理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

姜嵐

職務(wù)

交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級(jí)經(jīng)理

推薦理由

具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，致力于家庭理財(cái)和財(cái)務(wù)規(guī)劃方法研究，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財(cái)方法和體系

全能、權(quán)威、賺錢……當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時(shí)候，當(dāng)行業(yè)熱度急速高漲的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財(cái)規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場(chǎng)的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級(jí)經(jīng)理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財(cái)規(guī)劃師的視角，審視理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

順其自然的入行

與一位資深的理財(cái)規(guī)劃師對(duì)坐，我們的談話自然會(huì)從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財(cái)師既沒有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實(shí)實(shí)一路風(fēng)雨地走過(guò)來(lái)。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務(wù)的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識(shí)，這種力量是相互的，客戶認(rèn)可你，你會(huì)更有動(dòng)力，從服務(wù)人員到理財(cái)師，我覺得沒有一個(gè)明確的界限，順其自然地就走到今天了。”

理財(cái)這個(gè)行業(yè)，經(jīng)過(guò)多年醞釀，終于在2004這個(gè)被業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱之為“理財(cái)元年”的歷史時(shí)刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財(cái)需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來(lái)的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長(zhǎng)，對(duì)專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟(jì)學(xué)早已告訴我們，只有專業(yè)的人來(lái)做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)鍵詞由“儲(chǔ)蓄”向“理財(cái)”蛻變的過(guò)程，而當(dāng)自己所在的銀行成立理財(cái)專門機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)接的時(shí)候，姜嵐的工作終于“名副其實(shí)”。

姜嵐并沒有過(guò)多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對(duì)這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。

發(fā)育欠佳的市場(chǎng)

“目前的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)市場(chǎng)還不是很規(guī)范，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合。”談笑風(fēng)生的姜嵐在談到理財(cái)師培訓(xùn)市場(chǎng)的時(shí)候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔(dān)憂。“目前國(guó)內(nèi)有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的概念很多，但是諸如個(gè)人理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等概念，目前還未形成共識(shí)。致使很多金融企業(yè)、銷售機(jī)構(gòu)在宣傳中把理財(cái)?shù)母拍瞠M隘化、簡(jiǎn)單化，使消費(fèi)者誤解。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該是通過(guò)分析客戶生活和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，制定可行的理財(cái)方案，是著眼于客戶的中長(zhǎng)期生活目標(biāo)而提供的綜合金融服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)存在一個(gè)誤區(qū)，把理財(cái)規(guī)劃師簡(jiǎn)單理解為投資或者投機(jī)顧問(wèn)。哪只股票賺錢，哪個(gè)基金收益率高，這是新客戶最常問(wèn)的問(wèn)題，也反映出他們對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職責(zé)的曲解。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該是一條線，由投資、保障、退休等等領(lǐng)域連接起來(lái)的線，所以理財(cái)師的壓力很大，因?yàn)槲覀兲峁┑姆桨甘情L(zhǎng)期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說(shuō)。

多年致力于家庭理財(cái)和財(cái)務(wù)規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國(guó)外理財(cái)規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國(guó)外大約90％以上的理財(cái)規(guī)劃師都具有其他相關(guān)領(lǐng)域的職業(yè)資格，也就是說(shuō)除了掌握規(guī)劃方面的知識(shí)之外，更多的是以會(huì)計(jì)師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財(cái)規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎(chǔ)之上的。姜嵐認(rèn)為，目前的傭金制與理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配。“客戶應(yīng)該是我們的老板，我們的主要收入應(yīng)該是他們支付的咨詢費(fèi)而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無(wú)論是客戶還是企業(yè)，都還無(wú)法接受咨詢費(fèi)的存在。進(jìn)而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財(cái)師的立場(chǎng)，也決定了其銷售導(dǎo)向。”

理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國(guó)家有關(guān)部門的成功引導(dǎo)和人們理財(cái)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。比如說(shuō)注冊(cè)會(huì)計(jì)師，從資格的獲得、社會(huì)價(jià)值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認(rèn)、工作職責(zé)等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財(cái)規(guī)劃師目前還沒有獨(dú)立的行業(yè)載體，沒有國(guó)家認(rèn)可的剛性需求。“理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因?yàn)槭袌?chǎng)的發(fā)育程度欠佳，不過(guò)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與理財(cái)文化的普及，一切都會(huì)好起來(lái)的。”對(duì)于自己這個(gè)行業(yè)的未來(lái)，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風(fēng)格

初識(shí)姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險(xiǎn)的心。“生活中我的投資風(fēng)格是很激進(jìn)的。”他這樣評(píng)價(jià)自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個(gè)籃子中，因?yàn)閷?duì)于有限的資金來(lái)講，分散投資也就意味著將收益同時(shí)分散。當(dāng)然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提。”

在問(wèn)及上述投資策略是對(duì)自己投資能力的自信還是性格使然時(shí)，姜嵐想了一下說(shuō)：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險(xiǎn)，性格讓我能夠承受冒險(xiǎn)帶來(lái)的后果。理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)知識(shí)面較泛的職業(yè)，我目前還無(wú)法做到對(duì)所有投資領(lǐng)域都面面俱到的深入了解，但對(duì)熟悉的投資品種和領(lǐng)域，我還是有一些自己的看法和觀點(diǎn)的。”

說(shuō)到工作，他的風(fēng)格就來(lái)了個(gè)180度的轉(zhuǎn)變。他反復(fù)強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健。“因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，客戶的性格、財(cái)務(wù)狀況等等你一無(wú)所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及理財(cái)需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時(shí)候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)往往不能太冒進(jìn)，我更多地會(huì)建議他穩(wěn)健一些。”

生活中，穩(wěn)健當(dāng)中有激進(jìn)；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當(dāng)同一個(gè)人能夠在兩種理財(cái)風(fēng)格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責(zé)任感便躍然而出。

語(yǔ)重心長(zhǎng)的箴言

第2篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

由此看來(lái)，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。

在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長(zhǎng)等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財(cái)?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長(zhǎng)時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問(wèn)題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長(zhǎng)期項(xiàng)目(購(gòu)房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購(gòu)房款等。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長(zhǎng)，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長(zhǎng)之間的平衡問(wèn)題。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。

這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。

理財(cái)?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單投資機(jī)構(gòu)。

二、購(gòu)買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問(wèn)題。

四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過(guò)程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來(lái)增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來(lái)。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長(zhǎng)期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。

第3篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

【關(guān)鍵詞】貨幣市場(chǎng)基金；銀行存款；個(gè)人理財(cái)

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，在我國(guó)，證券投資基金尤其是開放式基金在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場(chǎng)基金正是開放式基金的一種，其低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來(lái)越多的投資者。在當(dāng)今時(shí)期，隨著證券市場(chǎng)、金融市場(chǎng)的不斷完善，以及個(gè)人、家庭投資理財(cái)觀念的不斷進(jìn)步，對(duì)于分析貨幣市場(chǎng)基金在我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場(chǎng)基金對(duì)銀行存款是否具有替代性等方面，是至關(guān)重要的。

二、貨幣市場(chǎng)基金與個(gè)人理財(cái)

（一）貨幣市場(chǎng)基金概述

1、貨幣市場(chǎng)基金基本介紹

貨幣市場(chǎng)基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）貨幣市場(chǎng)工具作為投資對(duì)象，如短期國(guó)債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。

2、貨幣市場(chǎng)基金的主要優(yōu)點(diǎn)

（1）風(fēng)險(xiǎn)低

顯而易見，貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場(chǎng)基金低風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素。此外，貨幣市場(chǎng)基金投資標(biāo)的的組合平均4～6個(gè)月即可到期，規(guī)避了長(zhǎng)期持有貨幣市場(chǎng)工具時(shí)包括利率變動(dòng)在內(nèi)的諸多的不確定因素，而短期市場(chǎng)利率大幅或高頻變動(dòng)的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場(chǎng)基金低風(fēng)險(xiǎn)的特性。

（2）流動(dòng)性好

一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場(chǎng)基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場(chǎng)基金持有時(shí)間無(wú)限制，貨幣市場(chǎng)基金提前贖回收益率不會(huì)下降。

（3）成本低

零認(rèn)（申）購(gòu)費(fèi)用，零贖回費(fèi)用，與普通開放式基金相比極低的管理費(fèi)用（管理費(fèi)用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個(gè)人理財(cái)簡(jiǎn)介

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的步驟

（1）確定理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個(gè)人或家庭的實(shí)際情況，是理財(cái)規(guī)劃各項(xiàng)目的綜合。

（2）明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

（3）制定投資方案。當(dāng)個(gè)人或家庭確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后，便可以根據(jù)實(shí)際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場(chǎng)基金——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的投資配置

對(duì)于貨幣市場(chǎng)基金而言，現(xiàn)在越來(lái)越多地成為了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場(chǎng)基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動(dòng)性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項(xiàng)規(guī)劃期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)較好的選擇。

最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場(chǎng)基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個(gè)人理財(cái)在證券市場(chǎng)較好是會(huì)得到超額收益，只需負(fù)擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費(fèi)就可將貨幣市場(chǎng)基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場(chǎng)下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險(xiǎn)的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金，完成對(duì)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

三、貨幣市場(chǎng)基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場(chǎng)基金案例分析

貨幣市場(chǎng)基金長(zhǎng)期收益業(yè)績(jī)研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡(jiǎn)稱華安現(xiàn)金）進(jìn)行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國(guó)成立最早，管理時(shí)間最長(zhǎng)的貨幣市場(chǎng)基金，因此有理由認(rèn)為本只基金具有長(zhǎng)期業(yè)績(jī)考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國(guó)貨幣市場(chǎng)基金市場(chǎng)發(fā)展的一般水平。

根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場(chǎng)基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報(bào)率超過(guò)3.3%，成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報(bào)最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來(lái)的收益走勢(shì)。可以看出，華安現(xiàn)金的長(zhǎng)期收益較為平穩(wěn)，但存在個(gè)別極短時(shí)間內(nèi)的大幅波動(dòng)。然而，從長(zhǎng)期來(lái)看，短時(shí)間的大幅波動(dòng)完全只是個(gè)別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動(dòng)的現(xiàn)象存在。

四、貨幣市場(chǎng)基金替代銀行存款的可行性總結(jié)

（1）從風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場(chǎng)基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險(xiǎn)，但自身同樣風(fēng)險(xiǎn)極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會(huì)產(chǎn)生本金的損失。因而，在風(fēng)險(xiǎn)角度貨幣市場(chǎng)基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi)，優(yōu)秀的貨幣市場(chǎng)基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場(chǎng)基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動(dòng)性的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金低至T+1甚至T+0的流動(dòng)性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動(dòng)性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動(dòng)資金完全可以以貨幣市場(chǎng)基金形式持有。

綜上，貨幣市場(chǎng)基金在我國(guó)個(gè)人理財(cái)中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對(duì)于中短期存款的近似替代性使之會(huì)更廣泛地應(yīng)用在理財(cái)、投資的流動(dòng)資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信，貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展前景一會(huì)更加光明。

參考文獻(xiàn)：

[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.

第4篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

記得有位作家曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，夢(mèng)想如果沒有拿梯子一步一步登上去，就永遠(yuǎn)只是可望而不可及的空中閣樓，一點(diǎn)意義也沒有。

理財(cái)同樣是這個(gè)道理。

當(dāng)我們樹立了遠(yuǎn)大的財(cái)富目標(biāo)后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬財(cái)富階梯的時(shí)候，一個(gè)恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置是保證我們不踏空的關(guān)鍵要素。因此，在新的一年起步之時(shí)，我們必須先制訂一份整體的資產(chǎn)規(guī)劃。

Step1：盤點(diǎn)資產(chǎn)確立一年目標(biāo)

我們知道，理財(cái)規(guī)劃是因人而異的，不同年齡、不同收入、不同資產(chǎn)狀況的家庭所需要的是個(gè)性化的理財(cái)方案，因此，了解自己的家庭資產(chǎn)情況是資產(chǎn)配置的第一步。

我們可以根據(jù)當(dāng)下的資產(chǎn)負(fù)債表、過(guò)去一年的現(xiàn)金流量表(收支表)診斷家庭財(cái)務(wù)狀況。其中，資產(chǎn)負(fù)債表可以反映家庭總資產(chǎn)中凈資產(chǎn)有多少、各個(gè)項(xiàng)悶分別占多大比例等情況。一般來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)負(fù)債率小于70％屬安全狀態(tài)，過(guò)高負(fù)債可能會(huì)造成平時(shí)的流動(dòng)性緊張，而固定資產(chǎn)如房屋最好不要超過(guò)90％的資產(chǎn)份額。如果你家庭的資產(chǎn)配置已經(jīng)亮起紅燈或接近危險(xiǎn)邊界，在這全新的一年中，就要努力使其恢復(fù)到安全范圍內(nèi)。

現(xiàn)金流量表可以時(shí)新的一年的收支狀況有個(gè)預(yù)判。通過(guò)對(duì)2009年的小結(jié)，你可以在制訂2010年理財(cái)規(guī)劃時(shí)提前考慮消費(fèi)項(xiàng)目、消費(fèi)金額等。例如，每年的家庭旅行費(fèi)用、更換電器設(shè)備的成本等都可打入預(yù)算。

另外，對(duì)2010年中可能需要面對(duì)的大宗消費(fèi)，如買房、買車，或是可能的大額收入都應(yīng)在年初計(jì)劃時(shí)列明，這樣就不至于發(fā)生“失控”的狀況了。

需要提醒的是，如果現(xiàn)在正處于人生的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，如即將達(dá)到法定退休年齡、計(jì)劃年內(nèi)跳槽或生育、正逢孩子出國(guó)留學(xué)等，在收支狀況的預(yù)計(jì)上要有充分的準(zhǔn)備，在資產(chǎn)流動(dòng)性方面要確保萬(wàn)無(wú)一失。

Step2：總結(jié)經(jīng)驗(yàn)按需配置資產(chǎn)

總結(jié)過(guò)去才能更好地展望未來(lái)。

2009年，你可能收獲了成功的喜悅，也可能嘗到了失敗的苦澀，但從現(xiàn)在起，那一切都將成為你理財(cái)?shù)缆飞献顚氋F的經(jīng)驗(yàn)。新年之際，總結(jié)過(guò)去的成敗原因，對(duì)扎實(shí)未來(lái)每一步都有著重要的意義。

“缺少計(jì)劃性”是董淳對(duì)2009年沒有達(dá)到預(yù)期投資目標(biāo)總結(jié)出的原因。“回看2009年，投資機(jī)會(huì)其實(shí)很多，但我只賺了10％。”董淳說(shuō)。2009年年初時(shí)，他對(duì)股市并不看好，所以選擇了空倉(cāng)，而當(dāng)上證指數(shù)上漲到2700點(diǎn)時(shí)，他覺得“再不追就來(lái)不及了”，于是勇敢地買人。不想之后幾輪的回調(diào)把他原本就不多的獲利抹去了大半。

其實(shí)，很多投資者與董淳有著相似的經(jīng)歷，忙忙碌碌地追求財(cái)富卻沒有滿意的收益，歸根結(jié)底，是因?yàn)檫@類投資者缺少整體的規(guī)劃。也就容易在追求財(cái)富的時(shí)候迷失方向。我們提倡的比較科學(xué)的做法是根據(jù)家庭的財(cái)富目標(biāo)、消費(fèi)需求等制訂理財(cái)目標(biāo)，再由此分配各項(xiàng)投資資產(chǎn)的比例。

可能你會(huì)說(shuō)，我2009年初就進(jìn)行過(guò)資產(chǎn)配置了，為什么現(xiàn)在又要再配置一次呢?或許以下兩個(gè)理由可以充分解答你的疑問(wèn)。

一是家庭情況在一年中發(fā)生了變化，家庭成員的收入、支出及一些基本狀況都可能較過(guò)去有很大改變，甚至你的投資理念也可能有所轉(zhuǎn)變，因此，新年計(jì)劃應(yīng)當(dāng)趕上現(xiàn)實(shí)的變化。二是即便家庭情況沒有發(fā)生改變，你原本的投資資本也在一年的漲跌之后發(fā)生了數(shù)值改變，這就會(huì)影響它們?cè)诩彝ネ顿Y資產(chǎn)、家庭總資產(chǎn)中的比例。例如2009年你制訂的投資方案是將總資產(chǎn)的15％進(jìn)行金融投資，其中70％股票類投資、30％債券類投資，一年后，由于股票收益較高，已經(jīng)占到投資資產(chǎn)的77％，而全部投資資產(chǎn)已經(jīng)從2009年初占總資產(chǎn)15％的規(guī)模擴(kuò)張到20％，這樣一來(lái)，你就需要考慮將各項(xiàng)占比調(diào)整回原始狀態(tài)了。

在做投資資產(chǎn)配置時(shí)，有一類基金比較麻煩，那就是配置型基金，由于這類基金本身既可以做激進(jìn)投資又可以選擇保守投資，且投資比例可任意變化，因此個(gè)人投資者很難將這類基金合理分類。

舉例來(lái)說(shuō)，假如一個(gè)家庭計(jì)劃的激進(jìn)類投資占八成、穩(wěn)健類投資占兩成，那么如果購(gòu)買配置型基金，到底該將其分入激進(jìn)類投資還是穩(wěn)健類投資呢?在股市上漲時(shí)，配置型基金的股票倉(cāng)位會(huì)加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷時(shí)，其又會(huì)集中投資穩(wěn)健產(chǎn)品，但個(gè)人投資者卻無(wú)法掌握這些變化。換句話說(shuō)，配置型基金的風(fēng)險(xiǎn)高低并不掌握在投資者自己手中。因此，當(dāng)你需要安排一個(gè)占比明確、風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可控的投資配置時(shí)，不妨選擇單一的股票型基金、債券型基金等，對(duì)綜合型配置基金慎重考慮。

當(dāng)然，這類基金也有適合的人群，那就是對(duì)金融投資不甚了解、但又想試著參與一下的投資者。對(duì)這類人群來(lái)說(shuō)，與其膽戰(zhàn)心驚地進(jìn)行不熟悉的投資，不如將本金交由基金經(jīng)理掌管，由其按市場(chǎng)動(dòng)態(tài)調(diào)配資金方向，沒準(zhǔn)可以取得不錯(cuò)的收益。

對(duì)大部分家庭來(lái)說(shuō)，七成激進(jìn)投資、三成穩(wěn)健投資的分配方式較為合理，既承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)追求財(cái)富快速增長(zhǎng)，又留守著一塊相對(duì)安全的“靜土”，一旦市場(chǎng)發(fā)生急性回調(diào)，還有扳回?fù)p失的本金。當(dāng)然，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，如年齡較大、靠投資養(yǎng)老，或近期有大宗消費(fèi)需求的人來(lái)說(shuō)，這樣的比例配置可能有些冒險(xiǎn)，適當(dāng)降低激進(jìn)投資的比例更能保持一份良好的心態(tài)。

金融投資中，選擇一些相關(guān)性較小的產(chǎn)品是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，雖然從以往的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，金價(jià)與上證指數(shù)并不呈負(fù)相關(guān)，但較其他投資品種來(lái)說(shuō)，兩者的關(guān)聯(lián)性還是較低的。因此，適當(dāng)配置一些黃金投資并做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算對(duì)穩(wěn)定家庭內(nèi)部的投資結(jié)構(gòu)還是有好處的。

此外，在做投資規(guī)劃時(shí)要充分考慮流動(dòng)性資產(chǎn)，如平時(shí)每月的家庭結(jié)余會(huì)先進(jìn)入穩(wěn)健投資部分(一般為活期存款)，之后如何打理應(yīng)在年：功有所安排。

如果200g年你獲得了不錯(cuò)的投資收益，可別忘了在新的一年中好好犒勞自己和家人，不然，收益、資產(chǎn)只是賬戶上的一個(gè)跳動(dòng)的數(shù)字，如果現(xiàn)實(shí)生活并沒有因此改變，快樂(lè)也是有限的，而一次全家旅行、一次瘋狂購(gòu)物等等或許會(huì)讓你體會(huì)到什么才是理財(cái)?shù)臉?lè)趣。

Step3：切實(shí)履行規(guī)劃并及時(shí)跟蹤

目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)除了要有合理的規(guī)劃外，還需要切實(shí)履行。

在投資中，最容易出現(xiàn)也最忌諱的就是貪婪與恐懼，而事先的規(guī)劃正是避免兩大“心魔”的好方法。投資者可以通過(guò)制訂股票投資的止損點(diǎn)、止贏點(diǎn)來(lái)規(guī)范自己的操作。例如，個(gè)股投資最高上漲達(dá)30％、下跌至15％就堅(jiān)決拋出，這樣做可以及時(shí)保留勝利成果，也能將損失控制在合理范圍后盡快調(diào)整。

第5篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

理財(cái)案例

李建，26歲，是沈陽(yáng)熱電廠的一名員工，月薪6000元左右。女友張琳，是沈陽(yáng)新聞網(wǎng)的一名白領(lǐng)，月薪4500元左右。李先生和張女士2011年年初購(gòu)買了一處房產(chǎn)，價(jià)值60萬(wàn)元，其中首付20萬(wàn)元，公積金貸款40萬(wàn)元（20年還清），目前手中有股票2萬(wàn)元，定期存款5萬(wàn)元（下個(gè)月到期）。每月生活開銷3000元。二人打算明年五一結(jié)婚，新房還沒有裝修，現(xiàn)在每月租房還需要1500元。（為敘述方便，以下將這對(duì)準(zhǔn)新人的規(guī)劃按家庭計(jì)算。）

家庭財(cái)務(wù)分析

李先生家庭的流動(dòng)比率指標(biāo)和緊急預(yù)備金倍數(shù)指標(biāo)均不在一個(gè)家庭正常指標(biāo)的合理范圍之內(nèi)，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是家庭沒有足夠的流動(dòng)資產(chǎn)（現(xiàn)金等）來(lái)償還短期債務(wù)（信用卡債務(wù)等），應(yīng)付家庭遭遇意外時(shí)的正常開銷和大額開銷。李先生家庭的平均投資報(bào)酬率指標(biāo)為2.57%，遠(yuǎn)低于合理范圍，說(shuō)明李先生家庭在運(yùn)用生息資產(chǎn)獲得理財(cái)收入的能力不足，還需要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，既能滿足明年結(jié)婚裝修等費(fèi)用的按時(shí)支付，同時(shí)盡可能的提高理財(cái)收入。

李先生家庭的凈儲(chǔ)蓄率指標(biāo)為38.87%，在合理范圍之內(nèi)。但對(duì)一個(gè)即將面臨裝修和結(jié)婚的家庭來(lái)說(shuō)，這樣的攢錢速度還是不夠的，需要開源節(jié)流，加大儲(chǔ)蓄力度。其他指標(biāo)：貸款年負(fù)擔(dān)率指標(biāo)為26.11%，在合理范圍內(nèi)（20%-40%），不需要調(diào)整；凈值成長(zhǎng)率和自由儲(chǔ)蓄率等指標(biāo)也在合理范圍內(nèi)。

理財(cái)目標(biāo)

1、二人已將婚宴時(shí)間定在明年五一期間，從今年10月份計(jì)劃開始裝修，預(yù)計(jì)費(fèi)用為7萬(wàn)元，明年2月份后陸續(xù)開始采購(gòu)家具和家電，預(yù)計(jì)費(fèi)用為5萬(wàn)元。想知道如何規(guī)劃，才能既能提高收益率，還不影響使用。

2、二人結(jié)婚后，預(yù)計(jì)能收到禮金5萬(wàn)元左右，想知道何時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)購(gòu)買一臺(tái)10萬(wàn)元左右汽車的計(jì)劃。

理財(cái)建議

1、建立家庭緊急預(yù)備金

李先生家庭的首要問(wèn)題是著手建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。建立家庭緊急預(yù)備金分為兩個(gè)部分，一是建議李先生家庭留出1萬(wàn)元作為家庭的緊急預(yù)備金（可使用投資資產(chǎn)中股票部分2萬(wàn)元），其中0.2萬(wàn)元以活期存款方式留存，0.8萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。二是兩人各辦一張信用額度為2-5萬(wàn)元的信用卡，不僅可以補(bǔ)充緊急預(yù)備金，在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率，在購(gòu)買裝修材料、家具、家電時(shí)可以及時(shí)支付。

2、結(jié)婚規(guī)劃

由于今年1 0 月份就要開始準(zhǔn)備裝修，現(xiàn)有的5萬(wàn)元定期存款在5月份到期后，就不再適合存定期了（3個(gè)月利率太低，且浪費(fèi)了兩個(gè)月時(shí)間，6個(gè)月定期時(shí)間不夠），而且時(shí)間緊，也不適合投資股票、債券等產(chǎn)品。李先生不妨考慮買一些期限為150天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品。以期限為150天、年化收益率5.2%的銀行理財(cái)產(chǎn)品為例計(jì)算，投資6.18萬(wàn)元（定期到期后，5.18萬(wàn)元加上股票部分剩余的1萬(wàn)元），在10月份的本利和為6.31萬(wàn)元左右，這樣距離裝修計(jì)劃7萬(wàn)元還有0.69萬(wàn)元的缺口。

缺口部分可以由李先生家庭每月的凈儲(chǔ)蓄0.39萬(wàn)元來(lái)積累。以定投貨幣基金為例計(jì)算（投資10個(gè)月、投資報(bào)酬率4%、每月0.39萬(wàn)元），攢錢投資到明年2月份，可以積累3.96萬(wàn)元，減去0.69萬(wàn)元的裝修缺口，就只剩下3.27萬(wàn)元，意味著明年采購(gòu)家具和家電的錢可能就不夠了。為了解決這樣的問(wèn)題，李先生可以參考如下兩個(gè)方案：一、要想在明年2月份積累出5.69萬(wàn)元，每月需要投資0.56萬(wàn)元，可以從現(xiàn)在開始，每月從生活費(fèi)和租房費(fèi)用中節(jié)省出0.17萬(wàn)元，可以考慮減少生活開支，并選擇租金更便宜的房子。二、假設(shè)不減少支出，可以選擇在2月份先購(gòu)買一部分家具或家電，購(gòu)買剩余的家具或家電的資金，可以依靠接下來(lái)的每月凈儲(chǔ)蓄和信用卡透支來(lái)彌補(bǔ)。

3、購(gòu)車規(guī)劃

預(yù)計(jì)二人結(jié)婚后能收到禮金5萬(wàn)元，并且婚后沒有租房的壓力，也不希望馬上要孩子，開始攢錢買車就成了李先生家庭的最重要目標(biāo)。李先生可以考慮采用穩(wěn)妥一點(diǎn)的方法，投資收益穩(wěn)定的C類債券基金。以定投C類債券型基金，今年平均收益率6%為例計(jì)算，每月投資0.55萬(wàn)元，18個(gè)月的時(shí)間就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃。這樣時(shí)間短，也不耽誤李先生太長(zhǎng)的時(shí)間，買完車以后，就可以考慮為家庭的其他理財(cái)目標(biāo)而努力。

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃不能僅僅片面的強(qiáng)調(diào)財(cái)富的積累，還要注意財(cái)富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會(huì)遇到很多風(fēng)險(xiǎn)和意外，這些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)，也不能因?yàn)橐粫r(shí)的平安而心存僥幸。在理財(cái)規(guī)劃中引入保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的基石，還是很有必要的。從家庭保障的角度來(lái)看，李先生和張女士是家庭的收入來(lái)源，應(yīng)該是保障的重點(diǎn)，購(gòu)買一些定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還是很有必要的。建議李先生和張女士分別購(gòu)買15萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和20萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)15萬(wàn)元年繳保費(fèi)195元，意外險(xiǎn)20萬(wàn)元年繳保費(fèi)260元。

必須改掉的四大漏財(cái)習(xí)慣

1. 防盜門護(hù)家財(cái)，財(cái)險(xiǎn)靠邊站

想保全自己的家財(cái)，最好購(gòu)買一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司，參保的種類更全，冰箱、電視、洗衣機(jī)等都在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保的范圍之內(nèi)，一年只需繳納幾百元，自己所保的財(cái)產(chǎn)如果出現(xiàn)意外，就會(huì)獲得不菲的賠償。故財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)家庭來(lái)說(shuō)非常重要，該保還是要保，小投入能換來(lái)大保障，不可不保。

2 .想存錢為高息，專去搞“集資”

地下錢莊、互助組一般都是非法機(jī)構(gòu)，一旦參與，自己利益受損，得不到合法保護(hù)。因此，投資者存款時(shí)不要被“高利息”所誘惑，要存款就應(yīng)找合法存款機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行等，把錢存到這些機(jī)構(gòu)才會(huì)高枕無(wú)憂。

3 .保險(xiǎn)柜藏“貴物”，保“安”

想當(dāng)然想投資“貴重物品”，就應(yīng)保證它們的安全，可以把這些“物品”投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，自己就會(huì)以不多的錢，獲得保險(xiǎn)公司足夠多的賠償。此外，也可以到銀行租賃一個(gè)保險(xiǎn)箱，把自己家的“貴重物品”放到里面進(jìn)行保存，不僅安全，而且收費(fèi)也很便宜。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

引進(jìn)市場(chǎng)化運(yùn)作

《保險(xiǎn)家》：中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格項(xiàng)目是如何得到保監(jiān)會(huì)的認(rèn)可并委托廣州信平市場(chǎng)策劃顧問(wèn)有限公司作為執(zhí)行單位的？

江如圭：中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)、參與、推動(dòng)、認(rèn)可，并授權(quán)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)資格證書。從本質(zhì)上，資格考試項(xiàng)目就是保監(jiān)會(huì)的項(xiàng)目，是保監(jiān)會(huì)為了提升保險(xiǎn)從業(yè)人員人才隊(duì)伍素質(zhì)所推動(dòng)的保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化從業(yè)資格認(rèn)證項(xiàng)目；保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站的主席信箱也對(duì)有關(guān)項(xiàng)目的提問(wèn)做了數(shù)次的回復(fù)。2002年中旬，保監(jiān)會(huì)重新啟動(dòng)項(xiàng)目計(jì)劃后，召集了數(shù)家院校與專業(yè)公司進(jìn)行招標(biāo)演示。廣州信平與南開大學(xué)共同聯(lián)手，我們匯集了專家團(tuán)隊(duì)，并對(duì)國(guó)際的資格認(rèn)證體系做了詳細(xì)的研究和參考，根據(jù)當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀做了分析，對(duì)于項(xiàng)目體系及執(zhí)行方案做了周詳并具有可操作性的設(shè)計(jì)等，進(jìn)而得到保監(jiān)會(huì)的初步認(rèn)可委托為項(xiàng)目的執(zhí)行單位，于2002年12月在北京面對(duì)保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)及各部門主任做進(jìn)一步演示說(shuō)明，聽取保監(jiān)會(huì)各方領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于項(xiàng)目體系及執(zhí)行的意見，進(jìn)行修改后并于年底開始進(jìn)行教材編寫工作。

《保險(xiǎn)家》：政府指導(dǎo)專業(yè)公司進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，這是一個(gè)比較新的嘗試，這樣做有什么好處。

江如圭：人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格平臺(tái)的搭建是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要整合龐大的學(xué)者專家隊(duì)伍，需要大量的初始投入和更新維護(hù)成本，對(duì)于起步晚、基礎(chǔ)薄、規(guī)模小的保險(xiǎn)行業(yè)，這無(wú)疑是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。由于市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入，使得教材編寫人、命題人乃至項(xiàng)目執(zhí)行單位都要遵循優(yōu)勝劣汰機(jī)制，從而確保了教材、試卷質(zhì)量，也增加了平臺(tái)活力。既尊重市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，又不脫離政府監(jiān)督，能夠確保建成中國(guó)自己的資格平臺(tái)，自覺接受監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督，為中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)作貢獻(xiàn)，積極主動(dòng)將監(jiān)管部門的政策內(nèi)容融會(huì)貫通于教材體系中，有效傳導(dǎo)監(jiān)管政策，促進(jìn)行業(yè)遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。這是通過(guò)簡(jiǎn)單引入國(guó)外同類資格考試所不可能做到的。

為國(guó)人量身打造

《保險(xiǎn)家》：中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試具有哪些特點(diǎn)？能給保險(xiǎn)從業(yè)人員帶來(lái)怎樣的收獲和提高？

江如圭：中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格平臺(tái)是在中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展后搭建的權(quán)威的知識(shí)平臺(tái)，目的是知識(shí)體系的系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和現(xiàn)代化。所以考試全部通過(guò)后表示你對(duì)這一行業(yè)的全面了解，掌握了行業(yè)最前沿的知識(shí)資訊，并表明你已獲得行業(yè)和監(jiān)管部門普遍認(rèn)可。

參加考試的過(guò)程和結(jié)果都是一個(gè)人生經(jīng)歷和態(tài)度。在準(zhǔn)備考試的過(guò)程當(dāng)中，踏實(shí)地念書并思考，與工作經(jīng)驗(yàn)結(jié)合將記憶更深刻，并內(nèi)化自己的經(jīng)驗(yàn)；內(nèi)勤工作人員在自身崗位上更能夠全面的考慮各方環(huán)節(jié)，而做出更全面的決策；銷售人員能夠以更專業(yè)的知識(shí)和服務(wù)面對(duì)客戶，取得客戶更多的信任，進(jìn)而有更優(yōu)秀的業(yè)績(jī)；在學(xué)習(xí)的過(guò)程中所得的不僅是專業(yè)知識(shí)，也將會(huì)帶來(lái)我們意料之外的人生成長(zhǎng)和提高。

《保險(xiǎn)家》：資格考試項(xiàng)目和國(guó)外的資格考試有何差異？

江如圭：國(guó)外的資格考試或教育培訓(xùn)課程多數(shù)是各自成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)時(shí)間經(jīng)驗(yàn)積累，反映其個(gè)別市場(chǎng)的保險(xiǎn)發(fā)展程度、人文環(huán)境和政策法規(guī)體系。

而中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目是整合國(guó)內(nèi)外來(lái)自監(jiān)管、行業(yè)、院校的專家從頭打造而成的中國(guó)人自身搭建的標(biāo)準(zhǔn)化知識(shí)平臺(tái)，借鑒國(guó)際保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論和實(shí)踐，融合國(guó)內(nèi)自身發(fā)展的市場(chǎng)現(xiàn)狀、政策法規(guī)以及人文和政策環(huán)境，結(jié)合理論與實(shí)踐的保險(xiǎn)知識(shí)體系，體現(xiàn)層次分明、結(jié)構(gòu)體系完整的系統(tǒng)化和標(biāo)準(zhǔn)化知識(shí)平臺(tái)，更能服務(wù)于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需求。因此保監(jiān)會(huì)推動(dòng)并認(rèn)可中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目，作為行業(yè)知識(shí)標(biāo)準(zhǔn)化的資格認(rèn)證及知識(shí)平臺(tái)。

《保險(xiǎn)家》：中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試跟其他的人考試有什么區(qū)別？

江如圭：人基礎(chǔ)資格考試是保監(jiān)會(huì)行政強(qiáng)制的資格考試，針對(duì)人身保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷員設(shè)定的營(yíng)銷基礎(chǔ)從業(yè)資格考試。考試內(nèi)容包含產(chǎn)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保險(xiǎn)知識(shí)，營(yíng)銷員必須持證方能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格項(xiàng)目的知識(shí)體系涵括人身保險(xiǎn)行業(yè)各領(lǐng)域，包含管理、銷售和專業(yè)技術(shù)各方面的分級(jí)分類考試，是一個(gè)終身學(xué)習(xí)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)，是非行政強(qiáng)制的考試。

新概念：?jiǎn)T工福利規(guī)劃師

《保險(xiǎn)家》：2008年春季考試開放多少個(gè)資格項(xiàng)目？目前項(xiàng)目發(fā)展的情況如何？新推出的“中國(guó)員工福利規(guī)劃師”資格有何特點(diǎn)？

江如圭：本次考試科目共開設(shè)中國(guó)壽險(xiǎn)管理師、中國(guó)壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師、中國(guó)員工福利規(guī)劃師等三個(gè)資格的公共課程、交叉課程和專業(yè)課程共19門。

資格考試自從2005年試運(yùn)行考試以來(lái)至今共舉行六次的考試，共有47000余人次參加考試，有近5600人次取得各類資格，全國(guó)設(shè)有37個(gè)考試報(bào)名中心，其中有27個(gè)省級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，42個(gè)考試城市；27個(gè)中外、合資壽險(xiǎn)公司、產(chǎn)險(xiǎn)公司及其他金融企業(yè)設(shè)立報(bào)名專門負(fù)責(zé)人，出臺(tái)各種報(bào)銷、鼓勵(lì)政策，并與崗位掛鉤、評(píng)聘制度結(jié)合或是納入公司基本法中。

中國(guó)員工福利規(guī)劃師是適應(yīng)中國(guó)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型需要，并響應(yīng)行業(yè)多數(shù)壽險(xiǎn)公司增加團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員資格認(rèn)證的要求而增加的，該項(xiàng)目于2006年啟動(dòng)。在資格建設(shè)過(guò)程中，眾多公司積極參與，并針對(duì)具體內(nèi)容在行業(yè)實(shí)踐的基礎(chǔ)上給予建設(shè)性建議，使得教材和考試更能反映行業(yè)發(fā)展的實(shí)際；該資格主要適用于團(tuán)體保險(xiǎn)銷售人員。

《保險(xiǎn)家》：中國(guó)壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師、中國(guó)員工福利規(guī)劃師資格和現(xiàn)在社會(huì)上所存在的其他理財(cái)規(guī)劃資格比較有何優(yōu)勢(shì)？

江如圭：人身風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃是金融理財(cái)規(guī)劃里最基礎(chǔ)和最重要的內(nèi)容。雖說(shuō)金融規(guī)劃領(lǐng)域涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)及其他投資渠道，但是從客戶人身風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的角度而言，保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)、最有效、最完善的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃工具。人的生、老、病、死、殘、退、教育等基礎(chǔ)核心問(wèn)題得到規(guī)劃后，人們才應(yīng)該再將余錢投入儲(chǔ)蓄、證券、房地產(chǎn)等其他投資渠道，這才是科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃理念。

這兩類資格具有非常強(qiáng)的專業(yè)性和實(shí)用性。兩類資格更著眼于人身保險(xiǎn)規(guī)劃領(lǐng)域，從人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)、特性、政策、外部環(huán)境、規(guī)劃實(shí)務(wù)等各個(gè)角度對(duì)人身保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃做了深入的探討和研究。業(yè)內(nèi)眾多專家結(jié)合行業(yè)實(shí)踐打造的知識(shí)體系，是最新鮮、最前沿的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，具有高度的實(shí)用性和操作性，可真正實(shí)現(xiàn)“邊學(xué)邊用”。

用心去愛的事業(yè)

《保險(xiǎn)家》：資格考試項(xiàng)目自啟動(dòng)已經(jīng)五年，從無(wú)到有，從北京啟動(dòng)到傳播全國(guó)，從粗放運(yùn)營(yíng)到步入正軌，應(yīng)該說(shuō)遇到了很多的困難，是什么理念支撐你們不斷前進(jìn)。

江如圭：支撐著我們堅(jiān)定前行信念的是我們信平當(dāng)初創(chuàng)立時(shí)的宗旨：專業(yè)、分享、開放和奉獻(xiàn)。

專業(yè)：這是廣州信平的定位，信平源于此，亦歸于此，其目的正是記錄中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)從粗放走向精細(xì)，從傳統(tǒng)走向現(xiàn)代，從初級(jí)階段躍升以至成熟的歷程，并愿積極參與和推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化進(jìn)程。

分享：這是行業(yè)的平臺(tái)，廣州信平乃至中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格體系平臺(tái)都是一個(gè)載體，需要大家的貢獻(xiàn)，需要行業(yè)知識(shí)和信息的分享。這是團(tuán)隊(duì)合作的成果，因?yàn)槲ㄓ蟹窒恚艜?huì)繁榮。開放：這是伴隨中國(guó)加入WTO成長(zhǎng)起來(lái)的平臺(tái)，這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)二十多年來(lái)對(duì)外開放孕育出來(lái)的平臺(tái)。開放給了信平昨天和今天，我們唯有執(zhí)著于此，我們才會(huì)擁有美好的明天。

奉獻(xiàn)：我們慶幸生活在這一年代，我們慶幸加盟這一生機(jī)勃勃的行業(yè)，保險(xiǎn)本身就是奉獻(xiàn)愛心的事業(yè)，廣州信平這一平臺(tái)也樂(lè)于奉獻(xiàn)，為保險(xiǎn)事業(yè)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為中華民族的復(fù)興貢獻(xiàn)力量。但我們不會(huì)止步于此，還將向更宏大的平臺(tái)愿景邁進(jìn)。我們還有三步愿景有待實(shí)現(xiàn)，一是力爭(zhēng)走在市場(chǎng)前列，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。在實(shí)現(xiàn)第一版教材系統(tǒng)化的基礎(chǔ)上，用3至5年時(shí)間，修訂完成第二版、第三版，努力實(shí)現(xiàn)第二版與國(guó)內(nèi)行業(yè)整體發(fā)展同步，第三版與國(guó)際發(fā)展同步，最終完成自主創(chuàng)新，力爭(zhēng)成為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的知名品牌之一，充分展示“中國(guó)創(chuàng)造”的魅力。二是設(shè)立專項(xiàng)研發(fā)基金，創(chuàng)建行業(yè)圖書資源，加強(qiáng)人力資源整合，建立專家數(shù)據(jù)庫(kù)，為行業(yè)研究提供最豐富的信息資源、最權(quán)威的智庫(kù)支持。三是銜接相關(guān)金融職業(yè)資格平臺(tái)，為消費(fèi)者提供一站式金融服務(wù)。

采訪感言：

采訪江如圭博士讓我很感動(dòng)，她犧牲了自己寶貴的休息時(shí)間，并幫我整理了大量的文字資料，從中可以看出她的認(rèn)真和嚴(yán)謹(jǐn)。

為了人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目，她曾經(jīng)24小時(shí)內(nèi)從廣州到杭州，到寧波，到上海，再飛濟(jì)南；

為了把中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目的理念和使命更真實(shí)準(zhǔn)確的傳達(dá)給大家，并且聽取大家的建議，她曾經(jīng)連續(xù)一個(gè)多月在飯店每天從上午8點(diǎn)到晚上10點(diǎn)多開中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試教材審議會(huì)議，分科審核教材編寫內(nèi)容；為了中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試，她辭去了待遇優(yōu)厚的工作，幾年來(lái)節(jié)衣縮食，從無(wú)到有，為了質(zhì)量及永續(xù)發(fā)展，一步一個(gè)腳印地摸索著項(xiàng)目發(fā)展的模式和最好方案，不敢求快。

對(duì)于這一切，她只是談?wù)劦恼f(shuō)“過(guò)程是艱辛的，我想對(duì)我個(gè)人和團(tuán)隊(duì)而言，是性格上的磨礪和成長(zhǎng)，是生命更廣更深的開拓，進(jìn)行了一次性靈上沒有上麻藥的開心手術(shù)……這些不是金錢物質(zhì)能夠買來(lái)的……絕對(duì)值得！”

我想正是有了千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)像江如圭博士這樣的人的無(wú)私奉獻(xiàn)，中國(guó)保險(xiǎn)才得以快速健康的發(fā)展。在這里衷心的向無(wú)數(shù)為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展做出奉獻(xiàn)的人致敬。

祝中國(guó)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目飛速發(fā)展！

江如圭檔案：

美國(guó)紐約州立大學(xué)法學(xué)博士，后在美國(guó)的退休金金融集團(tuán)美國(guó)信安金融保險(xiǎn)集團(tuán)（Principal Financial Group）擔(dān)任律師及國(guó)際發(fā)展工作；

1994年被公司派到中國(guó)開拓市場(chǎng)，任集團(tuán)的駐中國(guó)首席代表，親身經(jīng)歷并見證中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的起飛和發(fā)展，并對(duì)上世紀(jì)90年代中國(guó)保險(xiǎn)教育做了促進(jìn)的工作，并有深刻的體會(huì)和思考。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

本次調(diào)查采用網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方法，調(diào)查范圍較廣，調(diào)查對(duì)象省內(nèi)省外皆有，有一定的代表性。本次調(diào)查的125個(gè)樣本中，以福建地區(qū)為主，占72.8%。從被調(diào)查對(duì)象的構(gòu)成來(lái)看，調(diào)查對(duì)象覆蓋全國(guó)各地的各界人士，涉及各行各業(yè)的各階層人員，采樣范圍廣泛，具有較好的代表性。

2數(shù)據(jù)分析

2.1高職金融專業(yè)畢業(yè)生的市場(chǎng)需求現(xiàn)狀

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，各家企業(yè)對(duì)金融專業(yè)人才都有一定的需求量，反映所在單位對(duì)金融專業(yè)人員需求量在30人以上的調(diào)查對(duì)象占28.8%，15-30人的占6.4%，5-15人的占18.4%，5人以上的占46.4%。調(diào)查結(jié)果顯示，83.2%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為將來(lái)市場(chǎng)對(duì)高職金融專業(yè)畢業(yè)生仍將存有需求。根據(jù)分析來(lái)看，持有這種積極態(tài)度的原因主要有：第一，金融人才的使用，尤其是基礎(chǔ)性工作，重在從業(yè)經(jīng)驗(yàn)而不是學(xué)歷；第二，部分崗位采用該層次的人才，可以節(jié)約人力成本；第三，對(duì)大專層次金融專業(yè)人才需求量最大的中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的大部分，因此需求量前景較好。崗位設(shè)置方面，被認(rèn)為市場(chǎng)需求量較大的崗位主要有理財(cái)規(guī)劃師、金融營(yíng)銷、證券客戶經(jīng)理、銀行綜合柜員、市場(chǎng)研究專員和電話營(yíng)銷等，均受到20%以上調(diào)查者的支持。其中理財(cái)規(guī)劃師和金融營(yíng)銷這兩個(gè)崗位成為招聘企業(yè)比較青睞的崗位，需求量較大。

2.2高職金融專業(yè)畢業(yè)生所需素質(zhì)與能力

各個(gè)被調(diào)查的企業(yè)招聘金融專業(yè)畢業(yè)生時(shí)優(yōu)先考慮的基本素質(zhì)主要是工作態(tài)度和專業(yè)實(shí)踐能力，各占71.2%和69.6%。眾所周知，企業(yè)招聘員工的時(shí)候非常看重應(yīng)聘者的態(tài)度和實(shí)踐能力，良好積極的態(tài)度就是成功的開始。肯學(xué)肯干，在實(shí)踐中不斷積累經(jīng)驗(yàn)，以后必然成為崗位上的主要能手和尖兵，也必然為企業(yè)帶來(lái)較高的效益。另外，溝通能力、專業(yè)理論知識(shí)和自學(xué)能力也較為普遍地受到企業(yè)的重視。經(jīng)過(guò)學(xué)校的鍛煉和培養(yǎng)，高職金融的學(xué)生具有一定的自學(xué)能力，在以后的工作中能夠?qū)鹑谛袠I(yè)的新知識(shí)、新產(chǎn)品、新技能具備一定的自我學(xué)習(xí)能力。但是從被調(diào)查人員反映的情況來(lái)看，目前大專層次金融專業(yè)人才依然缺乏這些重要素質(zhì)。其中，認(rèn)為缺乏良好的工作態(tài)度的調(diào)查對(duì)象占59.2%，認(rèn)為缺乏良好的專業(yè)實(shí)踐能力的調(diào)查對(duì)象則多達(dá)61.6%，認(rèn)為缺乏自學(xué)能力、專業(yè)理論知識(shí)和專業(yè)以外知識(shí)的比例也較大。在大專金融專業(yè)人才培養(yǎng)中，要始終堅(jiān)持培養(yǎng)基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)中的高素質(zhì)、高技能、高效率的應(yīng)用型金融人才。業(yè)務(wù)素質(zhì)高、操作能力強(qiáng)、適應(yīng)時(shí)間短應(yīng)該是大專院校應(yīng)用型畢業(yè)生的基本特征，每一位金融專業(yè)的畢業(yè)生都能夠熟練地進(jìn)行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)操作，熟知各種金融理財(cái)產(chǎn)品，熟悉并了解地區(qū)、全國(guó)乃至世界金融市場(chǎng)的總體情況。通過(guò)自身所學(xué)知識(shí)，能夠根據(jù)金融市場(chǎng)的情況變化給出有利于客戶的相關(guān)判斷和引導(dǎo)。金融業(yè)務(wù)的熟練操作、金融產(chǎn)品的熟知及應(yīng)用、金融市場(chǎng)及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的一般分析與判斷、微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的洞察能力是高技能應(yīng)用型人才的基本要求。

2.3高職金融專業(yè)畢業(yè)生的崗位技能需求及突出問(wèn)題

調(diào)查對(duì)象認(rèn)為金融崗位所需的專業(yè)實(shí)踐技能主要是金融產(chǎn)品營(yíng)銷、金融客戶服務(wù)、投資理財(cái)規(guī)劃、報(bào)表分析報(bào)告擬寫、金融投資理財(cái)產(chǎn)品介紹、金融咨詢和Excel在金融統(tǒng)計(jì)分析方面的應(yīng)用等，均占調(diào)查對(duì)象的50%以上。從這里可以看出，企業(yè)中更加喜歡畢業(yè)生具備一些實(shí)際的操作技能，他們希望畢業(yè)生能夠零距離頂崗操作，從而減少培訓(xùn)時(shí)間和成本。但是從目前的情況來(lái)看，大專層次金融專業(yè)畢業(yè)生專業(yè)知識(shí)和技能不扎實(shí)的問(wèn)題依然存在，77.6%的受調(diào)查者人認(rèn)為在實(shí)際崗位中該方面的問(wèn)題突出。調(diào)查對(duì)象反映的其他突出問(wèn)題主要還有實(shí)踐能力薄弱、知識(shí)面窄、對(duì)所從事專業(yè)的了解不足、所學(xué)專業(yè)知識(shí)與實(shí)際工作需求脫節(jié)等，均占調(diào)查人數(shù)的50%以上。分析其原因，主要有以下幾點(diǎn)：第一，教育理念有偏差，有些高職金融學(xué)校注重理論知識(shí)的教育，淡化實(shí)訓(xùn)操作知識(shí)的講解和實(shí)踐；第二，由于學(xué)校資源的局限性，尤其是資金的局限性，基于實(shí)踐操作的模擬實(shí)驗(yàn)室、技能仿真實(shí)訓(xùn)室等由于資金不足無(wú)法建設(shè)；第三，高職學(xué)生在實(shí)踐學(xué)習(xí)過(guò)程中，自學(xué)能力較差、自我管理意識(shí)不足，導(dǎo)致學(xué)而不精、學(xué)不成才、流于形式。

2.4高職金融人才的培養(yǎng)

根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析，大專層次金融專業(yè)畢業(yè)生在職業(yè)上得到可持續(xù)發(fā)展的途徑主要是提高專業(yè)技能、積累工作經(jīng)驗(yàn)、提高溝通與協(xié)調(diào)能力和提升學(xué)歷，分別得到39.2%、22.4%、21.6%和15.2%調(diào)查對(duì)象的支持。由此可見，多數(shù)人認(rèn)為對(duì)大專層次金融專業(yè)畢業(yè)生的培養(yǎng)應(yīng)以綜合素質(zhì)的提升為主，對(duì)學(xué)歷的重視度普遍較低。另外，對(duì)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)也得到了多數(shù)調(diào)查對(duì)象的支持。59.2%的人認(rèn)為可以通過(guò)觀察和總結(jié)利用創(chuàng)新思維解決工作中遇到的問(wèn)題，28.8%的人認(rèn)為創(chuàng)新能力有助于養(yǎng)成從不同角度觀察問(wèn)題的習(xí)慣，12%的人認(rèn)為通過(guò)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)可以改變循規(guī)蹈矩的思維模式，有助于發(fā)揮想象力。在課程設(shè)置方面，很多調(diào)查對(duì)象認(rèn)為大專院校開設(shè)的課程應(yīng)該緊貼市場(chǎng)，不斷充實(shí)完善職業(yè)所需的最新知識(shí)和技能；應(yīng)該以實(shí)際操作性知識(shí)占主要部分，讓學(xué)生學(xué)到實(shí)實(shí)在在的技能；應(yīng)該既能為將來(lái)就業(yè)提供幫助，又能為將來(lái)?yè)駱I(yè)奠定知識(shí)和技能的基礎(chǔ)。為了更好地培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)技能和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)加強(qiáng)職業(yè)實(shí)踐教育。大專層次金融專業(yè)學(xué)生進(jìn)行職業(yè)實(shí)踐教育的最佳方式，77.6%的調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)該在平時(shí)的教學(xué)中滲透。企事業(yè)單位參與大專院校的金融專業(yè)建設(shè)也是培養(yǎng)學(xué)生綜合能力的重要途徑。66.4%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為企事業(yè)單位可以為大專院校學(xué)生提供實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地。

3結(jié)論與啟示

3.1綜合素質(zhì)的培養(yǎng)是金融人才得到可持續(xù)發(fā)展的主要途徑

雖然目前對(duì)金融專業(yè)人才的需求量以本科以上學(xué)歷為主，但是對(duì)學(xué)歷的重視度遠(yuǎn)低于專業(yè)技能。雖然有64%的被調(diào)查者反映所在單位對(duì)金融專業(yè)人才的需求以本科及以上為主。但是僅有15.2%的人認(rèn)為大專層次金融專業(yè)畢業(yè)生未來(lái)職業(yè)的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該通過(guò)提高學(xué)歷來(lái)實(shí)現(xiàn)。提高專業(yè)技能和實(shí)踐能力，提高綜合素質(zhì)才是金融人才得到可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。針對(duì)專業(yè)知識(shí)技能不扎實(shí)、實(shí)踐能力薄弱和知識(shí)面窄等問(wèn)題，大專層次金融人才應(yīng)該加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷、金融客戶服務(wù)、投資理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)技能的培養(yǎng)，充實(shí)會(huì)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)、金融技能和風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)理論知識(shí)。并且養(yǎng)成主動(dòng)積極、吃苦耐勞的工作態(tài)度，提高自身的實(shí)踐能力，充實(shí)專業(yè)以外的知識(shí)和能力，培養(yǎng)樂(lè)觀向上的心態(tài)和奮勇拼搏的精神。

3.2高職學(xué)生就業(yè)前景樂(lè)觀，可適應(yīng)的崗位主要集中在中小型企業(yè)

目前金融專業(yè)人才的使用，尤其是基礎(chǔ)性工作重在從業(yè)經(jīng)驗(yàn)而不是學(xué)歷，因此高職人才通過(guò)提高專業(yè)技能和實(shí)踐水平，可以滿足部分企業(yè)崗位的需求，降低人力成本。由于中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的大部分，因此需求量較大，在中小型企業(yè)中的就業(yè)前景依然樂(lè)觀。但是隨著未來(lái)對(duì)人才的要求進(jìn)一步提高，該層次人才的金融崗位將逐漸縮減，如果所掌握的技能單一，將無(wú)法滿足單位發(fā)展的需要。可見，高職學(xué)生的就業(yè)前景樂(lè)觀，但是依然需要進(jìn)一步提高綜合技能。

3.3實(shí)踐教育、校企合作是提高高職學(xué)生綜合能力的重要途徑

目前，畢業(yè)生就業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，綜合能力，特別是實(shí)踐能力的培養(yǎng)對(duì)學(xué)生適應(yīng)工作需求具有重要作用。金融人才的培養(yǎng)靠得不僅僅是理論知識(shí)。應(yīng)是理論與實(shí)踐相結(jié)合。學(xué)生的實(shí)踐操作能力是非常關(guān)鍵的。應(yīng)該將暑期實(shí)踐滲透到平時(shí)的教學(xué)中，充分利用暑假實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)學(xué)生積極參與崗位工作的鍛煉，培養(yǎng)職業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)爭(zhēng)取更廣泛的合作單位，積極開辟校企合作的通道，為更多的畢業(yè)生能參與實(shí)踐工作創(chuàng)造機(jī)會(huì)。學(xué)校應(yīng)根據(jù)專業(yè)的培養(yǎng)方案，加強(qiáng)校企合作，建立多個(gè)校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地，訂單培養(yǎng)、聯(lián)合育人，安排學(xué)生去不同的金融企業(yè)參觀實(shí)習(xí)實(shí)踐，零距離接觸社會(huì)。通過(guò)和企事業(yè)單位合作，可以為學(xué)生提供大量實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，開發(fā)、講授實(shí)踐課程，提供專業(yè)服務(wù)，宣導(dǎo)職業(yè)規(guī)劃和企業(yè)文化等，參與大專院校的金融專業(yè)建設(shè)，為提高高職學(xué)生綜合素質(zhì)提供了重要途徑。另外，在教學(xué)過(guò)程中應(yīng)該組織大量的專業(yè)比賽活動(dòng)，比如模擬炒股大賽、投資理財(cái)規(guī)劃大賽等，通過(guò)以賽促學(xué)、以賽促練來(lái)加強(qiáng)同學(xué)們對(duì)理論與實(shí)踐相結(jié)合。

3.4針對(duì)人才需求的崗位，適時(shí)調(diào)整課程配置

第8篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；消費(fèi)；理財(cái)觀

大學(xué)生是民族的未來(lái)。在通貨膨脹日益嚴(yán)重的今日，大學(xué)生能否形成理財(cái)觀念、應(yīng)對(duì)日益競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)形勢(shì)，已成為大學(xué)生重要素質(zhì)教育課題之一。大學(xué)是步入社會(huì)的起步階段，培育理財(cái)觀則尤為重要，大學(xué)階段掌握必要的理財(cái)知識(shí)，可受益終生，對(duì)未來(lái)的發(fā)展起著不可替代的作用。

一、大學(xué)生培育理財(cái)?shù)谋匾?/p>

1、形成良好的社會(huì)示范作用

大學(xué)生是特殊的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)現(xiàn)狀和消費(fèi)觀，既表現(xiàn)出年輕人消費(fèi)現(xiàn)狀和消費(fèi)觀的新變化，又表現(xiàn)出不同于同齡人的消費(fèi)現(xiàn)狀及消費(fèi)觀。由于大學(xué)生在同齡人中是文化水平較高，思想道德素質(zhì)相對(duì)較好的群體，因而在同齡人中具有表率和示范作用。正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，不僅有益于大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，而且對(duì)社會(huì)消費(fèi)行為及理財(cái)觀的正確引導(dǎo)，也必將起到良好的示范作用。

2、提升個(gè)人素質(zhì)為未來(lái)生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

在經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)中，全面發(fā)展，是時(shí)代賦予大學(xué)生的新任務(wù)。培育正確的理財(cái)觀念，可促進(jìn)個(gè)人素質(zhì)的提升，鍛煉個(gè)人的理財(cái)能力。使大學(xué)生能夠更快的適應(yīng)社會(huì)，承擔(dān)起建設(shè)社會(huì)主義的責(zé)任。

3、開源節(jié)流解決大學(xué)生財(cái)務(wù)需求

許多入不敷出的大學(xué)生認(rèn)為，沒有充足的生活費(fèi)是他們財(cái)務(wù)困境的主要原因。只要能夠增加收入來(lái)源，就能解決所有的問(wèn)題。但事實(shí)卻遠(yuǎn)非如此。對(duì)于大多數(shù)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，收入只能靠家庭提供、兼職等渠道來(lái)增加，想在短期內(nèi)大幅度增加收入是不可能的。合理的理財(cái)方案，能幫助大學(xué)生做到收支平衡，并適度理財(cái)。

二、大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)研

大學(xué)生已成為我國(guó)強(qiáng)大的消費(fèi)群體。然而，“月初富翁，月底負(fù)翁”已成普遍現(xiàn)象。大學(xué)生錯(cuò)誤消費(fèi)觀導(dǎo)致消費(fèi)攀比風(fēng)不斷增長(zhǎng)，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不斷加重，更為嚴(yán)重的是導(dǎo)致個(gè)別學(xué)生走上犯罪道路。可見，樹立大學(xué)生正確消費(fèi)理財(cái)觀念，是當(dāng)前高校最值得探討課題之一。

為了更好展開大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析，通過(guò)對(duì)東北大學(xué)、遼寧大學(xué)、沈陽(yáng)化工大學(xué)、沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)等十幾家遼寧省內(nèi)大學(xué)采用了問(wèn)卷調(diào)查（見表1）。

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，得出以下結(jié)論：

1、以理性消費(fèi)為主，存在消費(fèi)兩極化現(xiàn)象。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，月消費(fèi)小于500元、1500元以上的人數(shù)較少，500-1500元的人數(shù)占絕大多數(shù)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)：

2012年1-7月城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出10563元，平均每月消費(fèi)性支出1509元，可以看出，大學(xué)生每月的消費(fèi)總額普遍與家庭經(jīng)濟(jì)情況相匹配。只有42.6%的大學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)剛好合適，說(shuō)明大部分學(xué)生，存在消費(fèi)不合理現(xiàn)象。

2、基本消費(fèi)（日常伙食費(fèi)）占大學(xué)生的生活消費(fèi)的40%-50%，為主要部分。

3、消費(fèi)來(lái)源單一而集中：大部分大學(xué)生的消費(fèi)來(lái)源是由父母提供，另有少部分來(lái)源為獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及勤工儉學(xué)等。

4、理財(cái)習(xí)慣不良：調(diào)查顯示，僅有34.6%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，這顯示了多數(shù)大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的紊亂。目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資領(lǐng)域幾乎不存在了。理財(cái)猶如馬拉松比賽，貴在堅(jiān)持。而十年如一日的理財(cái)行為只有靠養(yǎng)成一種習(xí)慣來(lái)保障。

5、儲(chǔ)蓄觀念淡薄：多數(shù)大學(xué)生因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊，多數(shù)同學(xué)加入“月光族”，月末需要向別人借錢度日。這些現(xiàn)象都表現(xiàn)出大學(xué)生儲(chǔ)蓄觀念的淡薄。

6、理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備不夠，導(dǎo)致理財(cái)方法單一：根據(jù)調(diào)查可知，只有32.9%的學(xué)生對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有所了解，其中對(duì)股票了解居多，但大部分人根本不懂股票的運(yùn)籌原理，而且大學(xué)生也沒有閑置的資金去投資股票，承擔(dān)股票的損失風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，要想解決現(xiàn)階段大學(xué)生的“入不敷出”的現(xiàn)狀，就有必要學(xué)習(xí)科學(xué)的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)方法，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

三、大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃觀培育措施

根據(jù)我們的調(diào)研和分析，大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀突出表現(xiàn)為理財(cái)意識(shí)薄弱，理財(cái)能力有限，理財(cái)規(guī)劃不科學(xué)。很多的大學(xué)生尚未明確理財(cái)?shù)恼嬲x，片面認(rèn)為理財(cái)只是投資，而對(duì)投資知識(shí)掌握較少，有學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的興趣，但覺得目前投資尚早。因此，理財(cái)觀念的培育尤為重要。

1、養(yǎng)成記賬習(xí)慣

合理利用資金，避免盲目消費(fèi)。理財(cái)最有效的方法是記賬。通過(guò)記賬，能了解自己的花銷和結(jié)余狀況，可總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和不必要的花銷，對(duì)不合理的花費(fèi)逐漸減少，做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用。

2、正確協(xié)調(diào)好開源節(jié)流

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)在自身能力范圍內(nèi)，盡可能“開源”，比如促銷，家教等各種兼職；通過(guò)努力學(xué)習(xí)，獲得獎(jiǎng)學(xué)金等都是擴(kuò)大收入的來(lái)源。并且，養(yǎng)成節(jié)約習(xí)慣，以最低的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)，把握恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時(shí)機(jī)，例如日常用品的購(gòu)買，可在商場(chǎng)促銷時(shí)段多儲(chǔ)備一些，做到“節(jié)流”

3、每月留存固定資金用于突發(fā)狀況

大學(xué)生在校期間，作為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，在正常消費(fèi)基礎(chǔ)上必須留有盈余的資金以備不時(shí)之需。例如生病等偶然因素導(dǎo)致的情況不得不花錢。對(duì)此，必須要合理規(guī)劃。

4、正確區(qū)分必需品和非必需品

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。商品的品牌效應(yīng)已被許多年輕人所推崇。由于大學(xué)生受到消費(fèi)思潮的影響，其消費(fèi)具有從眾性、攀比性、個(gè)性化等特點(diǎn)，他們對(duì)必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。有資料顯示，女生喜愛逛街，消費(fèi)的沖動(dòng)性較大。而男生消費(fèi)沖動(dòng)低，喜歡交友，沒有金錢觀，花費(fèi)較大。因此，大學(xué)生要明確生活必需品的范疇，抵制各種誘惑，消費(fèi)時(shí)保持清醒的頭腦。

5、要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，信用卡的使用儼然成為一種時(shí)尚和趨勢(shì)。這種“先消費(fèi)，再支付”的消費(fèi)方式被很多人所推崇。大學(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，在刷卡支付過(guò)程中沒有現(xiàn)金支付的感受，容易引起過(guò)度消費(fèi)，造成個(gè)人的財(cái)務(wù)危機(jī)。

6、根據(jù)資金狀況及承受風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)行合理投資

大學(xué)生對(duì)投資方面理解較少，片面理解為炒股，存款。事實(shí)上，投資還有債券、保險(xiǎn)、基金等多種渠道。我們認(rèn)為，基金在收益上高于存款債券；同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)又低于股票，沒有股票對(duì)專業(yè)知識(shí)要求程度高，是適合大學(xué)生投資的金融工具。

7、消費(fèi)可適當(dāng)選擇網(wǎng)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)等方式

銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)延，電子銀行日趨大眾化。網(wǎng)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)等新型消費(fèi)方式，不僅可節(jié)省時(shí)間，更是節(jié)省資金、避免盲目消費(fèi)的主要途徑之一。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭葵，程芳.談加強(qiáng)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)教育的重要性[J].文化教育，2009（2）.

[2]高佳.美國(guó)中小學(xué)理財(cái)教育的影響因素及對(duì)策[J].外國(guó)教育研究，2009（1）.

[3]吳曉求.證券投資學(xué)[M].中國(guó)人民大學(xué)，2009.2.1.

第9篇：理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文

我有個(gè)幸福的家庭。老公有家屬于自己的公司，年收入約20萬(wàn)元。我們的孩子也已經(jīng)有7個(gè)月了，我一直在家照顧著。再過(guò)段時(shí)間，我打算重新上班。

目前我們擁有兩套房，一套出租，另一套最近打算裝修后自己住。我對(duì)投資了解的不多，只購(gòu)買了30萬(wàn)元的基金。同時(shí)為了孩子的將來(lái)，我早早定存了30萬(wàn)元的教育金。另外還有18萬(wàn)元的閑錢存在銀行。

我們希望能夠在40歲的時(shí)候退休，充分享受生活。

請(qǐng)《錢經(jīng)》雜志給我們一些建議。

謝謝!

理財(cái)師的規(guī)劃建議

你們資產(chǎn)到底如何安排?

小云夫婦經(jīng)過(guò)幾年的拼搏，積累了一定的資產(chǎn)。目前擁有兩套房，一套一居室在市區(qū)南三環(huán)已出租，另外一套在近郊，最近打算裝修后10月份自己居住，兩人現(xiàn)在每月要花2400元租房住。她家的資產(chǎn)已超過(guò)了200萬(wàn)元，而且現(xiàn)在小云一家沒有任何的負(fù)債，資產(chǎn)情況還是比較良好。

為了孩子的將來(lái)，小云在沒有生孩子前，就為她的孩子早早定存了30萬(wàn)元的教育金，另外還有18萬(wàn)元的閑錢存在銀行，目前還沒有什么好的投資途徑，暫且放在銀行了。

當(dāng)問(wèn)道“您家目前的開銷和將來(lái)的收入”這一問(wèn)題時(shí)，小云覺得應(yīng)該和現(xiàn)在差不多，每月的家庭生活開銷5000元就夠了，而收入在未來(lái)至少10年中，依舊能保持目前的20萬(wàn)元水平。說(shuō)到孩子將來(lái)的費(fèi)用時(shí)，小云笑著說(shuō)，現(xiàn)在孩子主要靠家里老人帶著，也不怎么花錢，以后上學(xué)用現(xiàn)在的三十萬(wàn)元和利息可能也該夠了。但是，30萬(wàn)元的五年定期存款連續(xù)存，孩子的教育金就真的夠了嗎?

在閑談中，小云的愛人說(shuō)起了現(xiàn)在的金融投資，認(rèn)為自己對(duì)投資了解的不多，只購(gòu)買了近30萬(wàn)元的基金，但有一兩個(gè)基金最多賠了近50％，真是損失慘重。記者希望了解小云夫妻二人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，作了一些有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的測(cè)試。比如“如果投資虧損，能承擔(dān)多少的損失率?”他倆的答案是10―15％。而從綜合風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試得分來(lái)看，他們都是屬于“均衡型”投資者。

小云希望夫妻兩人能在40歲時(shí)退休，充分享受生活。但是根據(jù)目前的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)，她似乎感覺實(shí)現(xiàn)起來(lái)有些困難，所以找到本刊，希望能夠幫她理順家庭財(cái)務(wù)，并且給出一些理財(cái)建議，幫助她早日實(shí)現(xiàn)提前退休的目標(biāo)。

小云家距離目標(biāo)有多遠(yuǎn)?

審視小云目前的家庭財(cái)務(wù)狀況

分析家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題所在，小云一家的開支項(xiàng)目比較簡(jiǎn)單，目前每年的現(xiàn)金流比較充沛，凈流入達(dá)到7.52萬(wàn)元，這是支撐家庭資產(chǎn)的重要因素。另外小云一家資產(chǎn)比較優(yōu)良的一點(diǎn)是，沒有任何負(fù)債，可以說(shuō)小云家有一個(gè)良好的資產(chǎn)基礎(chǔ)去實(shí)現(xiàn)她的生活目標(biāo)。但是小云家的財(cái)務(wù)狀況也隱藏著一些問(wèn)題：

問(wèn)題1　資產(chǎn)利用率低下。能夠產(chǎn)生收益的資產(chǎn)只有基金和出租的一居室房子；將來(lái)作為孩子教育金的五年定存約5％收益率很低，甚至可能低于學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率。這些都會(huì)阻礙小云實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。

問(wèn)題2　目前家庭現(xiàn)金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)家庭造成比較嚴(yán)重的后果。過(guò)段時(shí)間，小云工作后也將產(chǎn)生現(xiàn)金流入，可以稍微緩解此狀況。

問(wèn)題3　目前家中開銷比較節(jié)儉，但隨著孩子長(zhǎng)大將要花費(fèi)更多的費(fèi)用，比如才藝班、幼兒園、零食和玩具每月的開銷可能會(huì)達(dá)到幾千元，目前一個(gè)月只要500元，恐怕在將來(lái)會(huì)太少。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，雖然家庭的財(cái)務(wù)健康程度很好，但是由于收入穩(wěn)定，而開銷不斷增加，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)可能會(huì)帶來(lái)不利影響。

另外現(xiàn)在中國(guó)很多家庭都不喜歡有負(fù)債，認(rèn)為那樣感覺會(huì)比較累，還有就是要還給銀行那么多利息覺得很虧。其實(shí)在理財(cái)中，適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以提高家庭資產(chǎn)利用率。比如：目前的長(zhǎng)期房貸按揭不到6％，只要找到一種長(zhǎng)期收益率超過(guò)6％的投資方式，就相當(dāng)于利用銀行的貸款為自己賺錢，無(wú)形中增加了資產(chǎn)的利用率。當(dāng)然負(fù)債也不是越多越好，一般不超過(guò)總資產(chǎn)的一半，最好不超過(guò)30％，不要使家庭背負(fù)過(guò)重的債務(wù)。

你家需要多少錢實(shí)現(xiàn)目標(biāo)?

NO.1孩子教育金

隨著孩子不斷成長(zhǎng)，所需要的教育金也不斷增加。雖然小云夫婦表示，孩子如果將來(lái)要去國(guó)外讀書就要靠自己，他們的義務(wù)主要是把孩子養(yǎng)大。小云估算，孩子1歲前500元／月，在2、3歲時(shí)開銷2000元／月，而在幼兒園每月花2500元／月。如果按照學(xué)齡前孩子的每月費(fèi)用增長(zhǎng)率5％。目前需要23.7282萬(wàn)元才能滿足孩子基本的生活需要。如果從小學(xué)開始計(jì)算直到大學(xué)畢業(yè)，一共需要17萬(wàn)元的教育費(fèi)用。如果考慮學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5％，則小云孩子上學(xué)總教育費(fèi)用為38.5萬(wàn)元。

這樣算來(lái)要將孩子養(yǎng)大的費(fèi)用至少要在61.2萬(wàn)元，小云設(shè)想靠30萬(wàn)元的連續(xù)五年定存，最后本金和利息收入很難實(shí)現(xiàn)61.2萬(wàn)元的積累。

如上只1古算了孩子的教育費(fèi)用，而實(shí)際上，為了孩子健康發(fā)育成長(zhǎng)，還要為孩子準(zhǔn)備充足的吃穿住行等生活費(fèi)用，如果也按照5％增長(zhǎng)率計(jì)算，這也是一筆不小的開銷。

NO.2退休金

當(dāng)記者問(wèn)道：“你知道要在四十歲退休，如果要保持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，每月要花多少錢么?”小云愛人說(shuō)，可能6、7千元就夠了吧。可是理財(cái)師的解釋是，按照通脹率5％計(jì)算，10年后需要8550元，月，才能滿足目前的生活水準(zhǔn)。小云愛人嫌花得太多了，對(duì)此也很質(zhì)疑，于是退一步考慮，要是那時(shí)我們沒有那么多收入，去中國(guó)的中小城市生活，估計(jì)一個(gè)月只要三四千也就能生活得很好了。

其實(shí)不然，中國(guó)有句古話“由儉入奢易，由奢入儉難”。節(jié)省開支雖然是個(gè)好的習(xí)慣，但是卻無(wú)法帶給生活足夠的快樂(lè)。當(dāng)我們能夠在年輕時(shí)為將來(lái)做好準(zhǔn)備，那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒適。按照小云目前的生活情況，每月開銷5000元，以5％來(lái)計(jì)算通脹率，在小云40歲后退休，則小云雙方需要儲(chǔ)備養(yǎng)老金約410萬(wàn)元。

NO.3日常生活的大額開銷

換購(gòu)房屋成為現(xiàn)代很多年輕家庭考慮的事項(xiàng)。在成家初期考慮到經(jīng)濟(jì)因素，購(gòu)買的房屋一般比較小或者比較遠(yuǎn)。而隨著生活水平的逐漸提高，考慮到孩子將來(lái)教育問(wèn)題，就需要將原有的房產(chǎn)換購(gòu)學(xué)區(qū)房，或者大面積的房產(chǎn)。這里要考慮的是，將來(lái)要賣掉的和將要購(gòu)置的新房產(chǎn)價(jià)值各為多少，算清買賣房產(chǎn)差價(jià)后，還要支出營(yíng)業(yè)稅、房契稅等費(fèi)用，裝修也是一筆大開銷，應(yīng)該提前都做好準(zhǔn)備。據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京的房?jī)r(jià)從1993年至今，年均增長(zhǎng)12％左右(復(fù)利)。初步計(jì)算，遠(yuǎn)郊區(qū)的房子現(xiàn)價(jià)60萬(wàn)元左右，預(yù)期五年后換取一所120萬(wàn)元左右的房子。買賣房?jī)r(jià)款差價(jià)為105萬(wàn)元(新房211萬(wàn)元-遠(yuǎn)郊房105萬(wàn)元=105萬(wàn)元)。至少家中要準(zhǔn)備105萬(wàn)元才可能購(gòu)置新房。

另外，為了提高生活質(zhì)量，每年的家庭旅游費(fèi)用也該列入考慮范圍，其中置換新車也是一筆不小的開支。

小云家庭目前處于理財(cái)周期的成長(zhǎng)期，需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)比較具

體，最主要來(lái)說(shuō)有孩子教育金、退休、換房、家庭保障四個(gè)方面需要規(guī)劃，僅就前三項(xiàng)至少要花費(fèi)500萬(wàn)元，將來(lái)需要花錢的地方很多，鑒于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，可以適當(dāng)承受風(fēng)險(xiǎn)以換取較高的收益率。

同時(shí)，小云家庭的支出比較穩(wěn)定，可以利用現(xiàn)在現(xiàn)金流結(jié)余為5-10年后積累資產(chǎn)。

接下來(lái)，記者與小云夫婦說(shuō)起具體的基金投資。他們購(gòu)買的基金包括：華夏紅利基金5.5萬(wàn)元，長(zhǎng)城久泰300基金6萬(wàn)元，華夏現(xiàn)金增利基金9萬(wàn)元，招商安本增利基金4萬(wàn)元，南方全球精選基金(QDII)3萬(wàn)元，華夏上證50ETF3萬(wàn)元。

當(dāng)時(shí)本金約是30萬(wàn)元，現(xiàn)在整體跌去了40％。當(dāng)記者問(wèn)他們打算怎么辦時(shí)，小云愛人無(wú)奈地說(shuō)，跌的基金我也沒有辦法了，但是我想買別的基金，比如華夏大盤基金、華夏策略基金，還有易方達(dá)的一只基金表現(xiàn)也不錯(cuò)。這時(shí)理財(cái)師迫不及待地建議說(shuō)，投資資本市場(chǎng)總是會(huì)有機(jī)會(huì)的，而投資也就像馬拉松長(zhǎng)跑，不是靠短期的收益來(lái)定輸贏的。何況現(xiàn)在對(duì)小云的家庭來(lái)說(shuō)，重要是清理現(xiàn)在的基金投資和其他投資狀況，要仔細(xì)分析如此方式繼續(xù)投資會(huì)帶來(lái)什么影響，而不是先去買別的基金。

理財(cái)實(shí)施戰(zhàn)略

理財(cái)步驟一先來(lái)分析目前基金投資組合

現(xiàn)有6只基金組合中：其中長(zhǎng)城久泰300基金、華夏上證50ETF指數(shù)基金屬于指數(shù)型基金。中國(guó)證券市場(chǎng)目前處于歷史的起步階段，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，指數(shù)長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看必定是發(fā)展向上的，所以指數(shù)基金可以長(zhǎng)期持有。

華夏紅利基金屬于中盤成長(zhǎng)型基金，2年和3年的年化回報(bào)排名均在股票型基金中排名前三。投資于服務(wù)業(yè)和制造業(yè)為主。值得注意的是，華夏紅利在更換了基金經(jīng)理后，也許業(yè)績(jī)可持續(xù)性存在問(wèn)題。

招商安本增利基金屬于債券型基金，長(zhǎng)期表現(xiàn)較股票型基金穩(wěn)定，可以對(duì)整個(gè)基金組合起到穩(wěn)定作用，如果業(yè)績(jī)表現(xiàn)不佳，可以更換表現(xiàn)穩(wěn)健收益的債券類基金。而華夏現(xiàn)金增利基金屬于貨幣型基金。由于貨幣型基金主要是用于家庭備用金儲(chǔ)備的一部分，或者是當(dāng)作現(xiàn)金來(lái)管理。但要作為投資組合，更建議將貨幣型基金轉(zhuǎn)換成收益率更高的債券型或者混合型基金。

南方全球精選基金目前主要投資于港股，可能無(wú)法做到真正全球分散。同時(shí)績(jī)效表現(xiàn)不佳，損失慘重，已跌去了近40％之多。若要考慮資產(chǎn)全球配置，分散單一地區(qū)的投資風(fēng)險(xiǎn)。建議可以通過(guò)香港購(gòu)買直接參與全球投資的基金，真正做到分享世界經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)。

理財(cái)步驟二要重視家庭保障的基礎(chǔ)――保險(xiǎn)保障

說(shuō)起理財(cái)規(guī)劃，就不免要提保險(xiǎn)，令記者和理財(cái)師驚訝的是，小云夫妻很早就有要買保險(xiǎn)的意愿，小云在生寶寶前，還想去保險(xiǎn)公司上班，為的是了解保險(xiǎn)，近來(lái)看到很多人得了重病，花費(fèi)高額的醫(yī)療費(fèi)用，也讓小云夫妻覺得保險(xiǎn)對(duì)家庭來(lái)說(shuō)太重要了。小云還是先想到孩子，要給孩子買什么保險(xiǎn)呢?

按照一般保險(xiǎn)規(guī)劃的先后順序，孩子的保險(xiǎn)一定是最后考慮的事情，因?yàn)楦改甘呛⒆幼顖?jiān)固的保障，父母先要考慮自己的保障需求再去考慮孩子的保障。

的確，為了讓家庭現(xiàn)金流保持充沛，需要給家庭收入來(lái)源者購(gòu)買相應(yīng)的壽險(xiǎn)，防止出現(xiàn)意外時(shí)，家庭現(xiàn)金流斷裂，給家庭帶來(lái)不利影響。小云家庭正處于家庭周期的成長(zhǎng)期，此時(shí)年輕的爸爸媽媽的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)具有保費(fèi)低保額高的特點(diǎn)。同時(shí)，現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用日漸增多，需要通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。比如購(gòu)買住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，在意外、疾病、重疾發(fā)生后需住院，可享受住院補(bǔ)貼200元／天－250元厭，可減少家庭的醫(yī)療費(fèi)用損失。

為了讓孩子在任何情況下，將來(lái)的教育都不受影響，得到最全面的教育保證，在經(jīng)濟(jì)條件容許的情況下，需購(gòu)買一款具有豁免功能的教育金保險(xiǎn)。

理財(cái)步驟三定存30萬(wàn)元部分改為更有效的投資

定存5年，資金的流動(dòng)性差，每年只有5.78％的收益率，而且是單利，收益率偏低，不是最有利的理財(cái)方式。五年的定期存款利率5.78％，年，單利計(jì)算，五年后的利息為8.67萬(wàn)元(0.0578x30x5=8.67)，本息之和也只有38.67萬(wàn)元。如果用作別的投資收益率為5.78％，年，復(fù)利計(jì)算五年后本息之和為39.73萬(wàn)元。

如果收益率為8％，單利投資5年后本息和為42萬(wàn)元，單利投資10年后本息和為54萬(wàn)元；復(fù)利投資5年后本息和為44.8萬(wàn)元比單利多2.8萬(wàn)元，復(fù)利投資10年后本息和為64.77萬(wàn)元比單利多10.77萬(wàn)元。

復(fù)利投資可以將資產(chǎn)發(fā)揮更大的作用，因?yàn)樯弦荒戢@得的收益也在產(chǎn)生收益。所以投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)也將越明顯。所以，偉大的科學(xué)家愛因斯坦稱復(fù)利為“世界第奇跡”。單筆投資對(duì)入市的時(shí)機(jī)把握較為嚴(yán)格，所以需要根據(jù)各個(gè)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行不同的投資。

理財(cái)步驟四合理分配每月的凈收入

當(dāng)家庭有了凈收入后，應(yīng)該考慮防止意外發(fā)生后降低凈流入，所以應(yīng)當(dāng)將每年的結(jié)余部分用于購(gòu)買保險(xiǎn)，剩下的每月收入凈值再考慮投資，可以為今后孩子學(xué)費(fèi)，或者為將來(lái)退休金做準(zhǔn)備。

由于每月的結(jié)余基本固定，所以可以用于投資的錢也是可以預(yù)估的。可以采用每月分批投資的方式，我們稱為“定期定額投資”，俗稱“定投”。

定投可以有效地分散投資風(fēng)險(xiǎn)。“上漲買少、下跌買多”，長(zhǎng)期定投有攤平投資成本的優(yōu)點(diǎn)，能降低價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升獲利的機(jī)會(huì)。

一般經(jīng)濟(jì)周期是8-10年，所以定投比較適合在經(jīng)濟(jì)處于低谷的時(shí)期開始投資，投資約半個(gè)經(jīng)濟(jì)周期即4-5年比較合適，可以在經(jīng)濟(jì)周期的底部積累更多的廉價(jià)籌碼，為將來(lái)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)獲利做好準(zhǔn)備。所以定投適合于在中遠(yuǎn)期有資金需要的人。如5年后要支付購(gòu)房首期款、20年后子女要出國(guó)留學(xué)，乃至于30年后的退休養(yǎng)老金等。在已知未來(lái)將有大額資金需求時(shí)，提早開始定期定額的小額投資，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，還能讓每月的小錢在未來(lái)變成大錢。

當(dāng)規(guī)劃完應(yīng)有的支出后，剩余的每月結(jié)余應(yīng)該用于投資，將資產(chǎn)效用放大，為教育和退休打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。

理財(cái)規(guī)劃，強(qiáng)調(diào)方法

plan1

家庭保障的基礎(chǔ)――保險(xiǎn)

為了讓家庭現(xiàn)金流保持充沛，定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是像小云這樣的年輕家庭必備的險(xiǎn)種，所以需要給家庭收入來(lái)源者購(gòu)買相應(yīng)的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)作為家庭的保障，值得注意的是，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該選擇消費(fèi)型的，讓盡可能多的錢用于投資。

小云家庭的必要保險(xiǎn)保障：小云愛人定期壽險(xiǎn)保額200萬(wàn)元，5000元侔，保險(xiǎn)期限20年，繳費(fèi)20年。

女士定期壽險(xiǎn)保額50萬(wàn)元，1200元侔，保險(xiǎn)期限20年，繳費(fèi)20年。

意外險(xiǎn)保障100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)和20萬(wàn)元的汽車意外險(xiǎn)，保費(fèi)180元，年，每人各買2份，720元／年。

家庭非必要可補(bǔ)充的保險(xiǎn)保障：

小云夫婦住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)一般意外、疾病住院補(bǔ)貼250元／天，重疾住院補(bǔ)貼200元／天，一年保費(fèi)1000元左右，可續(xù)保。若2

個(gè)人都保，保費(fèi)約2000元／年。

孩子教育金保險(xiǎn)　年繳7000元左右，繳費(fèi)至孩子18歲。在孩子大學(xué)和創(chuàng)業(yè)時(shí)都能領(lǐng)取相應(yīng)的金額。一旦投保人身故，則后期保費(fèi)免繳，教育金保險(xiǎn)的豁免功能使得合同繼續(xù)有效。

plan2

孩子教育剛性需求規(guī)劃

目前的教育費(fèi)用增長(zhǎng)較快(一般為8％／年)，而定存的利息比較低，建議將30萬(wàn)元五年定存的其中15萬(wàn)元改為投資于平衡型的基金組合，將可以輕松應(yīng)對(duì)學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)。

例如，教育基金投資組合。需要注意的是，為了防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，基金組合中的基金，一定都來(lái)自不同的公司。選擇在過(guò)去幾年表現(xiàn)較穩(wěn)定的嘉實(shí)債券基金，作為組合的核心部分，配置50％。華夏回報(bào)混合基金風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)小于股票型基金，收益要高于債券型基金，作為提高組合回報(bào)的重要組成之一，配置30％。剩余的20％配置給指數(shù)型基金，分享中國(guó)股市成長(zhǎng)的果實(shí)，還可以繼續(xù)加投已經(jīng)投資的華夏上證50。

該組合的年化回報(bào)率無(wú)論一年、三年、五年均超過(guò)8％的預(yù)期回報(bào)。可以有效幫助小云儲(chǔ)備孩子的教育金。應(yīng)該注意的是：為了防止投資組合的波動(dòng)影響教育金，應(yīng)當(dāng)在每個(gè)學(xué)程階段前取出本階段的教育金，剩余的教育金繼續(xù)放在投資組合里增值。

plan3

為自己退休做準(zhǔn)備

經(jīng)過(guò)測(cè)算，以目前小云家庭的收入能力，要到達(dá)21％年回報(bào)率才能擁有410萬(wàn)元，滿足退休生活的生活質(zhì)量，建議小云夫妻延遲5年退休，即45歲再退休，屆時(shí)2020年月消費(fèi)要10915元才能與現(xiàn)在5000元的開支處于相同生活水準(zhǔn)。假設(shè)小云生活到80歲，需要儲(chǔ)備退休金：458.5萬(wàn)元。(假設(shè)通脹為5％，退休后的投資回報(bào)率與通脹持平)

小云現(xiàn)在可以利用每年的現(xiàn)金流結(jié)余，每年投入7.2萬(wàn)元作為退休金，假設(shè)退休前投資回報(bào)率為15％，則在16年后，可以積累461萬(wàn)元養(yǎng)老金，滿足小云家庭的退休生活。

若要達(dá)到15％的回報(bào)率，現(xiàn)以基金組合舉例說(shuō)明：為了得到穩(wěn)定的長(zhǎng)期業(yè)績(jī)，每月配置50％于指數(shù)型基金。而嘉實(shí)服務(wù)增值行業(yè)和華夏回報(bào)兩只混合型基金將降低整體組合的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兩家大公司的研究能力也使得這兩只混合型基金的長(zhǎng)期回報(bào)都比較可觀。而從各個(gè)階段的表現(xiàn)來(lái)看，易方達(dá)深證100ETF均要強(qiáng)于華安中國(guó)A股增強(qiáng)指數(shù)基金，所以，配置于該基金為30％，后者為20％。

具體投資方法建議采用的是每月投資而非每年投資于基金組合。而該組合的實(shí)際三年年化回報(bào)率為40％，遠(yuǎn)超過(guò)預(yù)定的回報(bào)率15％／年，完全可以滿足小云積累退休金所需的投資回報(bào)率。

利用適當(dāng)負(fù)債換購(gòu)房產(chǎn)規(guī)劃

出于工作和孩子將來(lái)學(xué)習(xí)方便考慮，小云打算在未來(lái)幾年內(nèi)換購(gòu)房產(chǎn)。假設(shè)北京的房?jī)r(jià)年均增長(zhǎng)12％左右(復(fù)利)，而通常地段好的房子漲幅要大于地段較差的房子，按照原來(lái)計(jì)算，5年后，遠(yuǎn)郊區(qū)的房子和想要換取的地段房實(shí)際房款差價(jià)很有可能要超過(guò)105萬(wàn)元。

所以建議小去現(xiàn)在就分期付款進(jìn)行換購(gòu)房，房款差價(jià)的60萬(wàn)元可以利用銀行按揭，家庭負(fù)債比例并不超過(guò)30％，屬于非常合理的比例。

許多家庭為了工作和孩子教育都有換房的需求。―般都是小房換大房或者遠(yuǎn)郊房換學(xué)區(qū)房。如果經(jīng)濟(jì)能力可以承受的話，建議立刻換房。畢竟隨著國(guó)家城市化進(jìn)程的推進(jìn)，開發(fā)的房子離中心越來(lái)越遠(yuǎn)，地段好的房?jī)r(jià)會(huì)越來(lái)越貴。如果經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法承受，建議換取比現(xiàn)有房子小，地段好但總價(jià)相當(dāng)?shù)姆孔印＿@樣既不會(huì)造成額外經(jīng)濟(jì)壓力，也可以為孩子教育提供方便。如果經(jīng)濟(jì)條件容許，又喜歡生活在郊區(qū)，則可以在學(xué)區(qū)購(gòu)買一套小房產(chǎn)用于出租，平時(shí)住在郊區(qū)。小房產(chǎn)一般出租容易，而且以后轉(zhuǎn)手也快，租售也比較大面積房產(chǎn)要高。

理財(cái)規(guī)劃，要步步為輕盈