電子支付方案精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的電子支付方案主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金
電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來(lái)越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購(gòu)物和消費(fèi)的原動(dòng)力,然而,支付問(wèn)題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過(guò)電子支付安全地完成整個(gè)交易過(guò)程,是人們?cè)谶x擇網(wǎng)上交易時(shí)所必須面對(duì)的而且是首先要考慮的問(wèn)題。
1電子商務(wù)支付的特征[1]
所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).
與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的.
2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的.
3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求.
4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶(hù),在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程,支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。
2電子商務(wù)支付的發(fā)展
銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.
第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.
第二階段:銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).
第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù),如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等.
第四階段:利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.
第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱(chēng)為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。
3電子商務(wù)的主要支付方式
3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類(lèi)型:無(wú)安全措施的信用卡支付、通過(guò)第三方人的支付、簡(jiǎn)單加密信用卡支付、SET信用卡支付.
3.1.1無(wú)安全措施的信用卡支付買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)上從賣(mài)方訂貨,而信用卡信息通過(guò)電話(huà)、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無(wú)任何安全措施,賣(mài)方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)?
3.1.2通過(guò)第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買(mǎi)方和賣(mài)方之間啟用第三方,目的是使賣(mài)方看不到買(mǎi)方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.
3.1.3簡(jiǎn)單加密信用卡支付使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí),當(dāng)信用卡信息被買(mǎi)方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí),信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密,加密信息安全地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從買(mǎi)方向賣(mài)方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.
3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶(hù)、商家和銀行之間通過(guò)信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的,在保留對(duì)客戶(hù)信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶(hù)及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開(kāi)密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書(shū)等.
3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn),無(wú)需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點(diǎn)是可以提高效率,方便用戶(hù)使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問(wèn)題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類(lèi)型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費(fèi)者、銷(xiāo)售商和發(fā)行者之間交換金融申請(qǐng),每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶(hù)端的“錢(qián)包”軟件執(zhí)行.
3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開(kāi)發(fā)是較晚的。電子支票使得買(mǎi)方不必使用寫(xiě)在紙上的支票,而是用寫(xiě)在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個(gè)賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個(gè)電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、支付人賬戶(hù)名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書(shū),使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶(hù),金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過(guò)名和認(rèn)證過(guò)的電子支票進(jìn)行賬戶(hù)存儲(chǔ)了.
3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢(qián),適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷(xiāo)售.
一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷(xiāo)售、處理與運(yùn)輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠(chǎng)商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。
4中國(guó)電子商務(wù)支付存在的主要問(wèn)題與對(duì)策
4.1中國(guó)電子商務(wù)支付的主要問(wèn)題4.1.1安全問(wèn)題雖然計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)家們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.
4.1.2社會(huì)信用體系的不健全問(wèn)題信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無(wú)形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個(gè)較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國(guó),這種信用體系還根本沒(méi)有建立起來(lái),這種惡劣的信用環(huán)境對(duì)網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.
4.1.3支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點(diǎn),且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí),雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付,從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題等.
從中國(guó)的情況來(lái)看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國(guó)銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi),并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費(fèi)者的利益。很明顯,對(duì)此消費(fèi)者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算,而這又進(jìn)一步阻礙了中國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.
4.1.4跨國(guó)交易中的貨幣
兌換問(wèn)題幾乎每個(gè)國(guó)家都有自己的貨幣體系,如美國(guó)的美元、英國(guó)的英鎊、日本的日元、中國(guó)的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國(guó)電子交易中就存在一個(gè)問(wèn)題,即一個(gè)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國(guó)家的銷(xiāo)售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國(guó)貨幣是多少。這個(gè)問(wèn)題至關(guān)重要,因?yàn)樗苯佑绊懼藗儩撛诘馁?gòu)買(mǎi)欲望.
4.1.5法律問(wèn)題目前中國(guó)還沒(méi)有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大。數(shù)字簽名的合法性問(wèn)題尚未解決,這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展很不利.
4.2對(duì)策4.2.1積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),但西方國(guó)家較多采用的是Visa和MasterCard共同開(kāi)發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí),也應(yīng)考慮今后與國(guó)際接軌的問(wèn)題.
4.2.2建立全國(guó)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國(guó)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌?？朔块T(mén)的局限性,從整個(gè)國(guó)家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與,并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作,推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化.新晨
4.2.3利用軟件實(shí)現(xiàn)跨國(guó)支付針對(duì)跨國(guó)交易的貨幣兌換問(wèn)題,最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過(guò)Internet在全球任何地方購(gòu)物消費(fèi)。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國(guó)的人民幣等)引起的問(wèn)題.
4.2.4積極推進(jìn)電子商務(wù)立法中國(guó)目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問(wèn)題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變?cè)?、更改與涂銷(xiāo)問(wèn)題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi).
4.2.5建立健全社會(huì)信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng),提倡實(shí)名交易、誠(chéng)信交易,并借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn),建立一套適合中國(guó)國(guó)情的信用體系.
參考文獻(xiàn):[1]宋玲,陳進(jìn),王小延.電子商務(wù)戰(zhàn)略[M].北京:中國(guó)金融出版社,2000.126~127.
[2]CarolM.Cram.電子商務(wù)概論[M].北京:高等教育出版社,2003.143.
第2篇：電子支付方案范文
2006年之前，網(wǎng)民、企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行小額交易，B2C的發(fā)展模式大行其道。而目前，企業(yè)尤其是傳統(tǒng)企業(yè)開(kāi)始成為電子商務(wù)的主體，支付過(guò)程變得復(fù)雜，行業(yè)支付方案出現(xiàn)不同需求，對(duì)支付安全要求提高，原有電子商務(wù)平臺(tái)模式的發(fā)展遇到新的挑戰(zhàn)。
電子商務(wù)平臺(tái)與企業(yè)業(yè)務(wù)重復(fù)造成的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也破壞了他們延續(xù)合作的前程。第三次市場(chǎng)主體的變化，造就了新的電子商務(wù)發(fā)展方式：“企業(yè)+支付服務(wù)”。電子商務(wù)格局正在悄然改變。
當(dāng)前，各類(lèi)企業(yè)正從單純關(guān)注用戶(hù)數(shù)量的短視中擺脫出來(lái)，第三方支付企業(yè)也順勢(shì)而動(dòng)，加大了對(duì)于B2B支付領(lǐng)域的投入。
以獨(dú)立第三方支付企業(yè)快錢(qián)為例，其將企業(yè)級(jí)的支付服務(wù)單獨(dú)列出來(lái)，作為企業(yè)長(zhǎng)期關(guān)注支持的重點(diǎn)領(lǐng)域，不僅針對(duì)企業(yè)需求開(kāi)發(fā)了大額支付付款、集團(tuán)賬戶(hù)管理、電子賬單收款、B2B支付等適用于不同企業(yè)需求的支付產(chǎn)品，并從2006年起，著重開(kāi)發(fā)行業(yè)性的支付解決方案，為企業(yè)全面提供支付服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)支持。
2007年，快錢(qián)正式涉足行業(yè)應(yīng)用型的支付解決方案，首先在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)較為成熟的機(jī)票、旅游、游戲等行業(yè)，為企業(yè)提供一整套的支付解決方案，獲得了良好的市場(chǎng)反應(yīng)。2008年，快錢(qián)再次依據(jù)不同的行業(yè)脈絡(luò)大舉開(kāi)拓市場(chǎng)，并圈定十幾個(gè)行業(yè)作為重點(diǎn)市場(chǎng)，包括B2B貿(mào)易、酒店、直銷(xiāo)、金融、教育、物流等在內(nèi)的眾多行業(yè)，或?qū)⒊蔀橹Ц稇?yīng)用的新藍(lán)海。
第3篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付
一、我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式
從目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來(lái)看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線(xiàn)下支付兩種方式,并且這些支付方式同時(shí)并存。線(xiàn)下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過(guò)郵局、銀行匯款。線(xiàn)下支付方式由于存在付款周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題,一直無(wú)法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線(xiàn)支付,買(mǎi)方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來(lái)說(shuō),主要的支付方式包括:
(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問(wèn)題。但無(wú)法防止賣(mài)方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴(lài)。同時(shí),消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用,無(wú)法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。
(2)貨到付款:又稱(chēng)送貨上門(mén)。指買(mǎi)方在網(wǎng)上訂貨后由賣(mài)方送貨至買(mǎi)方處,經(jīng)買(mǎi)方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購(gòu)物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說(shuō)是一個(gè)充滿(mǎn)中國(guó)特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國(guó)網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任。對(duì)于這種支付方式,雖然消費(fèi)者無(wú)需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問(wèn)題,比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi);太過(guò)依賴(lài)于物流,若物流方面出現(xiàn)問(wèn)題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),不能適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展需要。
(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級(jí)方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。
二、網(wǎng)上支付方式的比較分析
比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:
1.銀行卡在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付
這是目前我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶(hù)中,完成支付。
2.電子現(xiàn)金
這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù),并在賬戶(hù)內(nèi)存錢(qián)后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前,在我國(guó)電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外比還有很大差距,實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。
3.電子支票
這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國(guó)內(nèi),由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國(guó)網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場(chǎng)需求問(wèn)題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。
4.第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付
指平臺(tái)提供商通過(guò)采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。
第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類(lèi):
(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)
使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái),網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本,并通過(guò)與第三方支付平臺(tái)分享支付手續(xù)費(fèi),銀行可以專(zhuān)注于自己擅長(zhǎng)的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費(fèi)者并不是其客戶(hù),網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶(hù)。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)并不被看好。
(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)
為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對(duì)流,實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！钡牡谌街Ц镀脚_(tái)應(yīng)運(yùn)而生,通過(guò)改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個(gè)很好的應(yīng)用。
更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的,包括異地匯款也是免費(fèi)。這對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過(guò)程中受騙遭受損失的用戶(hù)將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書(shū)來(lái)保障用戶(hù)網(wǎng)上支付的安全。
信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔(dān)任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑,增加對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來(lái)了,支付寶模式為解決制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中的支付問(wèn)題和信用體系問(wèn)題提供了思路。
當(dāng)然,我們不能否認(rèn)第三方支付模式目前仍然存在一些問(wèn)題:比如,第三方支付平臺(tái)在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶(hù)資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說(shuō)已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒(méi)有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn);其可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具。一,當(dāng)買(mǎi)方把資金劃到了第三方的賬戶(hù),雖然此時(shí)第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺(tái)中,除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金,而是將其存在專(zhuān)用賬戶(hù)外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易
款項(xiàng),這就。其三,第三方支付可
但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案,實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺(tái)之間的多贏。可以說(shuō)第三方支付平臺(tái)能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。
5.移動(dòng)支付
是一種允許移動(dòng)用戶(hù)使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的支付方式,也稱(chēng)為手機(jī)支付。手機(jī)支付只適用于小金額商品的買(mǎi)賣(mài),并不適用于大宗交易,同時(shí)受到手機(jī)話(huà)費(fèi)的制約?？梢哉f(shuō),移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付活動(dòng)。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時(shí)又避免了在交易過(guò)程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。
作者單位:焦作大學(xué)
參考文獻(xiàn):
[1]陳媛媛.國(guó)內(nèi)在線(xiàn)支付的發(fā)展?fàn)顩r與存在問(wèn)題的分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006,3:60-60.
[2]黃益.我國(guó)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對(duì)策[J].長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào),2006,11:43-44.
[3]電子商務(wù)世界編輯部.“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”精彩觀點(diǎn)[J].電子商務(wù)世界,2005,10:38-43.
第4篇：電子支付方案范文
一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，對(duì)電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國(guó)際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢(qián)包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點(diǎn)，并且沒(méi)有時(shí)間與空間的限制。
二、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點(diǎn)
一是降低了國(guó)際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費(fèi)用，通過(guò)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時(shí)間，采用網(wǎng)上支付后，由于買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)彼此的信用等級(jí)十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進(jìn)行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。
二是能夠降低國(guó)際貿(mào)易買(mǎi)賣(mài)雙方在貿(mào)易交割期間帶來(lái)的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時(shí)間大大縮短，這就降低匯率波動(dòng)對(duì)雙方的影響。
三、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題
一是網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是軟硬件的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問(wèn)題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)今發(fā)達(dá)國(guó)家零售和金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴(lài)于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專(zhuān)業(yè)性，又出于對(duì)降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴(lài)外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)之外的專(zhuān)家來(lái)支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風(fēng)險(xiǎn)大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對(duì)國(guó)際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問(wèn)題。
二是信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購(gòu)買(mǎi)電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣(mài)的國(guó)際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進(jìn)行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的不健全是信用風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。
三是法律問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問(wèn)題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶(hù)應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來(lái)分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭(zhēng)議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類(lèi)糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來(lái)解決是一個(gè)非常吃力的問(wèn)題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭(zhēng)議同樣無(wú)助于問(wèn)題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付問(wèn)題的解決方案探討
一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對(duì)穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個(gè)較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。
二是加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門(mén)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專(zhuān)業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。
第5篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞:電話(huà)支付;新興支付方式;發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào):F626.12文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3198(2009)23-0265-02
隨著經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展,電子商務(wù)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。而電子支付是電子商務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵,它是電子商務(wù)順利實(shí)施的重要條件。目前,電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段,國(guó)內(nèi)推出支付產(chǎn)品的企業(yè)眾多,如支付寶、Chinapay、匯付天下、快錢(qián)、好易聯(lián)、騰訊、安付通等數(shù)十家。根據(jù)易觀國(guó)際最新的數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)交易額總規(guī)模在2008年第一季度已達(dá)到454.67億元,保持了較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),交易額規(guī)模同比增長(zhǎng)198%。同時(shí),銀行卡的大規(guī)模普及使得傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)已無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)需求,銀行也需要采用信息技術(shù)積極擴(kuò)大服務(wù)渠道,為不同的用戶(hù)提供不同的服務(wù)。而電信運(yùn)營(yíng)商也正在向綜合信息服務(wù)商轉(zhuǎn)型,尋找能夠成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的增值服務(wù)成為國(guó)內(nèi)眾多電信運(yùn)營(yíng)商關(guān)注的重點(diǎn)。
在這樣的背景和需求下,電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)了電話(huà)支付業(yè)務(wù)。電話(huà)支付業(yè)務(wù)是基于PSTN網(wǎng)絡(luò),以電子支付為主的增值業(yè)務(wù)方案,利用電信和金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)資源和商戶(hù)資源,實(shí)現(xiàn)電信和金融業(yè)務(wù)的融合。電話(huà)支付業(yè)務(wù)一方面能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供新的電子支付形式,拓展銀行的服務(wù)渠道,同時(shí)也可降低服務(wù)成本;另一方面,也可以幫助電信運(yùn)營(yíng)商提高固網(wǎng)ARPU,降低固話(huà)拆機(jī)率,提高用戶(hù)黏著度,拓展綜合信息服務(wù),從而實(shí)現(xiàn)雙方合作共贏。
1電話(huà)支付的基本特點(diǎn):安全、便捷
電話(huà)支付業(yè)務(wù)是基于中國(guó)電信固定電話(huà)網(wǎng)絡(luò)及合作金融機(jī)構(gòu)清算系統(tǒng),整合合作雙方客戶(hù)資源和商戶(hù)資源,通過(guò)電話(huà)支付終端向用戶(hù)提供自助支付、自助金融等電子支付服務(wù)的電信增值業(yè)務(wù)。電話(huà)支付終端是一臺(tái)集刷卡槽、交易快捷鍵和顯示屏于一體的電話(huà)機(jī),用戶(hù)只需一條固定電話(huà)線(xiàn),在安裝終端并開(kāi)通業(yè)務(wù)后,即可足不出戶(hù)進(jìn)行刷卡繳費(fèi)、商品訂購(gòu)、自助金融等。
電話(huà)支付業(yè)務(wù)具有交易安全、成本較低、操作簡(jiǎn)便、業(yè)務(wù)擴(kuò)展性強(qiáng)等特點(diǎn)。(1)網(wǎng)絡(luò)安全性:終端與電話(huà)支付平臺(tái)通過(guò)PSTN網(wǎng)絡(luò)連接,滿(mǎn)足銀行卡交易對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的需要。(2)信息安全性:對(duì)磁道信息、密碼等數(shù)據(jù)由PSAM卡進(jìn)行加密操作。(3)信息完整性:進(jìn)行報(bào)文的MAC校驗(yàn),保證報(bào)文的完整與不被篡改。(4)密鑰安全性:具有完備的密鑰管理系統(tǒng),每次交易使用不同的過(guò)程密鑰,密鑰不可讀取。(5)操作簡(jiǎn)單:以菜單和操作提示信息提示用戶(hù)完成業(yè)務(wù)交互,操作簡(jiǎn)單,用戶(hù)界面友好。(6)成本低廉:與同類(lèi)產(chǎn)品相比,終端具有較大的成本優(yōu)勢(shì),運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本較低。(7)業(yè)務(wù)擴(kuò)展性較好:業(yè)務(wù)加載無(wú)需對(duì)終端、平臺(tái)進(jìn)行改造,承載業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富,具有較好的靈活性、可擴(kuò)展性。
2電話(huà)支付的業(yè)務(wù)模式:合作、共贏
在電話(huà)支付業(yè)務(wù)這條價(jià)值鏈上,包括用戶(hù)、電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和內(nèi)容提供商。用戶(hù)通過(guò)終端使用自助銀行、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)、訂購(gòu)商品等服務(wù),支付通信費(fèi)用、業(yè)務(wù)功能費(fèi)等。電信運(yùn)營(yíng)商提供通信線(xiàn)路、接入平臺(tái),平臺(tái)和終端設(shè)備的維護(hù),業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與推廣,收益包括通信費(fèi)、業(yè)務(wù)功能費(fèi)、傭金分成。銀行提供銀行側(cè)交易平臺(tái)接口、支付結(jié)算、提供金融類(lèi)業(yè)務(wù),進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與推廣,收益包括銀行卡交易手續(xù)費(fèi)、傭金分成等。內(nèi)容提供商提供各類(lèi)支付類(lèi)服務(wù)內(nèi)容,配合進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。
電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的合作模式如下:雙方共同研究和開(kāi)發(fā)基于電話(huà)支付的業(yè)務(wù)功能和相關(guān)增值業(yè)務(wù),拓展電話(huà)支付的市場(chǎng)規(guī)模和行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域,開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、管理和客戶(hù)服務(wù)工作。電信運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)電話(huà)支付業(yè)務(wù)接入平臺(tái)和電話(huà)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)工作;負(fù)責(zé)用戶(hù)終端的接入、應(yīng)用內(nèi)容發(fā)展、用戶(hù)發(fā)展、資金二次清算和相應(yīng)管理工作;負(fù)責(zé)向用戶(hù)提供支持電話(huà)支付業(yè)務(wù)的通信服務(wù),負(fù)責(zé)電話(huà)支付業(yè)務(wù)中與通信相關(guān)的咨詢(xún)和投訴處理。金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)銀行清算系統(tǒng)和安全支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)和維護(hù);銀行卡資金一次清算、銀行卡安全控制和相應(yīng)管理以及業(yè)務(wù)宣傳工作;負(fù)責(zé)電話(huà)支付終端的金融安全認(rèn)證工作;負(fù)責(zé)電話(huà)支付業(yè)務(wù)中與金融服務(wù)相關(guān)的用戶(hù)咨詢(xún)和投訴處理。
電話(huà)支付業(yè)務(wù)的收益包括業(yè)務(wù)功能費(fèi)、交易通信費(fèi)、終端銷(xiāo)售或者租用費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、傭金、銀行卡交易手續(xù)費(fèi)等。收益分成可根據(jù)協(xié)商的分成比例在電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、內(nèi)容提供商之間進(jìn)行收益分成。
3電話(huà)支付的發(fā)展:快速、成長(zhǎng)
目前,電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就電話(huà)支付業(yè)務(wù)已在多個(gè)省份展開(kāi)了合作。電話(huà)支付業(yè)務(wù)已在上海、浙江、廣西、湖南、湖北、福建、廣東等省(區(qū)、市)上線(xiàn)運(yùn)營(yíng),寧夏、貴州、重慶等地也正在籌建電話(huà)支付業(yè)務(wù)。從各地開(kāi)展的業(yè)務(wù)來(lái)看,面向普通終端用戶(hù)開(kāi)放的功能主要包括自助銀行、自助繳費(fèi)、手機(jī)充值、商品訂購(gòu)等;面向特約終端商戶(hù)開(kāi)放的功能主要是刷卡收款功能。另外,一些省份根據(jù)特定行業(yè)用戶(hù)的特定需求,如牛奶、煙草等分銷(xiāo)行業(yè),開(kāi)發(fā)了電話(huà)支付行業(yè)性應(yīng)用。通過(guò)業(yè)務(wù)功能和相應(yīng)的業(yè)務(wù)菜單定制,經(jīng)銷(xiāo)商可通過(guò)電話(huà)支付業(yè)務(wù)完成商品訂購(gòu)和貨款支付,然后由生產(chǎn)商進(jìn)行商品配送。
以發(fā)展的眼光來(lái)看,電話(huà)支付業(yè)務(wù)具有很大的潛力,但目前存在一些問(wèn)題,主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:
(1)應(yīng)用內(nèi)容有待豐富。電話(huà)支付目前的應(yīng)用相對(duì)缺乏,除自助金融業(yè)務(wù)、水電煤等傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外,有特色的、能吸引用戶(hù)使用的業(yè)務(wù)不多,不能有效滿(mǎn)足用戶(hù)需要。因此需要引入有吸引力的SP,豐富應(yīng)用內(nèi)容,吸引用戶(hù)使用,大力拓展電話(huà)支付應(yīng)用。
第6篇：電子支付方案范文
一、 二極管符號(hào)
如圖1，記住三角形尖端表示正向電流的方向。由此可知：二極
管的左半部是P型材料，多數(shù)載流子是空穴，左端是正極。
二、 三極管符號(hào)及電源的連接
（1）三個(gè)極
無(wú)論哪種型號(hào)的三極管，與直道相連的是基極，有箭頭的是
發(fā)射極，另一個(gè)則是集電極（見(jiàn)圖2、圖3）
（2）型號(hào)
無(wú)論哪種型號(hào)的三極管，箭頭都表示流經(jīng)三極管內(nèi)部的電流方向，而載流子總是從發(fā)射區(qū)流向基區(qū)的。
如圖2，箭頭方向即電流方向是從發(fā)射區(qū)指向基區(qū)的。這正好就是載流子的流動(dòng)方向。由此可以斷定從發(fā)射區(qū)流向基區(qū)的是帶正電的空穴，說(shuō)明此三極管的發(fā)射區(qū)是P型材料，所以該三極管是PNP型三極管。
如圖3，箭頭方向指示電流是從基區(qū)流向發(fā)射極的，恰好與載流子的流動(dòng)方向相反。由此可以斷定從發(fā)射區(qū)流向基區(qū)的是帶負(fù)電的自由電子，說(shuō)明此三極管的發(fā)射區(qū)是N型材料，所以該三極管是NPN型三極管。
（3）電源的連接
無(wú)論哪種型號(hào)的三極管，電源Ec和Eb的連接都必須使流過(guò)晶體三極管內(nèi)部的電流方向與晶體管符號(hào)中箭頭所示的方向一致而流經(jīng)電源的電流方向是從電源的負(fù)極流向正極的。據(jù)此可以斷定圖4中電源Ec的正極在下，負(fù)極在上；電源Eb正極在右，負(fù)極在左。而圖5中電源Ec的正極在上，負(fù)極在下；電源Eb的正極在左，負(fù)極在右。
上述方法抓住晶體管內(nèi)部的本質(zhì)特征（即通過(guò)晶體管內(nèi)部的電流方向和載流子流動(dòng)方向之間的關(guān)系）和晶體管符號(hào)的外形（三角形尖端和箭頭表示電流方向），使記憶準(zhǔn)確，牢固，難以遺忘。這就可以使同學(xué)們省出更多時(shí)間去復(fù)習(xí)物理的其它內(nèi)容或復(fù)習(xí)其它學(xué)科，提高了復(fù)習(xí)效果。
第7篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；第三方支付；價(jià)值鏈；營(yíng)銷(xiāo)策略
2020年4月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（簡(jiǎn)稱(chēng)CNNIC）的第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億人，較2018年底新增網(wǎng)民7508萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人，較2018年底增長(zhǎng)7992萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設(shè)備技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷完善，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。移動(dòng)支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當(dāng)前，在我國(guó)第三方支付占據(jù)了移動(dòng)支付的主流，并成為用戶(hù)的首要選擇。
一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、環(huán)境及趨勢(shì)
（一）移動(dòng)支付的含義與特點(diǎn)。移動(dòng)支付，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（一般是指智能手機(jī)）為載體，滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的一種支付方式。移動(dòng)支付通過(guò)將客戶(hù)的銀行卡、手機(jī)與支付終端捆綁的模式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，從而實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的功能。移動(dòng)支付因其簡(jiǎn)單的操作性、技術(shù)的先進(jìn)性、服務(wù)的創(chuàng)新性已成為當(dāng)前主流的新型支付方式，與人們?nèi)粘Ｉ罹o密相關(guān)，主要具有以下特征。1.移動(dòng)性。不受時(shí)間、地域、距離的限制，與手機(jī)和通信技術(shù)相結(jié)合，隨時(shí)隨地從移動(dòng)終端獲取所需要的服務(wù)信息。2.及時(shí)性。獲取服務(wù)信息更加便捷，服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)越加高效，賬戶(hù)的查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物消費(fèi)越來(lái)越便利。3.定制化?；诖髷?shù)據(jù)、云計(jì)算的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同消費(fèi)方式的用戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個(gè)全息化的移動(dòng)支付系統(tǒng)。（二）移動(dòng)支付的應(yīng)用。1.創(chuàng)造“移動(dòng)”服務(wù)?！耙苿?dòng)”服務(wù)，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（以智能手機(jī)為主）為載體，滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的一種服務(wù)方式，同時(shí)還有很多滿(mǎn)足潛在需求的服務(wù)，例如，線(xiàn)下線(xiàn)上融合，靈活、高效、便捷的服務(wù)提升了用戶(hù)體驗(yàn)?？缇持Ц肚熬皬V闊，應(yīng)用場(chǎng)景多元化。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，網(wǎng)民中有84.6%的網(wǎng)民在線(xiàn)下購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)在網(wǎng)上支付結(jié)算，在超市、便利店、餐館等線(xiàn)下實(shí)體店使用手機(jī)支付結(jié)算的方式正逐步取代現(xiàn)金支付的結(jié)算成為消費(fèi)者的新型支付觀。2.超前客戶(hù)服務(wù)管理。超前客戶(hù)服務(wù)管理的特點(diǎn)，是服務(wù)提供者通過(guò)大量收集用戶(hù)的交易數(shù)據(jù)，分析、了解客戶(hù)需求并能創(chuàng)造客戶(hù)需求。比如，金融科技通過(guò)支付環(huán)節(jié)深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數(shù)據(jù)，為個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)定制專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)，這在支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域都有運(yùn)用。3.應(yīng)用場(chǎng)景多元化。智能終端的普及和移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步，使得移動(dòng)支付流程更加順暢、便捷，使移動(dòng)支付的應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛，覆蓋更多場(chǎng)景。例如移動(dòng)支付廠(chǎng)商橫向開(kāi)拓交通、醫(yī)療、餐飲、外賣(mài)、網(wǎng)貸、理財(cái)、教育等行業(yè)，縱向拓展致力于產(chǎn)品的研發(fā)和技術(shù)的創(chuàng)新，從安全保障、產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用等方面提出系統(tǒng)化的技術(shù)要求。（三）我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境及趨勢(shì)。1.移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算是中國(guó)移動(dòng)支付核心參與方，終端廠(chǎng)商、軟硬件設(shè)備商、通訊運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)是中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)組成的支付清算是整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行、跨行資金清算的業(yè)務(wù)。二是終端廠(chǎng)商。手機(jī)終端廠(chǎng)商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場(chǎng)支付環(huán)境的終端支持，通過(guò)與通訊運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)安全、便捷的近場(chǎng)支付功能。例如，三星、蘋(píng)果、華為、小米等手機(jī)終端生產(chǎn)商為NFC模式的近場(chǎng)支付提供設(shè)備技術(shù)的支持。三是軟硬件設(shè)備商。軟硬件設(shè)備商主要以與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)合作的方式提供POS收單服務(wù)。POS收單服務(wù)有效推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與進(jìn)化，促進(jìn)了線(xiàn)上線(xiàn)下支付一體化的發(fā)展。四是通信運(yùn)營(yíng)商。通信運(yùn)營(yíng)商為支付交易提供網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、通信渠道、支付通道。其不斷開(kāi)發(fā)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，例如近場(chǎng)支付的雙界面SIM卡、與用戶(hù)互動(dòng)的手機(jī)客戶(hù)端軟件等，是推動(dòng)我國(guó)電子支付行業(yè)向前發(fā)展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機(jī)構(gòu)。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，擁有龐大的用戶(hù)群，通過(guò)將銀行卡號(hào)與手機(jī)號(hào)綁定的方式為用戶(hù)提供線(xiàn)上線(xiàn)下便捷的支付服務(wù)。憑借其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付渠道在遠(yuǎn)程支付方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在近場(chǎng)支付方面，聯(lián)合終端廠(chǎng)商、軟硬件設(shè)備商推出云閃付。六是第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)敏感度極高，能深度挖掘客戶(hù)需求以制定不同的服務(wù)，打破線(xiàn)上線(xiàn)下的限制，在移動(dòng)支付領(lǐng)域不斷地發(fā)展進(jìn)取。如今，第三方移動(dòng)支付已成為主流的支付方式。2.支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，有力拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)7.65億，占手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的85.3%，用戶(hù)規(guī)模較2018年底增長(zhǎng)1.82億。數(shù)據(jù)指出，2019年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（不含銀行支付機(jī)構(gòu)）的業(yè)務(wù)金額是249.88萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.1%。隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)的打開(kāi)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅在重塑著居民個(gè)人的消費(fèi)行為，而且也在很大程度上帶動(dòng)了各個(gè)地區(qū)的居民消費(fèi)增長(zhǎng)。3.支付場(chǎng)景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，移動(dòng)支付的場(chǎng)景日益多元化，從最初的網(wǎng)購(gòu)支付、話(huà)費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等場(chǎng)景逐步向金融產(chǎn)品支付、休閑娛樂(lè)、生活繳費(fèi)、美容護(hù)理、游戲充值、跨境轉(zhuǎn)賬等支付場(chǎng)景擴(kuò)展。經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)支付的支付路徑涵蓋了遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內(nèi)的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場(chǎng)景的廣泛性、使用條件的低門(mén)檻、直接便捷性成為目前移動(dòng)支付的線(xiàn)下主流支付路徑。
二、基于移動(dòng)支付的第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）第三方支付的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。1.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的電子支付服務(wù)主要推動(dòng)力量來(lái)源于銀聯(lián)和銀行兩方面，銀聯(lián)通過(guò)將客戶(hù)銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的綁定模式和通過(guò)WAP、手機(jī)短信等方式發(fā)起指令支付的移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式為客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)；銀行首先主推的手機(jī)銀行模式是通過(guò)短信、手機(jī)客戶(hù)端、WAP等方式進(jìn)行銀行柜面服務(wù)的查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)員的延伸服務(wù)，其次，與終端廠(chǎng)商合作，通過(guò)在手機(jī)中預(yù)制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機(jī)具備銀行卡與近場(chǎng)支付的功能。銀聯(lián)與銀行主導(dǎo)的核心盈利模式是通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)支付清算、銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)、銀行卡收單跨行交易手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)、ATM跨行取款收費(fèi)、電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)、快捷支付手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)等業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。2.通信運(yùn)營(yíng)商機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。通信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式有小額花費(fèi)支付、近場(chǎng)支付兩種。小額花費(fèi)支付通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端軟件進(jìn)行支付，是通信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付的初期產(chǎn)品；近場(chǎng)支付方面，通信運(yùn)營(yíng)商主要通過(guò)與終端商場(chǎng)合作定制具有特定功能的手機(jī)終端的方式推廣普及終端改造的近場(chǎng)支付。通信運(yùn)營(yíng)商的核心盈利模式是提供基礎(chǔ)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)獲取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)利益，通過(guò)短信、WAP等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)獲取移動(dòng)增值服務(wù)，通過(guò)為應(yīng)用服務(wù)商提供服務(wù)的門(mén)戶(hù)獲得分成利益等，以此獲取利潤(rùn)。3.第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付有支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)；有資和信、市政交通卡等預(yù)付卡發(fā)行第三方支付機(jī)構(gòu)；有銀聯(lián)商務(wù)、杉德、匯付天下等第三方線(xiàn)下收單機(jī)構(gòu)；有中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商及其下屬的第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)模式有手機(jī)客戶(hù)端、手機(jī)刷卡器、移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式。首先，手機(jī)客戶(hù)端模式是第三方支付機(jī)構(gòu)基于其龐大的客戶(hù)群需求，將互聯(lián)網(wǎng)支付遷移到移動(dòng)終端。常用的支付渠道是通過(guò)第三方虛擬賬戶(hù)支付，比如支付寶、財(cái)付通的客戶(hù)端軟件。其次，手機(jī)刷卡器模式是第三方支付機(jī)構(gòu)將刷卡器與手機(jī)終端相連接，客戶(hù)通過(guò)手機(jī)端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂(lè)刷等。最后，移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式是客戶(hù)通過(guò)客戶(hù)端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機(jī)構(gòu)線(xiàn)上盈利模式是通過(guò)電商交易商戶(hù)交易傭金、電商平臺(tái)支付解決方案、沉淀資金利息收入等業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。線(xiàn)下盈利模式是通過(guò)接入費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等方式獲取利潤(rùn)。（二）第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作狀況。自2009年，依托于電子商務(wù)的第三方支付行業(yè)以較高的速度發(fā)展著，第三方支付行業(yè)中的各類(lèi)產(chǎn)品深入涉及人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)、購(gòu)物、旅游等方方面面，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)或是依托于電子商務(wù)平臺(tái)迅速壯大規(guī)模，比如支付寶、財(cái)付通；或是針對(duì)用戶(hù)提供多樣化應(yīng)用，比如翼支付、平安付；或是為企業(yè)定制化B2B支付服務(wù)，比如拉卡拉、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，在具備市場(chǎng)細(xì)分能力的基礎(chǔ)上深入挖掘客戶(hù)和商戶(hù)的需求，并根據(jù)客戶(hù)和商戶(hù)需求制定解決方案。但是第三方支付機(jī)構(gòu)受?chē)?guó)家政策影響較大，相關(guān)法律法規(guī)不健全等問(wèn)題在一定程度上制約了第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)之間存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的日益壯大，銀行會(huì)人為增加競(jìng)爭(zhēng)壁壘，以保護(hù)自身利益，如提升快捷支付接入的門(mén)檻。
三、第三方支付機(jī)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)策略
（一）對(duì)第三方支付行業(yè)的建議。1.綜合發(fā)展策略。找準(zhǔn)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的定位，以合作共贏的態(tài)度積極推動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營(yíng)商之間的共贏合作，在企業(yè)、用戶(hù)、支付通道、服務(wù)質(zhì)量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。2.技術(shù)發(fā)展策略。提升移動(dòng)支付環(huán)節(jié)交易密碼的安全性，鞏固風(fēng)險(xiǎn)屏障，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮其產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)。把握市場(chǎng)契機(jī)，加速推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)、打通O2O支付渠道、豐富應(yīng)用場(chǎng)景。3.市場(chǎng)拓展策略。市場(chǎng)拓展初期支付環(huán)節(jié)的商戶(hù)扣率差價(jià)統(tǒng)一費(fèi)率定價(jià)；通過(guò)與中小商戶(hù)群的合作，培養(yǎng)用戶(hù)和商戶(hù)兩端客戶(hù)群，推動(dòng)第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)獲取推廣費(fèi)用，為客戶(hù)提供行業(yè)分析報(bào)告獲取增值利潤(rùn)。（二）對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)策略的建議。1.品牌化策略。推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，以技術(shù)創(chuàng)新改善用戶(hù)體驗(yàn)。加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，以服務(wù)創(chuàng)新提升顧客滿(mǎn)意度。以技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，加強(qiáng)與商戶(hù)與用戶(hù)之間的互動(dòng)，增強(qiáng)用戶(hù)黏性，進(jìn)而培養(yǎng)用戶(hù)與商戶(hù)對(duì)品牌的忠誠(chéng)。2.兼容性策略。資源整合、橫向協(xié)作、互利共贏是當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)生存法則。找準(zhǔn)細(xì)分市場(chǎng)，精耕細(xì)作，以合作共贏的姿態(tài)積極參與和推動(dòng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。3.個(gè)性化產(chǎn)品策略。在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上針對(duì)個(gè)性化差異實(shí)現(xiàn)服務(wù)形式多元化，使大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等發(fā)揮其強(qiáng)勁的優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品屬性方面注意對(duì)產(chǎn)品安全性能的提升與用戶(hù)黏性的培養(yǎng)。4.整合營(yíng)銷(xiāo)傳播策略。利用基于用戶(hù)黏性、定位功能和大數(shù)據(jù)分析角度的SOLOMO模式（信息互動(dòng)+本地消費(fèi)+移動(dòng)化）與O2O模式（線(xiàn)上線(xiàn)下相融合）滿(mǎn)足商戶(hù)或企業(yè)推廣的精確營(yíng)銷(xiāo)、推測(cè)用戶(hù)的當(dāng)前需求及深入挖掘用戶(hù)的潛在需求。5.互動(dòng)式促銷(xiāo)策略。在產(chǎn)品引進(jìn)期，加強(qiáng)廣告宣傳力度，鼓勵(lì)用戶(hù)參與體驗(yàn)；在產(chǎn)品成長(zhǎng)期，通過(guò)折扣券或紅包進(jìn)行促銷(xiāo)；在產(chǎn)品成熟期，與運(yùn)營(yíng)商和銀行合作研發(fā)更便捷、安全、高效的第三方支付產(chǎn)品。在整個(gè)過(guò)程中，不斷優(yōu)化移動(dòng)終端的搜索引擎。
參考文獻(xiàn)：
[1]李淑錦，陳瑩.基于新金融視角的第三方支付與通貨膨脹分析[J].商業(yè)研究，2017，（10）：23-30.
[2]廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究———以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015，（2）：51-57.
第8篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法
中圖分類(lèi)號(hào)：F062．5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0119－02
據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過(guò)90％被訪(fǎng)者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪(fǎng)者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問(wèn)網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？
一、網(wǎng)上支付概述
（一）網(wǎng)上支付的概念和特征
電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問(wèn)題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。
當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開(kāi)始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系
網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶(hù)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶(hù)所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻?hù)通常包括消費(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買(mǎi)賣(mài)合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶(hù)（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書(shū)的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書(shū)用戶(hù)之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線(xiàn)認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來(lái)決定[3]。
網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。
以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無(wú)非來(lái)源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。
二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑
為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來(lái)自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書(shū)面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開(kāi)始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問(wèn)：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督管制？如果沒(méi)有，它的合法性就受到質(zhì)疑。
（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)
中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶(hù)提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶(hù)使用證書(shū)的情況，證書(shū)機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開(kāi)、公正、公平的話(huà)，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？
三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素
商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買(mǎi)賣(mài)雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無(wú)法從根本上防止騙子互相作弊，無(wú)法保證交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專(zhuān)業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。
四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議
（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》
我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒(méi)有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。
（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪
網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢(qián)等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來(lái)盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類(lèi)犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)
法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開(kāi)透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開(kāi)的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶(hù)信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶(hù)建立網(wǎng)絡(luò)信用。
（四）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶(hù)資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)；其次要加強(qiáng)對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：政府主管機(jī)關(guān)必須對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的認(rèn)證操作規(guī)則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對(duì)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無(wú)權(quán)動(dòng)用客戶(hù)資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監(jiān)管，其公正性應(yīng)得到保證，因?yàn)槠錄Q策將直接作用于電子商務(wù)本身，影響交易的最終結(jié)果。
參考文獻(xiàn)：
[1] 夏露．電子商務(wù)在線(xiàn)支付問(wèn)題研究[J]．學(xué)術(shù)論壇，2001，（5）．
第9篇：電子支付方案范文
美國(guó)：電子支付穩(wěn)步發(fā)展
1995年，美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）開(kāi)創(chuàng)了全球銀行在線(xiàn)金融交易的先河。2004年，在美國(guó)電子商務(wù)交易中，電子支付交易總額為2800億美元。2005年，美國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到125億美元，其中創(chuàng)新支付服務(wù)是電子支付產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域，電子支票的市場(chǎng)份額也從2003年的6%增長(zhǎng)為2005年的9%。
美國(guó)電子支付業(yè)的發(fā)展很大程度上得力于其個(gè)人金融信用體系的完善。而在法律層面，美國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子貨幣的法律，儲(chǔ)值卡、智能卡、電子錢(qián)包這類(lèi)產(chǎn)品被看做債務(wù)而非儲(chǔ)蓄，所以，美國(guó)允許非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行這類(lèi)支付工具。美國(guó)非銀行機(jī)構(gòu)的第三方支付組織發(fā)達(dá)，也成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。
電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成美國(guó)電子支付增長(zhǎng)的另一動(dòng)力， 2005年美國(guó)零售業(yè)在線(xiàn)收入達(dá)到1572億美元，比2004年的1450億美元增長(zhǎng)了8.4%，在全美零售額中超過(guò)了2%的比例。網(wǎng)上購(gòu)物額增長(zhǎng)反映了消費(fèi)者對(duì)便捷性的需求，而PAYPAL等企業(yè)提供的快捷、方便、安全的收費(fèi)工具更成為推動(dòng)電子支付應(yīng)用的主流力量。美國(guó)的支付市場(chǎng)收入將按每年8%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)于2008年達(dá)到4110億美元。
日韓：創(chuàng)新和消費(fèi)者培育是關(guān)鍵
在電子支付領(lǐng)域，日韓企業(yè)以其在移動(dòng)終端的業(yè)務(wù)創(chuàng)新著稱(chēng)。
韓國(guó)是第一個(gè)采用把信用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動(dòng)電話(huà)支付系統(tǒng)的國(guó)家，并建立了基于“金融信息紅外線(xiàn)”(IrFM)標(biāo)準(zhǔn)，由于手機(jī)中安裝了保存支付信息的芯片，用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)的菜單輸入信用卡信息，又由于芯片可以存儲(chǔ)多個(gè)卡號(hào)，用戶(hù)在支付時(shí)可以選擇使用哪張卡。2001年，運(yùn)營(yíng)商SK推出了MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。安裝手機(jī)智能卡到手機(jī)上，用戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)結(jié)算，在ATM機(jī)上取款，還可以通過(guò)手機(jī)支付地鐵費(fèi)、停車(chē)費(fèi)等。2004年8月，SK將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合成新的品牌“M-BANK”。用戶(hù)在手機(jī)中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實(shí)現(xiàn)密碼化，用戶(hù)可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。
在日本，NTT DoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。NTT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭SONY共同推行了“i-mode Felica”移動(dòng)錢(qián)包方案，目前移動(dòng)錢(qián)包應(yīng)用面向6大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別和在線(xiàn)金融。日本最大的航空公司日航也開(kāi)始提供移動(dòng)票務(wù)服務(wù)。顧客不僅可以通過(guò)手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)客票，還能通過(guò)讀卡器識(shí)別手機(jī)上的代碼，完成檢票并獲得登機(jī)牌，日航還在機(jī)場(chǎng)各處安裝讀卡器，用戶(hù)可以使用手機(jī)或卡在機(jī)場(chǎng)商店中消費(fèi)航程積分。在使用FeliCa手機(jī)的用戶(hù)中，60%的用戶(hù)每周至少會(huì)使用一次支付功能，隨著運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶(hù)的使用頻率和金額都在不斷增長(zhǎng)。
歐洲：跨國(guó)界的在線(xiàn)支付暢通無(wú)阻
歐洲四家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商：法國(guó)的Orange、西班牙的Telefonica、德國(guó)的 T-Mobile和英國(guó)的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立了移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì)，旨在促進(jìn)各國(guó)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)互操作。作為協(xié)會(huì)成員的各國(guó)運(yùn)營(yíng)商均可采用這一系統(tǒng)，通過(guò)手機(jī)提供一種開(kāi)放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶(hù)提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國(guó)界移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
在業(yè)務(wù)層面，各大運(yùn)營(yíng)商極力推廣基于 3G的商用業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在一些國(guó)家，凡加入運(yùn)營(yíng)商建立的移動(dòng)支付系統(tǒng)并設(shè)立了移動(dòng)賬戶(hù)的用戶(hù)，可以在指定的商店用手機(jī)購(gòu)物。
在技術(shù)上，歐洲國(guó)家一直致力于電子支付業(yè)務(wù)的安全和認(rèn)證研究。瑞典多家銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在共同推進(jìn)一項(xiàng)手機(jī)電子身份識(shí)別（e-ID）通用標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)將用于安全電子身份識(shí)別以及多種服務(wù)的簽名授權(quán)。通過(guò)手機(jī)SIM卡建立國(guó)際化電子身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，并且由銀行或者其他經(jīng)授權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行標(biāo)示，個(gè)人據(jù)此電子標(biāo)識(shí)進(jìn)行安全識(shí)別。此次行動(dòng)是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商首次共同推進(jìn)基于手機(jī)的電子身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，是對(duì)電子支付安全認(rèn)證研究的進(jìn)一步延伸。
中國(guó)：電子支付熱潮涌現(xiàn)
2000年，招商銀行首家推出一卡通網(wǎng)上支付功能，在中國(guó)導(dǎo)入電子支付的概念和實(shí)踐。隨后，眾多銀行也相繼推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，但是，銀行的網(wǎng)銀一般只對(duì)大客戶(hù)服務(wù)，即便如此，他們的售后服務(wù)也不能夠完全滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要。所以，一些電子支付公司相繼進(jìn)入電子支付市場(chǎng)，共同掀起了一場(chǎng)電子支付的的“”。
市場(chǎng)：電子商務(wù)推動(dòng)電子支付 迅速發(fā)展
隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展以及消費(fèi)者行為的日益形成，我國(guó)的電子支付得以迅速發(fā)展。2005年，包含網(wǎng)上支付、電話(huà)支付和移動(dòng)支付在內(nèi)的中國(guó)電子支付交易規(guī)模達(dá)到了164.10億元，比2004年增長(zhǎng)113.5%。預(yù)計(jì)2006年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到334.05億元，比2005年增長(zhǎng)103.6%。
我國(guó)商家規(guī)模約2000萬(wàn)戶(hù)，目前不足40萬(wàn)戶(hù)商家可通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)受卡。期望到2008年，年?duì)I業(yè)額在100萬(wàn)元以上的商家中有60%可以受卡。目前大中城市銀行卡消費(fèi)占零售消費(fèi)總額不足3%，2008年期望達(dá)到30%。到2010年，預(yù)計(jì)中國(guó)電子支付交易額可以達(dá)到2087.48億元。(見(jiàn)圖1)
在電子支付的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，第三方支付可以有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易規(guī)模增長(zhǎng)也極其迅速，根據(jù)賽迪顧問(wèn)的分析，2005年，中國(guó)第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到79億元，比2004年增長(zhǎng)79.9%。預(yù)計(jì)到2006年，中國(guó)第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模將達(dá)到120.5億元，實(shí)現(xiàn)52.5％的增長(zhǎng)。(見(jiàn)圖2)
產(chǎn)業(yè)鏈：合作仍需加強(qiáng)
銀行和第三方支付企業(yè)都意識(shí)到話(huà)語(yǔ)權(quán)與利益分割的緊密聯(lián)系，于是，在這場(chǎng)“支付”剛開(kāi)始不久，話(huà)語(yǔ)權(quán)的爭(zhēng)奪就構(gòu)建了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展的樊籬。
銀行與第三方支付公司的競(jìng)合關(guān)系有些似曾相識(shí)，與一切來(lái)自于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游的競(jìng)合一樣，第三方支付公司和一些支付企業(yè)表現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力，讓商業(yè)銀行感到不安。所以更多的商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)鏈上延伸自身業(yè)務(wù)，全面介入電子支付業(yè)務(wù)，這一舉動(dòng)對(duì)第三方支付公司造成了極大的壓力。在政策層面，《支付清算組織管理辦法》出臺(tái)將設(shè)置第三方支付公司進(jìn)入和生存的牌照，很多第三方支付公司將面臨生存危機(jī)。產(chǎn)業(yè)鏈上下游的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)的內(nèi)耗，而這種內(nèi)耗的代價(jià)除了限制了第三方移動(dòng)支付發(fā)展的腳步，更減緩了電子支付的發(fā)展速度，而支付在事實(shí)上期待產(chǎn)業(yè)鏈的合作共贏。
業(yè)務(wù)：創(chuàng)新每天都在發(fā)生
在對(duì)用戶(hù)需求的全面把握基礎(chǔ)上，來(lái)自于服務(wù)商、銀行和運(yùn)營(yíng)商的共同努力形成的群策群力，創(chuàng)造了中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。
中國(guó)移動(dòng)與移動(dòng)納維公司聯(lián)合推出了二維碼技術(shù)。盡管面臨統(tǒng)一二維碼標(biāo)準(zhǔn)和建立合理商業(yè)模式和識(shí)讀布局，手機(jī)二維碼使得移動(dòng)支付的安全隱患得到解決，其帶來(lái)的電子防偽革命已經(jīng)得到用戶(hù)認(rèn)可和接受。
2005年，YeePay易寶推出其創(chuàng)新的電話(huà)支付業(yè)務(wù)，YeePay 易寶電話(huà)支付是國(guó)內(nèi)首例真正實(shí)現(xiàn)了脫離互聯(lián)網(wǎng)限制的電子支付方式。電話(huà)支付將互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話(huà)整合在一個(gè)平臺(tái)上，把每一部普通電話(huà)都變成了虛擬的 POS 機(jī)消費(fèi)終端，真正實(shí)現(xiàn)了脫離互聯(lián)網(wǎng)限制的電子支付。對(duì)世界上現(xiàn)金流通量最大，信用體系尚不健全的中國(guó)來(lái)說(shuō)，電話(huà)支付無(wú)疑是一種適合國(guó)情的支付方式。
中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)電信聯(lián)手推出了智能刷卡電話(huà)，將普通電話(huà)機(jī)升級(jí)成為集語(yǔ)音、信息及金融服務(wù)于一體的新型綜合信息終端。它成本低廉，真正實(shí)現(xiàn)了“讓有電話(huà)覆蓋的地方就可以隨時(shí)刷卡支付”，有力的推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的普及。
結(jié)語(yǔ)
