金融機構背景調查精選(九篇)

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第1篇：金融機構背景調查范文

關鍵詞：保稅貿易；貿易金融；保稅監管

一、前言

保稅制度下的貿易業務是目前國際上比較流行的貿易方式之一，對于繁榮經貿往來，積極參與世界大生產分工都產生了積極的作用。所謂保稅，顧名思義是指在我國各保稅功能區內注冊的具有進出口經營權的企業或機構，其進口的保稅名錄下的貨物，在海關監管下，在境內監管場所存儲、加工等符合海關要求的生產經營活動，可暫緩交納各種進口稅費，俗稱“境內關外”。我國于1990年批準成立第一個具有保稅功能的區域――上海外高橋保稅區開始，保稅功能區進入一個比較快速階段，目前全國已經批準了141個具有保稅功能的區域，其中12個保稅區，30個綜合保稅區、14個保稅港區、31個保稅物流中心、47個出口加工區、5個保稅物流園區。2013年全國保稅區外貿進出口總額3170.2億美元，同比增長25%；全國保稅物流園區外貿進出口總額153.6億美元；全國保稅港區外貿進出口總額583.2億美元，同比增長67.3%；全國綜合保稅區外貿進出口總額1895.3億美元，同比增長10.6%，為我國國民經濟發展做出了重要貢獻，這其中保稅貿易業務又是各個保稅功能區的最重要的組成部分。保稅業務所以發展迅速，主要是順應了改革開放我國積極參與國際分工的內在要求，同時通過保稅功能節約了經貿成本，并提供了一個相對寬松便利的交易環境。但是近幾年受到國內外經濟發展的不平衡、境內外利率水平的差異、人民幣升值等因素的影響，保稅貿易也出現了虛假貿易、貿易融資化、倉單重復質押等比較突出的問題，相繼產生了“香港一日游”貿易、“融資銅”、“融資礦”、青島港融資騙貸等事件，對我國保稅貿易業務的健康發展產生了不利影響。

二、我國保稅貿易存在的問題

1.虛假貿易問題突出

保稅貿易按業務品種可分為三類，一是進口保稅業務，二是出口保稅業務，三是轉口保稅業務。在實際業務運行中，許多區內貿易商利用轉口貿易的便利，通過離岸公司，開展虛假進出口業務，出現了只流轉單據，不動貨物的進出口業務[1]。具體的操作手法為：先進口一宗商品，辦理好海關備案清單后，將其放在保稅庫海關進行監管，然后再出口到自己的控制的離岸公司（做了一個轉口貿易），然后再根據業務需要將該宗貨物從離岸公司進口到在岸公司（一般情況下貿易商會注冊多個在岸區內貿易公司和離岸公司，各公司從面上看出不關聯關系，便于操作），在這一過程中只是單據流轉，貨物不動，最多在區內移動一下倉庫，如此可以多次反復，從海關統計上看，會產生大量的進出口貿易業務，虛假貿易影響了國家對經濟的統計判斷。保稅貿易商這樣做的目的主要有三個：一是通過看似正常的進出口業務，提供交易背景便于融資；二是通過貿易形勢將境外的“熱錢”引入國內牟利；三是部分企業利用國內外稅率差，通過離岸業務實現利潤出國，少繳或不繳企業所得稅；除此之外還有涉嫌洗錢犯罪的情況發生。比較突出的事件是2013年3、4月進出口數據均大幅上漲，其中內地與香港雙邊貿易分別增長92.6%和66%，創造了從1995年以來的最高增速，后經過國家外匯管理局及海關檢查，發現許多貿易屬于“香港一日游”，貨物并沒有真正出境。雖然經過國家嚴厲打擊規模有所減少，但是只要存在融資需要、套利需要、避稅需要，虛假貿易仍然存在。

2.貿易融資化

近幾年，大宗商品貿易方興未艾，大宗商品業務繁榮的基礎一方面是國內經濟發展較快，實際需求旺盛，另一方面是金融領域的支持進一步放大了需求。但隨著近兩年經濟出現下行趨勢，需求不振，大宗商品貿易出現了部分貿易融資化的趨勢，這在保稅貿易領域特別突出。貿易融資化顧名思義做業務主要不是為了開展貿易活動，而是著眼于融資，特別是近幾年各商業銀行大力發展貿易融資業務，許多新產品不多問世，例如跨境人民幣清算業務、L/C、D/P項下封閉轉單業務、同日福費廷買賣業務、存本貸外、內保外貸等，更進一步為融資貿易提供了方便。貿易融資化的主要操作手法為：利用保稅業務不出關不交納增值稅、關稅的特點，大力開展區內交易、離岸交易，各貿易商之間或同一控制人的各公司之間相互關聯交易，為境內外銀行機構提供出表面合法的貿易合同、貨物提單或倉單等融資要件，通過銀行開證、押匯、打包貸款、內保外貸等方式實現融資，近兩年出現諸如融資鋼、融資銅、融資礦、融資膠和融資大豆等名詞就是融資化的體現，以融資為目的的貿易活動不但制造了虛假的貿易繁榮，也破壞了商品價格正常波動，給金融機構帶來了更高的風險，助推了大宗商品泡沫化，危害國民經濟的正常運轉。在現實中往往通過貿易實現的融資被挪用到其他高風險高收益的領域，由于貿易融資為短期融資，一旦出現期限錯配，會進一步加劇風險事件的發生，近期在國家有關部門的大力整頓下銅、鋁、鐵礦石等領域的保稅交易，部分銀行暫停了上述品種的區內現貨交易融資業務，融資規模迅速得到抑制，保稅區域內監管庫存持續下降，部分商品出現斷崖式的下跌，許多企業扛不住沖擊，出現了跑路、破差等現象，但同時我們也看到雖然通過行政手段打擊了部分融資貿易，但也順帶打擊了正常的區內現貨交易，長久不利于保稅貿易業務的正常健康發展，值得我們進一步思考和研究。

3.監管倉庫管理不規范，信息渠道不暢通

青島港大宗商品貿易融資騙貸案近期持續發酵，負面影響較大，成為全球重大金融貿易案例，其核心問題就是在國際貿易中（大部分為保稅貿易業務），利用同一批銅鋁等金屬，重復開具不同的倉單抵押給銀行，獲取貸款。在實際海關監管倉庫管理中，海關關注點為確保監管貨物在沒有繳清關稅、增值稅等稅費或辦理保稅業務手冊前安全完整的放在指定監管區域內，至于該宗商品是否融資或怎么融資，無法也沒有渠道進行審查，這就給了部分不法倉儲企業與貿易商進行勾結的機會，通過出具虛假或一宗貨物多套倉單，利用銀行信息不對稱的空子，持虛假倉單融資或一單重復融資。這反映出在保稅貿易業務流程中，海關與銀行信息溝通不暢，各自關注點出現錯位，騙貸事件屢有發生。

三、完善保稅貿易業務的對策建議

1.加強對保稅貿易的管理

保稅貿易之所以成為虛假貿易的重災區，關鍵是交易便利，成本非常低。這就更需要國家有關部門進一步加強有針對性的管理，即不能打擊正常背景下的貿易流通，也要防范虛假貿易繁榮。首先建議海關、外管局、銀監會、人行、公安等國家職能部門組建專業聯系會議制度，針對一段時期內的保稅貿易數據進行分析，出現虛假貿易苗頭根據各自的業務職能，聯合出臺治理方案；其次加強對離岸公司的管理，現階段虛假貿易離不開離岸公司的協助，而國家對離岸公司基本上不進行監管，下一步有必要對區內經營的離岸公司進行分類甄別，加強業務管理；最后加強國際合作，國內職能部分應進一步加強國際合作，及早發現問題，便于預防性的采取相應措施，例如海關與境外海關合作防范走私及虛假貿易，境內金融機構與國際金融組織合作防范洗錢犯罪等。

2.加強對金融領域的管理和改革

（1）加強對銀行等金融機構的管理，強化貿易背景的審核

首先是引導銀行等金融機構建立正確的績效考核機制，改善當前以經營指標為核心的現實狀態，建立合法合規、風險與效益并存的管理體系，減少金融機構為完成指標而不顧風險降低貿易背景審查的沖動；其次要求銀行加強客戶貿易背景調查，對貿易的上下游客戶連帶審核，關注客戶關聯交易，杜絕企業無貿易背景的套利交易，加大貿易融資業務檢查力度，對于發現問題的銀行要加大處罰力度，從制度上保障其審查貿易背景的嚴肅性。最后是從國家管理金融的層面上，加強科技開發應用，建立可供銀行、海關等部門使用的信息監控系統，便于管理[3]。

（2）改善我國貿易企業的融資環境，減少對境外融資的依賴

隨著經濟的換擋期，經濟下行壓力不斷加大，國內融資環境出現一定程度的惡化傾向，融資難、融資貴成為當前時期一個比較突出的社會問題，這一定程度上助長了部分具有保稅業務的外貿企業，通過貿易的形式從境外融資的客觀環境，因此改善國內企業的融資環境對減少融資性貿易也具有十分重要的意義。主要措施為一是加強全國企業信用制度建設，在建立信用查詢系統平臺的基礎上，加快國內權威信用評級制度的建設，為銀行、投行等金融機構提供有力的貿易領域專業評級，加快其正常貿易的融資效率；二是加快我國匯率制度和利率制度的改革進程，逐步實現境內外利差、匯差縮減，降低國內貿易企業的融資成本，從根本上鏟除以套利為目的的貿易融資業務。

3.建立監管倉庫信息共享平臺，實行倉單質押登記制度

針對保稅貿易領域出現的倉單重復融資、虛假倉單融資，建議國家從加強對監管庫的管理及建立信息共享平臺，實行倉單質押登記制度等方面入手。一是加強對監管倉庫的管理。針對海關與銀行的金融機構關注點的差異，防范監管倉庫不道德的行為，建議海關在監管倉庫的準入及銀行第三方監管倉庫的準入上嚴格把關，對有管理不規范、職業聲譽差的物流企業要慎入，最好能夠引入第三方評估機構對相關物流企業進行綜合評估，根據等級選擇；二是由國家出面組建倉單質押管理機構，實行統一倉單格式，統一標準注冊制度，信息共享，可有效杜絕一宗商品重復質押的弊端，無論對海關監管還是銀行質押都會起到效率和風險防控的雙重利好。

參考文獻：

[1]榮蓉.重拳出擊虛假貿易融資.中國外匯[J]，2014（24）：47-49.

[2]李秀華.綜合保稅區在區域經濟發展中的作用探討[J].商業時代，2013（19）：47-49.

第2篇：金融機構背景調查范文

在上述兩項評選中，青島招行也收獲頗豐，一下囊括了4項大獎。在“福布斯”中國優選理財師評選中，青島招行私人銀行理財經理李曉魁入選“全國50強”，這已經是青島招行第4人入選該獎項；同時，在第一財經最佳理財師評選中，青島招行零售團隊獲得“全國優勝團隊”獎項，青島云霄路支行理財經理李小嬌獲得“10大明星理財師”稱號，青島長江中路支行薛宇獲得“全國優勝理財師”稱號。

專業的理財經理隊伍

據了解，青島招行一直以來高度重視財富管理隊伍建設。經過多年的發展，青島招行財富管理業務建立了一支優秀、專業的理財經理隊伍。該行相關負責人表示：“自2006年以來，青島招行堅持提升理財經理的專業能力，將專業財富管理服務打造成零售銀行的核心競爭力?！比泄灿胸敻活檰?、投資顧問8名，理財經理150名，其中低柜理財經理68名、貴賓理財經理64名、鉆石及私人銀行客戶經理18名，多種層面上實現了客戶分層體系與專屬理財經理配置。理財隊伍中，96Jk有AFP資格，28人擁有CFP資格，在青島同業處于領先地位。

青島招行先后4人入選“福布斯”50強、多次全國權威的理財師比賽中斬獲殊榮，反映了該行在財富管理業務方面的綜合實力。青島招行相關負責人表示，招行將進一步抓住青島加快財富管理中心建設這一契機，提升財富管理團隊專業水平，強化財富管理專業能力，打造專業財富管理優質銀行。

專業的投資產品與理財服務

對于客戶來說，選擇一家銀行，不僅僅是選擇某款理財產品、某個理財經理，更是選擇一個全面系統的理財體系。青島招行相關負責人表示：“招行早就意識到理財不能僅建立在優質服務上，更要注重培養客戶經理的專業財富管理能力，為客戶提供更為專業的投資產品與理財服務?！?/p>

據了解，招行一直關注財富管理體系建設，打造優秀理財團隊，引導客戶經理由簡單理財產品的銷售轉變成為客戶量身定制資產配置方案，用科學有效的理財方法伴隨客戶財富穩健增長。同時，建立完善的客戶經理培訓體系和學習制度，通過入職培訓、進階培訓、復雜產品培訓、跨境金融培訓等一系列課程和每周的晨夕會制度等，提升客戶經理的專業視角和服務能力。

前不久，山東省內首單家族信托業務落單青島招行，正是青島招行財富管理綜合實力的有力證明。據了解，青島招行財富管理團隊通過多次與客戶充分溝通，經過半年多的論證、細化方案，與客戶簽訂了期限長達30年、初期資金3000萬元的不可撤銷的他益信托，體現了招商銀行在財富管理業務中的領先地位。

相關鏈接

第3篇：金融機構背景調查范文

【關鍵詞】大學生創業；支持體系；層次分析；綜合評價

一、引言

創業是緩解大學生就業問題的一種有效方式，與提高就業率息息相關。目前我國大學生就業形勢嚴峻，據統計，2013年全國高校畢業生總數為699萬人，比2012增加19萬人，就業形勢非常嚴峻，而大學生創業是解決就業壓力問題的有效途徑之一。大學生創業作為解決大學生就業難和大學生實現自我價值的途徑，得到了政府和社會的肯定和鼓勵，然而大學生創業的現狀并不樂觀。

通過構建大學生創業支持體系來加強創業教育，培養大學生的創業精神和創業能力，鼓勵大學生積極創業，無疑是解決大學生就業問題乃至社會就業問題的一種行之有效的途徑。為此，筆者帶領調查小組成員對天津市部分高校的大學生和研究生進行了“高校大學生創業支持需求的調查”。希望構建由政府、社會、高校和個人“四位一體”的支持體系，為高校創業教育和政府決策提供依據，為大學生創業提供應有的支持和幫助。這對深化教學改革、提高教學質量、創新教育理念、推動高校就業率都具有重要意義。

二、創業支持需求評價指標體系的構建

在參照已有研究成果[1][2]的基礎上，本文總結出了大學生創業支持體系的三

層次結構，通過調查目前天津市高校大學生創業觀念，充分挖掘大學生創業支持需求，從而提出行之有效的方案，進而提出更有益于當前社會條件下大學生創業的政策支持，以期更好地推動大學生創業的發展。

創業支持需求評價指標體系構建如下：一級指標：大學生創業支持體系評價指標A；二級指標：政府支持B1、社會支持B2、學校支持B3、個人能力支持B4；三級指標：創業基金和稅惠優惠B11、市場服務B12、創業相關手續簡化B13、創業優惠政策宣傳B14，風險資本B21、家庭支持B22、銀行支持B2、，創業價值取向B24，創業意識培養B31、創業品質培養B32、創業能力培養B33、知識結構B34，強烈的創業意識B41、能力的準確定位B42、創業項目的準確判斷B43、創業抗挫折的能力B44。

三、基于AHP的創業支持需求評價過程

本課題的調查對象涉及在津高校的大三、大四本科生及研究生，調查時間為2013年4 ～5 月。調查共發放問卷250份，收回有效問卷222 份，問卷有效率為88. 8%。問卷共由兩大部分組成，第一部分為被調查者的個人背景調查，第二部分為創業支持需求調查。采用十分制，根據各因素的重要性的不同，越重要分數越高。5種備選答案依次此為“非常重要（9分）”、“重要（7分）”、“說不準（5分）”、“不重要（3分）”、“很不重要（1分）”。在實際應用中，將一份量表中各項得分累加平均后即可得出態度分值，它反映了被調查者對該主題的綜合態度。量表分值越高，說明被訪者對該主題的態度越積極。在統計分析的基礎上，對數據進行預處理，計算求出各子項目的重要性，據此確定其權重。

隨機選取222名學生進行大學生創業支持需求調查，統計學生們對各因素的定性打分，求得各因素的平均分數如下：B1=7.449，B2=7.694，B3=6.850，B4=7.849；B11=7.715，B12=7.385，B13=7.321，B14=7.375；B21=7.715，B22=7.301，B23=7.686，B24=7.520；B31=7.526，B32=7.540，B33=7.404，B34=7.680；B41=6.956，B42=7.538，B43=7.791，B44=8.001。以此構造兩兩比較判斷矩陣，采用EXCEL計算得出結果如下：

決策層A―因素層、政府支持B1、社會支持B2、學校支持B3、個人能力B4―中間層判斷矩陣的特征向量依次為W=[0.2496、0.2578、0.2296、0.2630]T、W1=[0.2590、0.2478、0.2457、0.2475]T、W2=[ 0.2553、0.2416、0.2453、0.2488]T、W3=[ 0.2496、0.2501、0.2456、0.2547]T、W4=[ 0.2297、0.2489、0.2572、0.2642]T。

平均一致性指標值R.I.=0.89。五個判斷矩陣的最大特征根λmax均為4，一致性比例C.R.均為0。由于各檢驗系數均小于0.1，因此通過一致性檢驗。

大學生創業支持體系評價指標權重及排序結果如下：B11、B12、B13、B14、B21、B22、B23、B24、B31、B32、B33、B34、B41、B42、B43、B44的權重及排序依次為0.0646（6）、0.0619（9）、0.0613（11）、0.0618（10）、0.0658（3）、0.0623（8）、0.0656（4）、0.0641（7）、0.0573（15）、0.0574（14）、0.0564（16）、0.0585（13）、0.0604（12）、0.0655（5）、0.06769（2）、0.0694（1）。

四、實證研究結論與建議

1.實證研究結論

大學生對創業支持體系的需求重要性排序為：個人支持、社會支持、政府支持、學校支持。支持體系中四項最重要的需求分別為：創業基金和稅惠優惠、風險資本、知識結構、創業抗挫折的能力。

2.相關建議

當前大學生自主創業存在參與者少、旁觀者多、成功率低等諸多問題。受應試教育的影響，大學生的自我能力評價多依托于學習成績，導致學生對個人能力認知不足，這往往會出現定位不準，盲目沖動的創業行為，抗挫折能力較差。因此，高校開展大學生創業教育必須從培養大學生的創業意識入手，通過自我意識的培養，能對自我形成一個較為清晰的判斷和定位，明確自己是否適合創業，以及進行何種類型的創業活動。高校應將創業課程納入學分體系，面向大學低年級學生開設創業意識培養方面的課程，面向大學高年級學生開設創業技能和相關知識等方面的課程。此外，高校還應開展不同層次， 不同方面的創業競賽， 給予一定的創業啟動資金， 這對于培養大學生的創業興趣和豐富自身的創業經驗、提高創業技能有十分重要的作用。

此外，大學生在創業的過程中，首先遇到的問題是創業啟動資金不足。政府應該積極引導銀行和金融機構對大學生創業進行融資支持，制定相關的融資政策包括勞動保障部門的開業貸款擔保政策， 小企業擔?；饘ｍ椯J款以及中小企業貸款信用擔保、開業貸款擔保等。

總之，一切創業相關政策和創業教育都應從大學生實際需要出發，根據時代和社會發展的需求做出調整，大學生創業在國內作為一種新生事物，其發展還有待探索，需要政府、社會、高校和每個人給予更多的關注和支持。

參考文獻：

[1] 郭靜，韓恩恩，孫超平.基于層次分析法的安徽高校大學生創業支持體系研究.合 肥工業大學學報（社會科學版）.2012（3）：135-139.

[2] 陳龍，朱永華，劉海波.大學生創業支持體系評價. 武漢工程大學學報. 2010（6）：50-54.

本文系天津市教育科學規劃課題（課題編號：HEYP5031）的研究成果，

第4篇：金融機構背景調查范文

關鍵詞：醫療保險；市場環境；產品分析

一、中國內地與香港醫療保險產品差異現狀

醫療保險在中國內地與香港存在著大量相同的品種，但兩者在發展上出現了不同的結果。本文選擇醫療險產品進行對比研究的原因是該險種屬于保險行業的最基本險種，使用廣泛且承保量大，無論是在內地還是香港，此保險產品的發展也都基本相對成熟和規范。下面分別以內地醫療險產品——中國人壽“長久呵護住院定額給付醫療保險”和香港醫療險產品——保誠公司“康療寶”醫療保障計劃為例進行對比分析，探詢兩者間的差異及其造成的原因。

（一）中國內地與香港醫療險的產品特點

1、中國人壽住院醫療保險的基本界定

（1）若未參加社會醫療保險，可以享受高額住院費用補償；若已參加社會醫療保險，也可對報銷后剩余部分按比例補償；

（2）提供最高100天的住院定額給付（大多數為20-50天），包括618種住院參考病種，最長可續保至70周歲；

（3）保險期間為一年，每年需續保。投保費：可一次交清，也可分期交付；

（4）申請理賠所需證明較為繁瑣，包括保單憑證、理賠申請書、受益人身份證明、病案、出院小結、醫療費用收據原件、醫療費用結算明細表等等。

2、香港保誠醫療保障計劃的基本界定

（1）每日住院現金保障：可以隨意使用所得醫療保險金；

（2）100%的危疾現金保障：對于身患危疾的投保人，可以提供100%的現金賠償；

（3）中醫治療及調理康復保障：在“康療寶”的危疾現金保障之下，保誠公司將會在投保人接受治療或進行化療之后，為投保人提供中醫治療和調理康復保障，幫助客戶恢復健康；

（4）健康檢查保障：保誠公司為投保人提供每兩年一次的健康檢查保障。

（二）中國內地與香港醫療險的產品區別

1、目標客戶方面：中國人壽保險公司的目標客戶群體分類較為寬泛，細分程度低，比如僅在宏觀上分為社會醫療保障保險和商業醫療保險兩大類等。而香港保誠公司對受保人群的細分則更加明顯，針對性更強，也更為人性化。以“危疾保障計劃”為例，對于吸煙者和非吸煙者分為兩個完全不同的群體，保費和計劃均有不同的標準。其中，吸煙者的保費明顯高于非吸煙者。

與內地醫療保險公司相比，香港保誠對客戶資料的收集、整理也更為具體、細致。以“康療寶”醫療保障計劃為例，對于預投保人的調查問題非常詳細，如受保人是否愿意接受X光檢查、受保人是否有參加賽車等危險活動的興趣愛好等。這些背景調查不僅能夠使保險人對受保人有更加詳細的了解，而且可進行更加精準的風險評估。

2、費用方面：香港保誠公司的醫療險產品保費偏高，但同時理賠費用也十分高。其中以吸煙者為例，20-29歲的年齡組別所交保費最少，但每月保費最低仍達到了HK$89，最高則為HK$217，而年保費最少為HK$997，最高為HK$2433。同時，理賠費用最低也高達HK$250，000，最高甚至可達HK$1，000，000。相比之下，中國人壽的醫療險產品保費較低，理賠費用亦低于香港同類產品。

3、時間方面：香港保誠的醫療理賠時間短，保護周期長。以“住院現金保障計劃”和中國人壽的“長久呵護住院定額給付”為例進行對比，前者住院理賠時間長達1，000天，而后者住院賠償期最長僅為100天，更為普遍的則是短短20-50天。

香港保誠醫療保險的理賠也更為迅速，更為高效。仍以“住院現金保障計劃”為例，該保險承諾若投保人不幸因病或意外而入院治療，即可由入院第一天起獲得每日住院現金津貼，每次賠償期長達1，000天。相比之下，中國人壽的普通住院醫療保險理賠效率較低，需要提供多份證明，理賠手續繁瑣，理賠時間長。

4、區域方面：香港保誠醫療保險的客戶保障范圍十分廣泛。以“住院現金保障計劃”為例，該計劃的保障地區覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、臺灣、英國、歐盟、美國、加拿大及南非共和國等多個國家和地區。而中國人壽的醫療保障群體則主要局限于內地居民，所覆蓋的海外地區較為狹窄。

5、預防方面：香港保誠公司更加注意“預防”問題，預防勝于治療，事后處理不如事前控制。保誠醫療保險針對這種心理，設計出一款新產品名為“康檢寶”醫療保障計劃。其特點在于提供全面、基本的健康檢查，如果投保人身體出現異常結果可以獲得免費跟進檢驗，并且包括一次醫生解讀報告。從而該產品能夠有效地抓住客戶心理，滿足其需求，體現了公司業務的人性化。相比之下，中國人壽的醫療保險產品在預防措施及產品保障方面做的不夠充分。

二、中國內地與香港醫療保險產品存在差異的原因

（一）兩地保險市場宏觀環境不同

兩地醫療險產品之所以存在如此大的差異，首先是因為所處的宏觀保險市場環境有差異，不同的宏觀大環境必定會對市場基本走向、產品設計要素等產生重要影響。針對中國內地與香港這兩個不同的醫療保險市場，本文分別采用SWOT分析法進行對比，存在差異匯總如下：

1、優勢（Strengths）：根據我國內地醫療保險業目前的發展，主要優勢包括投保門檻低，投保限制少，推廣較容易，可開發的潛在客戶群數量巨大等。而香港醫療保險的優點則主要體現為大多從客戶角度出發，最大限度滿足其投保需求，理賠速度極快等。此外，香港醫療險產品種類豐富且營銷體系成熟，政府等管理部門監管嚴格且及時，從業人員業務水平亦非常高。

2、劣勢（Weaknesses）：通過差異表的橫向對比可發現，內地保險市場的劣勢恰為香港保險業的優勢。內地保險業落后于香港市場主要表現在客戶滿意度、產品多樣性、系統成熟度等方面，其中以法規的不同最為明顯。香港保險業的法律十分發達和健全，最大限度地保護投保人利益，比如香港保單中有“不可爭議”條款，明確規定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠。而內地保險市場中并未有此保障。

3、機會（Opportunities）：與香港市場相比，內地保險業在完善監管體制、健全法律體系、加強人性化服務等方面都存在著巨大提升空間。比如，內地保險市場的投保率僅為20%，也就是說10個內地人中只有2份保單，這遠遠低于國際平均水平。相比之下，香港居民的投保率高達120%，也就是平均每個香港人會買1.2份保單。但正是因為內地保險業的不成熟、不完善，各內地保險公司都存在著多方面的發展良機。

4、威脅（Threats）：伴隨著保險市場未來發展中的若干不確定性，該行業存在著諸多潛在風險，比如外資保險公司的進入會對內地市場造成巨大沖擊，或隨著香港保險市場的逐漸飽和、增長放緩，進行可持續發展會充滿困難，亦或隨著投保人素質的不斷加強會對產品、售后服務的要求越來越苛刻等，這些都是不容忽視的問題。其中對于內地市場，未來最大的威脅應是理賠難問題是否可以順利解決。

（二）兩地保險企業微觀環境不同

除上述宏觀市場環境的不同，微觀保險企業內部背景的不同也是導致產品差異的原因，下面分別以中國人壽保險公司與香港保誠保險公司為例進行對比說明。

1、公司信用形成不同

（1）中國人壽保險公司（CHINA LIFE）：在近幾年的國內保險行業排名中，中國人壽保險公司在利潤、市場份額以及賠款準備金充足率等方面均排名首位。雖然流動性和穩定性分列第4和第7或許說明該公司在資本能力方面比其他內地保險公司略低一籌，但是從綜合實力來看，中國人壽仍然是內地當之無愧的行業領頭羊。

不僅如此，經過60多年的探索與發展，中國人壽竭誠為每一位客戶提供優質且高效的保險服務，并以此作為公司永恒不變的追求。如今的中國人壽不僅成長為享譽海內外的大型壽險公司之一，而且其保險銷售網絡亦是分布廣泛，遍布全國乃至世界各地。

（2）香港保誠保險公司（Prudential HK）：在香港，保誠保險公司被公認為香港排名首位的保險公司。其母公司--英國保誠不僅獲得標普及穆迪的雙A信用評級，而且以其雄厚的資金實力深獲國際同行的認同。

自1964年為香港市民提供保險服務起，英國保誠香港分公司的發展也極為迅速。通過創新產品設計、多樣化市場營銷手段、完善組織架構等方式，香港保誠公司現已成長為集客戶眾多，產品細致，信譽良好，盈利能力高，綜合實力強等特點于一身的世界級一流保險公司。

2、企業文化內涵不同

（1）中國人壽的企業口號是“雙成”--“成己為人，成人達己”。如何協調企業與客戶、企業與企業以及企業與管理部門之間復雜的市場關系，直接影響到中國人壽的綜合競爭力和發展前景。在21世紀，隨著知識經濟時代的到來，經濟全球化的趨勢愈發明顯，競爭也必將變得更加復雜和激烈，如何以正確的態度、積極的精神適應競爭是保險公司必須解決的當務之急。

面對這樣一種環境，中國人壽通過不斷的積累、反思和吸收，提煉出了以“成己為人，成人達己”為核心價值的企業文化，簡稱“雙成”理念。該理念是一種開闊的現代視野，提倡的是一種相互依存、共生共榮的新競爭神。同時，“雙成”既強調成就他人也強調成就自己，二者相輔相成、缺一不可，這不僅是中國人壽的努力方向，亦是全體員工的奮斗目標。

此外，“用心經營、誠信服務”也是中國人壽的核心經營理念。作為企業文化的重要一環，該理念包含了公司對內外部發展環境的統一思考，并以此激勵著每一位中國人壽的員工。

（2）香港保誠的公司口號是“雙心”--“用心聆聽，更知你心”。香港保誠公司一直深信聆聽的重要性，也一直在努力的聆聽著社會各階層的需要。自1995年建立“用心聆聽，更知你心”平臺后，香港保誠透過各種慈善捐助、贊助設計及社區義工致力于服務社會、支持社會。該公司還大力推廣理財基礎教育，促進兒童及青年人的發展，宣揚健康積極的生活態度，并且主動關懷社會弱勢群體，這種社會行為充分體現了該公司口號中“雙心”的核心精神。

其次，“雙心”理念還體現在對客戶的關心與貼心服務上。每個社會公民都需要規劃未來，通過聆聽他們的想法和目標，理解其需要和愿望，保誠保險會竭誠協助他們策劃合適的儲蓄、投資及保障計劃，為未來的生活做好充分準備。正是因為該理念深入人心，香港保誠才擁有龐大的長期忠實客戶群。

3、營銷方式上的不同

中國內地與香港保險公司的主要營銷手段是基本相同的，他們的不同主要體現在各種不同銷售方式的占比方面。內地保險業務尤其是醫療保險的銷售一直習慣于依靠公司外勤直接展開，并輔之以兼業等簡單的銷售方式，這是一種缺乏系統性的營銷體系。以中國人壽為例，該公司對網絡營銷、社區營銷、滲透營銷等方式運用得較少。

相比之下，香港保險公司在營銷手段方面做得更加成熟和規范。以香港保誠公司為例，首先其醫療保險推銷人員專業素質高、業務精湛，這樣極易獲得客戶的信任。其次，公司的銷售方式分布廣泛而均勻，不過度依賴于某一種手段。最后，多元化的營銷策略也讓保誠公司的醫療保險業務滲透到了香港、亞洲乃至全世界居民的生活之中。

三、借鑒香港經驗，促進內地醫療保險業快速發展

（一）完善政策，減少醫療保險行業外部限制

首先，完善醫療保險法律法規，加大國家強制約束力。我國內地醫療保險行業應當加快健全監管體系，可建立具有自律性質的行業監督協會、理事會等。因為保險業尤其醫療保險本身也是一個風險管理、風險控制的過程，若沒有一個良好的監管環境，發生醫療保險危機后結果將非常嚴重。

其次，應放寬內地保險金的投資范圍，豐富投資渠道，降低投資門檻。與香港保險金多種多樣的投資手段不同，內地保險金的投資所受限制和約束較多，投資方向狹窄，盈利能力低，這也直接導致了一些保險公司主動吸收保險金并投資的意愿不高。所以，多樣化保險金的理財投資渠道也是推動保險市場前進的重要一步。

最后，建立一套快速高效的醫療保險理賠機制不可或缺。出現病情后的理賠速度是一個影響醫療險發展的核心因素，各部門單獨處理、交接必定會延長理賠時間，但若有一個整合了司法部門、保險公司、醫院診所等各方的宏觀理賠系統，事后服務的速度就會大幅提高，從而提高客戶滿意度。

（二）優化現有條件，增強醫療保險公司內部實力

首先，加強醫療保險公司自身競爭力，充實資本金，提高抗風險能力。與資金雄厚的香港保險公司相比，內地保險企業無論是在資金數量上還是員工數量上都顯得規模較小。但在這些不足上內地保險公司具有巨大的改進與發展潛力，隨著時間的磨練，在資金注入和人員配備上一定會趕超香港。

其次，豐富營銷方式，擴大銷售網絡。從市場策略方面看，內地保險公司尤其是醫療險部門可以學習香港同行，采用更為新穎、甚至是大膽的營銷模式，如可以與其他金融機構或高校進行深度合作，通過該網絡來推銷公司的新型保險產品等，隨之而來的就是更多的發展機會。

再次，改變思考角度，提供人性化服務，充分保障客戶權益。保險公司要從以公司利益為重轉變為以客戶利益、客戶需求為重，更多的從客戶角度出發考慮產品設計。比如在投保保費、理賠周期的設計上可以適當提高保費并加倍提高賠付費用；健全理賠系統，縮短理賠時間。細化營銷網絡，將新產品的宣傳滲透到每一銷售渠道中，以此來加深影響力，吸收新客戶，實現雙贏。

最后，內地醫療保險公司一定不能只從“事后”出發，而要未雨綢繆。可以借鑒香港保誠，每年給予投保人一次體檢保障，在事前就做好預防工作。

（三）攜手香港保險，促進內地醫療保險市場繁榮發展

第一，制定方便客戶的購險政策，鼓勵購買醫療保險。目前我國內地客戶在購買醫療險時遇到的主要問題包括缺少個性且合適的產品、申請手續簡單而理賠難、信息溝通渠道不便捷等，這些阻礙都嚴重限制了醫療保險公司在爭取境內外客戶時的競爭力。內地保險企業必須在這幾方面作出努力和改進，擴大競爭優勢，簡化客戶購險步驟從而提高其滿意度。

第二，挖掘潛在學生群體，擴大品牌未來影響力。內地醫療保險公司可借鑒“BIG 4”（四大會計師事務所）的校園模式，與各省市高校合作，在學生中建立保險俱樂部并開展定期的集體活動，比如醫療險概念普及課程、保險銷售比賽、產品創新設計大賽、人才實習計劃等。這些策略會使保險公司在內地大學生中的影響力迅速擴大并提高聲望，而這些充滿活力的年輕人不僅有可能成為這些保險公司的長期忠實客戶，亦有可能畢業后成為某保險公司中的一員，最終增加企業在內地的市場份額。

第三，與境內外公司合作，宣傳品牌理念。通過與知名企業的HR部門溝通、合作，建立一個完善、新穎的新入職員醫療保險培訓機制。同時，保險公司的理財分析師、宣傳銷售人員可針對新員工進行企業文化灌輸，宣傳品牌文化，加深新入職人員對本公司品牌的理解，亦可通過優惠措施鼓勵他們直接購買自己的醫療保險產品。對于剛剛大學畢業初入職場的新人，這即將是他們走進社會后的第一份正式保險理財產品，因此在這一點上保險公司通過合作就可獲得先入為主的優勢，最終使新職員在未來產生對該公司的依賴。

第四，突出公司自身優勢，建立專業和特色的營銷體系?？梢圆捎门c一般企業what、how、why不一樣的新式why、how、what營銷模式?？梢詫W習和借鑒喬布斯的營銷策略，共分為3個階段：首先是why，蘋果的理念是“改變世界”。其次是how，蘋果開發了先進的硬件與軟件。最后是what，蘋果推出了iPhone、iPad等新產品。以此為例，中國人壽等內地保險公司可先灌輸保險理念，再設計完善的后臺服務，最后開發出獨特的醫療保險產品并推向市場。

參考文獻

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