保險公司經理個人總結精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險公司經理個人總結主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險公司經理個人總結范文

寫述職報告時應認真總結出限定時期的工作特點，抓精華，找典型，以這段時期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看理賠經理個人工作述職報告范文5篇，希望能幫助到大家!

理賠經理述職報告120__年是海聯集團的元年，也是海聯集團立足創新，開拓進取的一年。一年來，在集團領導和公司領導的關心指導下，在部門員工的大力支持下，保險理賠較好地完成了年度計劃，取得了一定的成績。現述職如下：保險理賠全年的工作主要是根據市場變化和公司的發展目標，加強自身建設，全面提升管理水平和服務水平，提高公司的經營效益，擴大市場份額。

一、加強學習，拓寬思路，不斷提升業務水平和管理能力。

加強自身的管理能力和思想學習，認真領會一汽大眾的各項流程和公司的各項方針政策，不斷提高工作認識的思想和論斷。通過不斷學習，增強了事業心，提高了工作的管理能力。同時不斷拓寬工作思路，增強創新精神，才使得自身工作能力得到提升。明確了努力工作的方向，從而增強對工作的責任感和使命感。

二、利用一切可利用資源提高經營效率。

隨著大環境的變化，為提高保險理賠的業務發展，圍繞公司的發展目標，充分發揮員工的積極性、創造性，充分調動員工的主觀能動性，提高員工的

服務意識，轉變思路，深入挖潛，取得了一定的成效。產量提前完成全年計劃，產值完成了。

三、做好基礎工作，推動部門業務穩步發展。

在公司業務發展的同時，也要求自身管理能力要不斷得到加強。注重工作環節，責任到人，嚴格按照一汽大眾工作流程完成工作。加強員工理賠數據化管理。定期對日常工作進行總結、分析，及時發現工作中的問題，把問題消滅在萌芽狀態。針對個別員工工作不在狀態的情況，平心促談，讓員工真正熱愛本職工作。

回顧一年的工作和學習，在取得上述成績的同時，還有一些在今后的工作中亟待提高的地方：

一是要提高自身的業務水平和管理水平，

二是提高業務員的接待水平和業務水平，降低各項成本。

三是要增強服務意識，提高業務員的責任心和責任感，以提高客戶滿意度和忠誠度，從而擴大市場份額，增加企業效益。

在下一年的工作中，我將進一步強化學習意識，堅持"學以致用，用以促學"的原則，不斷提升自身管理能力，以便更好地適應工作要求。嚴于律己、克己奉公，在思想上提高認識，行動上嚴格要求，以飽滿的激情，迎接海聯集團的輝煌未來。

理賠經理述職報告2時間過的好快，轉眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內，得到大家的幫忙實在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報一下:

理賠理算崗位是一個工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。是這是一項十分需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結案:

從客戶出現報案后，現場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉賬匯款。截止12月份，已結2000余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。

二、通知客戶及時理賠提高結案率:

通知客戶需要超多時間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等。

三、案件整理歸檔:

在一個案件賠款完畢后，需要將車險理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序后，用裝訂機打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標注清楚，然后歸檔檔案櫥內。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。做到自己的，發揚團隊精神，加強各崗位間的協調、配合的整體聯動，增強公司員工的協同作戰潛力，才能促進業務的全面發展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領導對我的寬容與教導，在今后的工作中，我將努力把自己培養成一個愛崗敬業、適應性強、有獨立潛力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工?！叭松膬r值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對中銀保險公司的.激-情和熱情，為我公司保險事業繼續奉獻我的熱血、智慧和青春。

理賠經理述職報告3日子在彈指一揮間就毫無聲息的流逝，就在此時需要回頭總結之際才猛然間意識到日子的匆匆。今年6月，我來到__財產保險股份有限公司__分公司工作，6個月以來，在公司領導以及同事們的支持和幫助下，我較快地適應了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了諸多不足。回顧過去的一年，現將工作總結如下：

一、工作小結

我所在崗位是理賠繕制崗，它的崗位職責主要有以下幾點：

1、負責管理未決賠案。

2、負責審核客戶提交的索賠資料，并一次告知客戶所需的索賠資料。

3、負責整理、粘貼客戶提交的索賠資料，并在系統內繕制賠案，按流程上報核賠人審批。

4、負責在規定時效內將賠款支付給客戶并說明賠付情況。

5、負責管理空白理賠單證，按需發放。

6、負責建立理賠臺賬并進行維護。

7、完成領導交辦的其他工作。

其實我所在的崗位，工作要求并不多，只是因為涉及到客戶及公司的利益，所以相對而言比較繁瑣，需要仔細耐心。無論是收集完善的索賠資料、依據條款及投保險種在系統中理算賠付金額，結案之后由出納支付賠款;還是向客戶解釋他所購買的險種及其賠付對象或方式，都需要在充分了解保險的含義、條款等的基礎上，仔細耐心的處理。

我很慶幸自己身處在__保險這樣的大家庭下，因為剛開始接手工作時，自己完全對保險沒有了解，交強險和商業險都分不清楚，更別說處理賠案了，領導與同事針對我這種情況沒有罵我、嘲笑我，而是給我提出了不少寶貴的意見，如從最基本開始，學習交強險和商業險條款，認識單證及理賠流程等，每當我有什么不懂或做錯時，領導與同事都給我最耐心的解釋與糾正，這使我非常感激，也使我非?？斓倪m應工作，接手工作。如今我雖談不上是專業的理賠繕制員，但已基本了解理賠繕制的基本職責與保險的一些基本內容，也能處理一些簡單的理賠案件，這算是工作我個6月最開心的事情。

二、在工作中主要存在的問題及解決方法

經過這半年的工作學習，我也發現了自己離一個職業化的理賠繕制員還有差距，主要體現在工作技能、工作習慣和工作思維的不成熟，也是我以后要在工作中不斷磨練和提高自己的地方。仔細總結一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不夠好：

1、工作的條理性不夠清晰，要分清主次和輕重緩急;

在工作時間很倉促的情況下，事情多了，就一定要有詳實而主次分明的計劃，哪些需要立即完成，哪些可以緩緩加班完成，今年在計劃上自己進步很大，但在這方面還有很大的優化空間。

2、對流程不夠熟悉;

在工作中，發現因為流程的問題而不知道如何下手的情況有點多，包括錯誤與缺漏還有當時考慮不到位的地方，對于這塊的控制力度顯然不夠。

3、工作不夠精細化;

平時的工作距離精細化工作缺少一個隨時反省隨時更新修改的過程，雖然工作也經常回頭看、做總結，但缺少規律性，以后個人工作中要專門留一個時間去總結和反思，這樣才能實現精細化。

4、缺少平時工作的知識總結;

在工作總結上有了進步，但仍不夠，如果每天、每周、每月都回過頭來思考一下自己工作的是與非、得與失，會更快的成長。在以后的工作中，此項也作為重點來提高自己。

5、做事不夠果斷，拘泥細節，有拖沓現象;

拖沓現象是我很大的一個缺點，凡事總要拖到后面，如果工作更積極主動一些，更雷厲風行一些，會避免工作上的很多不必要的錯誤。其實有時候，不一定要把工作做到細才是最好的。進度、質量、成本綜合考慮，抓主要矛盾，解決主要問題，隨時修正。事事做細往往會把自己拘泥于細枝末節中，學會不完美也是工作中的一個進步，也是對精細化工作的一個要求。

三、新一年的工作展望

不積跬步，無以成千里。在過年的半年中，由于工作經驗的欠缺，我在實踐中暴露出了一些問題，雖然因此碰了不少壁，但相應地，也得到了不少的磨礪機會，這些機會對我來說都是實際而有效的。

有了這些不可或缺的經驗，和半年前的水平比起來，現在的我工作起來明顯會感覺較之以往更加的順手，效率自然就高了。其實所謂事倍功半，所謂厚積薄發，就是每天都要盡可能地累積進步，哪怕只是幾處“微不足道“的細節，天長日久下來也是一筆可以極大助力工作的財富，要知道專業和不專業的區別就在于那些看似無足輕重，事實上卻非常關鍵的差別、今后以下幾點是我下年重點要提高的地方：

1、要提高工作的主動性，做事干脆果斷，不拖泥帶水;

2、工作要注重實效、注重結果，一切工作圍繞著目標的完成;

3、要提高大局觀，是否能讓其他人的工作更順暢作為衡量工作的標尺;

4、把握一切機會提高專業能力，加強平時知識總結工作;

5、精細化工作方式的思考和實踐。

不知不覺間，來到永誠保險公司已經有半年年時間了，在工作中，經歷了很多酸甜苦辣，認識了很多良師益友，獲得了很多經驗教訓，感謝領導給了我成長的空間、勇氣和信心。今后的工作中，我將繼續堅持自己一貫以來“寬以待人，嚴以律己“的工作格言，并將在不斷完善細化自己工作的同時，通過在網絡技術方面積極充電來進一步充實自己，從技術層面提高自己的業務能力。

誠信、認真、專業、務實這是我自己定下的崗位關鍵詞，在20__年的的工作中，我一定會用具體的工作績效來詮釋這些詞匯的真正，用我的實際行動證明自己能做的更好!

理賠經理述職報告4本人于20__年3月來到__宅急送山東分公司客服部投訴理賠科從事保險理賠專員一職。本職位主要負責山東分公司保險、保價推廣;保險、保價理賠;為投保貨物出險后進行理賠提供所需的各項單據;對分公司工作人員及各營業所廳、點相關工作人員進行保險、保價業務培訓。要做一個稱職的保險理賠專員需要熟練掌握本公司的保險、保價業務知識以及保險、保價理賠的業務程序，深刻認識合作保險公司的各項條款，并認真搜集所需各項單據，作事有條理，有良好的溝通能力與應變能力，具有一定的寫作能力，能針對保險公司和分公司保險、保價業務現狀及時調整工作重心。本崗位主要考核在途案件的處理情況和本單位的投保率情況并對各營業所客服主管做績效考核。

目前本人從事此崗位剛有月余，對崗位的認識還不夠全面，目前以學習保險理賠流程和理賠知識為主，以了解前期和當下保險案件為輔。我的報告主要從崗位認識，工作思路、工作規劃、工作建設展開。

通過這一個月的學習與實踐，對公司的保險、保價業務有了更深一層的理解，對保險理賠崗位也有了更深的認識。

首先，明確了公司設立保險、保價業務及保險理賠專員的目的。其目的是以經濟手段及時補償在運輸過程中的貨物因災害事故而遭受的經濟損失，。把不定的災害事故損失變為固定的運輸保險費支出，并將此項費用計入生產或營業成本，從而增強企業經營的財務穩定性，完善經濟核算制，。通過開展保險、保價業、承保和理賠，宣傳防災防損的意義，檢查事故隱患，積累有關資料，總結經驗教訓，對各單位有受理業務時對貨物的包裝等提出合理建議，從而促進貨物運輸的安全，減少災害事故損失。

其次，明確了保險理賠專員的職責定位。

1、保險、保價推廣職責。

負責對山東分公司全體客服人員和各受理單位取件人員、受理人員進行保險、保價業務推廣培訓、宣傳。每月對各營業所廳、點保險、保價業務推廣情況進行通報并兌現獎勵。

2、保險、保價理賠職責。

負責對每起案件的真實怕進行嚴格把關審核;負責對分公司出港貨物出險案件在案后48小時內以郵件等書面形式向保險公司專業團隊報險，并與對方確認;按照公司規定自報險之日起50天內，處理完成本單位在途理賠案件;負責理賠資料的收集，提交保險公司審核并跟進理賠進度;跟進各類理賠案件賠款下撥公司情況。

3、單據提供職責。

在規定時間內收集工作單原件、理賠所需的客戶方所有資料;必要時可請總公司協調中轉公司、基地、運轉中心提供所需第三方責任證明及鐵路、零但、航空運單。

4、保險、保價培訓職責。

負責對分司客服、各營業所廳、點取件人員和受理人員進行保險保價業務的培訓工作，以便于更好地了解總公司和保險公司對保險、保價業務的新規定，加大保險、保價業務的推廣。

最后，明確了保險理賠崗位的考核指標及相關獎勵機制?？己嗽瓌t是：每月將涉及應收賬款的理賠案件100%及時清理完畢;將規定期限內在途理賠案件100%清理完畢除破損案件和法律訴訟案件?？己酥笜耸牵和侗Ｂ?委托投保票數+保價票數/發貨總票數。

以上是我從事保險理賠崗位近一個月的認識和理解，當然有些還是停留在理論階段，需在今后的工作中不斷提高認識，加大實踐，作好與前任保險理賠專員的銜接工作，認真學習前任保險理賠專員總結的流程與經驗，以及處理的案例，加大分公司的保險、保價業務的推廣力度，提高保險業務收入。

因為目前處在學習階段，沒有具體的實際操作保險、保價理賠業務，所以未來一段時間仍以學習保險理賠工作為主，逐步從見習到實習再到獨立操作。

首先，要對保險公司各項保險條款有更深的理解，并做好傳達工作。對保險公司的賠償限額，免賠額和不承保范圍要記憶清楚并能運用到實際工作中，對報險時間，案件受理時限等問題要心中清楚，杜絕因為不清楚保險公司規定導致保險公司拒賠的情況發生;對保險、保價管理規定和總公司下發的關于保險、保價業務的通知文件要及時傳達給一線取件人員和受理員，避免因文件傳達不及時造成受理業務時操作不規范及后期理賠困難甚至無法理賠的情況發生。

其次，要進一步熟悉理賠程序，對每一步都了然于胸。目前已基本掌握保險、保價理賠流程，但缺少實際操作經驗。接下來的學習將以實際操作為主，從向報險審核開始，在前輩同事的指導下一步步熟悉保險理賠專員的工作流程和內容，對理賠流程有更加深刻的學習，努力在最短的時間內做到可以獨立操作。

第三，要積極改進與客戶交流方式。在做保險理賠專員前做過一段時間受理員工作，有了一定與客戶交流的能力，但現崗位對與客戶交流溝通能力要求更高，因為面對的都是財產受到損失的客戶，考慮客戶當時的心情因素，有時候交流會出現困難，這時就要以巧妙的方式與客戶要流，既能讓客戶配合自己的工作，準備理賠所需的相關單據，又能讓客戶安心。所以工作之余會看相關培訓書籍和視頻提高自身能力。

第四，在學習處理保險、保價理賠案件前通過做基礎工作加深對工作的了解和認識。主要是對各營所廳、點的保險、保價投保率進行統計，并下發相應獎罰通報;針對前期分公司所下文件加大到付業務投保的推廣和統計工作;按公司規定為每個取貨人員統計保險、保價獎勵提成;每半月做一次保險申報表;每日進行報險和聲價值超十萬元的貨物進行報備;為各所客服主管做績效考核;逐步掌握公文的寫作和文件的審批原則與流程。

最后，要做事細心、有條理。對每一步工作都要作到細致入微，避免因前期粗心導致后期工作產生困難。

理賠經理述職報告5尊敬的領導：

你們好!

時間過的好快，轉眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。一年中的點點滴滴，讓我回味無窮，有喜有悲，有成功的喜悅，有失敗時的淚水，讓我的工作不曾乏味。又是一年的學習、工作。時間并不算太長，但我得到大家的幫助實在是太多，相比之下自己所付出的實在太少，深感汗顏?，F在我將本年度的工作情況

述職如下，請予評議。

賠款善治崗位是一個工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。沒有未決崗的緊張，也沒有理算組的精算，但是這是一項非常需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結案

從客戶出現報案后，現場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可打電話通知客戶領取賠款。每天的結案數據都會以電子表格做成結案日報表發給總經理室。截止11月份，已結6438已決賠案。通知客戶需要大量時間，在告訴客戶一共賠付多少的情況下，多數都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只能安撫客戶情緒，等客戶來后在領導同事的幫助下再做協調工作。就這樣，客戶同意每一個案子價格之后，在錄入系統核賠結案。因此現在的價格糾紛已經逐漸減少。

二、客戶領取賠款，收據開單

因為每天來的客戶不是我們所能安排的，所以每天的工作量也是不同的。有時一天來的客戶也就是幾個人而已，相對開單就沒有那么繁忙，那么混亂。而有時一天的客戶接二連三，甚至一起挨號催喊，讓自己手忙腳亂。而且因此我把縣區營銷部領取賠款的日子都差分開，一到星期五各一天，因為縣區工作人員帶來的案子比較多?？蛻舴Q領取賠款時，首先要錄入系統查詢，看是否結案可領取賠款，如果確認結案，從檔案櫥中按賠案編號找出案子，先翻閱案子材料是否齊全，隨后根據計算書準確無誤的填寫賠款收據，把單子交給客戶到出納窗口領取賠款。從實行賠款到賬戶，客戶送交索賠材料的同時把銀行賬號和身份證復印件留存，案子結案時，直接開單轉財務打到客戶賬號上。按常理來講，這一規定，不緊保證了被保險人賠款的安全性，還方便了客戶，不用再跑遠路，進行那些繁瑣的手續親自來領取。但是因為剛剛實施不久，并沒有我們想象的那么順利，我們遇到種種困難，因為當時我們公司對于儲蓄銀行和信用社等地方是打不過去的，如果是這種情況客戶就必須辦一張其他銀行的銀行卡，甚至有的客戶根本沒有銀行卡或是存折。還有好多客戶是在修理廠修車后，修理廠來領取賠款，還得再聯系車主辦理手續，更多數客戶交材料時不知道打卡的規定，并沒有攜帶銀行卡和身份證，還是要反跑一趟……為此也有好多客戶不滿，但是我們還是會讓客戶明白，這是行業協會的規定，每個保險公司都在履行。我們是在保護被保險人的合法權益，為了方便客戶而已。突破種種困難，當材料手續齊全時，我會把所有的案子開好賠款收據，把材料一份份的整理完善后，在流轉本上登記清楚，轉到出納。直到賠款到賬后，我們這項任務才算真的完成。除了銀行到賬有時不準時的情況，沒有出現過拖延狀況。

三、案件整理歸檔

開單的賠款收據是白、綠、紅三聯。當客戶領走錢或是打卡后，紅單子需要送回來粘貼留存。拿到紅單子后，需要按照案卷頁碼整理排序，把需要粘貼的單證靠左上角的粘貼線仔細粘貼好，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序后，用裝訂機打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。把案子搬到四樓，按要求把險種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標注清楚，然后歸檔檔案櫥內。以便以后的檢查和檔案查找。但曾因檔案整理不及時，擠壓案件，在檢查時出現問題，做過書面檢查，罰款處分，讓自己牢記在心，知錯就改，做錯事，不是每個人都有機會該過的，我有幸得到這個機會，所以我加班加點，及時把檔案完善。

四、單證管理

理賠所需的工作單證，都由我保管，做好分類，方便查找使用。做好登記工作，縣區公司和定損中心領取時做好詳細數據記錄，沒有出現過任何錯誤。

每個人的工作都不會那么的單一，除了自己的本職工作外，物品申請和保管，理賠資產的登記和使用情況，都由我負責。簡簡單單的事情，也是鍛煉我細心負責的機會。

在提高自己工作效率的同事，內勤崗位體現了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。剛開始，我需要學習的東西太多。

一、合同的填寫。

二、如何去行業協會換取資格證，展業證，如何去銀行匯款，人考試報名表填寫。

三、業務統計的查詢

總而言之，我會在過失中吸取教訓，總結經驗，改掉不認真的壞習慣，不準自己帶著情緒面對自己的工作，不論在哪一個崗位，我一定做到服從領導安排，不計得失、不挑輕重。對工作上的事，只注輕重大小，不分彼此厚薄，任何工作都力求用最少的時間，做到自己的。一個集體要發展，關鍵的因素就是要有一個團結、融洽、協作具有團隊精神的集體氛圍。發揚團隊精神，加強各崗位間的協調、配合的整體聯動，增強公司員工的協同作戰能力，才能促進業務的全面發展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領導對我的寬容與教導，在今后的工作中，我將努力把自己培養成一個愛崗敬業、適應性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工?！叭松膬r值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對永安保險公司的激情和熱情，為我公司保險事業繼續奉獻我的熱血、智慧和青春。

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述職報告是任職者陳述自己任職情況，評議自己任職能力，接受上級領導考核和群眾監督的一種應用文，具有匯報性、總結性和理論性的特點。下面就讓職場范文三小編帶你去看看銀行總經理個人工作述職報告范文，希望能幫助到大家!

銀行總經理述職報告

____年新年的鐘聲已經敲響，20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年，因為這一年我們的國家經歷了許多事情，而我個人也在單位領導和同事們的支持下，個人業績得到了飛速發展。這一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在個人金融資產、基金定投開戶數、貸記卡發卡、支付通等產品的銷售中都取得了較好成績。下面，我將20____年的工作總結如下：

一、不斷總結，加強學習，實現了個人素質的全面提高。

(一)，加強政治理論學習。我積極參加分支行組織的各項學習活動，并注重自學，認真學習了我行新推出的各項政策，學習分、支行的經營分析會議，使自己在一線服務中更好的執行上級行的各項政策，提高了執行力。

(二)，不斷鞏固業務學習。在業務學習方面，我不斷的總結經驗，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時間內熟悉新的工作環境和內容。同時，我還自覺學習商業銀行營銷策略、個人客戶經理培訓教材、金融案件分析與防范等與工作相關的政策、法律常識，這使我的專業技能得到了全面提升。

二、腳踏實地，開拓創新，圓滿完成了各項本職工作。

在20____年-20____年的個人客戶經理工作中，我的年終考核一直不錯，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成績顯著，在20____年度被評為優秀派遣員工，20____年度被評為東部支行優秀員工。而20____年1-6月休產假，至6月28日上班，業績并未落后。一枝筆寫作事務所

(一)、個人金融資產。個人金融資產的的理想目標為2019萬，而我通過創新工作方法，在休半年產假的前提下，圓滿完成了個人金融資產工作任務，實現了492__萬的好成績，包括新增本外幣儲蓄2994萬,理財產品銷售額達到1933萬，考核得到了頂封分__5分。其中，保險銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財產品銷售28萬。

(二)、基金定投開戶數。基金定投具備手續簡單、參與起點低、預期收益可觀等特點，我通過提高服務質量，開展交叉營銷的方式，在基金定投開戶數的銷售上取得了較好成績。我實現了__3個的銷售目標，比理想目標高出10個。同個人金融資產一樣，考核得到了封頂分15分。

(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發卡的理想目標是100張，而我實際完成1____張;支付通理想目標是10個，我實際完成10個;這兩項的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我業績突出，銷售業績優異，曾連續3周獲得支行的周能手獎，這是單位領導和同事對我工作的肯定。

(四)、保險銷售工作。保險銷售是我行同保險公司的重要合作項目。20____年，我嚴格按照分行的營銷工作要求，將保險營銷融入到服務中。所以，我不辜眾望，20____年實現了保險銷售3__萬，獲得參加分行與中國人壽保險公司在巴厘島舉行的培訓資格，并入選為中國人壽銀行保險的銷售精英。

(五)、工作中存在的不足。工作半年來，我在各本職工作上都取得了較好的成績，但也存在不少問題。主要就是基礎知識方面還有欠缺，對大經濟形勢和當前我行存在的一些問題的把握不準確。除此之外，營銷模式、服務質量還有待于進一步的改進和提高。

三、總結經驗，吸取教訓，實現20____年工作的新跨越。

(一)、加強信息收集。我將建立信息收集制度，樹立信息意識，尤其是瞄準____行、____行，認真研究它們的營銷方法和手段，并制定出應對策略。

(二)、做好市場營銷工作。研究市場就是分析營銷環境，在把握客觀環境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規律，力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行，實現資金從源頭開始的“壟斷控制”，實現資金的體內循環，鞏固我行資金實力。

(三)、加強業務部員工隊伍的建設。我將倡導誠信服務，提升服務層次，為一線營銷人員的服務和技術支持。并協助領導制定相關的培訓計劃，加強員工業務培訓、職業道德和誠信教育，確保從業人員具備良好素質和較強的業務能力。

(四)、提高自身素質。工作中，我將不斷提高自身綜合素質。加強對專業基礎知識的學習，增強對市場和宏觀經濟的把握能力。并做好兼職工作，把兼職工作當成鍛煉自己，增長知識的平臺，堅決杜絕推卸責任的事情發生。

銀行總經理述職報告

尊敬的各位領導，各位同事:

大家好!

告別2020年，我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里，有收獲也有缺憾，現將一年工作總結如下：

在營銷工作方面，截止20____年__月__日，營銷POS機5臺，辦理三方存管26戶，上交信用卡102張，儲蓄存款____元，對公存款____萬元。

再次面對這些數字，依然喜憂參半。喜的是經過努力，收獲還是有的;譬如外出營銷，陌生拜訪客戶，在辦理了信用卡的同時，挖掘儲蓄120____多萬。憂的是，相對于一年的時間，這些數字總是顯得那么寒磣。當然這跟營銷的方式方法有關，也跟堅持的態度相關。在最初營銷客戶的時候，不懂得如何接近客戶，如何挖掘客戶需求，在面對不同客戶的時候，并沒有做到細分，更沒有做到精準細致化的應對，營銷課前的準備工作做的不好，直接導致營銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工，說的就是這個道理吧!在今后的工作中，我會多向成熟的客戶經理學習，加強這方面的鍛煉，真正做到根據客戶的不同需求和實際情況交叉銷售，而不是簡單地推薦一張信用卡，一臺POS機。

在日常工作中，遵守行里的規章制度，通過跟客戶經理學習對公業務，熟悉并能辦理出口押匯、進口開證等業務。在這里還要感謝每一位給予我指導和幫助的客戶經理!同時多學習銀行產品知識，參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業從業資格考試，20____年__月通過經濟師考試。我深知，只有學習，積累點滴，才能不斷進步，努力提高自身素質和營銷能力。

在社區營銷方面，自20____年__月開始，做了近一個多月社區營銷，儲蓄存款170多萬。11月份開始老年大學營銷活動，和單位同事一起為老年大學學員發放愛心白菜，元旦前后送福字掛歷宣傳營銷活動。截止今天，新增60多萬。存款不多，效果也不夠明顯，看看各兄弟支行，比比差距，有時候想想，心里總有些失落。但我相信，有耐心，堅持做下去，終會有所收獲!

作為一名助銷經理，主要的工作是以客戶為中心，尋找并挖掘客戶資源，維護客戶關系，并以此促進業績增長。所以，接下來的一年里，除了做好日常的本職工作，我會一如既往地做深做透客戶挖潛工作，尋找潛在客戶，維護好已有客戶，重點做好社區營銷。感謝在過去的一年里給予我幫助的每一位同事們，謝謝大家的理解和支持!

最后祝愿我們新年身體更健康，業績更出色，支行更上一層樓!

述職人：______

2020年__月__日

銀行總經理述職報告

各位領導及同事們：

回顧20____年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長?，F將20____年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

(一)信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營管理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27%，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53%，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9%，較去年末的80.35%提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。

(二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到詳細情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。2006年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。2006年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《____市商業銀行2006年授信投向指引》、《____市商業銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業銀行關于進一步加強房地產貸款管理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批;對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。

3、在貸后管理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制?？傂匈J后管理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規范貸后管理行為。2006年，為了解決貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸管理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸管理信息系統通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸管理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100%，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。

(三)信貸結構調整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75%，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27%，較年初增加了470個百分點;關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。

(四)反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務管理條線內控管理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸管理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

三、當前信貸管理工作中存在的問題

(一)關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，2004年末為33.3億元，是我行資本凈額的185%，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50%”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，20____年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，____國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05%，超出監管指標105個百分點。

(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27%，超出____銀監局年初給我行下達的監管指標(120%)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長期貸款5億元;③____國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化____酒店貸款，____公司增加中長期貸款8000萬元，____公司新增中長期貸款1.9億元。

(三)集中度風險仍很突出。主要表現在(轉載自文秘家園__ie__iebang.com，請保留此標記。)以下幾個方面：①截止2006年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06%，即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5%，集中度風險比較突出。

四、明年的工作打算為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在20____年的工作思路是：優化管理，提高效率;控制風險，促進發展。

(一)優化管理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和個人貸款占比;逐步退出現有回報低、風險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業務審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。

(二)控制風險，促進發展

1、繼續完善授信管理制度，為信貸業務的發展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關制度，防范授信業務的合規性及操作風險，修訂房地產貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。

第3篇：保險公司經理個人總結范文

做好業務促發展

------房信部XX年年工作總結 XX年年是我行實現股份制改革的關鍵一年，是我行發展戰略的落實之年，是體制與機制的變革之年，也是公開上市的關鍵之年。這一年，在上級行和支行黨委的正確領導和全體員工的共同努力下，房信部以飽滿的精神、高昂的斗志和腳踏實地的工作作風，提出了“不為困難找理由，只為成功想辦法”的工作理念，解放思想，更新觀念，不斷創新工作方法，克服工作中遇到的種種困難，嚴格執行上級行和支行的各項規章制度和業務措施，圍繞省分行制定的“業務發展年”、“安全運行年”等重點方針政策扎實開展工作。

一、貫徹落實上級行和支行黨委關于XX年年的工作安排和要求，高度重視，密切配合支行開展各項專項治理工作。

XX年年是廣東省分行確立的“安全年”，為貫徹省分行和支行黨委對“安全年”的各項工作安排和要求，我部成立了“安全年”工作領導小組，制定《房信部“安全年”工作實施方案》，利用班后會的學習時間，把上級行和支行的各項會議精神、工作安排和部署及時傳達給每位員工，使全體員工清楚認識當前我行的形勢、任務和要求；組織全體員工學習《“安全年”工作實施方案》、《違法違紀專項治理工作實施方案》、《中國我行工作人員違規行為處理辦法》等文件，開展對典型案件的學習分析和討論，通過學習和討論，落實案件防查制度，使全體員工從思想上認識安全防范的重要性、必要性，明確各項規章制度、加強遵紀守法觀念，牢固樹立廉潔自律和風險防范意識，并以此指導我部的日常工作，保證各項業務開展合法、合規；根據支行“訪百家、談百人、到百點”活動工作要求，通過個別談心、上門拜訪等形式，了解員工思想動態、協助員工解決工作、家庭等方面困難，及時掌握員工狀況。

在做好各項專項治理工作的同時，我部注重培養員工的職業道德素質。今年，我部在工作中加強了員工的組織紀律性，教育員工愛崗敬業，工作中提倡員工發揚無私奉獻精神，鼓勵員工積極參加支行組織的乒乓球賽、籃球賽、羽毛球賽等活動，通過活動充分調動員工的積極性、創造性，發揚團隊精神，增強了部門的凝聚力、戰斗力，提高了部門的工作效率。

二、迎難而上，做好個人貸款營銷工作，實現貸款余額止跌回升。

XX年年是我行廣東省分行制定的“業務發展年”。年初，省分行向我支行下達了商業性個人按揭貸款余額新增21000萬元，個人消費貸款余額新增3400萬元的任務。但直至9月，各類貸款余額不升反跌，其中個人消費貸款余額比年初下降4232萬元；個人住房按揭貸款余額比年初下降1789萬元；個人商業用房貸款余額比年初下降799萬元。業務發展不理想，主要有以下幾方面原因：一是我行個人消費貸款對客戶的貸款用途有較大的限制，申請資料的要求比較嚴格，客戶不愿意到我行申請個人消費貸款；二是我行助業貸款的操作辦法未能適應市場需求，助業貸款業務受到限制；三是自XX年年初省分行停止我支行開發貸款和個人按揭貸款業務經營權后，發展商未恢復與我支行合作的信心；四是我支行個人住房按揭貸款依賴性較強，業務發展不均衡；五是我行信貸政策收緊，個人類貸款準入門檻較高；六是我行按揭業務政策競爭力不足；七是受到人民銀行提高按揭貸款利率影響，客戶提前還款量較大。

面對困難和問題，我部采取了多種措施，扭轉不利形勢。

1．分清崗位，明確職責。

房信部是XX年年8月由原房地產金融客戶部、個人客戶部及個人銀行業務部的部分崗位組建而成。部門成立后，我部馬上制定的《房信部崗位設置及崗位職責方案》，根據業務分工和流程控制的需要，把前后臺各崗位分設成貸款業務營銷崗、公積金業務崗、貸款業務申報崗、貸款發放崗、客戶服務崗、貸后管理崗、檔案管理崗、綜合管理崗等崗位，對各崗位的職責進行了清晰的劃分，基本上達到了分工合理、職責明確、崗位制衡的目標。

2．優化業務流程，加強業務培訓。

在我部業務開展過程中，發展商普遍對我支行提出提高貸款發放速度的要求。為恢復發展商與我行合作的信心，加快業務發展，我部對貸款業務流程進行了完善和優化。

首先，利用新開發的個人貸款業務系統，在貸款業務申報崗和貸款發放崗之間實現了貸款資料一次錄入、共享使用、異機修改等功能，使貸款申請資料能夠應用于貸款申請、合同打印、貸款發放等多個環節，避免了各崗位錄入資料的重復勞動，減少出錯的機會，對貸款發放流程進行了進一步的優化。

其次，在貸款業務申報崗及貸款發放崗建立貸款臺賬。對每筆貸款申請的收件時間、申請資料完整程度、貸款發放進度、是否退件、退件原因等進行詳細的臺賬登記。通過建立臺賬，兩個崗位的人員能夠對貸款狀態有清晰的了解，方便了發展商或客戶對貸款進度的查詢，也避免了由于工作失誤延遲了貸款的發放。

最后，對貸款業務申報崗及貸款發放崗設定工作時限要求，加強對每筆貸款發放時間的控制，加快放款速度。

在優化業務流程的同時，我部還加強了對部門員工和合作律師事務所、二手樓宇中介公司業務人員、以及樓盤銷售人員的業務培訓，使其掌握我行的貸款業務知識，提高業務水平和營銷技巧，為業務發展創造有利的條件。

3．全面清理與律師事務所的合作協議，規范業務經營。

房信部成立后，立刻對原房地產金融客戶部與各律師事務所合作事宜進行了全面的清理，對未按廣東省分行關于引入律師事務所個人住房按揭貸款業務有關要求簽訂協議的進行全面清理，對未審批的律師事務所立即進行申報審批，對未簽訂協議的進行談判并補簽協議，最后確定四所已經省分行審批同意按揭業務的律師事務所簽訂了合作協議，規范了我支行業務經營。

4．加大貸款營銷力度，促進貸款業務發展。

在XX年年，為完成省分行下達的業務指標，我支行一直未放松個人類貸款的營銷工作。特別是在下半年機構整合后，我部對個人按揭貸款及個人消費貸款的經營進行了統籌，加大了貸款的營銷力度。具體措施如下：

（1）制定《廣州支行“比服務、比效率、比質量”住房金融業務營銷活動方案》，由我部牽頭，其它部門、網點客戶經理參加，開展“比服務、比效率、比質量”住房金融業務營銷活動。

（2）部門經理帶領客戶經理定期對廣州公積金中心和優質大樓盤進行業務營銷，并對樓盤的中高層管理人員做好公關工作。

（3）關注區內金融機構的信貸

政策，向省分行尋求政策支持，制定對優質樓盤的客戶貸款申請免存款流水賬的操作指引，提高我支行按揭政策的競爭力。

（4）“十一”黃金周派出客戶經理到重點樓盤駐點營銷。

（5）制定《第四季度樓盤促貸按揭業務量預測情況表》，認真分析目前我行按揭貸款業務情況，按計劃了解并掌握促貸樓盤按揭業務量情況并做好樓盤公關工作。

（6）做好新增樓盤的申報準入工作。

（7）挖掘總行及省行級VIP客戶和重點行業群體客戶的貸款需求，開展個人消費貸款營銷工作。

5．全體員工發揚無私奉獻精神，迎難而上，為業務發展做好各項工作。

為促進業務發展，完成省分行下達的各項業務指標，全體員工在XX年年都發揚了無私奉獻精神，為加快貸款發放速度，自覺放棄節假日休息時間。為保證工作進度，部分員工更縮短了病后休息時間，提前回到工作崗位參加工作。

通過采取有效的措施及部門全體員工的努力，在10月末，我支行個人類貸款余額比年初止跌回升，完成了省分行下達的第四季余額新增計劃的階段性任務，且為我支行完成年底工作任務奠定了良好的基礎。

三、分類別、分層次經營逾期貸款，積極拓寬不良貸款回收渠道，持之以恒開展不良貸款催收工作。

催收逾期貸款，壓縮不良貸款是我支行長期工作的重中之重，也是我部的中心工作。XX年年是省分行制定的“安全年”，我部積極配合省分行的工作部署，根據我支行個人類貸款的實際情況，在實踐中不斷修改業務流程，形成合理、高效、完整的貸后管理流程，采取有效措施開展“壓逾促降”工作。

1、分類別、分層次管理逾期貸款。我部集中經營管理著廣州支行所有的個人類貸款，客戶數量龐大，出現逾期貸款或不良貸款的客戶也很多，而且分散，容易產生周期不良貸款的情況，不易管理。對此，我部對逾期貸款根據其貸款種類進行分類別管理，根據貸款特點采取相應的催收措施。如對個人汽車貸款，我部聯合保險公司開展催收工作，對個人按揭類貸款，則明確發展商的擔保責任，要求發展商協助催收。各個貸款種類均由專人負責催收。另外，我部還根據貸款的逾期情況、風險狀態對逾期貸款實行分層次管理，采取相應的催收措施。如對逾期期數少、數額低的客戶采用打電話、寄發催收通知書的方式催收；對逾期時間較長或還款意愿較差的客戶則采取專人上門或與保險公司、發展商聯合的方式催收；對經多次催收仍無明顯效果或已進入不良狀態的客戶，我部堅決對其提訟，利用法律手段最大限度地保全我行資產。通過分類別、分層次的管理方式，我部的催收工作基本上做到“一戶一策”、有的放矢，取得了較明顯的效果。截至11月30日止，個人類貸款質量狀況比年初明顯好轉。特別是五級分類口徑關注類貸款余額比年初下降2469萬元，有效地阻止了關注類貸款向上遷徒成為不良貸款。

2、分析不良貸款特點，創新催收方式。由于XX年統計口徑的變化以及以往對非應計貸款的不夠重視，今年初我行個人類非應計貸款余額出現大幅度上升，嚴重影響了我行的資產質量。對此，我部認真分析了非應計貸款的特點，針對其易升難降的特點制定了新的跟蹤式的催收措施。在催收工作中，我部催收人員通過打電話、上門等方式清收逾期欠款，并對已清還逾期貸款的客戶進行長達一個月的跟蹤觀察，確?？蛻粽９┛?，退出非應計貸款狀態。通過跟蹤式催收，我部成功遏止了非應計貸款余額繼續上升的勢頭，至11月30日，個人類貸款非應計余額比年初則下降了1112萬元。

3、發揮法律訴訟的震攝力，提前介入催收工作。在以往的催收工作中，訴訟只是作為催收工作的最后一環，針對已進入次級類的不良貸款客戶使用。為了加強貸款催收的力度，今年上半年起，我部對部分未進入不良貸款狀態但還款能力嚴重不足或還款意愿差，經多次催收仍不供款的客戶提起法律訴訟，提前介入催收工作。由于法律訴訟的震攝力比單純的電話催收或上門催收都強，部分客戶得知我支行將對其提訟時，都盡快清還逾期欠款。法律訴訟提前介入催收工作收到了良好的效果。

四、全面清理個人住房貸款檔案，為規范經營提供基礎依據。

通過支行檔案清理小組在XX年對個人住房按揭貸款檔案資料的集中整理，個人住房按揭貸款檔案較過去有了更規范的管理。今年，我部根據上級行檔案管理的有關要求，并借鑒花都支行的經驗，繼續對貸款檔案進行整理。由于檔案數量龐大，資料內容繁雜，且檔案管理要求較以往更加嚴格，檔案管理人員經常在假日自覺加班工作。通過指派專人對新發放貸款的檔案資料進行整理、歸檔，及時向支行會計結算部移交重要單證等措施，我部檔案管理工作更趨規范化，為規范經營提供基礎較好的基礎。

六、“服務從心開始”，積極做好正常貸款客戶的日常維護工作。

作為個人類貸款的管理部門，在上半年，我部一方面加強做好逾期貸款客戶的催收工作，另一方面也做好正常貸款客戶的維護工作。接受客戶咨詢、辦理提前還款、為結清貸款客戶辦理清戶撤押手續等，積極履行貸后管理職責。在工作過程中，我部工作人員本著支行提出的“服務從心開始”的服務理念，盡心盡力為客戶解決各種問題，葉泳詩、朱春星同志更憑著良好的服務態度，為客戶提供熱情、耐心的服務得到了客戶的贊許。 回顧XX年年的工作，我部在惡劣的經營環境中打了一場又一場的硬仗，取得了一定的成績也存在較明顯的不足，如個人信貸經營模式有待轉變、營銷力量有待加強、貸款發放流程仍需進一步優化、壓縮不良貸款力度仍需加強、員工的工作積極性和能動性有待進一步提高等。在下一年年，我部將圍繞省分行和支行的工作部署和存在的不足開展工作。具體措施如下：

一、樹立以“客戶為中心”的服務意識，提升服務手段，提高服務質量。

目前，廣州區內金融機構在個人信貸業務方面產品大致趨同，我行在金融產品方面并無明顯優勢。我行要獲得更多的市場份額，必須樹立“以客戶為中心”的服務意識，堅持以客戶為先；提升服務手段，主動尋找客戶，深度挖掘客戶各種金融需求，讓服務走出銀行；優化業務流程，提高服務效率。同時，我行應在保證貸款質量的前提下，最大限度地滿足客變要求，以優質服務爭取客戶。

二、轉變個人信貸經營模式。為了個人信貸業務能夠在2008年實現更大的發展，我行必須轉變現有的經營模式。

1．一手樓宇按揭業務從目前由房信部獨立營銷的經營模式轉變為房信部、公司業務部聯

動營銷，加大開發貸的工作力度，對我區的優質樓盤及開發土地面積達400畝以上的開發項目都想方設法爭取開發貸款，網點員工成功推薦一個開發土地面積200至500畝以內的樓盤獎勵5000元；成功推薦一個開發土地面積500至1000畝以內的樓盤獎勵10000元；成功推薦一個開發土地面積1000畝以上的樓盤獎勵15000元、律師所推薦的樓盤除參照員工的獎勵外，還向省分行申報為按揭業務所，對惡性競爭的樓盤，商業按揭貸款免按揭客戶律師費，由我支行以每筆250元的標準支付給律師事務所，采取多渠道營銷的經營模式。

2．二手樓宇按揭業務：目前，我區大型樓盤已成熟，二手樓住房再交易市場活躍，交易量不斷增加。同時，再交易住房辦理按揭貸款金額也呈上升趨勢。再交易住房按揭貸款業務比個人住房按揭貸款業務手續簡便，客戶對銀行只要求辦理方便、放款速度快。但目前我部遠離洛溪、大石和祈福新村社區，難以拓展該地區的二手樓業務，而且我行辦理再交易住房按揭貸款必須在抵押登記手續辦妥取《他項權證》后才能放款，與客戶的要求有較大的距離。我行為解決上述的問題，一方面在洛溪和祈福新村分別派駐客戶經理受理二手樓按揭業務，另一方面應借鑒區內其他銀行在辦理再交易住房按揭貸款業務方面的措施，爭取省分行批準我支行采取二手中介質押保證金實行過戶完稅費后快速放款，簡化手續，提高放款速度，第三方面將二手樓按揭業務面談、資料真實性的確認下放到網點客戶經理辦理，網點每受理一筆二手樓按揭業務獎勵80元，發揮網點的積極性，方便二手中介的工作，加快按揭業務的受理速度，爭取增加我行在再交易住房按揭業務的市場份額。。

3．個人消費類貸款及個人助業貸款從目前由房信部受理經辦的經營模式轉變為房信部經辦申報審批和發放貸款及貸后管理工作，推薦網點客戶經理參與貸前調查、收集相關資料，網點負責人同為經營主責任人的經營模式，即由推薦網點的客戶經理受理客戶申請和收集相關的資料，做好貸前調查工作，網點負責人做好復審的工作，將符合申報條件的貸款檔案資料移交給房信部客戶經理受理，經營主責任人審核上報省分行審批。

通過經營模式的轉變改變了以往單一的經營模式，能夠起到拓寬個人信貸業務的營銷渠道，充分發揮個人信貸資源，充分發揮網點的優勢作用。

第4篇：保險公司經理個人總結范文

關鍵詞：個人征信主體;權益保護;征信業務實踐

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（5）-0026-07

一、引言

20世紀50年代，伴隨著經濟發展和信用管理技術的提高，美國、英國等發達國家征信業跨入現代信用管理階段，規范信用管理行為、保護個人征信主體權益成為各國征信業發展的一項重要任務。1970年，美國制定出臺《公平信用報告法》，這是美國保護個人信用信息的第一部法律，主要通過規范征信機構及信用報告使用者的行為來實現保護個人征信主體權益的目的。英國也于1974年頒布了《消費信用法》，側重于通過保護征信活動中的個人數據來保護個人隱私。到了80年代，一些國際組織也開始認識到對個人征信主體權益進行保護的重要性。1980年，經濟合作和發展組織（OECD）頒布了“個人數據隱私和跨境流動保護指導原則”。1981年，歐洲理事會頒布了“個人數據保護協定”，這些國際指導原則或協定從大框架確立了個人征信主體應享有的知情權、糾錯權、隱私權等基本權利。隨著2008年國際金融危機的爆發，各國政府及理論界在反思危機發生根源的同時，也對金融消費者權益保護給予了特別關注，個人征信主體權益作為金融消費者權益的重要組成部分與表現形式，隨之受到廣泛重視。世界各國紛紛通過制定新法或修訂舊法來強化對個人征信主體權益的保護工作。如美聯儲制定并于2010年7月1日正式生效的《最終規定：提高征信信息報送機構信息準確性和完整性的有關措施》、《個人征信信息報送方指引》，通過強調征信提供者應盡的責任與義務來保護個人征信主體權益。

我國征信業尤其是個人征信業的發展起步相對較晚，與之相適應，對個人征信主體權益的保護工作也正處于探索階段。1999年中國人民銀行制定并出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，明確提出了建立個人信用制度的建議。2000年2月，國內第一部聯合征信的政策性管理辦法《上海市個人信用聯合征信試點辦法》頒布，為聯合征信擬定了初步的法律框架。同年7月，成立了全國第一家地方性個人信用局――上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯合征信服務系統。隨后，廣州、大連等城市也分別在個人征信領域進行了積極探索。2003年，國務院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業、推動建立社會信用體系”的職責，同年，人民銀行征信管理局正式成立。2004年，在原有銀行信貸登記咨詢系統的基礎上，人民銀行啟動了全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的改造和籌建工作，并在2006年初步建成兩大征信系統，實現全國聯網運行。自此，我國征信業進入快速發展軌道，在這一過程中，應該說，對于個人征信主體權益的保護一直處于相對滯后的狀態。隨著征信服務領域的不斷擴大和個人信用報告的廣泛應用，人們對于個人信用狀況更加關心，征信維權意識不斷提高。2008年國際金融危機的爆發，更是從另一個側面提升了我國政府、相關部門以及普通消費者對加強個人征信主體權益保護的認識。

綜上所述，我們認為，對個人征信主體權益保護問題進行研究，既具有鮮明的國際背景，也符合我國征信業務發展的趨勢要求。同時，以近年來我國征信業務的具體實踐作為研究視角，在梳理、總結已有工作經驗與教訓的同時，也會對未來的實際工作產生較強的指導作用。

二、我國個人征信主體權益保護實踐

由于征信在我國尚屬新生事物，有關個人征信主體權益的概念和范圍目前尚無比較權威的界定，使用較多的是在征信業務中法律賦予自然人這一征信客體的諸多權利。我國《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》），對個人征信主體的知情權、同意權、重建信用記錄權、異議權、救濟權五項權利作出了明確規定。本文就以權利為切入點，分析我國征信主體權益保護方面的探索與實踐。

（一）知情權及其保護

知情權是指個人有權向征信機構了解自己的信用狀況。在我國，《條例》主要從以下兩方面滿足個人征信主體知情權，一是信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告;二是信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。

在具體操作中，我國致力于不斷拓寬信用報告查詢渠道來充分滿足個人了解自身信用狀況的需求。目前，個人信用報告查詢方式包括傳統的現場查詢與互聯網等新型查詢方式兩種。現場查詢已延伸至全國各省、市、縣，居民個人持本人有效身份證件到當地人民銀行分支機構即可辦理。新型查詢方式以互聯網查詢為代表，這一查詢渠道從2013年開始先期在部分城市試點，目前已覆蓋到全國所有省市。此外，部分大中城市還提供了自助終端機查詢和委托商業銀行網點查詢等多種渠道。

綜觀兩類查詢方式，現場查詢的優勢在于簡單易行，適用人群廣，已被社會大眾廣泛認可;劣勢在于近年來隨著個人信用報告查詢量的快速攀升，現場查詢壓力日益增大，在查詢高峰期可能出現排長隊現象。而互聯網查詢的優勢則在于征信主體足不出戶即可了解自身信用狀況，便利性大大提高;劣勢在于要求查詢者有一定的互聯網操作知識，適用人群存在局限性，主要被中青年征信主體所推崇。

個人不良信息采集的事先告知方面，作為信息提供者的各商業銀行，多選擇短信通知方式，采用委婉措辭以避免客戶反感。值得注意的是，《條例》規定信息報送機構必須履行告知義務，但告知的程度和結果沒有涉及，導致商業銀行在告知方式選擇及告知時限設定上均有較大的靈活性，信息主體可能無法享有“自我糾錯”的機會。為保證商業銀行全面履行告知義務，人民銀行對此項工作提出了具體要求，如針對消費者辦理業務時將手機號碼作為必填項的銀行，在使用短信通知時還必須同時結合賬單（包括電子賬單）方式通知信息主體。

（二）同意權及其保護

同意權是指個人征信主體享有是否同意征信機構采集，或者被他人、有關機構使用其信息的權利。根據《條例》規定，征信機構采集個人信息，信息使用者約定用途使用個人信息時應當經信息主體本人同意;特別是金融機構向征信系統提供、查詢個人信息時，應當事先取得信息主體的書面同意。

在我國征信業務實踐中，商業銀行主要通過與征信主體簽訂包含授權條款的制式合同來取得書面同意。例如，銀行在（準）貸記卡、貸款申請表、信用卡章程或合約的格式合同中，通過與其他條款并列的形式，要求個人征信主體授權其向征信系統提供或查詢信用信息。這種制式合同的書面同意對金融機構來說操作簡單、使用便利，但對征信主體來說，由于受法律知識、交易環境、時間等限制，可能無法準確判斷其是否公平。

在人民銀行的監督指導下，我國商業銀行通過完善內部管理制度和開發新技術來避免出現違規查詢，保護信息主體同意權。例如對用戶查詢逐筆定位網協（IP）終端，確保查詢行為的準確跟蹤定位;設置單個用戶單日查詢上限，從源頭防范違規查詢行為;將查詢授權流程納入系統管理，規定分支機構將查詢授權書掃描入前置系統作為查詢條件，否則無法向征信系統發起查詢請求等。

對于保險公司等非銀行金融機構以及小貸公司、擔保機構等其他機構而言，因目前暫未接入征信系統，故其相關業務信息未納入系統。信息查詢方面，這些機構大多通過取得授權并委托商業銀行進行第三方查詢，或者由征信主體提供其從人民銀行查詢的本人信用報告兩種方式來獲得個人信用信息。目前，這部分機構暫時游離于人民銀行監管之外，其征信業務尚未有明確的監管辦法。

（三）重建信用記錄權及其保護

重建信用記錄權是指個人不良信息超過保存期限后，個人征信主體有權要求征信機構予以刪除并重新建立信用記錄的權利。在我國征信業務實踐中，根據《條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起超過5年的個人不良信息應予以刪除。

在我國，不良信息保存期限多久合適一直存在爭議。有銀行業內人士認為，個人不良信息保存5年時間較短，因為對個人信用行為的預測需要進行有效的跨越周期的時序數據分析，時間短會影響預測結果;而消費者權益保護學派專家則傾向于金融包容學理論，主張5年個人征信主體信用重建的成本過高。此規定是否適合我國國情，還需要今后征信業實踐發展來驗證。

（四）異議權及其保護

異議權是指個人征信主體認為本人信用報告上的信息出現錯誤或遺漏時，有權向征信機構提出異議申請并要求更正?！稐l例》規定，信息主體可以向征信機構或信息提供者提出異議，并要求更正;征信機構或者信息提供者收到異議后，應當對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

目前，個人征信主體提起異議的渠道主要有兩條。一條渠道是信息主體可以向征信中心、征信分中心直接提起異議，通常通過個人征信查詢及異議處理子系統處理，需要依次經過“征信分中心征信中心商業銀行總行商業銀行分支行商業銀行總行征信中心征信分中心”等多個環節，具體流程見圖2。2008-2013年6年間，征信中心共受理個人異議申請32903筆，據不完全統計，個人異議回復率99.23%，解決率97.99%。

另一條渠道是信息主體向報送異議信息的金融機構提起異議。目前，各商業銀行大多建立了個人征信異議處理機制，明確了各級分支行異議崗位職責，規范了個人征信主體異議申請流程。還有一些商業銀行實現了異議處理的全程電子化，對異議申請進行實時跟蹤。此外，人民銀行還采取多項措施來努力提高商業銀行異議處理效率，包括加強與商業銀行的溝通和業務交流、通過現場檢查與非現場監測方式建立商業銀行異議處理綜合評估機制、異議處理工作經驗和研究成果等。

比較來看，向征信中心、征信分中心直接提起異議的，處理流程相對繁瑣，需經多個環節、花費大量人力成本、耗時較長;但由于有征信中心全程跟蹤監控，異議回復率和解決率有保障。向報送信息的金融機構提起異議的，更直接高效，但可能出現異議不作為或推諉情況。

（五）救濟權及其保護

救濟權是指當個人征信主體認為信息提供者、征信機構或信息使用者在征信過程中侵害其權益時，有權向有關管理部門投訴或向司法機關提訟的權利。這里的救濟權包括行政救濟權和司法救濟權?！稐l例》規定我國受理投訴的機構是所在地人民銀行分支機構，投訴的辦理期限為30日。訴訟的受理機構是人民法院，司法程序一般需經過法院立案、開庭調查、宣判等，所需期限較長。

從受理范圍看，相對異議來說，投訴和訴訟的受理范圍更廣。異議僅針對個人征信主體認為自身信用報告中存在錯誤或遺漏時，而投訴和訴訟是個人征信主體人為自身合法權益受到侵害時均可以進行，包括了征信活動中的所有事項。從處理流程及時限看，異議和投訴相對簡單快捷，訴訟程序繁瑣且耗時較長。從三種維權途徑的關系來看，三種手段均可以單獨或同時使用，異議權不是救濟權的必要前提，行政救濟也不是司法救濟的必要前提。

（六）受教育權及其保護

受教育權是指由于征信業務具有一定的專業性，所以個人征信主體有權接受類似權益受到侵害時如何救濟等征信業務基本知識的教育。盡管《條例》對個人征信主體的受教育權沒有明確規定，但在我國征信業務實踐中，開展征信知識宣傳教育一直是人民銀行征信管理工作的一項重要內容。多年來，我國征信宣傳教育的體系框架已經逐步確立，工作機制不斷完善，宣傳教育工作日趨常態化與制度化，在普及征信知識、提高社會公眾信用意識方面發揮著積極作用。

三、目前我國個人征信主體權益保護中存在的突出問題及原因分析

我國對知情權、同意權、重建信用記錄權、異議權和救濟權的保護已經滲透到征信業務實踐的各個環節，互有交叉。但受各方面因素的制約，我國個人征信主體權益保護仍存在一些突出問題。本文結合征信業務實務中產生的糾紛案例以及問卷調查，以征信業務環節即信息采集、加工、使用及個人征信主體維權等為主線，來具體分析個人征信主體權益保護中存在的問題及其原因。

（一）信用信息采集環節存在的問題

1、采集范圍界定不清，可能引發不當采集

征信業的迅猛發展，要求征信機構不斷擴大數據采集范圍。清華大學的《征信系統對中國經濟和社會影響研究》報告認為，如何擴大征信系統數據的采集范圍，將商業信用信息和公共事業信息納入征信系統，是未來我國征信業發展須解決的一個重要問題。人民銀行開展的非銀行信息采集工作正是為了解決上述問題，通過與其他機構的合作，將其所掌握的信息納入征信系統。

然而，在擴大信用信息采集范圍的同時，由于信息采集范圍界定不夠明晰，容易使一些與信用無關或涉及個人隱私的信息被納入到征信系統。在以往人民銀行某分支行問卷調查中，69.41%的受訪者認為“計劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個人隱私范疇，不應采集。

2、主、客觀原因造成采集數據與實際情況不符

在基層人民銀行征信業務實踐中，采集數據是否與真實情況相符，是個人征信主體與商業銀行產生糾紛最多的一類問題。結合征信系統數據質量提升工作，我們發現，信息出錯或遺漏的原因主要有以下三方面：

一是個人征信主體自身因素。首先，個人征信主體提供錯誤信息或對金融機構相關合同條款理解有誤。這主要是由于個人在銀行辦理貸款或信用卡業務時相關表格信息填寫有誤，銀行根據表格內容將錯誤信息上報征信系統。其次，還存在個人身份證遺失或外借他人、被第三人頂名貸款或辦信用卡產生錯誤信息。

二是商業銀行操作因素。首先，商業銀行工作人員將客戶信息錄入信貸系統時可能出現錄入錯誤。其次，在利益驅動下，存在故意違規報數行為。以一筆保證人“張冠李戴”案例為例，銀行客戶經理王某在為其客戶辦理貸款時，為了盡快發放貸款完成季末放款任務，為企業法人趙某編造了一個貸款卡號進而將保證信息上報征信系統。這個編造的號碼恰好是另一企業主劉某的貸款卡號，根據征信系統以貸款卡號為關鍵數據項抓取信息的抓數規則，趙某的保證信息被錯誤上報到劉某名下。

三是系統程序因素。一方面，除一些信托公司、財務公司外，目前征信系統數據報送主要采用商業銀行信貸系統與征信系統接口程序對接方式，兩個系統數據項不一致內容由接口程序通過一定規則自動計算生成。在這個過程中，接口程序和接口規則有可能出現問題導致數據出錯。另一方面，銀行信貸系統也可能出現問題。如2013年某銀行信貸系統升級改造，導致該銀行信貸數據推遲近半年才上報征信系統。

3、采集個人信用信息的同意條款易被疏忽，出現個人征信主體在實際不知情情況下的無效同意授權

同意權應是在充分了解、知情基礎上做出的同意決定。目前商業銀行對征信系統報送個人信用信的授權條款一般附著在借貸合同或信用卡申請書中，實踐中我們發現，大多數個人征信主體在簽訂合同時，更多注重的是其所申辦業務，對授權采集條款并未加以重視和理解。故其在授權信息被采集時并不知情，而是在下次貸款受阻等實際損害發生時才知道自己的信用信息被個人征信系統收錄入庫。

（二）信用信息使用環節存在的問題

1、無有效授權查詢個人信用報告

人民銀行對商業銀行的征信專項檢查中發現，《條例》對個人征信授權規定的落實尚有待完善，銀行存在未經授權查詢個人信用報告、授權書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權未約定用途、查詢授權條款用詞不規范等問題。

隨著個人信用意識的提高，無授權或授權不規范查詢個人信用報告，已成為商業銀行與個人征信主體產生糾紛的高發點。有這樣一個案例?？蛻魲钅吃贏銀行申請信用卡被拒，原因為A銀行發現B銀行曾因信用卡審批原因查詢過楊某信用報告，但楊某并沒有B銀行信用卡，進而懷疑楊某因某些隱形原因被B銀行拒辦業務。楊某隨后因B銀行未經本人授權查詢其信用報告向當地人行提起投訴。由于事實清楚，當地人行對B銀行及相關責任人進行了處罰。

2、商業銀行個人信用報告使用標準不一

目前我國商業銀行對個人信用報告使用標準存在差別，突出表現為不同機構對個人信用報告中不良記錄的容忍度有所不同，有的銀行在客戶授信審批時要求其累計逾期次數不得超過6次，而有的銀行則不得超過3次。同時，對于個人信用信息中不良記錄形成的原因、程度，也不能靈活分析、區別對待，只機械執行評價標準。例如，逾期1天和逾期30天，欠費幾元和幾萬均沒有區分，同等對待。問卷調查結果顯示，“信用報告中不能區分善意欠款和主觀惡意違約”和“信用報告使用標準不一”是被調查者對我國征信業務現狀不滿意度最高的兩項。

3、非法出售、倒賣個人信用信息

征信機構和商業銀行等信息使用者內部相關工作人員可能接觸到大量個人信用信息，利益驅動下個別員工可能鋌而走險，非法出售、倒賣個人信用信息的案例均時有發生。2012年央視3?15晚會曝光了銀行內部員工非法出售客戶個人信用信息，導致銀行客戶資金被盜。非法出售、倒賣個人信用信息的后果非常嚴重，可能對個人征信主體帶來巨大的經濟、名譽損失。

【典型案例】在一起信用卡詐騙案中，非法獲取個人信用報告對犯罪人實施犯罪行為起著舉足輕重的作用。犯罪人杜某通過網絡向上游賣家購買他人的個人信用報告，之后先致電報告所有人信用卡發卡銀行客服，根據報告內容回答客服提出的隱私問題并被確認身份，進而修改聯系方式。隨后，再致電銀行，謊稱信用卡丟失要求掛失并重新發卡。于是，新卡就寄到了杜某手上，之后就是瘋狂套現。

（三）個人征信主體維權環節存在的問題

1、異議處理渠道不暢導致異議信息無法及時處理

部分商業銀行只在省會城市一級分行設置異議處理崗位，而貼近大眾的網點不能辦理異議申請，為個人征信主體申請異議帶來極大不便。同時，商業銀行異議處理人員大多身兼數崗且崗位變化頻繁，工作銜接不暢造成工作人員對異議處理流程不夠熟悉。還有一些工作人員誤認為征信系統是人民銀行建立的、異議受理主體應該是人民銀行，導致維權事件發生時首先將異議申請人向當地人行引導。

而通過征信分中心提起異議，需要經過多個環節反復核查，流程相對繁瑣、耗時較長。在實踐中，征信分中心從業務辦理簡便、高效的角度考慮，針對同城異議，往往建議個人征信主體直接通過商業銀行提起異議，從而可能出現商業銀行與分中心之間相互推諉并拖延異議處理時間的情況發生。

【典型案例】2010年9月，成某將某銀行信息報送錯誤而導致其個人信用報告中11次錯誤逾期反映到當地人民銀行中心支行，得到的答復是應到貸款發放銀行核實情況解決問題。2011年10月，成某到當地人行中心支行上級行反映問題，被告知直接到貸款發生行提交異議申請。2011年11月，成某第三次到當地人行中心支行反映問題，要求并最終辦理了異議申請。隨后成某的錯誤記錄被刪除。2012年6月，成某認為貸款發生行和當地人行中心支行相互推諉，導致其錯誤記錄時隔一年才予以刪除，故提出行政訴訟，將當地人行中心支行告上法院。

2、人民銀行行政權力有限導致部分糾紛無法通過投訴環節解決

人民銀行不具有準司法權，無法直接處理與消費者有關的事宜，導致征信業務中個人征信主體維權對司法部門過度依賴。信用報告一般涉及消費者個人重大的經濟活動，如申請住房抵押或經營貸款、求職或租房，由于人民銀行接受和處理消費者投訴的行政權力有限，很多侵犯消費者權利的行為必須訴諸司法部門，不僅使個人征信主體維權成本大大提高，也給金融機構帶來了法律風險和聲譽風險。

【典型案例】某單位通過盜用職工身份證復印件并偽造簽名的方式，聯合某房地產開發商，以150位職工名義騙取某銀行個人住房按揭貸款，并造成職工個人在不知情的情況下“被逾期”。直到部分職工申請住房貸款被拒后才發現問題并到當地人民銀行維權。因人民銀行不能進行筆跡鑒定、不能深入機構開展調查故無法核實貸款真偽，直至法院判定這150筆貸款與職工個人無關，征信系統相關記錄才予以刪除。此次維權時間長達4年之久。

3、個人征信主體維權多發生在事后使維權缺乏時效性

問卷調查結果顯示，目前我國個人征信主體對自身信用報告關注度不夠，查詢個人信用報告的原因六成以上是銀行信貸業務受阻，這就導致個人征信主體維權主張往往集中于事后。在征信業務實踐中，出現了部分糾紛對維權處理時限要求緊迫現象。這種情況下，即使事后的異議或投訴在規定期限內完成，也無法彌補對個人征信主體造成的不良影響。

深度剖析上述問題，我們發現主要有以下三方面原因：

一是法律法規尚未健全，《條例》相關配套制度未完全出臺，法律實踐中司法解釋還是空白，使得目前我國征信業務相關法律安排在細節上還存在一些漏洞。例如，由于《條例》第十四條的兜底條款對信息采集范圍的界定具有一定靈活性，且缺乏相應的細化配套制度，導致出現信息采集范圍界定不清問題。再比如，《條例》第二十六條規定，信息主體認為被侵權的可以向所在地人民銀行分支機構投訴，但卻未明確人民銀行可以行使哪些權力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到一定事實上限制。

二是由于我國商業銀行相對個人的優勢地位，使銀行對個人征信主體權益保護重視度不夠。一方面，商業銀行的相對強勢地位使其針對消費者的一些做法存在強迫接受的弊端。例如，對個人信用報告使用標準不一、包含同意條款的有關合同普遍為制式合同等，均有強制之嫌。另一方面，征信業務與商業銀行利益沒有直接關系，所以常常得不到足夠關注，表現為銀行上報數據出現人為因素錯誤、無授權查詢個人信用信息、銀行端異議申請渠道不暢等問題。

三是我國尚處于征信體系建設初期階段，整個社會信用環境和征信文化沒有形成，個人征信主體自身信用意識和征信維權意識不強。表現在個人征信主體因自身原因導致產生非惡意不良信用記錄進而影響今后經濟生活、在征信活動中因主觀忽視而沒有盡到提供真實信息的義務、對自己的個人信用報告關注度不夠使維權行為多出現在事后、出現糾紛不知如何維權等。

四、相關建議

（一）盡快完善個人征信主體權益保護的相關法律法規

一是制定專門的個人信息保護法，明確規定個人信息、個人敏感信息、個人隱私等內容，防止越界開展征信活動侵犯信息主體權益。二是盡快出臺《條例》配套實施細則，細化《條例》條款內容，增強可操作性。三是盡快出臺《條例》相關司法解釋，特別是應明確規定信息主體權益被侵犯的民生賠償事宜，使個人征信主體得到經濟補償以鼓勵其自我維權。

（二）征信機構合法合規健康發展

一是征信中心進一步提高服務質量、創新服務產品，全面實現向服務型機構轉型。強化對征信系統接口程序的驗收工作，加強征信系統穩定性，提高個人征信系統數據更新效率;建立征信分中心服務質量綜合考評機制以提升服務能力，為個人征信主體提供方面、快捷、高效的征信服務;征信分中心設置異議處理專人專崗、及時妥善解決征信過程中與信息主體產生的各種糾紛。二是私營征信機構抓緊時機加速發展，為個人征信主體提供多樣化服務。一方面，以增值征信業務為突破口，開發下游征信產品市場，為社會各種不同需求提供細分化信息產品;另一方面，可以加強機構間的互惠合作與業內兼并重組，提高行業集中度。

（三）金融機構重視個人征信主體權益保護工作

一是高度重視征信相關工作。將個人征信主體權益保護工作提升到提高金融服務質量、塑造良好社會形象的高度。二是作為信用信息的提供者和使用者，金融機構要嚴格遵守《條例》等相關法律法規內容，做好信息的報送及查詢。規范信用信息報送、查詢授權行為，完善書面授權條款格式;全面履行不良信息報送告知義務，滿足個人征信主體知情權;提高征信系統報數質量，從源頭減少爭議糾紛的發生。三是完善前置系統，積極開發風險防范和預警系統，從制度和技術層面限制違規操作的發生。如可在查詢前置系統設置上將信息查詢與授權及查詢用途相綁定，具體為系統在接受到查詢授權書掃描件后自動開啟貸前審批部門查詢用戶權限，發放貸款后自動關閉貸前審批部門權限并賦予貸后管理部門查詢權限。四是妥善處理各類異議、糾紛事件?；鶎鱼y行網點設置異議咨詢窗口，采取“首問負責制”，各級機構分級安排專人負責，從制度上杜絕搪塞推諉。

（四）加強監督管理

一是積極履行征信業監督管理職能。加強對征信機構及金融機構等信息提供者和使用者的監督管理，建立征信業務現場檢查和非現場監測制度，嚴肅查處違規行為;高度重視征信主體投訴工作，基層人行努力做到異議與投訴崗位人員分離，維護個人征信主體行政救濟權。二是加快推進金融業統一征信平臺建設。積極協調銀監、證監、保監、外管等行業數據的共享，以小貸公司、擔保機構等非銀行類金融機構為突破口持續擴大金融機構接入征信系統步伐。三是指導并鼓勵征信業形成行業間的自律監管，建立定期信息披露或通報制度，通過行業協調機制維護征信市場規范健康發展。

（五）堅持不懈開展征信宣傳教育活動

一是逐步完善征信宣傳教育體系，探索建立征信宣傳效果評估指標體系，確保征信宣傳的長期、有效開展。二是加快推進征信文化建設，在征信機構、金融機構等征信業務從業人員中樹立“唯信、唯實、團結、創新”的征信文化核心價值觀。三是把征信宣傳教育與誠信建設相結合，加強與其他政府部門的溝通和合作，把征信宣傳作為社會信用體系建設的一個重要組成部分。

參考文獻

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The Research on the Issues on the Rights and Interests Protection of the Personal Credit Information Subject

――Based on the Perspective of the Practices of Credit Information Business in China

QIU Yanfeng

（Operations Office of Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710002）