農業保險存在的問題及建議精選(九篇)
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第1篇：農業保險存在的問題及建議范文
關鍵詞：種植業保險 現狀 問題 建議
云南省玉溪市紅塔區大營街街道的農業對自然環境條件具有高度的依賴性，面臨的風險很大。紅塔區大營街街道自2011年初開始實施政策性種植業保險試點以來，仍面臨許多問題，現就實施現狀、面臨的問題進行總結并提出建議。
一、大營街街道政策性種植業保險的現狀
（一）種植業保險工作開展情況
2011年初，人保財險與區農業、財政等部門聯合制定實施《2010年紅塔區政策性農業（種植業）保險試點工作實施方案》，確定開展油菜、水稻和玉米三種農作物政策性農業（種植業）保險試點。政策性種植業保險由中國人民財產保險股份有限公司紅塔區支公司經營，作物投保面積由保險公司和區農業局聯合分配，街道農業中心確定各社區投保面積。發生自然災害時，社區農科員初審災情后上報街道農業中心，街道農業中心安排人員進行現場復審，然后匯總上報保險公司和區農業局，保險公司和區農業局聯合派出災情查勘組進行定損，小組核對農戶理賠面積、理賠金額、身份證和銀行賬號等信息后公示，公示無異議后層層上報保險公司，保險公司通過銀行兌付理賠款給農戶，最后保險公司監管部門或農業相關部門通過電話、入戶抽查方式對理賠款兌付情況進行督查。
（二）保險的范圍
政策性種植業保險標的作物是油菜、水稻和玉米，以作物種植及生長期內所發生的直接物化成本為依據，包括種子、農藥、化肥、農膜、機耕和灌溉等。保險范圍包括暴雨、洪水、內澇、風災、雪災、雹災和凍災（含8月低溫）等自然災害，農作物的損失率達30%以上就進行賠償，每次保險事故免賠率為10%。目前旱災險也已納入了保險范圍，農作物的損失率達到25%以上即賠償，不設免賠率。
（三）單位保險金額和費率
2015年油菜、水稻、玉米的單位保險金額分別是230、260和275元/667m2；保險費率分別是6、7.5和6%。
（四）保費的補貼政策
紅塔區政策性種植業保險的保費由各級財政補貼，中央、省、市、區財政各級保費補貼比例分別為40、13、25和22%，農民無需繳納任何費用。
（五）投保和理賠情況
大營街街道每年油菜、水稻、玉米三種作物的投保面積均占種植面積的50%以上。五年來，三種作物累計投保面積9.85萬畝，受災理賠面積1.50萬畝，理賠面積占投保面積的10.66%，賠付率72.45%，為農業生產減少了災害損失。
（一）農戶參保積極性不高
農戶對種植業保險觀念淡薄，風險意識較低。大多數農戶存在僥幸心理，缺乏主動防范風險的意識。
（二）查勘定損到戶難，易出現偏差
政策性種植業保險面對一家一戶規模很小且分散種植的農作物，農戶栽培、管理水平不一致，農作物的生長存在不勻衡性，加之自然災害發生的地域性，災害發生后，查勘定損很難做到準確，一部分農作物在定損時容易出現偏差。
（三）保險理賠標準低
現行政策性種植業保險還處于政策性種植業保險的最初階段，理賠標準較低。在實際理賠中，農作物要在絕收情況下才能獲得全額賠付，農戶得不到基本補償。
（四）險種單一
目前政策性種植業保險基本仍以傳統種植業為主，難以滿足農民多樣化種植的需求。險種設計不能滿足不同種植業收入人群、不同標的狀況的需求，降低了農戶參保積極性。
三、推進政策性種植業保險的建議
（一）加大宣傳力度，提高農戶對種植業保險的認知度
把保險政策制作成農戶易接受的通俗易懂的語言、文字、圖片等，通過電視、講座、三農通、宣傳小冊子、掛歷等形式宣傳到戶，引導農戶由被動投險到主動自愿參保。
（二）探索科學合理的查勘定損方式
強化查勘定損知識培訓，擴大查勘定損的隊伍。結合不同地點各種作物不同生育期發生不同自然災害造成不同程度產量損失的程度構建作物受災定損評估模式。同時探索利用衛星遙感技術進行災情損失程度的調查，使種植業保險的查勘定損更加科學、公正。
（三）適當提高理賠標準，設立大災風險基金
建議結合市場價格的變化適當調高理賠標準。并對風險意識強、自愿增交保費的農戶大幅度提高保險金額，激發農戶參保的積極性。不斷完善政策性種植業保險大災風險基金，防患于未然，健全種植業保險防災體系。
（四）擴大種植業保險的品種
拓展業務，不斷豐富保險標的作物，針對不同水平種植大戶和農民專業合作社的需求，設立不同層次的費率、保險金額等險種。引導種植業保險由以成本為基礎的產量保險向“保價格、保收益”的收入保險轉變，實現政策性種植業保險農戶利益的最大化。
（五）財政支持，健全和完善政府補貼結構
暢通種植業保險的資金渠道，由專門部門對種植業保險的條款和險種、資金等方面進行監管和審核，政府通過建立對經營種植業的保險公司和農戶的雙向補貼機制，促進種植業保險的持續發展。
參考文獻：
[1]李聰，李丹.日本種植業保險制度對我國種植業保險發展的啟示[J].現代經濟信息，2011；14
[2]劉堅，李文鋒.淺析當前農業保險存在的問題和發展方向[J].改革與開放，2012；11
第2篇：農業保險存在的問題及建議范文
【關鍵詞】成都市，政策性農業保險
一、成都市政策性農業保險試點概況
（一）政策性農業保險承保機制。建立了承保機構進入機制和退出機制。成都市政策性農業保險試點工作領導小組牽頭制定承擔政策性農業保險業務的保險機構應具備的基礎條件并且負責考核各保險公司完成農業保險指導計劃情況、保險服務質量、理賠情況。目前，成都市被批準開辦政策性農業保險業務的保險公司有法國安盟四川分公司、人保財險成都分公司、中華聯合財險公司。
（二）農業保險與農村信貸銀保互動融資機制。根據成都市金融工作辦公室、成都市財政局、中國人民銀行成都分行營業管理部聯合發出的《關于印發〈成都市開展“銀保財互動”試點實施方案〉的通知》（成金融辦[2011]289號）文件精神，成都市政策性農業保險，不僅可由市財政提供保費補貼，還可將保險公司的保單質押貸款，貸款額度以投保標的的保險總額為限。在實際運行中，鼓勵銀行和保險承保機構加強產品開發、風險管控等方面的合作，鼓勵各銀行將政策性農業保險和商業性涉農保險與農村信貸特別是農村產權抵押貸款相掛鉤，開發“信貸+保險”等創新農村銀保信貸產品。
（三）建立農業巨災風險分擔制度。首先，建立政策性農業保險巨災風險準備金。保險承保機構按當年收取的政策性農業保險保費收入的25%計提巨災風險準備金，成都市級財政按當年實現的政策性農業保險保費收入的20%從建立的“成都市政策性農業保險補助專項資金”中安排巨災風險準備金。其次，實行政策性農業保險巨災風險分攤制度。對于政策性傳統農業保險，在試點階段實行風險責任在當年保費3倍以內封頂并承擔在此以內保險賠付責任。保險賠款在當年農險保費收入2倍以內的，由保險承保機構承擔全部賠付責任；賠款在當年農險保費收入的2-3倍的部分，由保險承保機構和財政按1：1比例分擔，其中，財政承擔的超賠責任由四川省、成都市兩級財政按1：1分擔，由成都市承擔的部分市級財政和區（市）縣級財政再按1：1比例分擔。對于政策性特色農業保險，在承保年度內，保險公司賠付率在150%以內由保險公司全部承擔；賠付率介于150%至250%直接，保險公司承擔50%，政府補貼50%，政府補貼部分由市級和區（市）縣財政各承擔50%；最高賠付率不超過250%。
二、模式特點及取得成效
1.政府政策扶持。
1）對投保戶的保費補貼。根據相關規定，成都市財政對不同農業保險險種保費給予不同比例的補貼，很大程度上降低了投保戶的經濟負擔。
2）安排專項資金建立農業巨災風分攤制度。成都市財政按照當年保費收入的一定比例安排專項資金建立農業巨災風險準備金，用于補貼大災之年的承保機構的超賠部分。
3）制定激勵措施，推動承保公司開展涉及農用機械、農用設備、農用設施、農房等農業生產生活資料、農產品儲藏和運輸、農產品初級加工、農業信貸、農產品銷售等活動的財產保險，以及農村小額人身保險和其他涉及農民的壽命、身體方面的商業性人身保險業務。保險公司通過擴大經營規模和經營范圍，建立起政策性農業保險業務的補充機制，以險養險，提高農業保險的持續發展能力。
2.采取市場化運作方式。成都市政策性農業保險最終由商業性保險公司承保，因此保險公司負有產品設計、宣傳承保、防災防損、災后理賠等服務，按承保合同履行賠付責任，對政策性農業保險業務單獨設賬，加強管理。
3.險種設計結合當地實際情況。自2010年起，成都市還結合現代農業發展情況和重點發展產業，選擇部分區（市）縣試點開展了食用菌保險、獼猴桃保險、水產養殖保險等特色農業保險。這種嘗試不僅豐富了農業保險險種，也為更多的農業產業發展提供了風險保障，促進了傳統農業向現代農業的轉型。
三、存在的問題及給出的建議
（1）缺乏法律法規規范政策性農業保險的具體運行。目前，成都市僅出臺相關文件、通知，為農業保險的實施提供依據，但是僅有政府文件、通知是遠遠不夠的，其不能代替政府法規對農業保險險種的設計、試點具體過程的規范作用。因此應該完善政策性農業保險法律法規建設，規范各主體行為，確保農業發展政策措施落實到位。
（2）僅靠財政補貼難以保證政策性農業保險的健康可持續發展。政府財政對農業保險保費實行80%的高比例補貼會增加財政負擔，隨著現代農業的發展、農民參保意識的增強，農業保險需求勢必呈現不斷增長的趨勢。因此，僅靠政府補貼保費政策很難保證政策性農業保險的健康可持續發展。因此合理化財政補貼，建立巨災風險基金，將促進政策性農業保險的健康可持續發展。
（3）保險條款存在普遍不合理現象，承保機構考核方式缺乏合理性。現行的農業保險條款中普遍存在“三高”即成災率高、免賠率高、理賠門檻高，以及保險責任范圍不全等問題，因此農業保險對農民的保障性不夠，不能充分實現農業保險助農增收的成效。政策性農業保險承保機構將農業保險與商業保險合并考核， 一旦政策性農業保險出險虧損，需用商業財險來彌補，造成部分區（市）縣政策性農業保險承保不愿承保農業保險。因此應逐步完善農業保險條款，將農業保險單獨核算。
（4）種植戶、龍頭企業、農民專業合作組織參保意識不夠。在統籌城鄉背景下，雖然現代農業發展速度在加快，農業產業化程度在提高，但是受小農經濟的影響，種植戶、龍頭企業、農民專業合作組織參保意識還有待進一步提高。同時由于部分區（市）縣政府部門對政策性農業保險重視不夠，未將政策性農業保險工作列為農村工作議事日程，部門協調配合不夠。因此應充分利用傳統媒體和現代媒體手段加強宣傳，提高農民對農業保險的認知度和參保意識。
參考文獻：
[1]郭春生、劉自強.四川省政策性農業保險發展現狀、存在的問題及建議[J].中國保險.2011.6
第3篇：農業保險存在的問題及建議范文
關鍵詞：農業保險保單 質押貸款 農村金融 探索
一、農險保單質押貸款存在的問題
（一）農業風險大，是保單質押貸款融資難的主要原因
農業是基礎產業也是一項弱質產業，多有中小企業融資難的宣傳，然而涉農企業及種植戶個人融資情況是更加困難。涉農企業及種植戶個人在農業中的主要風險有市場風險及自然風險，然而，農業生產中由于普遍的難以預見性的病蟲害、氣候環境等因素造成的農業減產形成的自然風險最為重要。由于以上兩項風險的存在，貸款銀行為避免更大風險，項目選擇上多傾向于市場成熟的鄉鎮企業或利潤較為穩定的大中型企業項目，即便給農業保險參保有相關保單作為質押，放貸銀行也是很少關注。
（二）保險保單質押貸款融資成本高
涉農企業及種植戶個人可用于抵押的固定資產非常有限，土地多為與農戶簽訂合同的流轉土地，農業生產中多是鋼架大棚，低值易耗的生產工具作為抵押物評估難，抵押各項環節多，評估費用高。農業保險保單進行質押由于保費和未來各種風險的不確定性，導致貸款銀行更看重提供擔保。能為其涉農業務提供擔保的多為盈利性的小擔保公司，須支付較高比例的擔保費用。保險保單質押貸款融資不但要支付放貸銀行的利息費用，還需支付給農業保險公司按照參保額一定比例的類似于擔保費的額外保費。農業保險公司和商業銀行經過調查和分析，了解涉農企業及種植戶個人自身規模較小，無直接可抵押物及實物反擔保，擔保公司考慮風險因素認為涉農項目風險大，為此也多不愿意開展此項業務。
（三）財務管理水平與規章制度缺失不利于融資
涉農企業需融資的多為農民合作社、種養殖大戶等，其生產經營內部管理不規范，經營隨意性大。各涉農企業及個人多忙于自己生產種植工作，而對經營管理不重視，無各項崗位職責制度，無內控制度等多為家庭式的生產經營方式，涉農企業及個人財務管理水平低，沒有規范的財務制度，各項會計核算有時違規操作，賬務處理也不規范。然而，在實際查看其財務時，有些涉農企業根本不設賬，以零散發票代替賬務，打捆存放票據，也不裝訂或者雖然設賬，但賬目混亂，給企業的融資帶來困難。
（四）政府缺乏對涉農企業融資政策支持的深度
我國有多項扶持“三農”的稅收優惠政策，如對部分農產品生產、流通環節減征或免征增值稅、企業所得稅；對單筆貸款總額在10萬元以下小額貸款的利息收入免征營業稅或少繳企業所得稅。而對涉農企業及個人融資優惠政策卻很少，我國的各項金融貸款優惠政策多依據企業生產經營類型和行業特點來制定，雖各項文件也強調要求扶助“三農”，然而支持“三農”的各項融資體系不健全。另外，受至于各家商業銀行原有的經營模式，也不利于涉農企業融資。為做好農民合作社、家庭農場開展融資風險補償試點工作，2017年本地僅有一縣參與省級試點，對申報企業要求競爭立項擇優選擇，此次試點范圍窄，試點資金有限。
二、農險保單質押貸款存在問題的建議
（一）加強農險宣傳，提高政策性農險品種范圍
加大農業保險宣傳，讓種養殖戶了解農業保險的實施在應對抗風險能力和災后恢復能力的重要意義，提高政策性農險品種范圍、賠付標準，確保農業生產和農民生活的穩定。農業保險分政策性農業保險和一般商業農業保險，政策性農業保險是指保險公司開展的由政府提供保費補貼的特定農作物、特定養殖品種的保險；然而一般商業性的農業保險則沒有政府財政補助，保費高。建議將更易遭受自然災害的水產保險、農業大棚蔬菜保險等也一并納入政策性農業保險范疇，進一步提高此類種養戶的保障。農業保險的實施增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，也有利于降低商業銀行及擔保企業融資風險。
（二）加強涉農企業財務管理及制度建設
涉農企業及種植戶各類管理規章制度缺失，各項財務制度不健全，建賬不規范，會計核算常違規操作。財務管理是企業管理中最重要的內容之一，而資金管理則是企業財務管理的核心內容，因而要健全的涉農企業及個人財務管理制度是提高其融資能力的重要前提。財政部印發的《會計基礎工作規范》、《小企業會計準則》、《企業會計制度》的實施，在一定程度上為規范涉農企業的會計核算和財務管理提供了制度上的保障，各相關企業應嚴格遵守，認真實施。涉農企業及種植戶個人要提高籌資能力，還須提高自身信譽，同時要轉換經營機制，逐步建立符合市場要求的涉農企業組織機構形式。
（三）完善涉農融資政策，加強對涉農企業及個人的扶持
相關商業銀行、信用擔保公司等，在對涉農企業及個人融資業務上發展滯后，沒能得到有效的發揮促進作用。應明確或設立針對涉農企業及個人融資業務的信貸機構，并逐步健全其機構設置及具體融資措施。要使得涉農企業融資可持續發展，還需確定各金融機構針對涉農企業及個人融資的運作模式，相關資金來源及具體工作職責要求，建立一套針對涉農企業及個人的產權制度、信用制度等。明確各相關商業銀行及農村信用社工作重點要以“三農”工作為核心，積極扶持服務于“三農”信貸工作，進一步提高對涉農企業及個人融資的比例，促進涉農信貸的穩步發展。
（四）增加財政投入
為涉農企業及個人融資設立由政府資金扶持的農業融資風險補償基金或農業融資風險擔保基金。可建立由政府性投資的融資性擔保機構，為一定范圍內“三農”貸款給予無保費或低保費的擔保服務；同時，為抵御可能出現的融資風險，針對農業融資的特點，對可能發生的不良貸款，可由政府、合作商業銀行、融資性擔保公司協商確定一定的風險承擔比例，由幾方共同負擔。對服務于“三農”的金融機構，因其提供的涉農貸款多風險高，收益卻很低，針對其出現的不良貸款損失，政府可以給予一定的財政補助；另外，根據其發放給“三農”的貸款額度，可給予一定比例的貸款貼息補助。
第4篇：農業保險存在的問題及建議范文
本文以山東省臨沂市為例，分析其新型農村養老保險制度實施過程中的問題，并提出完善建議，為我國新型農村養老保險制度的建設提供一定的借鑒。
【關鍵詞】
基本公共服務；均等化；新型農村社會養老保險
一、緒論
（一）選題背景
1、研究背景
改革開放三十年來，我國經濟建設長期持續高速增長，國家綜合實力逐步增強，財政收入規模迅速擴大，農村也發生了翻天覆地的變化。
但不可否認的是，取得成果的同時，一些問題也凸顯出來。城市養老保險制度基本走上正軌，而在大多數農村則十分薄弱，老年人口的生活難以得到基本保障。隨著農村居民生活水平的提高，農民迫切需要建立國家負責的新型農村養老保險制度以保障自己的老年生活。
本文對山東省臨沂市新型農村養老保險制度現存問題進行研究，探討完善新型農村養老保險制度的對策。
2、案例引入
臨沂市位于山東省的東南部，是山東省面積最大和人口最多的地級市。臨沂市是山東省的農業大市，農業人口眾多，農村老年人口占農村人口的比重較大，具有比較典型的代表性，并且能夠較好地反映全國的基本情況。
（二）文獻綜述
1、國內研究現狀
（1）基本公共服務均等化方面：
丁元竹、安體富等分析后發現基本公共服務均等化的現存問題有：一是不同領域較為普遍的存在公共服務非均等化的現象；二是政府之間職責不清，權力分配不明。
（2）農村養老保險制度方面：
（a）關于我國傳統農村養老保險存在的問題研究
王艷品、付素霞（2005）將存在的問題概括為對養老保險重要意義認識不足、一些法律法規不完善、政府保障力度不夠、養老保險體系管理缺失。
（b）對我國新型農村社會養老保險的一些建議
學者劉昌平（2009）從我國社會基本養老保險制度的長遠發展路徑上提出：第一是要實現城鄉兩種保險制度之間的有效銜接，第二是通過城鄉兩種保險制度的合并實現社會基本養老保險制度的城鄉統籌。
2、國外研究現狀
（1）基本公共服務均等化方面：
Nagel認為，美國等國家主要在以下幾方面實現了公共服務均等化：一是每個兒童享受教育的機會均等；二是失業人員能得到資助，維持基本生活；三是公民均有機會享有基本醫療服務；四是每位老人在退休后仍有一定的收入來源。
（2）社會養老保險方面：
國外眾多學者對西方國家農村社會養老保險狀況調查研究后，提出一些建議：提高參保繳費率；適當降低養老金償付額，提高養老金繳費額；對基金進行科學化的運營；發揮商業保險的作用。
（三）研究思路與方法
1、研究思路
本文共分為四個部分。第一部分是緒論，從總體上闡述選題的緣由和研究意義，對國內外相關的研究做文獻綜述，并提出自己研究的思路、方法及創新點。第二部分為相關概念的界定。第三部分分析新型農村保險制度存在的問題。第四部分從多個角度為完善臨沂市新型農村養老保險制度提出一些建議。
2、研究方法
（1）文獻研究法
文獻研究法是在查閱了大量的論文、專著、報紙文章和官方資料之后，在此基礎上進行整理分析，提取其中對寫作有幫助的部分，作為論文寫作的參考。
（2）規范分析法
規范分析主要是通過對一些基本概念和理論觀點進行規范性分析，從而確定研究的內涵、外延、特點和本質，為研究的開展提供規范基礎。
3、創新之處
（1）視角的創新：以公共服務均等化的視角，將新型農村養老保險與公共管理學結合起來進行研究。
（2）切入點的創新：以山東省臨沂市為切入點，通過具體案例探討現階段新型農村養老保險的不均等化，從而提出具體的對策和建議。
二、概念界定
（一）基本公共服務均等化
一般地說，基本公共服務均等化是指政府要為社會成員提供基本的、與經濟社會發展水平相適應的、能夠體現公平正義原則的大致均等的公共產品和服務，是人們生存和發展最基本的條件的均等。
（二）新型農村社會養老保險制度
新型農村養老保險制度是以維持農村老年居民基本生活為目標，建立農民個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資模式，養老保障結合社會供給和個人賬戶，與家庭養老、土地保障等其他社會保障政策措施相適應，由政府組織實行的一項社會養老保險制度。
三、臨沂市新型農村養老保險制度存在的問題
（一）社會養老保險的覆蓋面不均等
臨沂市農村中參加新型養老保險制度的農民并不少，但是絕大多數農民并不是出于自愿原則，還有不少人則是抱著一種跟風心理。
（二）社會養老保險財政支出不均等
我國農村社會保障資金籌集遵循農民個人繳納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持的原則。中央財政只“補出口”，不補入口；地方財政對農民繳費進行補貼，分級財政分擔機制進一步加劇了欠發達地區政府的財政壓力。
（三）社會養老保險管理水平不均等
臨沂市新型農村養老保險制度管理平臺建設滯后，一方面組建人員不夠、資金投入較少、相關設施落后。另一方面工作人員專業素養不夠，建設信息化管理平臺的步伐太慢。
四、完善新型農村養老保險制度的對策建議
（一）加大宣傳力度，提高農民養老保險意識
利用各種媒體如電視臺、網絡等傳播工具，廣泛宣傳開展新型農村養老保險工作的重大意義，運用簡明易懂的宣傳方式，加強對“新農保”各項政策的宣傳，使群眾真正了解它。
（二）明確各級政府職責，形成以基本公共服務均等化為導向的財政支出結構
要求進一步明確中央政府與各級地方政府財政在養老保險均等化過程中應承擔的責任，明確各級政府對農村養老保險的財政支出，合理確定中央地方的負擔比例。
（三）完善管理平臺建設及制度銜接，健全法制
要盡快落實新農保經辦機構的組建和人員的配備，建立和完善新農保的管理信息平臺。同時要不斷加強法制建設，逐步地完善社會保障的法律體系。
參考文獻：
[1]朱政旭.我國新型農村養老保險制度存在的問題及完善對策——以山東省臨沂市為例[J].科學與管理，2011
[2]楊婧.蘇州市地區基本公共服務均等化研究[D].蘇州大學，2010
第5篇：農業保險存在的問題及建議范文
本文介紹了鳳陽縣現有糧食作物保險運行情況，對糧食作物農業保險成效及問題進行了分析，并提出建議。
關鍵詞：
農業；保險；研究
自2008年下半年開展政策性農業保險試點以來，安徽省鳳陽縣精心組織，積極落實有關政策，目前已徹底改變了“多年致富，一災變窮”的局面，收到了農業得保障、農民得實惠、農村得發展的可喜成效。
一、鳳陽縣現有糧食作物保險運行情況
（一）政策性農業保險運行情況。1.參保情況。2014年，全縣糧食作物共參保、投保184.71萬畝，其中：小麥97.5萬畝，油菜0.27萬畝，水稻67.2萬畝，玉米14.26萬畝，大豆5.48萬畝。參保農戶150043戶次，收取農戶保費557.9萬元，完成全年種植業保險計劃187.18萬畝的99%。今年前三季度，全縣糧食作物共參保、投保小麥90.4萬畝，油菜0.049萬畝，水稻67.39萬畝，玉米25.07萬畝，大豆5.12萬畝。參保農戶152294戶次，收取農戶保費572.5萬元。2.理賠情況。2011—2015年，全縣累計出險面積為129.57萬畝，理賠總額8204萬元，理賠戶次為51.38萬戶次。其中：小麥出險面積68.48萬畝，理賠金額2856萬元，理賠戶次24.43萬戶次；油菜出險面積0.06萬畝，理賠金額4萬元，理賠戶次0.099萬戶次；水稻出險面積48.95萬畝，理賠金額4508萬元，理賠戶次21.14萬戶次；玉米出險面積6.15萬畝，理賠金額511萬元，理賠戶次2.66萬戶次；大豆出險面積5.39萬畝，理賠金額325萬元，理賠戶次3.05萬戶次。
（二）農業商業保險（或政策性補充保險）運行情況。1.運行模式。（1）開展小麥補充保險。為了進一步提高農業生產大戶、家庭農場、農民專業合作的保障水平，提高抗災減損能力，2014年，國元農業保險鳳陽支公司在政策性農業保險的基礎上，開展了小麥補充商業保險業務。（2）開展家庭農場保證保險業務。為滿足現代農業新型經營主體的信貸需求，國元農業保險鳳陽支公司創新服務，加強與農業銀行鳳陽支行的合作，推出了家庭農場保證保險貸款業務，專門為缺乏有效抵押物的家庭農場發放生產貸款，有效破解了家庭農場缺少擔保物的融資瓶頸。（3）開展天氣指數保險。自2013年起，由國元農業保險鳳陽支公司自主開展天氣指數保險，重點保險對象是水稻種植大戶。每畝水稻的保險金額為300元，費率4%，每畝保費12元，財政不補貼。根據現實天氣指數和約定天氣指數之間的偏差，進行統一標準賠付。（4）為農業生產主體辦理保單質押貸款。自2014年起，對接各家專業銀行，開展了以保單擔保貸款業務試點。2.運行情況。（1）2014年，辦理小麥補充保險22953畝，承保農戶59戶。（2）2015年3月17日，國元農業保險鳳陽支公司與農業銀行鳳陽支行聯合向鳳陽縣殷澗鎮宋集村陳興衛家庭農場成功發放30萬元的“家庭農場保證保險”貸款。（3）2013—2015年，天氣指數保險共投保24戶，參保面積6894畝，收繳保費82728元。（4）2014年，鳳陽縣族光生態養殖有限公司、安徽省興安農牧科技發展有限公司等7家單位和農戶，用保險單作質押，辦理貸款約500萬元。3.理賠情況。2014年，全縣小麥補充保險受災面積3481畝，理賠戶數54戶，理賠金額16.47萬元。其中凱祥科技發展公司受災面積581畝，最高賠付金額為2.41萬元。
二、糧食作物農業保險成效及問題分析
（一）政策性農業保險。1.取得的成效。(1)組織建設逐級完善。在縣、鄉（鎮）黨委、政府的高度重視和支持下，縣、鄉、村農險組織健全，形成了縣、鄉、村三級聯動機制，政策性農業保險組織機構建設日臻完善，組織網絡實現了全覆蓋。縣、鄉(鎮)政策性農業保險領導小組及其農險辦和理賠辦健全；全縣223個行政村全部成立了“三農保險服務點”，每個村配備了一名協保員，“三農服務站”覆蓋了全縣各鄉鎮和經濟開發區。充分發揮村級組織的積極性，有效化解了農業保險工作中的矛盾和問題，農險辦、理賠辦及“三農服務站”工作職責清晰，分工明確，履職到位，成效顯著。（2）保險工作規范有序。一是種植業按規定開設了小麥、水稻、玉米、棉花、大豆和油菜六個保險品種。二是為貫徹落實安徽省關于鼓勵開展特色農產品保險試點指導意見的通知，自2012年起在全縣開展了育肥豬和大棚蔬菜兩個特色農產品保險試點，2015年擴展到肉羊、肉牛和大棚蔬菜三個特色農產品保險品種。三是始終堅持通過財政“一卡通”，將政策性農業保險理賠資金直接打卡發放到戶，既節約了時間，更有效預防了滯留、擠占、挪用、貪污等現象的發生。四是縣農險領導小組每年就如何做好政策性農業保險理賠工作印發文件，提出要求，規范理賠行為和程序。強化業務管理，堅定務實作風。通過開展政策性農業保險業務培訓和規范管理活動，對照部門工作職責，著力克服履職缺位與越位的問題，規范承保、查勘、定損、理賠等操作環節和手續，提高服務質量和水平，做到職責明晰、承保規范、查勘及時、定損合理、理賠科學，初步形成了縣、鄉(鎮)兩級政府和各相關部門既各負其責，又互相支持，協調推進的良好氛圍。五是規范操作流程，確保信息準確。政策性農業保險試點工作是一項系統性和時效性很強的工作，基礎數據和信息的完整準確，材料的及時上報，資料的整理歸檔，是政策性農業保險的一項重要工作。縣、鄉(鎮)、村和農業保險公司按照“工作有計劃、行動有軌跡、材料有簽字、核災有記錄、歸檔有秩序、獎懲有措施”的工作要求，規范操作，加強管理。六是抓好示范推廣，引導自愿參保。為了更好、更快地落實農險計劃，積極動員種養大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業企業自愿參保，為廣大農戶起到帶動和引導作用，以減少和降低自然災害對新型經營主體造成的影響。努力抓好“一個龍頭”和“兩個示范”，充分調動農業產業化龍頭企業參保的積極性和主動性，為簽單農戶集中投保。抓好國有農場和種養大戶的參保示范帶頭作用，帶動農戶自愿參加政策性農業保險。（3）宣傳工作，開展有效。采用多種形式宣傳政策性農業保險，因地制宜創造性地開展工作。鳳陽縣農險辦和國元農保公司通過舉辦農業保險培訓班，利用網站、媒體等方式宣傳黨的惠民政策，利用宣傳車、宣傳畫（冊）、標語、短信平臺、民生工程宣傳展板等方式進行宣傳；鄉鎮則利用鎮村會議和發放“致農民群眾的一封信”、“農業保險一點通”、“政策宣傳適用手冊”、“集鬧市場咨詢點”等宣傳方式，對農業保險政策和業務進行點上和面上的廣泛宣傳。（4）創新保險品種，降低風險。通過開展小麥補充保險、擴大特色農業保險品種、推廣天氣指數保險、價格指數保險等，為種糧戶減少了因災損失，降低了農業生產風險，增加了農民收入，提高了種糧積極性。2.存在問題。一是村級專項協保人員配備不齊。二是政策性農業保險民生工程基礎信息表內容填列不完整，信息更新不及時。三是在防災減損方面，對于大額賠款沒有實行預付賠款方式及時進行生產救助。四是理賠制度執行不嚴格，賠款支付不及時。五是政策性農業保額金額低于直接物化成本，需要提高。
（二）商業保險成效及問題。1.取得的成效。通過補充保險和擴大特色農業保險品種，促進了農業產業結構調整，防災減損能力進一步增強，農業的保險水平進一步提高，產業結構進一步優化。2.存在的問題。由于沒有財政支持，農戶需全額交保費。一方面，增加農業成本；另一方面，保險公司的風險加大，幾乎沒有盈利空間。
三、對完善糧食作物農業保險政策的建議
（一）對完善政策性農業保險政策的建議。建議最高賠付額提高，保費中農戶承擔比例可在20%—30%之間適當調整。
第6篇：農業保險存在的問題及建議范文
關鍵詞：農村金融 現狀與問題 發展對策
一、我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來，隨著我國經濟的不斷發展，金融體制的逐步完善，我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年，我國農業貸款余額近3萬億元，約占金融機構全部貸款余額的14%，60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前，通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織，每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金，導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足，農村經濟發展受阻，城鄉差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點，與此同時，為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上，造成機構網點覆蓋率偏低，農民接受金融服務困難。三是金融產品創新不足，盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品，而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新，造成金融產品單一，盈利能力嚴重不足，造成可持續發展的基礎薄弱，而一些非正規的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求，發展較快，但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善，支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力，嚴重制約了農村各項事業的發展。
二、發展我國農村金融的可行性建議與措施
通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較，為促進其更快更好的發展，從而裨益鄉民，較好輔助“三農”政策的執行，特提出以下建議。
1.建立相關風險補償核準規劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息，同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款，地方政府應完善農業部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制，控制農業貸款的可能性風險及損失。
2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面，一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施，引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社，投資設立農村小額保險組織，試辦農村小額貸款機構，為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。
3.制定《農業投資法》，規定縣域金融機構在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當地，或購買農業政策性金融債券。建議以縣為單位，按經濟發展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業稅，非貧困縣免營業稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監測和預警，限制國有商業銀行或農村信用社系統內上存資金比例，通過運用差額準備金制度，對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存，并下調超額準備金利率。
4.發展農村社區基金和小額信貸機構，彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業化趨勢不斷強化，一批農信社將撤離偏遠落后地區。這種趨勢無法逆轉，只能采取有效措施，彌補偏遠落后地區的農村金融服務空白。農村社區基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。
5.改善農村金融發展環境。改善農村金融組織的發展環境，重點是完善農村經濟基礎條件，提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強農村的基礎設施建設，加大農業科技服務的投入，改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度，提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司，帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍，增加農作物收益權、權利質押，同時保護擔保債權的優先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式，根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。
三、美國農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展，世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看，美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農村建設資金循環的長效機制，較好地支持了農村和農業發展，維護了廣大農民利益。借鑒美國經驗，結合中國農村的具體情況，建立起可持續發展的多層次農村金融體系，已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
1.要鼓勵金融組織創新，推動交易工具和業務品種的創新
要按照農村現實和農業經濟發展實際，培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，以滿足農村金融需要。
2.對現有農村商業性金融機構明確功能定位
農信社要鞏固已有改革成果，辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構，農業銀行要結合股份制改革，通過機制和體制的轉換，充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢，切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
3.加強政策引導，開展金融知識教育
要加強社會信用制度建設，轉變農業政策性金融的發展理念，要努力塑造有適度競爭的農村金融市場，用市場化利率覆蓋其經營風險。
參考文獻:
[1]章奇.推動農村金融改革多元思考.中國農村信用合作，2005，(7).
第7篇：農業保險存在的問題及建議范文
關鍵詞：農村金融 現狀與問題 發展對策
一、我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續發展的基礎薄弱,而一些非正規的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業的發展。
二、發展我國農村金融的可行性建議與措施
通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較,為促進其更快更好的發展,從而裨益鄉民,較好輔助“三農”政策的執行,特提出以下建議。
1.建立相關風險補償核準規劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應完善農業部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制,控制農業貸款的可能性風險及損失。
2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面,一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施,引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社,投資設立農村小額保險組織,試辦農村小額貸款機構,為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。
3.制定《農業投資法》,規定縣域金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當地,或購買農業政策性金融債券。建議以縣為單位,按經濟發展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業稅,非貧困縣免營業稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監測和預警,限制國有商業銀行或農村信用社系統內上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調超額準備金利率。
4.發展農村社區基金和小額信貸機構,彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業化趨勢不斷強化,一批農信社將撤離偏遠落后地區。這種趨勢無法逆轉,只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區的農村金融服務空白。農村社區基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。
5.改善農村金融發展環境。改善農村金融組織的發展環境,重點是完善農村經濟基礎條件,提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農村的基礎設施建設,加大農業科技服務的投入,改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度,提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司,帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農作物收益權、權利質押,同時保護擔保債權的優先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式,根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。
三、美國農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展,世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看,美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農村建設資金循環的長效機制,較好地支持了農村和農業發展,維護了廣大農民利益。借鑒美國經驗,結合中國農村的具體情況,建立起可持續發展的多層次農村金融體系,已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
1.要鼓勵金融組織創新,推動交易工具和業務品種的創新
要按照農村現實和農業經濟發展實際,培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種,以滿足農村金融需要。
2.對現有農村商業性金融機構明確功能定位
農信社要鞏固已有改革成果,辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構,農業銀行要結合股份制改革,通過機制和體制的轉換,充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢,切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益,加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革,按照商業化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
3.加強政策引導,開展金融知識教育
要加強社會信用制度建設,轉變農業政策性金融的發展理念,要努力塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。
參考文獻:
[1]章奇.推動農村金融改革多元思考.中國農村信用合作,2005,(7).
第8篇：農業保險存在的問題及建議范文
>> 河南省體育教師入職教育存在問題與對策 河南省零售業存在的問題與對策 河南省學前教育發展存在的問題與對策 河南省人壽保險存在的問題與對策 河南省發展糧食生產存在的主要問題與對策 河南省投資擔保行業發展中存在的問題、風險與對策 河南省現代服務業發展中存在的問題與對策研究 河南省特色農業發展存在的問題與對策分析 河南省高校田徑教學存在的問題與對策研究 河南省社會中介組織黨建的問題與對策探究 河南省本科院校暑期青少年體育培訓班存在的問題與對策分析 當前河南省農村信用社存在的問題及對策研究 河南省近幾年農村教育中存在的問題調查及對策 河南省科技進步存在的問題及對策研究 河南省紡織業發展存在的問題及對策建議 河南省農業產業化存在的問題及對策分析 河南省農民財產性收入存在的問題及對策 河南省體育產業存在的主要問題和發展對策研究 河南省農業保險發展狀況、存在的問題及對策研究 河南省農村學前教育發展存在的問題及對策探析 常見問題解答 當前所在位置：l，2011-12-10.
[3]許會增.鶴壁市建設特色職教園區，推進“一校一品”[EB/OL].，2012-04-21.
[4]關于印發河南省工業轉型升級“十二五”規劃的通知（豫政辦[2012]22號）[2012-2-25].[EB/OL]..
第9篇：農業保險存在的問題及建議范文
關鍵詞：農業風險管理；氣象指數保險；技術難題；改進建議
農業保險是管理農業自然風險、生產風險的重要保險手段，它對穩定農民收入、迅速恢復生產、保障農產品供給具有重要作用，發展農業保險事業是當前中國“三農”政策的重要內容。不過，隨著農業保險業務規模的發展，傳統查勘定損型農業保險的技術弊端逐漸顯露，如定損缺乏相應的準確依據、賠付標準難確定，保險糾紛不斷；承保理賠程序煩瑣，從災害發生到理賠結束時間長，影響受災戶及時恢復生產；道德風險難以防范，保險公司對養殖險等業務主動回避。上述問題長期存在并困擾著農業保險的長遠發展。為改變農業保險的經營困境，中國專家學者們自2007年起開始探討農業氣象指數保險。作為一種創新型保險產品，氣象指數保險具有降低經營成本、信息高度透明、保障效率較高等突出的優勢，從技術層面講，該產品只需通過合理的數據處理和模型構建，即可確定相應的保險費率，并根據實際的氣象數據確定相應的賠付標準，操作上無需進行實際的查勘定損，可有效緩解傳統農業保險的固有難題。自2007年起，中國開始理論關注和實踐探索農業氣象指數保險，自此之后的歷年中央1號文件均提及農業保險產品的創新發展問題，其中2016年中央1號文件明確提出要探索重要農產品天氣指數保險試點，農業氣象指數保險的政策空間比較廣闊。與此同時，在較多的農業氣象指數保險產品的研發設計與實踐操作中，存在氣象指數難確定、歷史統計數據難獲取、產品研發在關鍵環節上的準確性難把控等問題。基于上述背景，本文對中國氣象指數保險產品的研發現狀進行梳理和述評。首先，回顧農業氣象指數保險產品研發的現狀。其次，分析氣象指數保險產品研發的特點。再次，總結農業氣象指數保險產品研發的技術難題。最后，提出農業氣象指數保險產品進一步研發的改進建議。
1中國農業氣象指數保險產品研發的現狀
1．1農業氣象指數保險產品研發的整體概述
在中國，農業氣象指數保險產品的研發成果自2009年以來逐步增多。截至2016年，代表性的產品研發成果已接近50項，分布到全國20多個省份，涉及保險標的包括玉米、小麥、水稻等主糧作物以及水果、茶葉、煙葉等經濟作物。農業氣象指數保險產品的研發現狀表現為增長速度快、分布地域廣、保險標的多、區域性風險明顯等特點。
1．2農業氣象指數保險產品理論成果的區域分布
中國農業氣象指數保險產品設計以玉米、小麥、水稻3大主糧作物為主，設計它們的研發數量占比約為70％，除此之外水果作物的產品研發占比約為10％，其他經濟作物的產品研發占比約為20％。在主糧作物氣象指數保險產品的設計上，小麥和玉米的產品設計數量為12項，稻谷的產品設計數量為9項。產品設計覆蓋了安徽、山東、浙江等16個省份，其中關于小麥和玉米的氣象指數產品設計均以干旱指數為主，同時還有降水、溫度、日照、倒伏、綜合等其他氣象指數產品。已有關于稻谷的氣象指數保險產品，無集中性的某種氣象指數，但涵蓋了高溫、干旱、暴雨等多個氣象災害。由此可見，中國針對小麥和玉米氣象災害的產品指數選取形成了較為一致的認識。在水果作物氣象指數保險產品的設計上，共有6項成果，分布在5個省份，分別是浙江的柑橘和油桃、山東蘋果、陜西蘋果、海南芒果和福建的熱帶水果，且氣象災害均為凍害。由此可見，水果作物氣象指數產品的致災因子選取已經形成了非常一致的認識。在其他經濟作物氣象指數保險產品的研發上，還有棉花降水、干旱、低溫指數，茶葉霜凍、綜合指數，煙葉霜凍暴雨指數，羊群雪災指數，馬鈴薯干旱指數，日光溫室綜合指數等共計9項產品，分布在江蘇、甘肅、浙江等7個省份。需要說明的是，本文定義的“綜合”氣象指數保險是指氣象災害因子在2個以上的產品。
1．3農業氣象指數保險產品研發的環節分析
總結先有的農業氣象指數保險產品的研究成果發現，中國已經形成了較為統一的設計步驟，大致可以歸納為5步，即：數據獲取和處理———氣象指數選取與構建———氣象產量分離———氣象指數與氣象產量關系的確立———保險費率的厘定。其中，產品研發的關鍵是如何較為準確地構建氣象指數與氣象減產量之間的對應關系。
2農業氣象指數保險產品研發的特點
2．1產品選取原則以研究基礎和數據獲取的便捷性為主導
中國早期進行氣象指數保險產品研發的多為氣象部門專家，研發成果具備便捷的氣象數據條件和典型的氣象災害特征。之后的研究開始多集中在高校和科研院所，研究成果的便捷性主要體現在地域的便捷性和數據獲取的便捷性上。
2．2產品標的對象集中在主糧作物
當前階段，中國針對小麥、玉米、水稻3大主糧作物的氣象指數保險產品研發占比達到70％，果蔬作物與其他經濟作物各占15％左右。整體來看，中國已經形成了較為成熟的幾個地區的主糧作物產品研發模式，如安徽小麥、水稻，山東玉米、小麥，浙江水稻等。與此同時，一些創新性的經濟作物產品研發也不斷涌現，形成了較為明顯的地方特色，如浙江茶葉，海南芒果、橡膠，江蘇陽澄湖大閘蟹等。
2．3產品設計關鍵環節的方法選取多樣
目前，針對產品設計關鍵環節的方法選取也呈現出多樣化特性。第一，在氣象產量分離環節，采用的方法如5年滑動平均法、灰色系統模型逐段滑動平均法、與年份多元多項式回歸模型等。第二，在氣象指數與氣象產量關系的確立環節，采用的方法如直接設定和驗證二者相關關系、采用實驗室模擬構建高溫條件下的減產量與高溫指數間的相關關系，如Copula函數法、空間面板數據分析等。
2．4產品研發選取的氣象災害指數以致災單因子為主
分析農作物的風險受災系統可知，農作物在不同時段甚至同一時段并非只遭受一種氣象災害。但是，限于技術困難因素，目前中國還少有完善的關于多因子氣象指數保險的產品設計，而是多為氣象災害因子分布穩定且一定條件下造成的農作物損失較為確定的單因子氣象指數保險產品。
3農業氣象指數保險產品研發的技術難題
3．1影響產量的氣象因素多，氣象指數設計過程復雜
總結中國現有的產品設計成果，可以發現：第一，就多數農作物而言，造成其產量損失的氣象因素并非單一，如何合理選取氣象指數是產品設計的首要難題。第二，氣象指數的選取都需要對應于特定的時間段，但是指數時間段的選取需要針對不同年份的自然調整做靈活變化。第三，氣象災害具有不確定性，特別是在某個較大區域，其次區域的受災具有不一致性，指數設計覆蓋區域范圍難以準確劃定。
3．2需要較為完善的歷史統計數據，數據在不同年份的統計口徑需要較一致
總結中國現有的產品設計成果，可以發現：第一，現階段，中國農作物長時段的歷史產量數據相對缺乏，難以達到結構化數據要求。第二，盡管數據統計技術在日益進步，但農作物的年際數據統計標準存在不統一問題。第三，農戶對農作物的種植經驗，對干旱、低溫、洪澇等主要權重風險因子一般都會采取一定的風險自救措施，但歷史統計數據不能體現農戶風險自救行為。
3．3產品研發在關鍵環節的準確性較難把控，易造成基差風險程度的加大
氣象指數保險產品設計的關鍵環節有兩個，即氣象產量的分離、氣象指數與氣象產量關系確立，這兩個環節的準確性都較難把控。一是，在氣象產量分離環節，其核心步驟是趨勢產量的擬合，不同的趨勢產量方法得到的氣象產量存在差異，因此趨勢產量擬合的準確性較難把控。二是，在氣象指數與氣象產量關系確立環節，需要具備嚴格的假設前提，如回歸模型變量的選取與檢驗、減產率標準系數的確立等，否則基差風險便更加難以管控。
4進一步研發的改進建議
通過對農業氣象指數保險產品研發特點與難題的分析總結，本文認為，下一步的產品設計還需要做好如下3方面的技術工作。
4．1優化指數選取機制和產品構建程序，區別對待權重較大的氣象因子
（1）優化指數選取機制和產品構建程序。第一，在指數的選取上，不僅需要考慮現實的業務需求，還要注重選取受人為因素影響小、數據質量相對理想、指數設計相對簡單的氣象因子。對于在生命周期和同一時段受到多個氣象災害影響的農作物，仍需選擇貢獻突出的主因子氣象指數，但可以增加產品數量，研發“一攬子產品”組合的氣象指數保險產品。第二，對于主因子難以選取的氣象指數保險產品，可利用主成分分析等方法，采用數學降維的處理方法，將具有一定相關性的多個指標重新組合成一個新的綜合指標。第三，針對農作物在不同年份種植時間、氣象條件、作物周期存在的偏差，需適當地擴大指數設計時段范圍，或合理調整農作物氣象指數的時段范圍，或分類別研發小時段氣象指數保險產品。（2）區別對待權重較大的氣象因子。干旱和低溫是影響中國農業生產最主要的兩類氣象災害，氣象指數保險應優先選擇降雨指數和溫度指數。在設計中，針對這兩類權重較大因子的農戶風險自救行為，可適當調整氣象指數臨界值或權重，或采取提高保險費率的辦法，也可采用風險自救成本代替保險賠付的方法進行差異化補償。
4．2提高數據獲取能力，有效處理標準不統一數據
第一，在數據獲取的基礎設施上，應優先增加氣象站點的密度，特別是針對氣候條件較為復雜，適宜開展氣象指數保險的小氣候地區和地形復雜地區。也可以通過目前已經被保險公司引進的現代衛星遙感技術以及無人機技術，來提高數據特別是氣象數據的準確水平。第二，針對標準不統一的年際數據，可進行標準化處理，如可選取中間年份作為數據基點，采取模糊數學理論中頭尾加權逼近的處理方式設定權重指數，進行數據的標準化處理。
4．3準確分離氣象產量，準確構建指數與減產量之間的對應關系
第一，氣象產量準確分離的關鍵是趨勢產量準確擬合。在趨勢產量的擬合過程中，需要從多模型中進行比較選優。并對模型的合理性進行檢驗。第二，在較為準確分離氣象產量和選取氣象指數的基礎上，要通過合理的方法步驟有效構建指數與減產量之間的對應關系。
5結語
農業保險是保險行業中技術要求最復雜的險種，限于技術手段、客觀數據、氣象條件復雜等多方面原因，目前的農業氣象指數保險產品較難實現對農業風險的準確定損。如何解決當前產品研發中的技術問題，盡可能使氣象指數保險產品的基差風險達到最低，在此基礎上，通過實踐檢驗、開拓市場，從而推動保險業務順利開展。
參考文獻
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