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個人理財的方式精選(九篇)

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個人理財的方式

第1篇:個人理財的方式范文

關鍵詞:應用型人才培養;考核方式;模塊化考核

中圖分類號:G642文獻標識碼:A

1引言

考試機制是衡量、測定師生教學質量和水平的主要手段,在高校教學中具有教育、管理、導向、激勵功能,起著指揮、推動教學活動的作用。考試機制需要在改革中加強,在創新中優化、探索、研究,構建一個科學、合理、公平、愉悅的新型考試機制,避免分數成為考核學生能力的唯一準則,通過增加能力測試內容培養學生的創新能力。

“離散數學”課程是計算機科學與技術專業的核心、骨干基礎課程。該課程所涉及的概念、方法和理論,大量地應用在編譯原理、數據結構、操作系統、數據庫系統、算法的設計與分析、軟件工程、人工智能等相關課程中;它所提供的訓練十分有益于學生抽象能力、邏輯思維能力、歸納構造能力的提高,十分有益于學生嚴謹、完整、規范的科學態度的培養。這些能力與態度是一切軟、硬件計算機科學工作者所不可缺少的。

基于該課程的重要性,如何對學生的學習效果進行考核也是一個值得重視的問題,筆者結合多年的教學經歷以及對課程的考試方法改革實踐,提出一種基于應用型人才培養目標的模塊化考核方式。

2采用模塊化考核方式的原因

所謂模塊化考核是指以教學大綱與考試大綱為指導,按教學內容的相對獨立性及相互的銜接性,將考核內容劃分若干模塊,在完成一個模塊的學習后進行考核,最終將所有模塊的考核的成績平均或按一定的比例進行綜合就得到學生該課程的綜合成績。對“離散數學”課程采取模塊化考試的原因主要有以下三條:

(1) 離散數學的內容“散”。根據應用型人才培養的目標并結合學生實際,課程組離散數學的教學內容分為四部分:數理邏輯、集合論、代數結構及圖論。這四部分內容相對來講能夠各自獨立成篇,耦合性弱,正好符合模塊的劃分原則,可以對每個模塊進行考核,相當于進行“模塊測試”。正是由于其內容的“散”為采取模塊化考核提供了可行性。

(2) 考試內容量大,可以“化整為零”,體現“以生為本”。雖然離散數學內容劃分為四個模塊,但是其知識點非常多,若采取一次性考核方式不僅達不到較高的知識點覆蓋率,而且會由于學生對前面學習內容的忘記或模糊記憶造成考核效果的不理想。若采取各個模塊獨立考核,因學生剛學習完本模塊內容,對其知識點記憶得較好,這時考核必將取得較好效果,這也是對學生的一種公正客觀的考核,體現出教學“以生為本”的理念。

(3) 便于采取不同的考核方式。課程考核的目的是檢查學生學習完本課程是否達到應具有的技能,所以不同課程應根據實際采取不同的考核方式。對于同一課程的不同教學模塊來講,需要達到的教學目的也不盡相同,因此也可采取不同的考核方式。對同一門課程采取不同的考核方式,這即符合應用型人才培養目標,又可以對學生的成績評定提供一個客觀的評價。

3模塊化考核方式的提出、設計與實施

從模塊化考核方式的提出到最后實施經過了分析、設計及實施三個階段。考核方法的效果好壞與它的良好實施過程是分不開的,為了保證模塊化考核方式的效果,課程組經過探索采取了一系列措施。

3.1分析與提出階段

“離散數學”課程在計算機專業課程體系中具有重要基礎地位,這一點已為眾人共識。我校自成立計算機專業本科教育以來,非常重視該課程的教學,并成立了課程組,課程組老師全部具有碩士以上學位,并擁有由教授、副教授及講師構成的職稱結構。課程組教師之間經過多次探討并相互溝通,以及對以前的考核方式的不足進行分析,提出對課程進行模塊化考核方式。

以往考核采取期中考核與期末考核相結合,并全部采取筆試閉卷形式,其不足之處體現在以下三點:(1)考試形式比較單一。因為針對應用型人才培養目標,要求學生在掌握必備的理論知識外,還需要培養學生較強的動手操作能力。現行的考試方式一般有開卷、閉卷、綜合考試等等。最常見的是使用閉卷考試,單純的閉卷考試只適于考查學生在理論方面的掌握程度,而很難考查學生在實踐動手能力方面的真實水平,這樣就不能做到客觀、全面考核。(2)側重分數輕視能力培養。現在有些因素與學生考試的分數聯系密切,使學生以追求高分為目標。為此,很多學生在臨考試前不分課程內容及性質,也不管理解不理解,均采用死記硬背的方法,而對課程內容的掌握可謂少之又少。這種現象反映出閉卷考試最嚴重的問題是極大抑制了學生學習的主動性,學生被迫以應試的態度學習,而無法反映學生的實際能力。(3)考核內容受限。由于閉卷考試受時間的限制,考試只能是一些比較基礎的知識,考試內容依附于教材,通常都是有標準答案,沒有真正體現出學生的綜合分析問題、解決問題的能力,不利于學生發散性思維、創造性思維的培養。考試內容依附教材,以課堂、教師、教材為中心命題,助長了學生學習的惰性,也引起部分學生的心理不平衡,傷害其學習積極性。

實施模塊化考核方式不僅在考核形式上做到多樣性,而且能提高考核內容的全面性,增強學生的動手實踐能力以及調動學生的學習積極性,使學生變被動學習為主動學習。

3.2設計階段

課程組對模塊化考核方式的內容進行了詳細設計。具體包括教學大綱與考試大綱的制定、教學內容的選取與模塊的劃分、各教學模塊的教學進度安排及教學方法、各模塊的考核方式及所占比重。

教學大綱是課程教學的依據,教學大綱制定的合理與否關系到課程教學的成敗。我們在制定課程教學大綱時依據兩個因素,首先是依據整個專業的培養計劃,這是最主要的影響因素。研究課程在整個培養方案中對后續課程的影響,比如計算機科學與技術專業及軟件工程專業系列課程中需要離散數學的數理邏輯、關系、代數系統及圖論的支持,因此對課程內容上要求廣、精、深,教學課時要適當增加。通信工程專業主要需要數理邏輯及圖論作支撐,所以這兩部分內容上要廣、深,其它部分可簡略些。其次是人才培養目標與學生實際情況,結合學校應用型人才培養目標,重在培養學生的動手能力。課程組達成共識:“離散數學”課程不能僅作為一門數學課程來講授,還要將其與專業實踐結合起來,以激發學生的學習興趣,所以在教學大綱中強調學生的動手技能培養,并結合學生的實際情況設置相關實踐內容。

第2篇:個人理財的方式范文

【關鍵詞】高職教育;核心能力;教學改革

經濟全球化趨勢的加強,市場競爭的加劇,企業要在新的經濟環境下參與市場競爭并取得持續健康的發展,就必須樹立現代市場營銷觀念,制定營銷戰略,搞好企業內部和外部的市場營銷活動。因此,高職市場營銷專業人才必須具備適應企業發展和職業變化的核心能力,既溝通協調與團隊合作能力;自主學習與自我完善能力;專業能力與實踐能力;競爭與創新能力。通過教學方法的改進,對培養學生的核心能力有積極促進作用。

1 高職院校教學方法改革的現狀及存在的問題

高職院校積極響應了教育部的深化教育改革、全面推進素質教育的號召,進行了人才培養目標的重新定位和人才培養模式的改革,從而引發了一系列教學改革,其中教學方法改革是重點,也是難點。目前,以“灌、填和注”為主的傳統教學方法一直主宰著課堂教學。作為一名教師無論是在教學還是在教學方法改革的專題討論過程中,深感教學方法改革的必要性和迫切性。但當前在實施教學方法改革的進程中還存在著諸多問題。

1.1 教學方法改革的意識不強。教育教學改革以來,高職院校受到了許多新思想、新觀念的影響,進行了一些改革與探索,但教學基本上還是按照歷史的慣性在走,教師依然保持原來的風格,并未從根本上擺脫“教材中心”、“教師中心”、“滿堂灌”、“填鴨式”、“布道式”,即“傳遞一接受”的教育模式。對教學方法改革缺乏使命感,還沒有完全意識到傳統的、舊的教學方法給教學帶來的弊端。

1.2 教師能力水平的局限性。教學方法的改革,意味著教師必須對自己原本已經熟悉和習慣的教學內容、教學形式、教學方式等進行重新審視。相比較以前的以教師、書本為中心、以傳授知識為目的,照本宣科的滿堂灌來說,現今倡導的以學生為主體、以學習為中心,以自主創新和能力培養為重點的多樣化教學方式,難免對教師的知識結構、工作經驗和工作能力等提出比傳統教學方法更高的要求。對此,由于不少教師本身帶有某些“先天不足”,知識的系統性不強、理論水平低、能力欠缺等,或者是未勤于學習和潛心鉆研,對教學方法特性的理解,對教學實踐中具體教學方法的理解與把握不夠,不能進行教學改革總結、深化、提煉和升華,從而使教學方法改革只流于形式。

2 教學方法改革的探索與實踐

全面實施素質教育,培養學生的核心能力,推進教學方法的改革和創新,是目前高職教育教學的發展趨勢,是人們普遍的共識。不斷探索、創新教學方法是適應我國現行職業教育改革發展的需要。

2.1 明確教學方法改革的目標。教學方法改革是課程教學改革的核心,依據(市場營銷)專業培養目標,與相關企業、院校共同設計教學方法,以做為核心,根據不同課程性質選擇靈活多樣的教學方法。通過教學方法的改革有效地挖掘學生的潛能,從而培養具有較強學習能力、合作能力、實踐能力、創造能力的高素質(營銷)人才,適應社會的需要。因此,我們必須全面、深刻地掌握教學目的,并在教學過程中,經常以此來檢查和評價自己的教學水平和教學效果,從而不斷改進教學方法。

2.2 教學方法改革的實施。高職教育教學方法改革就是打破傳統的課堂理論滿堂灌的模式,進行“以崗位素能培養為中心、以核心能力培養為目標”的項目導向、任務驅動等的多樣化教學方法設計,不同的課程采用不同的方法。理論課程《市場營銷理論與實務》教學主要采取案例教學、討論教學、探究式教學等方法;實踐課程《市場調查》、《營銷策劃》)教學采取現場教學、項目教學、討論式教學方法,課程《商品推銷與商務談判》采取情景教學法、模擬教學法等,同時融入互動式、參與式、體驗式、角色轉換式、團隊競賽式等形式多樣和生動活潑、主題鮮明、目標明確的教學活動,形成一套有效的現代教學方法體系,構建準職業化的現場教學環境,使學生在“做中學、學中做”。從而培養學生的團隊合作能力、競爭能力、實踐操作能力和開拓創新能力等。

3 基于核心能力培養的教學方法改革對教師的期待

教師是高等職業教育改革與發展實踐的主體,是教學方法改革的主力軍和實施者,因此,教學方法改革,必然對教師的教育思想和觀念,對他們的素質和能力提出新的要求。

3.1 先進的教育理念。教學方法的改革是一種觀念的轉變,要求教

師適應時展,樹立現代教育觀念:一是以學生為本的觀念,強調以學生為認識主體,發掘學生在教學過程中的主觀能動性,促進其自身的發展與完善,從而不斷提高他們的生存和發展能力,并且教育不能只面向少數學生,也不能只面向多數學生,而要面向每一個學生;二是全面發展的觀念,現代教育以促進人的自由全面發展為宗旨,因此它更關注人的發展的完整性、全面性,將教學視為一個與社會政治、經濟、文化等因素相互作用、相互制約的開放的系統,實現教學應有的社會功能,大學不僅僅是傳授知識與技能的場所,更培養人的思想、情感、意志、品質之所在,是鑄造靈魂的地方;三是素質教育觀念,現代教育更加強調學生實踐能力的鍛造,全面素質的培養和訓練,把學生綜合素質的培養與提高作為教育教學的中心工作,全面開發學生的多種素質潛能,使知識、能力、素質和諧發展,提高人的整體發展水準。

3.2 較高的素質、能力。教師靠綜合素質與能力引領學生奔向未來,是富有時代精神、把握時代文明發展方向的人。教學方法的革故鼎新,必然要求教師把握當前高等教育改革的方向,善于學習借鑒國內外先進的教學方法,準確把握教學目的,熟練掌握教學內容,深入了解學生狀況;豐富的教育教學經驗,較強的教學能力,教師的真正本領,不在于他是否會講述知識,而在于是否能激發學生的學習動機,喚起學生的求知欲望,讓他們興趣盎然地參與到教學過程中來;高職教育的教學內容既有專業理論知識傳授,也有實踐操作技能訓練,教師必須具有扎實的專業功底、淵博的知識,在教學中能引導學生積極思考,幫助學生有效地學習,指導學生進行技能訓練。教師應該具有超群的智慧和健全的人格,給學生以終生受用的生存智慧、學習智慧和創新智慧;具有敏銳的洞察力和反思能力,注意觀察教學過程中不利于創新思維培養的因素,尋求一種調動學生自身內在的和諧發展機制,為學生提供一種寬松的、愉快的、以人為本的學習氛圍。以市場營銷專業為例,作為一個專業教師必須具有扎實的市場營銷專業理論知識;嫻熟的實踐操作技能;勤于思考和勇于創新的精神。未來教育面臨的最大挑戰不是技術,不是資源,而是教師的素質,教育可持續發展的根本戰略是教師整體素質的提高。

4 結束語

教學方法改革具有較強的綜合性與過程性,創新教學方法要兼顧目的性、整體性、科學性、創新性、實踐性、互補性,因此要依據教學目標、教學內容特點、學生特點(兼顧所有學生)、教師的自身素質、教學環境條件選擇教學方法。教學方法的改革需要教師的不斷探索與實踐,需要學生的積極配合,需要學院的鼎力支持。

參考文獻:

[1]周光明.大學課堂教學方法研究[M].西南師范大學出版社,2007.09

[2]高炳學、姜可.《高校課堂教學中激勵方法的探討》[J].經濟師,2011.08

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第3篇:個人理財的方式范文

關鍵詞:農信社 個人理財 業務現狀 對策

■一、 當代農村信用社理財業務的現狀及原因分析

我國農村信用合作社作為以存貸款等基本業務為主營業務的金融機構,在人理財業務領域幾乎是一片空白,然而,個人理財業務遲遲沒有入駐農村信用社的原因有很多,本文分為以下幾點進行闡述:

(一) 農村信用社員工素質相對較差

針對當前現狀:由于農信社形成歷史以及體制特殊性,導致其素質與其他金融機構相比較為落后;其二、專業知識的匱乏。個人理財業務需要專業知識性強、溝通能力強、管理能力強等多方面集合一身的員工。農信社對于高素質人才的渴求才逐步體現,而且對個人理財方面開展的培訓很少。

(二) 農村信用社各方面的軟硬件落后

目前農村信用社電腦網絡和電子化服務還很不完善。從軟件方面看,更缺少一套系統完整的市場對策以及相應的管理系統,這導致與消費者之間產生信息溝通頻頻出現障礙。軟硬件設施的落后,制約了個人理財業務的發展。

(三) 實施開展個人理財的業務門檻高

為了保證個人理財業務的有序進行和有效的管理,銀監會對銀行業開展個人理財業務做出了一系列的規范,其中個人理財產品的起點金額都在人民幣5萬元以上,外幣在5000美元(或等值外幣)以上,因此也制約了個人理財業務在農村信用社的發展。

(四) 村鎮居民對個人理財的意識薄弱

較城市居民而言,村鎮居民思想更顯婉約,風險承受能力較低,對銀行業機構信任度也偏低。在多重制約條件下,農信社開展理財業務嚴重受阻,其主要客戶群體對個人理財業務的服務需求不明顯、產品功能知識缺乏、并高估自我理財能力、對自己的風險承受能力也不甚了解。

■二、 農村信用社對個人理財的需求分析

國內個人理財業務也在逐步成長,既能滿足客戶多樣化的需求,又能帶來大收益,然而,村鎮居民收入水平的日益提高,理財意識的有待提高,個人理財市場規模的持續擴大已成為不爭的現實。

(一) 農信社對個人理財的需求

個人理財作為農信社一項特殊的中間業務具有批量大、風險小、成本低、收益穩定等特點,能給農信社帶來穩定的收益。而個人理財業務的缺失,直接導致了農村信用社綜合競爭力的減弱。

(二) 農信社客戶對個人理財的需求

隨著人們生活水平的不斷提高,個人理財業務的開展勢在必行,農信社作為一個資金實力較強、營業網點最多、服務覆蓋面最廣、群眾基礎良好的金融機構,開展個人理財業務利遠大于弊,而且農信社的客戶,有不少都在要求其開展個人理財業務,一旦開展,他們必將成為理財業務最為忠實的客戶。

(三) 開展個人理財給大學生的利益

農信社開展個人理財業務,為處于待業狀態中的農村畢業生提供了一個機遇,也促進了農信社的整體素質的提高。

■三、 如何開展農村信用合作社的個人理財業務

(一) 實施人才戰略,提高農村信用社整體素質,提高業務質量

加強培訓老員工的技能,培養出一支強大的個人理財員工隊伍:引進人才,大力實施人才戰略,用公平公正的方式吸引人才;同時要積極鼓勵員工參加理財師資格認證考試,做到持證上崗,努力提高農村信用社專家理財的社會公信度。

選拔優秀的業務經理,素質好、資質高、業務熟練、知識性強、交涉能力強、有較為豐富的營銷知識和客戶服務經驗且服務良好的優秀員工來勝任業務經理一職,來推廣業務的開展,同時想同行學習,對理財人員實行跨行業的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務,來應對競爭激烈的金融市場。

(二) 加大投入,拓展個人理財產品,加強與農村居民之間的聯系

加大對個人理財業務的軟硬件的投入,增強標準,制定一套適合農村居民發展的個人理財方案,如:建議農村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于農村居民接受;其次要拓展個人理財產品,根據農村企業的發展,給予其貸款,同時拿該企業發展的項目作為理財產品發放,農村居民會更容易接受。因地制宜開發個人理財業務,滿足農村居民多元化的需求。

(三) 加強農村居民的理財意識,降低其個人理財門檻

相比城市,農村居民的理財意識淺,風險承受能力低,對此農村信用社應該通過與農村居民的交流以及對個人理財的大力宣傳來讓農村居民了解理財只是、接受理財咨詢、主動去學習理財,并最終購買理財產品,達到村鎮居民和農信社的雙贏。同時,根據農村居民平均剩余存款少以及風險承受能力高低懸殊的特殊性,降低個人理財的門檻,以吸引更多的農村居民參與理財。并且根據農村的特殊性,農信社需要爭取一些風險低、收益穩定的理財產品。

(四) 加大宣傳力度,加強市場營銷,引導民眾科學理財

1. 大力開展宣傳營銷活動,激發客戶理財意識

金融機構的日益增多和個人理財產品的多元化,使得競爭也非常激烈。農信社要想留住客戶,吸引更多的客戶,必須做到大力宣傳,提高知名度。除了印發廣告單,還可以通過報紙、路牌、電視傳媒等來宣傳,而在農村,相對來說廣告媒介少,可以通過村戶上門、電話等方式讓農村居民了解理財,加強有效的感悟營銷,吸引客戶。

2. 加大營銷投入,改善營銷策略

隨著競爭的日益激烈,品牌營銷更是成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。而在個人理財業務方面還較為缺失的農信社,更是需要提高自身的競爭力,尤其是加大農村居民對農信社理財的了解,改變農村居民認定有錢就得存在銀行的觀念,讓居民們了解到通過正當的方式,錢可生錢。通過提高服務質量,加大宣傳等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的農村居民投入到理財中去。

■四、 結語

總體說來,農村信用社需要通過各種合理途徑采取各種有力措施,積極采取行動,搶占先機,彌補個人理財業務缺失的盲點,使個人理財業務在農村信用社得到蓬勃發展。

參考文獻:

[1]曹芳.關于農村信用社管理體制改革的思考.農業經濟問題,2004;7

第4篇:個人理財的方式范文

一、A銀行個人理財業務現狀

A銀行個人理財業務簡稱為“中銀理財”,它是為個人高端客戶推出的理財品牌,以“百年品牌、全球網絡、專業智慧、尊貴服務”品牌主題形象的定位。針對具有較多的存量資產、較高的收入、較好的資信的客戶群體。A銀行將戰略目標確定為“以客戶群建設為基礎”,對業務發展的落實和產品的創新,以及理財業務的外部宣傳上,努力把“中銀理財"產品品牌的社會影響提升上來,把專業信息的支持提供給客戶。目前,A銀行在個人理財業務方面已經取得了顯著的成效。截止2014年12月31日,A銀行該個人理財業務以發展客戶數72242人,全年個人網銀金額達到2.27萬億元人民幣,為A銀行創造的利潤達108萬元,占A銀行中間業務收入的56%。但是,理性分析A銀行個人理財業務的發展,A銀行該個人理財業務也有很多的問題存在。需要A銀行積極開發個人理財產品,創新理財產品發展策略,以滿足不同風險偏好客戶群體的需求。

二、A銀行個人理財業務中存在的問題

1、營銷模式單一

A銀行的營銷理念和營銷技術較為落后。在A銀行的投資理財產品的宣傳中,很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單,把營銷當推銷,缺乏開拓新市場的意識,沒有認識到客戶的重要性,沒有確立“以客戶需求為中心”的營銷理念,僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門的做法,而向理財客戶提供優質上門服務很少,直接或者間接忽視了對潛在理財客戶的研究和開發。營銷模式的單一直接導致的結果就是,對銀行的長遠和總和利益考慮較少,銀行更淺顯的只看到了投資者對銀行的眼前和直接利益,忽視了潛在客戶,只注重對眼前客戶和市場的爭取,對當前的市場營銷戰略重點和發展方向的全面規劃認識較為片面。

2、銀行理財產品創新能力較弱

由于我國金融業發展速度較為緩慢,并且還在實行嚴格的金融分業經營模式,目前A銀行投資渠道不廣泛,我國國內的A銀行開發和設計產品的自主研發能力較弱,這些都影響了A銀行個人理財產品的升級和創新。目前,我國A銀行推出的個人理財產品大多數建立在銀行原有的銀行存、貸款產品和中間業務簡單包裝與組合上,實質性與其存貸款業務和中間業務沒有什么區別。

3、客戶劃分程度簡單單一

目前,A銀行的理財種類繁多,但是從客戶定位上來看,大多數的理財服務產品還是停留于少數的優質高端客戶,對于占大多數的普通客戶所提供的理財服務產品較少,使得銀行理財產品服務門檻拔高,忽視了很大一部分的潛在客戶。另外,我國現階段A銀行的個人客戶,都是按照單一的綜合金融資產余額作為標準來進行劃分的,劃分方式過于一刀切、片面化。A銀行在開展理財業務初期,對于大部分理財產品沒有經過專業設計和整理,只是簡單的產品整合,在期間推出新理財產品時,給理財投資者所營銷的只是金融產品的套餐組合。由于客戶劃分不夠細致,A銀行在客戶定位方面缺乏差別,也流失了很大一部分客戶群體。

三、A銀行個人理財業務的創新策略

1、拓寬銷售渠道 增加營銷方式

目前,在A銀行的理財產品宣傳過程中,A銀行還僅僅停留于采用銀行內廣告和宣傳單,這種方式宣傳范圍較小,宣傳方式也相對較為被動。目前,我們處于科技社會,我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段,擴大宣傳范圍,讓更多投資者認識理財新產品,并且讓投資者理性、明確清楚的認識到投資理財產品的風險性和利益性,讓投資者理性購買、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統的宣傳方式,要充分利用銀行網點的宣傳,吸引住銀行長期固定優質客戶,發揮電話銀行、網上銀行的作用,提高理財服務產品的知名度和認知度,提高服務質量。

2、提高個人理財產品自主創新性

A銀行的個人理財產品的創新一直是A銀行個人理財服務的軟肋,面對這一情況,A銀行的個人理財服務產品的創新僅僅依靠新產品的研究開發小組、科技部門遠遠是不夠的,這需要科技部門、各個業務部門的相互配合,共同參與才能完成個人理財產品的創新這一巨大任務。對于直接接觸個人理財投資者的客戶經理,應充分挖掘客戶需求,了解真正的客戶所想,加快個人理財產品的創新速度。

3、量身定做差別對待實行個性化服務

A銀行的個人理財產品要想在國內金融市場占有更大的份額,實行差別化和個性化的服務是其擴大市場占有的一條捷徑。個人理財產品的優勢在于個性化的服務。直接接觸投資者的客戶經理可以根據客戶的需求的特殊性,為客戶提供個性化的服務,通過直接溝通和專業的金融投資知識,盡可能的滿足投資者的需要。同時,客戶經理要及時與后臺的專業設計團隊溝通聯系,為客戶提供一對一、專業量身定做的理財服務產品,推動理財業務與其他業務部門的合作,通過交叉銷售的方式為客戶及其企業提供更加全面的金融服務。

第5篇:個人理財的方式范文

商業銀行;個人理財業務;對策

[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646(2012)5-0049-02

一、商業銀行開展個人理財業務的背景

隨著中國經濟的發展,個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產保值增值的需求增加。負利率時代下,儲蓄已經不能滿足民眾保值的需要。同時,2011年受地產調控的影響,地產股市值蒸發2128億元,同比下降20.87%,居民紛紛選擇其他更利于保值的財富產品。因此,各種旨在“跑贏CPI”的理財產品應運而生。2011年中國銀行理財市場呈現爆發式增長,全年產品發行數量和發行規模較2010年分別上漲71%和134%。

在國內商業銀行積極開展個人理財業務的同時,也受到來自于政策環境、行業競爭、客戶需求等方面的制約,主要表現以下幾個方面:

其一,宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業分業經營一定程度制約了個人理財業務發展。分業經營制度使銀行、證券、保險三大市場分離,客戶資金只能分別在三個體系中循環,導致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現保值增值。

其二,外資銀行對國內個人理財行業的沖擊。2006年金融業全面對外開放,外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內銀行在某種程度上處于學習模仿階段,國內銀行面臨嚴峻的市場考驗。

其三,國內銀行自身的缺陷。目前國內銀行發展仍不完善,包括經營理念、機構設置、產品設置、營銷渠道、信息系統、人員培養、服務機制等方面都處于落后階段,尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標的新模式,難以為客戶提供真正意義上的理財。

其四,中國民眾傳統觀念難以改變。中國民眾傳統思想認為儲蓄是最安全最保險的理財方式,不愿嘗試新的個人理財方式。同時,由于金融理財是專業性比較強的業務,普通民眾缺乏相關的知識,對財富交予銀行理財業務管理充滿了不信任。

二、國內商業銀行個人理財業務存在的問題

1.理財服務機構:組織結構混亂,營銷渠道單一

由于個人理財業務涉及業務廣,涉及部門多。而目前很多國內銀行個人理財業務歸于個人金融業務部,部門配合協調不一致,使銀行無法為客戶提供一站式服務。國內銀行依賴有形的商業網點來擴大市場份額,受到時間與空間的雙重局限,容易出現服務缺失。

2.理財產品結構與內容:業務范圍狹窄、產品同質化,產品保障性不強

20世紀70年代以來,英國、日本、美國紛紛走上混業道路,混業經營逐步成為了國際金融業的主流。由于中國金融業的分業經營制度,國內銀行無法結合銀行業、證券業、保險業三者的互補優勢,無法利用多樣的資產組合為客戶制定最優化的資產配置。

3.理財服務質量:產品缺乏專業理財人員

我國理財從業人員數量不斷增加,但從業人員素質參差不齊。國內理財從業人員大多數是原本銀行儲蓄所的員工,對新興的理財行業了解較少,理財建議局限于傳統儲蓄相關的業務,難以針對目標客戶制定最大收益的理財方案。同時,由于業務考核的壓力,國內理財從業人員過分側重預期收益,強勢宣傳預期收益,弱化回避風險提示,導致客戶對個人理財義務信任不高,個人理財師被定位于理財推銷師。

三、國內銀行個人理財業務的發展方向

國內銀行為在復雜的個人理財業務競爭中獲得優勢,需要對現有的政策、制度做出改革。國內銀行可以將以下幾點作為發展方向:

1.爭取相關部門支持。國內銀行可以積極爭取宏觀部門支持,創新發展理財業務,繞開政策壁壘。同時,相關部門逐步改革金融監管,減少行政干預,鼓勵金融創新,在穩定金融市場的前提下,逐步促進金融自由化,提高金融市場運作效率。

2.樹立誠信品牌,保障客戶利益。商業銀行應該樹立“以市場為導向,以客戶為中心”的經營理念,在銷售過程中

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(上接第49頁)

根據客戶特點推薦適合產品,并提前說明產品類型、購買方式、投資方向、預期收益、市場方向等,完善發行和后續服務,提高自身信譽。

3.完善職業資格認證,建立一批高素質的理財人員。我國與發達國家存在專業知識、工作經驗、職業道德等方面的差距,專業的理財規劃師十分缺乏。國內商業銀行應該積極參與完善職業資格認證,培養一批高素質高道德水平的理財人員。

4.改善營銷模式,做好宣傳推廣。國內銀行應該將落腳點放在“客戶需要什么產品”,而非“銀行能提供什么產品”,真正做到“以客戶為中心”。同時,推廣“全員營銷、專家指導”的營銷模式,既能完善服務鏈,又能保障服務的專業性。

盡管個人理財業務競爭激烈,但國內銀行在個人理財業務上是具有固有的競爭優勢的。國內銀行長期在本土開展傳統借貸業務,有著深厚的客戶基礎,同時國內銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內銀行應該利用優勢資源,提升自身服務質量,促進國內個人理財行業的發展。

[1]胡維波.我國商業銀行個人理財業務的發展瓶頸及其突破[J].金融與經濟2004.(05).

[2]陳繼紅,鄭振歐.香港銀行業個人理財服務發展的背景及內容比較[J].金融論壇2003.(11).

[3]葉蓓.個人理財業務、現狀、問題與發展建議[J].特區經濟2005.(03).

第6篇:個人理財的方式范文

關鍵詞:個人理財;商業銀行;理財業務;發展思考

一、個人理財概述

所謂個人理財業務,就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務,如:理財咨詢、理財分析、存單質押、開具存款證明以及委托存款轉期轉賬等。從消費者角度講,就是確定自己的階段******與投資目標,審視自己的資產分配狀況及承受能力,在專家建議下調整資產配置與投資,并及時了解自己的資產帳戶及相關信息,以達到個人資產收益最大化;站在金融企業角度講,一是要研究開發個人理財產品,二是要提供專業的理財服務。

按照西方銀行業的觀念,“個人理財”服務就是意味著客戶將資產交給銀行后,完全由銀行代為打點,按照客戶與銀行之間約定的額度實現資產增值。而我國銀行業目前所謂的“個人理財”服務,客戶并不能把資產交給理財中心,由它代為投資、管理,而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個人理財業務是以“經濟學”追求極大化為精神,以“會計學”的客觀紀錄為基礎,以“財務學”的運作方式為手段,從個人角度希望達到實現個人理想,提高生活品質,豐富家庭生活的目標;從金融企業角度,集合和創新金融產品,為客戶提供綜合性個性化的理財服務。

二、 我國商業銀行個人理財業務的發展狀況

長期以來商業銀行首先是將企業客戶作為它重點發展的客戶。實際上隨著個人財務的增長,個人客戶成為銀行越來越重要的客戶,個人理財只是個人客戶業務中的一種。目前在一些富裕的地區,個人的業務已超過了企業的業務,所以與個人有關的業務有著較強的增長潛力。另外,從我們國家居民的財富增長速度看,它也為個人理財提供了一個現實的需求和成長的土壤。

在過去的幾年里,各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出,各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預定”、“貴賓等機”、“遠程醫療緊急救援”四項個性化服務項目;興業銀行推出“自在增利”業務;工行繼“理財金賬戶”后推出了金融@家,從根本上突破了銀行柜面服務的地域和時空限制;農行的金鑰匙金融超市,讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務;中信的理財寶;民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。轉載于范文中國網 fw789.com。

但是個人理財業務快速發展的同時也出現許多亟待解決的問題,這也反映了各行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。

三、目前我國商業銀行個人理財業務存在的問題

(一)業務需求不足

1.業務的服務門檻偏高。多數個人理財項目定位于少數的高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”,要求客戶資產要達到50萬元;工商銀行的“理財金賬戶”,要求客戶資產達到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低,從現有品牌看,門檻的偏高導致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段,它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財的需求,合理地確定門檻條件。

2.個人理財業務宣傳不到位。這體現在銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財;或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系,造成理財業務開展的范圍不大。也導致不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識,有些人盡管擁有大量的金融資產,但又普遍存在“財不外露”的保守思想,對我國商業銀行的理財水準心存疑慮,對此業務持觀望態度。

(二)理財產品缺乏個性

我國銀行個人理財產品有同質化趨勢,如在投資領域,幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就目前的個人理財市場,與成熟市場的銀行理財相比,業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。

(三)商業銀行的政策體制問題

目前我國金融業屬于分業經營,銀行不能涉足證券、保險、基金等業務,只能代銷基金公司、保險公司等的產品,而對這些產品的適用性無能為力,這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前,商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合,限制條件多,對于有些產品也只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面,并不能算是真正意義上的個人理財。

(四)缺乏高素質的專業理財人員

目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工,對證券投資和保險業務不甚了解,所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上。近年來,雖然商業銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養力度,但多數理財經理參加理財專業培訓的機會較少,即使參加了理財業務培訓,個人理財技能仍以銀行類業務為主。而理財業務是一項專業學問很深、操作技術性很強的業務,理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務操作,若不具備全面的財務分析能力及金融專業知識,就很難確保服務質量。

四、對商業銀行個人理財業務發展的思考

(一)提高營銷手段,加大個人理財的宣傳力度

通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳,使廣大居民懂得理財的重要性,要把銀行的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶,講明利弊關系以及可能存在的風險,讓客戶自愿選擇。商業銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網點進行理財產品和專業服務的宣傳,同時加大電話銀行、網上銀行等網點的滲透率,使客戶既能享受到人性化的專業服務,又能克服時間和空間的限制得到的理財服務。

(二)實行差別化、個性化服務

個人理財的重點在于個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財的要求是不一樣的,不同的人對于風險的偏好程度也不一樣。所以根據每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務,這才是個人理財業務發展的一個真正方向。另外商業銀行在服務好高端客戶的同時,也不能忽視中低層次的客戶,因此要對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務。

其次還要提高客戶管理水平,加強專業化服務。商業銀行要在競爭中處于領先優勢,應該建立起自己的優秀理財品牌,通過向客戶提供專業化的品牌產品,對不同的客戶群體選擇合適的理財產品,并實施差別定價策略,從而支持收入和利潤的增長。

(三)加強跨行業的合作,豐富理財業務

通過整合現有產品,提升服務層次,為客戶提供合適的金融產品和服務,使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動,并從這些業務辦理進程中得到綜合效益,逐漸形成以中等收入客戶為主體,高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作,從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。隨著商業銀行的經營體制的變化,銀行有必要開發混合型的金融產品,例如銀行與基金公司合作開發基金信用卡、銀行與保險公司合作開發保險儲蓄卡等。

(四)培養專業的個人理財服務人員

提高理財人員的素質及客戶管理水平,就要加強專業化服務培養和選拔專業的理財客戶經理。隨著中國金融理財師(CFP)資格認證制度施行,商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工,進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業務,同時具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍,為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

五、結語

隨著我國居民財富的不斷增長,以及人們對財富管理理念的不斷深化,個人理財業務已逐漸成為金融業發展的新焦點,各金融機構均把發展個人理財業務做為搶占市場份額、贏取中間業務收人的重要手段。

可以預測到個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場,個人理財服務業務的發展將是商業銀行今后的主要發展方向。因此要要增強銀行競爭力,就要重視個人理財這一創新業務,塑造理財品牌,突出自身特色,從提高理財服務質量、創新服務方式等方面入手,促進我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。 參考文獻

[1]張岱云,陳靜.商業銀行個人理財業務的現狀與發展對策[J].新金融,2002,(8).

[2]張九齡.對拓展個人理財業務的思考[J].甘肅金融,2004,(1).

[3] 謝珍貴.試論我國商業銀行競爭的新焦點——銀行個人理財業務[J].深圳信息職業技術學院學報,2004,(12).

[4]李書坤.商業銀行個人理財業務探索[J].河北金融,2006,(6).

[5]張淼.商業銀行個人理財業務探討銀行分析[J].投資理財,2007.

第7篇:個人理財的方式范文

關鍵詞:商業銀行;個人理財;發展對策

一、商業銀行個人理財業務的概念與內容

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢,根據客戶的財務狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

按照管理運作方式不同,商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中,理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中,客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上,接受客戶的委托和授權,按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中,客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式,進行投資和資產管理,投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

二、國內商業銀行個人理財業務發展現狀

目前,我國普通居民的理財需求持續膨脹,銀行在業務轉型中開展理財業務的壓力持續加大,而且金融市場快速發展為理財產品提供了越來越豐富的投資工具,銀行理財業務繼續發展將成為必然趨勢。2012年上半年銀行理財產品市場呈現出規模穩升、收益下滑、創新頻出等幾大特點。

1.理財規模不斷擴大。2011年我國銀行理財產品發行數量達到23889款,較2010年增長75.3%,其中人民幣理財產品發行21474款,占據全部發行總量的90%,較2010年增長86.63%。

2.理財營銷渠道及模式不斷創新。2011年銀行理財營銷渠道推出iphone、安卓等手機銀行平臺、3D網上銀行、理財夜市等創新不斷。2011年銀行理財業務模式也不斷創新, 推出“轉融通”開辟私人銀行與陽光私募合作新模式、“彩票定投”等新業務。

三、對商業銀行個人理財業務存在的問題

商業銀行理財業務近幾年不斷發展,呈現著一片大好的趨勢。但在發展中我們也不難發現其中存在著一些問題。正確的面對并解決這些問題將有助于我們更好的發展理財業務。

1.居民個人理財定位不準

隨著經濟的發展,我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時代的發展而轉變,更多的人將自己的存蓄投入到理財業務中。但人們的對于理財業務領域不甚了解,容易被誤導造成個人財產的損失。

2.商業銀行理財團隊專業素質不夠

商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務,政策性強、涉及面廣、服務要求高,要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識,具備豐富實踐操作經驗,并有良好的交際和組織協調能力。就目前而言,我國的商業銀行團隊專業素質有所欠缺,可能造成客戶所面臨的風險增加、商業銀行的信譽受到損害、居民對理財業務失去信心。

3.對商業銀行的監管機制不健全

在商業銀行理財業務中,由于監管機制不健全,經常出現違規操作現象,給客戶的個人資產造成無法挽回的損失。監管機制的不完善在很大程度上提高了理財業務風險及制約著理財業務的發展。

四、完善商業銀行個人理財的對策

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段,龐大并持續增長的個人金融資產,為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎,市場前景十分廣闊。如何才能讓商業銀行更好的開展個人理財業務呢?

1.提高居民對個人理財的信心

進一步轉變個人理財觀念,鼓勵居民接受新的理財方式。作為商業銀行則應加大宣傳力度,并努力降低理財的風險,加強管理及開展更多符合大眾需求的業務。

2.提高商業銀行理財信譽

筆者建議從以下三個方面提高商業銀行的理財信譽。(1)加強理財專業團隊建設。我國的商業銀行應主動積極的吸收專業優秀的人才來加強專業理財團隊的建設。(2)提高銀行服務水平。客戶是銀行賴以生存的基礎。所以,銀行應為各級客戶提供真正的優質服務。(3)開拓新型理財產品市場。新的市場意味著新的機遇,新的利潤,新的市場占有率。

3.加強金融機構和政府之間的合作機制

隨著經濟一體化和金融市場自由化的發展趨勢,作為國家代表的政府則有必要與金融機構加強聯系與溝通。政府與金融機構的合作一方面可以緩解政府的債務償還及開拓政府項目籌資渠道問題,緩解財政支出壓力。另一方面,政府可以加強對商業銀行的監管以及在其急需幫助時給予必要的政策與財政援助。金融機構與政府之間的合作機制可以提高居民投資的信心,使得個人能更加積極參與理財業務的投資。在這樣的機制下,我國的商業銀行的理財事業將會走的更穩、更遠!

參考文獻:

[1]楊鵬志 趙 越:《試論我國商業銀行理財產品的問題及對策》《時代金融》2012年第1期.

第8篇:個人理財的方式范文

關鍵詞:個人理財;需求狀況;對策

個人理財業務又稱為“個人金融理財業務”、“對私金融服務”、“家庭金融”和“家庭理財”等,是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

我國商業銀行中最早開始個人理財業務的是中信銀行廣州分行于1996年推出的私人銀行部,其后的商業銀行理財業務如雨后春筍噴發,特別是2005年后,發展速度極其迅猛。截止2011年,共有102家商業銀行發行銀行理財產品22441款,發行規模超過了16.99萬億元;而在2005年,僅有10家商業銀行發行個人理財產品593款,發行規模僅2000億元,五年間分別增長了38倍、85倍。總體來說,當前銀行理財產品的興起和迅速壯大,是中國利率市場化穩步推進、貨幣信貸政策總體偏緊、流動性監管趨嚴等條件下,商業銀行順應融資多元化和客戶資產管理需求而進行的一種創新行為。銀行理財產品一般而言,預期收益率相較存款更高、投資風險相較股市更小,可以說補充了低收益低風險的銀行存款和高收益高風險的股票投資之間的投資工具譜系的部分空白,因而具有廣泛的市場需求基礎;而且投資門檻較低,自然成為不少銀行客戶投資者進行資產管理的重要選擇之一。

目前在英、美、新加坡等國,個人理財業務幾乎深入到每一個家庭,其業務收入已占到銀行總收入的30%以上;而國內銀行盡管近年來理財業務蓬勃發展,但在中間業務收入中占比仍然較低,平均為8%左右,具有很大發展空間。

二、我國居民個人理財業務的需求狀況

1、產品需求需差異化。隨著人們生活水平的不斷提高以及生產方式的科技化,個人可支配收入不斷增長,但在物價飛漲的情況下,人們對個人資產的保值和增值需求也越來越強烈。國家經濟景氣預測中心公布的一項調查結果表明,約有70%的居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。此外,我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。特別是2008年金融危機后,股市行情的持續低落、通貨膨脹、房地產調控等,使個人已不滿足于原來的投資渠道,急需找到其他合理的投資理財方式和渠道,實現資產的保值增值,而個人的金融知識及理財技能普遍缺乏。商業銀行所提供的產品中不乏有保險、股票、基金等產品,還有層出不窮的系列短、中、長期理財產品,但各商業銀行推出的這些產品收益率、附加增值等大同小異,遠遠不能滿足個人日益增長的需求。

2、服務需求需特色化。與以往存取款業務需要到各銀行網點去不同,人們希望銀行提供的服務更貼近自己、更多樣化。一是希望提供“一站式”、一對一、面對面的服務,客戶經理能根據客戶的不同金融需求和資產狀況,迅速量身制定理財方案,幫助或客戶實現資產的保值、增值。二是辦理業務時希望足不出戶,力求電話銀行、網上銀行能提供更加方便快捷、準確周到的個人理財服務。三是希望多舉辦高端的理財沙龍講座,在銀行為客戶提供資產保值和增值的階段,客戶個人也從中學到金融理財知識,學會分析理財風險。四是希望提供個人理財之外的個性化服務,比如專車接送、代為接送小孩、旅游資訊等有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利服務需求。

三、商業銀行個人理財業務發展存在的問題

1、產品創新能力不強。目前我國個人理財市場上的理財產品形式單一、整體技術含量較低,理財產品大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上,沒有體現“人無我有,人有我優,人優我特”。理財產品同質現象嚴重,大多是預先由總行設計、分支機構負責銷售,而不是根據客戶的特征進行個性化設計,淡化了產品功能,沒有貼近客戶,所設計的產品沒能重點細分客戶年齡、家庭生命周期、價值取向、生活方式、風險偏好等,導致理財產品的差異化和特色化嚴重不足,導致產品創新的廣度和深度遠遠不能滿足不同客戶的個性化需求。此外,大多數銀行都遵循“二八定律”,希望20%的客戶能創造80%的利潤,因而提高個人理財服務門檻,致使一些大眾化人群被擋在了理財中心門外,沒有分享到理財產品,理財產品的價值大大縮水。

2、理財專業人才匱乏。理財的最終目的是達到增值最高化,理財業務不但要求理財人員熟悉產品的性能、辦理程序、適合的人群等,還需幫客戶進行住房規劃、教育規劃、風險管理、稅務籌劃、退休規劃、遺產規劃,并要求其具有良好的人際交往能力、溝通能力、組織協調能力和市場營銷能力。目前,商業銀行的理財人員多為社交能力比較強的人員,他們大多是原來從事傳統銀行業務的員工,除了會游說客戶購買理財產品外,未能真正為客戶理財增值規劃、預期、效果提供適當的建議。

第9篇:個人理財的方式范文

關鍵詞:商業銀行;個人理財;業務競爭力

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1009-2374(2013)15-0008-03

1 概述

個人理財業務是指“金融機構通過為特定目標客戶提供財務分析、投資顧問、資產管理等一系列專業化服務,來實現客戶財務目標和自身盈利目標的綜合性金融活動”。近年來,個人理財業務對我國商業銀行的貢獻度不斷提高,理財產品發行規模也日益增大。伴隨著銀行個人理財業務的迅猛發展,銀監會的監管也明顯加碼。表1顯示了2006~2012年我國商業銀行理財產品與發行銀行的數量和增幅情況,從表中可看出2006~2012年,我國商業銀行發行的理財產品和參與發行的銀行均呈快速上升趨勢,但從2009年開始,理財產品和發行銀行增速趨緩,2011年,發行銀行數出現了絕對下降。可見理財產品市場逐漸開始有飽和的趨向。所以,在復雜的金融環境和嚴厲的監管壓力下,商業銀行要發展個人理財業務,必須在使其規范化的同時,加強個人理財業務的競爭力。

2 我國商業銀行個人理財業務競爭力分析

2.1 個人理財業務競爭力構成要素

波特認為:“將企業作為一個整體來看,無法認識企業競爭優勢來源。競爭優勢來源于企業在設計、生產、營銷、交貨等基本活動過程及輔助活動過程所進行的各個環節,每一個環節都對企業的相對成本地位有所貢獻。”為此,他引入了“價值鏈”的概念,企業的基本活動(包括內部后勤、外部后勤、生產作業、市場銷售和服務)及輔助活動(包括采購、技術開發、人力資源管理和企業基礎設施)過程的各個環節都構成價值鏈的一部分。本文將該理論運用到商業銀行個人理財業務競爭力的分析中,從商業銀行自身出發,探求影響個人理財業務競爭力的要素,大體將競爭力構成要素分為總體管理、市場營銷、產品創新以及服務品質和品牌建設四個方面。

2.2 我國商業銀行個人理財業務分析

2.2.1 總體管理。商業銀行的總體管理主要包括發展戰略、內部控制和人力資源三方面。具體到商業銀行個人理財業務,主要包括人力資源、風險控制和市場定位三部分。

個人理財業務需要專業的金融理財師為客戶量身定制一站式綜合理財計劃,所以,提供個人理財業務的商業銀行必須具備金融、財務會計、稅收、法律和市場營銷等專業方面的人才,幫助客戶實現財務目標。我國于2007年引入了國際金融理財師專業資格認證制度,但迄今為止,專業的理財經理仍較為缺乏。目前大多銀行網點的理財經理,是由原來從事銀行傳統業務的員工經過短期培訓直接上崗,他們對傳統業務非常熟悉,但對證券、保險等專業知識了解較少,與目標客戶的綜合理財需求相距甚遠,所以高素質理財人員的匱乏,也在很大程度上阻礙了商業銀行個人理財業務的發展。

近年來,個人理財業務以其低風險的特點吸引著眾多商業銀行在這一領域開拓市場。但是,低風險并不意味著零風險,個人理財業務涉及客戶財務狀況分析、投資顧問、產品研發、銷售、資產管理等多個環節,從我國理財產品情況來看,主要風險是操作風險。一些銀行在銷售理財產品時,并未向客戶充分揭示投資風險,對資金投向、投資比例、收益率測算等重要信息也未清晰披露,加上銷售人員為追求銷售業績等原因,夸大產品收益率,隱瞞部分有關產品風險的信息,有時甚至會導致法律訴訟或監管懲罰。

不同的客戶由于年齡、收入、風險偏好等諸多方面的特點,對理財的需求也因人而異,這就需要商業銀行對市場細分并準確定位,針對不同的客戶群體提供不同的理財產品和服務。基于“二八定律”(社會上20%的人占有80%的財富),國外商業銀行個人理財業務更加注重高端客戶的開發與維護,許多理財產品和理財計劃是為高端客戶量身定制。而我國商業銀行因為欠缺合理的市場細分,理財方案的設計往往不盡人意,大多數理財經理只是簡單地向客戶推薦當期的理財產品以完成自己的銷售目標,由此對理財業務的長遠發展帶來了惡劣的影響。

2.2.2 市場營銷。目前,我國商業銀行個人理財業務仍以“產品為中心”為營銷理念,市場營銷活動以銷售理財產品為最終目標,且營銷渠道較為單一。我國商業銀行尚未建立起“以客戶為導向,以市場為中心”的營銷理念,理財業務的推廣形式目前還只是依賴于營業網點的宣傳,大多數理財業務都集中在營業廳辦理,這樣的推廣形式雖然有助于客戶對理財產品有進一步的理解,但由于受到地域和時間的限制,使商業銀行個人理財業務和理財產品的推廣度較低。

2.2.3 產品創新。近年來,盡管各家商業銀行競相建立個人理財中心或金融超市,但研發的理財產品同質化現象嚴重,創新能力不足。目前我國商業銀行的個人理財產品多以存款、保險、基金等金融工具的簡單組合為主,而且其中不同期限存款的組合產品占多數,以至于各家商業銀行的理財產品普遍具有同質性,容易被模仿從而出現替代品。除此之外,2013年4月,銀監會“8號文”《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》中清晰定義了“非標準化債權資產”并全面限制其規模,這也將在未來的一段時間內限制商業銀行理財產品的創新。

2.2.4 服務品質和品牌建設。目前我國商業銀行個人理財業務仍以銀行為中心,以銷售銀行產品為業務目標。從服務品質來說,服務方式仍然停留在簡單的咨詢和建議層次上,只是將存貸款產品進行簡單組合或者只是提供較初級的咨詢服務。在品牌建設方面,雖然我國商業銀行已經漸漸開始關注品牌建設,但由于理財產品的同質性,各家商業銀行的理財業務也難以形成自己的特色,往往用理財產品代替品牌,使得客戶對理財產品的認知度不高,影響了理財業務的推廣。

3 增強我國商業銀行個人理財業務競爭力的建議與對策

3.1 建立專業理財經理的培養和選拔機制

為滿足客戶多樣化的理財需求,商業銀行必須培養和選拔專業的理財經理來指導客戶實現自己的財務目標。為此,商業銀行可以鼓勵符合條件的員工報考金融理財師考試,并對通過考試人員給予物質獎勵或職位提升。同時,采取一定的激勵措施,引進高素質投資人才,為銀行注入新鮮血液,促進個人理財業務的長遠發展。

3.2 加強個人理財業務的風險監控

為保證個人理財業務的持續發展,商業銀行必須使全體員工樹立風險防范意識,對個人理財業務的宣傳、銷售以及客戶維護等各個環節實施監控,尤其是嚴格禁止對理財產品收益的夸大宣傳,避免對客戶的誤導和損害銀行聲譽的現象發生。同時,在理財產品的研發上,要注重投資組合的運用,以有效規避市場風險。

3.3 準確市場定位

在市場細分的同時,對個人理財業務準確市場定位。根據年齡、資產和風險偏好等特征對客戶群體進行細分,并針對每一客戶群體的特點,設計不同的理財產品,滿足不同人群的理財需求。與此同時,根據資產規模對客戶進行劃分,對能給銀行帶來較高收益的大客戶,應該逐步開展“一對一”甚至“多對一”服務,為其提供理財咨詢和投資建議。這樣就可以最大限度地爭取理財客戶,為銀行創造更多的收益。

3.4 樹立“以客戶為導向,以市場為中心”的營銷理念

在服務業紛紛秉承著“顧客是上帝”的理念的今天,商業銀行也應該轉變經營理念,改變原來坐等客戶上門的局面,加大客戶開發力度,力爭為客戶提供優質服務。隨著信息技術的發展,西方商業銀行個人理財業務已實行多渠道全能型服務,營銷涉及電子、電話、物理渠道等多種方式,不僅成本較低,而且營銷積極主動,以此來彌補網點營銷的缺陷。我國商業銀行可以借鑒西方成功經驗,以爭取更多的潛在客戶。

3.5 加強個人理財產品的研發與創新

隨著人們生活水平的不斷提高,客戶的理財需求趨向多樣化,因此銀行應該研發更多的理財產品,提高產品的質量。表2顯示了客戶在不同生命周期理財產品需求情況,從表中可看出,客戶的理財需求是多種多樣的,商業銀行的理財產品應該盡可能滿足客戶不同年齡階段的產品需求,同時產品要趨向個性化,這樣才能在激烈的競爭中找到自己的立足之地。

3.6 培育差別化的個人理財品牌

對于商業銀行而言,理財品牌集中體現了銀行的文化、精神和理念。因此,銀行應該樹立自己的品牌效應。具體而言,商業銀行理財品牌應該配備專業的策劃團隊,對宣傳語、宣傳活動進行精心策劃,使潛在的理財客戶對商業銀行的個人理財業務有更多的了解。同時,商業銀行可以參加一些社會公益活動,以樹立良好的公眾形象,從而帶動個人理財業務的發展。

4 結語

雖然近幾年我國商業銀行個人理財業務發展迅速,但由于外部環境和商業銀行自身的種種原因,其競爭力仍較弱,主要表現為缺乏專業的理財人員、營銷渠道單一、產品同質性強以及沒有樹立個性化的理財品牌等方面。因此,商業銀行個人理財業務要取得長遠的發展,應該從解決上述問題出發,在嚴格遵守銀監會各項監管制度的情況下,加強個人理財業務的競爭力。

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