銀行的發展趨勢精選(九篇)

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第1篇：銀行的發展趨勢范文

[關鍵詞]網絡銀行 風險 對策 發展趨勢

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

第2篇：銀行的發展趨勢范文

關鍵詞：非現場審計；商業銀行；內部審計

隨著我國商業銀行業務處理逐步走向網絡化、集中化，憑證、數據以及各項資料都實現了電子化、無紙化，面對海量數據，為滿足董事會、高管層對審計工作的期望，開發功能強大的計算機輔助審計工具，全面開放并拓展非現場審計業務的發展，是商業銀行內部審計部門的現實選擇。

一、非現場審計的概念

非現場審計又稱為計算機審計，它是審計人員通過計算機收集被審計對象經營管理信息及數據，通過通用審計分析子系統進行遠程分析的審計程序。非現場審計作為內部審計的一種方式，具備以下職能：

1.監督職能。依靠強大的計算機數據庫，利用通用審計軟件，通過關聯、篩選、排序、匯總等方法，比較、分析信息數據等因素，從獨立超脫的角度，揭示經營績效、管理體制、經營決策等方面存在的問題，而不僅僅停留在糾錯防弊的合法合規性審計上，為組織提供增值服務。

2.服務職能。非現場審計具有為現場審計服務，為管理層決策服務的服務職能。非現場審計技術實現了審計信息的及時共享，能在第一時間為管理層提供全面綜合的內部審計及經營管理信息，使內部審計更好的融入除決策之外的經營管理全過程，充分發揮咨詢服務職能。

二、非現場審計與現場審計相比具備的優點：

（一）監測及時、預警有效。商業銀行定期從會計、信貸管理等系統導入數據，或與生產系統數據庫直接建立數據鏈接，實現了對信息系統全流程時時風險監測，能夠對商業銀行日常經營操作中的違規危及行為做出迅速反應，防范資金風險、信用風險等。

（二）全面防范審計風險。審計人員通過通用審計軟件，結合審計人員對內控風險的全面分析，及時審計分現場審計模型，按期（年、月、日）、按機構、按風險等級揭示經營管理的系統風險、操作風險等，對商業銀行內部控制實現全流程監控。并且通過內部審計及時向管理層提示風險，保障了經營管理的主要風險。

（三）逐步提升審計的準確性。非現場審計通過計算機系統，直接調閱被審計對象的經營管理信息及數據，通過非現場審計系統進行梳理分析，目標用戶是所有審計人員，而不局限于非現場審計人員，從數據的采集上，規避了被審計行人為調整、修改等風險，信息全面、真實、有效。

（四）逐步提高了審計的獨立性。非現場審計通過計算機系統，遠程調閱被審計對象的經營管理信息及數據，與被審計行沒有物理接觸，并且對數據信息的采集具有主動性、靈活性，規避了信息收集及傳遞過程中的道德風險，規避了以往依靠對被審計行提供資料的信息的獨立性風險，降低了審計風險。

三、非現場審計與傳統審計相比具備的特點：

1.審計方式的特殊性。隨著商業銀行規模化和信息化發展，現場審計的傳統審計方式顯得浪費且低效。信息技術的發展使遠程審計程序即非現場審計的實施成為可能。非現場審計的實施地點不是在被審單位現場，而通常是在遠離被審機構的其他審計工作場所，即所謂的非現場。這種不在被審單位現場辦公的特殊方式是將非現場審計與傳統審計區分開來的首要特征。

2.審計手段的先進性。以往的審計通常是在被審現場通過調閱大量報表、賬目、文字記錄等相關資料來手工查找風險點，在龐大的數據網絡面前已顯得力不從心。非現場審計借助計算機、網絡、遠程等現代化信息處理和傳遞方式，實現了計算機海量存儲、高速處理與審計分析模型的有機融合，使大部分審計工作從紛繁復雜的賬表資料中解脫出來，實現審計的非手工操作，節約了審計時間，提高了審計效率和審計結果的準確程度。

3.審計角度更具獨立性。非現場審計通過遠程方式實現了人機直接對話，數據的采集、篩選、整理、分析和疑點確定過程基本上都可以通過計算機程序完成，一方面改變了以往對被審行提供數據資料的依賴性，使審計主動性和靈活性大大增強，另一方面，減少了審計人員舞弊的可能，將人為因素降到最低。非現場審計與現場審計相比更具獨立性，這是實現審計真實有效性目標的重要保障。

4.審計范圍的廣闊性。在現場審計手段和環境下，由于審計資源有限，很容易產生“只見樹木不見森林”的情況，非現場審計技術的應用，拓展了審計的深度和廣度，使審計的覆蓋面更廣。審計范圍的廣闊性是實現審計充分性目標的有力支撐。

5.審計對象的精準性。非現場審計應用審計監測等手段，通過編制模型和對數據的分析，從后臺識別出商業銀行經營活動中迫切需要解決的突出問題和薄弱環節，將審計資源向風險高的業務和區域傾斜，使擴大審計覆蓋面與突出重點相協調，實現了風險導向審計，提高了審計對象的精準性。

四、非現場審計的開發背景

商業銀行內部控制涉及銀行信貸、會計、人事等所有部門及崗位，涉及生系統、分析系統等所有信息管理系統，隨著商業銀行內部控制的提升，要求內部審計同步提升，為防范審計風險，非現場審計逐步產生、發展、壯大。

（一）業務操作復雜水平不斷增長，數據急劇膨脹。近年來，商業銀行為適應市場變化，在信貸、會計、人事等部門操作系統基礎上，不斷新增或升級各類管理信息系統，不斷提升營運效力及服務水平，同時也使得業務流程的復雜程度不斷提高，加之頻繁的系統升級、轉換和操作的不規范等帶來的數據質量問題，導致內部審計工作面臨極大的挑戰。并且系統的增長，導致交易數據急劇增長，純手工人工分析，無法實現對歷史數據風險的分析，必然陷入審計風險的漩渦中，無法實現審計的作用。

（二）業務操作的管理功能上移。信貸、會計等系統中，基層行只涉及日常操作，授信、授權、甚至日結全部上移至上級主管部門，數據的生產、存儲全部在總行，因此，在集約化的管理模式下，要實現基層行數據全面分析，必須涉及上級主管部門。

（三）傳統的風險線索介質發生變化。隨著信息管理系統的完善，通過傳統的有形的介質存在的信息逐步減少，審計僅通過有形介質分析數據，勢必導致網上銀行、手機銀行等系統中的信貸、會計電子交易信息大量流失，大多數信息無法分析，審計結論不具備代表性，審計效力急劇降低。

（四）國內、外通用審計軟件數理處理水平迅速提升。隨著科技的進步，為滿足計算機數據急劇膨脹的分析需求，國內、外數理分析軟件的分析量逐步增大，尤其為適應數據大而服務器較小的問題，通用數據分析軟件數理分析量也同步增長，計算機系統水平的提升，網路基礎建設的擴大為全面審計提供分析平臺。

另外，內外部監管要求的不斷提高。商業銀行的內部控制要求審計部門防范審計風險，加強風險導向審計、制度和流程缺陷審計、經營管理審計和經濟效益審計。與此同時，外部監管愈加嚴格、公眾關注度日益提升。銀監會2006年底的《銀行業金融機構內部審計指引》更是明確要求商業銀行“內部審計部門應建立完善非現場內部審計監測體系”，開發功能強大的非現場審計系統是商業銀行內部審計部門滿足外部監管要求，也是保證審計工作質量的必要因素。

在這種內部審計環境下，更加需要開發一種完善、高效的信息管理系統，通過審計通用軟件，全面解釋內部控制全流程的風險，提供審計的效率、效力。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司山東總審計室）

參考文獻

[1]王會金、王素梅；非現場審計背景機遇和挑戰；中國內部審計[J]；2006第4期；

[2]龔寅；非現場審計在商業銀行內部審計中的效能研究[J]；當代經濟；2010年05期；

第3篇：銀行的發展趨勢范文

摘要：隨著我國經濟的迅速發展，各個縣域的社會保障和公共機構逐步的建立，縣域金融行業也得到了快速的發展，網絡銀行、手機銀行、電子銀行也在不斷的完善，對于縣域銀行的服務的要求也越來越高，銀行的服務必然會有新的發展趨勢。

 

關鍵詞：經濟發展 銀行服務 新趨勢隨著城鎮經濟的不斷發展，作為宏觀調控經濟的重要手段、優化配置資源核心環節的銀行業，應當在改革體制、健全機制、創新服務等環節，來適應當前經濟的發展。服務是銀行業最基本的職責，是打造銀行業品牌，是提高銀行業金融機構核心競爭力的關鍵，服務是銀行業的本質所在，“服務立行”是銀行發展的基本戰略。

 

一、縣域銀行服務存在的主要問題

隨著經濟的發展，當前縣域銀行服務明顯得到改善，但是和縣域經濟新發展新要求相比，縣域銀行服務仍然有待改進和完善。縣域信貸投入的總量相對不足，部分領域貸款比較難。調查表明，資金的矛盾主要集中在縣域基礎設施建設、新型農村合作組織、中小企業和種養大戶等領域。

 

現有的銀行體系難以適應縣域經濟發展新要求，縣域銀行機構和網點相對來說比較的匱乏，難以滿足縣域經濟發展的多元化的需求。另外，縣域金融服務體系中，政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應。村鎮銀行、資金互助組織、小額貸款公司剛起步，在各個地區的發展還需要一些時間。

 

銀行信貸管理滯后，金融服務創新仍然不足，銀行對于執行信貸政策缺乏區別對待。貸款審批手續比較繁瑣，不能適應縣域主體分散和多樣化的特點，審批效率下降，也無形提高了貸款門檻。信貸產品針對性不強，目前金融機構雖然推出了較多融資新產品，但真正適應縣域經濟發展，尤其是針對不斷涌現的各種新型組織和縣域經濟主體資產特點創新的產品不多。另外，激勵約束機制不完善，對信貸人員獎罰不對稱，尤其是一些過于嚴厲的考核問責制，縣域信貸人員普遍存在畏貸現象。

 

支付結算服務有待改善，融資渠道仍然過于單一。當前，支付結算、理財等非信貸金融服務跟不上縣域經濟發展的需要，在農村偏遠地區存款、匯兌、結算等仍不能滿足需求。

 

二、縣域銀行服務發展的措施

（一）完善金融組織體系

推動銀行進一步轉變觀念，增加服務的網點；鼓勵股份制商業銀行和地方性商業銀行逐步到縣域設立分支機構；引導農村合作金融機構在鞏固現有機構網點的基礎上，延伸窗口的服務；推動郵儲銀行加快儲蓄網點改造。加快村鎮銀行、小額貸款公司、貸款公司等新型縣域金融機構的發展，積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足縣域經濟發展多元化資金需求。

 

（二）創新信貸服務與管理體系

首先，要創新信貸服務產品，大力發展企業、農戶聯保以及企業、農戶、合作社間多種組合形式的多元聯保貸款；探索發展訂單，股權、提單、倉單、收費權或收益權等權利質押貸款，土地、林地、礦產開采權等權利抵押貸款；推出簡式快速貸款、貿易鏈融資工具、自助循環貸款等新產品。另外，要創新信貸管理機制，將農民專業社等主體納入評級范圍，合理下放基層信貸審批權限，簡化審批的程序。大力發展在線審批、派駐獨立審批人等模式，提高貸款定價的差異化、精細化水平，創新激勵約束機制，建立健全盡職免責機制。

 

（三）加強支付體系建設優化縣域金融服務環境

通過大額和小額支付系統匯劃資金，提高縣域資金匯劃的效率；推廣直補一卡通、惠農信用卡等特色銀行卡業務，增加銀行卡業務辦理網點，增加縣域atm機和pos機等卡交易受理設備數量；推動縣域電話支付、網上支付、移動支付等支付創新。

 

（四）完善配套服務體系

首先，要健全風險分擔機制，引導省、市級擔保公司拓展縣域擔保、再擔保的業務工作，依托縣市財政建立政府主導和社會資本參與下的多種形式縣域擔保公司，面向農戶、中小企業發展互助擔保組織。加快推進農業政策性保險試點，將水果和水產品等特色農產品納入政策性保險范圍。另外，是完善中介及配套服務體系，推動建立以土地和水域等承包經營權為對象的縣、鄉級產權交易服務中心，進一步的降低中介服務收費的標準，政府有關部門積極通過項目推介會等形式促進銀企對接。還要優化縣域信用環境，將縣域信用體系建設納入對縣級政府績效考核的重要內容。

 

（五）加強貨幣信貸、財政等政策引導

首先，要強化貨幣信貸政策引導，加大縣域中小企業和"三農"再貼現、再貸款的支持，制定出臺金融支持縣域經濟發展的指導意見，引導金融機構切實加大信貸支持力度，建立金融機構縣域信貸支持效果的評估機制。二是發揮財政資金的杠桿效應，對于在縣域增設分支機構、網點的銀行，新設法人金融機構和擔保公司應給予獎勵和免稅政策。繼續加大對金融機構涉農、中小企業貸款增量獎勵比例和補貼力度，對于各種創新產品設立專項的獎勵基金或貼息政策。三是加強市場培育與規劃，積極推動農業集約化經營和標準化生產，支持縣域工業企業升級改造，引導縣域經濟主體健全財務制度，增強縣域資金吸附能力，編制縣域經濟中長期發展規劃，推動形成符合縣情的主導產業和特色產業。四是完善縣域金融法治環境，明確縣域主要金融主體的法律地位和行為規范，并以法律形式對各類金融機構的在縣域的機構設置、資金運用等加以明確。

 

三、總結

總之，銀行業機構應該最大程度的滿足客戶的需求，縣域經濟快速的發展，對于銀行服務需求增大，針對縣域經濟發展的特點銀行提供相應的金融服務產品，可以促進縣域經濟發展，尤其是信貸業務產品的自主創新力度，加快研發和推廣適合縣域特點的金融產品，為服務縣域統籌做出新貢獻。

 

參考文獻：

[1]王中琦，張瑩，呂建新.縣域銀行中間業務發展狀況分析及建議[j].黑龍江金融.2010（08）：142-147

第4篇：銀行的發展趨勢范文

論文關鍵詞 功能監管 有效性監管 銀行業監管體制

20世紀90年代以來，全球金融業的發展在一定程度上加快了金融創新的發展，金融機構也日益轉向多元化經營，使得越來越多的國家開始嘗試進行金融體制的改革，在這種背景下，世界銀行監管理論在近些年出現了新的發展，以對抗銀行與存款者之間，銀行與貸款企業之間的信息不對稱和信息不完全，信息披露制度在2004年《巴塞爾新資本協議》中正式確立。同時，監管合同理論出現，該理論認為，監管是一種存在與監管者和被監管者之間的一系列合同關系，這是一種隱形關系，包括銀行和存款者，銀行與監管者，監管者與社會三種關系，合理的合同可以避免或者減少系統性風險，完善銀行監管，反之，則會加重或者產生系統性風險，破壞銀行監管。銀行監管的經濟利益問題也成為理論研究的熱點，有效監管成為關注的核心問題之一。在實踐中，這些理論問題呈現出新的趨勢。

一、世界銀行業監管理論的發展

（一）機構監管到功能監管再到目標監管的轉化

即從對不同金融機構的塊狀監管到對不同金融機構相同業務的條狀監管再到對經營結果的目標性監管。這個過程也是由分業監管向混業監管的轉變過程。只有這樣，才能最大限度的減少銀行監管真空地帶，防止風險監管部門推諉責任，減少銀行業潛在風險。

（二）安全性監管向有效性監管的轉化

二十世紀七十年代以前，各國銀行監管的重點在于建立安全的金融體系，各國紛紛加強對金融機構的控制，構建本國的安全網，七十年代末，各國開始進行金融改革，將安全性監管轉向以有效性監管為重點，兼顧安全性監管。如，日本的金融“大爆炸”改革。依據巴塞爾銀行監管委員會1997年制定的《巴塞爾銀行監管委員會有效銀行監管核心原則》的相關規定，銀行業有效性監管的前提是：監管機構設定明確的責任和目標，并具有履行其責任與目標的獨立性和充足的人、財、物、信息保證、法律支持等。銀行機構的內部控制是實施有效銀行監管的基礎。外部監管的力量、作用、影響、監管的程度遠不如銀行機構的內部控制。同時，銀行機構同業自律機制也逐漸受到各國普遍重視。

（三）監管全球化的趨勢

“由于全球一體化的速度加快，世界各國之間金融市場的關聯程度越來越密切。金融風險在國家之間相互轉移、擴散的趨勢不斷增強。在這種形勢下，西方金融監管理論逐漸注重金融監管的國家化，注重國與國之間在金融監管上的合作。”二十世紀八十年代以后，技術的更新與廣泛應用，在促進金融創新，加速資本自由化，推動國際銀行業迅速發展的同時，使得國際金融市場的聯系更加緊密，金融危機更容易在各國之間蔓延與轉嫁，比如，墨西哥金融危機、BCCI事件等，造成了國際金融市場的不穩定。要防范金融危機，僅從一個國家的銀行業監管入手是遠遠不夠的，監管全球化變得越來越重要。巴塞爾銀行監管委員會的地位的加強，會員國的增多就是最好的證明，國際間的銀行業監管規則也成為各國制定本國監管政策的重要依據與基本標準。

（四）監管市場化的趨勢

世界金融一體化的加速使得銀行業綜合業務不斷發展，出現了跨國市場的融合，這就使得原來由一國政府對本國銀行業實施的監管，變得越來越困難，同時，不可避免地加大了金融風險，提高了監管的成本，勢必從整體上加大兼容監管的難度，使得市場監管變得尤為重要。實踐證明，市場監管正在幫助并部分替代政府監管，監管市場化成為世界監管理論的一個重要發展趨勢。事實上，二十世紀七十年代以后，許多國家便紛紛取消政府的嚴格監管制度，越來越重視發揮市場力量，例如，美、日、韓等國相繼進行了包括利率自由化、放寬業務范圍限制等在內的放松管制的改革，以增強市場在實現監管目標中的作用。但是，這并非是完全弱化政府的作用，而是在以市場為導向的思路下，平衡市場與政府的監管作用，銀行監管不是替代市場監管，而是強化市場機制的宏觀手段，同時，市場監管也不是取代政府監管，而是市場監管的微觀手段。只有這樣，才能真正做到即實現政府監管制度的優化，又加強市場的導向性，最終提高監管效率，降低金融風險，實現監管的有效性。

（五）監管體制統一化趨勢

這也是金融監管模式由分業化向部分混業化及完全混業化轉變的趨勢，但是這并非是否認分業模式，在一些國家里，分業的監管模式依然存在并適時發揮著自己的作用。“英國的大衛T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監管組織結構進行研究，發現有13個國家實行單一機構混業監管，35個國家實行銀行、證券、保險業分業監管，25個國家實行部分混業監管，后者包括銀行證券統一監管、保險單獨監管（7個）；銀行保險統一監管、證券單獨監管（13個）以及證券保險統一監管、銀行單獨監管（3個）3種形式，并且受金融混業經營的影響，指定專業監管機構即完全分業監管的國家在數目上呈現出減少趨勢，各國金融監管的組織機構正向部分混業監管或完全混業監管的模式過渡。”美國1999年《金融現代服務法案》又一次掀起了金融綜合化的浪潮，監管體制統一化趨勢越來越明顯。

（六）注重風險性監管

風險性監管是相對于合規性監管而言的，從監管內容看，世界各國監管機構的監管正從注重合規性監管向合規性監管和風險監管并重轉變。合規性監管是一種事后補償與處罰的監管方式，是指監管機構對金融機構執行有關政策、法律、法規的情況所實施的監管。風險性監管則側重于對風險的事前防范，是指監管機構對金融機構的資本充足率、資產集中、流動性、內部控制等所實施的監管，是一種持續性銀行監管。“國際銀行監管組織相繼推出了一系列以風險監管為基礎的審慎規則，對信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險實施全面風險管理。”

二、我國銀行監管體制的轉變

“銀行業監管體制，是指國家對銀行業進行監督管理的職責劃分的方式和組織制度，與本國的政治經濟體制、宏觀調控手段、金融體制、金融市場發育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業監管體制。”金融監管結構的變遷是個急劇變化的動態過程。中國銀行戰略研究部副總經理宗良在2010年2月27日舉行的“中國金融監管制度優化設計研究”會議上指出，我國在危機中的損失最小，不代表監管水平最高；被我國長期以來效法的英、美等國的金融監管體系也值得反思，西班牙、新加坡等國的經驗值得借鑒；金融危機是層級遞進的，銀行監管要努力跟上金融產品的發展。在這次金融危機中，我國的監管體制表現出了強大的生命力，但是，我們不得不承認，我國銀行監管制度和結構領域有很多問題尚無透徹的理論研究，比如說，監管制度的事前評價體系；政府監管和市場自律的關系；監管的邊界問題；多頭監管、過度監管、監管真空、監管合作以及監管制度優化問題；對銀行監管機構的再監管問題；銀行監管的適用性；銀行監管的測度問題；監管的公平與效率問題；機構監管和功能監管的關系；金融創新的監管問題等。因此，專家學者對于我國的銀行監管體制提出了諸多質疑，同時，針對目前整體的金融監管體制形成了不同的觀點學派，要求通過對金融監管體制的修改，促使銀行監管體制的轉變。這些觀點主要有以下三種：

第一種觀點認為應該重新回到計劃經濟時代的大一統監管制度，忽略金融機構與金融業務之間的差別，即典型的單一監管模式，該模式是不同的金融行業、金融機構和金融業務均由一個統一的監管機構負責監管。單一監管在監管目標和手段上具有一致性和協調性，可以大大降低成本投入，有利于取得規模效益，防止監管真空和交叉監管現象，具有很強的適應性，能使監管機構更有效地行使監管職責。但是，單一監管模式下，金融機構缺乏競爭，不能體現不同金融機構與金融業務之間的差別。監管機構難以形成集中明確的監管目標和采取正確合理的監管方法，且易導致，這也是我國取消單一監管模式的原因。

第二種觀點認為應該維持我國法律目前所確定的監管模式即仍以分業經營和分業監管為宜。這種在銀行、證券和保險三個業務領域內分別設立一個專職的監管機構，負責各行業的審慎監管和業務監管的模式符合目前我國目前金融業發展的情況。雖然金融全球一體化、混業監管和經營成為一種趨勢，而且我國現在的銀行、保險和證券業務實際上已經出現交叉，但是，一定程度上混業經營不僅表現為“混”、更表現為“亂”。同時，我國實行混業經營的市場條件還不成熟，出于金融穩定和防范風險的考慮，應該維持我國金融業分業經營格局。

第5篇：銀行的發展趨勢范文

[關鍵詞]銀行保險，綜合經營，發展創新

一、銀行保險發展創新的本質

(一)銀行保險發展創新的本質是銀行保險合作

銀行保險是保險公司在業務拓展中，從產品銷售渠道選擇的創新，到主動開發設計適合銀行柜臺窗口服務的特殊保險產品，再到與銀行聯盟或控股，成立專門的銀行保險組織機構，并逐漸形成了一系列銀行保險經營管理文化理念的發展與演化過程的結果。這已超出了原來銷售保險產品的渠道選擇問題，其內容與形式都發生了根本性的變化，銀行與保險在物質技術、組織制度和文化意識等層面全方位創新，本質上看則是銀行保險合作。

銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網點、強大的信譽和資金優勢設計適合銀行銷售的獨特銀行保險產品，再到在混業經營情況下能與銀行經營風險形成平衡對沖的獨特銀行保險產品的開發設計，從物質技術層面上體現了銀行保險技術內容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費用的制度變遷軌跡，從嚴格分業經營制度背景下松散的協作，到混業制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰略聯盟，再到參股分權或設立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費者單一的保險消費，到保險公司提供“一攬子”以分散風險、保值增值的理財服務為核心的多樣化金融保險產品組合，從保險消費意識到保險經營理念均體現了銀行保險的意識層面的變遷。

(二)銀行保險發展創新是銀行資源與保險資源整合的產物

1.銀行資源與銀行產業資源

銀行資源就是貨幣和信用。它主要指貨幣資金、流通證券、社會成員間以及社會成員與政府間接受的信用。而銀行產業資源，是指一個國家或經濟所擁有的銀行體系，而且，銀行產業資源的利用就是銀行體系對經濟過程提供的整體性功能服務，而銀行資源的開放就是將經濟中的各種資源用于對銀行體系的投入。銀行不僅要科學地開發利用好銀行資源，還要合理高效地利用好銀行產業資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯盟，甚至參股銀行等，則正是充分利用銀行產業資源拓展保險資源的體現。

2.保險資源與保險產業資源

保險資源是指在一定的技術、制度和文化背景下，一定的時間內，可以被保險人利用、開發設計成保險商品的可保風險標的，是投保人擁有的財物及其相關利益(或生命與身體)存在的致損(害)事件發生的可能性，是投保人希望以商業保險方式轉移的純粹風險，它產生的后果是損失(害)。保險經濟活動是保險公司通過擁有的人財物等保險產業資源，將保險資源開發設計成保險商品，保險商品一部分進入生產領域(企業財產保險、工程建設保險、給職工辦職業年金計劃等，保險費都計入生產成本)，一部分進入了消費領域(個人或團體保險消費，主要是基于安全、情感和自我實現需要的消費品)，從而參與到整個社會經濟系統的物質再生產與精神再生產過程中。盡管保險資源總量會受到一個國家或地區的經濟總量規模、發展水平、積累程度，以及人口數量、質量和結構、法律制度、醫療、衛生、科技、教育、環保等因素的制約，但保險資源的開發利用狀況，還與人們的風險意識、保險意識、收入水平和消費水平有關，還與整個保險業的保險產業資源的發達與完善狀況有關。

保險產業資源是指一個國家或經濟系統在某一時間所擁有的保險體系，它是保險經濟活動在社會經濟發展中歷史地形成的三個層面。一是保險經濟活動中歷史地積累形成的物質技術層面的內容，如風險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質資源，以及風險管理與保險技術等知識資產。二是保險經濟活動中歷史地積累形成的組織制度層面的內容，如各種風險管理與保險組織機構形態、組織制度規范、法律條款、政策文件等非物質資源。三是保險經濟活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的內容，是保險產業資源的第一、第二層次內容在社會意識形態上的反映，是風險管理與保險文化建設積累形成的精神成果，如保險文化理論、保險心理理論和保險道德理論等。保險產業資源的利用，就是保險業系統對社會經濟過程提供整體性功能服務的過程。

保險資源是保險增長與發展的基礎，保險產業資源是保險增長與發展的條件。保險公司不僅要科學的開發利用好保險資源，而且，還要合理有效的利用好保險產業資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯盟，甚至參股銀行等舉措，正是借助銀行產業資源來實現保險資源和保險產業資源的有效利用。

3.銀行保險產品是金融技術創新的產物

金融混業經營使保險市場、貨幣市場、資本市場、信托市場間的互動成為現實，推動著金融與保險的滲透和變異，刺激了保險專業化分工。特別是隨著以法律為中心的條款設計技術、以財務平衡為中心的精算技術、以承保業務與資金運用業務為價值鏈的實務操作技術等保險產品設計技術的日趨成熟，很多成本低利潤高的金融型保險產品相繼問世。可見，保險通過銀行保險實現了業務的專業化和歸核化，開拓了新的營銷渠道，使業務上了規模，節省了業務成本。銀行則利用自身資金優勢、客戶資源優勢、營銷服務網點優勢，通過銀行保險拓展新的業務空間，提高客戶的滿意度和忠誠度，又降低了業務結構上的經營風險，并延長銀行的業務價值鏈，形成更大的規模經營，增加新的利潤生長點，卻不會增加太多成本。

顯然，銀行保險產品是金融創新的產物，是集金融物質技術創新、金融組織制度創新和金融文化意識創新為一體的在產品技術形態方面直接的體現，是適應銀行業與保險業在不同深度與廣度相互融合而出現的一類特殊金融服務創新，相應的金融保險組織機構與制度管理創新也應運而生。

4.銀行保險服務是金融管理創新的產物

銀行保險服務價值鏈(以財產保險為例)包括市場調研、險種研發、精算定價、營銷渠道、推介展業、核保承保、共保分保、資金運用、客戶管理、防災防損、查勘定損、核賠理算等活動環節。但不同經營主體其銀行保險服務價值鏈結構是不同的，這是導致經營主體在物質流、資金流、信息流等內部治理結構差異的根源。另外，銀行保險的不同發展階段，其服務內容與形式都完全不同。如在銀行分銷階段，營銷渠道、推介展業、核保承保等環節是由銀行獨立完成，其它環節則由保險公司完成。而在戰略聯盟階段，銀行參與的服務活動內容就多些，上述環節銀行都參與。在銀行人股保險公司階段，銀行股權性參與的服務內容就更廣泛。顯然，銀行保險服務也是保險商品服務活動形成的價值鏈管理不斷創新的結果，其價值鏈上的活動則是為顧客提供的具體服務創造利潤。

5.銀保戰略聯盟是金融組織制度創新的產物

銀行保險的發展歷程表明，銀行保險是金融業從最初的自然混業經營，到嚴格分業經營，再到不同形式和程度的混業經營的制度演化變遷的產物。以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務現代化法案》為界標，銀行保險大至可以分為萌芽的銀行保險期，布雷頓森林體系解體和石油危機后的成長期，在世界經濟金融化、金融全球化和自由化進程日益加快的趨勢下，金融市場激烈的競爭和市場客戶需求的推動，激發了金融技術創新與制度創新，銀行與保險雙方由松散協作，發展為緊密協作的戰略聯盟階段，并逐漸向銀行保險的高級階段演化。

銀行保險合作雙方為了更大的節省合作成本，更多的分享合作利潤，在松散的短期分銷合作模式基礎上，會自發地升華、衍生形成一種緊密的、長期穩定的、戰略聯盟的合作模式，即由寄生模式轉化為共生模式，共同出資，聯合開發設計產品，共擔風險，共享利潤。

銀行保險戰略聯盟的共生模式，在分業經營和分業監管模式下，除了不能共同出資參股外，有著分銷模式不可比擬的優勢。一方面，此模式可以幫助保險公司充分擴充新的保險區域，拓展新的保險市場，尋找更多的銷售渠道，維持較高的續保率，保持較高的保費收入增長率；另一方面，此模式可為銀行客戶提供全方位的以“保本求利”為核心的金融保險理財服務，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務的滿意度和忠誠度。

銀行保險戰略聯盟的高級階段是相互參股，甚至出現巨型金融控股集團公司，內設專業化銀行保險公司。當然，這要求銀行保險的法律制度層面提供必要的支持環境，以促進銀行保險更高層次的健康發展。

二、銀行保險發展創新的經驗

在金融市場不斷完善、金融企業不斷網絡化和虛擬化背景下，銀行傳統的壟斷地位被動搖并逐漸削弱。銀行客戶需求的多樣化與銀行單一服務的矛盾加劇，激烈競爭加速了銀行業自身的改革創新，推動其主動融合。

(一)中國的銀行保險發展創新生機勃勃

對于仍然處于嚴格分業經營狀態下的中國保險業，剛剛起步的銀行保險業務已呈現出勃勃生機。統計資料顯示，目前，銀行保險與個人營銷、團體業務，已經逐漸成為我國保險公司保費收入三大來源。自1995年開展銀行保險業務以來，發展速度很快。如2002年全國銀行壽險保費收入388.5億元，占人身保險保費收入的17.1%；2003年全國銀行壽險保費收入765億元，占人身保險保費收入的26%；2004年全國銀行壽險保費收入795億元，占人身保險保費收入的25%。2005年由萬能壽險的熱銷引發井噴，各保險公司業務量迅速上升，僅萬能壽險實現的保費收入就占到總保費收入的36%。總之，近年來由銀行保險產品引發的一波又一波銀保浪潮，正在改變著各類金融企業的經營理念，影響著人們對自己資產結構和方式安排的思考，改變著人們對銀行和保險的傳統看法。

但是，我國的銀行保險合作仍然處于銀行保險的初級階段，即銀行分銷保險產品階段。銀行保險雙方融合度不高，僅限于保險業務，使得合作中的銀行與保險雙方資源難以實現互惠互利，無法向合作的縱深發展，離股權性的參股階段還有很長的路要走。而且，隨著利率回調，客戶興趣也逐漸開始轉向共同基金、投資信托和其它產品，而保險公司在銀行手續費不斷交替攀升的惡性競爭中，長期的“賠錢賺吆喝”無利潤經營模式，使保險公司開始轉向了高利潤產品和渠道，進行業務結構調整，壓縮不盈利的業務品種和規模，甚至退出銀行保險市場。另外，在現有分業經營與分業監管的法律框架下，雙方不能直接相互持股，既無法在經營行為上緊密合作、協調一致，又不能實現利潤分成，只能以兼業模式出現，依靠手續費來獲得利潤。這從組織制度層面上鎖定和限制了銀行保險的深層次合作。由此引起雙方合作的短期行為必然使銀行保險合作的結果不是雙贏。

當然，隨著保險資金運用渠道的逐步放寬，保險經濟活動的承保業務和資金運用業務兩個輪子都正常地轉動起來后，保險公司的綜合實力將更強，保險產品的價格將更低，或者說返還給投保人的利益將更大，則銀行保險產品將更有市場競爭力，銀行保險合作將會向廣闊的縱深方向發展。另一方面，激烈競爭使不受制于自身資本金限制的中間業務成為銀行業的重要利潤生長點，也會迫使銀行在近期收益與長遠的業務發展上做出更理性的選擇。這樣的銀行保險雙方博弈才是雙贏。顯然，客戶是銀行保險的最終受益者。

(二)銀行保險綜合經營已成趨勢

市場的激烈競爭和多樣化需求的刺激，推動著金融創新由物質技術層面為中心的產品創新，轉移到了金融組織制度創新和金融文化意識的全面創新時期，引發了20世紀90年代以來金融業一輪又一輪的綜合經營兼并浪潮，一些規模龐大實力雄厚的金融機構應運而生，涌現出一批國際知名的金融保險“巨無霸”，形成了不同產品、不同業務相結合的綜合性金融機構，而金融業務的重心仍然緊緊圍繞著居民個人金融業務展開。顯然，以綜合經營為趨勢的并購浪潮既是以資本為核心的金融資源的重新整合，又是金融組織制度的重構，也是金融產業結構的調整，也是專業化分工協作推動下的金融產業價值鏈的延伸和再造。此趨勢不但迅速改變了保險業的地區和業務格局，對今后世界保險業的發展方向也有著深遠的影響。

第6篇：銀行的發展趨勢范文

【關鍵詞】銀行業 監管現狀 發展 趨勢

一、我國對銀行業監管的現狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先 農村 、后城市,先大額、后小額的步驟。但是

二、進一步完善銀行業監管 法律 體系的相關思路

我們正處于一個 金融 市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業的 發展 和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰。監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系。

第7篇：銀行的發展趨勢范文

【關鍵字】中小企業；關系型借貸；社區銀行

一、社區銀行的定義與經營特征

（一）社區銀行的定義

社區銀行（Community Bank）的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。大致銀行資產為 10 億美元――把資產在此標準之下的稱為“社區銀行”。結合國內外專家學者的定義歸納總結出，社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立獨立按照市場化原則運營，主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。

（二） 社區銀行的運作特點

社區銀行在美國和其他西方國家都有良好的發展，由于經營規模較小，工作人員大部分來自本社區，經營機制比較靈活，社區銀行在這些國家的金融體系中占據著重要位置，發揮著重要作用。社區銀行之所以有別于大中型銀行，是因為有其特殊的一面，具體如下：

1.資產規模微型化

社區銀行嚴格按照市場化經營，努力服務于中小企業及區域內的居民，不盲目追求大項目、大企業，不以擴大資產規模為主要目標，因此社區銀行經營規模呈現出微型化的特征。美國獨立社區銀行協會（ICBA）統計統計數據顯示，截至 2011 年，美國共有社區銀行 7000 多家，營業網點超過 5 萬個，資產規模在 10 億美元以下的社區銀行占全美銀行總數的 91%。

2.資金運用社區化

單一的組織形式和服務社區的宗旨要求社區銀行在資金運用上保證本社區經濟發展的需求，社區銀行的資金來源于社區，同時又全部用之于社區，其資產負債業務均在社區內。社區銀行的這種哪里取“財”，投向于哪里的做法是區別于其他商業銀行分支機構的一個顯著特征，因此在資金運用上呈現出社區化特征。

3.市場定位差異化

社區銀行作為區域性組織，要想在日趨激烈的競爭中獲得自己的發展空間，就要自始至終堅持的設計理念和思想，不能走與大銀行相同的“大城市、大企業、大項目”同質化發展戰略。更加的注重本區域內的中小企業、社區居民的金融需求，其機構設置、網點布局要更多注重補充空白，豐富金融機構的層次。

4.運營資本多元化

社區銀行的運營資本主要來源于社區居民和社區中小企業。從資本來源上來看，包括自然人、法人資本在內的多元化資本運作，為社區銀行產權明晰和法人治理結構的建立提供了原始保障，可以有效的規避關聯交易和圈錢行為等風險。

5.信息獲取對稱化

社區銀行植根于社區并在社區中發展，對于財務制度不健全以及可供抵押的物品不多的中小企業，能夠有效獲取企業包括信用狀況在內的各種“軟信息”，因而可以在很大程度上解決兩者之間的信息不對稱問題，提高資本運營的安全性。社區銀行依靠這種人緣地緣上的信息優勢，不僅能夠以降低實際交易成本，保證其可持續發展，還能以信用為基礎，提供給企業和個人更多的融資業務。

6.經營決策的便捷和豐富

社區銀行本質上屬于區域性銀行，組織結構的層次簡單，因而社區銀行做出貸款的決定非常便捷、迅速。而大型銀行需要多層次的內部審批程序，且審批決策者對相應的融資方缺乏足夠的信息了解，貸款審批流程繁雜。由于社區銀行貼近基層，從而更為廣泛的了解社區企業和居民各自不同的金融需求（姜新雷，2008）。通過對市場的細分，可以提出多樣化的金融產品和金融服務，從而使自己的經營更具特色。

二、社區銀行對中小企業融資業務的競爭力分析

（一）社區銀行競爭力的核心――關系型借貸

在銀行對企業發放貸款時，由于一些信息不對稱問題的存在，以及道德風險和逆向選擇問題，銀行需要針對目標企業制定一系列評判標準，目的是降低可控風險，并以此做出是否發放貸款的決定。關系型借貸的主要作用就是緩和銀行對中小企業的信貸配給， 促使銀行與企業盡快地建立起良好的信貸關系，消除信息不透明的影響。以使抵押資產不足、信息不透明、無法提供硬信息的中小企業獲得更多的融資機會。由此可見， 關系型借貸理論的開創與發展解決的是中小企業的融資瓶頸問題，提供了充足的理論依據。

（二）社區銀行在關系型借貸上的信息優勢

社區銀行在中小企業貸款方面具有顯著優勢，其關鍵就在于關系型借貸。關系型借貸圍繞軟信息的生產和運用來構成，因此，研究社區銀行在中小企業貸款方面的優勢，歸根結底就是研究社區銀行在軟信息處理方面的獨特之處，而這對于我國支持社區銀行的發展，促進中小企業貸款可得性具有重要的現實意義（張捷，2005）。基于信息視角，可以認為社區銀行在關系型借貸上具有軟信息收集、軟信息傳遞以及軟信息使用這三大方面的優勢。

1.軟信息收集方面

社區銀行具有顯著的地域性特征，在其與中小企業保持長期密切的近距離接觸中可以有效收集各方面的軟信息。由于軟信息具有人格化的特征，隱蔽性較強、透明度低，因此只有當銀行與中小企業在空間距離上比較接近時，才能為關系型借貸的開展提供有利的條件。銀行員工大多都來自本地，與當地的企業和居民息息相關，具有千絲萬縷的聯系，因此他們的日常生活與軟信息的收集過程是緊密聯系、融為一體的，無需付出專門的、高昂的信息收集成本，因此，社區銀行在軟信息的收集過程中還具有成本優勢。

2.軟信息傳遞方面

進行充分的軟信息收集后，軟信息在銀行組織內部準確有效的傳遞也是至關重要的。由于軟信息的人格化特征， 軟信息不能采用數量化的形式進行傳遞，并且一些軟信息可能還有其特定的背景，在傳遞時比較容易引起對真實意思的誤解，軟信息的真實意思較難得到準確的傳遞，并且在大銀行內部這種傳遞上的困難性體現的更為明顯，因此，要緩解甚至避免軟信息失真問題，就應該盡量縮減軟信息傳遞的節點和路徑。所以，軟信息在結構復雜、傳遞鏈條長的大型銀行內部傳遞時更容易發生失真問題，而對于中間層次較少、營業網點分布于基本同構的社區銀行來說，軟信息失真問題則更易于得到避免。

3.軟信息使用方面

鑒于軟信息傳遞上的困難性，為了使決策者能夠根據真實完善的軟信息做出貸款決策，那么就應該在關系型借貸的過程中，將貸款決策權更多的委派給掌握著最全面的軟信息的信貸經理們，這成為關系型借貸中一種非常必要的權利配置方案（Berger&Udell，2002）。也就是說，為了避免軟信息在傳遞過程中的失真和非充分性等問題，就應該盡量將軟信息的收集者與貸款的決策者統一起來。在此種情況下，由于作為軟信息收集者的信貸經理與作為貸款決策者的銀行管理層可能適用于不同的激勵機制，他們之間的問題往往會被加劇。因此，合理有效地解決問題，就成為了關系型借貸能夠成功實施的關鍵之一。在這點上，社區銀行同樣具有獨特的優勢。

首先，社區銀行具有集中的所有權特征，在控制問題方面享有優勢。社區銀行的所有權主要是由營業機構的經理以及當地的投資者所共同擁有，一般具有集中性的特征；反觀大型銀行，他們的分支機構經理一般都不擁有銀行的所有權。在社區銀行中，作為營業機構的所有者，信貸經理受到了強烈的所有權激勵，更愿意盡心盡力地獲取和積累軟信息，并且將這些信息使用在能夠給銀行帶來盈利的方向上；同時，擁有所有權的信貸經理之間會相互監督，以及當地的投資者也會對信貸經理的行為予以監督（孔曙東，2007），這些都有效地保證和推動了關系型借貸的有效進行。

其次，社區銀行內部組織結構比較簡單，能夠在解決問題時降低成本。社區銀行內部的組織結構簡單、管理層次較少，可以付出較少的成本有效解決問題。對于規模比較小的社區銀行來說，審核發放貸款的權限直接為銀行行長所擁有，在這種情況下，則不會產生上的問題（郭田勇，李賢文，2010）。所以，相對于組織結構復雜、管理層次多、鏈條較長的大型銀行來說，社區銀行天然擁有著實現內部權力合理有效配置的有利條件。

綜上所述，貸款技術的不同，就需要采用相應的不同程序和策略。關系型借貸因其本身的特殊性，更加重視在與潛在借款者的長期接觸過程中獲取和積累相關軟信息，并以此為依據做出信貸決策。社區銀行在軟信息收集、軟信息傳遞以及軟信息使用這三方面都較大型銀行更具優勢（晏露蓉、林曉甫，2013），因此可以判斷出，社區銀行在對信息不透明的中小企業開展關系型借貸方面具有顯著優勢。

三、我國社區銀行發展的政策建議

從已有的成功的案例中，我們不難發現建立在關系型借貸基礎上的社區銀行充分發揮自己的比較優勢，在解決中小企業融資難方面發揮著至關重要的作用，其個性化的金融服務，特色化的經營理念以及差異化的運營模式對我國市場經濟體制的發展壯大是金融市場經濟秩序健全以及完善具有重要的作用。下面就我國社區銀行的發展提出政策上的建議：

1.加快社區銀行的立法建設

建立健全社區銀行法律體系，可以實現社區銀行運營的過程中有法可依，有效規避創立初期各種突發事項。關于社區銀行的立法，必須明確其性質、定位、經營目標、地域范圍等內容。可以參照和吸取美國社區銀行立法方面的先進經驗，比如《社區再投資法》要求的社區銀行必須首先滿足其所在社區內中低等收入水平居民的信貸需求，公示其完成信貸需求的文件，對社區銀行進行考核，并以此考核紀錄作為社區銀行日后申請存款保險、申請行址遷移、設立分支機構、收購其它機構時的重要依據。

2.建立和完善社區銀行的準入、退出的市場機制

由于社區銀行的準入標準較低，規模小，數量多，其市場準入規則設計顯得尤為重要。堅持對其對其資金、章程、股權結構、監管措施、可行性報告的審查嚴格規范的審批和篩選制度可以防止有不良動機的銀行從業者進入，同時還要防范社區銀行成為“尋租”高發地帶。此外，要制定科學合理的退出評價標準，引入公平競爭機制，讓有問題的社區銀行破產，凈化市場競爭環境，促進整個社區銀行的健康發展，使社區銀行真正發揮“金融便利店”的功能（王愛儉，2008）。

3.加大政策支持力度

根據各國社區銀行的實踐經驗得出，完備的政策支持為社區銀行發展壯大提供了堅實的基礎，而金融業的核心地位也決定了政府必須有效介入該領域，一旦離開了政策的扶植，社區銀行的發展將會受到嚴重制約。由于社區銀行初創時期的勢單力薄，政府可以從稅收方面給予優惠，降低資本充足率和存款準備金標準，并且提供存貸款利率方面的較大自（尹麗艷，2009）。

4.建立存款保險制度

存款保險制度是現代金融體系的重要構成單元，存款人在銀行破產時可以按照賠付標準領取一定金額的保險金，有效的保障著儲戶的利益，避免銀行破產引起的不良連鎖反應。隨著我國金融體制改革的深入進行，存款保險制度的重要性更加凸顯出來，這需要根據我國實際情況設置存款保險機構，建立存款保險基金，確定存款保險費率、存款保險的方式和賠償方法等。

參考文獻

[1] 嚴谷軍.社區銀行與關系型貸款：優勢及成因分析[J].新財經，2010（4）：49-51.

[2] 郭田勇，李賢文.關系型借貸與中小企業融資的實證分析[J].金融論壇，2010（4）：49-

[3] 孔曙東，2007：國外中小企業融資經驗及啟示，中國金融出版社，5月，第71頁。

[4] 姜新雷，2008：我國社區銀行發展的可行性，經濟導刊6月1日

第8篇：銀行的發展趨勢范文

【關鍵詞】期限利率；外資銀行；內資銀行；利率發展趨勢

一、利率在國家經濟發展中的重要作用

在我國經濟發展戰略中，銀行的利率一直是調控經濟發展平衡的重要杠桿，對于國民經濟健康穩步的發展起著非常關鍵的作用，通過銀行的基本利率的走勢可以分析我國經濟的發展動態，也能預測到未來的經濟發展趨勢。研究利率的發展趨勢先從銀行的資本狀況和當年的凈利潤、資本結構、銀行規模來分析，同時要在國內外政治環境相對穩定的情況下進行分析。

二、銀行凈利潤與利率增長關系

在上述的15家銀行中，國內的銀行有10家，國外的銀行5家，通過數據分析來看除了外資銀行的匯豐銀行和恒生銀行的2014年凈利潤在下降，其他銀行均有不同程度的上升，尤其是國字號銀行中的工商銀行、建設銀行、中國銀行都有大幅度的上漲，匯率的上漲可以見得我們國家實施的是相對寬松的貨幣政策，這對于樓市和創業方面的發展有著促進的作用，預示著更多的熱錢將流入到國內進行各行業的投資推動國家經濟的增長。

從利率的方面來分析，所有的銀行在利率方面從2014年到2015年都有所上漲。原因之一是國家基準利率的上調，如果銀行的存款利率過于低的話將會導致存款量下降，直接影響銀行的投資和收益，對于銀行的理財投資規劃都有著重要的影響。所以得出的結論：不論凈利潤上升還是下降，對利率的影響是小范圍的，主要是市場經濟和國家政策的調控，國家的基準利率的調升，所有的銀行都要跟著上調存款利率，這樣做是為了吸引更多的存款和相對應的貸款，提高銀行的營業能力，增強銀行資金的流動度和有效利用。

三、銀行規模和存款利率的關系

（一）國內銀行利率

通過內資銀行的2014年利率和2015年的利率可以看出，五家最大的銀行（中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農業銀行）的變化是一致的，源于我國金融機構的統一管控。而看其他地方或者是中型規模銀行的數據相對較高一些，尤其是在活期存款和半年存款的利率要高于五家國有銀行。原因分析：短期的款項有利于資金的調動和調控，即便銀行的投資失誤和銀行貸款不良壞賬也不會涉及太多的資金，重要的是公民用于活期存款的資金量較大，提升活期存款利率有利于中小銀行吸引資金的進入，增加市場活期資金量的份額。

（二）國外銀行利率

外資銀行在2014年到2015年的利率變化中，主要是對于3年、5年這兩個較長期投資的利率控制的多一些，雖然隨著我國銀行存款基準率有所上升，但是相對比內資銀行的利率較低。究其原因是因為外資銀行對我國金融發展趨勢不能掌控，由于我國加入WTO才僅僅10余年，金融方面的經驗較少，金融開放程度較為保守，而且國家政策可能會隨著國家經濟的發展發生改變，所以決定外資銀行不能確定較高的利潤。其二，外資銀行畢竟主營業務是在國外，中國只是一小部分，而我國的經濟GDP多年維持8%左右，內資銀行獲利較大也是利率較高的一個因素；外資銀行的凈利潤下降和國外經濟放緩是決定其調整利率和銀行發展戰略的原因。

（三）利率市場化的轉型

隨著我國金融產業逐步走向國際，利率市場化是其中重要的一個步驟，決定著我國國民經濟的發展，調控公民財富的去向和動態。在金融市場不斷完善與健全的過程中，將影響著我國的經濟發展的快慢。

存款利率作為國民經濟運行體制轉變到社會主義市場經濟上來的基本標志之一。國家金融管理部門會根據一、二、三產業的發展情況及國內眾多經濟數據的綜合因素來調整利率。用利率調整去平衡社會經濟的發展，消除在過去發展過程中產生的矛盾和隱患。

就目前的市場來看，我國每一個五年計劃都有不同的經濟戰略安排和我們的產業轉型調整與調控，從擴大對外投資到促進國內消費都是一些經濟調控的手段，為的是保證經濟的健康穩定增長，才能夠保證國家的高速發展，利于國內的金融行業發展，為人民幣國際化做好鋪墊。去年到今年利率的上調也是控制公民對市場一些行業的投機行為，過分的投機會造成市場經濟泡沫的膨脹。如今的人民幣在持續貶值，一籃子貨幣的人民幣占比成為了世界排名第三的幣種，這對于我國未來金融方面的調整起到了更規范的作用，真正起到貨幣與資本較量的作用，再次指定的匯率就會考慮到的更多的外部因素，不僅僅是人民幣在國內的匯率，也包括在國際上的匯率。

四、結束語

縱觀今年我國的經濟會適當的放緩速度，房地產這一重要行業將放緩發展腳步，提升利率有利于控制大家的金融投資，降低市場泡沫。而國家未來的利率趨勢也會以這些經濟數據和國家宏觀調控政策為依據，將不斷的調整實體市場和金融市場，適當的用存款利率控制現金的流動方向，整體的存款利率趨勢應該會保持不變，而是通過其他經濟政策去調控市場促進我國金融市場的穩定性。

參考文獻：

[1]閆晶怡，閆鳳祥.利率市場化下我國中小商業銀行的利率風險管理[J].金融理論與實踐，2013（07）

第9篇：銀行的發展趨勢范文

摘要：在當前的經濟發展中，銀行業務被越來越廣泛應用。在銀行眾多業務發展中，小微金融業務引起了電子銀行的足夠重視，但效果并不顯著。本文對小微金融業務在電子銀行中應用，進行分析研究。

 

關鍵詞：小微金融業務 電子銀行 思考

隨著當前經濟的不斷發展，我國的金融行業也不斷獲得發展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業銀行不斷發展，其中較多商業銀行不斷尋求發展轉型之路，轉變為電子銀行進一步擴展發展，同時相應提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當前的小微金融業務在電子銀行中應用進行分析研究。

 

一、小微金融的業務模式

相較于商業銀行固有的傳統的業務、其針對大中型企業的批發業務不同，小微金融業務特點以及難點不同。成功實施小微金融業務的關鍵在于，有效解決存在于小微業務中難點問題，更好迎合當前小微業務點，并據此建立一整套完善適應發展的小微金融業務模式。

 

（一）小微金融業務的特點和難點

商業銀行固有業務中，有專門針對大中型企業的批發業務而設立的業務，與其相比，小微金融業務其特點和難點為：

第一，小微金融業務較為分散，其中單筆業務中價值較小，而在這其中，小微企業與銀行業務之間聯系沒有連貫性，其相關業務特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當前的小微企業財務制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調查，在整個調查活動中，需支付較多的調查成本。因此，與傳統的批發業務相比，小微業務在成本方面有明顯的劣勢。

 

第二，小微企業是當前市場經濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經濟增長，并促使經濟結構有效調整。但其發展尚處于初級階段，經營中風險較大，同時，一些企業管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統的批發業務，其可能造成的風險較大。

 

綜合上述兩方面的原因，在商業銀行的小微業務中，對其風險進行有效規避、降低實施成本，可有效保證小微金融業務成功實施開展。

（二）解決小微金融業務中存在的風險思路

所謂的信用風險管理，對于借貸者可能存在的經營風險進行有效化解，同時解決當前在借貸者與放貸者兩方信息不協調一致所出現的道德風險和逆向選擇。上述兩種風險問題，常見于小微企業的金融業務中。在批發業務中傳統的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經營風險和信息不對稱問題。而在小微企業的金融業務中，這些問題是無法有效規避的。針對這種問題，小微企業金融業務發展應對實施創新的手段和理念對其中存在的風險問題以及管理方式進行有效改善。

 

（三）解決小微金融業務中存在的成本問題思路

針對小微金融業務的分散性以及較高成本問題，商業銀行采用對組織實施業務電子化、產品服務標準化以及業務開展的批量化對其實施管理化解。

（四）經營模式

歸納總結來說，商業銀行在經營模式上進行轉變，可有效適應小微金融業務員：

一是，在商業銀行的組織機構中，應該對其業務采用電子化處理方式，標準化管理產品服務，批量管理業務，可有效解決存在于小微金融業務中存在的成本高、業務分散問題。

二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業務中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細化管理，可有效降低小微企業金融業務的風險。

二、電子銀行發展趨勢與功能拓展

小微電子銀行應用功能由電子銀行的功能所決定。當前，電子銀行發展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發展，推進了小微金融電子銀行向著更為深遠的方向發展。

（一）電子銀行的基本功能

電子銀行是在科技發展的基礎上，以新型媒體為載體而發展的電子銀行，其中包括自助設備、短信銀行、手機銀行、電話銀行、網銀等，在這些載體形式下，可以實施服務功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中國電子銀行的發展趨勢

電子銀行發展的主要趨勢為：泛在：傳統上，電子銀行的優勢主要體現在其媒介和技術 方面，而在未來的發展中，泛在性體現在新商業模式和新技術結合方面。嵌入：電子銀行逐漸發展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產。精準：隨著經濟和科技的不斷發展，電子銀行不斷提高其管理和服務水平，實現個性化服務以及精準營銷。聯盟：在電子銀行發展中，多方面有效聯合促使電子銀行的發展，可有效促進電子銀行的轉型發展。綜合：電子銀行綜合現金支付結算方式，可有效促進電子行業的發展。

 

三、小微金融業務的電子銀行應用方向

小微金融業務的電子銀行的應用方向，是綜合電子銀行以及小微企業業務模式發展趨勢而決定的。其應用方向可分為四個方向：風險管理、產品與業務模式創新、營銷推廣 、渠道與流程服務。

 

（一）風險管理

在銀行業務中，對客戶價值進行分析，同時對其中可能存在的風險進行有效管理，也是商業銀行的一個重要的業務。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業務種可能存在的風險進行可行性管理。

 

（二）產品與業務模式創新

電子銀行與小微金融業務進行有效結合，對電子產品的產品以及業務模式進行創新發展。采用電子銀行的先進科學技術，對產品以及業務模式管理實施創新，將業務模式虛擬化，通過網絡執行交易活動。

 

（三）營銷推廣

在國家政策的支持發展下，小微企業業務已經成為當前眾多商業銀行發展的戰略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優越性，同時可對小微金融業務進行品牌宣傳塑造，推動小微企業的發展。

 

四、總結

在當前市場經濟的大環境下，有效結合小微金融業務和電子銀行功能，采用創新的科學技術對小微金融業務進行改革創新發展，有利于促進市場經濟健康發展，促進我國經濟的不斷增長，可有效協調當前我國的區域經濟發展，解決就業問題。

 

參考文獻：

[1]郭鋒，王玉梅.淺析商業銀行小微金融業務面臨的困境及對策[j].時代金融，2013，15（1）：143-144