銀行信貸工作思路精選(九篇)

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第1篇：銀行信貸工作思路范文

在現(xiàn)代化市場經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展過程中，我國的銀行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展，其內(nèi)部的審計工作體系也得到了更加全面和深刻的發(fā)展，其在整個銀行的財務審核工作中所占據(jù)的地位及其所起到的作用也顯得愈加的顯著。但是，我國與其他國家相比，無論是審計理念還是工作方法等各個方面均存有很大的差異，這就要求必須加強對銀行財務審核中審計應用的研究與探索，以便對其具體的工作系統(tǒng)進行深入的完善與創(chuàng)新。

1 有關(guān)銀行內(nèi)部審計工作的詳細概述

審計主要指的是在收集所需要的數(shù)據(jù)資料并對其進行分析與研究，然后以此為基礎(chǔ)評估企業(yè)的實際財務狀況，按照相關(guān)資料和相關(guān)規(guī)范間的內(nèi)在聯(lián)系對其進行總結(jié)并做出相應的報告。從廣義上來講，財務審計工作可以分為四大類：第一種是運作審計，也可以被稱為作業(yè)審計，其主要被應用在分析企業(yè)運作的程序與方法，并評估其效益與效率的工作中；第二種是履行審計，也可以被稱為遵行審計，其主要被應用在分析企業(yè)行為，評估上級權(quán)利機構(gòu)所制定的守則、程序的遵守情況的工作中；第三種是財務報表審計，其主要指的是在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的信息中評估其財務報表的真實和準確程度及其遵守相關(guān)準則和標準的實際情況；第四種是資訊科技審計，主要指的是按照企業(yè)的實際生產(chǎn)情況，對自身的咨詢系統(tǒng)進行完整性、安全性的系統(tǒng)可靠的評估。

2 銀行內(nèi)部審計工作的具體應用

2.1 銀行內(nèi)部審計工作的整體思路

在銀行財務審核工作中應用其內(nèi)部審計時是需要遵循相關(guān)工作思路來進行的，其所具有的整體工作思路包括：第一，對銀行內(nèi)部控制工作進行預測與評估，并采用客觀、科學的方式方法對其可靠性和可行性進行準確的判斷；第二，對業(yè)務項目貸款的情況，包括類別、收入以及余額等進行測試。測試所采用方法一般是抽樣調(diào)查，測試所使用的樣本需要具有一定的普遍意義，而測試內(nèi)容通常會具有不確定性的特點，其會隨著銀行、貸款以及審計的情況變化而發(fā)生變化；第三，審計貸款工作必須要具有較高的真實性，其審計的內(nèi)容主要是對貸款的用途、方式以及流向進行準確核對，對銀行貸款的臺帳和合同進行認真的分析，對貸款的真實性和可靠性進行客觀的確認。

2.2 銀行內(nèi)部審計工作的主要內(nèi)容

就現(xiàn)階段的情況而言，銀行財務審核中應用銀行內(nèi)部審計工作的主要內(nèi)容包括如下幾個方面：對銀行內(nèi)部的各種資金支付、資金收入以及資金利息等記錄進行仔細的核對；對銀行信貸的資產(chǎn)價值及其可靠性和真實性進行認真的核對；對銀行內(nèi)部的各種財務報表的數(shù)據(jù)資料進行客觀的核對，核對其對相關(guān)法律法規(guī)的遵守情況。

2.3 銀行內(nèi)部審計工作的重點內(nèi)容

銀行內(nèi)部審計應用在銀行財務審核工作中的重點內(nèi)容有：審計人員需要對審計中出現(xiàn)的重復借款人和相關(guān)借款人給予特別的注意與關(guān)注；需要給予貸款損失的資金數(shù)量、產(chǎn)生原因及其相關(guān)責任特別的注意，并對其進行準確的確認；對不良信貸進行客觀的審計，并對這些信貸的資金數(shù)量、級別以及產(chǎn)生的影響、風險等情況進行仔細的分析與確認。

3 銀行內(nèi)部審計工作所需要注意的事項

3.1 向現(xiàn)代化審計工作轉(zhuǎn)變

隨著時間的推移，人們的理念和思想也在不斷的發(fā)生著變化，這也就為銀行內(nèi)部的審計工作的發(fā)展起到了有利的推動作用。現(xiàn)階段銀行內(nèi)部審計工作所采用的審計方式是傳統(tǒng)的合規(guī)審計方式，此種方式的安全性較高，能夠有效的避免金融風險和經(jīng)營損失現(xiàn)象的發(fā)生，然而其只適合在審計的操作層面應用，而無法與現(xiàn)代化銀行業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展要求相符合。而在未來的銀行審計工作中，管理審計是其最為主要的審計方式和手段，其主要包括兩個審計領(lǐng)域，即管理層進行決策審計和銀行進行財務管理審計。所以，在現(xiàn)階段的審計工作中，審計人員需要對兩種審計方式的轉(zhuǎn)化工作給予高度的重視與關(guān)注，力求早日實現(xiàn)管理審計工作方式的轉(zhuǎn)化工作。

3.2 對審計方法進行改革與創(chuàng)新

為了與現(xiàn)代化社會的發(fā)展需求相適應，應該在銀行發(fā)展和業(yè)務特征的基礎(chǔ)上對審計方法進行科學有效的改革與創(chuàng)新。首先，在各類銀行審計的日常工作中納入非現(xiàn)場的審計方法。非現(xiàn)場審計主要指的是利用強專業(yè)性的審計軟件通過計算機審計存儲于數(shù)據(jù)庫中的各種業(yè)務數(shù)據(jù)資料，使銀行整個處理業(yè)務數(shù)據(jù)資料的工作向電子化方向發(fā)展。這種方法具有對審計數(shù)據(jù)來源進行擴大、對審計工作效率進行提高以及對審計成本進行減少的優(yōu)點。其次，在實際的審計工作中需要給予團隊審計方法的高度重視與關(guān)注。團隊審計主要是指在從策劃審計方案到總結(jié)審計工作的整體業(yè)務審計的過程中都要脫離個體審計行為，而采取團隊形式進行審計的一種方法。該方法具有較強的集體性，可以將每個人的聰明才智充分的發(fā)揮出來，以防止個體審計所導致的低效性和局限性情況的出現(xiàn)。

3.3 對審計的制度和流程進行規(guī)范和完善

對審計制度和流程進行科學有效的規(guī)范與完善，可以為銀行內(nèi)部審計工作的順利進行提供保證，同時也為其提供了有利的基礎(chǔ)條件。對其進行加強需要銀行財務審計工作中的有關(guān)制度進行建立和健全，對審計責任和風險進行有效的明確。同時還需要以銀行審計的具體情況為基礎(chǔ)，對審計工作流程進行高效、完整的建立，以便對審計工作的高效性、科學性進行提高。

第2篇：銀行信貸工作思路范文

一、統(tǒng)一思想，明確工作目標，量化和細化考核評比辦法

繼全省分、支行長會議之后，市分行召開了 XXXX 年工作會議，把風險管理擺在了全行各項工作的首位，明確提出了年度工作的指導思想和努力方向：以規(guī)范化管理為基礎(chǔ)，以風險管理為核心，以績效管理為重點，以改革創(chuàng)新為動力，以凸現(xiàn)機關(guān)處室的指導職能和服務職能為宗旨，靈活務實地開展計劃信貸管理工作。并且對照省行資金計劃處的考核辦法，對資金計劃工作百分考核內(nèi)容進行了量化和細化，從處室到基層行都相應建立了計劃管理人員崗位責任制，健全了各項管理制度。在百分考核辦法中，把資金計劃工作細分為計劃管理、資金管理、財政補貼資金管理、現(xiàn)金及利率管理、統(tǒng)計管理、等級行管理、業(yè)務綜合管理七大塊，做到了崗位落實、人員落實、責任落實、工作落實，半年來的工作表明，年初制定的工作意見和考核評比辦法方向明確，切合實際，對做好全市資金計劃工作具有一定的指導性和針對性。

二、加強資金營運管理，提高資金使用效益。

今年以來，我行進一步加強信貸資金營運管理，信貸資金回籠后及時歸還系統(tǒng)內(nèi)借款，貸款回籠和借款下降基本保持一致。上半年每月信貸資金運用率均保持在 XX.X% 以上，信貸資金保持較高的營運水平。

X 、堅持資金頭寸限額管理。今年以來我行計劃部門進一步提高經(jīng)營核算意識，嚴格對資金頭寸的管理，在省行核定的資金頭寸限額內(nèi)按季核定基層行的資金頭寸限額，并要求在保證正常業(yè)務開展的前提下，各行根據(jù)自身情況在限額內(nèi)盡量壓縮頭寸占用，對不合理占用及時調(diào)整，保證了各行科學合理占用頭寸資金，做到不閑置、不浪費。

X 、完善資金調(diào)度管理。在資金調(diào)度環(huán)節(jié)上，市縣明確專人負責資金調(diào)撥管理工作。在請調(diào)資金時，做到資金調(diào)撥與信貸計劃的銜接，增強了資金與計劃雙重宏觀調(diào)控作用，避免了資金供應脫節(jié)情況的發(fā)生。今年以來電子聯(lián)行資金請調(diào)系統(tǒng)運行正常，我行繼續(xù)堅持“小額度、勤調(diào)度”的資金調(diào)度原則，尤其是總行調(diào)整了資金請調(diào)時間以后，更加方便了基層行的資金使用，減少了資金請調(diào)時間，減少了資金頭寸占用，今年上半年全行共請調(diào)資金 XX 筆 XXXXX 萬元。同時我行嚴格按上級行的要求，規(guī)范使用《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸資金調(diào)撥通知書》、《資金請調(diào)單》、《資金申請審批情況表》等，建立了《系統(tǒng)內(nèi)資金往來臺帳》，按月通過電子聯(lián)行系統(tǒng)與總行對賬，全年賬務無差錯，保證了資金的安全運行。

三、加強統(tǒng)計管理工作，提高統(tǒng)計資料質(zhì)量

（一）我行各級統(tǒng)計人員克服統(tǒng)計工作量比往年有大幅提增、統(tǒng)計報表上報時間節(jié)假日不順延等實際情況，加班加點，任勞任怨，保質(zhì)、保量、按時做好統(tǒng)計工作。準確及時地上報了省分行與人民銀行的各類統(tǒng)計報表，統(tǒng)計工作質(zhì)量有了較大的提高。

（二）為加強對現(xiàn)金計劃執(zhí)行情況的監(jiān)測和分析。我行建立了現(xiàn)金投放、回籠月度分析報告制度，按月對轄內(nèi)支行、部現(xiàn)金收支情況及其特點進行分析，并對造成當期現(xiàn)金投放（或回籠）的原因予以重點分析。

（三）我行在統(tǒng)計管理上始終堅持按照國家統(tǒng)計法以及人民銀行和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定進行，統(tǒng)計數(shù)據(jù)完全來源于各支行（部）會計部門的各項報表，堅持報真情、報真數(shù)，不擅自公開發(fā)表統(tǒng)計資料和泄露統(tǒng)計機密，在按時完成好省分行規(guī)定的各項統(tǒng)計資料的同時，認真地做好當?shù)厝嗣胥y行要求上報的各類統(tǒng)計報表。

四、加強財補資金管理，做好監(jiān)督撥付工作

今年以來我行對財政補貼資金管理的重點是加強與財政、糧食部門的聯(lián)系，積極向政府、財政、糧食主管部門匯報糧食銷售、保管情況，補貼資金能否及時撥付到位直接影響到我行各項工作順利開展。

（一）自糧食市場放開后，國有糧食購銷企業(yè)的各項財政補貼已逐步減少，加上歷史遺留問題等因素給糧食企業(yè)經(jīng)營和我行收息率的順利完成帶來了很大的難度，也嚴重影響到我行信貸資產(chǎn)的安全性和效益性。在新形勢下，我行年初對所轄支行、部的財政補貼情況進行了調(diào)摸底，及時掌握各級糧棉油儲備數(shù)量、庫存值的增減變化及其原因，對各項補貼的項目、金額、來源、時間要做到心中有數(shù)。并對已掌握的各項財政補貼政策和財政補貼資金撥補情況，認真實施規(guī)范化操作，切實加強財政補貼資金的督促到位和監(jiān)督撥補等管理工作，按時正確上報各類財政補貼報表及有關(guān)情況分析；認真及時登記各類財政補貼臺帳，確保臺帳間數(shù)據(jù)準確、銜接。

（二）積極加強宣傳，密切與財政、企業(yè)主管部門的聯(lián)系，爭取理解和支持，為管理財政補貼資金營造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。各支行、部落實配備了財政補貼資金管理的兼職人員，積極主動督促同級財政和企業(yè)主管部門及時撥付財政補貼資金，弄清每一筆補貼資金的來龍去脈，及時將補貼資金到位情況反饋財政部門，督促下?lián)苜Y金，避免了由于職責不清、信息不對稱造成補貼資金滯留的情況，并與會計部門積極配合，做好柜面監(jiān)督，共同做好了財政補貼資金專戶和撥付手續(xù)的管理。

（三）經(jīng)過我行與當?shù)刎斦块T、企業(yè)主管部門的共同努力，財政補貼資金到位情況及監(jiān)測管理水平有了較大的提高。至 X 月末，全市應收各項財政補貼資金 XXXX 萬元，實收各項財政補貼資金 XXXX 萬元，財政補貼資金到位率 XX.X ％。

五、監(jiān)測和分析等級行管理指標，適時調(diào)整工作思路

XXXX 年度等級行考核與以前年度相比有很大的調(diào)整，首先市行要求各支行認真領(lǐng)會等級行管理文件，掌握新的指標精神，并對考核指標提出反饋意見，分析各項指標完成的難易程度，指導全年工作。其次根據(jù)各行按月經(jīng)營指標的完成情況，市行對各行的失分項進行原因和對策分析，通過對經(jīng)營指標的監(jiān)測反映，適時調(diào)整工作思路，找出工作重點，明確工作方向，為領(lǐng)導的預測決策提供了保障，有效提高了各行的經(jīng)營管理水平。

六、加大調(diào)查研究深度，做好業(yè)務經(jīng)營分析，發(fā)揮業(yè)務綜合職能

為了充分發(fā)揮資金計劃業(yè)務部門的綜合職能作用，我行十分注重提高業(yè)務經(jīng)營分析水平，增強業(yè)務分析的實用性，做好領(lǐng)導的參謀助手。通過對所轄支行、部和糧食購銷企業(yè)信貸資金運用、糧油物資運動、信貸資金活動的變化、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化及存貸款異常變化等收購資金封閉管理動態(tài)情況，深入分析影響全行業(yè)務活動的各種因素，并且堅持靜態(tài)分析與動態(tài)分態(tài)相結(jié)合、近期分析與遠期分析相結(jié)合、銀行信貸業(yè)務活動分析與企業(yè)經(jīng)營活動分析相結(jié)合、微觀分析與宏觀分析相結(jié)合的分析方法，緊緊抓住收購資金封閉管理重點和疑點，揭示規(guī)律，找出特點，反映問題，提出對策，增強了全行業(yè)務經(jīng)營分析的前瞻性和指導性。

七、加強現(xiàn)金和利率檢查，確保政策正確執(zhí)行

（一）今年以來，我行按照有關(guān)現(xiàn)金管理的文件精神及具體實施辦法，繼續(xù)抓好現(xiàn)金管理工作。一是做好現(xiàn)金計劃管理，現(xiàn)金計劃一經(jīng)下達，認真組織執(zhí)行，同時要做好與當?shù)厝诵鞋F(xiàn)金投放計劃的銜接工作。二是做好大額現(xiàn)金支付的內(nèi)部審批工作，嚴格按照大額現(xiàn)金支付三級審批制度。三是加強糧棉購銷企業(yè)現(xiàn)金帳戶管理，嚴格控制糧棉購銷企業(yè)帳戶現(xiàn)金的支取，合理核定企業(yè)淡旺季庫存現(xiàn)金限額，切實改進金融服務，積極引導企業(yè)減少現(xiàn)金使用。各支行（部）在信貸監(jiān)管中強化了現(xiàn)金管理，并不定期地進行現(xiàn)金專項檢查。市分行也在利率檢查的同時對各支行（部）進行了檢查。從檢查情況來看，企業(yè)現(xiàn)金收支基本能按照管理要求執(zhí)行。

（二）我行利用多種形式向購銷企業(yè)宣傳利率政策，明確公布人行規(guī)定的企業(yè)存款利率、正常貸款利率，按合同利率計息、按利率調(diào)整分段計息以及逾期貸款、擠占挪用貸款加罰息等政策，指導企業(yè)計算好利息收支帳；銀行內(nèi)部嚴格執(zhí)行各項存貸款利率及收息政策，切實維護利率政策的嚴肅性，有效地發(fā)揮利率的調(diào)控、激勵和約束作用。在嚴格執(zhí)行利率政策的同時，我行要求各支行（部）每季對利率執(zhí)行情況進行一次自查，并書面上報市分行。市分行也對各支行（部）全部貸款的利率執(zhí)行情況進行了全面的檢查，從檢查情況來看，利率執(zhí)行情況基本能按照國家有關(guān)政策要求。

八、認真做好夏季信貸資金需求預測，為經(jīng)營決策服務。

為進一步做好 XXXX 年夏季糧油收購工作，保證糧油收購資金的供應，我行主動和糧食、農(nóng)業(yè)等部門聯(lián)系，搜集相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟部門的信息資料，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整變化情況，糧棉油種植面積變化、產(chǎn)量變化，糧棉企業(yè)改革改制進程等。并深入企業(yè)，獲取企業(yè)的經(jīng)營信息量，為計劃預測服務。通過對今年夏季糧油購銷形勢的分析，預計前期收購進度較慢，收購時間會拉長，可能會出現(xiàn)收糧困難的現(xiàn)象。隨著糧食收購準入條件放開，糧食收購主體呈多元化，收購量勢必降低。結(jié)合多方面因素考慮，預計全市將收購小麥約 XXXX 萬公斤、收購油菜籽 XXXX 萬公斤。

回顧 XXXX 年上半年我行資金計劃管理工作，雖然做了大量的工作，但是對照省分行的要求還有定的差距，還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在：一是在新形勢下，全市計劃在崗人員的業(yè)務理論水平有待進一步充實，業(yè)務綜合素質(zhì)有待進一步提高。二是所轄各支行、部每月（季）財政補貼資金到位情況不甚理想，有待進一步加大與當?shù)刎斦块T協(xié)調(diào)力度。

九、下半年工作打算

二四年下半年我行資金計劃管理工作要積極適應當前新形勢，迎接新挑戰(zhàn)，緊緊圍繞年初制訂的資金計劃管理工作意見，積極性地開展工作，充分發(fā)揮資金計劃管理工作的綜合職能作用，更好地為全行的各項業(yè)務工作服務。

（一）根據(jù)年初確定的工作目標和考核內(nèi)容，加大資金計劃工作考核力度，按季向所轄支行、部公布考核指標完成情況，促進全市資金計劃管理工作的順利進行。

（二）建立適應市場化要求的信貸投放預測機制。按照“購得進、銷得出、有效益”的原則預測年、季度企業(yè)購銷量，編制年、季度糧棉購銷計劃；根據(jù)糧棉市場供需情況和預期購銷價格測算，按照“以效定貸，以銷定貸”的貸款原則預測信貸投放量，編制年、季度貸款投放計劃。同時結(jié)合我市實際情況和糧棉市場變化趨勢，及時修正年、季度糧棉購銷計劃和貸款投放計劃，以逐步建立適應市場化要求的信貸投放預測機制。

第3篇：銀行信貸工作思路范文

今年以來，隨著糧食市場的進一步放開和深入，“三農(nóng)”問題和糧食安全問題已日趨突出，農(nóng)發(fā)行的管理職能和業(yè)務范圍也發(fā)生了變化，收購資金封閉管理工作面臨新的形勢。我行資金計劃管理工作在市分行黨委的正確領(lǐng)導下，緊緊圍繞收購資金封閉管理這個中心，適時調(diào)整工作思路，以總行的規(guī)范化管理考核為工作準則，以努力實現(xiàn)提高信貸資金運用效率和切實防范信貸風險為雙重目標，調(diào)動資金計劃條線在崗人員的工作積極性，充分發(fā)揮資金計劃工作的職能作用，使我行資金計劃工作取得了較好的成效。現(xiàn)將200X年上半年資金計劃管理工作總結(jié)如下：

一、統(tǒng)一思想，明確工作目標，量化和細化考核評比辦法

繼全省分、支行長會議之后，市分行召開了200X年工作會議，把風險管理擺在了全行各項工作的首位，明確提出了年度工作的指導思想和努力方向：以規(guī)范化管理為基礎(chǔ)，以風險管理為核心，以績效管理為重點，以改革創(chuàng)新為動力，以凸現(xiàn)機關(guān)處室的指導職能和服務職能為宗旨，靈活務實地開展計劃信貸管理工作。并且對照省行資金計劃處的考核辦法，對資金計劃工作百分考核內(nèi)容進行了量化和細化，從處室到基層行都相應建立了計劃管理人員崗位責任制，健全了各項管理制度。在百分考核辦法中，把資金計劃工作細分為計劃管理、資金管理、財政補貼資金管理、現(xiàn)金及利率管理、統(tǒng)計管理、等級行管理、業(yè)務綜合管理七大塊，做到了崗位落實、人員落實、責任落實、工作落實，半年來的工作表明，年初制定的工作意見和考核評比辦法方向明確，切合實際，對做好全市資金計劃工作具有一定的指導性和針對性。

二、加強資金營運管理，提高資金使用效益。

今年以來，我行進一步加強信貸資金營運管理，信貸資金回籠后及時歸還系統(tǒng)內(nèi)借款，貸款回籠和借款下降基本保持一致。上半年每月信貸資金運用率均保持在99.5%以上，信貸資金保持較高的營運水平。

1、堅持資金頭寸限額管理。今年以來我行計劃部門進一步提高經(jīng)營核算意識，嚴格對資金頭寸的管理，在省行核定的資金頭寸限額內(nèi)按季核定基層行的資金頭寸限額，并要求在保證正常業(yè)務開展的前提下，各行根據(jù)自身情況在限額內(nèi)盡量壓縮頭寸占用，對不合理占用及時調(diào)整，保證了各行科學合理占用頭寸資金，做到不閑置、不浪費。

2、完善資金調(diào)度管理。在資金調(diào)度環(huán)節(jié)上，市縣明確專人負責資金調(diào)撥管理工作。在請調(diào)資金時，做到資金調(diào)撥與信貸計劃的銜接，增強了資金與計劃雙重宏觀調(diào)控作用，避免了資金供應脫節(jié)情況的發(fā)生。今年以來電子聯(lián)行資金請調(diào)系統(tǒng)運行正常，我行繼續(xù)堅持“小額度、勤調(diào)度”的資金調(diào)度原則，尤其是總行調(diào)整了資金請調(diào)時間以后，更加方便了基層行的資金使用，減少了資金請調(diào)時間，減少了資金頭寸占用，今年上半年全行共請調(diào)資金87筆23350萬元。同時我行嚴格按上級行的要求，規(guī)范使用《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸資金調(diào)撥通知書》、《資金請調(diào)單》、《資金申請審批情況表》等，建立了《系統(tǒng)內(nèi)資金往來臺帳》，按月通過電子聯(lián)行系統(tǒng)與總行對賬，全年賬務無差錯，保證了資金的安全運行。

三、加強統(tǒng)計管理工作，提高統(tǒng)計資料質(zhì)量

（一）我行各級統(tǒng)計人員克服統(tǒng)計工作量比往年有大幅提增、統(tǒng)計報表上報時間節(jié)假日不順延等實際情況，加班加點，任勞任怨，保質(zhì)、保量、按時做好統(tǒng)計工作。準確及時地上報了省分行與人民銀行的各類統(tǒng)計報表，統(tǒng)計工作質(zhì)量有了較大的提高。

（二）為加強對現(xiàn)金計劃執(zhí)行情況的監(jiān)測和分析。我行建立了現(xiàn)金投放、回籠月度分析報告制度，按月對轄內(nèi)支行、部現(xiàn)金收支情況及其特點進行分析，并對造成當期現(xiàn)金投放（或回籠）的原因予以重點分析。

（三）我行在統(tǒng)計管理上始終堅持按照國家統(tǒng)計法以及人民銀行和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定進行，統(tǒng)計數(shù)據(jù)完全來源于各支行（部）會計部門的各項報表，堅持報真情、報真數(shù)，不擅自公開發(fā)表統(tǒng)計資料和泄露統(tǒng)計機密，在按時完成好省分行規(guī)定的各項統(tǒng)計資料的同時，認真地做好當?shù)厝嗣胥y行要求上報的各類統(tǒng)計報表。

四、加強財補資金管理，做好監(jiān)督撥付工作

今年以來我行對財政補貼資金管理的重點是加強與財政、糧食部門的聯(lián)系，積極向政府、財政、糧食主管部門匯報糧食銷售、保管情況，補貼資金能否及時撥付到位直接影響到我行各項工作順利開展。

（一）自糧食市場放開后，國有糧食購銷企業(yè)的各項財政補貼已逐步減少，加上歷史遺留問題等因素給糧食企業(yè)經(jīng)營和我行收息率的順利完成帶來了很大的難度，也嚴重影響到我行信貸資產(chǎn)的安全性和效益性。在新形勢下，我行年初對所轄支行、部的財政補貼情況進行了調(diào)查摸底，及時掌握各級糧棉油儲備數(shù)量、庫存值的增減變化及其原因，對各項補貼的項目、金額、來源、時間要做到心中有數(shù)。并對已掌握的各項財政補貼政策和財政補貼資金撥補情況，認真實施規(guī)范化操作，切實加強財政補貼資金的督促到位和監(jiān)督撥補等管理工作，按時正確上報各類財政補貼報表及有關(guān)情況分析；認真及時登記各類財政補貼臺帳，確保臺帳間數(shù)據(jù)準確、銜接。

（二）積極加強宣傳，密切與財政、企業(yè)主管部門的聯(lián)系，爭取理解和支持，為管理財政補貼資金營造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。各支行、部落實配備了財政補貼資金管理的兼職人員，積極主動督促同級財政和企業(yè)主管部門及時撥付財政補貼資金，弄清每一筆補貼資金的來龍去脈，及時將補貼資金到位情況反饋財政部門，督促下?lián)苜Y金，避免了由于職責不清、信息不對稱造成補貼資金滯留的情況，并與會計部門積極配合，做好柜面監(jiān)督，共同做好了財政補貼資金專戶和撥付手續(xù)的管理。

（三）經(jīng)過我行與當?shù)刎斦块T、企業(yè)主管部門的共同努力，財政補貼資金到位情況及監(jiān)測管理水平有了較大的提高。至6月末，全市應收各項財政補貼資金6243萬元，實收各項財政補貼資金4857萬元，財政補貼資金到位率77.8％。

五、監(jiān)測和分析等級行管理指標，適時調(diào)整工作思路

200X年度等級行考核與以前年度相比有很大的調(diào)整，首先市行要求各支行認真領(lǐng)會等級行管理文件，掌握新的指標精神，并對考核指標提出反饋意見，分析各項指標完成的難易程度，指導全年工作。其次根據(jù)各行按月經(jīng)營指標的完成情況，市行對各行的失分項進行原因和對策分析，通過對經(jīng)營指標的監(jiān)測反映，適時調(diào)整工作思路，找出工作重點，明確工作方向，為領(lǐng)導的預測決策提供了保障，有效提高了各行的經(jīng)營管理水平。

六、加大調(diào)查研究深度，做好業(yè)務經(jīng)營分析，發(fā)揮業(yè)務綜合職能

為了充分發(fā)揮資金計劃業(yè)務部門的綜合職能作用，我行十分注重提高業(yè)務經(jīng)營分析水平，增強業(yè)務分析的實用性，做好領(lǐng)導的參謀助手。通過對所轄支行、部和糧食購銷企業(yè)信貸資金運用、糧油物資運動、信貸資金活動的變化、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化及存貸款異常變化等收購資金封閉管理動態(tài)情況，深入分析影響全行業(yè)務活動的各種因素，并且堅持靜態(tài)分析與動態(tài)分態(tài)相結(jié)合、近期分析與遠期分析相結(jié)合、銀行信貸業(yè)務活動分析與企業(yè)經(jīng)營活動分析相結(jié)合、微觀分析與宏觀分析相結(jié)合的分析方法，緊緊抓住收購資金封閉管理重點和疑點，揭示規(guī)律，找出特點，反映問題，提出對策，增強了全行業(yè)務經(jīng)營分析的前瞻性和指導性。

七、加強現(xiàn)金和利率檢查，確保政策正確執(zhí)行

（一）今年以來，我行按照有關(guān)現(xiàn)金管理的文件精神及具體實施辦法，繼續(xù)抓好現(xiàn)金管理工作。一是做好現(xiàn)金計劃管理，現(xiàn)金計劃一經(jīng)下達，認真組織執(zhí)行，同時要做好與當?shù)厝诵鞋F(xiàn)金投放計劃的銜接工作。二是做好大額現(xiàn)金支付的內(nèi)部審批工作，嚴格按照大額現(xiàn)金支付三級審批制度。三是加強糧棉購銷企業(yè)現(xiàn)金帳戶管理，嚴格控制糧棉購銷企業(yè)帳戶現(xiàn)金的支取，合理核定企業(yè)淡旺季庫存現(xiàn)金限額，切實改進金融服務，積極引導企業(yè)減少現(xiàn)金使用。各支行（部）在信貸監(jiān)管中強化了現(xiàn)金管理，并不定期地進行現(xiàn)金專項檢查。市分行也在利率檢查的同時對各支行（部）進行了檢查。從檢查情況來看，企業(yè)現(xiàn)金收支基本能按照管理要求執(zhí)行。

（二）我行利用多種形式向購銷企業(yè)宣傳利率政策，明確公布人行規(guī)定的企業(yè)存款利率、正常貸款利率，按合同利率計息、按利率調(diào)整分段計息以及逾期貸款、擠占挪用貸款加罰息等政策，指導企業(yè)計算好利息收支帳；銀行內(nèi)部嚴格執(zhí)行各項存貸款利率及收息政策，切實維護利率政策的嚴肅性，有效地發(fā)揮利率的調(diào)控、激勵和約束作用。在嚴格執(zhí)行利率政策的同時，我行要求各支行（部）每季對利率執(zhí)行情況進行一次自查，并書面上報市分行。市分行也對各支行（部）全部貸款的利率執(zhí)行情況進行了全面的檢查，從檢查情況來看，利率執(zhí)行情況基本能按照國家有關(guān)政策要求。

八、認真做好夏季信貸資金需求預測，為經(jīng)營決策服務。

為進一步做好200X年夏季糧油收購工作，保證糧油收購資金的供應，我行主動和糧食、農(nóng)業(yè)等部門聯(lián)系，

搜集相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟部門的信息資料，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整變化情況，糧棉油種植面積變化、產(chǎn)量變化，糧棉企業(yè)改革改制進程等。并深入企業(yè)，獲取企業(yè)的經(jīng)營信息量，為計劃預測服務。通過對今年夏季糧油購銷形勢的分析，預計前期收購進度較慢，收購時間會拉長，可能會出現(xiàn)收糧困難的現(xiàn)象。隨著糧食收購準入條件放開，糧食收購主體呈多元化，收購量勢必降低。結(jié)合多方面因素考慮，預計全市將收購小麥約6200萬公斤、收購油菜籽1945萬公斤。

回顧200X年上半年我行資金計劃管理工作，雖然做了大量的工作，但是對照省分行的要求還有一定的差距，還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在：一是在新形勢下，全市計劃在崗人員的業(yè)務理論水平有待進一步充實，業(yè)務綜合素質(zhì)有待進一步提高。二是所轄各支行、部每月（季）財政補貼資金到位情況不甚理想，有待進一步加大與當?shù)刎斦块T協(xié)調(diào)力度。

九、下半年工作打算

200X年下半年我行資金計劃管理工作要積極適應當前新形勢，迎接新挑戰(zhàn)，緊緊圍繞年初制訂的資金計劃管理工作意見，積極性地開展工作，充分發(fā)揮資金計劃管理工作的綜合職能作用，更好地為全行的各項業(yè)務工作服務。

（一）根據(jù)年初確定的工作目標和考核內(nèi)容，加大資金計劃工作考核力度，按季向所轄支行、部公布考核指標完成情況，促進全市資金計劃管理工作的順利進行。

（二）建立適應市場化要求的信貸投放預測機制。按照“購得進、銷得出、有效益”的原則預測年、季度企業(yè)購銷量，編制年、季度糧棉購銷計劃；根據(jù)糧棉市場供需情況和預期購銷價格測算，按照“以效定貸，以銷定貸”的貸款原則預測信貸投放量，編制年、季度貸款投放計劃。同時結(jié)合我市實際情況和糧棉市場變化趨勢，及時修正年、季度糧棉購銷計劃和貸款投放計劃，以逐步建立適應市場化要求的信貸投放預測機制。

第4篇：銀行信貸工作思路范文

一、完善各項管理制度，實施全過程的風險監(jiān)管

銀行首先要認清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，順應時代要求，增強發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務意識，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整經(jīng)營策略和工作思路，積極搜索市場信息，密切關(guān)注國際貿(mào)易市場動態(tài)，了解商品行情變化，提高對國際貿(mào)易市場的洞察力，以增強對國際貿(mào)易融資業(yè)務風險的識別和控制能力。

第二，要建立以政府為主導，國有商業(yè)銀行積極參與的國際貿(mào)易融資風險防范體系。要加強協(xié)調(diào)合作，密切跟蹤國際形勢發(fā)展，收集各種風險信息，建立風險識別信息庫和行業(yè)風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取得力措施防范收匯風險，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。二是調(diào)整銀行內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置，適應國際貿(mào)易融資業(yè)務運作模式，有效防控國際貿(mào)易融資風險。要將貿(mào)易融資業(yè)務，納入國有商業(yè)銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風險和國際結(jié)算風險由信貸部、貸款審查委員會和國際業(yè)務部負責，達到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿(mào)易融資風險的目的。

第三，貸前調(diào)查工作要做好，建立貿(mào)易融資貸款審批制度，對貿(mào)易融資用途和額度進行控制，防止企業(yè)利用貿(mào)易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業(yè)的上下游單位進行了解，了解企業(yè)是否有不良記錄，己經(jīng)是否存在或有負債過高的情況。對信用證開證人、受益人進行了解，防止出現(xiàn)逾期情況。另外對貸后走訪要進行相應的注意，不能流于形式，要深入了解企業(yè)，保證銀行的信貸資產(chǎn)的安全。

第四，要加強國際業(yè)務隊伍的素質(zhì)建設(shè)，目前我行每年新招的大學生、研究生大都現(xiàn)在從事著或者曾經(jīng)從事著國際業(yè)務，利用大學生英語能力較強的優(yōu)勢，培養(yǎng)他們的綜合業(yè)務素質(zhì)，為以后的發(fā)展做好人才儲備。最后，企業(yè)要充分利用政策性出口信用保險和其他規(guī)避風險等途徑，充分的規(guī)避風險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結(jié)算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風險保障和融資便利，實現(xiàn)降低經(jīng)營費用、提高市場競爭力和收益水平的目標。

二、積極開拓中小企業(yè)

促進我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資需要政府、銀行和企業(yè)三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業(yè)投融資信息系統(tǒng)。政府應創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；政府支持手段，綜合運用信貸、如政府補貼、優(yōu)惠政策等；逐步完善促進中小企業(yè)融資的多樣化盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，保險等多種手段促進中小企業(yè)擴大出口和提高國際競爭力；指導和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務。二是要建立完善中小企業(yè)信用擔保體系。一是建立科學完善的中小企業(yè)信用評價體系，提高中小企業(yè)的信用等級。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業(yè)的擔保市場體系，除了建立政府擔保機構(gòu)外，支持建立民營商業(yè)擔保機構(gòu)、企業(yè)間的互助擔保機構(gòu)和再擔保機構(gòu)；四是要建立中小企業(yè)信用擔保專項資金和風險補償機制，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業(yè)的發(fā)展：

（一）構(gòu)建多元化的金融支持體系經(jīng)過10幾年的金融體系改革，我國初步建立起以國有商業(yè)銀行為核心的現(xiàn)代金融體系。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)貸款仍以依賴國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為主，占比60%多，城市商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)占比不到40%，且貸款形式單一。依托大銀行解決小微企業(yè)貸款意味著較高的融資費用與成本，因而要構(gòu)建一個與市場結(jié)構(gòu)相應的金融市場結(jié)構(gòu)體系，特別是建立和發(fā)展若干中小金融機構(gòu)。當前，第一要繼續(xù)發(fā)揮大銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)作用，一是通過供應鏈金融工具為大企業(yè)的上下游小微企業(yè)提供配套服務；二是探討設(shè)立專營機構(gòu)構(gòu)建從總分行專營部門，到特色支行，最終到營業(yè)網(wǎng)點的多層次的小微企業(yè)專營體系，充分發(fā)揮專營機構(gòu)的引擎作用；三是探索將大銀行的縣域支行改造成全額的貸款子公司，重點支持縣域小微企業(yè)發(fā)展。第二要構(gòu)建專門服務小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)，較為可能的途徑是將城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作銀行等區(qū)域性銀行改建成專門的小微企業(yè)銀行，支持其“深耕細作”，不搞“小而全”，打造服務小微企業(yè)的優(yōu)勢和特色。第三要切實打破壟斷，放寬準入，鼓勵、引導和規(guī)范民間資本進入金融服務領(lǐng)域，參與銀行、證券、保險等金融機構(gòu)改制和增資擴股。最近國務院設(shè)定溫州市金融綜合改革實驗區(qū)，就是鼓勵和引導民間資本進入金融服務領(lǐng)域，改善小微企業(yè)金融服務、拓展融資渠道的有益嘗試。

第5篇：銀行信貸工作思路范文

自2009年起，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）積極探索大學生村官人才培養(yǎng)新機制，將他們在基層的寶貴經(jīng)驗繼續(xù)貢獻于新農(nóng)村建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境，做出了有益的嘗試。

經(jīng)過3年多的實踐，郵儲銀行累計招聘大學生村官3000余名，遍布全國25家分行，成為全國最早招聘大學生村官并且招聘人數(shù)最多的金融企業(yè)之一。通過“培訓+實踐”的模式，實現(xiàn)大學生村官向復合型金融人才的轉(zhuǎn)型。截至目前，郵儲銀行“村官信貸員”累計發(fā)放農(nóng)戶貸款近120億元，幫助21萬農(nóng)村家庭脫貧致富。

郵儲銀行招聘大學生村官全國第一

為做好期滿大學生村官招聘工作，郵儲銀行專門成立了“招聘選拔大學生村官工作領(lǐng)導小組”，各分行分別成立了大學生村官招聘工作小組。按照“以點帶面、穩(wěn)步推進”的原則，及時同地方黨委和政府溝通，了解即將卸任大學生村官的情況，并根據(jù)各地方政府啟動“選聘高校畢業(yè)生到農(nóng)村任職工作”時間的先后安排，共同籌劃實施方案，開展大學生村官招聘工作。

郵儲銀行負責人表示，近年來，郵儲銀行把吸納轉(zhuǎn)崗大學生村官作為補充金融支農(nóng)人才的重要來源，持續(xù)精耕細作。郵儲銀行積極響應中央號召，切實履行社會責任，扎實有序地開展村官招聘和培養(yǎng)工作，促進任期屆滿大學生村官有序流動。

2009年，北京分行首先啟動面向任期屆滿大學生村官的招聘工作，為村官轉(zhuǎn)崗就業(yè)開辟了“綠色通道”。這項舉措從2011年起在全行統(tǒng)一部署實施。各分行按照總行的要求，在各級政府部門的大力支持下，共同籌劃大學生村官的招聘工作，通過聯(lián)合發(fā)文、統(tǒng)一報名、公開考試等形式開展招聘工作。截至目前，郵儲銀行在全國共選聘了3000多名任期結(jié)束的大學生村官，他們轉(zhuǎn)崗不離農(nóng)，離任不離鄉(xiāng)，加入郵儲銀行后，繼續(xù)為社會主義新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)貢獻力量。

尋找“最美大學生村官”

9月7日，新華社北京分社與郵儲銀行北京分行聯(lián)合主辦的北京市首屆“最美大學生村官”評選活動自啟動以來，受到社會各界的關(guān)注。截至目前，已有134名在崗及轉(zhuǎn)崗大學生村官踴躍報名。而與此同時，郵儲銀行北京分行166位“村官信貸員”也紛紛走進田間地頭，為大學生村官及村民送去金融服務。

大興區(qū)王場村村官陳墨，是今年唯一一位獲得“全國就業(yè)創(chuàng)業(yè)優(yōu)秀個人”的大學生村官。早上8點多，他已經(jīng)在蘑菇種植基地里忙活了。“現(xiàn)在是蘑菇菌棒制作的關(guān)鍵時期，我們直接用收割完的玉米芯來制作，這種循環(huán)能夠最大限度地發(fā)揮農(nóng)業(yè)資源的效能。”談起蘑菇養(yǎng)殖，有些靦腆的陳墨總是能夠滔滔不絕地講述他的故事。

2007年，畢業(yè)于北京市農(nóng)學院的陳墨，選擇到大興區(qū)龐各莊鎮(zhèn)王場村擔任村主任助理。剛到村里的他正趕上一陣冰雹，地里的西瓜全都“遭了秧”，看著欲哭無淚的村民，他暗下決心，“一定要改變農(nóng)民‘靠天吃飯’的命運”。從此，他主動到山東學習，從學校引進新品種，請專家到村里講解技術(shù)。2008年，他和同村另一位村官胡建黨共同成立了北京愛農(nóng)星食用菌專業(yè)合作社，發(fā)展蘑菇養(yǎng)殖、種植反季節(jié)蔬菜、培育西瓜新品種、建立產(chǎn)銷一條龍的專賣店，從30多萬的注冊資本到現(xiàn)在300多萬的規(guī)模，他們的合作社已經(jīng)成為各地學習的樣板。

與陳墨一起承擔風雨、共同成長的同村大學生村官胡建黨，是2007年從北京體育大學畢業(yè)后到村任職的。當看到村民西瓜滯銷，這個年輕的“微博控”利用微博在網(wǎng)上信息，不到20天就賣出4萬多公斤西瓜。今年，他又通過“支部+協(xié)會”的模式成功打開銷售渠道，賣出80多萬斤瓜菜。

創(chuàng)建晶工坊手工藝制作公司的村官王剛，創(chuàng)辦“大角公益康復工作室”照顧孤獨癥患者的“草根公益”踐行者張佑，主動承包梨園探索農(nóng)業(yè)發(fā)展新模式的張立峰，創(chuàng)立“村官公益小課堂”免費培訓學生及村民的轉(zhuǎn)崗“村官”蒲潔，創(chuàng)新工作思路開辦村莊博客和微博的李學文，首批“海歸”村官林子閏，幫助房山區(qū)村民災后重建的李會寶、呂祥龍，以及成功轉(zhuǎn)崗至郵儲銀行北京分行的“村官信貸員”等134位在崗轉(zhuǎn)崗大學生“村官”，紛紛報名參評北京市首屆“最美大學生村官”評選活動。

“村官貸”助力村官創(chuàng)業(yè)

大學生村官在帶領(lǐng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的道路上取得了成績，但也飽含著艱辛。2011年，正是西瓜育苗的關(guān)鍵時期，已經(jīng)投資150多萬元建設(shè)育苗基地的陳墨、胡建黨急需周轉(zhuǎn)資金。同樣是村官出身的郵儲銀行信貸員陳彪第一時間聯(lián)系上了他們，并幫助合作社申請了20萬元的“好借好還小額貸款”，解決了燃眉之急。

如今，陳墨、胡建黨的合作社育出的西瓜新品種讓瓜農(nóng)的收入翻了一番，達到了2萬多元。嘗到甜頭的村民主動找到合作社，希望使用合作社育出的瓜苗。這原本應是喜上眉梢的好事，卻讓他們兩位村官犯了難。

“原來的育苗基地只有4座暖棚，雖然我們今年申請了40多畝流轉(zhuǎn)土地，希望能再建幾個育苗棚，但是建一個棚的成本就得15萬元，資金是個大問題。”談起這件事，陳墨變得真正有些“沉默”。

面對這種緊急狀況，陳彪再次主動上門，介紹郵儲銀行最新推出的“村官貸”品牌。“對于大學生村官的合作社項目，我們現(xiàn)在推出了‘綠色通道’優(yōu)先審批貸款申請，而且還會給予一定的利率優(yōu)惠”。

第6篇：銀行信貸工作思路范文

2012年初，西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行從創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品著手，提出依托自身開辦的農(nóng)戶小額信用貸款和富秦家樂卡這一有效平臺，采取林權(quán)增信，將農(nóng)戶擁有的林業(yè)資源納入家庭總資產(chǎn)，即“農(nóng)戶小額信用貸款+富秦家樂卡+林權(quán)證”模式，資產(chǎn)的增加提高了農(nóng)戶的信用等級和授信額度，農(nóng)戶的林權(quán)證起到給農(nóng)戶增信的作用。該做法在全國乃屬首創(chuàng)，得到人民銀行總行、國家林業(yè)總局、省政府、省林業(yè)廳和省聯(lián)社的一致認可。陜西省聯(lián)社漢中辦事處已在全市農(nóng)信社中進行推廣，市政府即將在全市進行推廣，也有望在全省乃至全國進行推廣。

強化銀政合作 精心組織試點

2012年6月，西鄉(xiāng)縣政府成立林權(quán)增信試點工作領(lǐng)導小組，制訂下發(fā)了《西鄉(xiāng)縣農(nóng)戶林業(yè)資源與信用評級有效結(jié)合暨農(nóng)戶評級增信試點方案》，明確試點目的、工作思路、操作方法、工作流程、時間和計劃安排。縣政府選擇林區(qū)信用評級較好，且森林覆蓋率高、林權(quán)證已全部發(fā)放的柳樹鎮(zhèn)北溪村和沙河鎮(zhèn)永興村兩個行政村，作為農(nóng)戶林權(quán)增信試點村。

2012年7月至10月，西鄉(xiāng)縣林業(yè)局、西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行和鎮(zhèn)村干部共同組成林權(quán)評估小組，按照規(guī)定程序、統(tǒng)一標準對試點村每戶農(nóng)戶所擁有的林業(yè)資源進行價值評估。按照評估結(jié)果，西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行在農(nóng)戶信用檔案中將林權(quán)資產(chǎn)評估價值計入農(nóng)戶家庭總資產(chǎn)，直接提升農(nóng)戶的信用等級和授信額度，并給優(yōu)秀戶發(fā)放富秦家樂卡。

加強組織協(xié)調(diào) 集全縣之力推廣

2013年5月，西鄉(xiāng)縣政府在全面總結(jié)兩個試點村成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)發(fā)了人行西鄉(xiāng)支行制定的《西鄉(xiāng)縣林農(nóng)增信推廣工作實施方案》，對表現(xiàn)突出的單位和個人予以在全縣通報表彰，并組織召開了林農(nóng)增信全縣推廣工作動員大會。

2013年7月至10月，西鄉(xiāng)縣林業(yè)局、西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行、各鎮(zhèn)村積極行動，成立縣級、鎮(zhèn)級領(lǐng)導小組21個，成立村級評估評級工作小組265個，成立現(xiàn)場勘查技術(shù)小組8個。全縣林業(yè)技術(shù)人員深入到265個行政村（農(nóng)村社區(qū)）開展林地實地勘查，西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行信貸人員深入到林農(nóng)家中開展信用調(diào)查和信息采集，完成林權(quán)的登記評估并開展評級授信，給優(yōu)秀戶發(fā)放富秦家樂卡，健全林農(nóng)信用檔案。

2013年11月初，縣政府組織人行西鄉(xiāng)支行、縣林業(yè)局和西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行對各鎮(zhèn)推廣工作完成情況進行了實地考核驗收和評估。

“死樹”變活錢 林農(nóng)廣泛收益

全縣推廣工作結(jié)束后，該縣6.3萬戶林農(nóng)的321萬畝林地得以評估，總價值70.6億元，林農(nóng)除去住宅房和農(nóng)機具等資產(chǎn)外，戶均增加資產(chǎn)11.2萬元，資產(chǎn)明顯增加。林農(nóng)過去一直閑置的林權(quán)證得以進入信用檔案，獲得增信，發(fā)揮出了經(jīng)濟效益，林農(nóng)享受到集體林改成果，全縣林業(yè)資產(chǎn)被有效激活。6.3萬戶林農(nóng)獲得西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行授信16.4億元，有1.89萬戶林農(nóng)信用等級向上遷移，實現(xiàn)增信4.9億元，增長189.6%，戶均增信2.6萬元，全縣林農(nóng)信用等級顯著提高，授信額度大幅提升。

第7篇：銀行信貸工作思路范文

關(guān)鍵詞：上海；住房保障；金融發(fā)展；頂層設(shè)計

一、 上海市住房保障金融發(fā)展現(xiàn)狀與困境

1. 上海市住房保障金融發(fā)展現(xiàn)狀。

（1）初步形成政府主導、社會參與的金融支持機制。一方面，市政府積極主導投入，加大市、區(qū)（縣）兩級財政性資金投入力度，中央的地方政府債券資金優(yōu)先安排于公共租賃住房等保障性安居工程建設(shè)等。另一方面，通過政策引導、機構(gòu)參與和市場運作等方式吸引社會各界參與住房保障體系建設(shè)，開拓利用保險資金、企業(yè)年金基金投資公共租賃住房項目等。

（2）積極構(gòu)建多方投入、市場運作的多元融資路徑。積極利用信貸市場和資本市場的資源優(yōu)勢，發(fā)揮銀行、保險公司、住房公積金管理中心等專業(yè)機構(gòu)的作用，打造出多元化、多樣性、多渠道的融資路徑。

（3）逐步探索供需兼顧、全程覆蓋的金融服務體系。在繼續(xù)加大保障性住房開發(fā)建設(shè)的金融支持力度外，逐步重視保障性住房運營管理和使用消費環(huán)節(jié)的金融支持。采取政策優(yōu)惠、專項投入等方式，支持一批公共租賃住房專業(yè)運營機構(gòu)，通過各種渠道籌集并經(jīng)營公共租賃住房。

2. 新形勢下上海市住房保障金融發(fā)展困境。

（1）缺乏金融支持住房保障發(fā)展的頂層設(shè)計和整體規(guī)劃。在具體工作中，很多相關(guān)部門沒有全面認識保障住房特點和理解住房保障工作的重要性，在現(xiàn)有規(guī)章制度文件下的住房保障金融工作思路還停留在對待商品住房開發(fā)融資的老套中。

（2）以信貸市場間接融資為主而資本市場融資嚴重不足。基于保障住房項目的公益性和微利特點，住房保障資金需求特點主要是低成本、長周期。但如果過于強調(diào)銀行類金融機構(gòu)對保障住房項目的信貸支持，將會使保障住房項目建設(shè)運營風險集聚于銀行系統(tǒng)，不利于國家金融安全，有必要拓寬市場融資渠道。

（3）缺少住房保障金融制度創(chuàng)新難以根本解決融資困難。完善的住房保障金融配套體系應具有三大基本功能：穩(wěn)定而廣闊的籌資來源、多元而競爭的金融產(chǎn)品、嚴密而有效的風險化解機制。上海現(xiàn)有的住房保障金融支持方式與工具屬于摸索試點，不具備可持續(xù)性發(fā)展基礎(chǔ)，難以滿足上海住房保障金融發(fā)展的長期要求。

二、 上海市住房保障金融頂層設(shè)計的概念與內(nèi)涵

1. 上海市住房保障金融頂層設(shè)計的概念與特征。上海市住房保障金融頂層設(shè)計，是從全市層面對住房保障金融進行全方位、深層次和戰(zhàn)略性設(shè)計，包括住房保障金融發(fā)展的指導思想、方針原則、發(fā)展目標、發(fā)展模式。總體來看，上海市住房保障金融頂層設(shè)計具有頂層決定性、整體關(guān)聯(lián)性和實際可操作性等主要特征。

2. 上海市住房保障金融頂層設(shè)計的內(nèi)涵。

（1）指導思想。指導思想是頂層設(shè)計的性質(zhì)保證。上海市住房保障金融頂層設(shè)計要深入貫徹落實科學發(fā)展觀，以人為本，按照全面建成小康社會、構(gòu)建社會主義和諧社會的要求，不斷完善住房保障金融體系和拓寬住房保障融資渠道，支持本市建立健全住房保障體系和加快解決上海市中低收入家庭住房困難問題，為上海市加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、加快建設(shè)“四個中心”和現(xiàn)代化國際大都市提供重要保證。

（2）方針原則。方針原則是頂層設(shè)計的方向引導。頂層設(shè)計要堅持的原則有三：一是發(fā)展要適度，住房保障金融要服務于上海市住房保障發(fā)展，與住房保障規(guī)模和水平相適應；二是體系要完整，上海市住房保障金融服務需要適應住房保障發(fā)展不同階段的不同要求，構(gòu)建完整的住房保障金融服務體系；三是渠道要創(chuàng)新，住房保障金融需要根據(jù)市場變化，不斷開拓創(chuàng)新融資渠道，而不能固步自封，陷于經(jīng)驗主義。

（3）發(fā)展目標。發(fā)展目標是頂層設(shè)計的戰(zhàn)略部署，分為近期目標和長期目標。近期目標是，為解決上海市中低收入家庭住房困難問題提供金融服務支撐體系，促進上海市建立健全“四位一體”的住房保障體系，同時，通過住房保障金融創(chuàng)新，探索住房金融發(fā)展的新模式，為促進住房保障和住房市場協(xié)同發(fā)展積累經(jīng)驗。長期目標是，實現(xiàn)住房保障金融市場供需均衡，支持上海市實現(xiàn)“住有所居”的人居目標。

（4）發(fā)展模式。發(fā)展模式是頂層設(shè)計的主導樣式。頂層設(shè)計立足上海市住房市場發(fā)展實際和住房保障工作現(xiàn)狀，需要堅持上海“兩個體系、三個為主”的住房發(fā)展方向，既要充分發(fā)揮政府在建立健全住房保障體系中的主導作用，也要充分挖掘社會各界資源進行整合來全方位參與住房保障各項工作，主要特征是住房保障金融工作的政府主導性和住房保障金融發(fā)展的市場參與性。

三、 上海市住房保障金融頂層設(shè)計的關(guān)鍵問題

1. 符合住房保障動態(tài)發(fā)展要求。上海市目前正處于加快推進“四個率先”、加快建設(shè)“四個中心”和現(xiàn)代化國際大都市的關(guān)鍵階段，住房保障水平過低或過高都不合適。在當前時期因住房供應結(jié)構(gòu)不合理使住房市場中低端商品住宅供應不足，導致住房保障需求較大，這需要政府主導提供保障住房緩解住房供求矛盾，解決低收入人群的住房困難；未來隨著上海常住人口增長速度穩(wěn)定后，住房供需關(guān)系出現(xiàn)相對緩和，需要政府保障的范圍將會縮小，住房保障補貼方式適宜采取補人頭。

2. 妥善處理政府和市場的關(guān)系。住房保障本質(zhì)上是政府向居民提供的一種公共產(chǎn)品服務，其效用是通過轉(zhuǎn)移支付的方式實現(xiàn)社會收入的再分配，使廣大中低收入階層也能享受到經(jīng)濟發(fā)展成果，從而確保分配公平和社會穩(wěn)定。在具體實踐中，全社會必須認識到住房保障的性質(zhì)應定位于保障居民住房的基本需求，而非簡單地理解為改善和提高居民的住房水平，同時，也必須認識到政府作為構(gòu)建公共住房供應體系的主體，不等于政府包辦住房保障問題，必須考慮政府的財政支付能力是否具有可持續(xù)性。

3. 全程服務保障住房建設(shè)運營。現(xiàn)階段，上海市公共租賃住房工作剛剛啟動，住房保障近期供應體系以配售為主、配租為輔，但從長遠來看，上海市住房保障工作將從“以售為主”轉(zhuǎn)向“以租為主”轉(zhuǎn)變，構(gòu)建以公共租賃住房為主體、貨幣化補貼為主要輔助手段的住房保障體系。有必要針對這些變化，統(tǒng)籌社會各方面資源，構(gòu)建滿足住房保障不同發(fā)展階段資金需求的金融服務體系，全程支持保障住房的開發(fā)建設(shè)、運營管理和使用消費等環(huán)節(jié)。

4. 完善住房保障金融產(chǎn)品體系。在上海現(xiàn)有的住房保障金融支持渠道中，銀行貸款仍起著非常重要的作用，貸款投向重點是銷售型保障住房的開發(fā)貸款，而對于租賃型保障住房貸款較少。如未來仍過于強調(diào)銀行類金融機構(gòu)對住房保障項目的信貸支持，將會加劇銀行系統(tǒng)性風險，不利于金融安全，需要針對不同需求拓寬市場融資渠道，降低市場性融資的逐利性和住房保障的公益性之間的對立。

四、 上海市住房保障金融頂層設(shè)計的實現(xiàn)路徑

1. 完善政府與市場協(xié)同的住房保障金融運行模式。妥善處理政府與市場關(guān)系和完善兩者協(xié)同的住房保障金融運行模式是實現(xiàn)上海市住房保障金融頂層設(shè)計目標的核心內(nèi)容。首先，政府需結(jié)合本地經(jīng)濟社會發(fā)展實際，制定地方性的住房保障政策法規(guī)和發(fā)展規(guī)劃，明確住房保障應保障居民基本生存權(quán)和定位于社會救助，采取分階段優(yōu)化住房保障范圍和動態(tài)調(diào)整住房保障方式與水平；其次，政府繼續(xù)保持對住房保障的合理投入，例如，確保用于住房保障的市、區(qū)（縣）兩級財政性資金投入穩(wěn)步增長，合理安排住房公積金增值收益投入，適度增加土地出讓凈收益用于保障住房的比例等；最后，改革優(yōu)化政府財政職能，重新構(gòu)建財富分配和財富積累的關(guān)系，通過探索發(fā)行市政債券、保障住房供應的PPP模式等，避免因住房保障投入與經(jīng)濟增長不同步而引發(fā)出各種社會問題。

發(fā)展住房保障，除了政府投入之外，還需要全社會積極參與營建良好的保障住房投融資環(huán)境，充分利用市場機制來解決保障住房供應和消費難題。一方面，金融機構(gòu)充分認識到自身社會責任，對符合融資條件的保障房項目或開發(fā)企業(yè)，可提供信貸支持、幫助發(fā)行企業(yè)債券或中期票據(jù)和進行適度的股權(quán)融資等方式，增加保障房增量，并對保障房經(jīng)租類管理公司提供金融支持，幫助其能有效籌措或管理社會房源，盤活社會住房存量；另一方面，為提高保障對象的住房消費能力，金融機構(gòu)可以采取分級管理方式，為其住房消費提供一定的金融支持，鼓勵住房保障對象通過自身努力、運用市場化方式來最終解決住房困難問題，有助于社會形成一種正向激勵機制，使有限的住房保障投入到社會最需要的保障人群。

2. 優(yōu)化社會資本可持續(xù)支持住房保障的進出路徑。充分利用市場機制和政策引導來優(yōu)化社會資本進入和完善退出路徑是實現(xiàn)上海市住房保障金融頂層設(shè)計目標的關(guān)鍵步驟。影響到社會資本繼續(xù)投入住房保障的主要障礙在于，進入路徑的引導機制或激勵不足，同時缺乏有效的退出路徑。

如何吸引更多的社會資本投入到住房保障？社會資本一般都是逐利的，若所投資的項目利潤很高時則不請自來，而對利潤很低甚至虧損時則退而避之。考慮到住房保障項目的民生屬性，同時在新形勢下是一個敏感的政治任務，很多社會資本力量也有一定的動力來參與保障住房建設(shè)，努力承擔自己的社會責任。從這個角度出發(fā)，有必要設(shè)計一種機制，讓社會資本參與住房保障不再有過多糾結(jié)，而是敢于和樂于投入。

首先，保證投資住房保障項目要有一定的投資收益或可接受的最低回報率。例如，在保障房項目建設(shè)中土地成本一般占總投資的比重較大，加上目前的稅收政策重點又聚焦于交易環(huán)節(jié)，這些都使單純投資保障房項目的資金回報率不高。因此，政府在規(guī)劃保障房項目時需要統(tǒng)籌考慮進行政策配套，例如，公租房用地采取行政劃撥或地租按年繳納方式，對公租房開發(fā)建設(shè)和運營管理采取減免相關(guān)稅費措施，通過這些手段盡可能地提高保障房項目的投資回報率，減少社會資本投資保障房項目的機會成本和進入住房保障領(lǐng)域的阻力。

其次，對各種社會資本進行分段引導方式。根據(jù)各種社會資本的屬性特征，將其與保障住房的開發(fā)建設(shè)、運營管理和使用消費等環(huán)節(jié)進行匹配，不強求針對某一個環(huán)節(jié)一哄而上，而是從全過程來考慮社會資本投入的總價值。例如，目前社會資本聚焦于銷售型保障房建設(shè)，而有意忽視對租賃型保障房建設(shè)和后期運營管理，有必要引導社會資本合理分配資源，對租賃型保障房投融資全程參與。

最后，對各種社會資本采取多樣化鼓勵方式。在現(xiàn)階段信貸資金是住房保障建設(shè)資金的重要來源，但很多商業(yè)銀行及其上級主管部門還沒有充分認識到商品房信貸與保障房信貸的差異，仍然按照商品房信貸審核和管理方式來對待保障房項目信貸。因此，這需要通過政策扶持來積極引導銀行業(yè)金融機構(gòu)參與保障房項目融資。例如，建議人民銀行和銀監(jiān)會出臺一些鼓勵政策支持保障房信貸投放，從貸款規(guī)模、考核機制、監(jiān)管政策等方面給予政策傾斜。從貸款規(guī)模上，單獨對商業(yè)銀行核定保障房貸款額度，不占用商業(yè)銀行的新增貸款規(guī)模；從監(jiān)管政策上，對保障房建設(shè)項目的資本金、貸款利率、期限、擔保、風險容忍度以及貸款資產(chǎn)認定、不良貸款核銷等方面采取較為寬松的監(jiān)管政策；從考核機制上，對于積極履行社會責任和建立支持保障住房建設(shè)長效工作機制的商業(yè)銀行，適當給予獎勵等。

如何能使投入到住房保障的社會資本自由退出？社會資本一般都偏愛流動性，希望能夠在不同投資品種之間進行優(yōu)化配置。保障房項目吸引社會資本投入，是希望社會資本能夠支持住房保障工作，而不是簡單地將社會資本永遠留在住房保障領(lǐng)域。只有為社會資本設(shè)計好良性的退出路徑，加快資金周轉(zhuǎn)，由社會共同分擔項目風險，才能夠更有效地吸引更多的社會資本在不同時段積極參與保障房項目投入。

借鑒國際經(jīng)驗，資產(chǎn)證券化可以為信貸資金提供新的退出思路。將銀行信貸資產(chǎn)證券化，可以解決商業(yè)銀行保障房貸款的流動性問題，平衡其流動性和收益性。2012年央行、銀監(jiān)會、財政部《關(guān)于進一步擴大信貸資產(chǎn)證券化試點有關(guān)事項的通知》，其中基礎(chǔ)資產(chǎn)的試點范圍新增保障性安居工程貸款。我們可以進行試點保障房貸款的資產(chǎn)證券化，在短期有助于緩解商業(yè)銀行保障房項目再融資的壓力，改善銀行體系流動性，而在長期可以為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式提供了契機，促進商業(yè)銀行加快從貸款持有型向貸款流量型轉(zhuǎn)變。

3. 創(chuàng)新住房保障金融產(chǎn)品拓寬住房保障金融市場。通過創(chuàng)新住房保障金融產(chǎn)品構(gòu)建分層次多元化的住房保障金融市場是實現(xiàn)上海市住房保障金融頂層設(shè)計目標的必要措施。近年來，上海利用建設(shè)國際金融中心優(yōu)勢，內(nèi)引外聯(lián)，積極發(fā)揮了信貸資金、住房公積金和保險資金等多種渠道融資優(yōu)勢，極大地提高了保障性住房的建設(shè)和運營效率，但現(xiàn)有的多方投入、市場運作的這些融資路徑還缺乏聯(lián)通互動，難以有效互補。

要想打造合理的住房保障金融市場體系就必須創(chuàng)造出與之相適應的住房保障金融新產(chǎn)品和新機構(gòu)。首先，進一步完善住房保障信貸市場產(chǎn)品和優(yōu)化信貸機構(gòu)。在近期，通過政府政策引導，無論是商業(yè)銀行，還是住房公積金管理中心，都應該充分認識到支持保障房建設(shè)在新形勢下的戰(zhàn)略意義，宜兼顧商業(yè)經(jīng)營原則和社會責任，培育新的業(yè)務增長點，構(gòu)建層次豐富的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)揮信貸機構(gòu)在保障性住房融資中的引導作用和“投貸債租證”綜合服務優(yōu)勢。在遠期，上海市可以向中央申請創(chuàng)設(shè)專注于住房保障服務的金融機構(gòu)，可借鑒美國儲蓄貸款協(xié)會、日本住房金融公庫、德國住房儲蓄互助銀行等做法，通過政府的財政投融資體制，將低成本的長期社會資金引入保障房領(lǐng)域，為難以從商業(yè)銀行獲得信貸的開發(fā)企業(yè)和個人提供長期、低息的住房資金支持，解決了保障房資金長期不足和來源不穩(wěn)定的缺陷，為保障房建設(shè)和消費提供一個托底的金融支持。

其次，充分發(fā)揮債券市場在住房保障中的作用。與銀行信貸相比，債券具有自身優(yōu)勢。在近期，為保障房項目的開發(fā)單位提供債券融資支持，可以發(fā)行保障房項目私募債，這將簡化債券審批程序，降低融資成本，或?qū)⑷舾蓚€保障房項目的開發(fā)企業(yè)聯(lián)合發(fā)行集合債券，利用規(guī)模優(yōu)勢，合理分攤資信評級、發(fā)債擔保、承銷等費用，有效規(guī)避單個保障房開發(fā)企業(yè)發(fā)債規(guī)模偏小、發(fā)行成本過高的弱點，為解決項目融資難的問題提供了新途徑。在遠期，政府可以針對具體的住房保障項目自主發(fā)行市政債，為保障住房開發(fā)運營提供長期、低息資金，降低項目建設(shè)和運營成本。

最后，積極探索利用保障房資產(chǎn)進行金融創(chuàng)新。公租房雖然一次性投資規(guī)模大，投資回收期長，但具有租金收入穩(wěn)定、風險低的收益特點，與REITs（房地產(chǎn)投資信托基金）投資標的物業(yè)特征相符合，同時國外有類似保障住房REITs的成功經(jīng)驗。如政府統(tǒng)籌好相關(guān)各方利益，上海完全有能力在全國率先試點發(fā)行公租房REITs，形成可持續(xù)的公租房投融資機制。另外，公租房建設(shè)中常有信貸資金投入，通過發(fā)行保障房REITs，有助于開發(fā)機構(gòu)在短期內(nèi)收回投資，加快資金周轉(zhuǎn)，及時歸還銀行貸款，引導銀行資金有序退出，有利于降低銀行信貸風險。

參考文獻：

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3. 楊剛，王洪衛(wèi).住房公積金對上海住房市場量價波動的影響研究.上海財經(jīng)大學學報，2012，（1）.

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基金項目：上海市政府決策咨詢研究熱點課題（項目號：2012-GR-26）；上海市教委科研創(chuàng)新人文類一般課題（項目號：14YS128）；浙江省社科聯(lián)重點項目（項目號：2013Z59）；浙江農(nóng)林大學人才項目（項目號：20340200128）；教育部人文社會科學青年基金項目（項目號：14YJC790152）。

第8篇：銀行信貸工作思路范文

1.1對新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持力度不足

首先，目前我國新疆地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主要資金來源為國家政策性銀行、農(nóng)村信用社以及一部分商業(yè)銀行，這些金融機構(gòu)在提供金融機構(gòu)方面都或多或少的存在著一些問題和缺陷。在提供貸款時，商業(yè)銀行往往出于自身貸款風險性考慮而限制對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款資金數(shù)額，因此流向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金有限。而農(nóng)村信用社的資金來源渠道較窄，資金不足，難以抵抗金融風險，同時它的主要客戶群體為小額貸款，難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金需求。其次，當前我國的融資結(jié)構(gòu)與新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式不相適應。一般地，我國市區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸資金主要由所在城市的銀行金融機構(gòu)提供，而基地農(nóng)戶的信貸資金來源為農(nóng)村信用社提供。兩者作為不同的金融服務機構(gòu)，在資金投入上難以達成一致，大大影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金鏈的持續(xù)運作。再次，受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展規(guī)律的限制，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展受季節(jié)影響明顯，導致了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金需求量大，流動性強，產(chǎn)業(yè)鏈分布分散，具有一定的融資風險；另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投資周期較其他產(chǎn)業(yè)更長，投資收益較慢。同時受新疆當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)分布的限制，在銀行信貸上較為困難，制約了新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的長效發(fā)展。

1.2對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融支持資源亟待整合

目前，在新疆面向“三農(nóng)”的金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用社(天山農(nóng)商行)、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行，各機構(gòu)在支持服務“三農(nóng)”過程中，缺乏有效競爭和協(xié)作，難以對龍頭企業(yè)形成整體支持合力。其中，農(nóng)業(yè)銀行普遍收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，上收信貸管理權(quán)限，提高貸款門檻，新增貸款主要集中在大型企業(yè)集團、國債配套資金等項目；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要加強糧棉油收購資金的封閉運行管理，涉農(nóng)貸款多是投向經(jīng)營狀況良好的少數(shù)龍頭企業(yè)，在農(nóng)牧區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上缺乏資金投入；而農(nóng)村信用社主要面向小額貸款企業(yè)，其資金有限，還款期限緊，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不相適應，無法滿足龍頭企業(yè)發(fā)展的資金需求；郵政儲蓄銀行目前只支持存單質(zhì)押貸款方式，其貸款力度也不適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的長遠發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信息公開不透明，缺乏有效的貸款擔保機制

目前總體來看，政府、企業(yè)以及銀行之間的信息溝通協(xié)調(diào)機制較為暢通，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在會計報表制度上仍有待進一步的完善和規(guī)范，企業(yè)的誠信意識有待加強。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展的不斷壯大，市場未來仍存在許多不可預知的變數(shù)，銀行很難實現(xiàn)對企業(yè)資金地切實有效監(jiān)控。同時一些農(nóng)業(yè)科技龍頭企業(yè)大多為無形資產(chǎn)，在進行貸款申請時，很難做到實體資產(chǎn)擔保，加之目前銀行業(yè)尚缺乏專業(yè)人員來進行資產(chǎn)評估。因此，很多龍頭企業(yè)因不滿足相關(guān)條件而被銀行拒之門外。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，受自身條件的影響，其資金需求量大，投資收效較慢。而目前由于缺乏有效的貸款擔保機制，一些金融機構(gòu)由于擔心金融風險而選擇對企業(yè)謹慎貸款，從而耽誤農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展良機。

2強化新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融支持對策

2.1建立健全新疆金融支農(nóng)服務機制

為進一步推進新疆農(nóng)村的金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務機制。新疆要將農(nóng)業(yè)銀行的服務定位于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化上，將貸款資金重心放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上。努力完善新疆的農(nóng)業(yè)銀行分行機構(gòu)，將其建設(shè)為綜合服務型金融機構(gòu)，積極拓寬業(yè)務領(lǐng)域，逐步將支持重心由以往的農(nóng)副產(chǎn)品收購轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展上來，并逐步向農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社一直是農(nóng)村發(fā)展的重要金融力量，在帶動企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和放活市場上貢獻顯著。因此，積極擴大農(nóng)村信用社的放款額度，強化金融支持，進一步加大村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)業(yè)資金互助社的推廣力度，進一步解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展龍頭企業(yè)的融資難問題。

2.2積極發(fā)揮財政支持對新疆農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的支持和引導作用

新疆農(nóng)業(yè)金融市場要想活躍起來，就必須充分發(fā)揮當?shù)卣姆e極引導作用，通過財政支持引導新疆的農(nóng)村金融向良性方向發(fā)展，建立起一套適應當?shù)亟鹑诎l(fā)展特點的農(nóng)村金融體系。同時還要加大對三農(nóng)事業(yè)的扶持力度，做好市場定位，改革財政稅收政策，積極鼓勵民間投資，放活市場。另外政府還可以根據(jù)實際發(fā)展需求適當調(diào)整金融政策，進一步加大新疆農(nóng)村金融服務的差異化補貼力度，為新疆邊遠地區(qū)提供金融服務，支持當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展。

2.3建立健全農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的風險補償機制，保證企業(yè)有序穩(wěn)定發(fā)展

新疆可以通過設(shè)立專項農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款獎勵、風險補償基金以及專業(yè)項目貸款等方式對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行貸款補償，以降低企業(yè)的金融風險；建立專業(yè)金融資產(chǎn)評估機制，對申請信貸資金的龍頭企業(yè)進行資格認證，解決銀行業(yè)貸款后顧之憂；成立專業(yè)部門對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的基本信息進行有效整合及篩選，做好資產(chǎn)分析及前景預測，以降低銀行金融機構(gòu)以后進行企業(yè)融資信息查詢的投入成本；積極拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融貸款渠道，鼓勵多方投資，適當放寬金融市場的市場準入。

2.4加快發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險，加大保險宣傳力度

第9篇：銀行信貸工作思路范文

(一)以“客戶為中心”的經(jīng)營理念逐步樹立,差別化服務有一定的推進。在建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和科學發(fā)展的經(jīng)營思想指導下,商業(yè)銀行為了實現(xiàn)有限的資源獲取最大的效益,逐步樹立了以“客戶為中心”的經(jīng)營理念,紛紛從本市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)出發(fā),制訂實施“分層面、分區(qū)域、分價格”的積極營銷策略,細分客戶群體,著力推進差別化服務,努力提高服務效率和服務質(zhì)量。如各銀行選擇技能好、素質(zhì)較高的人員分別配置到客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等崗位;開辟VIP貴賓服務窗口,簡化業(yè)務流程,為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、增值服務等。

(二)資源配置向重點區(qū)域傾斜。諸暨市是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),2004年綜合經(jīng)濟實力已進入全國第27位,比2003年前進了5位。區(qū)域內(nèi)塊狀經(jīng)濟特色明顯,經(jīng)濟增長穩(wěn)定、健康,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)良好。轄內(nèi)四家國有商業(yè)銀行近年來的經(jīng)營業(yè)績均穩(wěn)居全省同系統(tǒng)“十強”行列,已成為上級行各項政策重點傾斜支持的支行。因此,在信貸審批權(quán)限、信貸規(guī)模及網(wǎng)點建設(shè)等方面享有優(yōu)待。一是一些行獲得一定的信貸審批權(quán)限。為搶占市場、擴大市場份額贏得時間,一些行的上級行對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)分支機構(gòu),在落實全抵押的情況下適當下放信貸審批權(quán)。如諸暨工行、建行對500萬元以下全抵押的小企業(yè)貸款有自行審批權(quán);二是取消信貸規(guī)模限制。股改后國有商業(yè)銀行的信貸投放著重強調(diào)風險和效益平衡管理,淡化存款立行的思想和信貸規(guī)模的限制,信貸投放力度明顯加大,存貸比大幅提高。去年一季度,四家國有商業(yè)銀行新增人民幣貸款13.3億元,同比多增加4.64億元,季末貸款余額達134.9億元,余額平均存貸比達75.81%,比股改初期的2002年一季度提高11.39個百分點。三是網(wǎng)點建設(shè)投入有所增加。股改后,部分商業(yè)銀行在固定資產(chǎn)購置、網(wǎng)點裝潢等方面資金投入有所增加。如建行2005年投入1000多萬元購置營業(yè)場所和對4處網(wǎng)點進行裝潢,這在前幾年是難以想象的。

(三)經(jīng)營模式和增長方式有了明顯轉(zhuǎn)變。在股份制改革的影響下,各家行先后推行經(jīng)濟資本管理,業(yè)務經(jīng)營突出精細化,由原來單純的信貸資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務為主轉(zhuǎn)向資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務三者并舉,業(yè)務發(fā)展著眼長遠、未來。效益增長方式由原來主要依賴存貸利差收入轉(zhuǎn)向貸款利息收入和中間業(yè)務收入兩者并舉。突出表現(xiàn)在近年來轄內(nèi)商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務、國際結(jié)算、網(wǎng)上銀行、業(yè)務、銀行卡等中間業(yè)務有了長足的發(fā)展,中間業(yè)務已成為戰(zhàn)略性業(yè)務和利潤增長點。2005年四家行累計簽發(fā)銀行承兌匯票76.32億元,同比增長85%,累計開具信用證16.62億元,同比增長43.68%。四家行中間業(yè)務收入達5403萬元,同比增長61.04%,中間業(yè)務收入對經(jīng)營效益的貢獻度比2004年提高2.32個百分點。

(四)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯,資產(chǎn)質(zhì)量進一步提高。盡管經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化,但貸款利息收入仍居銀行經(jīng)營收益的主導地位,因此調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重點。事實上,經(jīng)過幾年的努力,已取得了可喜的成績,信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化,資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)。至去年3月末,諸暨市金融機構(gòu)不良貸款率僅為1.29%,其中四大國有銀行均控制在1%以內(nèi)。信貸投放主要集中在三方面:一是穩(wěn)固和提升大企業(yè)貸款。大企業(yè)實力強、成本低、回報高,仍然是各商業(yè)銀行積極支持的對象。二是重點培育中小企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)微小企業(yè)。在大客戶競爭激烈的情況下,有效益、有市場、有信譽的中小企業(yè)成為商業(yè)銀行積極營銷的對象,培育和扶持微小企業(yè)發(fā)展的意識明顯增強,紛紛推出適合小企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。如工行的“三包一掛”、建行的“速貸通”“、成長之路”等都是專門為小型企業(yè)設(shè)計的信貸品種。三是大力拓展個人貸款業(yè)務。各商業(yè)銀行將個人信貸業(yè)務作為重點拓展的領(lǐng)域。除傳統(tǒng)的個人住房貸款、個人汽車消費貸款外,積極推出個人助業(yè)、個人理財、個人額度循環(huán)等業(yè)務品種。工行、建行相繼成立個人貸款中心,實行限時服務。

(五)內(nèi)部管理加強,激勵約束機制進一步健全。在股份制改革過程中,各商業(yè)銀行加強內(nèi)控管理,確立“內(nèi)控優(yōu)先”的經(jīng)營發(fā)展思路,通過健全制度、教育培訓、完善機制、強化考核等一系列措施,來構(gòu)筑內(nèi)控防火墻,防范重大差錯和案件事故的發(fā)生。激勵約束機制進一步健全,各商業(yè)銀行先后推進以經(jīng)濟增加值為核心的經(jīng)營績效考評機制和投入產(chǎn)出分析評價機制,長期效益與短期效益相結(jié)合,風險與效益相平衡。對員工設(shè)立技術(shù)崗位系列,建立正常的職位晉升通道,論資排輩逐漸遠去,崗位、績效成為影響個人收入的主要因素。值得關(guān)注的困難與問題

(一)要求高與權(quán)限小、流程長的矛盾制約著基層商業(yè)銀行發(fā)展。股份制改革使商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務的意愿變得十分迫切,并將經(jīng)濟資本約束貫穿到經(jīng)營活動的全過程,以經(jīng)濟資本配置約束、經(jīng)濟資本回報率以及經(jīng)濟增加值等內(nèi)容來考核基層商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績。在此要求下,負債業(yè)務既要大力組織存款,又要控制資金成本;資產(chǎn)業(yè)務不但要加大信貸投放力度,提高盈利水平,同時又要控制風險度,強調(diào)抵押、回報等,對基層行的業(yè)務開展提出了更高的要求,基層行深感任務重、要求高、責任大。但另一方面基層行權(quán)限縮小,財務權(quán)、信貸審批權(quán)、利率定價權(quán)、人事權(quán)集中上收,經(jīng)營上缺乏自主性,責權(quán)不對等。如財務方面,有的基層行沒有一分錢的審批權(quán),而且上級行對用途也要作嚴格的審查。而信貸方面受到的制約則更為突出,有的行除少數(shù)全抵押的小企業(yè)貸款外,其他信貸業(yè)務全部由上級行審批,對新?lián)I(yè)務的開拓也是雷聲大、雨點小、門檻高。以諸暨市中行為例,該行2002-2004年,每年新增貸款占全市的比重均在18%以上,存貸比也大大高于全市平均水平。但自2005年實行高度集中后,審批時間拉長,貸款業(yè)務出現(xiàn)負增長,2005年比年初減少2.82億元,位列全市之末。

(二)嚴厲的責任追究制影響了基層商業(yè)銀行拓展業(yè)務的積極性。股改中的商業(yè)銀行把風險管理放在十分突出的位置,特別是對資產(chǎn)質(zhì)量要求進一步提高,對不良貸款實行嚴格的責任追究制。如某商業(yè)銀行對基層支行列出了200多條內(nèi)控管理要求,并實行記分扣點制,扣分達到12分后,管理者應自動離職。幾乎所有銀行都規(guī)定如果信貸投放中出現(xiàn)不良,要對管理者、經(jīng)辦員追究嚴厲的責任,這在基層行基本無授信及審批權(quán)的情況下形成嚴重的權(quán)責不對等。過分強調(diào)風險與責任追究,使基層行開展業(yè)務如履薄冰,特別是一些其他地區(qū)的支行案件發(fā)生后,監(jiān)管部門與上級行更是對基層行實行轟炸式檢查,使基層行疲于應付,嚴重影響著基層行業(yè)務的開展。部分基層商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了“寧可少放貸款,但求不出風險”的不良心態(tài)。

(三)基層支行無開發(fā)新產(chǎn)品自,金融產(chǎn)品同質(zhì)化,不規(guī)范競爭影響金融業(yè)健康發(fā)展。近幾年來,各商業(yè)銀行雖紛紛推出新的金融產(chǎn)品來爭奪市場和客戶,但基層行無創(chuàng)新自,由總行統(tǒng)一設(shè)計推出的產(chǎn)品一方面不一定適合各基層行所處的經(jīng)濟狀況和客戶的需要,另一方面類同產(chǎn)品居多,特別是中間業(yè)務的競爭主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付、銀行卡、信用證等產(chǎn)品,具有自身特色、形成品牌效應、高附加值的產(chǎn)品較少。因此同業(yè)競爭仍主要依靠價格手段。在產(chǎn)品、目標市場同質(zhì)化的情況下,不規(guī)范競爭苗頭逐漸出現(xiàn)。競相降低利率、免收中間業(yè)務手續(xù)費等行為,不僅破壞了公平競爭的原則,也助長了客戶“待價而沽”的心理,對銀行的要價越來越高。不規(guī)范競爭不僅損害了銀行自身的利益,同時損害了銀行業(yè)的對外形象,阻礙了銀行業(yè)的健康發(fā)展。

(四)基層商業(yè)銀行現(xiàn)有從業(yè)人員的綜合素質(zhì)、服務理念與改革要求尚存在較大差距。隨著經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變和新業(yè)務的推出,對基層商業(yè)銀行的從業(yè)人員的綜合素質(zhì)、服務理念提出了更高的要求。但目前基層商業(yè)銀行的員工現(xiàn)狀與要求尚存在較大差距。主要表現(xiàn)為:一是員工綜合素質(zhì)的提高跟不上要求。受年齡、知識結(jié)構(gòu)和人事管制等影響,管理型、專業(yè)型、實用型人才缺乏。基層行原有員工基本上是從社會上招工,文化層次普遍較低,年齡偏大,對新業(yè)務、新知識的接受能力不強。新招收的部分合同工又缺乏專業(yè)技能知識和吃苦耐勞精神,難以適應新形勢需要。二是極大部分基層行的客戶經(jīng)理綜合業(yè)務素質(zhì)較低,對銀行產(chǎn)品知識、業(yè)務流程掌握不夠。部分客戶經(jīng)理的服務觀念仍停留在吸收存款、發(fā)放貸款、簽發(fā)票據(jù)等方面,如何利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢為客戶提供更全面的、創(chuàng)造更多價值的服務能力較低,“等客上門”的思想在一定程度上依然存在,營銷能力亟待提高。三是對經(jīng)濟資本管理的內(nèi)涵理解不清,精細化經(jīng)營無所適從。

對策與建議

(一)建立合理高效的組織架構(gòu),完善經(jīng)營管理體制和信貸審批程序,調(diào)動基層行拓展業(yè)務的積極性。股改的目的是為了發(fā)展,引進戰(zhàn)略投資者更是為了借助國外銀行的先進管理理念來提高中資銀行的經(jīng)營管理水平,借助國外銀行先進的服務手段來提高中資銀行的服務水平,從而提高我國銀行的國際競爭力。不能因為股改而影響基層行業(yè)務的開展,而應該通過改革來激發(fā)基層行的創(chuàng)業(yè)熱情,充分調(diào)動基層開拓業(yè)務的積極性。而建立合理高效的組織架構(gòu)對于商業(yè)銀行更好地協(xié)調(diào)各個層級、各個部門和各種資源,為客戶提供更好的服務至關(guān)重要。因此,商業(yè)銀行應真正建立“以客戶為中心”、適合業(yè)務發(fā)展、有利于價值創(chuàng)造的組織架構(gòu),切實有效地解決基層支行業(yè)務發(fā)展中的各種桎梏。進一步推行信貸扁平化管理,壓縮中間管理層次,縮短業(yè)務流程,提高辦事效率;要在健全風險管理體制、深化風險管理理念的前提下,根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展特點、水平及基層支行經(jīng)營管理實績,按照責權(quán)利對等的原則確定相應的信貸、財務、人事等審批權(quán)限,擴大基層支行的經(jīng)營自,進一步完善考核激勵機制,充分調(diào)動基層行拓展業(yè)務的積極性。

(二)風險管理與發(fā)展并重,以規(guī)范發(fā)展來降低風險。金融是高風險行業(yè),不可能是零風險。現(xiàn)在一些行要求的信貸零風險是不現(xiàn)實也是不可能的,也與市場經(jīng)濟規(guī)律相違背,長此下去只會影響銀行業(yè)自身的發(fā)展與效益的增長。各家行實行的經(jīng)濟資本管理中應該已經(jīng)考慮風險成本,因此抗風險的實力也在增強。建議商業(yè)銀行內(nèi)部通過制定嚴密的制度及通過嚴格的監(jiān)督制約將風險降到最低。對出現(xiàn)的信貸風險區(qū)分不同的情況作出處理而不搞一刀切,這樣做更有利于保護基層支行的積極性及促進業(yè)務的平穩(wěn)增長,真正做到風險與效益相平衡。