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目前很多無抵押貸款標價喜歡用月管理費這個詞，這個詞是什么意思呢？就是每個月收取你借款額的0.8%作為利息。例如華夏銀行的無抵押貸款產品易達金月管理費為0.8%，10萬塊錢借一年利息為：0.8×100000×12=9600元（注意，算到這，很多人下一步就開始犯錯了）。很多人開始算年利率是多少？10萬塊錢借一年還9600元，利率當然是9.6%。很多人就這樣被騙了。
為了說明哪錯了，再說說另一款類似的產品，花旗銀行的無抵押貸款產品幸福時貸收費為：月利率1.30%。一看比華夏銀行的易達金高了0.5%，但是一查銀行的收費表，10萬元貸一年利息為8600元，居然比華夏銀行的易達金利息少不少。這是為什么呢？
產生這種奇怪現象的原因在于兩者的計算方式不一樣。月管理費的意思是每個月收取最初的借款額的0.8%作為利息，而月利率是指每個月收取剩余本金的1.30%作為利息。這兩者的差別在哪呢？要知道，無抵押貸款的還款方式一般是按揭的方式，也就是每個月還本付息。注意還本付息中“還本”這兩個字，很重要，還本與不還本有很大的差別。
舉個例子，借12萬塊錢一年，每個月需還本1萬元，一種方式是月管理費1%，一種是月利率1%，差別有多大呢？按月管理費1%計算，第一個月你的利息為1%×12萬元=1200元，第二個月的利息仍然是1%×12萬元=1200元，一年下來總共的利息為14400元；而按月利率1%計算，第一個月的利息為1%×12萬元=1200元，到了第二個月，因為本金已經還掉1萬塊了，所以第二個月只有11萬元計算利息了，利息為1%×11萬元=1100元，以此類推，最后一個月應還利息為1%×1萬元=100元，一年下來總共還的利息為7800元，要比第一種方式少得多。
1、申貸人年滿18周歲，具有完全民事行為能力。
2、申貸人有穩定的工作和經濟收入。
3、申貸人個人信用良好，無不良信用記錄。
4、申貸人同意建行要求的其他條件。
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關鍵詞：擔保方式 ; 財團抵押 ; 銀行貸款擔保
1995年6月，我國頒布了《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》），它是一部規范和調整擔保行為的基本。這是我國民事立法上的一件大事，對我國經濟建設起了很大的作用。《擔保法》規定了五種擔保方式，即保證、抵押、質押、定金和留置。銀行在貸款擔保業務中也經常采用這些方式。但是隨著市場經濟的進一步完善，這些傳統的擔保方式已難滿足經濟發展的需要。根據我國目前的實際情況，借鑒西方發達國家的擔保制度，這對我國的經濟建設將會有貸款很大的幫助。筆者想在對財團抵押權進行的基礎上著重探討財團抵押在我國銀行抵押擔保中的運用。
一、 銀行抵押擔保業務中采用的傳統擔保方式
商業銀行是獨立法人，是企業，但它是以經營貨幣資金授信業務的特殊企業。它在經營管理的方式、上與一般的工商企業有很大不同。商業銀行在經營管理上一般要遵循“三性”的經營方針，即盈利性、安全性和流動性。(1(商業銀行是企業法人，以盈利性為主要目的，能否盈利直接關系到銀行的生存和發展。銀行資產的流動性體現在資產和負債兩方面。資產的流動性是指銀行持有的資產的變現能力，變現能力高的資產流動性就強。安全性是指銀行的資產、收入、信譽等免遭損失的可靠性程度。它既體現在全部資產負債的總體經營上，也體現在每項個別業務上。安全性不僅關系到銀行的盈利，而且關系到銀行的存亡。事實證明，銀行倒閉的一個很大原因就是因為安全性不高造成的。
在現階段，我國商業銀行利潤的主要來源是其資產業務，而貸款業務至今仍然是商業銀行最為重要的資產業務，貸款利息收入占商業銀行收入的一半以上。同時，通過向客戶發放貸款，銀行可以加強與客戶的聯系，從而有助于商業銀行其他業務的拓展。由此可見，貸款的安全性是多么地重要。那么，銀行在貸款業務中如何來保證自己的債權不受呢?一般銀行會采取貸款擔保的方式，即由借款人提供財產擔保獲得銀行的資金。隨著市場信用日益受到人們的重視，擔保的地位和作用日益重要，原有的擔保法規范遠遠不能滿足的需要。1995年6月我國頒布了《中華人民共和國擔保法》，該法系統地規定了擔保法的原則、擔保的方式、擔保的設立及擔保權的行使等一列問題。根據該法，銀行可以選擇的擔保方式有保證、抵押、質押、定金、留置等，實踐中銀行主要采用的是保證、抵押和質押。
隨著市場經濟的進一步發展，傳統的擔保方式越來越不能滿足社會的需要。企業需要融資的規模越來越大，如大公司、大企業的技改項目、大型設備的引進、生產規模的擴大等都需要有大量的資金。在現有資金不足的情況下，只有通過融資渠道解決（其主要方式是申請銀行貸款）。但銀行也是一個盈利企業（已如前述），它必須注意自己資產的運行安全。如果采用傳統方法在企業某個財產上設定抵押權或其他擔保物權，擔保能力是非常有限的，銀行提供大額貸款的可能性就小。如何解決資金的迫切需求和擔保能力的有限性的矛盾呢？這就需要采用新型的擔保方式才能實現。英美法系國家采用的浮動擔保方式和大陸法系采用的固定式財團抵押方式都能滿足這個需求。日本民法則既有固定式的財團抵押權，50年代后又引進英美法系的浮動式財團抵押制度，因此它的規定是比較完善的。(((正是由于銀行貸款業務中采用傳統的擔保方式已不能適應日益發展的市場經濟的需要，在法律允許的范圍內尋找適合的抵押擔保方式就顯得非常迫切。
第二、委托方要向估價單位提供估價房屋土地的相關資料，比如土地的使用證及附圖、地上建筑物產權證明及附圖、房地產他項權利登記文件等，如果是以有償方式取得土地使用權的，則須提供土地使用權出讓或轉讓合同。
第三、當資料準備齊全并交給房屋抵押評估機構之后，委托方便可與房屋抵押評估的機構約定實地勘察的時間，并明確勘察時的具體要求。房屋抵押評估機構在約定時間對委托方的房屋進行實地勘察并評估，委托方支付房屋抵押評估服務費，約一個月的時間，委托方便可領取房屋抵押評估報告書了。
法律依據：
能為小微企業提供貸款的渠道越來越多，信用卡就是其中之一，而且有著風生水起的苗頭。究其原因，有銀行專家認為，阿里金融帶給傳統銀行業的沖擊是巨大的。阿里金融基于阿里巴巴交易平臺，能夠掌握客戶交易信息和信用情況，發放小微貸款既準又快，因此會“瓜分”不少銀行資質較好的小微客戶。為了在這場爭奪戰中立于不敗之地，銀行必須拿出新的應對之策。
而另一方面，從成本效率角度看，通過信用卡發放小微貸款也是一個不錯的途徑。小微貸款的額度一般不大，但有著需求迫切、頻率較高的特點，如果以傳統審批模式對待，審核成本可能數倍于正常對公企業貸款成本，同時效益沒有高出多少。而信用卡則具備一定優勢。一是基本上小微企業主都有信用卡，透過信用卡能看出其信用情況，這就解決了小微企業貸款經常缺乏抵押擔保的問題，而且信用卡使用便捷，只要在額度內，持卡人就能輕松貸款，無需繁瑣的審核流程。
據了解，目前包括廣發銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行在內的多家銀行已開發了相關產品。通常只需要經過一次審查授信過程，客戶就可獲得3～5年的循環額度期限，而且無擔保無抵押?？蛻艨筛鶕约旱馁Y金流情況隨借隨還、按天計息。授信額度一般根據客戶實際情況而定，若有一定擔保，在額度、期限方面可以更為寬松。
信用卡與民間貸款各有長處
以信用卡的形式為小微企業提供貸款的形式無疑為很多企業帶來福音。仟邦資都專家分析，與民間無抵押貸款相比，信用卡發放小微貸款的優勢在于借款、還款都很靈活，可以完全由企業主自行調整，隨借隨還，只要企業主懂得控制，利息成本可低于民間融資。而民間無抵押貸款的期限通常為1～12個月，若想要續借，必須先還本金，對企業來說壓力較大。
不過，信用卡形式也存在一些不足。例如，信用卡本身審批是需要花費一定時間的，首次申請時對企業的資信狀況仍需要比較全面的調查，申請人必須提供各類有效證件及能夠反映經營狀況的證明，通常辦卡周期在1個月左右，這可能不利于部分急于使用資金者。此外，較高的授信額度對企業的經營情況是有一定要求的，比如從事的行業、盈利能力等，若難以達到銀行標準，信用卡的額度也不會很高。
__________同志系我單位______員工（正式、聘用）職務________，身份證號碼為：_________，其最近三個月的月平均收入（含各類固定性獎金、補貼）為人民幣（大寫）___________元，（其中：基本工資________獎金________補貼_______）。我單位保證所提供的上述收入證明系屬實，否則我單位愿承擔由此引起的法律責任。
特此證明。
聯系電話：
單位公章（或單位財務章）
年 月 日
中國郵政收入證明模板二茲證明_______先生(女式)系我公司(單位)_______(正式工、合同工、臨時工)，已連續在我公司(單位)工作_______年，現任在本公司(單位)任_______職務，_______崗位。改職工近一年內月平均收入(稅后)為人民幣(大寫)_______元;本公司(單位)承諾以上收入證明正確屬實，如與職工本人公司(單位)收入不符，本公司(單位)愿承擔相應的責任。
特此證明!
職工身份證號：
填表人： 單位(公章)
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銀行無抵押貸款是無需任何抵押、無需任何擔保的貸款形式。由于沒有任何抵押和質押物，也沒有第三人擔保，貸款者的收入證明顯得格外重要，因為這是證明貸款者具有還款能力的重要依據。一般來說，銀行無抵押貸款除了必須提供收入證明外，還需要具備以下3個條件：
1.具有中華人民共和國國籍，有居住地常住戶口(或有效居住證明)：
P2P理財就是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。
市場P2P理財公司眾多，產品各有差異，收益率也不一樣，建議投資者在選擇產品時能理性的、謹慎的選擇一款適合自己產品。同時，在選擇P2P公司時一定要多走動，多調查，選擇有正規資質，規模較大，信譽好的公司進行辦理業務，這樣可以保障投資者資金的安全。
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房屋二次抵押貸款多久可以辦下來，主要是看銀行的審核速度與放款速度。如果當前銀行的業務量不大，那么銀行的審核速度與放款速度都會比較快，房屋二次抵押貸款從申請再到放款，一般半個月左右就可以完成。而業務量較大的話，可能會需要20天至1個月左右的時間。
另外，每個銀行的審核速度不一樣，如果用戶是銀行的優質客戶，那么是可以獲得優先審核的權利的。
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（一）主要做法1.建立農村產權抵押貸款組織領導體系，統籌推進業務發展。一是田東縣在原有農村金融改革工作領導小組之下成立了農村產權抵押貸款工作領導小組，明確各職能部門及金融機構工作職責。二是建立了農村產權抵押貸款聯席會議制度，先后出臺了《關于開展農村產權抵押貸款試點工作的意見》、《田東縣金融機構涉農貸款獎勵辦法》等文件制度和支持政策。2.建成農村信用信息共享系統，為“兩權”抵押貸款提供信息支撐。先后成功創建農戶信用信息系統、企業信用信息系統和農民專業合作社信用信息系統，并且實現三個系統間的連接和融合，形成了農戶、農企與合作組織“三位一體”的農村信用信息共享系統，為“兩權”抵押貸款業務的開展提供客戶信用信息查詢、資質評估等操作上的便利。3.依托農村產權交易中心，構建農村產權價值評估體系。成立田東縣農村產權交易中心，確立了農村產權交易權威場所，降低了“兩權”抵押貸款風險。同時引進廣西大公評估公司、廣西同德評估公司等4家評估機構，形成健全的產權價值評估體系。4.拓展農業保險覆蓋面和農業險種，為“兩權”抵押貸款業務的安全開展保駕護航。多部門協同，力促保險公司先后開發了甘蔗、香蕉、林木、養雞、育肥豬、竹子等十個特色的農業保險品種，擴大了保險對農業生產風險的覆蓋面。
（二）取得成效1“.兩權”抵押貸款額度大幅增長，帶動農戶增收。截至目前，累計發放農村“兩權”抵押貸款10425萬元，其中，農村土地承包經營權質押貸款1990萬元，成功發放首筆農民住房財產權抵押貸款10萬元。通過產權交易中心流轉的土地達5.48萬畝，完成確權6萬多宗，約占全縣的75%。2.農村產權要素資源配置優化，激活產權交易市場?！皟蓹唷钡盅嘿J款業務的開展，有效帶動了農村產權要素通過產權交易中心安全、充分流轉，優化資源配置。截至目前，通過產權交易中心的產權交易累計95宗，交易額4.1811億元。3.農業發展風險有效降低，農民生產積極性明顯提高。截至目前，廣西田東縣水稻種植保險承保10萬畝、甘蔗種植保險承保17.2萬畝、林下養雞險承保487.8萬羽、香蕉種植險承保8252畝、竹子種植險承保9.2萬畝、育肥豬險承保3575頭、能繁母豬險承保317頭。政策性保險有效降低農業生產發展的風險，提高了農民生產的積極性。
二、制約“兩權”抵押貸款業務發展的因素
（一）法律風險為最主要的制約因素在我國現有法律框架下，農地缺乏融資載體功能，耕地承包權、集體土地使用權、宅基地等相關土地權益及其附著物不能設立抵押權，金融機構開展相關業務積極性不高。如《擔保法》和《物權法》均規定耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押。目前，農村“兩權”相關的政策僅局限于鼓勵試點和試辦此類抵質押貸款，對于產生的風險并沒有規定可以免于責任追究和給予風險補償，在貸款出現風險訴訟時可能在法律上得不到支持，金融部門大多采取明哲保身的態度。（二）農業經營風險高，制約金融部門支持積極性由于農業是易受自然災害影響的弱質產業，具有高風險特征，百色市尚未健全農村風險補償機制，缺乏農業產業風險準備金、救災補助、貸款貼息等扶持政策，加大了金融機構參與農村土地資本化的信貸風險，當借款人無法償還貸款時，金融機構難以變現農村“兩權”抵押物。同時，開辦農村土地經營權抵押貸款受到上級行授權授信制約，商業銀行經營的“三性”原則中的安全性決定了國有股份制商業銀行和郵儲銀行不會輕易授權縣級支行開辦農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款。為此，銀行業金融機構推動兩權抵押貸款業務積極性不高。
（三）“兩權”抵押登記、評估不規范一是農村土地流轉市場還不完善。百色市雖然成立了農村產權交易中心，但主要局限于提供土地流轉信息，方便供需見面，對交易后使用權的產權登記有效性和經營權人的保護措施和權益維護沒有通過出臺相關規定辦法來約束，一旦出現了農村土地產權糾紛，將出現處置難的問題。二是還未建立土地經營權評估機構。目前多數地方政府并未指定專門的抵押登記機制，實際操作中的抵押登記方式各不相同，影響了評估的公平性和權威性，評估難也造成了貸款難。（四）產權流轉、抵押貸款的風險保障機制不健全一是對于農民來說，土地是最大的財富，承擔著養老保障功能，許多農民參與流轉的意愿不強。二是對于金融機構來說，在缺乏國家層面的制度安排前提下，金融機構開展“兩權”抵押貸款需要承擔較大風險，若無相關風險補償機制，金融機構積極性難以調動。（五）農業保險發展滯后農業風險是指在農業生產和經營的過程中，因資源條件、自然環境、市場環境、政策環境以及農業內部等不利因素的影響，土地流轉后，自然風險和市場風險等對農業造成的危害將加大。但目前百色市各財產保險公司針對農業種植業的險種寥寥無幾，存在農業保險發展滯后與土地流轉后農業貸款風險增加矛盾，農業貸款風險無法得到保險保障，農業風險可能轉嫁給金融部門。
三、政策建議
（一）盡快解決“兩權”抵押的法律和制度風險問題即《土地管理法》、《擔保法》、《物權法》應修改有關“兩權”出讓、轉讓、出租或抵押的禁止性規定及《農村土地承包法》、《農村土地承包經營權流轉管理辦法》，明確“兩權”抵押融資的合法性和可操作性。
（二）建議政府部門盡快出臺配套制度建立健全確權頒證、抵押登記、交易流轉、資產處置等配套制度，加快農業政策性保險、農業巨災專項風險基金和農業保險體系的建設步伐，在財稅、貼息、擔保費補助等方面給予政策傾斜，降低抵押融資風險成本和資金成本，讓金融機構由“畏貸”轉變為“愿貸”。
（三）建立土地經營使用權抵押貸款風險補償基金對因抵押貸款形成的風險給予銀行貸款一定比例的風險補償，形成“市場為主、企業履責、政府托底”的“三位一體”保障機制，切實保護各方利益。