金融機構改革方案精選(九篇)

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第1篇：金融機構改革方案范文

據時代周報記者了解，目前已經有多家券商準備在溫州發起設立證券公司。

23日，溫州市政府正式《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區實施方案》（以下簡稱《方案》 ）。《方案》要求，經過5年左右的努力，基本建成地方金融改革創新試驗區、民間金融規范發展先行區、中小企業金融服務示范區。

張震宇在當日會上表示，溫州金改需要解決的就是“三個不協調一個缺陷”。即：地方金融機構與在溫州的全國性金融機構之間的不協調、直接融資和間接融資發展不協調、銀行機構與非銀行機構不協調；“一個缺陷”是指此前溫州沒有形成地方性的金融監管體系。張震宇表示，針對上述問題，溫州金改要建設四大體系：建設地方性的金融服務體系、區域性的資本市場體系、銀行金融機構的產品創新體系和地方的監管體系。

籌謀組建本地券商

目前溫州有銀行機構36家，數量雖不多，但在整個金融行業中占比較大。保險、證券等其他金融機構規模偏小，實力偏弱。在今年3月28日以前，溫州甚至沒有證券分公司。5月份，上海證券在溫州設立了第一家證券分公司。申銀萬國和中信正在籌備分公司。保險公司在溫州有40多家，但總量也十分有限。

“溫州市的保險、證券、信托等機構資本和資產規模占比非常小，近日上海證券在溫州設立首家分公司，申銀萬國和中信證券目前也在籌建溫州分公司，但溫州還沒有自己的證券公司。” 不過發起溫州本地的證券公司進展緩慢，有關監管部門對證券公司的設立比較小心。

按照規定證券公司設立必須是由一家券商作為主發起人，據透露，浙江省內和安徽各有一券商有發起意向，注冊地在安徽的券商只有國元證券和華安證券，浙江則有中信、浙商和財通三家證券，有發起意向的或為浙商證券和國元證券。此外，很多民企也希望介入。

對于溫州設立本地證券公司，張震宇認為除了主發起券商須多方考察后決定外，剩余大部分股權（70%）左右都將留給民間資本，但前提條件是必須在溫州注冊。

民間資本進金融閘門放開

《實施方案》中明確提到：“支持民間資金參與地方金融機構改革，鼓勵民間資金根據有關規定發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。”

張震宇表示，今年以來，共吸收34.7億元民間資本進入小額貸款公司。

目前溫州已吸收了一批民間資本進入金融領域，率先推出小額貸款招投標制度，已完成12家。30家小貸公司開業后，正在籌建的還有22家，30家小貸公司注冊總資本超過80億元，今年吸收資本34.7億元，上述小貸公司向全市個人和各類企業發放貸款余額120億元。

另外，有兩家農村合作銀行的改革方案已經完成。鹿城合作銀行資本金由18億增加到30億，其中12億增量資金全部來自民間資本；龍灣合作銀行資本金由不到10億，計劃通過吸收民間資本增至22億。兩家農村合作銀行新增資本全部來自民間資本。

值得關注的是，《實施方案》中提及了探索小額貸款公司發行中小企業私募債，以及以地方政府債務率為控制指標，探索符合條件的地方融資平臺發行私募債券。這部分內容超出此前市場預期。張震宇表示，這是浙江省政府給溫州開的“特例”，目的是擴寬小貸公司的融資渠道。小貸公司私募債的資金募集對象是向機構募資，而不是公開發行。

張震宇還透露，蒼南聯信小額貸款有限公司轉升村鎮銀行的材料已經上報到金融辦，審閱后會遞交上級部門。而溫州銀監局負責人也表態，銀監會目前正在研究小貸公司轉升村鎮銀行的“雙主發起人”制度。另有三家民企主發起設立的村鎮銀行，其中有一家已經完成材料準備，在與銀監部門溝通后即將上報，這家企業完全是民營企業，同時由一家銀行參股。

開展個人境外直投試點也成為此次《實施方案》中關注的焦點。張震宇表示，該試點管理辦法和實施細則的出臺還需要一個過程。人行溫州市中心支行行長吳國聯表示，溫州方面已將該試點實施方案上報給外管局，并在得到外管局的同意后，上報了國務院。他強調，最終得以開展試點的城市，或許不止溫州一個，“但溫州爭取做第一單”。

第2篇：金融機構改革方案范文

關鍵詞：金融深化；農村金融；金融機構改革

中圖分類號：F832.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0193-02 引言

近些年來，我國的農村金融體制改革在促進經濟增長的方面收效甚微。農村正規的金融機構運作不能有效的滿足相應的增長的需求。農村正規金融在我國金融體制改革的過程中是薄弱的環節，它是農村的金融體制核心，在農村的經濟發展過程中發揮了十分重要的作用。正因為如此，拓寬農村正規金融機構的覆蓋范圍，改善經營管理，是國家大力發展農村金融的必經之路。提高農村正規金融機構的辦事效率，監督其履行自身職責，使它能夠在農村經濟建設中發揮其應有的作用，更好地服務于我國的“三農政策”，作為資金來源的保證，為我國農村經濟的發展提供支持。國家也應該減少政策性的限制，防止對農村正規金融機構的過度管制，使其根據中國農村的實際開展各自的業務，從而真正成為服務于農村、農業和農民的金融機構。

2010年7月，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合指導意見，要求各地區應該根據目前農村經濟的發展模式以及當地農村金融市場的需求，開發具有針對性、可操作的一些金融產品以及服務，協調財稅政策、貨幣政策、監管政策以及農村保險的發展。結合市場化和政策化，以市場化為改革方向，以政策性作為合理的補充，合理的防范以及降低金融風險，用科學的方法防范化解法律風險，堅持抵制防范道德風險，強化操作風險意識，加強對操作風險的防范。

一、國內外研究現狀

麥金農和肖最早提出了金融抑制和金融深化理論，該理論在20世紀70年代以后廣泛應用于發展中國家的農村金融領域。國外農村金融的研究，主要有兩個重點的研究方向：在農村金融市場發展中政府發揮的作用、農村金融在減少貧困和經濟發展中的作用。在研究的方法方面，分別從理論和實證的角度出發，構建農村金融的相關指標，測量農村金融的市場發展狀況，指出創造多元化的金融機構才能滿足農戶的需求。

20世紀90年代開始，國內學者才對農村金融市場的問題展開研究。國有銀行自1998年開始從農村全面撤退，農村出現金融信貸增長率的下降、中小企業從正規金融機構融資困難、貧困戶沒有融資機會、農村出現非正規的金融并且發展迅速，國內學者開始研究政府對金融市場的影響和農村金融市場與經濟增長的相關性，并提出了相應對策。

張元紅（2002）在總結農村金融改革經驗的基礎上，提出國外農村合作社的成功經驗值得我國學習。馬曉河（2003）指出我國應優先供給，認為目前需求型的金融抑制和供給型的金融抑制雙重供給不足是我國正規金融機構的表現，因此要推動農村金融發展要選擇供給優先模型。近年來，一些博士論文開始關注農村金融的發展對經濟增長的貢獻。宋宏謀（2004）運用金融相關率對1978―2000年中國農村的金融發展程度進行了統計分析，研究結論認為，金融深化程度越高的地區，經濟越發達。姚耀軍（2005）實證研究表明，我國農村金融發展與經濟增長存在長期相關性。謝玉梅（2007）對農村金融深化政策與路徑進行了研究，認為金融深化通過產權改革和利率市場化兩條途徑進行。孫健（2012）提出了金融支持、新型農村金融機構創新對三農發展的重要性，實證分析得出新型農村金融機構創新有助于提高農村地區金融深化水平，促進農業技術進步、農村經濟增長以及農民增收，有利于降低農村地區的貧困發生率的結論。

國內外學者的研究成果主要是從實證和理論的角度討論農村金融，雖然方法存在差異，但都得出了較為統一的結論：金融抑制普遍存在于發展中國家，同時緩解金融抑制必須通過金融深化的途徑。由于宏觀經濟環境在發展中國家各不相同，金融深化的次序與路徑可能會存在差異，但利率的市場化與資本市場的開放被認為是金融深化的必然途徑。

二、金融深化進程中的困境

我國農村金融深化進程面臨以下三個困境。

第一，金融發展模式選擇的困境。美國耶魯大學經濟學家帕特里克提出兩種模式：供給領先模式和需求追隨模式。前一種模式認為金融資產與負債、金融機構和相關金融服務的供給先于需求，主要強調的是金融服務的供給方對于經濟的推動作用。后一種模式的主要觀點是：經濟主體會隨著經濟增長產生相應的金融服務需求，為了滿足客戶需求，要不斷發展金融體系。需求方是金融服務強調的重點。這兩種模式之間存在一個最優順序的問題。在經濟發展的初期，供給領先的模式處于主導地位，但是伴隨經濟不斷發展，需求型金融后來居上，占據了主導地位。

由于金融資源稀缺性，許多發展中國家在實踐中都采取了金融供給領先的模式，具體表現為金融資源配置在政府導向下都流向了城市與工業部門。我國農村金融政策也是遵循供給領先模式，致力于正規金融市場的改革與發展，按照商業性金融、政策性金融、合作性金融分設的思路，力圖建立一個能夠完善服務三農的農村金融體系。但從改革的成效看，農業銀行與農村信用社都存在政策性業務，政策性金融與商業性金融沒有徹底分離，很難區分歷史性包袱與自身經營性虧損，現有的農村金融服務體系不能滿足農村的金融需求。同時，道德風險嚴重，尤其是農村信用社利用中央銀行再貸款支農，掩蓋了農村信用社內部風險管理不善、財務風險不嚴等造成的經營性虧損，對中央銀行貨幣操作存在影響。

第二，金融制度創新的困境。金融的產權制度具有基礎性作用，不同的產權界定對金融發展具有完全不同的影響。限制體制之外的增長和傳統體制之內的改革是目前我國農村金融改革的主要局限；制度的改革重視機構、忽略機制；中介的地位明顯高于市場；監管嚴苛而發展不足，重監管輕發展。十年以來的農村金融改革沒有實質性的突破，沒有將更低的交易費用和更高交易效率作為改革目標。改革的過程中，體現的主要是政府的意志，經濟制度和農村金融制度的變遷路徑相悖。歷經的經濟體制改革明確了農村經濟主體的產權關系，但金融制度改革卻使其更加模糊。

第三，農村金融政策目標困境。目前我國農村金融政策的目標主要是解決三農融資的困難，盡量降低農村信用社的虧損額，搶占民間高利貸所占的農村金融市場份額。為了到達以上的目標，政府通過建立正規的農村金融機構，進行利率市場化等利率改革爭取占領更多的農村市場份額，但是政府在制定的上述改革措施本身存在著矛盾：要解決三農的融資問題，幫助農民甚至是貧困的農戶解決貸款難的問題、與提高利率、農村信用社等農村金融機構進行商業化改革存在著一定的矛盾性。比如，農村信用社是以農村、農戶、農民為主體的金融機構，它主要是為農戶服務，為農戶提供利率較低的貸款，這就說明農信社具有一定的政策性，但是農信社作為一個自主經營的機構還要考慮商業性，這樣農信社的政策性與商業性就導致了農信社的經營目標模糊。除此之外，農信社的穩定性與持續性之間也存在著一定的矛盾。國務院在2003年農信社改革的方案中提出的方式主要包括合作制、股份合作制以及股份制這三個方式，銀監會主要贊成合作制和股份合作制。但是，在2006年舉辦的“全國農村信用社工作會議”上，金融制定與監管者又對農信社的發展提出了新的改革方案：農村信用社應該發展成為一個現代化的、有特色的服務農村的社區行的金融機構，認為合作制不再適合農村信用合作社的發展，社區銀行是農村信用社發展的最終的目標。政策的變化不定，導致政策的實施者，這些農村金融機構找不到正確的發展方向，同時也會導致改革的成本大大提高。

三、關于農村金融機構改革的政策建議

第一，鼓勵適合農業切實需要的農村金融產品創新。目前，我國農村的金融發展還處于初級階段，獨立的創造金融產品成本高、困難大。可行的途徑是研究外國和同業先進成果的基礎上，根據本地的實際情況加以創新。改造出適合當地需求的金融衍生產品。例如，中國農業銀行推出的農機抵押貸款等，由銀行出資購買農機，農民使用農機創造效益后還款。這都是針對農業和農民自身條件限制，制定的貼合實際的創新產品。

第二，建立以金融為核心的惠普合作體系，發展金融合作集團。一方面，可以選擇農村合作銀行模式。農村合作銀行是以農村信用社和農村信用縣（市）聯社為基礎組建的，是獨立的企業法人，享有股東投資形成的全部法人財產權，以全部法人資產獨立承擔民事責任。另一方面，可以與其他城市商業銀行、非銀行金融機構（如保險公司）聯合，可以積極推動金融產品創新的分享和利用，降低創新成本，合理利用資源，加快新型產品創新速度，產生規模經濟，更全面的滿足客戶需求。例如部分地區推出的農村信用社、農戶、龍頭企業、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務方式。這樣大大降低了農業貸款的風險，保障金融機構和農民的切身利益。

第三，加強農村金融機構自身建設，提高員工服務水平。不僅要加強對金融專業知識的學習，也要開展涉農知識培訓，更加詳細了解項目的實際情況。起到降低成本、控制風險的作用。農業發展的現階段對金融機構提出了更高的要求，對金融機構的選擇不再停留在誰的貸款門檻低、利率低就選擇誰的初級階段，而更看重貸款后的配套服務，期待新型農村金融機構利用自身優勢在農業發展上給予專業化的意見和發展規劃，幫助和扶持貸款人走上更高的平臺。這對農村金融機構的服務和專業化提出了更高的要求。

參考文獻：

[1] 尹晨，金川，沈政達.中國農村金融改革和金融深化再解析[J].思想戰線，2012，（3）：79-83.

第3篇：金融機構改革方案范文

3月31日，國務院公布《存款保險條例》，將于2015年5月1日起正式實施。根據今年3月中央政府工作報告和國務院總理、央行行長周小川的答記者問等權威來源，民營銀行的開設將“不設限額”，利率市場化正在啃最后一塊硬骨頭，互聯網金融監管意見即將出臺.

金融改革牽一發而動全身，其旨向是服務實體經濟，其底線是不發生系統性、區域性金融風險。在此區間內，多項具體改革正推進。

盡管決策層已下定決心，但錯綜復雜的金融改革仍面臨種種技術和利益上的難題：

比如，金融系統基礎設施匱乏，利率改革只差臨門一腳但基準利率卻懸而未決，市場軟硬件設施如何跟得上民間金融創新？

再如，兼顧改革效率與風險管控，央行將如何從“三角困境”中脫身？

又如，金融混業大勢與現有分業監管體制、機制日漸背離，監管面臨空前挑戰，且部委之間和央地之間權責邊界又該如何界定？

還如，“一帶一路”國家戰略在前，政策性金融機構仍職權不清，如何算清“政治賬”和“經濟賬”？

這些難題，正在當前政經生態的一系列約束條件下經歷著多空激辯、利弊權衡、艱難求解。如同國務院發展研究中心對外經濟研究部部長張小濟對《財經國家周刊》所言，改革必然有陣痛，但不改革將承受更大的損失，“不去嘗試，就永遠不會成功”。

金融基礎設施何時補位？

一位陳姓投資人，去年因為投資常州市中小企業集合債券而被“套牢”，可能血本無歸。

他坦言，投資時雖然明白高風險伴隨高收益的簡單道理，但自己不太懂如何判斷風險，全憑經驗，而且，“有政府批準和擔保公司代償，我的本息一分錢都不能少。”

眼下，由于金融機構、投資者乃至企業自身均很難準確評估收益和風險，不但易導致風險潛藏累積，市場活力上不去，還倒逼政府部門對部分金融產品隱性背書，剛性兌付的神話始終難破――利率改革的深化，讓金融市場基礎設施的缺失逐漸變得刺眼。

“缺失的是基準利率，即最重要的基礎設施之一。”上海銀監局局長廖岷告訴《財經國家周刊》記者，市場參與者可用與基準利率的價差來衡量金融產品的風險、收益。

浦發銀行行長朱玉辰也指出，從銀行角度看，利率市場化改革已較為深入，除存款利率上限尚受管制外，其他已全部放開。接下去，改革重點將是選定基準利率――這一整個金融市場利率體系中處于核心地位、起基礎性作用的“錨”。

金融基礎設施的缺失，卻還不僅僅是基準利率。

3月，總理在政府工作報告指出，要靈活運用貨幣政策工具，加大對經濟社會發展薄弱環節的支持力度。其中，小微企業乃重中之重。這就牽扯出另兩個難題――改變融資難、融資貴現狀的動產金融發展，以及全社會征信體系建設。 金融改革很可能將實際貸款利率顯著推高2.7～5.1 個百分點。

以動產金融來擴大企業融資抵押、質押的范圍已是大勢所趨，但頂層設計上仍然存在較多不確定性。對現有融資規則的改革，亦遭遇瓶頸。

今年1月，央行《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家民間征信機構做好接入個人征信業務的準備工作。但問題在于，其數據質量、安全規范如何符合央行征信系統要求？央行又該如何對未來征信市場設立門檻和監管框架？

“阿里的螞蟻金服集團開始進軍農村金融了。”有央行人士表示，征信系統的基礎建設尚處鋪陳階段，電商平臺的大數據分析是否足以用于信用評級和放貸？電商真的能全面掌控個人負債總水平等核心要素嗎？阿里究竟能多大程度改善農村金融的供給面？

更為關鍵的是，“BAT”等互聯網企業的數據采集涉嫌侵犯公眾隱私，歐洲各國均對此有嚴格規定，但中國的立法何時跟上且由誰負責，恐怕非央行一己之力。

基準利率、動產金融和征信體系等基礎設施的滯后，制約了整個金融改革進程。十八屆三中全會《決定》指出，要“加強金融基礎設施建設，保障金融市場安全高效運行和整體穩定”。

去年11月，財政部首次了一、三、五、七、十年等關鍵期限國債及其收益率曲線，就意在完善利率市場化環境下的基準利率體系。

但一位中債登的內部人士評價，現有國債收益率曲線仍很難充分定價，不少投資者不懂也不敢輕易依據其進行判斷，市場教育還差得很遠。

他進一步表示，央行、財政部、證監會等部委手中均各自管轄一部分可參考利率，在發行規則、規模和管理辦法上各執一辭，造成了金融市場的割據和資金流通不暢，最終受害者卻是實體經濟。

在推動動產金融方面，去年，央行在山東、廣東試點信貸資產質押，建立內部評級數據庫，讓銀行以優質存量信貸資產質押以獲得央行再貸款，盤活存量信貸。與此同時，天津亦開始試點動產權屬統一登記制度。但是，如何以現有的應收賬款登記系統和融資租賃登記系統為基礎來創新，成為一大技術。并且，如何厘清抵押品權屬關系，以及如何在傳統信貸上做到突破，或者嘗試發揮非銀機構的作用，都是難題。

“試點工作剛開始，頭緒太多，尚需大量的嘗試。”一位央行調查統計司人士稱。當下，各地的融資難題已由小微企業向大中型企業蔓延，動產金融這一新的“舶來品”，發揮效用還待時日。

在征信體系建設方面，3月18日，人民銀行副行長潘功勝在央行調查統計工作會議上表示，央行正在建立完善影子銀行、互聯網金融統計監測體系，以及構建企業融資成本變動監測體系。

據悉，這幾大監測體系的建立，將逐步實現全國金融業綜合統計“一本賬”的目標，總攬金融信息和大量非金融信息，形成全國范圍的“金融大數據庫”。但是，僅僅建立影子銀行監測系統，就已耗費了近兩年時間。

問題的解決非一日之功，但畢竟已經上路。

改革效率與風險如何拿捏？

允許個案性金融風險的發生，守住不發生系統性、區域性金融風險的底線，是總理在今年兩會答記者會上的表態。

在當前宏觀經濟增速換擋和實體企業面臨困境的約束條件下，浙江、江蘇、廣東等地的金融風險和地方債務風險積聚，致使金融系統面臨一定程度上的不確定性。利率改革等又進入攻堅階段，傳統金融機構將同時面臨金融脫媒、利差收窄和風險積聚等多層次挑戰。

改革不容回頭，進一步推動改革也是共識，但在風險底線硬杠杠之上，具體改什么、如何改，有關部門、專家學者意見不盡一致。

以資本項目開放為例：央行調查統計司司長盛松成主張盡快放開，中國社科院學部委員余永定則建議謹慎推進，而北大教授林毅夫則態度鮮明地反對在當前條件下開放資本項目。類似爭論，也發生在利率市場化、機構準入的步驟和速度等問題上。

北京大學國家發展研究院教授黃益平認為，任何改革均同時具有成本和效益。回報超過成本就應繼續改革，反之則最好停步或緩步。在對十八屆三中全會《決定》中提及的金融改革措施做了詳細量化后，他給出了改革對中國經濟的具體影響：

首先，金融改革將最終可能令GDP增速提升0.7～1.4個百分點，其一方面讓資金從效率低的企業流向效率高的企業，改善總體資金利用效率;另一方面，資金利用效率高的企業往往生產率增長較快，整體經濟增速提高。

但資本在配置過程中，不同的企業或萎縮、或擴張，兩者之間存在明顯的時間差，可能造成一系列經濟與社會問題，付出改革成本。

其次，金融改革很可能將實際貸款利率顯著推高2.7～5.1個百分點。這對于實體經濟融資的利弊，還要視改革力度和監管質量而定。

并且，改革可能致使相當于20%的GDP的資本凈流入，但證券投資資本卻會出現相當于GDP的7.9%～11.5%的資本凈流出。

“國際貨幣基金組織（IMF）持有不同意見。”一位前IMF研究人士稱，中國資本項目開放的后果，將是規模可達GDP中4～8%的資本凈流出，因而必須審慎改革。

一些新興市場國家的經歷也表明，即便改革深化之后出現大規模資本凈流入，這種資本流入雖在短期內支持經濟增長甚至促成資產泡沫，但未來一旦資本流向逆轉，可能釀成危機。

黃益平進一步表示，金融改革還可能將貨幣危機和銀行危機概率提高8～22個百分點，“目前的風險還能由政府兜底，但如果銀行壞賬不斷發展，總有政府兜不住的一天”。

很明顯，僅利率市場化一項改革，就可能因銀行貸款利率大幅上升而造成部分企業嚴重的財務困難，甚至出現強制性去產能，導致嚴重后果。

可見，改革除了需要壯士斷腕的決心和魄力，還要有過人的智慧，金融改革尤其如此。

對現有監管的空前挑戰？

銀監會原副主席蔡鍔生對《財經國家周刊》記者表示，既要保證改革效率又要規避風險，利率改革、匯率改革等一攬子措施就不能完全割裂開，要在推進中有效搭配，減少沖擊力度。

然而，這涉及兩大難題：一是相關部委的現有人員結構將面臨調整，二是部際協調如何切實有效。

十八屆三中全會《決定》指出，要“落實金融監管改革措施和穩健標準，完善監管協調機制，界定中央和地方金融監管職責和風險處置責任”。這對于“一行三會”來說，均是一場大考。

例如，基準利率的選定就應完全交由市場，摒棄央行大包大攬的慣常做法。由此，必然要求央行從數量型、行政性直接調控，向價格型、經濟性間接調控轉變，觸及到現有的貨幣政策框架結構調整，要求其從調控手段、效果和貨幣政策傳導方式等方方面面“動刀”。

一位央行地方分支負責人透露，早年交通不便，為防止民眾取現擠兌，央行通常將司庫鋪設到了縣區這一行政級別，全國主要市縣都因此派駐了物力、人力。但現如今，跨省高速大多僅數小時路程，很大一批老機構已無存在必要。

央行副行長、國家外匯管理局局長易綱在今年全國兩會期間接受《財經國家周刊》記者專訪時也提到，外管局主動實施簡政放權，僅在貨物貿易外匯管理改革上就廢止了123個規范性文件。總局近年宣布廢止和失效規范性文件超過700件，削減幅度超過六成;分局則由上萬件削減為160余件。

“央行大量機構都另設了地方分支，簡政放權是否也該對人員、規模和結構進行調整？”前述央行地方分支負責人如是提議。

受訪專家建議，守住區域性風險底線有待建立完善的風險分擔機制――捋順中央和地方的監管邊界，建立雙層監管模式，中央金融監管部門與地方金融辦等非監管機構切實發揮起協同效應。

關于部際協調，根據《中國人民銀行法》第30條規定，央行須承擔維持金融體系穩定、保障健康運行的任務，而《商業銀行監督管理法》又規定了銀監會的審慎監管工作。在受訪專家者看來，無論從組織機構還是政策工具，央行和銀監會都應該以宏觀審慎監管框架來對金融穩定負責。

銀監會具有運用資本金、撥備、貸款成數、風險指示等措施監管商業銀行的職責，央行也要用貸款額度、窗口指導等管控商業銀行風險，且兩者都對銀行進行壓力測試。在業內人士看來，這其中或有重復甚至矛盾之處。

黃益平撰文指出，分業監管的重大缺陷即缺乏有效協調，分工、責權不明確，易造成或者重復監管、或者監管空白，甚至有些監管措施相互矛盾。而且，這樣的體系很難適應日益增多的交叉業務與交叉投資。因此，當務之急是建立高層次的國家金融穩定委員會。

2013年8月，經國務院同意，央行牽頭組成金融監管協調部際聯席會議。但北京大學教授曹鳳歧等專家認為，聯席會議是非常設機構，“一行三會”同為正部級機構，協調效果有限。他建議，成立一個具有政府管理職能的“中國金融監督管理委員會”，與中央銀行組成“一行一會”監管體系。 十八屆三中全會《決定》提出政策性金融機構改革，或許能給出一條新路來。

“政治賬”和“經濟賬”怎么算？

近月，央行頻繁人動。其中，原副行長胡曉煉調任進出口銀行董事長，行長助理金琦出任絲路基金董事長。

顯然，“一帶一路”亟需一位負全責、扛大旗的人來運營絲路基金;而長期分管貨幣政策的胡曉煉執掌進出口銀行，也切中政策性銀行改制這一年度大戲。

“中國過去一些對外政策，停留于‘金主’身份。”商務部一位司局級官員告訴《財經國家周刊》，政策性銀行在外放出巨量貸款，有時連本金都難以收回。

例如，2010年啟動的中國-老撾鐵路項目曾是泛亞鐵路規劃的重點，2011年傳聞項目被取消后，2012年又傳出中國給予這一70億美元項目提供融資的消息。但雙方至今仍未敲定具體方案，政策性銀行的錢就此擱置。

“五年拿不出談判結果，并非個例。”該官員表示，政策性銀行的國際業務也因此很難平賬。

近期，記者從中鐵建一位常駐南非的工程師處獲悉，多年前在中國巨額援貸款幫助下，南非某鐵路項目成功修建。但眼下，該鐵路由于路線規劃等多種因素幾乎廢棄，軌道狀況差且客車正點率僅約10%，去年全線事故數達380多起，資產負債率超過80%。迄今，還在虧空中國某政策性銀行的錢。

一位國開行人士透露，“以內補外”是常事，眼下的發債成本時常高達約6%，“政治賬”和“經濟賬”很難平衡。并且，開行多年來被指“搶商業銀行飯碗”，背著既不能虧空又不能商業化的監管紅線，左右為難。

規模擴張相對較慢的中國進出口銀行，2008年之前有過十多年的凈虧損狀態，不良率曾高達6%左右。其支持政策性業務的優惠貸款利率通常僅約3%，有時甚至低于發債融資成本，利差也比商業銀行平均利差低0.5個百分點以上，嚴重倒掛。

剛剛卸任中國進出口銀行董事長、行長的李若谷接受《財經國家周刊》專訪時透露，自己上任的第二年（2006年），就提出了向國際經濟合作銀行轉型的戰略構想，以自營性業務盈利來彌補政策性業務虧損，力求保本微利。

“單邊援助的時代應該過去了，不能再做賠本買賣。”前述國開行人士指出，無論絲路基金、亞投行或金磚銀行，對外投資都應實現保本微利。“十八屆三中全會《決定》提出了政策性金融機構改革，或能給出一條路來”。

第4篇：金融機構改革方案范文

關鍵詞：次貸危機；信用評級；行業規范；啟示

中圖分類號：F830.99 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2009)12-0069-02

一、次貸危機暴露評級行業的主要問題㈣

1　利益沖突影響評級獨立性。目前。信用評級機構的收入主要來自于受評企業繳納的評級費用，而評級越高越利于債券銷售，評級費用也越高，利益沖突使評級機構難以保證評級的獨立性。并且，由于評級機構通常與承銷商共同設計次級債券，對其分層、信用增級等提供建議，也使其易低估次貸產品風險，給出偏高的信用級別，從而助長市場對該類產品的樂觀預期和非理性追捧，埋下風險隱患。

2　透明度問題。目前，評級機構一般會簡要介紹評級方法。但一般不會公布評級的數據來源，也不會公開核心的評級方法。SEC調查也發現，在進行復雜的資產擔保證券評級過程方面的信息披露不足，評級公司未能公布或記錄相關過程。

信息透明度不高使得市場和監管當局對評級機構的約束作用減弱，也增加了評級機構產生道德問題的風險。

3　缺乏監管。美國聯邦銀行法有不干預評級機構的不成文規定。最初評級機構的出現是單純為了給投資者提供有用的風險信息。經過百年的積累，評級機構樹立了其市場公信力，評級結果也逐步為監管部門所認可，并作為重要的監管指標來監督金融機構。這無形中將一個民間中介服務機構的私權轉化成了公權力，使其既為投資者服務，又具有一定的監管職能。但是，投資者和監管者的利益訴求并不完全一致，在缺乏制度保障和有效監管的情況下。評級機構的私權和公權容易發生錯位，評級活動的獨立、公正、客觀的工作立場難以保持。

二、次貸發生后美國和歐盟的相關措施

次貸危機發生后，監管部門陸續對信用評級機構展開了一系列調查，2008年以來監管力度明顯加強。在2008年4月底的參議院聽證會上，美國證券和交易所委員會(SEC)主席Christopher Cox明確提出要對信用評級機構強化監管，詳細闡述了可靠、透明和競爭三方面的舉措。

5月26日SEC表示已著手調查標普、穆迪和惠譽等三大信用評級機構，調查內容包括利益沖突、評級方法、評級程序、信息披露等多個方面。

6月11日SEC舉行公開會議，旨在討論信用評級機構改革方案，并公布了改革方案的第一和第二部分。從利益沖突、信息披露、內部管理及商業慣例這四個方面進行規范。方案第一部分共有11條措施，主要是禁止評級機構對其評級的結構化產品進行設計，拓寬信息披露范圍，杜絕個人從評級中獲得利益以及增強行業競爭方面的措施等。方案第二部分要求更改現有的評級方法，區別待結構性金融產品和債券，包括評級方法、級別符號等。方案的第三部分進一步明確信用評級機構扮演的角色，并在其后6月25日的會議中進行了討論。SEC就該改革方案進行公開征求意見，要求各方的意見在方案公告之后的30天內提交。

美國紐約州檢察長Andrew Cuomo與穆迪、標準普爾和惠譽三大信用評級公司達成協議，將全面革新信用評級公司以往只有享有最后的評級資格才能夠賺取費用的收費制度。該協議提出的新收費制度使嚴格評審也將獲得相應報酬，削弱了導致評級公司給出虛高評級的利潤刺激。另外，協議還約定評級公司在每季度都將公開他們為次級債擔保債券評級獲得的費用。

歐盟委員會和歐洲證券監管機構自2007年9月也開始對評級機構進行調查，致力于出臺針對三大評級機構的監管措施。歐盟委員會負責內部市場和服務業的委員查利?麥克里維2008年7月31日在一份聲明中說，次貸危機表明以往由信用評級機構實行自律的做法不能奏效，因此必須在歐盟層面采取立法行動以加強監管。

三、中國信用評級行業的發展

目前，中國共有專業從事信用評級業務的法人機構78家，信用評級專業人員1983人。2006年和2007年兩年內，評級機構對借款企業主體累計評級8萬多筆，擔保機構主體評級累計700多筆，債項評級累計779筆，其中短期融資券評級占債項評級比重89.5％；與2006年相比，2007年銀行間債券市場債項評級增長了53.75％。

信用評級業在中國已呈現良好的發展勢頭，主要表現為，一是信用評級信息正被廣泛地運用于風險管理、金融監管、債券風險定價、銀行授信等業務中，影響日益擴大。二是信用評級的運作日益規范。三是信用評級產品日益豐富，近年來不斷推出信用評級新產品。

雖然信用評級行業經過二十多年。取得了較大發展，但市場規模小，評級領域單一的問題還比較明顯。目前，信用評級機構大部分為地方性公司，獲得中國人民銀行債券評級資格的只有9家，且規模普遍偏小，幾乎還沒有形成各個方面具有廣泛影響力的評級機構。雖也有一些評級機構開始嘗試對金融機構評級和個人提供信用報告，但國內的信用評級公司多主要從事債券評級和貸款企業信用評級，其他評級業務幾乎是空白。

同時，評級行業的發展在諸多方面仍然存在問題，主要是：其一，信用評級機構缺乏獨立性，信用評級很難保證公平與客觀。由于很多大的信用評級機構是從國有部門或國有商業銀行中分離出來的，和政府有著千絲萬縷的利益關系或人際關系，因此他們不可能對評級結果承擔無限責任，也不會擔心因提供損害投資者利益的虛假信息而受到法律的嚴懲或制裁。此外，中國信用評級機構主要的收入來源是向受評對象收費，存在著利益沖突，而且前尚缺乏機制對內部利益沖突進行有效規范，對評級的公正性帶來不利影響；其二，信用評級業監管不到位。主要存在兩大問題，即多頭監管和無監管并存。前者是指信用評級業務涉及的行業主管部門多，有人民銀行、銀監會、證監會、保監會、國家發改委等；后者是雖然存在眾多監管機構，但卻缺乏一個對評級機構統一監管的部門，比如對評級結果缺乏全國范圍內統一的復審監管機構，這使得評級機構犧牲評估質量換取業務發展的可能性增大，難以做到公開、公正和客觀；其三，規范行業發展的法律法規不完善。現有的評級方面的法規較為分散，規定的內容比較原則且過于簡單，操作性不強，利用其調整具體的權利義務關系十分困難。

四、次貸危機及相關舉措對中國信用評級行業發展的啟示

重要輔助手段。沒有公平、中立、透明的評級機構和信用評級結果，企業債券和結構性融資產品發展得越快，風險也

越大。美國的次貸危機及其美歐國家對信用評級行業采取的有關舉措提示我們，在大力推進信用評級行業規模擴大的同時，更要采取有效措施促進信用評級行業的規范發展。

1　健全信用評級的法律規范。一是修改和整合現有的信用評級法規，強化其對證券市場和貨幣市場的信用評級行為的規范作用；二是推動制定統一的信用評級法，明確信用評級中當事人的權利義務和被評級的債務人及債務工具的法律地位，使信用評級中的各項權利義務爭議都有相應的法律依據。

2　保持評級機構的獨立性。保持獨立、客觀、公正的立場對信用評級機構至關重要。評級機構的最大作用在于能緩解債券發行人與投資者之間的信息不對稱和降低投資者的信息搜尋成本，如果評級機構在評級作業中，不能嚴格保證其評級的獨立性，將會帶來嚴重的問題。評級機構必須建立完善的管理制度，從組織結構設置、業務流程、人員任用和業績考核等方面積極防范潛在的利益沖突，通過采取在評級業務和其他服務之間設置防火墻，隔離業務承接和級別評定，有利益沖突人員無投票表決權，設立專門部門和人員進行風險評估等措施，保持在評級活動中的獨立性，不斷提高自身的權威性和公信力。在未來針對信用評級的立法中。也應明確信用評級機構具有獨立的法律地位，規定其不得與政府部門和金融機構存在隸屬關系，在人員和資金等方面也不得與被評對象發生任何利害關系。

第5篇：金融機構改革方案范文

近期，備受各界矚目的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》獲國務院常務會議批準。

方案提出了12項具體的改革任務，要求通過體制機制創新，構建與經濟社會發展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力，金融環境明顯優化，為全國金融改革提供經驗。

溫州金融綜合改革試驗區總體方案的獲批，是我國繼續深入推進金融改革的一項重大舉措，將對我國的金融體制改革乃至中國經濟的改革和開放產生怎樣重大的影響。

趟進深水區

在改革開放前的計劃經濟體制下，我國只有一家銀行——中國人民銀行。從1979年開始，工行、農行、中行等三家銀行陸續從中國人民銀行分離出來，中國人民銀行實現完全獨立，專門行使中央銀行的貨幣政策和金融監管職能。

1979年以后，國家逐漸恢復建立了中國人民保險公司、中國國際信托投資公司等機構；1987年以后，國家又相繼成立了交通銀行、招商銀行等股份制商業銀行；同時成立了財務公司、證券公司、信托投資公司、租賃公司等非銀行金融結構。1994年，國家成立了三家政策性銀行，四大國有專業銀行也完成了向國有商業銀行的轉化，于2003年起相繼完成股份制改造并先后上市。

我國先后組建了證監會、保監會和銀監會三大監管機構，建立了以同業拆借、商業票據和證券回購為主要內容的貨幣市場；以股票市場、債券市場和投資基金市場為主要內容的資本市場；由銀行間市場和結售匯市場構成的外匯市場。

同時，我國金融市場對外開放不斷擴大，從最初允許設立國外金融機構辦事處到分支機構，機構類型從銀行到保險公司、租賃公司、基金管理公司等，金融業對外資全面開放。

目前，我國已經初步形成了以中央銀行為核心，國有商業銀行、股份制商業銀行為主體，合作性金融、政策性金融以及其他多種金融機構并存、分工協作的金融機構體系、金融市場體系、金融調控與監管體系。

經過改革，我國金融業得到蓬勃發展。1978年我國金融資產總量只有3418億元，到2000年已增加到17萬多億元，截至2011年11月末，我國金融業總資產達119萬億元。在國有金融企業實力顯著增強的同時，金融業的壟斷格局也逐步形成，加上市場準入和利率管制使得金融業發展有偏離支持實體經濟的傾向。

尤其是去年以來，在全社會資金偏緊，中小企業融資難、利潤率普遍下降的情況下，國有銀行暴利受到人們的詬病。2011年全年，我國銀行業共計實現凈利潤10412億元，同比增長36.3%。相比之下，2011年全年，全國規模以上工業企業實現利潤54544億元，同比僅增長14.9%。這次全球金融危機主要原因就是金融發展脫離了實體經濟，導致社會資本“脫實向虛”。關于下一步如何繼續深化金融體制改革，今年1月7日閉幕的第四次全國金融工作會議提出了“五個堅持”，其中“堅持金融服務實體經濟的本質要求”被放在了首位。

救贖溫州

打破金融壟斷是當前深化金融體制改革的一個重要內容。對此曾指出“銀行獲得利潤太容易了”。今年4月在南方就經濟運行情況調研時他表示：“我們現在所以解決民營資本進入金融，根本來講，還是要打破壟斷。”這次金融改革之所以沒有選擇上海浦東、天津濱海或深圳經濟特區等金融發達地區，而選擇溫州，主要是考慮到溫州經濟主要以中小企業為主，溫州的民間借貸發達，問題也非常多。以溫州作試點有利于打破金融壟斷，規范和搞活我國金融業，使金融回歸服務實體經濟的本源。

改革開放前，由于交通閉塞、資源短缺，溫州市經濟發展非常緩慢，是浙江省內經濟較為落后的地區之一。改革開放后，溫州人開始闖蕩江湖，以家庭為單位從事小商品生產和服務業，積累了最初的最基本的財富。溫州在中國緊缺商品年代，取得了發展先機，創造了前店后廠的作坊模式，創造了橋頭、柳市等十大商品市場，被人美譽溫州模式。進入新世紀，溫州市提出了“以民引外，民外合璧”的口號，積極引導、鼓勵私營企業加強同國際知名企業開展技術與品牌合作，走國際化道路，區域合作、跨國合作風生水起。

溫州經濟模式的主要特征是：經濟形式家庭化，小商品大都是以家庭為單位進行的；經營方式專業化，有家庭生產過程的工藝分工、產品的門類分工和區域分工；生產要素市場化，按市場的供需要求組織生產與流通，資金、技術、勞動力等生產要素，均可自由流動。溫州模式又被稱作“小狗經濟”，貼切形容了溫州遍地的小企業、小家庭作坊場景，與蘇南模式的集體經濟，產品主要為大工業配套服務不同，與廣東模式注重利用外資發展也不同。政府在溫州經濟發展的過程之中，扮演了“無為”者的角色，更多的時候，政府對民間的經濟行為采取睜一只眼閉一只眼的態度。

以家庭為單位和中小企業為主的溫州經濟，很難得到以國有大型銀行的資金支持，但是，溫州的民間資金非常充裕，在監管的灰色地帶，溫州的民間金融非常活躍。在國有銀行壟斷資金供給的情況下，對中小規模的民企來說，融資的渠道十分狹窄，除了從銀行和民間借貸外，幾乎沒有其他途徑。去年以來，在銀根緊縮的情況下，一些溫州的中小企業更只有靠借貸來度過艱難時日，這無形中抬高了民間借貸的利率。

有關數據顯示，溫州民間借貸年化利率最高達到了180%，而大多數中小企業的年毛利潤率不會超過10%。在暴利誘惑下，相當多企業抽出生產資金，投向民間借貸，這無疑會導致整個市場處于巨大風險中。溫州的民間借貸有個特點，即濃郁的“人情”特色。溫州的企業大多從家庭作坊做起，企業主之間很多是親屬、聯姻或好友等關系，所以大家從事借貸時，習慣于采取“人情保”的方式。“人情保”從“一對一”發展到“一對多”，紛雜交錯成了網狀關系。這就會成為放大風險的導火索。

去年以來，溫州部分中小企業出現資金鏈斷裂和企業主出走現象，對經濟和社會穩定造成一定影響。針對溫州出現的問題，去年10月，專門赴溫州考察了民間信貸情況，聽取了各方的意見和建議，為溫州金融改革掌握了第一手的資料。

試驗意義

溫州金融綜合改革是一個系統工程，不僅涉及金融組織和機構改革、涉及金融產品創新，而且涉及金融風險防范、涉及民間金融發展等多個

領域。

溫州金融綜合改革的核心思想是要引導民間融資規范發展，打破金融壟斷，提升金融服務實體經濟的能力。一是規范發展民間融資，這是溫州金融改革的首要任務。二是加開發展新型金融組織。國有大企業、國有資本控股各類金融機構，并不是金融改革的方向。將鼓勵國有銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構，同時鼓勵和支持民間資本參與國有金融機構的改革，允許民間資本參股甚至控股一些金融機構。三是允許個人境外直接投資。這一方面拓寬了民間資本的投資渠道，另一方面也符合外匯儲備要“藏匯于民”的方向。

金融的本質是資金的融通，銀行只是資金融通的中介，沒有銀行做中介的民間借貸在我國由來已久。在我國農村的廣大地區，自然人之間一般并不需要立任何書面的字據。

但是我國目前關于民間借貸缺乏明確的法律規定，以至于當發生種種民事、利益糾紛需要調解和處置時，沒有明確的法律可以作為依據。去年一段時間以來，在銀行流動性趨緊的大背景下，社會大量充裕資金涌入到民間借貸市場，浙江溫州等地的民間借貸市場尤為火爆。

浙江吳英融資案的判決之所以引起社會廣泛關注，原因在于民間借貸行為失控與金融詐騙的界限不清晰，案件性質的確定缺乏充分的法律依據，因此對于民間借貸和融資行為，應盡快盡早規范化和制度化。規范民間金融行為，促進民間金融健康發展，不僅有利于打破銀行壟斷地位，也有利于緩解中小企業融資難問題，促進中小企業健康發展。

溫州市金融綜合改革試驗區成立的消息，讓這個曾經創造溫州模式的城市，再度成為全國矚目的焦點。但是，這次金融改革的十二項任務還比較籠統，還需要溫州市和有關部門進一步研究細化。而此前被廣泛關注的利率市場化改革，也沒有在這十二項任務中提及。

據說，《方案》中原有“銀行利率市場化試點”一項，在浙江省層面就已遭否決。利率市場化是金融改革的核心內容。利率市場化是發揮市場資源配置作用的一個重要方面。如果資金價格無法通過有效的市場機制來形成，就很難實現資金流向和配置的不斷優化。

第6篇：金融機構改革方案范文

中秋節前，證監會舉行了一次由黨委成員參加的辦公會，討論證監會內設職能部門的改革。

一位知情人士透露，證監會在監管思路上出現了三大重要變化，一是“混業監管”；二是從以往的“重審批、輕監管”逐漸轉化為“輕審批、重監管”；三是如何做到有效監管，強化監管執法。

這意味著，證監會在人員配置和人事調整上會逐漸向中后臺部門產生傾斜：“前臺”以發行部為代表的權力部門將精簡；證監會逐漸將監管工作重點轉移到稽查執法等“中后端”部門中去。

在過去幾年，證監會也曾對職能部門進行大面積的人事調整，彼時提出的理念是“簡政放權”，此次肖鋼推動的機構改革進一步明確轉變證監會監管職能的意圖。

今年3月總理對政府職能轉變提出 “財政供養的人員只減不增”的原則，使得今年證監會的機構改革所牽涉到的人員調整顯得愈發敏感。

“之前坊間流傳證監會機構改革的‘增四減四’，即增加債券辦、私募辦、創新辦以及再融資辦，創業板、上市公司監管二部、基金部、期貨二部將會并入不同部門的說法，可能是一種初步意向。”一位接近監管層人士向《財經》記者透露。

該人士表示，目前改革方案仍處于起步討論階段，且阻力不小。“一旦合并部門后，意味著‘位子’減少，用誰不用誰又將有一番博弈。”

凡是涉及機構、人事的改革都需要明確決策和有效執行，更何況證監會要做的是放棄自身事前審批權力，轉向事中事后監管，正如證監會前副主席高西慶所言，“這需要經歷一場從靈魂深處爆發的革命。” 部門整合

證監會此次改革將從合并現有的“前臺”部門入手。

自2011年證監會機構部主任黃紅元調任上海交易所后，機構部主任一職一直空缺。目前，機構部主任由證監會主席助理張育軍兼任，日常事務由副主任歐陽昌瓊負責。

張育軍同時分管基金部和期貨二部，這兩個部門直接負責基金公司和期貨公司的監管。這一安排為成立統一的大機構部做好了準備。

創業板部是原先的發行二部，自原發行部分離出來，2009年更名后負責創業板上市公司的發行；2012年10月，證監會設立的上市公司監管二部，亦是從原上市公司監管部分離出來，專門負責創業板的監管工作，原上市公司監管部更名為上市公司監管一部，主要負責主板和中小板監管。

從監管范圍的相似性看，創業板部和上市公司二部重新并入發行部和上市公司監管部中也在情理之中。

由于今年中編辦在部委機構設置上明確規定，內設職能部門不能增加，只能減少。證監會想要增設一些“中后臺”的監管部門首先要合并現有機構，以便留出位置。

機構合并不可避免地導致原先幾個部門的人員需要調整崗位。因擔心證監會未來機構改革形成“僧多粥少”的局面，證監會內部準備伺機而動的官員不在少數。

以機構部為例，現在機構部的監管對象主要是證券公司和中介服務機構，下設八個處，分別是主要以監管華東、華北、華南片區機構的三個監管處，一個監管投資機構、中介咨詢的檢查四處，此外還包括創新處、資管處、審核處以及綜合處。

一旦機構部與基金部、期貨二部合并，處室肯定會壓縮，不少人員需要調離。今年以來，機構部原定提干的計劃被暫時擱置，每年借調一名地方證監局局長履職機構部副主任的慣例亦沒有實施。諸多跡象表明，證監會內部機構合并的計劃已是箭在弦上。

在前任證監會主席郭樹清履職山東后，證監會不少官員調任山東任職，空出一些領導崗位。9月份，證監會發行部綜合處處長張望軍履職山東省濰坊市副市長，稽查局綜合處處長王新寧調任山東省棗莊市副市長。

創業板部主任馮鶴年也即將赴山東證監局任局長。此外，證監會機關黨委常務副書記李量將任職投資者保護局，上市公司監管二部巡視員兼副主任趙立新和國際部副主任謝世坤也可能調職。

一位接近證監會的人士說，主任級人員的調離為未來機構整合開了一個好頭，一些人員赴任地方參與地方金融改革，客觀上減輕了證監會內部人員調整的壓力。 新設四部

前述幾個部門整合后，證監會將減少四個部門，為新增債券辦、私募辦、創新辦和再融資辦留出了編制。不過，由于此次機構改革的初衷是轉變監管職能，是否有必要成立如私募辦、再融資辦的爭議不小。

債券辦公室籌備小組成立于2011年，由原市場部副主任霍達領導。該辦公室成立的初衷是為債券市場的統一標準和互聯互通做準備。最近兩年，該部門主要負責私募債的推出與監管。

新《基金法》實施后，中編辦于今年6月印發《關于私募股權基金管理職責分工的通知》明確指出，證監會負責私募股權基金的監督管理，實行適度監管；發改委負責組織擬訂促進私募股權基金發展的政策措施，會同有關部門研究制定政府對私募股權基金出資的標準和規范；兩部門要建立協調配合機制，實現信息共享。

2013年6月，發改委原先負責私募股權基金監管工作的處長劉健鈞調任證監會基金部，此舉被視為是私募股權基金的監管職責劃歸證監會的一大信號。

業內人士指出，證監會曾經一再強調對私募股權基金采取“適度監管措施”，以更加公開透明化的方式監管；并一度希望將對私募股權基金的日常監管權下放給證券業協會。新增私募辦顯然與機構改革的初衷相悖。

與之類似的還有再融資辦公室。此次證監會討論計劃新設再融資辦公室，而非此前討論的將再融資審核權下放至滬深交易所，此舉亦引起業界關注。

一位資深的投行人士稱，假如新設再融資辦，流程上不簡化不合理，那么機構改革的意義何在？

他認為，在成熟發達資本市場，類似上市公司的再融資項目并不要求過發審會以及復雜的審批流程。因為作為接受公眾監督的上市公司的股東應享有“股東自覺權”，即只要再融資方案通過股東大會，程序合理合法就不在需要過多的監管干預。

證監會計劃成立創新辦，負責推動資本市場相關的創新及其監管。目前，證監會在機構部下設置了一個創新處，會同中國證券業協會推動證券公司等機構的創新與監管。未來這個處是否合并進新成立的創新辦仍存變數。

目前，中國證監會的組織結構屬于典型的政府機構模式，與香港、美國等成熟市場的監管組織框架完全不同。

香港證監會完全是“公司制”的組織結構，由董事局任命行政總裁管理執行委員會，內部只有七大職能部門，包括企業融資部、法規執行部、法律服務部、機構事務部、投資產品部、市場監察部、中介機構部。顯然，中國證監會的機構設置要復雜的多。

“證監會的機構改革，不能僅停留在考慮監管部門內部數量的增加和減少的層面上，而且應該更多地關注申報審批流程的簡化。”前述投行人士向《財經》記者表示。

一位接近監管層人士表示，證監會的機構改革不會一蹴而就，未來較好的設置將是逐步形成機構監管、市場監管、產品監管以及稽查執法四大核心部門。 職能轉變

在考慮機構內部改革時，歷屆證監會主席想法都有所不同，但討論中的證監會機構改革，是順應市場環境變化而為之。

目前，證監會的主要監管對象證券公司、期貨公司、基金公司等金融機構的“大混業”“大資管”方向勢不可擋。證監會從去年底加速放開了資產管理機構開展公募業務、基金公司設立子公司等。隨著相關法規的日漸完善，為了避免交叉監管、重復監管，機構監管隨著業務條線改變而調整在所難免。

隨著新股發行改革逐步深入和完善，以及部分行政審批權力下放到證券業協會和交易所，證監會內部職能部門的審批權限亦需要相應地取消和調整。

8月1日，證監會主席肖鋼在《求是》雜志發文稱，證監會應強調“寬進嚴管”、加強監管執法是當前中國資本市場監管轉型的“著力點”，并首次提到證監會“大監管、大執法”的格局形成，勢必需要在事后監管方面布局更多的人力。

資本市場日益嚴峻的執法形勢亦要求證監會需要將工作重點向事后監管轉移。其中，以執法人員配置與執法任務的矛盾最為突出。

肖鋼在今年8月的稽查執法會議上明確表示，全系統稽查人員近年來雖然有所增長，但總數不足600人，占比不到20%，必須下決心加強執法機構，充實執法力量。證監會決定新增600名稽查執法人員，實現全系統稽查執法隊伍在現有基礎上翻一番。

除了增加人員配備，在監管權力方面，證監會也已做出調整。

自2013年10月1日起，證監會36家派出機構即各省證監局將享有行政處罰權力，而且未來新增的600名稽查執法人員將全面進入六個證券期貨交易所與中登公司以及滬深支隊等相關執法部門，根據工作需要接受證監會的統一指導和調配。

第7篇：金融機構改革方案范文

上半年，在宏觀調控和要素緊缺的雙重制約下，全市金融系統創新發展，難中求進，著力推進區域金融生態環境建設，深化金融改革，優化金融服務，維護金融穩定，在提供經濟發展資金支持、推動產業結構調整優化、拓寬城市建設融資渠道等方面發揮了積極有效的作用，實現了區域經濟與金融良性互動和共同發展。

一是金融發展健康穩定。全市金融機構各項存款余額達到598.17億元，比年初增加57.43億元，同比多增21.8億元，超過去年全年增量。各項貸款余額達到448.95億元，比年初增加43.25億元，同比多增33.18億元，增長16.42%。貸款增量在全省的排名從去年同期的第11位上升到第8位，增速從第11位上升到第5位。銀行業實現利潤5.2億元，比年初增加2.49億元。

二是金融服務落實到位。全市金融機構正確處理加強宏觀調控與促進地方經濟發展的關系，以“規模、質量、品種、效益”年活動為載體，以“先進制造業基地建設金融保障工程”、“中小企業金融扶持工程”和“農村金融服務工程”為抓手，加大對先進制造業、中小企業、三農的支持和投入。新增工業企業貸款21.6億元，完成全年目標任務的72%。在市經濟金融發展懇談會暨銀企合作會上，共有11家本外地金融機構與22家市重點工業企業、2個重點基礎設施項目達成合作意向、簽訂協作協議，涉及人民幣信貸資金87.95億元、外幣信貸資金166萬歐元。

三是金融生態逐步改善。市政府出臺了《關于推進**市金融生態環境建設的若干意見》，成為全國首個由地市政府主導推進區域金融生態環境的指導性文件。金融生態主體建設全面推進，國有商業銀行、城市商業銀行改革繼續深入，農信社改革試點工作初見成效，發展勢頭強勁。穩步推進全國個人征信試點建設，積極探索地市級城市企業和個人征信運行模式，增強社會公眾的信用意識和征信知識水平，信用建設環境進一步得到優化。目前，我市金融生態環境建設得到了國內各界的關注，新華社、金融時報等媒體分別進行了報道。

四是金融安全繼續加強。全市建立了轄內銀行機構流動性風險和整體風險監測體系，制定了突發公共事件應急處置預案，建立了金融穩定協作機制，實施了《地區金融穩定分析報告》制度，進一步健全了金融穩定工作框架。各金融部門進一步完善了防范風險內控機制，嚴格監控不良貸款，全市各銀行機構實現不良貸款余額和比例“雙降”，不良貸款比年初減少4.3億元，不良貸款比例比年初下降1.73個百分點。

二、再接再厲，確保完成全年目標任務

上半年的考核情況顯示，全市金融業運行態勢良好。下半年，要按照年初既定的工作部署，咬定目標不放松，狠抓落實不松懈，全力以赴確保完成全年目標任務。要繼續著力加強四方面工作：

一是鎖定目標，強化保障，促進經濟社會更快更好發展。金融機構要從地方經濟社會發展實際出發，把貫徹執行國家和上級行政策與服務地方經濟發展有機結合起來，想方設法，多渠道籌集和投放資金，保障地方經濟發展的資金需求。上半年，銀行機構貸款已完成全年目標的61.78%，工業貸款完成了72.04%。但是，由于下半年8月份以后基層行放款對當年效益的貢獻度可能為負數的因素影響，各金融機構務必要防止出現前松后緊。一要重點保證工業經濟和先進制造業基地建設的信貸投入。要加大對高新技術產業和企業技術改造的信貸支持，保證符合產業政策的重大項目和有市場、有效益、成長性好的企業的資金需求，促進產業結構調整。二要落實措施服務三農。特別是農村信用社要堅持為三農服務的方向，繼續推行農戶小額信用貸款、聯保貸款、“綠色通道”等支農的有效做法，繼續扶持各類農村專業合作社組織和農業龍頭企業，提高農戶和農業龍頭企業貸款覆蓋面和滿足率。三要加強和改進對中小企業的信貸服務。要建立健全適應中小企業的信貸管理機制，努力緩解中小企業融資難問題。商業銀行要從我市中小企業的實際出發，有效運用貸款利率浮動政策，加快金融產品的組合與創新，提高對中小企業特別是小企業的貸款比重，同時要適當下放信貸權限，簡化信貸流程，提高信貸操作效率，工行已經專門出臺小企業信貸管理辦法（試點）。城市商業銀行要充分發揮法人機構優勢，進一步突出中小企業的市場定位。農村信用社也要從促進農村經濟發展的角度，將支持農村中小企業納入扶持三農經濟發展的總體范圍之內。人民銀行要加大窗口指導力度，充分發揮再貸款、再貼現等貨幣政策工具的導向作用，配合政府積極組織實施“規模、質量、品種、效益年”活動，全面推進“先進制造業基地建設金融保障工程”、“中小企業金融扶持工程”和“農村金融服務工程”。

二是把握關鍵，深化改革，努力增強金融業發展活力。目前，交行已經上市，中行、建行股改正值關鍵之期，工行改革方案也已啟動，城市商業銀行增資擴股也已完成，農村信用社改革初見成效。金融改革是為了更快地發展，更優地創新，更好地支持和服務經濟，市政府是全力支持的。一要繼續深化金融機構改革。國有商業銀行要抓住改革的機遇，進一步用足用好核銷、處置不良資產政策，增強發展后勁，進一步創新體制、轉換機制，加快發展。城市商業銀行要推進管理和組織創新，完善法人治理結構，提高經營管理水平。農村信用社要進一步理順管理體制，深化產權改革，運用好中央和地方的改革配套政策，把農村合作金融機構真正辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，主要為三農服務的農村金融機構。二要加快金融產品創新。金融機構要主動適應經濟社會發展，特別是針對重點領域和薄弱環節的金融服務需求，加快金融信息化建設，努力拓展中間業務，不斷研發新產品，搞好風險定價和延伸服務，改善金融服務流程和方式，滿足經濟社會發展不同層面、全方位的金融服務需求。三要營造金融創新的良好氛圍。人民銀行要加強對金融機構創新工作的統籌規劃和指導，尤其是涉及行業性、整體性的金融創新，更要做好牽頭規劃、協調和服務工作。金融系統要加強金融創新的協作，通過成立新產品和服務研發機構，加強與高等院校的聯系，提高創新的科學性、針對性和有效性。

第8篇：金融機構改革方案范文

*成立銀監會是政府對當前經濟運行中存在的多方面問題進行全盤考慮的結果之一，也是全盤改革銀行業的開始。

*銀行業變化在改革大背景下將出現新變化，競爭因素加大，混業經營趨勢將加快，但行業總體利益將在一段時間內得到保護，利率市場化改革將謹慎進行，存款保險制度將加快推出。

*改革的受益者將是四大國有銀行和上市銀行，各種類型的投資主體將有更多機會參與投資以分享銀行業的成長回報。

*銀監會作為正部級事業單位，其地位與證監會和保監會平行。

*銀監會的成立強調了央行制定貨幣政策職能的獨立性。

*銀監會的成立明晰了國內金融業分業監管的架構，突出銀行監管的重要性。

*監管架構并沒有固定的最優模式。

*銀行監管架構的安排是一個權衡監管成本和效益安排的結果，受多種具體因素的影響。

一、銀監會促生新的行業監管架構

根據國務院最新出臺的機構改革方案，中國銀行業監督管理委員會(簡稱銀監會)被委以健全金融監管體制的重任而成立。根據該改革方案，銀監會將接收從中國人民銀行分離出來的對銀行、資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構的監管職能，并對原中央金融工委的相關職能進行整合。銀監會作為國務院直屬的正部級事業單位，其主要職責是：擬訂有關銀行業監管的政策法規，負責市場準入和運行監督，依法查處違法違規行為等。

繼1983年將工商銀行作為國有商業銀行從中國人民銀行中分離出來，使人民銀行實現了中央銀行與商業銀行的分離以后，國家又于1992年10月成立中國證監會、1998年11月成立中國保監會，本次新設銀監會，意味著沿用了近50年的中國人民銀行宏觀調控和銀行監管合一的管理模式正式結束。新的金融監管體系在組織形式上理順了宏觀調控和金融機構監管的分立關系，一方面強調了中央銀行的獨立性，人民銀行不再承擔金融監管職能，制定和執行貨幣政策的職能將不斷加強，同時不斷完善有關金融機構運行規則和改進對金融業的宏觀調控政策，更好地發揮中央銀行在宏觀調控方面的作用。另一方面明晰了銀行、保險和證券的分業監管架構，著重了金融特別是銀行監管工作的發展。

二、各國銀行監管架構及作用機理

近幾十年來，伴隨世界經濟和技術的發展，金融業發生了天翻地覆的變化，機構類型迅速多元化、產品和服務日趨復雜化、支付和流通渠道廣泛并多樣化、金融主體經營領域和地域不斷擴大，這些巨變與混業經營、行業競爭、信息不對稱等因素糅合在一起，迫使各國監管架構不斷革新。銀行監管在發展中出現了兩個比較突出的變化：第一，銀行監管職能從中央銀行分離出來；第二，銀行監管被納入新成立的綜合性金融監管機構中。但由于不同國家的經濟發展水平、制度、文化等差異，各國的金融體系、銀行監管架構以及運行機制仍顯得各有特色。美、英、德、日四國各具特色的金融體系和銀行監管架構就是最好的例證。

金融業在國家經濟發展中舉足重輕，政府對金融機構的監管目的和目標如出一轍，主要是增加金融市場的信息透明度，確保金融體系的穩健經營，加強貨幣政策的影響力，隨著經濟全球化的發展，金融監管更肩負提高經濟運行的效率和行業國際競爭力的重任。銀行監管是金融監管的一個重要組成部分，同時也是銀行業穩健運行的三大支柱之一，其架構的安排即要與金融業的總體發展和監管安排相適應，又要與市場約束、銀行內部管理相協調，此外還要考慮由于國家特有的制度安排、信用發展狀況、文化因素等所產生的監管成本，事實上是一個權衡監管成本和效益安排的結果。各國在權衡各種影響的得失和監管配套手段的發達程度之后，形成本國的監管架構和監管模式并根據形勢變化不斷調整。

三、設立銀監會是改變行業監管模式和促進行業發展的實際需要

1、經濟發展對央行和銀行業的角色提出轉換的要求，分立貨幣政策和監管職能順應經濟發展的需要。

我國的金融體系一直以來屬于銀行主導型體系，銀行在金融產業中占據絕對地位，并與計劃體系下的制度安排相適應，以資金調配功能支持國民經濟的持續增長。但隨著經濟的進一步發展，銀行監管和貨幣政策之間存在一定的目標沖突，央行同時執行這兩項職能的效果不甚理想，一方面，央行的貨幣政策傳導機制仍以宏觀調控為主要任務，其調控手法雖然有一定變化，但其首要目標是保持幣值穩定，仍帶行政色彩，另一方面，銀行本身是國民經濟中的先導產業，其運行要與經濟體制的改革相適應，目前的首要目標是通過提高經營效益和經營機制的市場化程度，解決不良貸款和提升競爭力等多重問題，監管要求與微觀主體的市場化相適應。這兩方面需要從不同角度開辟新的政策執行方法，央行的貨幣政策功能和銀行監管功能相互獨立更能體現政策效益。

2、銀行業整體發展水平低，內部管理存在較大的問題，決定了獨立銀行監管的必要性。

由于銀行的特殊性，一方面它是"高杠桿"的金融中介，極易發生流動性風險。利率和價格的變化在銀行獲利的同時也容易導致高風險。另一方面它是經營貨幣的特殊企業，維持著社會支付機制的運行，單個銀行追求利潤最大化和風險最小的目標會使資金流向發生變化，難以保證社會各個經濟部門和主體平等獲得資金的機會，而且銀行利益最大化目標使銀行經理層始終有一種冒險的沖動，一旦銀行破產，會造成支付體系的混亂。對銀行風險的控制來自市場約束、內部管理和政府監控，目前，國內相關立法不健全，銀行業市場化程度非常低，總體的內部管理意識和技術手段還很落后，而擁有一半以上市場份額的國有銀行仍未建立市場運行和經營管理機制，但科技和市場的迅速發展又給該行業提供了很大的發展空間并留下風險隱患，擺在政府面前的監管任務非常重。獨立的銀監會形式更有利于全方位改造銀行業的監管模式，從提升行業競爭力的角度推進銀行業的市場化改革。

3、目前金融業發展不平衡，監管技術和市場約束機制不健全使獨立的子行業監管格局更符合現狀。

行業變化將突出表現在

*混業經營發展加速

*銀行監管模式快速轉化

*行業經營環境向市場化標準加速轉化

*市場競爭主體和主體類型將增加

*利率改革謹慎，存款保險推出加快

從國際經驗看，混業經營監管架構均是在先進的監管技術和混業經營業務的基礎上發展而成，目前國內金融業存在子行業發展不平衡、地區發展不平衡、行業內各經營主體的發展不平衡等多重問題，混業經營的發展基礎還很薄弱，而且政府的監管技術和監管模式與混業經營下的全方位、多維度、全覆蓋的監管要求之間差距還很大，貿然對金融行業進行統一監管不適應現有的金融業發展格局，反而將加大監管成本，并隱留監管不到位的巨大風險。保持分業監管的架構，雖然機構人員設置上有些龐雜，但與目前的行業發展狀況相匹配，有利于發展監管技術和培育各子行業的市場約束機制，特別有利于加大銀行業的改革力度。

4、經濟體制和政府管理體制的轉軌使銀監會的成立具有更大的想象空間，它是政府全盤考慮的結果，也是全盤改革的開始。

開放型經濟體系所受的影響因素復雜多變，市場規律對經濟的影響使政府的管理職能日趨向制定公平的市場制度、監督規則執行狀況和保持市場運行秩序轉化。中國經過20年的改革，經濟突飛猛進，目前已處于結構轉型的關鍵時期，政府選擇職能轉型和社會資金的運行機制作為再次改革的突破口，而銀監會的成立既是政府職能的轉變也是社會資金運行機制改革的標志，其背后隱含的改革意義深遠。

四、新的監管架構孵化行業新變化

銀監會的設立向外界表明了政府進行銀行業市場化改革的決心，也顯示了政府以加強監管建設為引領，提升行業發展水平的改革意圖。在這一改革背景下，行業的變化將加速體現：

1、銀行業的市場化進程和混業經營發展將加速。銀監會的成立是一個制度性變革的標志，政府對銀行業的指令性安排將全面退出，換之以監督和調控，市場成為銀行經營最主要的風向標，而行業的經營環境也將更為公平、透明和規范，因此銀行業在經營、管理、準入等方面的市場化程度會迅速加大。此外，央行獨立性增強以后，在制定貨幣政策及建設傳導機制方面更能從全局的角度進行考慮，制度的安排將以有利于提高經濟資源配置效率、有利于提升行業總體競爭力為目標，這將加快金融子行業的競爭程度，同時加快混業經營的發展步伐。由于目前存在分業經營管制，混業經營的突破口將最先表現在產品創新上。

2、國有銀行的改革問題首當其沖。當前經濟運行中最大的問題之一便是四大國有商業銀行的改制及旗下不良資產的處理問題，擺在銀行監管者面前的首要任務也是在確保金融系統安全運行的同時將四大銀行成功改制。銀監會的成立為國有銀行掃清了以前存余的行政性負擔和負面影響，同時本次政府機構改革也將為銀行的兩權分離問題提供解決和明確的契機。加入WTO有如對銀行的改革定了時限，國有銀行的改制只能加速進行，股權轉移方代表明確以后，最大的問題便是不良資產的處理，從2002年銀行業的發展狀況看，只要宏觀經濟面持續走好和對新增貸款嚴控風險，不良貸款的下降便順理成章，因此銀監會成立以后必將致力于對監控貸款風險、鼓勵擴大貸款總體規模、促進銀行拓展新的盈利業務、維護行業盈利空間、向管理要效益等幾項工作。

3、行業監管的規范化發展將使行業競爭規則產生較大的改變。銀監會的最終任務之一是提升行業的國際競爭力，而適當的市場競爭和規范化監管是促進行業發展的主要手段，規范經營也是發展的前提和保障，因此銀監會必將更重視對銀行的規范經營進行監管。以前以創造短暫業績為目標鉆政策空子的經營思想，或者通過行政特權進行不公平競爭等行為，都不再成為創造業績的有效措施，行業競爭規則將朝市場化、公平化、透明度高的方向發展，而在競爭中取勝必須依靠實實在在的客戶認同度、市場占有率和內部管理效率。

4、市場競爭主體和類型將有較大幅度和范圍的增加。提升行業競爭力的另一個渠道是適當增加市場競爭主體，特別是在國內目前的銀行業發展現狀下，四大國有銀行的改制任務重，銀行種類和格局布置受以前的行政指令和規劃的影響大，行業主體普遍競爭力弱，類型和格局布置過于單一，現在又要面臨來自外資銀行的競爭壓力，通過適當增加主體的種類和數量以提升行業競爭效率已被提上議程。銀監會成立以后，在行業準入方面必將有新的舉措，為了保證業內企業的基本素質以及基于銀行業特殊的資本要求，在準入主體的資本金、硬件配備、人員素質方面估計條件仍會往上調，但至于經營主體的性質、地域等其它限制則會相應放寬。這一改革取向使競爭行為朝多層次、多維度和多領域方向發展，競爭必將更為激烈。

5、利率改革措施將顯得更為謹慎，存款保險制度可能配套推出。市場化改革目前已經成為銀行業發展的方向，利率作為價格是行業市場化程度的一個直接體現。目前銀行業的監管和經營環境已經朝市場化方向快速邁進，但價格是非常敏感的因素，特別是對目前的銀行業而言：一方面，大額不良貸款需要依靠銀行的經營利潤不斷化解，在貸款利差收入仍占各銀行收入的60％以上的情況下，對存貸利率的改革需要謹慎為之；另一方面，目前大多數銀行的經營手段和水平仍相對落后，經營主體之間存在差距，在市場約束和監管無法即時配套的情況下，進行利率市場化改革將加大經營主體的違規操作可能性，使系統風險加大；此外，由于銀行資產在整個經濟中仍占據絕對地位，銀行利率也使社會資金的風向標，在現有的經濟環境下，利率改革的社會影響無法估量，目前已經嘗試的8家農村信用社試點改革有一定的局限性，其推廣價值有待進一步驗證。因此，利率市場化改革仍會以謹慎為主，配合國有銀行的改革和試點工作的進展情況再逐步進行。估計提升貸款利率浮動上限的改革舉措會很快推出，如果不良貸款的消化進展順利，放松貸款利率浮動下限和完全放開貸款利率浮動上限將會隨著推著，在此基礎上，其它的利率市場化改革措施也才可能逐步推出，這是一個比較長的改革過程，具體進度要視行業總體經營和改革狀況而定。但利率市場化是改革的必然趨勢，相關的存款保險制度等社會保障措施將在改革中作為配套措施加快推出。

五、誰將成為改革的受益者

銀行的市場化改革必將導致行業競爭更激烈、行業利潤減少、行業集中度提高、產品創新加快，但由于銀行業在國民經濟中的地位以及銀行業本身的產業特征，使改革必然帶有"保護"的性質，基于對行業變化的基本判斷，改革的受益者包括：

1、保護行業總體利益的取向使現有銀行能夠利用"最后的晚餐"加速提升競爭力。目前銀行匯集的資金量非常大，銀行業改革必須以社會安全為前提條件，采取的主要措施是內向型改革，即通過改良銀行系統逐步實現改革目標，改革的成本需要在行業經營過程中逐步消化，對不良貸款的處置目前采取的辦法是增加貸款總量、降低新增貸款不良率和利用銀行利潤化解，四大銀行的改制也需要充足的資本金，這就決定政府對行業的保護仍將持續一段時間。現有銀行在價格機制的保護下主營業務利潤得以保證，再加上中間業務市場的日漸成熟，銀行的總體收入來源有望得到保障。

2、上市銀行將先行一步，成為改革的受益者。上市銀行在改制過程中已經進行了一場內部資產和管理上的市場化改革，在現有銀行之中資產質量相對較好，透明度也較高。相對于國有銀行而言，上市銀行機制靈活創新力強，市場活力足，更容易獲得外國戰略投資者的青睞。相對于其他股份制銀行而言，上市銀行資產質量好、融資渠道廣，并已經通過上市籌資在總體規模和內部技術系統的建設上先行一步，無疑具有更強的競爭力。可以說在市場化改革的大趨勢下，上市銀行將獲得更多公平競爭的機會，并憑借已有優勢獲得更強的競爭力和回報。

3、各種投資主體將有機會獲得銀行業的投資資格，分享行業的成長回報。基于對銀監會成立以后改革措施的基本判斷，為增強行業總體競爭力和加大行業競爭度，對銀行業經營主體的性質、地域等限制將有可能放寬。根據國外的發展經驗，銀行業屬于紅籌投資行業，目前業界對國內宏觀經濟走勢看好，銀行業的成長空間有目共睹，改革給各種投資主體提供了一個參與銀行業投資分享行業成長回報的機會。

表一：外國典型的金融體系與監管架構的安排

國家

金融系統

改革前的監管體系

監管體系新變化

美國

市場主導型

銀行資產小于股票市值

*聯邦儲備體系（中央銀行，主要是制定貨幣政策，同時監管銀行）*貨幣監理署（國民銀行管理機構，隸屬財政部）*聯邦存款保險公司（監督聯儲外的投保銀行）*儲蓄監督局（監督儲貸協會）*國家信用合作社管理局（監管聯邦信用社協會）

1999年賦予美聯儲對金融持股公司的監管權力，目前是美國唯一同時監管銀行、保險、證券行業的聯邦級機構。--傘式功能型金融監管

英國

市場主導型

銀行資產大于股票市值，養老基金和保險公司持有的家庭金融資產最多

*英格蘭銀行（中央銀行，沒有獨立指定貨幣政策的權利，監管銀行業）*證券投資委員會（監管證券業）*其他金融自律組織

1997年進行重大改革，賦予英格蘭銀行獨立制定貨幣政策的權利，同年分拆英格蘭銀行的監管職能，與證券投資委員會和其他金融自律組織合并為金融監管局，監管所有金融機構。財政部負責法規和組織體系建設、英格蘭銀行負責貨幣政策及金融安全問題、金融監管局全面負責金融機構監管。--分立監管

日本

銀行主導型

銀行資產大于股票市值

*財政部（下設官方金融檢查部和證券交易等監督委員會）*日本銀行（中央銀行，沒有獨立制定貨幣政策的權利，監管銀行業）

1998年進行重大改革，財政部對貨幣政策和金融監管全面淡出，日本銀行獨立性增強并對銀行有現場稽核權，成立金融監管廳對各類金融機構進行監管。--雙重監管

德國

銀行主導型

銀行資產遠大于股票市值

第9篇：金融機構改革方案范文

關鍵詞：溫州；中小企業；金融改革；供應鏈金融

1 緒論

目前，中小企業在我國經濟發展中仍然扮演著非常重要的角色，尤其在區域經濟發展中，它扮演著領頭軍的角色。中小企業與大型企業相比較而言，在很多方面具有一定的優勢，例如在增加就業、推動地區經濟發展、促進社會穩定和調整產業結構等方面都具有一定的優勢，同時，在很大程度上又彌補了大型企業的一些劣勢。然而中小企業卻又不同于大型企業，在很多方面都沒有大企業有優勢，其經濟發展也面臨著許多困難，尤其是在遭受2008年的經濟危機之后，溫州中小企業的發展更是難上加難，其中最困難的問題也就是融資問題。

本文旨在運用供應鏈金融理論，以溫州金改的實施為例，探討如何解決中小企業融資難的問題。如何規范民間融資、加快發展新型金融組織、深化金融機構改革、積極發展各類債券產品等一系列問題，建立與溫州經濟發展相適應的金融體制，有利于更好的解決溫州中小企業融資難的問題，為解決我國中小企業融資難題做好先例。

2 供應鏈金融理論概述

2.1 供應鏈金融基本概念

“供應鏈金融”是指銀行從整個產業鏈角度開展綜合授信，并將針對單個企業的風險管理變為產業鏈管理[1]。供應鏈金融是物流和金融相結合的產物。即包括金融服務功能的供應鏈服務，是指在供應鏈中銀行提供的一種金融與物流集成式的創新服務，其主要服務內容包括：融資、評估、監管、資產處理、金融咨詢、供應鏈信息、企業對賬企業清賬等[2]。

2.2 供應鏈金融三種融資模式

一是保兌倉融資模式。保兌倉融資也即預付賬款融資，是指商品買方從銀行取得授信，用于支付預付貨款；當買方需要提貨時向銀行補充保證金或償還借款，商品賣方按照銀行指示為買方辦理提貨、發貨的融資模式。二是融通倉融資模式。融通倉融資模式也即存貨質押融資模式。所謂融通倉就是指有第三方物流企業提供的一種物流和金融集成式的創新服務，其物流服務可以銀行對企業的流動資產進行監管，而其金融服務又可為企業提供融資及其他配套金融服務。三是應收賬款融資模式。應收賬款融資模式是指以中小企業對供應鏈上核心大企業的應收賬款單據憑證作為質押擔保物，向融資機構申請期限不超過應收賬款時間的短期貸款。

3 溫州金融改革背景

民營經濟是溫州經濟發展的主要模式，其經濟活動主體是中小企業。中小企業在溫州經濟發展中起著支柱性的作用。溫州有發達的金融業，隨著金融體系的不斷健全，區域性特色是溫州金融業較明顯的特點。溫州的金融組織體系較為完善，金融業務增長速度快，人民幣和外幣存款余額不斷增加，年末余額也呈增長態勢。溫州金融業不但業務規模在不斷擴大，業務質量也在逐漸提高，信貸資產質量在不斷提高，壞賬率也在逐年下降，壞賬率遠低于我國壞賬率平均水平，但是，能為溫州中小企業提供融資的卻少之甚少。溫州中小企業多采取內部融資方式，占一大半還多，其次才是銀行貸款和民間融資。近些年，隨著銀行業制度的不斷健全，以及信貸條件的不斷增多，很多溫州中小企業都不能滿足其信貸條件，進而去尋找民間借貸，因此民間借貸的比重在不斷上升。民間融資主要以民間自由借貸為主，借貸成本低，手續便捷，借款期限和利率比較靈活，這些優勢是其他民間融資形式難以替代的。

3.1 溫州中小企業融資難的原因分析

3.1.1 中小企業信息收集難。銀行在對企業發放貸款時必須對企業的信用進行評估，然而中小企業由于自身財務制度不健全、管理不善等原因，導致其無法給銀行提供像財務報表、信用狀況等能證明其具有良好的信譽的相關資料。另外中小企業需要的資金量較大型企業來說要小的很多，銀行對各個小企業的財務監管也有一定的難度，因此，銀行一般不愿意花時間、花精力在這樣小企業身上。

3.1.2 金融結構單一。溫州中小企業融資呈二元化，一是以正規銀行信貸，二是民間融資。隨著溫州金融改革的不斷進行，民間借貸登記中心已經在溫州初步建成。從策略和目的上來說，中心確實是有利于溫州融資的，中心具有兩大優點：一是，中心使借貸變得更加規范化、合法化，讓借貸雙方對貸款交易變得更加放心，隨時可以掌握資金的用途；二是，“溫州指數”的形成，使貸款利率變得更加合理，更加市場化。

3.1.3 企業經營風險難控制。中小企業大多為民營企業，投入資本少，購置的機器設備等固定資產也就相應地很少，企業員工也會精簡到最少。由于是民企，基本上也就是個人投資或合伙或入股，資金大部門也就是大家一起籌集，能從金融機構獲得的貸款只占一小部分，因此，企業在流動資金方面很難保證。溫州的中小企業大多是勞動密集型企業，技術含量不高，同類產業較多，競爭力強，利潤率較低，企業自身積累也在慢慢下降。此外，企業內部股東也很少，增值能力有限。因此，中小企業的經營風險很難控制。

3.2 溫州金融改革成功經驗――民間借貸登記中心

由于溫州綜合改革十二條的出現，溫州政府已經制定一系列規范民間融資的相關制度、政策和法律規定，并且也成立了民間借貸登記中心，以保證民間資金能在更加合法、規范并有安全保障的情況下參與到企業的融資過程中，使民間借貸更加陽光化和規范化。此外，中心入駐了很多相關機構，例如像第三方物流企業，它可以更加方便采用供應鏈融資方式的中小企業。但僅僅有這些這些政策和制度上的支持還遠遠不夠，溫州的金融改革應該更加注重技術創新，不要只是使用其他城市早已經有的融資政策，要自行研究出更先進的融資方法。中心應找出比銀行機構更多的資產和產權等作為貸款抵押物，以擴大自己的貸款對象，否則，中心并沒有比其他銀行有多大優勢，在貸款利率相當的情況下，相當于同等競爭。

4 溫州金融改革對中小企業融資的啟示

溫州金改促進了民間金融機構發展以及推動了民間資本打入民間金融機構，使得民間金融機構能有了更多的政策傾向中小企業貸款。另外，民間資本的注入，是民間借貸機構有更充足的流動資金來滿足中小企業的借貸。根據一些數據了解到，溫州中小企業的盈利能力有所提升，針對中小企業的民間融資機構數量有所增加。但與此同時改革方案也需加完善。第一，缺乏風險防范問題的設計。第二，金改中利率市場化被否定。第三，符合條件的貸款公司可以改制為村鎮銀行，并沒有給出具體規定，怎么改，誰負責改等。第四，目前，溫州地區企業家仍有抱怨聲存在，民間金融機構雖然正規化、法律化，但是對中小企業的融資服務有的卻不如從前。

5 結束語

溫州中小企業始終是溫州經濟發展中十分重要的組成部分，它的發展可以說是中國其它中小企業發展狀況的縮影，這些中小企業發展中所體現出來的最重要的難題――融資問題，也正是我國其它企業面臨的最嚴峻的問題。因此，很好的解決溫州中小企業的融資難題是十分重要的。

參考文獻

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