金融服務科技精選(九篇)

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第1篇：金融服務科技范文

構(gòu)建多層次資本市場，完善風險資本退出機制

硅谷經(jīng)驗表明，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的軟環(huán)境尤為重要，而多層次的資本市場是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟的推動者。曾有一項調(diào)查這樣斷言，美國電子產(chǎn)業(yè)在上世紀的迅速發(fā)展，完全得益于當時美國完善的資本市場。

早在2006年，在科技部的支持下，中關(guān)村開始建設有“新三版”之稱的“非上市公司的股權(quán)代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)”，為中關(guān)村中小企業(yè)構(gòu)建“場外”股權(quán)流通轉(zhuǎn)讓交易平臺。科技部于2009年頒布的《關(guān)于發(fā)揮國家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)作用，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的若干意見》對“新三板”的全面建設提出明確要求，“進一步完善中關(guān)村科技園區(qū)非上市股份公司代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的相關(guān)制度，加快擴大在國家高新區(qū)進行試點”。

更為業(yè)界所關(guān)注的是，“十年懷胎”的中國創(chuàng)業(yè)板也已落地，在創(chuàng)業(yè)板開張僅半年多的時間，創(chuàng)業(yè)板上市公司規(guī)模達到了70家。

2009年3月，《首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）的頒布，正是中國證監(jiān)會給中國創(chuàng)業(yè)板的一紙“準生證”，在其6章58條的詳盡條款中，證監(jiān)會對擬到創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)的發(fā)行條件、發(fā)行程序、信息披露、監(jiān)督管理和法律責任等方面全部進行了詳細規(guī)定。

《辦法》規(guī)定，到創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)是依法設立且持續(xù)經(jīng)營三年以上的股份有限公司，最近兩年連續(xù)盈利，最近兩年凈利潤累計不少于1 000萬元，且持續(xù)增長；或者最近一年盈利，且凈利潤不少于500萬元，最近一年營業(yè)收入不少于5 000萬元。最近兩年營業(yè)收入增長率均不低于30%。企業(yè)發(fā)行后的股本總額不少于3 000萬元。

可以看到，與主板市場相比，創(chuàng)業(yè)板市場“低門檻”和“高成長”的特性，對成長性高新技術(shù)企業(yè)尤為適合。事實也證明，構(gòu)建多層次的資本市場，對進一步完善高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的風險資本退出機制，進一步發(fā)揮資本市場上風險資本效能，為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化提供了多方位有效的金融制度安排。

推動金融創(chuàng)新，拓寬科技型中小企業(yè)融資渠道

由科技部等部門牽頭發(fā)起的2007年中關(guān)村高新技術(shù)中小企業(yè)集合債券（以下簡稱“07中關(guān)村”），被業(yè)界視為規(guī)模以下高新技術(shù)企業(yè)在債券市場上獲取“發(fā)言權(quán)”的破冰之舉。

眾所周知，由于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的新穎性和不確定性，受到發(fā)行規(guī)模和信用等級嚴格考量的債務融資模式，對高新技術(shù)企業(yè)接納程度極其有限。就集合債券模式而言，實際上，“07中關(guān)村”由國家開發(fā)銀行提供再擔保服務，而后由于銀行對企業(yè)債的擔保業(yè)務被叫停，導致中小企業(yè)集合債券信用增級缺位，“07中關(guān)村”被繼續(xù)復制的空間大幅縮小。但不可否認的是，這種在債券市場上，為高新技術(shù)中小企業(yè)“打包”融資的模式依舊可圈可點。

直到2009年，依據(jù)《銀行間債券市場非金融企業(yè)債務融資工具管理辦法》（中國人民銀行令〔2008〕第1號），中國銀行間市場協(xié)會制定頒布《銀行間債券市場中小非金融企業(yè)集合票據(jù)業(yè)務指引》（以下簡稱《指引》），“打包”融資隨即有了一條綠色通道。

《指引》進一步規(guī)范銀行間債券市場上中小企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行和流通。《指引》為集合票據(jù)制定了標準，明確指出，集合票據(jù)是2個（含）以上、10個（含）以下具有法人資格的企業(yè)，在銀行間債券市場以統(tǒng)一產(chǎn)品設計、統(tǒng)一券種冠名、統(tǒng)一信用增進、統(tǒng)一發(fā)行注冊方式共同發(fā)行的，約定在一定期限還本付息的債務融資工具。

當年11月25日，銀行間債券市場首只集合票據(jù)，由北京銀行主承銷的“北京市順義區(qū)中小企業(yè)集合票據(jù)”成功發(fā)行；以后中關(guān)村高科技中小企業(yè)2010年集合票據(jù)上市發(fā)行……種種跡象表明，與集合債券相比，集合票據(jù)正在成為一項發(fā)行靈活度更高，政策空間更大的高新技術(shù)中小企業(yè)債務“打包”融資工具。

構(gòu)建金融保障體系，險資護航高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)

為落實《國家中長期科學和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006-2020年）》，科技部與中國保監(jiān)會于2006年聯(lián)合了《關(guān)于進一步加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險服務有關(guān)問題的通知》，組織開發(fā)科技保險險種，并積極創(chuàng)新科技保險發(fā)展模式。

據(jù)資料顯示，在2007至2008年間，科技部與保監(jiān)會在支持政策比較具體、條件比較成熟的城市率先開展試點。先后推出兩批共12個國家科技保險創(chuàng)新試點，包括北京、天津、重慶、武漢、深圳和蘇州高新區(qū)等。

由地方科技部門出臺配套鼓勵政策、保險公司參與試點的新模式，有力地調(diào)動了保險公司和地方科技部門的積極性。實踐證明，隨著科技保險業(yè)務的順利開展和推廣，高新技術(shù)企業(yè)的風險管理意識和能力大幅提升。

為進一步發(fā)揮科技保險的功能作用，支持國家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的實施，科技部與中國保監(jiān)會聯(lián)合《關(guān)于進一步做好科技保險有關(guān)工作的通知》（以下簡稱《通知》）。鼓勵保險公司進一步開展科技保險創(chuàng)新業(yè)務，要求全國地方科技主管部門推行科技保險保費補貼制度。

隨著《通知》的，科技保險的區(qū)域性政策門檻不復存在，科技保險不再局限于科技保險創(chuàng)新試點城市。《通知》要求各有關(guān)部門和機構(gòu)，根據(jù)科技領域需求和保險資金特點，研究保險資金支持國家高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)機制和具體措施，探索保險資金參與國家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)基礎設施建設、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的培育與發(fā)展以及國家重大科技項目投資的方式方法，并推動相關(guān)工作。不難看出，《通知》為險資進入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，預留出了不小的政策空間。

立足產(chǎn)業(yè)集群，構(gòu)建金融服務體系

2009年5月，銀監(jiān)會與科技部聯(lián)合《關(guān)于進一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導意見》（下稱《指導意見》）指出，科技部將整合現(xiàn)有科技資源，推動各級科技部門、國家高新區(qū)建立科技型中小企業(yè)貸款風險補償基金，制定具體的補貼或風險補償和獎勵政策。

6月，科技部與中國銀行股份有限公司實施科技金融全面合作。不久后，雙方聯(lián)合頒布《關(guān)于科技部與中國銀行加強合作促進高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），明確科技部與中國銀行建立多層次合作模式。要求中國銀行選定分支機構(gòu)與地方科技部門（國家高新區(qū)）開展科技金融合作共建，科技部門制定有關(guān)貸款貼息、風險補償?shù)日撸袊y行制定專門的服務策略，為共建的高新區(qū)及區(qū)內(nèi)企業(yè)提供全面高效的金融服務。

7月，科技部制定頒布《關(guān)于發(fā)揮國家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)作用，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》）明確提出，鼓勵和引導銀行在國家高新區(qū)的分支機構(gòu)設立科技專家顧問委員會。建立適合科技型中小企業(yè)特點的風險評估、授信盡職和獎懲制度。推動銀行貸款模式創(chuàng)新，開展股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款試點。

建立科技和金融結(jié)合協(xié)調(diào)機制

2011年科技部出臺《關(guān)于促進科技和金融結(jié)合加快實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》

文件指出，優(yōu)化科技資源配置，建立科技和金融結(jié)合協(xié)調(diào)機制，創(chuàng)新財政科技投入方式與機制。推動建立以企業(yè)為主體、市場為導向、產(chǎn)學研相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系，加快推進科技計劃和科技經(jīng)費管理制度改革，促進政產(chǎn)學研用結(jié)合，綜合運用無償資助、償還性資助、創(chuàng)業(yè)投資引導、風險補償、貸款貼息以及后補助等多種方式，引導和帶動社會資本參與科技創(chuàng)新。中央財政設立國家科技成果轉(zhuǎn)化引導基金，通過設立創(chuàng)業(yè)投資子基金、貸款風險補償和績效獎勵等方式，引導金融資本和民間資金促進科技成果轉(zhuǎn)化，地方可以參照設立科技成果轉(zhuǎn)化引導基金。建立和完善科技部門與金融管理部門、財稅部門、國資監(jiān)管機構(gòu)的科技金融協(xié)調(diào)機制。重點圍繞促進科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)化的目標制定和落實相關(guān)支持政策和措施。加強中央層面與地方層面的科技金融工作聯(lián)動，構(gòu)建以政府投入為引導、企業(yè)投入為主體，政府資金與社會資金、股權(quán)融資與債權(quán)融資、直接融資與間接融資有機結(jié)合的科技投融資體系。

文件又指出，培育和發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資。充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資引導基金的重要作用。擴大科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金規(guī)模，綜合運用階段參股、風險補助和投資保障等方式，引導創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)向初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)投資，促進科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵和支持地方規(guī)范設立和運作創(chuàng)業(yè)投資引導基金，逐步形成上下聯(lián)動的創(chuàng)業(yè)投資引導基金體系，引導更多社會資金進入創(chuàng)業(yè)投資領域，促進政府引導、市場運作的創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展。充分發(fā)揮國有創(chuàng)業(yè)投資的重要作用，推動國有創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)加大對初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)投資力度。各類國有及國有控股科技型企業(yè)應根據(jù)自身特點探索整體或按科技成果轉(zhuǎn)化項目引入私募股權(quán)基金、風險資本等，組合各類社會資本，實現(xiàn)投資主體多元化，改善治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展體制，增強自主創(chuàng)新能力，加快科技成果轉(zhuǎn)化。鼓勵民間資本進入創(chuàng)業(yè)投資行業(yè)。探索科技項目與創(chuàng)業(yè)投資的對接機制，引導金融資本進入工業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、民生等領域。引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對科技型中小企業(yè)的信貸支持文件還指出要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對自主創(chuàng)新的信貸支持。金融機構(gòu)要把落實自主創(chuàng)新戰(zhàn)略放在突出位置，加強對重點科技工作的信貸支持和金融服務。金融機構(gòu)要加強與科技部門合作，在國家科技重大專項、國家科技支撐計劃、國家高技術(shù)研究發(fā)展計劃（863計劃）、星火計劃、火炬計劃等國家科技計劃以及國家技術(shù)創(chuàng)新工程、國家高新區(qū)基礎設施及地方科技重大專項和科技計劃、科技型企業(yè)孵化撫育、科技成果轉(zhuǎn)化、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育等重點科技工作領域內(nèi)，進一步加大對自主創(chuàng)新的信貸支持力度。

引導政策性銀行在風險可控原則下，積極支持國家科技重大專項、重大科技產(chǎn)業(yè)化項目，加大對科技成果轉(zhuǎn)化項目以及高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展所需的核心技術(shù)和關(guān)鍵設備進出口的支持力度，在其業(yè)務范圍內(nèi)為科技型企業(yè)提供金融服務。鼓勵商業(yè)銀行先行先試，積極探索，進行科技型中小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。根據(jù)科技型中小企業(yè)融資需求特點，加強對新型融資模式、服務手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。通過風險補償、擔保業(yè)務補助等增信方式，鼓勵和引導銀行進一步加大對科技型中小企業(yè)的信貸支持力度。建立科技型中小企業(yè)貸款風險補償機制，形成政府、銀行、企業(yè)以及中介機構(gòu)多元參與的信貸風險分擔機制。綜合運用資本注入、業(yè)務補助等多種方式，提高擔保機構(gòu)對科技型中小企業(yè)的融資擔保能力和積極性，創(chuàng)新?lián)７绞剑涌鞊Ｅc創(chuàng)業(yè)投資的結(jié)合，推進多層次中小企業(yè)融資擔保體系建設。

文件還指出，要加快多層次資本市場體系建設，支持科技型企業(yè)發(fā)展。

第2篇：金融服務科技范文

關(guān)鍵詞：科技進步；金融服務；融合；互動

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2007）03-0009-05

從20世紀90年代以來，高新技術(shù)（IP技術(shù)、通信技術(shù)、信息技術(shù)等）對傳統(tǒng)金融業(yè)滲透不斷加強，導致傳統(tǒng)金融業(yè)的邊界不斷變化和調(diào)整，現(xiàn)代金融服務業(yè)的創(chuàng)新層出不窮。本文從探討科技進步與金融創(chuàng)新內(nèi)在關(guān)系的機理、互動機制出發(fā)，從金融促進科技進步以及科技進步促進金融創(chuàng)新與發(fā)展兩個視角研究在新形勢下如何推動技術(shù)金融一體化以及在技術(shù)進步促進經(jīng)濟增長過程中更好地發(fā)揮金融體系的機制和功能。

一、科技進步對金融業(yè)的影響

及金融創(chuàng)新服務的功能

（一）科技進步對金融創(chuàng)新的影響分析

以信息與通訊技術(shù)為代表的高新技術(shù)從根本上改變了金融服務部門的服務生產(chǎn)和提供的方式，極大地提高了生產(chǎn)率和經(jīng)營效率。金融部門是信息技術(shù)和通訊技術(shù)裝備程度最高的少數(shù)服務行業(yè)之一，從而金融服務業(yè)具有較高的資本密集度，其人均占有的固定資本投資很高。金融部門的要素投入結(jié)構(gòu)決定了其具有相對較高的勞動生產(chǎn)率，大量的實證研究也支持了以上的結(jié)論，即金融部門持續(xù)的技術(shù)投入和信息通訊設備的運用使得其具有持續(xù)穩(wěn)定的生產(chǎn)率增長速度，這與服務業(yè)其他勞動生產(chǎn)率增長緩慢的行業(yè)，例如政府組織、社區(qū)服務業(yè)、交通運輸、商業(yè)服務業(yè)等等形成了鮮明的對比。同時，金融服務部門的經(jīng)營管理機制、組織結(jié)構(gòu)等方面的創(chuàng)新會改善業(yè)務分工不合理的狀況，從而提高經(jīng)營效率。

1．基于科技進步基礎上的交易成本不斷降低極大地促進了創(chuàng)新型金融工具與服務的出現(xiàn)。降低交易成本既是金融創(chuàng)新產(chǎn)生的動機，也是金融創(chuàng)新的結(jié)果。如果沒有金融中介和金融市場，整個社會的經(jīng)濟活動將因為交易成本太大而無法進行。Silber(1983)在一項早期的金融創(chuàng)新研究中指出，與在實體經(jīng)濟領域通過增加產(chǎn)出增進經(jīng)濟福利的技術(shù)創(chuàng)新類似，金融創(chuàng)新通過以下途徑增強金融系統(tǒng)的功能進而增進經(jīng)濟福利：改善風險承擔能力（例如期貨市場）、降低交易成本（例如自動取款機）、規(guī)避過時的管制（例如貨幣市場共同基金），可見以降低交易成本為直接結(jié)果的科技進步是促進金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新活動產(chǎn)生的主要推動力之一。以信息化技術(shù)和傳統(tǒng)銀行相互結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物－銀行卡為例，銀行卡不但適應了客戶對新的支付手段的需求，而且其本身就是在信息化技術(shù)支持下產(chǎn)生的降低社會交易成本的金融創(chuàng)新方式。從1985年中國銀行發(fā)行我國第一張銀行卡長城卡開始，我國的銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速。據(jù)VISA國際組織對中國信用卡市場的調(diào)查分析，中國目前信用卡潛在目標人群為3000萬至6000萬人；而據(jù)高盛的預測，2006年中國信用卡的信貸余額可高達800億元，僅利息收入一項就可能超過140億元，信用卡存在巨大的市場空間(注:數(shù)據(jù)引用信息化：現(xiàn)代金融服務的命脈――我國金融業(yè)信息化發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢調(diào)查報告，省略ii.省略,2006-04-26)。

2．專業(yè)化分工導致的金融服務外包改變了金融業(yè)的生產(chǎn)方式和經(jīng)營體制。亞當•斯密認為勞動分工是技術(shù)進步的源泉。經(jīng)濟史上許多新產(chǎn)品、新工藝和新市場是由勞動分工的深化引起的。在金融服務業(yè)，專業(yè)化分工已經(jīng)達到高度發(fā)達和精細的程度，極大地促進了金融行業(yè)的技術(shù)進步和技術(shù)創(chuàng)新，因為分工提供了技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)進步能夠進行的具有一定廣度和規(guī)模的市場。同時，分工導致的金融創(chuàng)新極大地促進了金融部門效率的提高。金融服務業(yè)中專業(yè)化分工的主要體現(xiàn)之一是金融服務外包的迅速興起。根據(jù)國際外包機構(gòu)的第五屆年度外包指標的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，金融服務業(yè)的外包活動占其業(yè)務額的20%，僅次于信息技術(shù)服務業(yè)、行政管理、分銷與后勤，處于第四位。美國未來5年內(nèi)將把金融服務業(yè)中3560億美元的外包業(yè)務委托給離岸的金融機構(gòu)，占美國金融服務業(yè)成本基數(shù)的15%。(注:引用The Joint Forum, Business Credit October 2003)目前最主要的金融服務外包業(yè)務有設備管理、數(shù)據(jù)處理等等，這些業(yè)務既可能在跨國金融機構(gòu)體系內(nèi)部不同部門進行，也可能在獨立的金融企業(yè)之間進行。

3．高新技術(shù)導致金融行業(yè)與其他行業(yè)的界限進一步模糊，金融市場競爭加劇，導致了金融機構(gòu)創(chuàng)新與金融工具創(chuàng)新。在金融行業(yè)競爭愈演愈烈的環(huán)境下，金融中介向業(yè)務多元化和功能復合化方向發(fā)展。激烈的金融競爭導致了傳統(tǒng)的金融中介之間的業(yè)務界限開始模糊，不同金融機構(gòu)開始向傳統(tǒng)業(yè)務以外的領域滲透，金融中介可能既是貸款資金的發(fā)放者，又可能提供債券承銷、收購兼并、保險產(chǎn)品等其他金融服務，從而成為推動金融創(chuàng)新的主要因素之一。

4．技術(shù)進步尤其是基于IP技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，不但深刻地改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)，而且也極大地削弱了傳統(tǒng)金融服務業(yè)的進入壁壘，從而有利于金融機構(gòu)創(chuàng)新和金融品種創(chuàng)新。進入壁壘是市場結(jié)構(gòu)中一個重要的因素，指阻止新企業(yè)從“潛在性進入”變?yōu)椤艾F(xiàn)實性進入”的因素。傳統(tǒng)金融服務業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟壁壘、必要資本量壁壘、絕對成本壁壘、產(chǎn)品差別壁壘等進入壁壘形式，由于信息通訊技術(shù)的迅速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，這些傳統(tǒng)上對新進入者構(gòu)成進入壁壘的因素基本不存在或者在很大程度上削弱了，因為信息通訊技術(shù)極大地降低了經(jīng)營金融業(yè)務的固定資本投入和運營成本，開展某些網(wǎng)絡金融業(yè)務的邊際成本甚至為零，因此會導致進入的金融機構(gòu)迅速增加，可開發(fā)的金融服務種類也大大增加，同時也加劇了金融服務市場的競爭強度。以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式的網(wǎng)絡銀行為例，信息化技術(shù)支持下的網(wǎng)絡銀行業(yè)務不但改變了銀行業(yè)務的成本結(jié)構(gòu)，而且改變了金融服務業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，增強了金融產(chǎn)業(yè)的市場競爭程度。

5．新技術(shù)在金融部門的運用使金融中介傳統(tǒng)的業(yè)務和垂直結(jié)構(gòu)的管理模式不再適應全球金融網(wǎng)絡時代的要求，而以金融功能為核心的組織結(jié)構(gòu)模式悄然興起，因此未來將會導致金融機構(gòu)的重大調(diào)整，有利于金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。

（二）技術(shù)進步推動型金融創(chuàng)新服務的功能

1．降低了市場交易成本，提高了市場效率。金融創(chuàng)新雖然帶來了即期市場的波動，但是能夠促使投機者和其他市場主體更加積極地參與，因而使金融工具價格向真實價值收斂的時間大大縮短。大量的實證研究表明，金融的創(chuàng)新包括衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)穩(wěn)定了市場交易，減少了摩擦和交易成本，從而極大地提高了市場效率。

2．通過風險的轉(zhuǎn)移和定價，穩(wěn)定了市場交易者的收益。金融創(chuàng)新主要通過增強金融系統(tǒng)基本功能發(fā)揮其對長期經(jīng)濟增長的積極影響。20世紀80年代以來，金融市場的創(chuàng)新都與金融系統(tǒng)的這一功能有關(guān)。以資產(chǎn)證券化為例，銀行等金融機構(gòu)通過將資產(chǎn)負債表內(nèi)的貸款轉(zhuǎn)化為市場化的證券（債券），這使得金融機構(gòu)可以在二級市場該債券的價格對其貸款進行風險定價，并且使得金融機構(gòu)可以通過出售貸款將風險轉(zhuǎn)移出去，這一創(chuàng)新既增強了金融機構(gòu)資產(chǎn)的流動性，也使得市場化債券的投資者因信息不對稱的投資風險大大降低，極大地便利了市場各方對風險的轉(zhuǎn)移。

3．便利了儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。國際清算銀行（1986）的一項研究表明，信用創(chuàng)造的金融創(chuàng)新活動拓寬了進入特定金融市場的機會，因此具有增加信用總量的能力。例如，垃圾債券給那些不能在正規(guī)金融市場上發(fā)行債券的企業(yè)提供了進入金融的機會，也反映了創(chuàng)新的金融增強了金融系統(tǒng)動員儲蓄的功能。

4．促進了金融中介效率。由于金融創(chuàng)新具有較大的未來潛在收益（價格優(yōu)勢、降低的成本優(yōu)勢、增加的客戶群、增強創(chuàng)新者的信譽、增加市場份額、拓寬相關(guān)的其他市場等），創(chuàng)新機構(gòu)會時刻保持提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的動機，從而在很大程度上促進了金融中介效率。金融創(chuàng)新通過以下方面促進了金融中介效率：第一，使借款主體挖掘其在不同市場上借款的比較優(yōu)勢并進入更廣泛的市場，以及使不同金融機構(gòu)挖掘其在不同金融業(yè)務上的比較優(yōu)勢；第二，信息技術(shù)和通訊技術(shù)在金融的運用，大大提高了金融中介的生產(chǎn)率和經(jīng)營效率。

5．金融創(chuàng)新促進了各國資本市場的一體化進程。金融創(chuàng)新通過提供跨越國界限制的新型金融工具，便利了資本在國家之間的流動，從而促使各國在市場定價、交易機制和監(jiān)管制度等方面的逐漸統(tǒng)一，極大地促進了各國資本市場的一體化進程。另外，先進的技術(shù)手段，例如電子交易和通訊網(wǎng)絡在金融交易和發(fā)行市場的使用，更大程度上便利了金融工具的跨國交易，這既包括金融交易品種的跨國交易，也包括經(jīng)營機構(gòu)交易網(wǎng)絡的跨國化，因此，從理論上講，除了當今各國政府金融交易的政策和制度壁壘以外，限制金融跨國界交易的技術(shù)壁壘在迅速發(fā)展的新技術(shù)面前已經(jīng)不復存在。

（三）技術(shù)進步和信息化為我國金融業(yè)發(fā)展帶來的機遇

1．金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢需要技術(shù)進步及信息化為金融機構(gòu)提高競爭力提供驅(qū)動力。我國金融行業(yè)在分業(yè)經(jīng)營的發(fā)展過程中，已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的趨勢，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)正在相互滲透，互相競爭。2002年以來，出現(xiàn)了中信、光大、招商、民生等金融控股集團。由于金融控股公司的管理范圍非常寬泛，例如中國第一家金融控股公司――中信控股有限公司，管理著銀行、證券、信托、資產(chǎn)管理、期貨、租賃、基金等金融企業(yè)。金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展模式迫切需要金融機構(gòu)通過實施信息化建設，建立綜合金融交易、金融產(chǎn)品超市，并能提供一攬子高附加值的綜合金融服務。

2．我國金融機構(gòu)建立高效的內(nèi)部管理體制需要信息化支撐。在服務手段上，西方金融機構(gòu)已形成了以客戶為中心服務至上的服務理念，金融技術(shù)手段為客戶提供了熱情周到、高效快捷、準確負責的服務，并樹立了良好的公眾形象。技術(shù)品種不斷創(chuàng)新，業(yè)務電子化，辦公自動化水平較高。而我國金融電子化起步較晚，整體水平不高，技術(shù)環(huán)境和技術(shù)設施不完善，金融電子產(chǎn)品品種少、創(chuàng)新緩慢，辦公自動化水平較低，金融業(yè)加入WTO后會受到大的沖擊。因此必須加快設備更新和技術(shù)改造，積極發(fā)展和利用電子化信息技術(shù)，建立以業(yè)務處理自動化、管理決策科學化為目標的金融電子化新格局，合理開發(fā)和使用綜合業(yè)務軟件，實現(xiàn)管理、控制、業(yè)務、服務、結(jié)算的網(wǎng)絡化，形成跨時空、全方位的服務體系。

3．提高金融服務質(zhì)量和實施全能客戶服務戰(zhàn)略需要信息化的帶動。在西方商業(yè)銀行，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務已不再是銀行的核心而退居次要地位，各類業(yè)務都與高科技手段結(jié)合在一起，如手機銀行、網(wǎng)絡銀行等日益成為銀行業(yè)務發(fā)展的趨向，成為銀行利潤新的增長點。樹立以客戶需求為中心的經(jīng)營理念，在任何時間、任何地點，以任何方式為客戶提供全功能、個性化、全天候的金融服務，已成為金融行業(yè)信息化的必然趨勢。而我國金融機構(gòu)在通過信息化提供滿足客戶全方位需求的創(chuàng)新型金融品種和服務方面與國外同業(yè)存在很大差距，因此通過以信息技術(shù)為代表的高新技術(shù)改造傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程、組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理顯得尤為必要。

4．信息化提升我國金融機構(gòu)國際競爭力。在經(jīng)濟全球化趨勢的拉動下，金融服務要在全球范圍內(nèi)不間斷提供。花旗集團的分行、子公司、附屬機構(gòu)、合資企業(yè)和辦事處分散在全球100多個國家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球資本市場上成為主要的交易商、承銷商和購并顧問；保險巨頭AXA集團在全球60多個國家雇傭著14萬名員工。金融全球化成為21世紀國際金融業(yè)發(fā)展的大趨勢，而金融全球化得以實現(xiàn)的前提是信息技術(shù)的應用，特別是數(shù)字化、網(wǎng)絡化環(huán)境的構(gòu)建。我國金融機構(gòu)已經(jīng)開始走出國門，在國際市場與外國金融機構(gòu)同臺競爭，如果在信息化網(wǎng)絡建設方面保持較強的優(yōu)勢，就會大大提高其國際競爭力。

二、金融支持科技進步和技術(shù)創(chuàng)新的理論與現(xiàn)實

（一）金融支持技術(shù)進步和技術(shù)創(chuàng)新的必要性和內(nèi)在機制

技術(shù)創(chuàng)新包括研究開發(fā)、中間試驗、商品化、產(chǎn)業(yè)化等多個階段的復雜環(huán)節(jié)，具有高投入性、高風險性和高收益性的特點，從而為金融支持和金融介入科技進步提供了可行性的依據(jù)和空間。技術(shù)創(chuàng)新及其大面積推廣應用無一不是和資本積累密切聯(lián)系在一起的。在許多情況下，資本積累往往是新技術(shù)應用的必備前提。金融資本能夠迅速地集聚并集中投入到技術(shù)創(chuàng)新中，促使技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力和社會財富，并在其中實現(xiàn)自身的獲利增值。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，技術(shù)創(chuàng)新作為一個新范式的技術(shù)經(jīng)濟發(fā)展過程，更加依賴于良好的金融支持，金融資源動員與配置效率決定著一國技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展路徑、質(zhì)量和效果（李建偉，2005）。

現(xiàn)代金融體系通過以下功能促進技術(shù)創(chuàng)新：第一，金融體系通過自身較強的流動性化解技術(shù)創(chuàng)新活動的流動性風險以及通過資產(chǎn)組合來分散技術(shù)創(chuàng)新的收益率風險。第二，金融體系（金融中介和金融市場）通過提供信息處理功能影響技術(shù)創(chuàng)新。第三，金融體系為技術(shù)創(chuàng)新起到資源配置作用。第四，金融體系通過便利交換，促進分工和技術(shù)創(chuàng)新（呂光明、呂珊珊，2005）。

同時，金融產(chǎn)業(yè)愈來愈依靠技術(shù)創(chuàng)新所創(chuàng)造的發(fā)展空間。以技術(shù)創(chuàng)新為過程與內(nèi)容的高技術(shù)項目或企業(yè)，因其相對更高的生產(chǎn)力與成長性，相對更高的投資價值、更廣闊的增值空間，吸引了大量金融資源的進入。例如，花旗銀行針對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的每一個環(huán)節(jié)都設計、提供出了企業(yè)所需要的金融工具，為其提供滿意的金融支持。正是技術(shù)創(chuàng)新給企業(yè)帶來的高增值性，增強了其產(chǎn)權(quán)的流動性，擴大了金融支持介入的理由與空間。從而，技術(shù)創(chuàng)新客觀上成為資本流動的重要動力。根據(jù)李建偉（2005）的一項研究，89％的風險投資公司選投了在高新區(qū)和創(chuàng)業(yè)服務中心研究開發(fā)的高新技術(shù)項目。美國的普華永道公司在2000年第二季度，對美國風險投資業(yè)的發(fā)展狀況進行了調(diào)查。其結(jié)果顯示，風險投資的95％是投向技術(shù)型企業(yè)的。隨著世界經(jīng)濟一體化進程的加快，高新技術(shù)的應用領域迅速擴展，風險投資面臨空前的發(fā)展規(guī)模(注:李建偉，《技術(shù)金融一體化趨勢及其相關(guān)啟示》，省略/ctqk/103.htm)。

（二）我國金融支持技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國金融業(yè)通過金融機構(gòu)貸款、證券融資、創(chuàng)業(yè)投資等多種科技投入方式支持技術(shù)進步和創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但是存在著科技貸款在企業(yè)外源融資中的相對重要性下降、中小型企業(yè)獲得科技融資困難、金融市場在支持科技投資方面的作用有限以及缺乏健全有效的政策性金融符合此機制等問題。

1．金融業(yè)科技貸款對創(chuàng)新性產(chǎn)業(yè)的支持力度逐漸下降。主要原因是國有銀行商業(yè)化改革使發(fā)放風險較高的科技貸款更加審慎，企業(yè)和政府對科技投資的力度增強使金融機構(gòu)貸款的重要性相對弱化，科技貸款隨我國宏觀經(jīng)濟周期的波動而變化使其在緊縮周期階段占金融機構(gòu)貸款的比重大幅度下降。

2．金融業(yè)科技貸款的投放對象結(jié)構(gòu)不均衡。我國間接融資體系中針對大企業(yè)融資渠道較為暢通，而對中小企業(yè)以及初創(chuàng)期的高新技術(shù)企業(yè)資金需求滿足程度低。在我國近年來科技貸款的50%流向了大中型企業(yè)，而中小企業(yè)對科技融資貸款的比例極低。

3．促進技術(shù)創(chuàng)新和科技發(fā)展的金融市場機制嚴重落后。在我國針對科技融資的金融市場嚴重落后于經(jīng)濟發(fā)展。在金融市場中股市融資相對落后，而銀行貸款仍是科技融資的主要渠道。

4．缺乏有效的政策性金融扶持機制。政策性金融扶持機制和風險投資服務體系是有效克服科技投資高風險和消除市場在滿足中小型科技企業(yè)初創(chuàng)投資存在嚴重缺陷等市場失靈的重要機制。雖然國內(nèi)已有多種類型的中小企業(yè)融資服務機構(gòu)，這些機構(gòu)對部分中小企業(yè)的發(fā)展起到重要的促進作用，但資金實力有限，覆蓋面狹窄，遠未形成區(qū)域或全國范圍的政策性金融扶持機制。

三、促進科技進步與金融業(yè)互動與融合的戰(zhàn)略舉措

（一）加快高新技術(shù)對金融業(yè)的支持

第一，加快現(xiàn)代金融服務技術(shù)工程的建設。開展大型實時金融服務知識工程系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)的研究與應用示范，促進我國金融市場體系的快速發(fā)展。通過研究金融宏觀調(diào)控計量經(jīng)濟模型和分析預測模型，建立金融宏觀調(diào)控系統(tǒng)的指標體系。建立基于企業(yè)、個人信用征信系統(tǒng)的信用咨詢服務平臺，最終實現(xiàn)全社會信用信息共享。

第二，加快金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新服務和產(chǎn)品的推出步伐。金融衍生產(chǎn)品具有技術(shù)含量高、交易工具復雜與專業(yè)化的特點，金融衍生產(chǎn)品不僅有利于規(guī)避市場風險，而且有利于價格發(fā)現(xiàn)以及提高市場流動性。近期，央行了《中國人民銀行關(guān)于開展人民幣利率互換交易試點有關(guān)事宜的通知》，明確了開展人民幣利率互換交易試點的有關(guān)事項，我國人民幣利率互換市場開始誕生。未來應在法律制度建設、加強監(jiān)管和配套改革方面加大改革力度。

第三，在加強對創(chuàng)新型金融服務的金融風險監(jiān)管的同時，鼓勵金融創(chuàng)新，引導金融機構(gòu)從事創(chuàng)新活動和創(chuàng)新業(yè)務開展。在一國確保金融穩(wěn)定和金融安全的條件下，金融創(chuàng)新需要一定程度的較為寬松的環(huán)境。自20世紀80年代以來，大多數(shù)發(fā)達國家的金融監(jiān)管當局為適應微觀金融主體的金融創(chuàng)新要求，逐步放寬了金融管制，金融創(chuàng)新得以迅速發(fā)展。

第四，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡金融業(yè)務。一是要明確網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化，兩種模式各有利弊。我國商業(yè)銀行應遵循突出自己的服務特色及與網(wǎng)絡技術(shù)公司合作的原則加以選擇。二是在加強對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的同時，要從政策上進一步支持商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新。

第五，大力推進金融市場制度創(chuàng)新。從總體上講,我國過去20年已有的金融制度創(chuàng)新是一種強制性、漸進式的制度創(chuàng)新,它依賴并滯后于經(jīng)濟制度的創(chuàng)新變遷。加快金融制度創(chuàng)新，包括體制創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新，摒棄束縛金融創(chuàng)新的各種制度障礙和不合時宜的機制，才能為創(chuàng)新型服務業(yè)帶來良好的發(fā)展空間。

第六，完善相關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)配套改革，為推進金融創(chuàng)新型服務創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。加強網(wǎng)絡銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務、電子資金流動的安全標準和程序，強化對網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認證，為網(wǎng)絡銀行發(fā)展和網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。

（二）加大金融對科技進步和創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的支持

1．大力發(fā)展風險投資，拓寬中小型科技企業(yè)融資渠道。通過設立以政府投資為主的風險基金鼓勵民間投資設立風險基金等方式打通社會資本投資創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的通道。同時成立專門服務于科技創(chuàng)新的信用擔保機構(gòu)，鼓勵各類商業(yè)銀行增加對企業(yè)科技創(chuàng)新活動的信貸支持。

2．籌建專門服務于中小企業(yè)和科技創(chuàng)新型服務的政策性銀行，扶持科技創(chuàng)新。核心問題是要明確其非商業(yè)銀行性質(zhì)的政策性金融機構(gòu)的功能，政府財政在其資金來源上予以支持。

3．大力發(fā)展為企業(yè)和金融機構(gòu)提供融資擔保和信息咨詢的中介機構(gòu)組織。擔保機構(gòu)已經(jīng)成為制約中小企業(yè)融資資金需求的瓶頸，為使其健康快速發(fā)展，在政府財政逐漸加大資金投入的基礎上特別要發(fā)展資金實力雄厚的民營信貸擔保機構(gòu)。

4．適度增加民營銀行設立的數(shù)量，鼓勵科技創(chuàng)新。進一步邁開步子，考慮民間資本已經(jīng)有相當大的規(guī)模，應先行試點組建純民營銀行，而不僅僅限于對現(xiàn)有地方銀行進行股權(quán)結(jié)構(gòu)的改造

5．試點發(fā)行科技創(chuàng)新債券，促進債券市場發(fā)展。

6．以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)要在金融工具、管理理念和信貸政策方面大力推進金融創(chuàng)新，解決高技術(shù)企業(yè)在成長期和成熟期的融資難問題。

參考文獻：

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［3］李建偉．技術(shù)金融一體化趨勢及其相關(guān)啟示.省略/ctqk/103.htm

［4］何德旭．中國金融創(chuàng)新與發(fā)展研究.經(jīng)濟科學出版社，2001年

［5］施建淮．金融創(chuàng)新與長期經(jīng)濟增長，北京大學中國經(jīng)濟研究中心討論稿，2004年

第3篇：金融服務科技范文

關(guān)鍵詞：科技金融;融資約束;專業(yè)化;標準化

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2014）11-0063-06

一、引言

特定金融需求需要相對專業(yè)化的經(jīng)營模式來滿足。隨著我國市場經(jīng)濟體系分工的日益完善，不同行業(yè)呈現(xiàn)差異化發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)大眾化的金融服務難以滿足不同企業(yè)的發(fā)展需求。為此，商業(yè)銀行需要通過專業(yè)化發(fā)展為不同的客戶提供精細化、差異化和特色化的金融服務，在產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管控和市場營銷等方面穩(wěn)步推進，滿足市場和客戶特定的服務需求，實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。隨著金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮的作用日益重要，國內(nèi)學者對銀行業(yè)專業(yè)化問題進行了深入探討。肖遂寧（2007）認為，有效的差異化戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競爭的壓力，提高利潤水平，贏得細分市場的客戶，最終在競爭中贏得優(yōu)勢。同時，銀行業(yè)作為高度同質(zhì)化的行業(yè)，產(chǎn)品、服務以及管理模式上的差異化效能已經(jīng)越來越弱化，缺乏品牌和文化的差異化，銀行就不可能實現(xiàn)真正意義上的差異化。田惠宇（2010）提出，基于客戶分類分層和需求多元化，差異化服務是銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的不二選擇，專業(yè)化經(jīng)營是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。

從金融需求角度看，近幾年，科技型企業(yè)發(fā)展迅速，對金融資源的需求也更加迫切。但由于無形資產(chǎn)占比較高的輕資產(chǎn)特性以及商業(yè)銀行重抵押的傳統(tǒng)信貸機制性矛盾難以破解，科技型企業(yè)融資難、融資貴問題一直存在。由此可見，科技型企業(yè)的金融需求是一種特定需求，通過商業(yè)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營是解決這一問題的可行路徑。2011年人民銀行和科技部等八部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進科技和金融結(jié)合加快實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》，明確要求引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對科技型中小企業(yè)的信貸支持。2012年齊魯銀行高新支行確立了科技金融的專業(yè)化發(fā)展方向，開始探索金融支持科技型企業(yè)的有效路徑，并于2014年率先榮獲濟南市“科技金融特色支行”稱號。該支行利用濟南高新區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)眾多的外部環(huán)境，采取專業(yè)化的經(jīng)營戰(zhàn)略，加強對科技型企業(yè)的信貸支持，借助省、市兩級政府搭建的政策平臺，充分利用財政政策杠桿，開發(fā)出適合科技型企業(yè)的新型金融產(chǎn)品，成功解決了部分科技型企業(yè)，尤其是科技型中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。同時，通過聚焦于科技型企業(yè)的信貸需求，有的放矢、突出特色，經(jīng)營效益不斷提升，科技金融特色支行的品牌效應在濟南金融系統(tǒng)中不斷擴大，并逐漸向全省輻射。

現(xiàn)有文獻對商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展模式的研究主要以理論研究為主，更多是從宏觀視角進行分析。本文擬以齊魯銀行高新支行為樣本，從微觀角度剖析商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展的內(nèi)外部動因和存在的問題，并對專業(yè)化模式進行深入分析，力求總結(jié)其中有益經(jīng)驗，為我國商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展提供一定的啟示。

二、齊魯銀行科技金融特色支行的運作實踐

（一）中小科技型企業(yè)融資困境

中小科技型企業(yè)在促進經(jīng)濟發(fā)展、擴大社會就業(yè)、改善人民生活和全面建設小康社會等方面發(fā)揮著重要作用。但長久以來，“融資難、融資貴”問題卻成為中小科技型企業(yè)進一步發(fā)展壯大的桎梏，盡管政府、銀行、企業(yè)等主體進行了多方面的努力，但其融資約束卻依然長期存在。究其原因，除了與一般中小企業(yè)相同的放貸成本高、信息不對稱等原因外，中小科技型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款模式的內(nèi)在矛盾也是重要的原因。體現(xiàn)在以下幾個方面：

1. 信貸風險不可測。為規(guī)避信貸風險，《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔保。但鑒于中小科技型企業(yè)的發(fā)展階段與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點，其信貸風險實際難以管控。首先，中小科技型企業(yè)大多處于初創(chuàng)期和成長期，都具有高成長和高風險的特征，發(fā)展過程中面臨太多的不確定性，經(jīng)營失敗的概率大。一旦經(jīng)營失敗，商業(yè)銀行只能被動地處置抵質(zhì)押物來獲得補償。其次，中小科技型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以知識產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等無形資產(chǎn)為主，無形資產(chǎn)抵質(zhì)押融資相對于有形資產(chǎn)不確定性強，且無形資產(chǎn)的評估價值更易受市場環(huán)境、科技發(fā)展等因素變化的影響，一旦出現(xiàn)信用風險，抵押物轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)價值更不確定。

2. 信貸責任認證難。從業(yè)務流程看，信貸業(yè)務不僅涉及銀行內(nèi)部部門，包括信貸業(yè)務部門、風險管理部門、審計部門和會計部門等，也涉及銀行外部的資產(chǎn)評估機構(gòu)等中介組織。一旦發(fā)生信用風險，內(nèi)部責任難以認定，外部責任更難以追究。目前我國制定的無形資產(chǎn)評估總體標準操作性較差，專利技術(shù)各有特征，評估缺乏具體的量化標準，評估過程中帶有很大的隨意性。假如處置抵押無形資產(chǎn)的變現(xiàn)價值遠低于評估價值，中介機構(gòu)是否承擔損失，責任如何認定，銀行追責難以實現(xiàn)。

3. 信貸產(chǎn)品設計難。間接融資市場中，資金供給方相對于需求方長期處于強勢地位，傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)聚焦“有形不動產(chǎn)抵質(zhì)押融資”的信貸模式已十分成熟，且需求旺盛、風險可控。而科技型企業(yè)持有的知識產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等無形資產(chǎn)價值差異很大，且其價值嚴重依賴于資產(chǎn)評估師的專業(yè)判斷，風險較高，無法契合現(xiàn)行的貸款模式。銀行自身沒有動力、能力為中小科技型企業(yè)設計專門的產(chǎn)品和制度。

（二）齊魯銀行的認識與思考

齊魯銀行于2003年在濟南市高新區(qū)成立高新支行，成立伊始，齊魯銀行就思考如何更好地服務科技型企業(yè)，特別是中小科技型企業(yè);如何實現(xiàn)銀行與中小科技型企業(yè)的互利共贏。經(jīng)過十多年的發(fā)展，齊魯銀行科技支行最終確立并堅持科技金融特色支行的發(fā)展道路，主要基于以下的認識與思考：

1. 中小科技型企業(yè)信貸需求客觀存在。濟南高新區(qū)作為1991年確定的首批國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，是“超級計算中心”、“量子技術(shù)”、“云計算”、“三網(wǎng)融合”等具有國際尖端水平和自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)業(yè)基地。2013年，園區(qū)全年實現(xiàn)生產(chǎn)總值485億元，獲得各類專利授權(quán)2231件，研發(fā)總投入占到銷售收入的4%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的比重達73%。高新區(qū)快速發(fā)展的背后，區(qū)內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)資金瓶頸卻從未消除。高新區(qū)孵化培育的一大批科技型中小企業(yè)進入再創(chuàng)業(yè)、再發(fā)展的快速成長期，融資難、融資貴的問題更加突出。

2. 中小科技型企業(yè)信貸市場未開發(fā)。齊魯銀行高新支行通過近10年的經(jīng)營運作，已與濟南高新區(qū)內(nèi)的552家科技型企業(yè)建立了業(yè)務聯(lián)系，但受限于人員配備、行內(nèi)考核、配套產(chǎn)品等方面的缺陷，業(yè)務聯(lián)系大多集中在支付結(jié)算等領域，其規(guī)模、效益與其他支行相比，沒有太大的差異，并沒有享受到高新區(qū)快速發(fā)展的紅利。

3. 中小科技型企業(yè)信貸市場具有成長性。2014年上半年，濟南市高新區(qū)完成GDP、固定資產(chǎn)投資和地方財政預算收入分別為258.3億元、190億元和36.7億元，分別增長8.5%、25.2%和11.4%。全區(qū)擁有各類企業(yè)1萬余家，2014年全區(qū)新認定的高新技術(shù)企業(yè)達到182家，占全市近一半，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值的比重達到73%，在全國115家國家級高新區(qū)綜合排名中位列第13位，科技型企業(yè)的快速發(fā)展衍生出不斷擴大的資金需求。

4. 開發(fā)中小科技型企業(yè)信貸市場需要特定技術(shù)。中小科技型企業(yè)信貸需求是可以通過特定需求來滿足的，但正如上文提及的，中小科技型企業(yè)融資約束是根植于其資產(chǎn)特點與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款模式的內(nèi)在矛盾。要實現(xiàn)對其信貸領域的開發(fā)，需要商業(yè)銀行設計專門的產(chǎn)品和制度，全面梳理內(nèi)部機制，徹底解決導致中小科技型企業(yè)融資難、融資貴的限制性因素。

（三）齊魯銀行服務中小科技型企業(yè)的制度設計

中小科技型企業(yè)融資困境呼喚新的金融供給方式。齊魯銀行通過分析市場，認識到需求的普遍存在;通過外部制度響應和內(nèi)部制度建設，構(gòu)建了全新的中小科技型企業(yè)融資服務方式。

1. 外部制度響應。一是積極響應政府政策。2012年，人民銀行濟南分行營業(yè)管理部與市科技局、財政局、審計局等部門聯(lián)合出臺了《濟南市科技金融風險補償金管理辦法（試行）》，決定以政府風險補償金為切入點，實現(xiàn)引入市場化競爭機制，鼓勵商業(yè)銀行信貸支持科技型企業(yè)的發(fā)展，齊魯銀行積極參與，最終成為4家科技金融合作銀行之一。2013年黨的十八屆三中全會明確提出，改善科技型中小企業(yè)融資條件，完善風險投資機制，創(chuàng)新商業(yè)模式，促進科技成果資本化、產(chǎn)業(yè)化。齊魯銀行借此機會，積極協(xié)同濟南市政府職能部門、金融監(jiān)管部門，對北京、杭州等地金融支持科技型企業(yè)發(fā)展情況進行了實地走訪調(diào)研，研討科技金融的運行模式。2014年4月，齊魯銀行高新支行被濟南市科技局與人民銀行濟南分行營業(yè)管理部聯(lián)合授予濟南首家“科技金融特色支行”稱號。

二是充分利用政府平臺營銷。受限于網(wǎng)點、資源等因素，齊魯銀行本身并不具備營銷優(yōu)勢，但通過與濟南市科技局簽訂《濟南市科技金融風險補償金貸款業(yè)務合作協(xié)議》，與山東省科技廳簽訂《科技型小微企業(yè)融資服務框架協(xié)議》，利用省科技廳、市科技局聯(lián)合搭建的科技金融服務平臺實現(xiàn)批量搜索客戶、批量細分客戶、批量營銷客戶，降低批量營銷貸款操作中的人力物力消耗，充分利用政府“風險補償金”的杠桿作用，以“專業(yè)化”的精準服務應對“綜合化”的廣泛營銷。

2. 內(nèi)部制度設計。一是打造特色隊伍，培養(yǎng)專業(yè)人才。科技金融特色支行專注于服務高新技術(shù)企業(yè)，成立專職服務團隊，開辟綠色服務通道，并通過集中培訓、專家授課、網(wǎng)絡教育等多種形式增強專業(yè)隊伍對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的認識和了解，結(jié)合信貸實戰(zhàn)操作，有效提高銀行員工工作的熟練程度。同時，相對標準化的服務流程和服務標準的重復強化，促使銀行人員業(yè)務水平和業(yè)務能力不斷提高，緩解了工作緊張程度，從而降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營風險的概率。銀行業(yè)務的單位操作成本得以降低，銀行整體勞動生產(chǎn)率得以提高，在銀行服務科技型企業(yè)這一特定領域，實現(xiàn)“低成本、高質(zhì)效”的銀行服務。從齊魯銀行看來，特色支行專業(yè)化經(jīng)營可以減少其對不同業(yè)務領域人力資源的需求，從而有效降低銀行內(nèi)部的組織成本、人力成本以及不同業(yè)務部門和員工之間的協(xié)調(diào)成本，改善管理效率，提高業(yè)務活動效益。

二是實施特別授權(quán)制度。一方面，為規(guī)避因內(nèi)部額度緊張而導致的無法按時放款問題，齊魯銀行在資金匹配上對高新支行進行了傾斜，保證科技型企業(yè)優(yōu)先得到低成本信貸資金支持。另一方面，允許高新支行突破地域限制，借助山東省科技廳搭建的平臺，對接淄博、濰坊等省內(nèi)其他城市的高新園區(qū)，給予特色支行上級管轄行500萬元異地業(yè)務特別審批授權(quán)。異地審批權(quán)的下放，與其他商業(yè)銀行省級管轄行不允許跨區(qū)經(jīng)營的政策相比，提高了特色支行經(jīng)營的靈活性，有利于擴大高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)客戶群體，避免了支行因規(guī)模沖動而不對客戶進行區(qū)分。目前，已對接淄博、濰坊市的兩家國家級高新園區(qū)企業(yè)，完成授信1億元。

三是開發(fā)專屬產(chǎn)品。差異化的營銷平臺和信貸產(chǎn)品是避免同質(zhì)化競爭、實現(xiàn)特色定位的基礎和根本。齊魯銀行推出了專門針對科技型企業(yè)資產(chǎn)特點的金融產(chǎn)品――“齊魯科貸寶”，其主要內(nèi)容包括股權(quán)質(zhì)押融資和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，配套訂單融資等供應鏈系列產(chǎn)品。該產(chǎn)品創(chuàng)新操作模式，如見保即貸、銀投聯(lián)貸、銀保聯(lián)貸，在市場細分的基礎上，提出“量身定制”的概念，針對某一類型科技型企業(yè)，為其量身定制金融產(chǎn)品，更加適應科技型企業(yè)的信貸需求。

四是改進信貸管理機制。針對科技型企業(yè)輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特點，齊魯銀行特色支行突破了傳統(tǒng)銀行針對科技企業(yè)依然以固定資產(chǎn)抵押為主要方式、擔保公司擔保為輔助手段的授信審批機制的制約，實施差別化的信貸管理機制，逐步完善適合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)特點的信用評級和信用評分制度，對具有長期合作關(guān)系且經(jīng)過若干信貸周期檢驗的政策性融資擔保公司采取見保即貸，充分利用財政資金完善科技金融風險補償與激勵機制，不斷增強高新技術(shù)企業(yè)貸款的定價能力，較好地解決了高新技術(shù)企業(yè)“貸款貴”的問題。

五是確定合理的信貸責任認定機制。齊魯銀行遵循“盡職免責”的原則，只要信貸人員在貸前調(diào)查、貸中操作、貸后檢查中按照信貸流程操作，每一步都遵循了信貸流程的要求，即使貸款出了風險，形成了不良貸款，也不追究信貸人員的責任。這種做法最大程度地保護了信貸人員，只要勤勉盡職、不疏忽、不疏漏、嚴格按照流程操作，就不會承擔不良貸款的嚴重后果，信貸人員辦理科技型企業(yè)貸款的積極性普遍提高。

三、齊魯銀行科技金融特色支行專業(yè)化發(fā)展模式的啟示

（一）個性化、特殊化需求的標準化處理

從西方銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗看，只有建立科學規(guī)范的標準體系，才能有效降低銀行產(chǎn)品和服務的復雜性和管理難度，提升產(chǎn)品的前瞻性和主動性，也才能更好地規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)、營銷和售后服務，提高應變能力和運營效率。本案例中，齊魯銀行高新支行位于濟南市高新區(qū)，科技型企業(yè)客戶較為集中，具有高成長和高風險特性，且無形資產(chǎn)占比高，抵質(zhì)押物難以衡量，科技型企業(yè)的這些特點都使得其對金融產(chǎn)品的需求不同于一般工商業(yè)客戶，商業(yè)銀行難以通過傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品滿足其融資需求。為此，該支行設計推出了專屬科技型企業(yè)的“齊魯科貸寶”信貸產(chǎn)品，并擴展了該類信貸產(chǎn)品的適用范圍和認知度，降低了單個客戶的貸款成本，實現(xiàn)了金融服務效率的提升。

“齊魯科貸寶”是齊魯銀行為科技型企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品，充分運用齊魯銀行作為濟南市唯一一家法人商業(yè)銀行的靈活性和便利性，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項硬性要求和限制，并提升了科技型企業(yè)不良貸款容忍度。通過將科技型企業(yè)特點與齊魯銀行經(jīng)營特色的有機結(jié)合，針對某一科技型企業(yè)特點，在不違背監(jiān)管政策和齊魯銀行自身信貸政策的前提下，按照標準化的信貸流程為其“量身定制”融資方案。在科技企業(yè)的貸款戶數(shù)和貸款量大大增加的同時，由于齊魯銀行對風險管控進行了標準化建設，重新梳理并實行了更加嚴格的風險評估體系，因而沒有發(fā)生一筆不良貸款。這樣，該支行就把市場不能專業(yè)化的交易協(xié)調(diào)和風險決策活動，通過商業(yè)銀行內(nèi)部分工進行標準化處理，并通過這種協(xié)調(diào)和決策的標準化帶來效率的提高和產(chǎn)品成本的降低。

（二） 營銷平臺的批量運作

商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟是指隨著銀行的業(yè)務規(guī)模、人員數(shù)量、機構(gòu)網(wǎng)點的擴大而發(fā)生的單位運營成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象，它反映了商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模與成本收益的變動關(guān)系。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)類型，其規(guī)模經(jīng)濟是經(jīng)營效率、風險水平、治理結(jié)構(gòu)等多個因素共同作用的結(jié)果。

在本案例中，齊魯銀行高新支行通過適度的專業(yè)化提高服務差異化程度，有利于提升核心業(yè)務的控制能力和風險抑制力，而且能夠快速感知并響應意外的市場環(huán)境及客戶需求的變化，更加靈活地適應成本結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程，在更高的生產(chǎn)力、成本控制、資本效率和財務可預測性水平上降低風險并開展業(yè)務，最終實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應。在實現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務的專業(yè)化和標準化生產(chǎn)后，齊魯銀行高新支行進一步通過“科技型企業(yè)信貸工廠”綠色通道審批模式實現(xiàn)批量化加工，并與政府部門合作，通過搭建科技金融服務平臺，實現(xiàn)了對客戶的搜索、細分和營銷，在資源充分有效利用、組織和經(jīng)營效率顯著提升的同時，單位營銷成本顯著降低。

2011年之前，齊魯銀行高新支行對公貸款平均利率為基準利率上浮30%，對科技型企業(yè)貸款平均利率為基準利率上浮35%。確立科技金融發(fā)展方向后，對公貸款平均利率依然為基準利率上浮30%，但對科技型企業(yè)貸款平均利率為基準利率上浮20%，對合作良好的科技型企業(yè)采用基準利率。盡管銀行貸款利率下降了，但收益卻較以往大大增加，主要是因為貸款企業(yè)的增加和貸款投放量的增加，提高了收益，降低了成本。這也是科技金融特色支行專業(yè)化、批量化發(fā)展業(yè)務的優(yōu)勢所在。銀行與企業(yè)在科技金融上找到了契合點，實現(xiàn)了互利互惠，取得了共贏的局面。

（三）專業(yè)化品牌效應

按照新制度經(jīng)濟學理論，交易成本主要包括搜尋成本、信息成本、議價成本、決策成本和監(jiān)督交易執(zhí)行的成本。齊魯銀行高新支行為科技型企業(yè)設計了標準化的金融產(chǎn)品與服務，品牌影響力穩(wěn)步提升，這使得科技型企業(yè)更容易獲取相關(guān)金融產(chǎn)品信息，產(chǎn)品與服務價格也更為公開透明，相關(guān)搜尋成本、信息成本、議價成本和決策成本顯著降低。

區(qū)域高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的集聚效應凸顯。集聚效應是指各種產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟活動在空間上集中產(chǎn)生的經(jīng)濟效果以及吸引經(jīng)濟活動向一定地區(qū)靠近的向心力，是導致城市形成和不斷擴大的基本因素。最為典型的例子即美國硅谷，聚集了幾十家全球IT巨頭和數(shù)以萬計的中小型高科技公司。齊魯銀行高新支行科技支行模式的成功，一方面，可以推動同行業(yè)復制、模仿科技銀行模式;另一方面，可以為政府對科技型小微企業(yè)的財政支持提供可操作的投資渠道。在人民銀行及政府相關(guān)部門的引導和督促的基礎上，各家金融機構(gòu)在金融支持科技型企業(yè)發(fā)展方面進行了有益的嘗試和改進，全市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式得以突破。截至2014年5月末，濟南市共有12家企業(yè)、2名非職務發(fā)明人開展了知識產(chǎn)權(quán)（專利權(quán)）質(zhì)押融資業(yè)務，180項專利權(quán)質(zhì)押融資額度累計近3.1億元。同時，一批符合科技型企業(yè)的特色產(chǎn)品和服務機制應運而生，例如招商銀行建立集市場營銷、授信審批、風險管理于一體的小企業(yè)專營化運行體制，開發(fā)“展翼通”系列產(chǎn)品，涵蓋上市貸、投聯(lián)貸、科技成果轉(zhuǎn)化貸、科技補貼貸等產(chǎn)品;北京銀行設立科技型中小企業(yè)專營支行，推出“信用貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”、“智權(quán)貸”、“網(wǎng)絡貸”等科技類特色服務產(chǎn)品。濟南高新區(qū)科技型小微企業(yè)融資環(huán)境的改善，有助于科技型企業(yè)發(fā)展、壯大，密切銀企關(guān)系，吸引更多的科技型企業(yè)落戶園區(qū)，形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，實現(xiàn)社會整體福利的提升。

（四）同業(yè)競爭優(yōu)勢

品牌是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，最初的品牌使用是為了便于識別產(chǎn)品。品牌迅速發(fā)展是在近代和現(xiàn)代商品經(jīng)濟高度發(fā)達的條件下產(chǎn)生的，品牌的使用給商品生產(chǎn)者帶來了巨大的經(jīng)濟和社會效益。齊魯銀行高新支行確定專業(yè)化發(fā)展道路后，其科技金融合作銀行、科技金融特色支行成為顯著招牌，主打產(chǎn)品及授信模式更加符合中小高新技術(shù)企業(yè)的需求特征，社會知名度不斷擴大，在高新區(qū)內(nèi)的科技型企業(yè)中形成了良好口碑。高新支行在漢峪金融商務中心、齊魯服務外包城、國家綜合性新藥研發(fā)技術(shù)大平臺和國家創(chuàng)新藥物孵化基地等科技型企業(yè)集聚地的宣傳營銷，為特色支行鎖定大批潛在科技型企業(yè)客戶群。隨著其獨具特色的專業(yè)服務產(chǎn)品的不斷推廣、宣傳，特色銀行品牌的傳播力和業(yè)務拓展能力得以迅速提高，提升了社會知名度、影響力和吸引力，不僅在濟南市高新區(qū)高新技術(shù)企業(yè)中奠定了良好的客戶基礎，影響力還延伸至山東省其他地市。

2011年以前齊魯銀行高新支行對于科技型企業(yè)的信貸支持力度較弱。2012年確立科技金融特色發(fā)展方向后，該行年開戶數(shù)、貸款數(shù)、貸款金額等指標較前期都有了倍增，并且隨著特色支行品牌的建設，這一趨勢正加速增長，特別是2014年獲得“科技金融特色支行”稱號后，上述指標在2014年上半年就基本達到上年全年的水平（見表1），科技型企業(yè)與齊魯銀行高新支行合作的意愿不斷增強，金融支持科技發(fā)展的力度持續(xù)加大。

四、結(jié)語

齊魯銀行高新支行的實踐表明，科技型企業(yè)特殊的融資需求可以通過商業(yè)銀行專業(yè)化的方式來滿足。商業(yè)銀行的專業(yè)化發(fā)展有利于降低社會總體融資成本、更好地服務實體經(jīng)濟，同時也避免了銀行間的同質(zhì)化競爭，契合了實體經(jīng)濟發(fā)展的“新常態(tài)”。據(jù)此可以得到以下基本結(jié)論：第一，標準化有利于提高效率、降低風險。通過內(nèi)部制度建設、外部制度響應，積極建立產(chǎn)品、內(nèi)部分工協(xié)調(diào)與流程的標準化，將個性化、特殊化的需求進行標準化轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)規(guī)模化處理，有利于在提高效率的同時降低風險產(chǎn)生的可能性。第二，通過平臺批量運作，降低了交易成本，實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟。在標準化的基礎上追求更大的業(yè)務量規(guī)模，有利于降低單筆業(yè)務的交易成本，并進而為企業(yè)減負、為銀行增效，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的雙贏。第三，注重品牌建設，增強自身美譽度。品牌是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，有利于吸引客戶，能夠為品牌擁有者帶來巨大的經(jīng)濟和社會效益，增強自身聲譽，確立高水平的競爭優(yōu)勢。

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Specialized Operation of Specific Financial Service： Qilu Bank’s Case of Branches Characterized by Technology Finance

Subject Group of Operation Offices of PBC Jinan Branch

（Operation Offices of PBC Jinan Branch，Shandong Jinan 250021）

第4篇：金融服務科技范文

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銀之杰從1998年成立之初就專注于銀行影像應用軟件的開發(fā)，對銀行業(yè)務的信息化、自動化處理以及銀行業(yè)務流程再造具有豐富的經(jīng)驗和前沿的認識。公司所有的研發(fā)投入均用于銀行影像應用軟件領域，堅持在該領域內(nèi)做大做強，走專業(yè)化的發(fā)展道路，確立了公司在銀行影像應用軟件領域的行業(yè)領先地位。銀之杰在全國銀行系統(tǒng)中建立了穩(wěn)固的用戶基礎，?樹立了“銀之杰”信譽卓著的企業(yè)品牌。公司的產(chǎn)品近年來先后獲得“中國十大創(chuàng)新軟件產(chǎn)品”、“國家級火炬計劃項目”、“中國軟件行業(yè)協(xié)會優(yōu)秀軟件產(chǎn)品”、“中國國際軟件博覽會金獎”、“中國500最佳新產(chǎn)品”、“中國國際金融(銀行)技術(shù)暨設備展覽會優(yōu)秀應用軟件、優(yōu)秀解決方案獎”等一系列獎項。“銀之杰”品牌已成為銀行影像應用軟件領域質(zhì)量的保證。

技術(shù)優(yōu)勢　網(wǎng)羅賢才

銀之杰經(jīng)過十多年在銀行影像應用軟件領域的潛心研究和自主開發(fā)，已經(jīng)形成了明顯的技術(shù)領先優(yōu)勢，擁有了眾多的自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，如印鑒識別技術(shù)、影像要素識別技術(shù)、影像版面識別技術(shù)、影像工作流引擎、影像處理及優(yōu)化技術(shù)、影像采集平臺封裝技術(shù)、影像壓縮算法、影像安全技術(shù)、影像服務總線、集成桌面技術(shù)等等。在銀行影像應用軟件產(chǎn)品開發(fā)上，從印鑒影像應用到票據(jù)影像應用再到流程再造影像應用，銀之杰一直是行業(yè)的先行者和領導者，是該行業(yè)標準的參與制定者。銀之杰擁有一支技術(shù)精湛、經(jīng)驗豐富的復合型專業(yè)人才隊伍。公司的主要研發(fā)、技術(shù)骨干大多具有多年銀行影像應用軟件開發(fā)經(jīng)驗，不僅精通模式識別、圖像處理、計算機軟件、大型數(shù)據(jù)庫等領域的專業(yè)技術(shù)，而且對我國銀行業(yè)務流程、業(yè)務特點非常熟悉，對銀行業(yè)務流程再造的發(fā)展趨勢有前沿的認識，能夠準確把握銀行現(xiàn)實或潛在的需求。做精做專一類產(chǎn)品，是企業(yè)保持在特殊行業(yè)優(yōu)勢地位的必要條件。

優(yōu)質(zhì)服務　贏得客戶

第5篇：金融服務科技范文

關(guān)鍵詞：非金融支付服務機構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展；備付金

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)07－0013－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.03

一、引言

我國第一家非金融支付服務機構(gòu)創(chuàng)立于上世紀90年代末，但真正意義上呈規(guī)模增長的非金融支付服務始于2005年。六年中，越來越多的非金融機構(gòu)廣泛參與到支付服務市場中，其交易渠道已從單純的互聯(lián)網(wǎng)支付延伸至移動支付、電視支付、電話支付以及POS支付；支付賬戶從銀行賬戶擴大到了行業(yè)性的儲值賬戶；支付介質(zhì)從傳統(tǒng)的卡磁條拓展到了IC芯片，有力地推進了各種支付領域的電子化水平，大大方便了人們的生產(chǎn)生活。但在非金融支付服務機構(gòu)的快速發(fā)展中，一些問題也逐漸暴露出來，如同質(zhì)化經(jīng)營嚴重、備付金收益歸屬問題以及客戶信息安全問題等，這些問題已經(jīng)對非金融支付服務機構(gòu)的健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。面對交易規(guī)模與日俱增的非金融支付服務市場，如何引導其健康和可持續(xù)發(fā)展，已成為亟待解決的問題。

二、我國非金融支付機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

目前，市場上共有非金融支付服務機構(gòu)300多家。按照業(yè)務類型大體可以劃分為以下幾類：一是包括以支付寶、財付通和快錢為代表的網(wǎng)絡支付機構(gòu)，這類機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯瑪特卡為代表的預付卡機構(gòu)，這類機構(gòu)的特點是以營利為目的，采取磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務的預付卡。三是以ChinaPay、通聯(lián)支付和拉卡拉為代表的銀行卡收單機構(gòu)，這類機構(gòu)主要是通過銷售點終端（POS）等，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金服務。易觀智庫數(shù)據(jù)報告顯示，2010年我國互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機支付全年交易額總計達到11,342億元，環(huán)比增長95%。其中，從支付形式來看，互聯(lián)網(wǎng)支付達到10,858億元，占到96%的份額；從企業(yè)份額來看，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，支付寶、財付通、快錢、Chinapay、易寶支付五家企業(yè)占據(jù)整個市場接近90%的份額[1]。

（一）政策環(huán)境分析

2010年6月和12月，中國人民銀行相繼出臺了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）和《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》（以下簡稱《實施細則》），結(jié)束了我國非金融機構(gòu)支付服務市場一直處于監(jiān)管真空的狀態(tài)。在《辦法》和《實施細則》中，第三方支付從事的網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務都被納入監(jiān)管范圍。

按照《辦法》規(guī)定，非金融支付服務機構(gòu)須在2011年9月1日前申領《支付業(yè)務許可證》，逾期未能取得許可證者將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務。2010年12月起，中國人民銀行陸續(xù)公示了申報《支付業(yè)務許可證》的企業(yè)，這份名單已經(jīng)從最初的17家，擴容到目前的32家。從這些候選企業(yè)擬申請的支付業(yè)務類型來看，主要為互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單及預付卡業(yè)務。其中，大部分企業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務和銀行卡收單兩大業(yè)務類型，還有一些企業(yè)同時申請了預付卡的發(fā)行與受理業(yè)務。截止到本文成稿日，《支付業(yè)務許可證》仍尚未發(fā)放，其將帶來的影響還有待進一步觀察。但總體上，市場準入機制的建立和完善，意味著不達標的非金融支付服務機構(gòu)將被迫退出市場，有利于保護客戶的合法利益,同時也給那些規(guī)模較大、信用能力較好的非金融支付服務機構(gòu)“正名”，使它們擺脫了多年來一直處在政策“灰色地帶”的尷尬，有助于提高整個非金融支付服務行業(yè)的公信力。

（二）盈利模式分析

當前,非金融支付服務機構(gòu)的盈利主要來自于以下三個方面：一是手續(xù)費收入。即非金融支付服務機構(gòu)收取商家的手續(xù)費和其向銀行支付的手續(xù)費差額。例如，當一位消費者通過某非金融支付服務機構(gòu)的支付平臺向商戶支付了1000元，如果非金融支付服務機構(gòu)收取商戶1%手續(xù)費，但其向銀行只需支付0.6%的費用，那么這0.4%的手續(xù)費就是非金融支付服務機構(gòu)的收入。由于同質(zhì)化經(jīng)營嚴重，導致價格戰(zhàn)升級，非金融支付服務機構(gòu)爭相下調(diào)手續(xù)費或使用非常規(guī)的手段惡意競爭，以期贏得更多的市場份額，支付市場盈利空間被進一步擠壓。二是客戶備付金收益。客戶交存的預付存款等形成了客戶備付金，這部分資金收益的歸屬問題一直沒有明確，部分機構(gòu)將其用于其他投資活動（比如投資債券、股票或打新股等），獲得巨額收益，即使存放在銀行賬戶，也能夠獲得一筆不小的利息收入。《辦法》頒布后，非金融支付服務機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，而且只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，不能以任何形式挪用客戶備付金。雖然沉淀資金形成的利息收入如何分配尚未明確，但是非金融支付服務機構(gòu)在備付金收益方面“做手腳”的難度更大，加大了其經(jīng)營難度。三是在增值服務方面拓展盈利空間。例如，部分非金融支付服務機構(gòu)將服務領域擴展到代收水電煤費、通信費、房租房貸、酒店機票、信用卡還款、彩票、網(wǎng)游等，通過拓寬服務領域，創(chuàng)新服務內(nèi)容等方式拓展盈利空間。

總的來說，非金融支付市場競爭是非常激烈的。2005年6月之前規(guī)模較大的非金融支付服務機構(gòu)有ChinaPay、上海環(huán)訊、北京首信、IPAY和網(wǎng)銀在線等，大部分公司處于相對公平且利潤率可觀的競爭環(huán)境中。而如今，300多家非金融支付服務機構(gòu)中，由于同質(zhì)化經(jīng)營和無序競爭，除了背靠淘寶的支付寶、依靠騰訊網(wǎng)的財付通等市場份額較大的機構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)盈利外，其他機構(gòu)大多處于虧損狀態(tài)。但是從非金融支付服務市場高速發(fā)展的情況看，如果能找到有效的市場切入點，完善和探索盈利模式，盈利空間還是很大的。

（三）備付金使用情況分析

《辦法》出臺前，非金融支付服務機構(gòu)掌管的客戶備付金一般通過存入銀行賬戶獲得利息收入，有時也進行其他投資獲得收益，備付金規(guī)模越龐大，使用這些資金所獲取的收益也越大。在缺乏有效監(jiān)管的情況下，客戶備付金是否被非金融支付服務機構(gòu)挪作他用，外界無從知道，這其中隱藏了巨大的社會風險和金融風險。

《辦法》明確客戶備付金不屬于非金融支付服務機構(gòu)的自有財產(chǎn)，禁止非金融支付服務機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金的行為。同時，非金融支付服務機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，備付金存管銀行應當對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督。因此，部分從事支付服務的非金融機構(gòu)基于自身發(fā)展和管理需要，已逐步建立與客戶備付金管理相關(guān)的內(nèi)部控制機制[2]。例如，建立專門的客戶備付金管理部門，并將其作為要害崗位進行嚴格管理。或者與銀行合作，由銀行作為獨立的外部機構(gòu)對其客戶備付金的管理和運作進行監(jiān)督，以此提升該非金融機構(gòu)的社會公信力。

（四）客戶權(quán)益保障情況分析

盡管絕大部分非金融機構(gòu)在提供支付服務時，都力求筑起一道牢固的安全防線，但是現(xiàn)在網(wǎng)絡病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，時刻威脅著支付平臺的安全。如果非金融支付服務機構(gòu)忽視支付業(yè)務系統(tǒng)的安全性和可靠性，不僅影響支付的安全和效率，而且存在網(wǎng)絡黑客盜用資金等安全隱患[3]。此外，由于非金融支付服務機構(gòu)在交易信息和支付指令的收集、傳輸、儲存過程中，掌握了大量客戶信息，一旦其所掌握的用戶信息泄露或用作其他用途，極可能對社會穩(wěn)定產(chǎn)生消極的影響。

《辦法》明確要求非金融支付服務機構(gòu)應當具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務處理的及時性、準確性和支付業(yè)務的安全性，具備災難恢復處理能力和應急處理能力，確保支付業(yè)務的連續(xù)性，以及妥善保管客戶信息等，為客戶資金安全以及隱私權(quán)的保護提供了制度保障。

三、非金融支付服務機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展應遵循的原則

（一）堅持制度創(chuàng)新的原則

合理的制度能促進分工與合作，促進產(chǎn)出水平的提高。非金融支付服務機構(gòu)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要超越經(jīng)營模式約束，實現(xiàn)整體可持續(xù)發(fā)展問題，這需要從社會制度層面予以保障。因此，有關(guān)部門要切實通過制度創(chuàng)新，促進非金融支付服務機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場調(diào)節(jié)與監(jiān)管并重的原則

可持續(xù)發(fā)展的著眼點是整體、協(xié)調(diào)、長遠的發(fā)展，需要在個體和整體、局部和全局、近期和長遠、宏觀和微觀發(fā)展之間進行充分的協(xié)調(diào)和結(jié)合。非金融支付服務機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)部門積極合理的介入，通過指導、參與、協(xié)調(diào)、強制等手段引導非金融支付服務機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。《辦法》的出臺不僅為非金融機構(gòu)提供支付服務的行為正名，而且使非金融支付服務機構(gòu)的業(yè)務范疇、監(jiān)管等有章可循。因此，為了促進非金融支付服務機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，要遵循市場調(diào)節(jié)與監(jiān)管并重的原則，同時發(fā)揮“看不見的手”和“看得見的手”的作用。根據(jù)不斷出現(xiàn)的新情況和新問題適時完善相關(guān)制度，通過“市場機制”加“政府監(jiān)管”的方式，推動非金融支付服務機構(gòu)的健康有序發(fā)展。

（三）苦練內(nèi)功原則

非金融支付服務機構(gòu)要想可持續(xù)發(fā)展，必須堅持苦練內(nèi)功，提高自身可持續(xù)盈利水平，樹立良好的口碑。非金融支付服務機構(gòu)要推廣和使用先進的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)，加強內(nèi)部信息系統(tǒng)的安全管理，建立有效的應急機制，提供安全、可靠、差異化的支付服務，創(chuàng)立一個具有廣泛認知度的支付品牌。

四、促進非金融支付服務機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要對策

（一）進一步完善管理制度

雖然《辦法》和《實施細則》的出臺使得非金融機構(gòu)提供支付服務時有章可循，但是在實際業(yè)務操作中仍然有待進一步完善。首先，建議允許非金融支付服務機構(gòu)在確保客戶備付金的安全、不影響正常支付和清算的前提下，經(jīng)過相關(guān)部門批準，可以將一定比例的備付金投資于低風險、高流動性的項目上，比如購買國債等。其次，可以借鑒歐盟的做法，對客戶備付金提供保險或類似保證。管理部門可以根據(jù)非金融支付服務機構(gòu)的規(guī)模、管理和運行情況等實行差別比例制度，要求非金融支付服務機構(gòu)將收取的備付金按一定比例存放在人民銀行賬戶。再次，建議在相關(guān)的法規(guī)制度中要明確利息的歸屬與分配問題，避免由于政策不明朗引發(fā)不必要的爭端。最后，應明確非金融支付服務機構(gòu)收費監(jiān)管部門，建議制定非金融支付服務機構(gòu)提供支付服務的最低費率標準，避免其為了爭奪市場份額違背基本的成本收益原則，同時也能提高洗錢和套現(xiàn)等違法犯罪行為的成本。

（二）完善和探索盈利模式

非金融支付服務機構(gòu)要完善盈利模式，實行差異化策略，快速全面地了解客戶需求，對客戶群進行細分，并根據(jù)不同的需求，研發(fā)設計安全可靠、個性化、定制化的產(chǎn)品，做到產(chǎn)品差異化、服務差異化、市場差異化、營銷模式差異化，從而形成極強的產(chǎn)品競爭力。與此同時，還要充分利用技術(shù)和市場的發(fā)展，提供新的產(chǎn)品應用及服務，探索新的盈利模式。

（三）構(gòu)建支付品牌發(fā)展戰(zhàn)略

當個性化消費越來越豐富時，客戶就越來越在意支付服務的質(zhì)量，只有為客戶提供無法替代的服務，才能在競爭中勝出。因此，創(chuàng)立一個安全、可靠、個性的支付品牌是非金融支付服務機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本所在。經(jīng)過長時間的積淀，支付品牌在客戶心中形成固有理念，最大限度地滿足和切合用戶的需求，能夠增加潛在品牌價值和未來收益。首先，非金融支付服務機構(gòu)要增強自身內(nèi)部控制能力，切實保障客戶的合法權(quán)益。一是要設立獨立的客戶備付金管理部門，形成分工合理、相互制衡的組織架構(gòu)，建立分級審批制度，將客戶備付金操作和管理崗位作為要害崗位進行管理。二是要切實保障客戶資金安全，妥善處理支付危機，有效控制支付風險，做到支付業(yè)務的連續(xù)性，保證客戶信息不被泄露，從而贏得客戶的信賴。其次，非金融支付服務機構(gòu)要樹立營銷理念，著重為客戶提供個性化服務，以吸引客戶，充分挖掘客戶的潛力，構(gòu)架新的營銷體系，在客戶心中塑造強有力的品牌形象，例如，阿里巴巴集團旗下的支付寶就是行業(yè)中具有客戶忠誠度的支付品牌。再次，非金融支付服務機構(gòu)要遵守相關(guān)制度的規(guī)定，合規(guī)經(jīng)營，避免自己陷入違法違規(guī)支付行為的糾紛中，使企業(yè)的形象受到損害，影響支付品牌的美譽度。

（四）在競爭中謀合作

非金融支付服務機構(gòu)不僅本行業(yè)競爭激烈，還要和銀行等機構(gòu)爭奪市場，在競爭中謀合作就至關(guān)重要。首先，非金融支付服務機構(gòu)要利用自身龐大的網(wǎng)絡資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。例如支付寶與郵政儲蓄銀行共同推出的聯(lián)名卡，取得了很好的市場效果。其次，非金融支付服務機構(gòu)要利用品牌優(yōu)勢拓展政府政務便民繳費等領域。非金融支付服務機構(gòu)可以和電信、航空公司、旅游酒店、物流公司等合作，優(yōu)勢互補達到雙贏。例如快錢就與東航、南航、山航等航空公司建立了合作關(guān)系，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、固定電話和POS等線上線下多種終端，服務覆蓋國內(nèi)外30億張銀行卡。

我國非金融支付服務機構(gòu)已經(jīng)進入了激烈的市場競爭期，隨著《支付業(yè)務許可證》頒發(fā)的步伐日益臨近，整個行業(yè)將重新洗牌。面對新的機遇和挑戰(zhàn)，只有堅持可持續(xù)發(fā)展的道路，非金融支付服務機構(gòu)才會不斷發(fā)展壯大，并促進各個行業(yè)的有序健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]林宜.《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》解讀[J].中國信用卡，2010（8）.

第6篇：金融服務科技范文

近來國家實施長江經(jīng)濟帶戰(zhàn)略，合肥建設長三角世界級城市群副中心讓合肥高新區(qū)迎來千載難逢的機遇。而健全完善合肥市高新區(qū)科技金融服務體系無疑是增強高新區(qū)“軟實力”最重要的內(nèi)容之一。研究兩方面內(nèi)容：一方面深入挖掘合肥市高新區(qū)金融服務體系中存在的問題和成因，另一方面從充分發(fā)揮多層次資本市場的融資作用和構(gòu)建一個完善的金融服務平臺等方面對合肥市高新區(qū)金融服務體系發(fā)展路徑進行探索。

關(guān)鍵詞：

金融服務體系；發(fā)展路徑；合肥市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)

中圖分類號：

F2

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）11002001

1合肥市高新區(qū)金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀

（1）2014年合肥市高新區(qū)科技金融成績斐然，初步形成多層次多方位的高新區(qū)金融服務體系。一方面2014年合肥市高新區(qū)在科技金融方面取得了以下成績：與上交所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，編制《合肥高新區(qū)多層次資本市場發(fā)展規(guī)劃》；10家企業(yè)在新三板掛牌，占全市的59%；高新科投累計投資項目15個，投資額7688萬元；國安、高科、興皖、鼎信4支政府引導的創(chuàng)投基金累計投資企業(yè)38家，投資額8.84億元；“創(chuàng)新貸”、“助保貸”規(guī)模進一步擴大，累計扶持企業(yè)73家，發(fā)放貸款1.96億元；高新?lián)Ｖ?24家企業(yè)融資853億元。投融資服務聯(lián)盟進一步完善，提供融資咨詢服務100余次。另一方面高新區(qū)科技金融機構(gòu)包括科技銀行、省風險投資引導基金、公共安全產(chǎn)業(yè)基金、安徽省股權(quán)交易中心、天使投資基金、高科創(chuàng)投已經(jīng)多達50家，已經(jīng)初步形成多層次多方位的高新區(qū)金融服務體系。

（2）高新區(qū)各金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，為金融服務體系的發(fā)展不斷注入活力：首先是銀行業(yè)金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新。2014年1月，作為安徽省首家家科技金融專營機構(gòu)的杭州銀行合肥科技支行在合肥成立。杭州銀行積極探索解決科技型中小企業(yè)融資難問題，在經(jīng)營模式創(chuàng)建了“1+N”的經(jīng)營模式。其次是主要包括典當企業(yè)、小額貸款公司和中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)等準金融機構(gòu)服務模式不斷創(chuàng)新。最后省內(nèi)還率先誕生了科技保險、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌等科技金融新業(yè)態(tài)。

（3）政府在高新區(qū)金融服務體系中的職能不斷轉(zhuǎn)變，由主導型漸漸轉(zhuǎn)化為支持和引導為主，使得金融市場更加活躍，金融環(huán)境更加開放。合肥市政府職能不斷向支持引導為主發(fā)展，在2014年合肥市政府做為橋梁，大力幫助企業(yè)對接風司、銀行等各類金融機構(gòu)。同時出臺支持企業(yè)上市的扶持政策，鼓勵企業(yè)從證券市場獲取發(fā)展資金。

2合肥市高新區(qū)金融服務體系存在的問題和成因

（1）政府職能雖然在不斷轉(zhuǎn)變但定位還是不夠明確，作為投資主力限制了金融市場的活越性：合肥市政府在高新區(qū)科技創(chuàng)新金融體系構(gòu)建中占據(jù)著舉足輕重的地位，從現(xiàn)有情況可以看出合肥市地方中小金融機構(gòu)、風險投資機構(gòu)、擔保機構(gòu)及其他金融機構(gòu)大多是具有政府背景或政府直接出資成立的。但投融資行為應是由市場主導并非政府主導，政府職能定位的不明確限制了金融市場的活躍性。

（2）沒有充分發(fā)揮多層次的資本市場作用，各個不同市場之間的轉(zhuǎn)市、退市機制不完善：隨著金融領域進一步的開放，合肥高新區(qū)資本市場得到了快速發(fā)展，也形成了多層次的資本市場，但是并沒有最大化發(fā)揮其投融資作用。目前來看區(qū)內(nèi)絕大部分中小企業(yè)仍難以實現(xiàn)場內(nèi)交易和在資本市場融資。另外轉(zhuǎn)市、退市機制不完善，例如合肥市高新區(qū)創(chuàng)業(yè)板市場退市在實際操作中仍存在標準不統(tǒng)一、程序復雜和缺乏關(guān)于投資者補償或處罰制度等一系列問題。

（3）缺乏一個高效的科技創(chuàng)新金融服務中介平臺。目前合肥市高新區(qū)雖然已經(jīng)初步構(gòu)建金融服務中介平臺，但是其低效性、平臺和金融機構(gòu)之間的矛盾制約了其更好的發(fā)揮其作用，主要矛盾表現(xiàn)在以下兩方面：第一，金融服務平臺的政府公益性和平臺內(nèi)各種國有、民營等金融專業(yè)機構(gòu)的盈利性使得兩者存在利益訴求偏差，這種矛盾直接影響到平臺運行的效率和提供金融服務的質(zhì)量；第二，平臺內(nèi)部協(xié)作效率低，缺乏高端經(jīng)濟、管理、金融類綜合型專業(yè)人才。

（4）合肥市高新區(qū)金融服務體系的信用擔保機制不夠完善，中小企業(yè)風險投資機制不夠健全。合肥市高新區(qū)信用擔保機制隨著信用擔保機構(gòu)行業(yè)整頓的推進發(fā)展逐步規(guī)范化，但同時也能看到高新區(qū)信用評級發(fā)展落后；其次是由于合肥市高新區(qū)中小企業(yè)信用擔保體系主要由政府扶持，自身缺乏信用基礎，缺乏合格的擔保抵押品，導致中小企業(yè)風險分散機制不健全。

3合肥市高新區(qū)金融服務體系發(fā)展路徑探索

（1）轉(zhuǎn)變高新區(qū)政府職能、優(yōu)化金融服務環(huán)境，提升投融資工作效率是完善合肥市高新區(qū)金融服務體系的首要路徑。首先，高新區(qū)應建立一個以政府引導，企

業(yè)投入為主，金融信貸與風險投資為支撐的多元投融資體系。政府不應直接參與平臺項目的投資，而是應該明確職能，加強服務型政府建設，努力為金融服務體系創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。其次，加強高新區(qū)金融環(huán)境建設：一方面加強硬件環(huán)境建設，完善基礎設施建設；另一方面加強軟件環(huán)境建設，建立完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫和信用信息共享機制，為投融資工作的展開提供最大的便捷。

（2）最大化發(fā)揮多層次資本市場體系的作用是發(fā)展合肥市高新區(qū)金融服務體系最基本的路徑。一個多層次功能完善的資本市場體系不僅能解決企業(yè)在不同發(fā)展層面的資本需求問題而且可以有效地催發(fā)資金的活力，而最大化發(fā)揮多層次市場體系作用是深入拓寬高新區(qū)投融資渠道的基本路徑。拓展以股權(quán)投資為基礎的債權(quán)融資渠道，有計劃地推進合肥市高新區(qū)具有較強自主創(chuàng)新能力及高增長的科技型企業(yè)到國內(nèi)中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板和海外上市。最后，完善不同層次市場之間的轉(zhuǎn)板、退市機制，設立法律法規(guī)健全其退市標準、簡化企業(yè)退市程序和建立關(guān)于投資者補償處罰機制。

（3）打造高效率的高新區(qū)科技創(chuàng)新金融服務中介平臺。最根本的是要建立高新區(qū)金融服務中介平臺運行的長效合作機制，合作方之間首先應共享價值觀以明確目標，加強多方間的信任、承諾和互動，加強獎勵機制，從而達到長期高效合作的目的。最后需要加強服務平臺金融智力資源的引進和發(fā)展，大力引進同時精通管理、經(jīng)濟和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)各方面的綜合型金融管理人才，產(chǎn)學研結(jié)合建立多層次金融人才培養(yǎng)體系。

（4）建立更加完善的高新區(qū)金融信用擔保體系，加強風險投資機制優(yōu)化。首先要建立一個面向金融企業(yè)的區(qū)域性大型信息庫；其次要建立區(qū)內(nèi)各企業(yè)外部信用級別數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)的評級報告、歷史評級信息等進行收集、整理與保存，從而打造一個良好的信用環(huán)境。最后要加強區(qū)內(nèi)各企業(yè)信用擔保機構(gòu)風險防范機制優(yōu)化，可以通過按照“政府扶持、市場運作”的原則建立多層次股權(quán)投資機制，同時積極引進國內(nèi)國際上著名的風險投資機構(gòu)，從而促進園區(qū)風險防范機制的優(yōu)化。

（5）深化科技與金融的結(jié)合，一方面把金融轉(zhuǎn)化為科技，另一方面以科技推動金融服務體系的完善：深化科技金融融合關(guān)鍵在于建立健全擬上市企業(yè)領導包聯(lián)制度，完善企業(yè)征信體系和自主創(chuàng)新投融資政策支撐體系。

參考文獻

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[2]王春蕾，曹顥.高新區(qū)金融服務環(huán)境建設的實施策略[J].上海金融，2014，4（15）.

第7篇：金融服務科技范文

為貫徹落實中省和市委、市政府擴內(nèi)需、穩(wěn)增長的決策部署，進一步發(fā)揮金融在服務全市經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用，不斷改善對中小微企業(yè)的金融服務，切實解決我市中小微企業(yè)融資難問題，支持我市中小微企業(yè)實現(xiàn)健康快速發(fā)展，實現(xiàn)“強工業(yè)、保增長”的戰(zhàn)略目標，特制定本系列活動實施方案。

一、活動宗旨

以科學發(fā)展觀為指導，全面貫徹落實國家鼓勵中小微企業(yè)發(fā)展的金融政策措施，通過積極培育，主動發(fā)掘，渠道疏通，金融創(chuàng)新等工作，確保現(xiàn)有和潛在的優(yōu)質(zhì)企業(yè)能及時得到資金支持，著力培育一批質(zhì)優(yōu)、誠信、成長型中小微企業(yè)，促進全市經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

二、活動目標

通過“中小微企業(yè)金融服務系列活動”的開展，促使我市中小微企業(yè)融資總量明顯增加、金融服務水平明顯提高、金融生態(tài)環(huán)境明顯改善。達到四個目標：一是實現(xiàn)差異化服務。滿足不同層次、不同行業(yè)、不同類型的中小微企業(yè)金融服務需求。二是推進高效化服務。開辟中小微企業(yè)貸款審核“綠色通道”，實行標準化、專業(yè)化、簡約化的貸款審批流程。三是開展信用培植服務。通過對中小微企業(yè)信用資源的培育和開發(fā)，為中小微企業(yè)增信，提升其融資能力。四是堅持踐行社會責任。積極履行金融行業(yè)的社會責任，為中小微企業(yè)發(fā)展辦實事、辦好事。實現(xiàn)“兩個高于”，即中小微企業(yè)融資增速高于社會融資的增速，增量高于2011年的水平。

三、活動時間

2012年6月-12月

四、工作方式

本次系列活動由市政府統(tǒng)一領導，市金融辦牽頭，人行分行營管部、市工信委、市財政局、市科技局共同參與，通過宣傳、培訓、對接、幫扶等形式，引導中小微企業(yè)開展直接融資和間接融資。系列活動共分五個方面進行。

（一）市金融辦組織系列活動啟動儀式及新聞會；開展中小微企業(yè)融資宣傳、培訓活動。

活動內(nèi)容：組織召開“市中小微企業(yè)金融服務系列活動新聞會暨啟動儀式”；組織銀行業(yè)金融機構(gòu)、證券公司、創(chuàng)司等，為中小微企業(yè)直接融資、間接融資進行培訓輔導，拓展中小微企業(yè)融資思路，提高融資能力；引導融資性擔保公司為中小微企業(yè)提供貸款擔保余額達80億元以上，小額貸款公司為中小微企業(yè)貸款10億元以上；為中小微企業(yè)印制配送《中小微企業(yè)融資產(chǎn)品手冊》和《支持中小微企業(yè)發(fā)展政策匯編》。

活動時間：7月底以前

（二）市工信委、市金融辦組織開展“千企百億”融資培育計劃活動。

活動內(nèi)容：篩選重點中小微企業(yè)，調(diào)查匯總重點培育中小微企業(yè)融資需求，組織開展銀行業(yè)金融機構(gòu)與中小微企業(yè)的對接活動。通過銀行信貸、集合債券、創(chuàng)業(yè)投資等形式，力爭在2012年底前為1000家以上中小微企業(yè)實現(xiàn)各類融資新增額100億元以上。

活動時間：8月底以前

（三）人行分行營管部組織開展為中小微企業(yè)提供“金融管家”服務活動。

活動內(nèi)容：組織駐市所有銀行業(yè)金融機構(gòu)為200家中小微企業(yè)提供“金融管家”服務。協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)挑選業(yè)務知識全面、工作能力強、服務意識好的業(yè)務骨干擔任中小微企業(yè)“金融管家”。“金融管家”按照“一對一”的原則，根據(jù)對接企業(yè)金融業(yè)務方面的需求，提供包括金融政策、金融信息、金融服務、信貸產(chǎn)品、信用增值等全方位的金融服務，幫助設計最有效、最經(jīng)濟的融資方案，提供可行的信息支持和行動建議；指導協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)為中小微企業(yè)建立信貸“綠色通道”。

活動時間：9月底以前完成

（四）市科技局、市金融辦組織開展科技型企業(yè)與投融資機構(gòu)對接、開展融資渠道與技巧培訓；組織開展科技型中小微企業(yè)上市推進的培育、培訓和扶持工作。

活動內(nèi)容：通過開展科技型中小微企業(yè)融資培訓，拓寬科技型企業(yè)的融資渠道，提高科技型企業(yè)的融資能力。力爭年底前為科技型中小微企業(yè)實現(xiàn)融資50億元以上。

活動時間：10月底前完成

（五）市財政局、市工信委、市金融辦負責組織開展“助保金貸款”宣傳培訓活動。

活動內(nèi)容：組織開展“助保金貸款”業(yè)務宣傳活動，在試點工作的基礎上，進一步完善修改助保金貸款辦法，擴大“助保金貸款”業(yè)務范圍，增加“助保金貸款”入池企業(yè)數(shù)量，引導金融機構(gòu)支持我市重點中小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

活動時間：11月底前完成

五、工作保障

（一）加強領導，統(tǒng)籌安排。各有關(guān)單位要統(tǒng)一思想，提高認識，把中小微企業(yè)金融服務工作作為落實省十二次黨代會精神，扎實開展“三問三解”活動的重要內(nèi)容。加強協(xié)調(diào)，密切配合，通力合作，共享信息，切實改善中小微企業(yè)融資政策環(huán)境，確保全市中小微企業(yè)金融服務系列活動的各項工作有序開展。

（二）完善制度，明確責任。要進一步研究完善支持中小微企業(yè)融資的政策措施，切實改善中小微企業(yè)融資政策環(huán)境，降低中小微企業(yè)融資成本，有效引導和鼓勵金融機構(gòu)持續(xù)加大對中小微企業(yè)金融服務工作力度。對改進和完善中小微企業(yè)金融服務有突出貢獻的單位和個人進行表彰和獎勵。

第8篇：金融服務科技范文

中圖分類號：F831.5

文獻標志碼：A

文章編號：1000—8772(2015)07-0004-03

1金融服務及中小企業(yè)創(chuàng)新

1.1金融服務內(nèi)容及作用

金融服務是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同利益、獲得滿足的活動。包括為了促進產(chǎn)業(yè)、地區(qū)的發(fā)展，金融監(jiān)管部門有針對性的制定相關(guān)政策，金融機構(gòu)有針對性地開展一系列相關(guān)工作，比如，提供貸款優(yōu)惠、辦理金融業(yè)務便利、提供外匯結(jié)算、政府給予貸款貼息、支持進入資本市場等。

增強金融服務意識，提高金融服務水平，對于加快推進我國的現(xiàn)代金融制度建設，改進金融機構(gòu)經(jīng)營管理，增強金融業(yè)競爭力，更好地促進經(jīng)濟和社會發(fā)展，具有十分重要的意義。

本文研究的金融服務是指為了促進中小企業(yè)的發(fā)展、創(chuàng)新，提高中小企業(yè)的創(chuàng)新能力和競爭力，政府機構(gòu)制定相關(guān)的促進政策，同時金融機構(gòu)制定相關(guān)具有針對性地金融產(chǎn)品和服務，為企業(yè)融資提供幫助，緩解中小企業(yè)融資難題的相關(guān)金融服務。主要包括政府的稅收優(yōu)惠政策，資金支持，貸款貼息，政府成立企業(yè)資金需求信息平臺，為資金的供需雙方提供對接平臺；銀行向企業(yè)提供貸款，簡化貸款手續(xù)，降低貸款門檻等；保險機構(gòu)開發(fā)專業(yè)的貸款產(chǎn)品，為企業(yè)提供相應保險保障；企業(yè)IPO融資等內(nèi)容。

1.2 中小企業(yè)創(chuàng)新與金融服務支持

企業(yè)是創(chuàng)新的主體和實施者。技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)創(chuàng)新的主要方面。企業(yè)創(chuàng)新是指企業(yè)家為了獲取利潤，保持企業(yè)的競爭力和可持續(xù)發(fā)展，[2]抓住潛在的市場機會，重新組合生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件，設計新的生產(chǎn)方式（工藝），提高生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)成本，創(chuàng)造出滿足市場需求的新產(chǎn)品，獲得競爭力的活動；同時，企業(yè)在創(chuàng)新過程中往往會伴隨著企業(yè)的制度變革，以保障產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新順利進行。

2金融服務對創(chuàng)新能力的作用機理分析

企業(yè)創(chuàng)新是一個系統(tǒng)性的行為，創(chuàng)新能力的提高受到內(nèi)外部環(huán)境的眾多因素的影響。系統(tǒng)動力學是基于系統(tǒng)行為與內(nèi)在機制間的相互緊密的依賴關(guān)系，研究系統(tǒng)各要素產(chǎn)生變化形態(tài)的因、果關(guān)系。[4]由于企業(yè)創(chuàng)新的影響因素相互依賴、相互作用形成反饋循環(huán)過程，從系統(tǒng)動力學角度描述分析企業(yè)創(chuàng)新行為便于揭示金融服務與企業(yè)創(chuàng)新要素之間的因果作用關(guān)系。

2.1金融服務企業(yè)創(chuàng)新系統(tǒng)動力流程

通過分析影響企業(yè)創(chuàng)新能力的因素，以及各因素之間的因果反饋關(guān)系構(gòu)建了金融服務對企業(yè)創(chuàng)新的影響流程圖，該流程圖中金融服務對于企業(yè)的支撐直接影響到企業(yè)的籌融資活動的效果，從而影響企業(yè)的資金充裕程度，企業(yè)的資金充裕程度會進一步影響企業(yè)在創(chuàng)新方面的資金投入和人員投入，以及企業(yè)創(chuàng)新平臺的建設，從而影響企業(yè)的創(chuàng)新效率以及創(chuàng)新成果，進而影響企業(yè)的產(chǎn)品銷售和盈利能力，最終對于企業(yè)的成長和現(xiàn)代化的企業(yè)制度的建立產(chǎn)生影響，而企業(yè)的盈利水平和企業(yè)的成長能力會進一步影響金融服務對企業(yè)的支持水平，形成一個循環(huán)的作用系統(tǒng)。

2.2金融服務創(chuàng)新投入企業(yè)創(chuàng)新能力

金融服務對企業(yè)創(chuàng)新投入的影響金融服務直接影響企業(yè)的資金充裕度，企業(yè)的資金充裕程度對于企業(yè)聘請專業(yè)的高技術(shù)人員具有正向影響，企業(yè)專業(yè)的高技術(shù)人才將會影響企業(yè)對于研發(fā)人員的投入水平；在研發(fā)資金投入方面，企業(yè)的資金充裕程度能夠直接影響企業(yè)創(chuàng)新項目經(jīng)費的充足度。企業(yè)研發(fā)的投入水平進一步影響企業(yè)的創(chuàng)新效率，進而影響企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)出和新產(chǎn)品銷售量，最終對企業(yè)的盈利水平、競爭力水平和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力產(chǎn)生影響，從而反過來影響金融服務對于企業(yè)的支持水平。

2.3金融服務研究開發(fā)能力企業(yè)創(chuàng)新能力

企業(yè)的研究開發(fā)能力同樣受到金融服務對企業(yè)支持強度的影響，其影響金融服務首先對企業(yè)的資金充裕程度產(chǎn)生影響，企業(yè)的資金充裕程度對于企業(yè)研發(fā)中心的數(shù)量和設備完善性具有正向影響，企業(yè)的資金充裕才能保證企業(yè)投入充足的資金建立完善的研發(fā)中心，以滿足創(chuàng)新需求。在企業(yè)既有的投入下企業(yè)研發(fā)中的數(shù)量和質(zhì)量對于企業(yè)的創(chuàng)新項目、創(chuàng)新頻率的影響也是正向的，企業(yè)研發(fā)中心越多、設備越完善企業(yè)能夠同時進行的創(chuàng)新項目就越多，創(chuàng)新頻率也越高，創(chuàng)新成果也會越多。同時企業(yè)研發(fā)中心對于企業(yè)的創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化率存在正向影響，企業(yè)的研發(fā)中心越好，越有利于企業(yè)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為實用的、滿足市場需求的產(chǎn)品。企業(yè)的創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化水平會影響到企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品的產(chǎn)出，在既有的生產(chǎn)條件下，轉(zhuǎn)化水平越高，企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)出水平越高，從而進一步促進企業(yè)的盈利能力、競爭力和持續(xù)成長能力的提高，最終影響到金融機構(gòu)對于企業(yè)的支持服務水平。

2.4金融服務創(chuàng)新實現(xiàn)能力企業(yè)創(chuàng)新能力

金融服務對于企業(yè)創(chuàng)新實現(xiàn)能力具有正向的影響，其影響在企業(yè)生產(chǎn)制造能力方面，金融服務直接影響企業(yè)的資金充裕程度，企業(yè)的資金充裕程度將會影響到企業(yè)的現(xiàn)代化制造技術(shù)的采用水平、先進生產(chǎn)設備的應用水平、企業(yè)員工的素質(zhì)。企業(yè)的資金越充裕，越易促使企業(yè)進行生產(chǎn)制造技術(shù)的改造升級，開發(fā)、引進更加先進、現(xiàn)代化的生產(chǎn)制造技術(shù)和工藝現(xiàn)代化生產(chǎn)制造技術(shù)的采用率也就越高。在企業(yè)的新產(chǎn)品銷售方面，企業(yè)的資金越充裕，企業(yè)用在提升產(chǎn)品品牌影響力的資金投入就會越多，從而產(chǎn)品的知名度和影響范圍就會越高，品牌影響力也就越大；同時，企業(yè)將會聘用更多的銷售人才，構(gòu)建范圍更大的、更加全面合理的銷售網(wǎng)絡，制訂切實可行的營銷策略，增加產(chǎn)品的銷售量。先進生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)設備的采用將會提高企業(yè)的產(chǎn)品制造能力、控制產(chǎn)品質(zhì)量、降低產(chǎn)品成本，結(jié)合完善的銷售網(wǎng)絡和強有力的營銷策略促進企業(yè)產(chǎn)品的銷售，從而促進企業(yè)營業(yè)收入的增長，提高企業(yè)的盈利能力，進而促進金融機構(gòu)對企業(yè)的服務支持水平。

2.5金融服務制度創(chuàng)新能力企業(yè)創(chuàng)新能力

企業(yè)的管理制度創(chuàng)新主要包括企業(yè)的創(chuàng)新文化、創(chuàng)新戰(zhàn)略、企業(yè)員工的創(chuàng)新意識、創(chuàng)新的激勵機制、員工的培訓機制等方面。

金融服務對于企業(yè)的管理制度創(chuàng)新也存在正向的影響，其影響金融服務通過影響企業(yè)的資金充裕程度，企業(yè)的資金充裕程度將會影響到企業(yè)對員工的培訓和創(chuàng)新的激勵機制的建立健全，完善的員工培訓機制能夠提高企業(yè)的員工素質(zhì)和員工對企業(yè)文化的認同，培養(yǎng)員工對企業(yè)的忠誠度。員工素質(zhì)的提升有助于提升企業(yè)的創(chuàng)新實現(xiàn)能力，從而促進企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新的實現(xiàn)，影響企業(yè)的創(chuàng)新能力。

3金融服務與企業(yè)創(chuàng)新風險及約束機理

3.1金融服務與創(chuàng)新促進的信息博弈機理

信息是一種重要的生產(chǎn)要素，在經(jīng)濟活動的資源配置中起到重要作用。企業(yè)的創(chuàng)新活動，特別是技術(shù)創(chuàng)新的復雜性、專業(yè)性特點，個人投資者往往不具備搜集、處理相關(guān)信息的能力，且創(chuàng)新主體及創(chuàng)新項目的評估成本巨大，個人投資者難以承擔，從而導致企業(yè)創(chuàng)新的信息匱乏。對于信息匱乏的投資項目，投資者一般不愿意進行投資，從而造成有前景的創(chuàng)新項目無法及時的獲得資金支持，從而需要相應的金融服務機構(gòu)提供金融服務支持。熊彼特曾指出，金融服務機構(gòu)不僅能夠分辨出最好的技術(shù)，能夠分別出最可能獲得成功的企業(yè)，從而促進技術(shù)創(chuàng)新的進行。在流動性充足的證券或債券市場上，市場的參與者能夠通過市場交易獲取相應的收益，從而激發(fā)市場參與者主動地獲取相關(guān)企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新特點、先進性、潛在市場價值和成功概率等信息的動力。

在市場競爭中，企業(yè)為了不斷獲得競爭力需要不斷進行創(chuàng)新，為了防止競爭對手的模仿，避免技術(shù)和創(chuàng)新信息外泄，維護自身利益，企業(yè)對于技術(shù)和創(chuàng)新信息采取嚴格的保密措施。為了取得政府的相關(guān)政策和資金支持，企業(yè)需要將相關(guān)信息傳達給政府，政府的支持對于企業(yè)的信息具有正向的促進作用。在金融市場方面，為了通過金融機構(gòu)獲得資金，企業(yè)需要將相關(guān)信息傳遞給金融機構(gòu)，同時金融機構(gòu)借助其專業(yè)化的規(guī)模優(yōu)勢以及資金優(yōu)勢，能夠從企業(yè)方面獲得更多的相關(guān)信息。為了吸引資本市場上的資金，企業(yè)需要通過媒體對外部分信息，并且在資本市場上相關(guān)信息，同時資本市場綜合政府、金融機構(gòu)以及媒體機構(gòu)掌握的信息，為資本市場上的投資者服務。

3.2金融服務對企業(yè)的約束機制

企業(yè)在債務融資時，金融服務機構(gòu)通過與企業(yè)之間簽訂債務合約實現(xiàn)對技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)的激勵約束機制。債務合約中一般規(guī)定有關(guān)債務金額、利率、還款方式、抵押品或擔保、限制性條款及違約責任等，這些規(guī)定會對債務人施加不同程度的約束。金融服務機構(gòu)在簽訂債務合約之后，會對債務人的現(xiàn)金流量、企業(yè)的經(jīng)營狀況，資金的使用狀況進行跟蹤監(jiān)測，必要時可以取消后續(xù)資金的提供，或者提前收回債務等。所以，創(chuàng)新企業(yè)在獲得債務資金后既要承擔債務本息的償還責任，還要按照合約的規(guī)定及時披露相關(guān)項目的進展情況，這要求企業(yè)在進行創(chuàng)新時必須慎重的考慮技術(shù)的可行性以及創(chuàng)新成果的市場空間和利益回報。

4.提高金融服務水平促進企業(yè)創(chuàng)新的建議

完善金融市場服務體系至關(guān)重要

在銀行支持體系方面，建立健全中小企業(yè)政策性銀行體系，完善商業(yè)性科技貸款，健全知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，完善風險補償機制；深化利率市場化改革，充分發(fā)揮市場利率對于經(jīng)濟和存貸關(guān)系的調(diào)節(jié)作用，建立健全多層次的商業(yè)銀行體系，完善商業(yè)銀行的市場競爭機制，促進商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新積極性。充分發(fā)揮債券市場對中小企業(yè)創(chuàng)新的支持作用，支持中小企業(yè)、小微企業(yè)的集合債券發(fā)行，將更多的中小企業(yè)納入到公司債券發(fā)行市場中；開展科技開發(fā)債券的發(fā)行，為企業(yè)的研究開發(fā)提供資金。放寬創(chuàng)業(yè)板市場的上市門檻，鼓勵中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板市場上融資。推動場外市場發(fā)展，完善場外市場信息披露和共享機制，促進科技與資本的快速、有效融合。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高的優(yōu)勢，解決民間金融陽光化、規(guī)范化問題，提高金融普惠性；規(guī)范、發(fā)展民間中小金融機構(gòu)，發(fā)揮中小金融機構(gòu)為中小企業(yè)服務的信息和監(jiān)管優(yōu)勢，引導民間借貸資本為企業(yè)創(chuàng)新提供金融支持。建立健全金融市場監(jiān)管體系，完善信息披露、信用評價、稅收等制度環(huán)境，降低投資風險，促進金融市場健康發(fā)展，提高金融服務對于企業(yè)創(chuàng)新的支持作用。

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第9篇：金融服務科技范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務體系 問題 對策

一、農(nóng)村金融服務體系的內(nèi)涵

農(nóng)村金融服務體系是農(nóng)村各種金融機構(gòu)及其活動所共同構(gòu)成的有機整體，主要是在縣域金融的機構(gòu)、產(chǎn)品(工具) 、市場、服務手段與技術(shù)組成的一個復雜的綜合體。在中國主要包括各商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、保險公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務和政策性農(nóng)村金融服務。金融機構(gòu)有銀行機構(gòu)，還有證券、保險、信托與租賃等非銀行金融機構(gòu)；金融產(chǎn)品（工具）包括存貸款、證券與外匯買賣、結(jié)算與清算以及金融創(chuàng)新品；金融市場有存貸款、證券、外匯以及產(chǎn)權(quán)交易等市場；金融服務手段與技術(shù)有人工、機械和電子技術(shù)手段等。農(nóng)村金融市場包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，以及上述各經(jīng)濟主體在內(nèi)的龐大的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融服務體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融三個層面的金融機構(gòu)組成。

二、中國農(nóng)村金融服務體系當前存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務職能定位模糊，體系不健全

農(nóng)村金融體系各機構(gòu)之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國有商業(yè)銀行追求其經(jīng)濟效益最大化，收縮了機構(gòu)和權(quán)限，其縣域分支機構(gòu)基本以吸收存款為主，取消了放貸權(quán)限。從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，導致極廣大急需資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶很難得到其所需要的金融服務。其次農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，已經(jīng)基本不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款。其農(nóng)村金融主導地位正在逐步弱化，它無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要，業(yè)務空間狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和促進功能大大削弱。第三農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉(zhuǎn)向非農(nóng)領域，貸款結(jié)構(gòu)的“非農(nóng)化”和“城市化”日趨嚴重。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％ 以上。這導致了農(nóng)村金融市場的低效運行。最后郵政儲蓄憑借“無風險”收益的優(yōu)勢，在廣大農(nóng)村遍設網(wǎng)點，長期以來存多貸少，造成農(nóng)村資金大量外流，使本已供血不足的農(nóng)村金融市場嚴重失血，影響農(nóng)村資金的整體供應。對于郵政儲蓄來說，放貸尚是“新手上路”，貸款規(guī)模小，絕大部分存款主要通過轉(zhuǎn)存人民銀行或其他商業(yè)銀行，造成農(nóng)村金融資金大量外流，導致農(nóng)村金融資源的大大萎縮。

（二）農(nóng)村金融服務創(chuàng)新不足，服務手段落后

目前農(nóng)村金融資金投向不盡合理，金融創(chuàng)新不足和服務手段比較落后。最重要的是經(jīng)營貸款問題很難解決，難以真正落實到最需要扶持的貸款對象上。貸款經(jīng)營目標與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營目標之間存在矛盾，使得農(nóng)村貸款問題困難重重。

目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)服務手段，農(nóng)村金融服務內(nèi)容主要局限于存、貸、匯等的傳統(tǒng)業(yè)務，缺少信貸服務品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務不發(fā)達，服務效率低。農(nóng)村金融服務體系的整體服務滿足不了社會主義新農(nóng)村建設的需求。并且伴隨著四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從農(nóng)村撤往城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。這是市場經(jīng)濟選擇的結(jié)果，由于農(nóng)村金融機構(gòu)出于自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求和自身追求利潤的目的，不愿向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。但是，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務提出了多層次、全方位的要求，農(nóng)民家庭收入增加，投資觀念更新，農(nóng)民不僅僅局限于存、貸、匯等業(yè)務功能，農(nóng)民也需要投資咨詢、代管等新的金融服務功能，更有部分農(nóng)民有直接投資股票、債券、基金的需求。農(nóng)村金融卻在機構(gòu)上、功能上呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，農(nóng)村金融服務供給與需求不相匹配，顯然目前的農(nóng)村金融服務已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對多種金融產(chǎn)品的需要。

（三）農(nóng)村金融服務功能整體弱化

農(nóng)村金融服務功能受到農(nóng)村經(jīng)濟自身劣勢影響，不能有效發(fā)揮農(nóng)村金融服務體系服務三農(nóng)的功能。因為農(nóng)業(yè)是一項弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村資金先天性匱乏。受到自然災害的影響較大，導致農(nóng)業(yè)投入多，產(chǎn)出少，風險大。金融機構(gòu)基于農(nóng)村基層金融機構(gòu)盈利能力低于城市導致農(nóng)村發(fā)展資金投入嚴重不足。所以國有商業(yè)銀行的功能定位不在農(nóng)村，不愿對農(nóng)投入，導致資金棄農(nóng)化傾向。另外由于結(jié)算功能、行業(yè)品牌和歧視性存款政策的影響，農(nóng)村信用社有心無力。資金供給能力不足，涉農(nóng)資金投入受限。并且農(nóng)村金融的科技服務手段落后，服務功能不強。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的服務主體，客觀上缺乏專業(yè)的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產(chǎn)品服務農(nóng)村經(jīng)濟的創(chuàng)新，導致服務手段落后，產(chǎn)品更新滯后，服務功能缺陷。而擁有金融開發(fā)科技實力的國有商業(yè)銀行把市場研發(fā)的力量集中于城市，不太關(guān)注對農(nóng)村基層客戶需求，也沒有開發(fā)出適應農(nóng)村金融服務的優(yōu)秀產(chǎn)品，導致其在農(nóng)村金融服務中的適應能力不足。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的一個重要組成部分，還尚屬起步階段，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐漸萎縮且存在著較多的問題，如農(nóng)業(yè)保險的空白、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災害風險和市場風險難以規(guī)避等。目前保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險幾乎處于停辦的境地。農(nóng)村對自然條件依賴較重，易受自然災害的影響。這導致農(nóng)村金融機構(gòu)提高了信貸項目風險評估，抬高了農(nóng)民獲得信貸的準入門檻，農(nóng)民所需信貸資金難以足額保證。農(nóng)村金融服務機構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營方式與保障范圍狹窄等矛盾十分突出，缺乏服務“三農(nóng)”的積極性，無法滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對保險的需求。這也嚴重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。