈金融融資的違約風險，對不易獲得的數據采用打分方法，力求科學、合理的分析中小企業違約情況。

第二：根據供應鏈金融各融資模式中風險點，研究相應的防范措施，其中針對預付款融資模式特點，考慮期權契約對控制違約風險的作用，這為銀行防范風險并擴展供應鏈金融業務提供了新的思路。

1.4.2不足和需要改進

第一，本文的指標體系是根據各銀行現有的中小企業評價系統結合各參考文獻分析得出的，這只能是一般性研究，在實踐中需要各銀行根據自身業務特點重點調整和改進。

第二，本文違約風險的評估還存在一定誤差，需要進一步對模型進行研究改進，提高違約風險評估準確性。

第4篇：網商銀行論文范文

前面已經提到過，面對互聯網高速發展的時代，商業銀行的發展機遇與挑戰并存，積極開拓新的發展空間是商業銀行運用好互聯網金融發展自身的有力保障。1.積極開展電商平臺業務城市商業銀行在總的發展來看，具有先天性的優勢，可以說開展電商平臺業務是其繼續發揮自身優勢的保障，因為城市商業銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優勢極為明顯。但是，還應當看到商業銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰略定位、競爭定位等方面還要有些創新。2.城市商業銀行要利用好新金融力這就要求在發展業務的過程中，城市銀行要充分利用現代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現優勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。

二、城市商業銀行在互聯網金融環境下的未來發展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業銀行應當突破傳統銀行發展的模式，將自身放置在市場經濟發展的潮流之中，利用好現代科技和互聯網金融環境。其未來發展，筆者認為主要包括以下幾個方面：1.全面推進改進線上評級風險控制制度隨著信息化時代的進一步發展，風險控制的機制也應當轉變，面對網絡信用主體身份認定不確定的情況，應當進行及時的創新和變化，實現線上、線下對接，朝著一體化、全網化的方面推進。同時，還要對風險控制的模式的思路進行創新，改變傳統的風險控制思想，充分發揮網絡線上的作用。2.利用互聯網金融發展的機會全面推進城市商業銀行的變革未來城市商業銀行的發展空間很大，尤其是在互聯網金融環境之下，商業銀行應當有更多、更好的機遇。隨著現代商業銀行“三位一體”化商業電商平臺向著個性化需求方面的發展，銀行擁有了更多了解客戶“三流”信息的機會，利用這些信息，城市商業銀行能夠有更多的機會去挖掘和分析，提升其能力。

三、結語

第5篇：網商銀行論文范文

關鍵詞：商業銀行；產品創新；對策研究

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)04－0077－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.19

一、我國商業銀行金融產品創新的現狀

目前，我國已基本形成國有商業銀行、全國性股份制商業銀行、外資銀行并存的大銀行體系，而隨著金融體系改革的深化，新興的地方性股份制商業銀行、城市銀行、農村聯合銀行、小額貸款公司迅速崛起，進一步強化銀行業的競爭，刺激銀行金融市場發展。消費金融公司、典當行、貸款人合法化等也在侵蝕著傳統商業銀行市場，這些均使同業之間的競爭白熱化，銀行經營將面臨更加強有力的挑戰。

1．我國中資商業銀行金融創新產品種類較少，衍生品的創新仍處于初級階段。隨著金融機構競爭的加劇，金融產品創新作為銀行核心競爭力的重要組成部分，開始顯現其推動事業發展的作用。以中間業務為例，2010年四大國有商業銀行并購與重組等融資顧問新產品創造中間業務收入超過800億元，而同期四大國有銀行中間業務收入達1130.31億元，各行中間業務收入均有較高的增長，這些均說明了銀行的創新理念和動機正在變化。

2．金融產品創新以吸納模仿為主，仍處于較低層次。原始型金融產品多集中在傳統的儲蓄存款領域，例如有獎儲蓄、耐用消費品定向儲蓄等品種，實際上變相地提高了儲蓄存款的利率，表現出一些以創新規避利率管制的傾向。隨著銀行業競爭愈演愈烈，商業銀行在加強金融產品創新的過程中加大產品組合力度。如針對中小企業融資，工商銀行推出“網貸通”業務；交通銀行覆蓋企業不同發展階段的融資服務“一站通”；中信銀行的“財富階梯”四步走等。通過組合配置優化了產品服務流程，這屬于漸進式創新[1]。

3．向國際接軌，與新興交易模式相結合。隨著互聯網產業的飛速增長，其強大的信息綜合服務功能改變了經濟社會各個層面，傳統商業銀行面臨著自身能否快速跟進新技術、推出新服務的挑戰。以美國花旗銀行為代表的西方銀行緊抓互聯網工具不斷進行金融創新，滿足日漸迅猛的網絡經濟發展。目前各大商業銀行正逐步加大網絡金融產品創新，比如工商銀行與阿里巴巴聯合推出的公司類產品――網商聯保貸款“網貸通”和“易融通”已上線一年多；廣東發展銀行推出“好融通”；建設銀行推出“e貸通”系列產品。

4．利率市場化促使商業銀行要加大金融產品創新。一是隨著業內競爭日趨激烈以及銀行業監督管理委員會監管措施的逐步落實，銀行傳統存貸款的業務盈利空間縮小；二是利率市場化的趨勢標示銀行業傳統業務的高盈利時代已過去，必須通過金融產品的創新來維持利潤的繼續增長。

5．信貸產品結構存在突出矛盾。各大商業銀行一邊是互相競爭向大中型企業借貸，另一邊卻向有發展潛力的中小企業惜貸或者高息借貸；一邊是企業跨地區、跨國發展后銀行服務的滯后，另一面是銀行對新興電子信息、技術和網絡技術的被動跟進[2]。近年來的經濟危機打擊了商業銀行的傳統業務，卻為中間業務產品創新帶來了較大機遇，所占業務比例有了較高提升。這為金融產品的創新創造了有利條件，也為銀行提供了極好的發展機遇。

二、我國商業銀行金融產品創新中存在的問題

1．創新還處于初級階段，產品整合程度不高。從產品管理實踐來看，國內銀行往往是以產品為中心，而不是以客戶為中心，缺乏為客戶創新的意識，是為了創新而創新，創新出來的產品并不一定是客戶所需。同時，產品的開發和改進往往是從銀行內部門的局部利益出發，對客戶需求缺乏必要的細分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融產品。雖然現在銀行業務種類繁多，日益進步的技術和變化的市場為銀行產品創新提供了廣闊的空間，但卻無法真正為客戶提供一套系統的解決方案，如美國花旗銀行為客戶提供儲蓄、信貸、證券、保險、信托、基金、財務咨詢、資產管理等全能式的金融服務，客戶為了真正滿足自己的需求，可能還需要選擇不同銀行的不同產品。

2．受制于政府制度供給，缺乏創新自主性。加入WTO以后，我國金融監管當局仍可直接干預產品進入市場，一發現風險會直接限制，比如直接限制貸款和相關理財產品的規模、指令性限制某個產品的銷售等。盡管商業銀行也努力創新，但前提是要符合監管當局的要求和政府的階段性安排，這較大程度上影響了商業銀行創新的積極性和效率，創新的發展必然受到影響。

3．金融產品創新體制和流程的設置不盡合理。各家商業銀行產品創新的機構設置各有不同，管理職能部門間比較混亂。部分商業銀行產品創新機構設置情況見表2。筆者了解到，商業銀行產品創新的權限絕大部分集中于總行，其流程更是限制了創新的動力。工商銀行、興業銀行現行的產品創新流程均類似于項目審批流程，超權限部分由各業務部門上報總行業務條線管理部門審批，權限以內則由分行業務部門牽頭匯同相關部門進行產品開發。招商銀行產品創新由總行負責，主要通過借鑒國外銀行產品開發而成，下級行基本無權限[3]。

4．產品獨創性比較低，同質化現象嚴重。縱觀西方商業銀行，其創新大多數都是自發的原創性創新，具有鮮明的特色。西方商業銀行在遵循國家政策的同時，主動挖掘客戶需求，獲得了良好的經濟收益、品牌聲譽和產品研發經驗。目前，我國正處于經濟體制改革過程中，一些銀行始終難以轉變觀念，產品創新缺乏活力，定位趨于一致，也使得各商業銀行產品種類、結構及服務功能大同小異。一方面導致銀行間同質產品競爭激烈，利潤率降低；另一方面導致銀行部分產品閑置，造成資源的浪費[4]。另外，我國商業銀行的金融產品創新過分依賴模仿國外或國內領先的創新，目前該類金融產品占我國金融產品的大部分份額。現有的金融產品基本上是由總行設計，然后推廣到各地區分行，產品地區的差異性、附加值、科技含量都比較小，也是造成我國金融產品同質化的原因之一。

三、推動我國商業銀行產品創新的思路

我國商業銀行正處于向現代化綜合商業銀行的轉軌期，在當前復雜的經濟金融環境下必須推進商業銀行金融產品創新，抓住有利時機，掌握金融產品創新的演化規律，有效提升金融產品創新層次，不斷提升核心競爭能力。

1．改善產品創新的政策環境。目前，金融管理部門的當務之急是完善政策環境、變革監管理念。一是要完善擔保法規，簡化擔保執行程序，提高處置效率,促進財產擔保類信貸產品的創新。二是要完善信息披露和信用評級制度，制訂信息披露標準，強化信息披露監督，發展信用評級市場，從而改善產品創新的信息信用環境。三是要推進監管改革，提高金融機構自主經營創新權，鼓勵綜合經營，積極進行金融創新。

2．結合產品創新要求，大力推進制度建設。一是建立適應創新的組織架構，理順創新管理組織體系。國際上創新的組織模式主要有兩種：一種是建立直屬于董事會的創新委員會，委員會下設產品研發等部門，如Bank of America等；另一種是在各事業部內設有產品研發部門，如Citibank在零售銀行、公司銀行、資本市場等各事業部下都設有產品研發部。兩種模式的共同特點是實行專業化創新管理，以客戶為中心來加強資源的整合聯動[5]。這些都是我國商業銀行應借鑒的先進經驗，從而建立起既能滿足客戶和市場需求，又能促進創新管理專業化的要求的創新管理組織架構和創新團隊。

二是建立以需求為出發點的產品研發和推廣流程。要充分發揮客戶經理作為市場前端在創新中的源頭作用，使客戶經理成為新產品需求信息的收集者，同時充分發揮產品經理在創新中的支柱作用，使客戶經理成為產品研發的主力軍。建立一個產品研發快速通道，使客戶需求不用層層審批，直接抵達產品需求整合部門。產品需求整合的職責明確給一個部門，由這個部門承擔起產品需求整合的職責，要實行產品服務創意、功能設計、流程設計、銷售、推廣、維護及售后的全過程管理。

三是制定有利創新的激勵機制。首先，要建立鼓勵創新的考評體系。建立創新評價機制和獎懲機制，要形成以市場為導向的研發目標、健全的組織管理體制、切實有效的營銷手段等特征的金融創新機制，從而保證金融創新收益的最大化。其次，注重創新人才培養。要引進海內外產品創新人才，加快創新發展；要制定綜合持續的培訓制度，加強員工培訓，提高員工素質。把員工培訓、開發人力資源作為銀行創新管理中的基本點，把人才戰略、產品創新戰略同意部署規劃，建立人才培養長效機制。

3．拓展外資銀行和中資銀行合作力度。中資銀行和外資銀行存在廣闊的互利合作空間。在銀團貸款、聯合貸款、保理等公司業務方面，中外資銀行各有優勢且存在廣泛的共同利益，可以分工合作，共同創新產品和開拓市場。個人業務方面，考慮到中資銀行在網點、門檻和本土化等方面的較大優勢，預計較長時間內，“合作為主、競爭為輔”將是外資銀行對中資銀行采取的階段性策略。中外資銀行可以根據自身實際和階段戰略選擇合作伙伴，共同發展。在引入外資金融機構方面，金融管理部門應當拓寬視野，積極推動國外特色、精品銀行和境內銀行的合作，引入海外中小特色銀行發展特色產品的豐富經驗[6]。

參考文獻：

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An Analysis on Financial Product Innovation of China's Commercial Bank China

GUO Sai-jun

（Guangdong Rural Credit Cooperatives，Guangzhou510627，China）