農業貸款政策精選(九篇)

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第1篇：農業貸款政策范文

關鍵詞:準政策性;貸款;調研報告

中圖分類號:F832.43 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0115-05

準政策性貸款業務是由農業發展銀行(簡稱農發行)自行承擔貸款風險的糧棉油收購貸款,是現有信貸產品中一類特殊信貸業務,介于政策性貸款業務和商業性貸款業務之間,既具有政策性貸款剛性需求特征,又具有商業性貸款自擔風險特征。在現階段,開展準政策性貸款業務主要是為防止出現區域性農民賣糧難的問題。多年的實踐表明,準政策性貸款業務以其特有的職能和優勢,在履行支農職能、實現有效發展方面,發揮著重要而特殊的作用。在當前糧棉油市場形勢不斷變化、信貸環境日趨復雜的背景下,重視和研究準政策性貸款業務的發展問題,對于做好農發行信貸支農工作,推動全行業務健康較快發展,具有重要的現實意義。

一、準政策性貸款的基本特點

由于兼具政策性和商業性貸款的特征,準政策性貸款具有自身的一些特點:

1.信貸計劃優先安排,信貸資金足額供應,實行基準利率。

2.承貸主體多元化,包括購銷企業、產業化龍頭企業、加工企業和集團客戶等。

3.對借款人要求具備相應的風險承受能力和貸款償還能力。

4.實行封閉管理和風險管理的統一,把風險控制放在突出位置。

5.財政不兜底,自負盈虧。

二、準政策性貸款的作用與成效

(一)雞西市2006―2008糧食年度糧食生產情況與總體趨勢

由表1數據可以看出,雞西市糧食種植面積、總產和商品量呈逐年增加趨勢,詳見圖1。

(二)近幾年準政策性糧食收購情況

2006糧食年度收購準政策性糧食72萬噸,占商品量的28.57%;2007糧食年度收購44萬噸,占14.33%;2008糧食年度收購16萬噸,占5%;雖然受2007糧食年度國家啟動最低收購價敞開收購,2008糧食年度國家全面啟動托市收購等因素的影響,準政策性貸款發放逐年減少,但其產生的作用不可小視。

1.政治作用巨大

前幾年糧食豐收,物價連續上漲,糧食銷售市場價格低迷,受產業政策、出口退稅等因素影響,外地糧商少,市場銷售不暢,企業利潤空間狹窄,局部地區出現賣糧難的現象。針對這一情況,雞西市分行迅速確認轄區內收儲企業的貸款資格,核定最高額度,及時發放準政策性貸款,解決了農民賣糧難的問題,保證了農民利益,保持了社會穩定。正如虎林市市長所說:“農發行的信貸支持使廣大農民可以坐在家中甚至田間地頭有選擇性地售糧,并能賣上好價錢,從中獲得了實惠,嘗到了甜頭,為農村穩定做出了巨大貢獻,也帶動了整個社會的穩定,使政府可以騰出更多的精力抓好地方經濟建設工作”。

2.社會作用突出

糧食企業季節性收購明顯,融資量大,有效資產少,融資困難,不采用全額抵押擔保的方式,很難在商業銀行獲得貸款。農發行順應糧改的需要,在推動收購資金封閉運行管理的基礎上,適時啟動了準政策性這一貸款品種,填補了“政府想辦的、農民所需的、商業銀行不想涉足的”特殊領域的需求。僅雞西地區2004―2006糧食年度在國家沒有啟動政策性收購的情況下,累計發放準政策性貸款22.31億元,共支持43戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業收購糧食145.77萬噸,收購輻射46個鄉鎮、459個村屯和11個國營農場,受益農戶19.3萬戶。2006 年以來累計為地方增加稅收達1.2億元,提供就業崗位5 000余個。農發行也是當地各金融機構貸款增幅最高的銀行,充分發揮了支農領域的骨干作用和不可替代的作用。

3.經濟效益顯著

2006―2008年雞西市發放準政策性貸款20.23億元,支持收購糧食131.62萬噸,幫助企業實現收入22.28億元,獲利1.05億元,達到企業增效、農民增收的目的。同時,農發行也實現收息7 459萬元,間接帶動了存款、中間業務等全面發展,為完成全行利潤計劃等各項經營指標奠定了基礎,實現了三贏。

(三)準政策性貸款對象呈現多元化趨勢,非傳統購銷企業所占的比重穩步提升

2006年,將收購貸款的對象明確界定為在農發行開戶并具備糧食收購資格的企業,首次打破了所有制的界限,將農業產業化龍頭企業、加工和轉化企業以及其他具有相應資格的企業納入了準政策性貸款支持范圍,實現了不同所有制企業公平享受準政策性貸款政策的多元化局面。

從以上數據看,隨著糧改的進一步深入,準政策性貸款支持的行業覆蓋面有較大的拓展。

(四)準政策性貸款效率較高,杠桿作用明顯

從雞西市情況看,準政策性貸款占全口徑貸款比的7.27%,雖然占比不高,但是其作用是高效的,特別是對農業產業化龍頭、加工企業的作用尤為突出。加工企業經營嚴格遵循市場規律,以質論價。有的還采用訂單方式收購,如雞西市興達、海泰及農墾愛邦等公司均與農民簽訂種植協議,從選種、播種、田間管理直至收購糧食全程參與,這樣就保證了糧食的產量和質量,直接增加了農民收入,企業也獲得更高收益。企業效益提高,帶動了地方稅收的增長,企業規模擴大,創造了更多的就業機會。僅雞西興達制米有限公司一家,在2004年接收雞西市第一糧庫下崗工人就達110余人,同時,對農發行經營也起到了促進作用。三年來,雞西市分行此項貸款累計獲得利息收入4 000多萬元,中間業務收入50余萬元。

本次調研重點針對連續三年得到雞西分行信貸支持的5戶企業進行對比分析:資產總額保持增長的有4戶企業,占比80%;所有者權益保持增長的有5戶,占比100%;實收資本增長的有1戶,占比20%;主營業務收入增長的有4戶,占比80%;利潤總額增長的有3戶,占比60%?？梢钥闯?通過對加工企業給予信貸支持,有效地促進了企業的持續發展,企業的經營能力和獲利空間得到穩步提升。如雞西市興達制米有限公司,在農發行信貸支持初期,是單一的糧食加工產業化龍頭企業,幾年來,通過農發行信貸支持,成為了以種植、加工、銷售、倉儲為一體的中型糧食加工企業,是省產業化龍頭企業和省重點出口企業,企業經營和抗風險能力顯著增強;再如,黑龍江農墾愛邦實業有限公司,省級農業產業化龍頭企業,農發行支持初期是年加工原糧3萬～5萬噸的小型加工企業,通過幾年投放準政策性貸款的支持,現已成為年加工原糧近15萬噸,集糧食加工、麥芽發酵、稻殼發電、城鎮供熱于一體的綜合性企業,資產也由原來不足5 000萬元增加到現在的億元以上,由過去抗風險能力較低轉化成現在的經濟實力雄厚、物資保證充足的優質企業。

三、準政策性貸款是政策性貸款的有益補充和必要延續

政策性糧食收購貸款主要特點體現為:政策性強、制度規范、管理成本低、貸款份額高。

(一)目前政策性收購存在局限性

1.保底收購只能在特定條件下使用

政策性收購是為了維護國家糧食安全、調控市場等需要,而實行的國家及地方各項儲備的糧食收購,也是為了保護農民利益,具有保底收購屬性的最低價收購、托市收購和國家臨時儲備糧食收購,是政府在特定時期所采取的必要手段。2006至2008糧食年度,為加強國家宏觀調控,雞西市收購中央儲備糧共46.36萬噸。2007糧食年度,雞西市啟動了水稻最低收購價政策,收購水稻42萬噸,啟動的主要原因是當年市場價格比國家制定價格(0.82元/斤,國標三等)低,而玉米未啟動最低價預案,原因是當年玉米市場購銷活躍,市場價格高。2008糧食年度,雞西市啟動國家糧食調控政策,指標218.4萬噸(含佳木斯樺南縣、七臺河市),在雞西地區實際收購160.8萬噸。2008年全球金融危機引起了經濟動蕩,糧食市場價格起伏較大,國家推出臨儲糧收購政策,有效緩解了農民賣糧難問題,確保了農民利益。從幾年來的糧食購銷實際情況看,政策性貸款應對糧食市場特殊情況具有明顯優勢,而在市場的常態下,發揮的作用受自身先天特性的制約,滿足市場需求的能力有限。

2.嚴格的質價政策性有其局限性

一是質價政策性強。2008年度糧食質量較好,2009年度糧食質量較差,等外糧多,農民如何銷售手中的等外糧將是農民增收的一大障礙。二是國家臨時儲備收購定價限量存在片面性。2008年末,在水稻市場形成稻強米弱的格局,加工企業不敢輕易入市收購,國家及時出臺了臨時儲備收購政策。但計劃指標分批下達和政策宣傳不到位,既給相關部門協調運作增加了難度,又引起了大量農民恐慌性賣糧,使本來能保護農民利益的、較為合理的定價,卻沒有讓農民得到實惠,大部分利潤被糧食經紀人等中間環節侵占了,國家的好政策沒有真正起到作用。三是扭曲市場價格。當政策性糧食收購價高于市場價格較多時,指導價格占據了主導地位,價格信號不能真實地反映市場供求關系,市場喪失調節和引導種植結構的能力,會使某一品種產量居高不下,收儲壓力增大。政府和相關部門應加大力度,對各糧食品種價格定位的合理性進行調研,以達到通過利益驅動來引導農民調整種植結構的目的。

3.代儲企業的被動投入容易轉化成農發行貸款的隱性風險

有些企業原有條件差,為了達到臨儲庫點的標準,前期投入大量資金,但臨時儲存時間的不確定性,極易造成入不敷出的現象,最后形成新的虧損或外欠債務的增加,直接給農發行貸款造成隱性風險。

4.實行政策性收購對加工企業乃至下游產品的沖擊

一是政策性糧食大量收購后,對加工企業和相關的農副產品沖擊加大。政策性收購啟動后,市場糧食價格會被硬性提高,增加了加工企業的收購成本。同時,由于市場競爭激烈,成品價格無法相應提高,形成了不收購、不生產、不虧損,收購越多、生產量越大、虧損越嚴重的怪圈。以2008糧食年度大豆收購為例,國家收購臨儲大豆的價格為3 700元/噸(三等),而進口大豆到港價格為3 300元/噸左右,差價400元。為了減少虧損,有的油脂加工企業被迫采購進口大豆進行加工,這對我國的大豆產業造成了嚴重的沖擊。二是“國進民退”的情況更加嚴重,不利于企業間的競爭和糧食市場經濟的長遠發展。由于政策性收購價高于市場價格,而指定的收購企業基本上都是國有糧食企業。因此,其他企業低于政策價格入市收購,根本收不到,高價收購又要虧損,由此,導致糧食大部分都流向了國有糧食收儲企業,這也是造成2008糧食年度準政策性貸款投放減少的主要原因。

(二)發放準政策性貸款是完善政策性收購的必要手段

1.農發行投放準政策性貸款是履行自身社會職責的需要

一是受政府財力的限制,以增加政策性儲備規模來保障收購的可能性不大;二是國際國內糧食起價較高,糧食最低收購價預案啟動的可能性較小,即便能夠啟動,客觀上存在著時間、地域和品種的限制;三是糧食產業屬弱勢產業,利潤率低,季節性收購明顯,資金需求量大,商業性貸款業務受到資金和計劃的雙重約束,難以對糧食收購提供有效的支持?？傊?在政策性業務和商業性業務都難以有效解決收購問題的現實情況下,準政策性貸款是農發行承擔社會責任的主要手段。

2.發放準政策性貸款是支持民族糧食加工業發展的需要

隨著我國糧食市場與國際市場對接,糧食價格也形成對接機制,國際糧商和跨國公司正陸續進入中國糧食市場,對我國民營糧食加工企業造成極大沖擊。如在“2004年大豆危機”之后,國內近70%的大豆壓榨企業停產,大量企業倒閉,國際糧商趁機低價收購和參股。目前,我國80%左右的小包裝食用油控制在國際大糧商手中,而且還有繼續向其他品種擴張的趨勢。跨國企業已掌控我國植物油定價權,如果進一步取得糧食流通的控制權,將會造成我國糧食定價權旁落,給我國糧食宏觀調控和糧食安全造成極大影響。隸屬世界四大糧商之一ADM公司的益海嘉里集團,已經在山東、河南、河北、黑龍江、湖南等糧食主產區建立或并購多家糧食加工企業,2009年在雞西市也進行了相關布局的調研和運作。在這種形勢下,我們必須加大對國有或民營糧食加工企業準政策性貸款支持,使其迅速發展壯大,對保證國家糧食安全,增強我國糧食產業在國際市場上的話語權,具有十分重要的現實意義。

3.投放準政策性貸款是農發行自身發展的需要

一是多年來農發行對準政策性貸款的投放和管理已經形成了貸款投向的清晰化、業務操作的規范化和風險控制的程序化。我們認為,這項業務已進入良性發展階段。二是隨著糧改深入,糧食市場流通體系將逐步健全,糧食物流將會逐步順暢,國家除掌握必要的儲備外,市場流通將成為主導,這是準政策性貸款快速發展的有利契機。三是通過多年來的信貸支持,已發展了一批有實力、有規模和抗風險能力強的客戶群體,繼續支持,可把他們打造成大型的糧食骨干和支柱企業,實現農發行貸款業務持續有效的發展。四是通過準政策性貸款的投放,對農發行產生巨大的經濟效益和社會效應。

4.投放準政策性貸款是促進加工企業發展的需要

對糧食加工企業投放準政策性糧食收購貸款,是農發行拓寬糧食收購渠道,積極支持多種形式收購的重要手段。雞西市分行2006―2008三個糧食年度累計對16戶加工企業投放準政策性糧食收購貸款7.72億元,收購糧食46萬噸。

在實際操作中,加工企業真正能夠提供優質資產進行抵押的并不多,為方便糧食收購,企業多建于縣(市)郊區,部分經營用地的取得方式為租賃或占用農村集體土地。按農發行現行規定,設定不了抵押價值或抵押價值較低,直接影響到地上建筑物的價值。受此限制,農發行投放抵押貸款的額度也較低,職能占到企業貸款總需求的10%～30%,個別甚至連10%都達不到。同時,加工企業自身流動資金不足,原因為:一是大部分自有資金投入到固定資產;二是糧食原料收購季節性強,短期內需要大量資金;三是糧食產業利潤率較低,完全是靠量的積累才能實現企業的盈利;四是企業多采取先貨后款的經營方式,這樣就形成一部分結算資金占用,影響了資金的周轉。通過分析,可以看出,商業性貸款無法從根本上解決加工企業流動資金不足的問題,這是因為:①商業性短期流動資金貸款準入門檻較高,信用等級需達到A-級以上,一般要采取擔保的貸款方式;②加工企業可辦理有效抵押的資產較少,以全額抵押方式投放商業性短期流動資金貸款,無法滿足企業收購資金在量上的需求;③找專業擔保機構擔保,增加了企業的成本,原本利潤率就較低的加工企業獲利能力將更加有限;④商業性短期流動資金貸款用于收購糧食的,農發行仍采取封閉運行的管理方式,必須做到購貸銷還,不能周轉使用,這與加工企業的經營方式存在著明顯矛盾。所以說,加工企業迫切需要準政策性貸款支持。

四、當前準政策性貸款業務面臨的形勢和問題

(一)準政策性貸款的社會敏感度提高,政策剛性增強

2010年以來,受物價上漲過快、自然災害頻發、國際糧食供求緊張等因素的影響,農業和糧食生產面臨著比較嚴峻的形勢。在這種背景下,支持糧食收購已不僅僅是個簡單的經濟問題,更是一個高度敏感的政治問題,關系到糧食安全、社會穩定和經濟全局,關系到保證農民利益、促進農民增收,是國家宏觀調控、長遠規劃的重要一環,政策性十分突出。

(二)準政策性貸款的市場環境復雜,風險防控難度加大

一是糧食市場化程度提高。市場化程度的提高也意味著競爭的加劇和風險的加大。從近年來的情況看,市場放開后,各類市場主體為爭奪糧食資源而展開的“收購大戰”頻頻發生,導致市場供求扭曲、價格波動頻繁。二是部分農產品的國際化程度提高,突出表現在大豆市場受國際市場的影響較大。三是企業經營的一體化程度提高。目前,大部分市場主體實行“購加銷”一體化經營。生產經營環節增多,市場風險點也在增加,只要其中一個環節出現問題就有可能影響到整個企業的經營。四是市場經營方式的多元化程度提高。從市場交易的方式看,目前,除了現貨交易之外,還出現了期貨交易、電子撮合交易等新型的交易方式和手段。這在規避傳統風險的同時,也容易產生新的風險。

(三)準政策性貸款的對象基礎薄弱,倒逼貸款現象使農發行監管責任加重

目前,一方面,由于市場主體發育緩慢,導致準政策性貸款投放缺乏足夠的市場載體。幾年來,受應急、應季緩解局部性農民賣糧難問題的制約,擇優投放貸款的空間非常有限。截至2009年末,雞西地區全轄42戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業中,A級以上客戶13戶,只占31%。全市16%的國有糧食企業的貸款資格是由地方政府推薦取得的,實際達不到農發行的認定條件,因而貸款的發放存在著風險隱患。另一方面,國有糧食企業的產權制度改革還不徹底、不到位,企業風險承受能力較弱,其貸款主要用于委托糧食收購,導致貸款的使用權發生了分離。如果市場價差超出風險保證金,委托客戶續存難度大,就會將風險直接轉嫁給企業和農發行。糧食企業與其他行業相比有很大的區別,一年一度集中收購,分期銷售,光靠對報表、現金流、產成品的監督遠遠不夠,第二還款來源較弱,因此,只能靠加強糧食庫存監管來保證貸款安全,農發行監管責任日益加重。

(四)準政策性貸款的第二還款來源較弱,安全措施無法覆蓋風險全部

糧食購銷類企業一般以貿易為主,流動資金多,固定資產較少,因此,企業第二還款來源較弱。截至目前,占用農發行貸款的糧食企業有效資產值僅為3.7億元,其中,糧食購銷企業2.82億元,產業化龍頭企業和加工企業0.88億元,有效資產抵押值為1.85億元。而雞西地區年均糧食收購貸款需求量為30億元左右,有效資產抵押值僅占貸款需求的6%,而且變現難度較大。大量的信用放款僅靠10%～20%的風險保證金來覆蓋,貸款風險難以防控,一旦發生風險,安全措施無法到位。如果要求企業實行抵押擔保的方式,一是抵押率不足,難以滿足貸款需求;二是貸款費用支出較大,企業難以承擔,并且個別企業也難以落實擔保公司的條件。

(五)準政策性貸款的發展定位尚不夠清晰,在操作中存在兩難選擇

隨著糧食市場的逐步放開以及國家宏觀調控的加強,作為農發行收購信貸的兩個重要組成部分,準政策性貸款與政策性貸款之間,客觀上存在著既相互補充,又相互排斥的關系。對準政策性貸款業務來講,如果采取積極的信貸政策,增加準政策性貸款的投放量,就會使企業自主收購能力增強,市場價格上揚,導致國家啟動最低收購價預案的可能性下降,政策性貸款的需求減少,市場風險增加,并通過準政策性貸款向農發行集中。相反,如果采取從緊的信貸政策,壓縮準政策性貸款的投放量,則可能會導致企業自主收購能力削弱,市場價格下降,國家最低收購價預案啟動的可能性上升,政策性貸款的需求增加,但同時政策風險增加。

(六)準政策性貸款承貸主體的多元化,使信貸服務與管理的難度加大

一是客戶結構復雜。目前的貸款客戶,既有購銷流通企業,也有產業化加工企業;既有國有企業,也有民營企業;既有股份企業,也有上市企業。不同類型的企業有不同的組織形式和經營方式,需要農發行提供更加個性化的金融服務,實行更加具有針對性的信貸管理。二是客戶貸款種類復雜。有的企業在農發行既有準政策性貸款,又有政策性貸款,有的還有商業性貸款,各種信貸資金相互交織,分類監管難度較大。三是客戶市場復雜。目前,不少商業銀行也在逐步向涉農優質客戶滲透,客戶競爭日趨激烈。同時,新型市場主體增多,但發育不完善。不少中小型糧食加工企業、糧食經紀人或合作組織通過自身積累、民間借貸等方式逐步成長為不可忽視的市場力量,但普遍存在內部管理體制不健全、財務信息不透明、經營不規范等問題,需要在客戶營銷與培育方面有所突破。

(七)準政策性貸款性質界定的不足,限制其發揮更大作用

一是現行準政策性貸款的范圍界定偏窄,與農村社會經濟發展的需求不相適應。目前,農發行把準政策性貸款僅僅局限于糧棉油收購貸款領域。隨著農村經濟的發展以及人民群眾生活水平的提高,同樣關系到國計民生的農副產品收購也需要準政策性貸款支持。二是現行準政策性貸款的業務范圍與個別商業性貸款業務存在交叉。對農業產業化龍頭企業直接收購糧食所需的資金,目前,既可使用準政策性貸款,即收購貸款,也可使用商業性貸款,即農業產業化龍頭企業貸款。三是準政策性貸款業務缺乏合理的補償機制。由于對準政策性貸款允許存在一定的風險敞口,使得準政策性貸款所承擔的風險要高于政策性貸款和商業性貸款。綜上所述,準政策性貸款在制度設計上需更加完善。

五、結合雞西地區實際,提出推動準政策性貸款業務可持續發展的幾點建議

(一)從全局的高度,明晰準政策性貸款業務的戰略定位

一是準政策性貸款業務應當服從和服務于整個收購信貸業務的發展戰略,應該圍繞“因地制宜、防控風險、力爭多投”的指導思想,來確定可持續發展的路徑。二是準政策性貸款業務的發展應有助于政策性貸款業務的發展。從綜合效益來講,政策性貸款要優于準政策性貸款。對于糧食收購應盡可能地促成國家啟動最低收購價預案,以提高調控貸款在支持收購中的比重。三是準政策性貸款業務應為商業性貸款業務的發展提供支持。對既符合準政策性貸款條件,又符合商業性貸款條件的,應盡可能地選擇使用準政策性貸款,如加工企業就更適合使用準政策性貸款。

(二)強化管理,準確把握準政策性貸款業務的中心環節

在經營管理中,雞西市分行始終嚴格執行“錢隨糧走、購貸銷還、?？顚Ｓ?、庫貸掛鉤、封閉運行”的要求,抓好貸款發放、貸款使用和收貸收息三個重點環節,明確工作職責:客戶經理負責貸后管理,行長、主管副行長承擔相應管理和監督責任,層層簽訂庫存監管責任狀。按程序操作,依制度管理,規定動作不得簡化或省略,關鍵環節的制度執行必須有據可查,杜絕在堅持基本制度上走過場。支行承擔貸款發放并按進度供應資金,監督收購,市行抽調力量監督庫存和法人代表,并嚴格執行庫存動態監管、企業法人離城報告制度。

2008糧食年度,為加強對糧食庫存的監管力度,雞西市分行創新了檢查方式,成立了貸后督查大隊,重點履行糧食庫存督查職能。2009年1至8月份,督查大隊對全轄13個新糧庫點進行每月兩次巡回檢查,采取倒查法,直接深入到企業專職檢查庫存,如發現問題一查到底,直接追責到基層行行長、主管副行長、駐庫信貸員,有力地保證了收購資金封閉運行,為全市糧食貸款筑起了一道堅固的安全防線。如虎林市農墾慶豐糧油加工廠異地儲糧,督查大隊發現后,及時采取措施,追回了1 000多萬元糧款,避免了貸款風險的升級。截至2009年10月末,雞西市2008糧食年度準政策性貸款實現本息“雙結清”。2010年,為加強對2009年度收購的新糧管理,在各基層營業機構正常監管庫存的前提下,市分行組建了三個庫存監管小組,配備專車,堅持每月50%的時間深入到基層檢查庫存。糧食庫存是企業的第一還款來源,庫存有保證,準政策性貸款的風險就可規避。

(三)通過信貸手段創新,破解準政策性貸款業務“兩難”的問題

1.監管手段的創新

在加大庫存監管的同時,雞西市分行還加強對企業法人進行全方位的道德風險監管。一是在資格認定時,對企業法人代表進行全面的調查了解,通過查看法人代表出差票據,根據出差日期看前后有無可疑資金流出或流入,通過企業納稅情況來判斷企業法人代表是否真正遵章守紀。如法人代表道德不過關,實行一票否決。二是在日常庫存監管時,定期對企業法人代表的道德行為進行跟蹤監管,并由支行行長最后做出判斷,出現問題及時向上級行報告。如2009年,在對某企業監管時,發現一戶重點貸款企業法人有做期貨交易的傳聞,市行立即組織人員進行全面調查,最后發現是競爭對手制造的傳聞。三是在貸款全過程中,重視并建立與“法人代表面談”制度。四是在貸后期間,通過在糧食企業中開展“信用企業”和“信用法人代表”活動,形成講究誠信經營、防范法人道德風險的良好氛圍。

2.貸款方式的創新

發放準政策性貸款時,雞西市分行在實行有效資產抵押和風險準備金制度的基礎上,還采取了浮動資產抵押、保險和與法人代表簽訂無限連帶責任保證合同等方式,盡可能地降低風險敞口。目前,雞西市分行正在探索加工企業聯保制,這是一種區域內加工企業聯合會的形式,是在企業內部規范行為,形成互為制約的一種模式。

(四)引入準入與退出機制,凈化信貸整體環境和提升客戶競爭力

雞西市分行采取“有保有壓、有進有退”的營銷原則,根據客戶的資信狀況、發展潛力以及對農發行經營發展的影響程度,進行分類排隊。在逐步收回存量貸款的前提下,穩步實施客戶退出機制,對市場競爭力差、經營效益較低、風險承受能力弱、資信不好的企業逐步使其退出雞西市分行的支持范圍。2009年1至8月份,累計強行退出7戶規模較小、經營管理差、抗風險能較弱的糧食加工企業;逐步退出6戶基礎條件差、交通不便、歷史包袱重、內部管理混亂、不配合信貸監管的國有糧食購銷企業。在確定準政策性貸款支持對象時,始終堅持區別對待,不搞一刀切或遍地開花。特別是經過2008、2009兩個糧食年度的審慎經營,明確重點支持:一是大中型加工企業、產業化龍頭企業收購原料;二是有常年固定合同的軍供糧加工、外省地儲糧收購等糧食企業;三是大型集團客戶進行委托收購。禁止:一是對純貿易類企業收購貿易糧賭后市的企業發放貸款;二是對國有購銷企業自營收購發放貸款;三是對政策性與準政策性混收的企業發放貸款。通過實施分類排隊和客戶退出機制引入,進一步優化了客戶和貸款結構,使雞西市分行掌握了客戶結構和信貸結構調整的主動權,有效的預防和化解了信貸風險。

(五)立足可持續發展,著力構建更加有效的準政策性貸款業務,發展保障機制

一是繼續拓寬準政策性貸款的支持范圍。準政策性貸款具有一定程度的社會公共產品特性,體現的是國家政策和公共利益,受惠的應當是整個農村社會經濟,因而不能把準政策性貸款簡單等同于糧食收購貸款。建議根據農發行支農職能的調整,以及農村經濟發展的需要,不斷拓寬準政策性貸款的內涵和外延。二是爭取政策支持,加快健全自我補償機制。鑒于準政策性貸款的特殊性,應該建立比其他貸款業務更有效的風險補償機制。建議積極爭取國家有關部門對農發行準政策性貸款業務的認同和認可,在財政不承擔補貼責任的情況下,允許農發行提高對準政策性貸款呆賬準備金的比例,以區別其他商業性貸款業務。三是建立有效的考核評價機制。重點從執行政策和防范風險兩個方面來綜合衡量準政策性貸款業務的運作成效,要將考核結果納入到經營績效考核體系中,與工資、費用以及其他資源分配掛鉤。

參考文獻:

[1] 董小君.金融風險預警機制研究[M].北京:經濟管理出版社,2004.

第2篇：農業貸款政策范文

支農再貸款管理辦法明確規定，支農再貸款發放不得超過一年。而我國現在農業貸款大部分集中在養殖業和農副產品加工業，而它們的生產周期都在一年以上，這就大大限制了農業貸款的行為。

二、我國農村金融體制缺乏創新機制。

金融服務、金融產品都相對比較落后。許多現代化的金融工具在農村沒有開展，而且農民對金融工具的了解也不透徹甚者有的農民只知道存貸款。當前，在全球金融危機背景下，為支持農村經濟平穩較快發展，我認為金融業應著手做好以下工作：

第一，將金融工具引入農村信貸領域。當前，我國農村金融資源外流現象相當嚴重。國家應考慮采用差別的支農再貸款、存款準備金和再貼現等政策，降低農業貸款利率，大力支持農業的發展。

第二，拓寬農業融資渠道，增加農村可貸資金量。目前，國家應增加農村金融機構的數量，拓寬農村金融機構的業務，把支農政策作為一項重要的政策去執行。農村金融機構要加大對農田水利、農產品流通體制建設的信貸額。嚴格把農村信貸支持從傳統農業向現代化農業發展、農產品生產從初級向深加工階段轉移。

第三，放寬農村信貸政策，對農業貸款的還款期限給予一定的改善。由于我國農業發展的時間周期都比較長，所以我們要適度延長農業貸款的還款期限，讓資金能夠很好的在農業領域發揮強大的作用。此外要加強對農業貸款對象的跟蹤監測，保證農業放款質量。

第四，創新農村金融產品，以滿足農業現代化發展的需要。創新農村金融產品，我們應學習國外的經營理念。對農民實行按季節收放款的政策，將再植農產品、農業機械化工具列入貸款質押行列。對農產品進行深加工，將其列入期貨、期權等市場。

第五，充分發揮網絡優勢，致力于農業服務。農村金融機構要做好農業補貼資金和水電等農村公共事業費的代收工作。

同時積極加大農村金融機構的投資力度，改善農村網點服務環境，推進ATM等現代服務手段，不斷提高農村基礎金融服務的水平和質量，滿足現代農業發展的需要。第六，推進產品和服務方式創新。2009年金融業提出要對農村金融體系進行積極健全機制、創新產品。加大對“三農”發展需要的資金投入量，同時也要改進和提升農村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求。如加大農村貸款方向，增加農村貸款機構數目；創新農村貸款擔保方式，擴大農村貸款擔保品的范圍；改進和完善農村金融服務方式，積極推進農村金融服務電子化、信息化和規范化。

第3篇：農業貸款政策范文

****市現有各類銀行業金融機構426個，其中工商銀行51個，農業銀行60個，中國銀行16個，建設銀行26個，政策性銀行5個，農村合作金融機構137個，郵政儲蓄131個。位于鄉鎮的機構116家，占全市機構務現狀的總數的27．23％。其中農業銀行21家，農村信用社48家，郵儲47家。農業銀行機構鄉鎮覆蓋率42．86％，農村信用社機構鄉鎮覆蓋率97．99％，郵儲機構鄉鎮覆蓋率95．92％。鄉(鎮)所在地具有貸款功能的機構43家，占鄉鎮機構總數的37．08％。其中農業銀行17家，農村信用社36家。

目前，****市銀行業金融機構在農村地區提供的金融服務僅限于存款和貸款業務。農業銀行和農村信用社為農民提供了信貸支持。到20****年末，全市農業貸款余額111024萬元，較年初減少17155萬元。主要原因是農業銀行農業貸款銳減，****市農業發展銀行充分發展政策性銀行優勢，積極向糧食收購企業、加工企業、產業龍頭企業等行業發放貸款，全年新發放貸款88264萬元。農村信用社和郵政儲蓄網點為農民提供便利的存款業務。特別是郵政儲蓄機構利用網絡優勢還能為農民提供全村國通存通兌業務，極大地方便了農民。****市農村合作金融機構為解決農民貸款難的問題，在全市農村地區開展了“一證通”業務。共在32個基層社、34個行政村進行了“一證通”試點，評定“一證通”農戶1792戶，授信總額3860萬元，有718戶得到“一證通”貸款1578萬元，為支持“三農”發展開辟了一條新的有效途徑。

二、農村金融服務存在的問題，嚴重制約了農村經濟的快速發展

(一)農村金融服務覆蓋面不夠。由于農業生產是以土地為中心，農戶居住較為分散，不集中。有的村偏僻，距離鄉鎮遠則達上百公里，有的還不通汽車，遇到雨雪天氣根本無法出行。****市位于鄉鎮的機構有116家，只占全市機構總數的27．23％。特別是近年來，國有商業銀行股改，逐漸退出了農村市場。郵政儲蓄只存不貸，農村信用社力量薄弱，代辦站撤并后對偏遠農村地區的服務鞭長莫及，使部分農村地區長期處于無金融服務狀態下，給當地農民帶來了極大的不便。

(二)農村地區缺乏擔保組織機構。農戶和農村私營企業由于資產有限，大都缺乏有效的貸款抵押物，而農村金融機構為防范信貸風險，又將是否有抵押擔保當作放款的必備條件，造成一些確有發展前景的農業項目因缺乏抵押擔保而被迫擱淺，影響了農村經濟的發展。

(三)農村資金沒有“落地生金”。****市國有商業銀行在基層的機構只單純吸收存款，吸收來的存款沒有支持當地農村經濟發展而是上存賺取利差。20****年末，****市國有商業銀行上存資金占全市國有商業銀行各項存款總額的64．61％。郵政儲蓄機構，以其郵政代辦點遍布鄉村和通存通兌的優勢，將農村地區閑散資金最大限度地吸收并上劃。20****年末，****市郵政儲蓄余額占全市金融機構儲蓄存款總額的22％，是全市農村信用社各項存款總額的2倍還強，農村地區的資金被郵政儲蓄尤如抽水機般地抽走。相反，農村信用社卻因資金匱乏而無法最大限度地滿足農村對資金的需求。

(四)農村信用環境差。長期以來，農村社會信用體系缺失嚴重，信用環境現狀堪憂，躲債、逃債、賴債現象時有發生。農村金融機構為有效規避風險，不敢將資金投放到信用意識淡薄的農戶。雖然在推廣農戶小額信用貸款業務過程中，開展過信用鄉(鎮)、村、戶的評定，在當時起到了一定的社會效應，但由于沒有形成長效機制，現在的效果并不理想。這些信用鄉、村、戶早已被人淡忘，信用典型作用沒有發揮，農村地區的信用環境長期得不到改觀。

(五)金融服務品種單一。在我市農村開展業務的銀行機構只開辦傳統的存貸款業務，中間業務、業務等服務特征明顯的業務品種還是空白。貸款也只停留在發放種植業、養植業等生產費用貸款上，助學貸款、消費貸款還沒有開展。另外，****市鄉鎮金融服務網點除郵政儲蓄外都不具備跨省、市、縣的異地匯兌功能。銀行匯票、承兌匯票、票據貼現、信用卡、網上支付等業務更是涉及不到，從而影響了農產品的流通和銷售。

三、多策并舉解決農村金融服務存在的問題。支持農村經濟又好又快發展

(一)健全農村金融體系，增加金融服務的覆蓋面。國有商業銀行要按照商業化、市場化的原則，緊隨社會主義新農村建設進程進行合理布局，大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，支持外貿和新興領域的農村商業企業，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。政策性銀行要進一步發揮政策性金融功能和作用，逐步改革信貸產品單一的現狀，拓寬業務范圍。在做好糧棉油收購調銷貸款的同時，審慎推進“三糧企業”等新業務發展。要逐步加大對農村地區的金融服務力度，鼓勵政策性銀行在農村地區開展業務，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優勢互補原則基礎上，與商業銀行、農村信用社開展業務合作，適當拓展業務空間，充分發揮政策性金融支農服務作用。農村合作金融機構要在支農服務中充分發揮得天獨厚的人緣和地緣優勢，積極應對來自各方面的壓力與競爭，做好資金需求調查，大力組織資金，為農業貸款提供強有力的保障。要加快農村地區銀行業金融網點建設，盡快填補偏遠農村地區金融服務的空白。

(二)完善農村擔保體系，為農業貸款提供強有力的保障。要構建多層次的農村擔保體系。由政府牽頭成立農業貸款擔保公司，建立農業貸款擔?；穑瑢ｉT為農業貸款提供擔保。同時，通過稅費減免等政策，扶持、引導已成立的其他擔保機構進入農村，為農業貸款提供擔保。

(三)暢通農村資金回流渠道，增強反哺作用。要明確郵政儲蓄銀行成立后每年資金返回支持“三農”發展的比例，對達不到規定比例的，要限制其增設分支機構。對于支農資金不足的地區，可以采取將縣級人民銀行郵政儲蓄轉存款全部轉化為支農再貸款，增加對當地“三農”的支持力度。

第4篇：農業貸款政策范文

【關鍵詞】 江西;農業產業化;融資模式;農村土地流轉

一、江西省農業產業化融資現狀

1.農業產業化企業發展狀況

首先,江西全省規模以上農業產業化龍頭企業數目較少,從國家級龍頭企業數目來看,江西在中部地區排名末位。其中:江西27、安徽31、湖南35、湖北33、山西22、河南39(注:資料根據國家四批次農業產業化國家重點龍頭企業名單整理而得,由于各省統計口徑不一,故在此不列出省級龍頭企業數目)。

2.金融機構發展狀況

農業發展銀行目前已從農村領域全面退出。而農業銀行的農村業務也全面萎縮,組織體系全部撤退到縣城中心,喪失了在農村金融服務的主導地位。僅2005、2006兩年,全省就撤并了200余家經營網點,郵政儲蓄銀行在農業信貸中也未發揮實質性作用。

3.金融機構農業貸款狀況

近年來,江西的農業貸款數額逐年增長,但客觀上無法滿足農業企業的實際需求,貸款情況與中部其它省份相比(如表1)差距明顯,與農業大省的身份極不相稱。

2006年中國農業銀行在中部六省的農業貸款情況比較,其中:江西38.59、安徽51.41、湖南35.58、湖北66.29、山西34.06、河南80.51(資料來源:根據2007年《中國金融統計年鑒》整理而得,數量(億元))。

從農業銀行的農業貸款來看,作為農業大省的江西和湖南的農業貸款都排名末位,遠低于中部地區的安徽、湖北和河南三省,資源大省山西貸款數額也直逼江西。從農發行的貸款情況來看,除了比山西高,江西的貸款數額均低于其它省份,差距顯著?？芍?其中的農業項目貸款也將很少。

金融機構農業信貸潛能未充分挖掘。2006年,全省全部金融機構各項貸款余額總計3501.16億元,其中農業貸款余額總計377.29億元,占10.78%。2006年,農業銀在江西各項貸款余額合計546.31億元,其中農林漁牧貸款余額僅為38.59億元,占7.06%。

農村信用社的市場定位是服務于農業,以小額農戶貸款、 農村個體工商戶貸款和農戶聯保貸款為主。截止2007年12月末,全省農村信用社各項存款余額為910.85億元,貸款余額611.72億元,存款總額遠大于貸款,存在巨大的“存貸缺口”。

4.資本市場發展狀況

作為農業大省,目前江西農業板塊上市公司僅有天音控股(原名贛南果業)、泰納南豐蜜桔、正邦科技、仁和藥業四家。而相鄰的湖南省,則擁有洞庭水殖、隆平高科、金健米業等十余家上市公司。江西農業產業化的資本市場發展相對緩慢。

二、農業產業化融資困難的原因

一是產業狀況。農業作為弱質產業,對自然條件高度依賴,產品的附加值低,導致全社會對該行業的投資積極性不高。二是企業現狀。農業企業生產規模普遍較小,產業化經營面臨高風險。加上我國的企業信用評級機制還未完善,銀行產生“惜貸”心理。三是融資環境現狀。表現在:(1)農村金融供給市場相互割據;(2)正規金融體系缺乏活力;(3)民間金融先天不足,一直不具備合法地位; (4)直接的證券市場融資比較困難;(5)缺乏有效的融資信用評價和擔保體系。

三、農業產業化融資可行渠道分析

1.私募股權融資

私募股權融資是指引入戰略股權投資人,注入企業發展所需資金,并提供系列管理服務的一種直接融資方式。近年來該方式在我國融資實踐中獲得良好反應。以內蒙古蒙牛乳業為例,公司成立于1999年,于2002年6月引入了摩根?士丹利投資集團等三家私募股權投資機構,先后共取得6123余萬美元的資金,并在其精心輔導下。2004年6月,蒙牛在香港成功上市,僅僅用了五年的時間,蒙牛迅速成為行業的“領頭羊”。

2.構建新型產業化經營模式

農業產業化要求企業進行規模化、集約化和專業化發展。目前我國農業政策性銀行只有農業發展銀行一家,但主要為糧食收購企業提供金融服務,產業化項目的信貸不是其政策要求。

3.推動農村土地流轉工作進行

農村土地流轉是指農村土地的集體所有權不變更,只進行經營權的轉讓、作價入股等形式的流轉。農村土地經營

權的流轉,有利于推動農業產業朝向規?；?、集約化、規范化的方向發展。

四、推進江西省農業產業化融資的政策建議

1.強化金融機構職能

政府部門應制定政策,強化農業發展銀行、農業銀行、農村信用社和郵政存蓄銀行四家涉農銀行在農業產業化進程中的信貸職能。重視農村存款轉移城市的情況,抑制省內金融市場“二元結構”現象的產生,縮減金融機構“存貸缺口”,提高農業貸款在貸款中的比重。

2.拓寬融資模式

鑒于農業的弱質屬性,加上處于內陸,社會資本存量不足的情況,江西應在融資渠道上有所作為。私募股權融資,是利用外資的一種創新。私募股權融資既消除了省內的“資金瓶頸”,還將帶給企業西方先進的管理方法、理念,加快了企業的國際化步伐。

3.加速農村土地流轉工作

農村土地流轉將是我國農村社會的發展趨勢。土地流轉意味著土地具有了價格,可進行產權交易。因此,建議在嚴格落實國家耕地保護政策的前提下,選擇條件成熟地區,開展農村土地流轉的試點工作。

4.深化資本市場融資

政府應通過產業政策,重點培育一批規模大、實力強、產業鏈長的龍頭企業,促使企業內部治理結構得到完善。條件成熟時扶持企業上市,籌集資金;條件未完全成熟的企業,引導其向深圳中小板塊市場挺進。

5.構建企業信用評估和擔保體系

建立中小企業信用評估體系和融資擔保體系,是提高農業產業化企業融資的關鍵。首先,構建江西省內的中小企業信用評估體系。其次,建立適合江西省情的中小企業融資擔保體系。構筑“省級+各地市級+社會”三方中小企業融資擔保機構體制,實現“再擔保+擔保+互擔?！钡臋C制。

參考文獻

[1]何廣文,趙大暉.培育農業資本市場,深化農業產業化經營[J].

農業經濟問題.2001(11)

[2]趙波.以農村金融創新促進農業產業化[J].農村金融.2005(10)

[3]高鎖平.私募股權融資農業產業化融資的新視角[J].農場經濟管理.2006(2)

[4]江西農業信息網.jxagri.省略

第5篇：農業貸款政策范文

關鍵詞：俄羅斯；農業；金融支持；信貸；補貼 

中圖分類號：F0629 文獻標識碼：A文章編號：2095-3283（2016）04-0010-02 

（一）政府補貼 

俄羅斯政府對融資信貸的直接補貼對象主要是農業企業和小型農場。此類補貼包含化肥購買補貼、良種補貼、偏遠地區的種子運輸補貼以及農業機械燃料補貼。2013年底，俄羅斯政府向各類農業生產單位提供了約5億美元的燃料信貸補貼。此外，政府還提供3億多美元信貸補貼用于農場建筑和改善土地灌溉條件。近年來，隨著國家計劃金額的不斷提高，俄羅斯政府加大了對農業貸款利息的補貼力度，補貼金額從2008年的3121億盧布上升至2013年的6004億盧布，增長了近一倍。此外，農業貸款利息補貼金額占俄羅斯政府發放補貼總額的比重一直維持在50%左右，比例較高（見表1）。 

表12008—2013年俄羅斯政府對農業貸款利息補貼情況 

單位：億盧布年份200820092010201120122013國家計劃總金額76301000012000125001300013500農業貸款利息補貼金額312143095422582160046213農業貸款利息補貼份額（%）414345474646資料來源：俄羅斯聯邦農業部網站。 

（二）金融機構貸款 

近年來，俄羅斯金融機構農業信貸發放對象主要集中在農業企業和組織、私人農場、農場和農業合作社，其中對農業企業和組織的貸款力度最大，貸款額從2010年的2859億盧布增加至2013年的4277億盧布，2014年有所下降，降至3409億盧布，但仍占貸款總額的7509%。2013年開始，俄羅斯金融機構開始對人口不足10萬的農村地區或居民點發放農業信用貸款，且貸款金額較大，2013年為728億盧布，2014年為721億盧布，分別占當年貸款總額的1293%和1588%（見表2）。 

二、俄羅斯金融支持農業發展存在的問題 

（一）農業信貸制約因素較多 

在俄羅斯農業信貸體系發展的數十年時間里，仍然存在較多的制約因素。首先，農業因其風險大、收益率低的特點，致使大多數信貸機構不愿將貸款放給農民。第二，俄羅斯農業信貸機構與真正有農業信貸需求的農戶之間缺乏有效的溝通機制，而且大多數農村地區經濟發展相對滯后，農民還款能力較差。第三，俄羅斯幅員遼闊，農民所處地理位置較為分散，而商業銀行往往依據當地人口密集度設置網點，因而農業信貸無法滿足偏遠地區農戶的信貸需求。第四，農業信貸條件苛刻，辦理周期長，程序復雜，勞民傷財。第五，農業信貸品種單一，缺乏能夠全面滿足農業生產需求的信貸產品。 

（二）加入WTO對金融支持帶來負面影響 

2012年8月，俄羅斯成功加入世界貿易組織。“入世”后，俄羅斯的農產品平均進口關稅從132%下降到了108%。違反世貿規定的進口數量限制、禁令、許可證、授權等政策被廢除并不得重新出臺。俄同時對152個發展中國家和最不發達國家提供普惠制。這就導致國外大量農產品以較低價格涌入俄羅斯市場，對俄地產農產品造成強大競爭壓力。同時，受WTO規則及相關協議約束，俄政府又不能對本國農業發展給予過度補貼，因而對金融支持產生一定負面影響。 

（三）農業保險存在缺陷 

第一，當前俄羅斯保險公司提供的農業保險僅覆蓋常見作物，而不包括水產養殖和農業生產者財產。因此，農業保險無法對農業提供全面保護。第二，保險公司缺乏有效的方式和獨立的專家團隊對農業損失進行科學評估和結算，同時約束參保農業生產者的標準不明確。第三，俄羅斯保險公司壟斷現象嚴重，缺乏有效的市場競爭。目前，俄羅斯國內大約有40多家保險公司，但2014年僅5家公司的保險業務量就占到了全國業務總量的50%。 

三、完善俄羅斯金融支持農業發展的對策建議 

（一）推動農業信貸便利化 

俄羅斯政府應盡快出臺相關政策來推動農業信貸便利化，加快構建以合作性金融為主體、政策性金融為支撐和商業性金融為補充，多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。逐步將保險、、租賃、保管、個人理財等產品和服務推向農村，滿足日益增長的農村金融服務需求。多鼓勵金融機構貸款給農戶，讓農戶可以更加方便快捷地獲得農業貸款，從而支持農業可持續健康發展。 

（二）建立金融支持資金監管機制 

俄羅斯政府應建立金融支持資金監管機制，對資金運行實行全過程監管，從制度上解決金融支持資金管理和使用上的痼疾。設立獨立部門專門負責農業支持資金監管和審計工作，以防止資金被挪作他用或資金浪費，有效提高資金的使用效率。將重點專項資金劃分為特定用途專項資金、經常性專項資金和建設性專項資金三大類，并對各類資金提出相應的監管意見，逐項建立健全具體監管辦法。 

（三）加大農業金融政策支持力度 

農業的發展離不開金融機構的支持，應加大農業金融政策支持力度，積極推行農村金融機構的多元化，促進農村金融市場競爭。一方面，需要進一步開放農村金融市場，組建更多的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社；另一方面，通過一定方式促進現有的金融機構開展農村金融業務。此外，還要建立農村金融風險分擔機制，組建政策性農業保險機構，分散目前由農村金融機構單獨承擔的農業系統風險和社會成本，引導商業性保險公司到農村地區設立機構，探索建立多層次、多主體的農業保險經營網。 

（四）健全農業保險機制 

針對目前俄羅斯農業保險市場壟斷現象嚴重的問題，俄羅斯政府應該擴大農業保險領域的開放力度，允許國外保險公司開展農業保險業務，引入合理競爭機制。完善農業保險制度，擴大農業險種，有效分散和降低農業風險，從而提高農業保險公司的服務質量，推動俄羅斯農業保險業持續健康發展。 

[參考文獻] 

[1]郭曉瓊俄羅斯農業形勢及發展因素研究[J]俄羅斯中亞東歐市場，2012（10） 

[2]欒紹香解析中俄農業合作的發展前景[J]世界農業，2014（2） 

第6篇：農業貸款政策范文

關鍵詞：農民純收入；協整；誤差修正模型

中圖分類號：F812.8文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.05.23 文章編號：1672-3309（2011）05-54-02

從全國范圍來看，隨著城市經濟的快速發展，城鎮居民人均收入也快速增長，而農村居民由于農村經濟條件等方面的限制收入增長緩慢，收入差距不斷擴大。隨著城鄉居民收入差距的不斷擴大，一系列深層次的矛盾不斷激化，嚴重影響了社會的和諧穩定。從新疆來看,同樣存在著城鄉居民收入差距過大的問題。本文通過對影響農村居民人均收入的因素進行實證分析，對增加農村居民收入提供一些政策建議。

一、變量的選取及數據說明

本文選取2001-2009年新疆農村居民人均純收入（Y）及影響農民收入的6個指標，即成災面積占播種面積的比例（X1）、人均農業貸款（X2）、人均財政農業支出（X3）、農業保險深度（X4）、農業保費收入（X5）和農業保險賠付（X6）。上述指標的對應數據皆為年度數據，數據來源于歷年的《中國統計年鑒》和《新疆統計年鑒》。

二、模型和實證結果分析

（一）模型的建立

通過對樣本區間內農村居民人均純收入（Y）及影響農民收入的6個指標作散點圖（如圖1、圖2），發現農村居民人均純收入和人均農業貸款兩個指標數據存在明顯的趨勢，為了避免因自身的趨勢對分析結果產生的影響，對變量Y和變量X2取自然對數，則農村居民人均純收入表示為LY，人均農業貸款表示為LX2。

（二）單位根檢驗

很多經濟變量作為時間序列具有一個顯著特征即非平穩性。如果對非平穩的時間序列采用普通最小二乘法來建立模型進行回歸，則可能會導致錯誤的結果，即出現偽回歸，從而導致各種統計檢驗無意義。因此對所選的經濟變量進行單位根檢驗（如表1所示）。

（三）協整檢驗

為消除數據的不平穩性，使回歸有意義，通?？刹捎脙煞N方法：一是用差分來進行處理，該方法雖然可以消除不平穩性，但差分后的數據會導致兩個變量之間長期關系的信息損失。另一種解決方法就是協整。在某種情況下雖然變量都是不平穩的，但它們的某個線性組合卻可能是平穩的，這時變量被稱為是協整的，這個組合表示了變量之間的長期關系。下面對不平穩的變量進行協整檢驗。

首先，建立協整回歸方程：

（1）

利用最小二乘法分別對上式進行估計，計算結果：

（2）

然后，求出上述模型的殘差序列，得到：

（3）

對■t進行平穩性檢驗，計算結果見表2。

表2表明，殘差序列在1%的顯著性水平通過單位根檢驗，殘差序列是平穩的。這就表明了農村居民人均純收入與成災面積占播種面積的比例、人均農業貸款、人均財政農業支出、農業保險深度、農業保費收入和農業保險賠付之間存在協整關系，并且回歸方程（2）式是協整回歸，即農民人均純收入與成災面積占播種面積的比例、人均農業貸款、人均財政農業支出、農業保險深度、農業保費收入和農業保險賠付之間存在長期均衡關系。

（四） 誤差修正模型

上述研究表明了農村居民人均純收入與成災面積占播種面積的比例、人均農業貸款、人均財政農業支出、農業保險深度、農業保費收入和農業保險賠付之間存在長期均衡關系，但是在短期內可能存在偏離均衡的情況，因此建立誤差修正模型（ECM）。

令et=■t，建立誤差修正模型:

（4）

經試算，得到以下模型為較優模型：

（5）

（5）式模型通過了F檢驗，模型整體顯著；模型中擬合優度為0.734，擬合的效果較好，從DW=1.939表明模型不存在自相關。模型參數在不同顯著性水平通過了T檢驗，短期變化的影響系數為0.175。

（五）結果分析

通過（2）式的協整回歸方程得出，當成災面積占播種面積的比例每增加一個單位，將會引起農民人均純收入降低0.0038個單位；當人均農業貸款每增加1個百分點，引起農村居民人均純收入增加1.126個百分點；當人均財政農業支出每增加一個單位，引起農村居民人均純收入增加0.00027個單位；當農業保險深度每增加一個單位，農村居民人均純收入降低0.917個單位；當農業保費收入每增加一個單位，農村居民人均純收入增加0.019個單位；當農業保險賠付每增加一個單位，農村居民人均純收入增加0.0542個單位。農業成災面積占播種面積的比例和農業保險深度與農村居民人均純收入之間呈現負相關，而對于農業貸款、財政的農業支出和農業保險與農村居民人均純收入呈正相關，說明了農業金融和農業財政的支持將會有效提高農民人均收入水平。而農業保險深度同農村居民人均純收入呈負相關，農業保費收入同農村居民人均純收入呈正相關

對協整回歸方程殘差序列的單位根檢驗是平穩的，表明了影響新疆農村居民人均純收入與影響農業財政、金融指標之間存在長期的均衡關系，通過誤差修正模型分析變量之間的短期變化發現，影響農民純收入的農業金融因素的短期影響系數為0.175，變量短期偏離均衡的恢復速度為17.5%。

三、結論及建議

通過對2001-2009年樣本區間的新疆金融財政支持對農村居民人均純收入影響的實證分析，得出以下結論：（1）新疆農村居民人均純收入、人均農業貸款、人均財政農業支出、農業保險之間存在比較明顯的相關性。從系數上來看，人均農業貸款對新疆農村人均收入影響最大，而農業財政支出對新疆農村人均收入影響最小。因此，支持農民增加收入應更多地使用金融手段；（2）從實證結果上分析，農業保險總體上對新疆農村居民人均收入有正的影響，但從農業保險的各個指標上來看，農業保險深度同新疆農村人均純收入呈負相關，即新疆農業保險深度每上升1%，農村人均純收入下降0.917元，這從一個側面反映出農業保險應是一項政策性保險。因此，相關部門在引導農業保險發展時，應更加重視農業保險的密度而非深度，同時政府財政應對農業保險進行相應的保費補貼。

參考文獻：

［1］ 謝平、徐忠. 公共財政、金融支農與農村金融改革[J].經濟研究,2006，（04）.

［2］ 溫濤、冉光、熊德平.中國金融發展與農民收入增長[J].經濟研究,2005，（09）.

第7篇：農業貸款政策范文

一、中國農業投融資現狀分析

(二)中國農業投融資存在的主要問題。雖然經過改革開放后二十多年的發展，我國的農業獲得了較大的發展，但是由于種種原因，導致農業發展銀行，農業銀行、農村信用合作社這三駕支農“馬車”不能很好的發揮作用。在此，我們將從以下幾個方面逐一進行分析。 2. 農業融資渠道單一，嚴重制約農業發展。中國農村金融機構建設不完善，農民貸款極其困難，資金短缺一直是農村經濟發展的瓶頸。首先，我國四大國有商業銀行，因其貸款成本較高，不適合小額貸款的農戶；中小商業銀行由于利益最大化驅使，貸款也多流向中小企業。當年扎根農村的農業銀行逐漸淡出農村市場。2000年到2002年期間在百縣退出和撤并的金融機構共478個，占金融機構總數的25.6％；2002年百縣農業銀行凈增存款116.48億元，凈增貸款30.31億元，只占前者的26.02，凈增農業貸款3.37億元，不足農業銀行凈增存款的3％，僅占凈增貸款總額的11.11％，農村已經成為農業銀行吸收資金而不是投放資金的陣地。其他的國有商業銀行如工行、建行、中行等也大舉撤出農村市場。2000年以來，所調查的百縣中，共減少了工、建、中等國有商業銀行分支機構487個，占其總數的23％，并且這些商業銀行在農村的惜貸現象嚴重。2002年，百縣三大國有銀行當年凈增貸款僅占凈增存款的9.7％。凈增農業貸款僅占凈增存款的0.6％。其次，由于各商業銀行基本退出農業貸款領域，農業貸款基本上來源于農村信用社。農村信用社的資金多源于吸收存款和中國人民銀行的支農再貸款。而農村信用社由于本身存款規模及金融服務水平的限制，支農方面也難有作為。另外，按照有關規定，支農再貸款不得延期，不允許跨年度使用。而農業生產周期長，支農再貸款期限不合理，難以滿足農民調整生產結構的資金需求。再次，農業發展銀行作為唯一的政策性銀行只是在糧、棉、油等商品流通過程發放貸款，且貸款對象為國有企業，在農業貸款中并沒有起到太大的作用，這也就是說，農業發展銀行目前只是在農產品收購力方面發揮著政策性金融組織的作用，而沒有起到對整個農業，農民的政策性金融作用。因此，種種情況勢必造成了農業融資渠道單一和投入資金的缺乏。

二、國外農業投融資模式

經濟發達國家發展農業的經驗也大致如此。經濟發達國家對農業生產大都制定優惠保護政策，政府十分重視對農業的資金投入，不僅注重提高政府預算中對農業的投資，而且還不斷增加支農的信貸規模。其農業投資的明顯特點是財政、信貸等資金在整個農業投資來源中所占的比重越來越大，財政資金與銀行貸款配套投入，分別不同的項目性質和用途進行使用與管理，確保農業綜合開發資金有充足、穩定的投入和優惠的農業綜合開發政策，促進了農業生產要素的優化組合，對實現農業現代化起了重要的作用。

三、對我國農業投融資機制改革的構想

從農業的可持續發展及其與之相對應資金投放與融通的要求出發，要改革農業投融資體制，轉換其運行機制，首先必須突破傳統思維模式，按照市場化，規范化取向來建立其架構。按照發達國家的發展農業的經驗，我們在加大財政支農的力度的同時，大力推進農村金融體系的改革。此外，我們還可以建立農業投資基金，嘗試為農業的發展贏取更多的資金來源。

(一)加大財政支農的力度，改善財政對農業投入的結構，大力建設農村基本設施。雖然近年來國家財政對農業的投入不斷加大，但對于我國農業基礎建設巨大的資金缺口，加之國家財政資金對農業投入結構的不甚合理，使得農村基本設施建設投入不足的問題日益嚴峻。首先，調整財政支農結構，確定支農資金的具體投向。我們嘗試將支農資金具體投向分為三個層次。第一個層次是諸如農村電網，網絡通信、道路、教育、醫療、衛生、生態環境保護以及科技進步等基礎設施建設；第二個層次為發展地方特色的加工業、特色旅游業等建設的投入：第三個層次為為發展小城鎮商業以及為城鎮化而建立的各種市場進行的各項投入。我們在農業投入資金極度有限的情況下，應該依據上面提到的三個層次，由重到輕按比例分配。同時，根據農村基礎設施的不同層次，明確各級政府應承擔的支出范圍。對于外溢性強、覆蓋全國范圍的基礎設施，主要由中央財政承擔：對于受益范圍有限，與本區域內的農業、農村和農民相關的基礎設施，可由地方財政以及農村社區組織、各種合作性的農村社會服務機構或農民提供。其次，穩步加大財政資金對農村基礎設施的提供力度。根據農業的基礎地位和弱質性特征，應明確財政支農的指導思想，轉變財政支農職能，按照公共財政的原則制定財政支農政策，加大財政對農業的投入，提高財政支農比例，確保財政支農總量的穩定增長，提高農業綜合生產能力，從而改善我國農業相對薄弱的狀況，切實的提高農民收入。

(二)大力推進農村金融體系的改革，不僅形成農業資金的健康回流，而且要打破城鄉金融界限，形成良性互動。

1. 發揮農村信用合作社支農主力軍的作用。中國的農村信用合作社是在特殊制度安排下的一種特別的金融機構，國家希望它能夠借鑒西方國家的合作金融制度，成為中國廣大農民的互金融組織，但是，中國農村信用合作社從誕生之日起就從來沒有真正實行過真正的合作制。同時，農行和信用社脫鉤時遺留的不良資產、保值儲蓄的貼補支出以及合作基金會帶進的不良資產，使得農信社這個巨人頑疾纏身。此外，管理體制不順、產權不明晰、歷史包袱過重、地方政府過度干預，直接造成了整個系統高達86％的大面積虧損。根據國務院頒布《深化農村信用社改革試點方案》，按照“明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責”的改革總體要求，牢牢抓住產權制度和管理體制改革兩個重點，因地制宜，深化農村信用社體制改革，發揮農村信用社支農主力軍作用。一是要實行有利于農村信用社發展的財政政策和貨幣政策，如國家給予一定政策扶持，解決保值補貼等問題，中央銀行增加對農村信用社的再貸款，增強其發展后勁。地方政府要重視農村信用社歷史負擔，給予扶持，幫助和解決。二是農村信用社應繼續完善小額信貸機制，擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款等各種行之有效的服務方式。三是根據農民和農村經濟發展需要，進一步拓寬服務領域，創新服務品種，增加服務手段，不斷加大資金投放力度。

2. 充分發揮農業發展銀行政策性銀行的作用。要強化政策性金融職能，把農發行辦成為農業和農村經濟發展提供綜合性融資服務的農業政策性銀行。首先要優化農發行服務功能，拓展農發行信貸支農領域。以穩定或提高農業生產能力，增強農民收入為目的，開辦專項農業貸款，逐步增加農田水利道路等基礎設施貸款、機械化生產設施貸款、農業結構調整貸款、與環境保護有益的農業綜合開發貸款，土地改良類貸款、特色農業貸款。其次強化農發行的調控功能，發放儲備貸款和倉儲設施建設貸款，繼續支持國家糧棉油等儲備體系建設。再次發揮農發行誘導功能，擴大金融支農效益。通過對投入大、風險高、收益低的農業基礎設施及綜合開發項目的先期信貸投入，提高商業性金融參與農村投資的力度。加強對農村金融體系的滲透，間接地促進農村經濟發展。如為商業銀行擔保，對農村信用社控股，提供合理資金，幫助降低風險，增強流動性，以鼓勵它們支農的積極性。直接辦理農業政策性保險，逐步引導商業性保險辦理農業保險業務。最后增強農發行的籌資功能，改善農村資金投入缺口。通過發行農業政策性金融債券，從金融市場上籌措資金，要求商業銀行和非銀行金融機構按各自業務量的一定比例購買。通過辦理國際金融機構和國際組織轉貸業務實現籌資，特別是世界銀行、國際開發協會和世行對我國的農業項目貸款和扶貧開發貸款。

3. 調動農業銀行等商業銀行的支農積極性。重新考慮國有商業銀行“撤離農村”的戰略思想，在支持農村經濟發展過程中獲得自身發展。尤其是農業銀行，必須兼顧支持“三農”的服務取向及其商業化的經營取向，發揮其在農村原有的優勢?，F在，如果讓各大商業銀行在重新回到農村，設立農村經營網點，顯然是不現實的，也不符合商業銀行的經營原則。但是商業銀行在各縣市均設有網點，可以考慮對該轄區內的一些大型的農業開發項目和較大的農產品企業授信。同時，可以配合農業發展銀行，從其手里購買農業政策性金融債券。

第8篇：農業貸款政策范文

一、農信社在支持“三農”發展中存在的問題

（一）縣域經濟的“特性”制約了農信社作用的有效發揮?？h域地區仍以傳統的農業為主，而農業產業化水平較低、規模效益較差、投資需求大、周期長、回報率低、易受自然災害影響、風險較大等特性，使農村金融市場具有較大的風險性，降低了農信社的效率。

（二）缺乏有效的風險補償機制，降低了農信社發放農業貸款的積極性。一是農業保險發展滯后。農信社面對農戶發放的貸款由于小額、分散，一旦發生自然災害，農信社不可避免地成為風險承擔者。而農業保險發展滯后，使得涉農貸款難以通過保險和再保險來釋放風險，降低了農信社發放農業貸款的積極性。二是擔保體系缺失。目前，農信社除農戶小額信貸外，其他貸款品種都須提供抵押和擔保，而《擔保法》規定：“耕地、自留地等集體所有的使用權不得用于抵押”，多數農戶和農村經濟實體因缺少所謂的“有效”抵押品和擔保，難以達到農信社貸款發放條件，制約農信社支農業務的拓展。

（三）信用環境和信貸程序制約，使農信社支持“三農”發展的步伐緩慢。一是從社會信用環境來看，縣域少數企業和個人信用觀念淡薄，出現懸空逃廢銀行債務行為，有個別企業甚至獲取貸款后采取“不還本、不負息、不接觸”的消極回避策略，影響了縣域整體信用環境，削弱了農信社發放貸款的信心。二是農信社貸款都明確了“四包一掛”（包發放、包管理、包回收、包賠償并與績效工資考核掛鉤）的責任追究制度，使農信社出現“惜貸”或往往把大部分的資金投入到縣域內實力強的企業，對中小企業的金融需求則設置較高門檻，放貸渠道狹窄，制約了農信社支持“三農”作用的發揮。

（四）農信社自身缺陷制約金融支持作用的發揮。隨著農村市場經濟的發展和農村收入的不斷提高，農村城鎮化步伐加快，“三農”對高效快捷金融產品和現代化金融服務手段需求與日俱增。而目前農信社服務手段仍然以存款、貸款、結算三大傳統業務為主，加之支付體系建設落后、人員素質不高、金融技術創新滯后、業務品種單一等，這使其金融服務水平受到極大地限制。

二、解決農信社支持“三農”發展的建議

（一）加大政策扶持力度。一是加強和改進政府對金融工作的領導和服務，重視各項金融政策的落實。加強中介結構的業務管理，規范收費行為，降低融資成本。二是改善執法環境，增強農信社債權的保障能力。三是完善農村金融機構的扶持政策，給予適當財政補貼，建立補償機制等，扶助其成長發展。四是加大對現代農業的支持，促進傳統農業向現代化農業轉型。

（二）擴大有效擔保品范圍。依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制；鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村和中小企業的融資擔保服務；繼續完善大型農用生產設備、土地經營權、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款；積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設。

第9篇：農業貸款政策范文

從黑龍江省看,縣域金融體系一般包括政策性的農業發展銀行,工行、農行、中行、建行四家國有商業銀行,城鄉信用社,郵政儲蓄銀行等金融機構。

從克山縣的情況看,農業發展銀行依然以糧食流轉企業為支持對象,雖然有擴大貸款支持范圍的舉措,但依然在探索中,人員也無法滿足片大面廣的農村信貸需求。農業銀行近年來機構萎縮,人員減少,業務下降。農村信用社的機構遍布農村每一個鄉鎮,現有機構24個,員工210人,承擔全縣絕大部分農業貸款發放業務。到2009年4月末,累計發放農業貸款30559萬元。郵政儲蓄銀行在縣城已經掛牌成立,在鄉鎮設立了9個營業網點,員工42人。到4月末,小額質押貸款在農村鄉鎮已經累計發放1171萬元。

存在的問題

利率定價問題。目前,克山縣民間借貸利率在10%至15%之間,以10%居多,輔助地位明顯?？松娇h農村信用社現對一般農戶執行半年期貸款利率10.854%,一年期貸款利率11.988%。而郵政儲蓄銀行一年及以下貸款利率執行15.66%,超過基準利率2.3倍多,遠高于農村信用社貸款利率。只有農業銀行在股改完成后重新進入農村,一年期貸款利率相對較低,為8.496%,但也遠高于住房按揭等消費貸款利率。

貸款風險問題。當前,隨著農村機械化程度提高和農村勞動力轉移大量增加,農村土地流轉規模也逐年增加,資金使用越來越集中,容易形成貸款“壘大戶”,給農業貸款回收帶來潛在風險。

信用信息問題。農村居民的個人信用信息還沒有收集到個人征信系統中,這為客戶多頭貸款留下了隱患。

設想與建議

一是對農村金融體系功能定位的設想。

商業性金融功能定位。調查顯示,1999～2008年間,農業銀行克山縣支行撤并機構19個,在農村金融體系中的主體地位日趨下降。國務院通過農業銀行的股改方案后,農行克山縣支行也按照“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的方針從城市返回農村。筆者認為,農行的支持重點應放在農村經濟組織方面,為“三農”經濟發展提供商業性金融服務。

政策性金融功能定位。從目前情況看,農發行除了負責糧棉油收購資金的發放和管理,其他大量的政策性業務如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等也在陸續開展,對農村經濟發展的促進作用在逐步顯現。如農發行支持農業發展的職能落到實處,將極大地改善農業生產條件和農村產業結構調整,增加農民收入。

農村信用社功能定位。由于前些年農行從農村領域的全面退出和農發行現行職能的局限,客觀上使農村信用社占據了我國農村金融市場的主體地位。因此,筆者認為,農村信用社的貸款在保證種植業資金需求的基礎上,應逐步向養殖業、加工業等方面轉化。

郵政儲蓄銀行功能定位。2008年成立郵政儲蓄銀行以來,到2009年4月末,克山縣郵政儲蓄銀行已經發放小額質押貸款1171萬元,使前些年外流的資金又逐步回流到農村。筆者認為,郵政儲蓄銀行支持的重點應向農村流通領域傾斜,用于“三農”經濟的發展。