銀行信貸管理精選(九篇)
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第1篇：銀行信貸管理范文
【關鍵詞】信貸管理；風險防范；差異；對策和建議
外資銀行在長期的商業化經營中，已經形成了一整套較為科學、規范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款準入原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析和計量、風險控制體系等有規范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現在以下幾個方面：
(一)組織結構上的差異——外資銀行重視水平制衡，國內銀行重視垂直管理
外資銀行在信貸組織架構上通常采用條塊結合的矩陣型管理體系。信貸業務的組織除了有縱向的總行一分行的專業線管理之外，十分強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現了風險控制與資源配置效率的結合。外資銀行通常會設置專業化程度較高的多個部門共同負責信貸業務的組織管理，如信貸政策制訂部門（市場營銷部門或信貸政策委員會）、風險評估部門、風險審查和管理部門、不良貸款處理部門以及內部稽核部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業務上相互溝通、協作又相互監督。貸款審批是信貸風險的關鍵控制點，在這一環節，外資銀行多采取由隸屬于不同專業部門的授權人員共同審批的辦法，即由若干（一般為3到5名）信貸審批官共同背對背獨立審批，全票通過或者達到有效票數后貸款審批通過。而行長主要負責日常的行政管理工作，并不直接參與貸款的審查與簽批。其審批流程強調獨立、客觀、公正。
國內銀行特別是國有商業銀行的信貸管理組織結構與專業銀行時期相比，基本架構沒有實質性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構，表現為管理責任關系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網點之間以及機構內部行長、科長、經辦之間的垂直分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系不夠。近幾年我國商業銀行各級分行進行了內部結構調整，相繼成立了資產保全部和風險審查部門負責處置不良貸款和評估貸款風險，舊體制下信貸部“包辦”信貸業務流程的局面得到了一定的改變，但信貸政策管理、信貸資產組合風險管理等職責仍然基本由審貸部門承擔，部門的分工合作和相互制約不充分。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權。
(二)風險防范意識和控制手段上的差異——外資銀行重視事前防范，國內銀行重視事后化解
外資銀行十分注重信貸風險的早期評估計量和防范，將管理風險作為整個信貸業務流程的核心，在各個業務環節采取了多種措施防范金融風險。主要有：1．通過確定目標市場、制定詳細的風險資產準入標準來篩選客戶。如每年會根據信貸政策委員會確定的地區最高額度指標，確立市場目標及風險接受標準，只有符合目標市場條件的客戶才能發放貸款。風險管理部門通過行業研究，列出可接納客戶的條件及細節，包括對公司規模、管理者經驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標限制，信貸人員以此為依據尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2．通過現代計量方法和借助各種軟件工具對客戶進行動態評估與分析，對客戶的第一性進行評級，并將評級結果廣泛運用于信貸管理的各環節。3．建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據評估結果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內統籌考慮，通過這種方式實現集團企業授信風險的集中控制。4．通過對信貸資產組合進行評估，盡可能地選擇多種相關度較小或者負相關的資產進行搭配，以便分散風險。5．通過不定期的風險測試，提前做好突發事件的應對工作。如風險管理部門會定期對貸款組合進行風險測試和敏感性分析，通過假設某些宏觀(政治/經濟)事件發生，測量信貸資產可能遭受的影響。根據測算結果，一些敏感性和波動性較大的貸款其五級分類評級將會下調，有關客戶的信用等級也會相應下調。6．設立獨立機構評估風險與績效。如渣打銀行設有獨立的風險稽核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權平均損失概率，確定信貸組合的風險級數，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業務管理部門改進，并在6個月后復查，12~18個月后再次復查，直到確保風險隱患消除。
與外資銀行相比，國內銀行由于歷史包袱較重，把很大一部分的工作重心放在了存量風險的化解上，風險的早期度量和防范沒有得到充分重視。我國商業銀行較少進行行業研究、地區市場分析和市場細分工作，大多都是在審查借款企業的合規性，包括企業執照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經營行為等之后，就與企業建立信貸關系，對行業和企業缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學搭配、合理運用信貸資產，將資產風險降到最低缺乏全盤考慮。突然的表現就是近幾年商業銀行（包括國有商業銀行和股份制商業銀行）無論規模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業、基礎建設行業和上市公司，集中于少數貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠看，貸款大戶的系統性、行業性、政策性風險大，一旦發生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業都將帶來較大的沖擊。在風險控制的其他環節，國內銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年審進行，不能即時反映風險，評級系統的可操作性、指標體系的完整性和量化分析模型設置的科學性、全面性和代表性以及評級結果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。
(三)信貸人員管理手段的差異——外資銀行重視人員激勵，國內銀行重視人員控制
外資銀行強調調動員工的積極性和主動性。在業務開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行垂直管理，各級分支機構的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負責。并且十分重視對信貸人員進行專門培訓，逐步提高信貸管理人員的專業素養和水平，并根據其工作經驗和能力，將其分為若干等級序列，授予相應信貸審批權限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發放過多受到市場部門和行政方面的干預，又充分調動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風險的防范主要通過三個途徑實現：一是實行科學評價，動態管理。如在某些外資銀行，貸款審批權限實行一年一定，借助業績評價系統對信貸管理人員的“表現”打分，上級信貸主管據此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權限等級。審批權限的動態調整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其提高貸款審批和風險管理質量，另一方面便于管理層在短期內能夠查明風險、采取對策。二是通過設計科學的激勵機制，采用激勵措施，如股票期權制度、內部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員自身報酬最大化和人力資本增值的目標有機結合起來，從源頭上遏止信貸管理人員由于外部影響而無法盡職的可能。三是通過設計相互制衡的組織體系，通過權力的分工和分配實現人員間的權責制衡，有效制止內部人控制行為。
國內銀行強調對員工加強管理以控制信貸風險，但國內銀行內部制衡的組織體系尚未健全，各種財務激勵措施尚未落實，貸款審批權也基本上是靜態管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責任制上。各家銀行建立了信貸資產質量第一責任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細的考核辦法和嚴厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監督困難的情況下通過加大違規成本的方式制約信貸人員的放貸行為。許多要求和規定相當嚴格，如一些銀行規定如果確因員工的過錯形成不良，則經辦人員將立即被解除合同，有關負責人也要受到相應行政處分。但事實上，由于存在信息嚴重不對稱和法人治理結構不健全的問題，再嚴格、細致的責任制度也無法防范道德風險，近年來信貸人員違規事件以及內外勾結詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權基本按行政職務層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調，基本還是傳統計劃體制下的老一套，主要的財務激勵措施——按照績效考核進行的獎勵變成了較為固定的獎金，實質上成為工資的一個組成部分，失去了應有的激勵作用。
二、外資銀行信貸管理對我們的啟示
綜上分析，我國商業銀行在信貸管理制度的科學性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導致了中外資銀行在競爭能力、經營效率和風險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現有信貸管理制度具有很強的現實意義。
(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經驗，按照權力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制
遵循信貸組織機構設置的三大原則，在現有信貸制度的基礎上強化信貸部門內部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權力之間形成一種約束制衡機制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權批準，相互之間必須各司其職、各負其責，不能超越職權；三是遵循系統協調原則，各部門要圍繞一個共同的目標動作，理順關系、增強實力、杜絕內耗。如在現有的風險評估部門、貸款管理部門和資產保全部門的基礎上，加設信貸資產組合管理部門，專門負責對全行信貸資產組合、資產多元化、整體信貸資產回收特點進行分析，對全行潛在集中風險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監管機構、投資者提供報告，根據既定的整體資產優化策略對各業務部門、區域經營管理的信貸資產狀況進行監察。還可設置信貸政策管理部門，專門負責制訂地區性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監管機構進行溝通等。通過建立健全的信貸組織管理體系提高風險管理的水平。
(二)樹立以人為本、激勵與約束并重的信貸經營管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風險的雙重閘門
信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過分以責任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責任人為了避免出現貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風險；為了將個人責任變為集體責任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率。現時的問題應是強化激勵機制，充分發揮信貸管理人員的主觀能動性。可從以下三方面著手：第一，打破目前信貸審批權限按行政職務大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤。可按實際能力和以往業績給予信貸管理人員相應審批權限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創造既有壓力又有動力的工作環境。第二，把實際工作中過多的負激勵轉為正激勵。加強正面引導和管理的同時，充分尊重和發揮員工的能動性。第三，改革現行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經理等級薪酬制度。
(三)客觀評價銀行信貸風險，改變信貸營銷觀念，正確處理好風險管理與提高效率的關系
我國銀行業在信貸管理中往往陷入兩個極端：一是靈活性過強。對上市公司、壟斷性企業等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業負債總規模和償債能力，為企業多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國家賬戶管理、現金管理等有關制度，依賴壘大戶帶來的短期效益。二是過于教條。在商業銀行貸款企業結構中，中小企業仍是絕對主體，但在信貸管理中，過份強調形式上的風險防范，一味要求提供抵押擔保手續，不能根據企業實際情況提供個性化的金融服務品種，消極逃避信貸風險。靈活性過強實際上是沒有原則性，過于教條則制約正常發展。銀行本質上就是經營風險的特殊企業，不可能消除信貸風險，只能通過制度的完善適度規避信貸風險，對風險的過度約束必然制約商業銀行的正常發展。因此，我國商業銀行應該在重新樹立正確的信貸風險觀念，在防范信貸風險的前提下，加大創新力度，提高經營效益水平。
[參考文獻]
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第2篇：銀行信貸管理范文
關鍵詞：中外銀行；信貸管理；比較；啟示
0引言
商業銀行作為一種商業性經濟組織，其實現可持續性發展的根本目的就在于為股東創造最大價值，實現資產的穩定增長追求利潤最大化。外資銀行一直以來都較為重視信貸風險的防范工作，目前已經形成了一整套較為規范、較為科學的內部控制制度和信貸管理體制，無論是風險控制體系、貸款風險分析，還是風險評定、貸款原則，亦或者貸款審批、貸款程序，都建立了嚴格而又規范的要求，能夠對信貸風險予以了有效地控制。而我國由于體制問題，國內銀行的信貸管理機制和商業經營體制都處于逐步完善、逐步調整之中，與外資銀行之前存在著較為明顯的差異，本文就中外銀行信貸管理的比較與啟示進行探討。
1中外銀行信貸管理的比較
（一）組織結構上的差異
外資銀行重視水平制衡，往往采取矩陣型結構管理體系來進行信貸管理，除了專業線管理（總行———分行），還強調橫向部門的制約和分工，進而實現資源配置效率和風險控制的有機結合。外資銀行通常會設置包括系統一體化管理部門、業務管理部門、信貸政策制訂部門、不良貸款處理部門、風險審查部門、資產組合風險分析部門等在內的多個專業化部門來負責信貸業務的組織管理，各個專業化部門各司其職、分工明確，在業務上相互監督、相互協作、相互溝通。值得注意的是，信貸風險的關鍵控制點在于貸款審批環節，外資銀行多采取多位授權人員共同審批的方式，為了體現出公平性和客觀性，這些授權人員分別隸屬于不同部門。而國內銀行重視垂直管理，這是與國內銀行長期實現的“金字塔”型行政體制是高度耦合的。與外資銀行相比，國內銀行信貸管理存在著“橫向制衡不夠、縱向管理鏈條過長”的問題，雖然國內銀行近年來不斷深化改革，已經大力調整了內部組織結構，相繼成立了多個專業化部門來對貸款風險進行評估、對不良貸款進行處置，但仍然由審貸部門全部承擔信貸資產組合風險管理、信貸政策管理等。貸款的最終決策權掌握在銀行行長或者主管信貸的副行長。
（二）人員制約手段的差異
外資銀行重視人員激勵，格外強調提高廣大員工的主動性和積極性，信貸管理人員的獨立性、自較高，外資銀行分支機構的信貸管理人員不由分支機構行長任命，而是由上級信貸主管指派或者直接任命，這些信貸管理人員的業務素質、工作視野明顯要更強、更廣闊一些。他們往往會站在外資銀行利益最大化的角度來看待問題，那么必然會突破部門的限制，有利于提高外資銀行的整體經濟效益。此外，還有利于信貸管理人員主動去參與到外資銀行分支機構的重大信貸決策，主動去監督外資銀行分支機構的各項信貸活動，這樣一來，信貸風險在無形之中就得到了降低。為了能夠更好地提高信貸管理人員的主動性和積極性，外資銀行通常都會通過內部持股制度、股票期權制度、年終績效考評制度來獎優懲劣。而國內銀行則重視人員控制，多以貸款責任制來控制信貸管理人員，很多銀行紛紛制定了不良貸款終身追繳制度、信貸資產質量第一責任人制度等制度，但是再細致、再嚴格的責任制度在監督困難、信息不對稱的情況下很難生效，仍然會出現信貸人員和不良企業勾結詐騙銀行信貸資金及違規事件。另外，絕大多數國內銀行還沒有建立起具有較強吸引力的薪酬制度，普遍存在著結構單一、薪酬較低的問題，自然也很難起到應有的激勵作用。
（三）風險防范意識和控制措施上的差異
外資銀行重視事前防范，在整個信貸業務流程中，風險防范始終都是核心環節，也采取了多種金融風險防范措施，具體措施如下：（1）設立獨立機構來對風險進行評估。（2）利用各種專用軟件和現代計量方法來動態分析、動態評估客戶資料，并在信貸管理的各環節中都大量應用評級結果。（3）合理篩選客戶，列出杠桿比率、公司規模、股東資本、管理者經驗等準入指標。（4）建立大客戶專管制度，由外資銀行總部統一專管大客戶的貸款。（5）為了能夠更好地應對突發事件，外資銀行通常都會開展不定期的風險測試，重點測算借款企業的信用等級。而國內銀行則不太重視事前防范，而將過多的精力放在事后化解。絕大多數的國內銀行都沒有開展市場細分工作，也沒有細致、深入地研究借款企業性質和企業情況，只是審查了借款企業是否存在違法經營行為、營業執照是否合法、是否按時年審等，這樣一來，必然無法全盤考慮信貸資產風險。從目前來看，各大國內銀行都存在著盲目“搶大戶”的情況，將大量的新增貸款涌入到少數貸款大戶。貸款投向的高度集中，雖然在短時間內能夠降低銀行的不良貸款、增加銀行的盈利水平，但是這些貸款大戶存在著較大的政策性風險、行業性風險、系統性風險，一旦出現貸款損失，那么會嚴重影響到銀行的正常運營。此外，雖然國內銀行也建立了風險評級制度，但是風險評級制度并不健全，信用評級工作只在每年年初和新客戶申請貸款時才會開展，很難將信貸風險即時反映出來。
（四）不良貸款處理策略上的差異
外資銀行重視不良貸款的轉化工作，外資銀行在發放貸款之后，客戶經理會主動幫助借款企業解決其在生產經營過程中具體問題，一旦借款企業出現問題，外資銀行就會在第一時間成立專門小組，協助客戶分析研究競爭對手、市場份額、市場容量等詳細情況，并且提出切實可行的咨詢指導意見。若客戶出現還款困難，外資銀行也會努力利用自身的資源來幫助客戶搞好經營，最大限度地實現雙贏目標。而國內銀行則較為重視清收不良貸款，一旦借款企業出現問題，國內銀行往往會在第一時間急于抽出貸款，通常會采用司法訴訟或者處置抵押物的方式，這樣必然會讓本已處于困境的借款企業雪上加霜。
2外資銀行信貸管理所帶來的啟示
（1）基于權力制衡的原則來建立健全信貸組織管理體制
國內銀行應該向外資銀行學習，基于權力制衡的原則來建立健全信貸組織管理體制，具體細化則可分為三大原則，第一是基于程序定位原則，國內銀行的各個員工、各個崗位、各個部門都要有清晰、明確的授權批準和分工職責，相互之間不得超越職權，必須要各負其責、各司其職；第二是基于相互牽制原則，國內銀行的信貸組織各權力、各崗位、各部門之間形成約束制衡機制；第三是基于系統協調原則，國內銀行要將各個部門之間的關系予以理順，可仿照外資銀行來設置包括系統一體化管理部門、業務管理部門、信貸政策制訂部門、不良貸款處理部門、風險審查部門、資產組合風險分析部門等在內的多個專業化部門來負責信貸業務的組織管理，杜絕內耗、增強實力。
（2）樹立以人為本的信貸經營管理思想
對人的控制和激勵，一直以來都是信貸管理的核心，從目前來看，國內銀行往往對人的激勵不足，而控制有余，但是再細致、再嚴格的責任制度在監督困難、信息不對稱的情況下很難生效，筆者認為國內銀行應該樹立以人為本的信貸經營管理思想，第一，將現行工資分配制度予以改革，務必要強調“多干多得、少干少得、不干不得”的原則，薪酬務必要堅持市場化的原則；第二，要正面引導、記錄員工的工作積極性，同時還要對員工的主觀能動性予以充分發揮和尊重；第三，要提高信貸管理人員的獨立性、自，打破目前信貸審批權限按行政職務大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤。
（3）對銀行信貸風險進行客觀評價
國內銀行在信貸管理中通常會陷入過于教條或者靈活性過強的兩個極端，靈活性過強會表現為國內銀行不顧國家政策和企業的償債能力來為企業盲目授信、多頭開戶；過于教條則會表現為國內銀行過于惜貸，過于強調抵押擔保，這會對商業銀行的正常發展造成嚴重的制約，這在信貸管理中都需要予以克服。
3結語
總之，商業銀行是我國金融業的主體力量，在我國社會發展和經濟發展中起到十分重要的作用，務必要正視中外銀行信貸管理的差異，加快我國商業銀行信貸管理工作的穩步發展。
參考文獻：
[1]田麗斌.外資銀行信貸管理的借鑒意義[J].中國集體經濟(下半月)，2012,21(05).
第3篇：銀行信貸管理范文
一、中外銀行信貸管理制度的主要差異
外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業化經營中，形成了一整套較為科學、規范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析，風險評定、風險控制體系等有規范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的商業經營體制和信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現在如下幾個方面：
(一)組織結構上的差異――外資銀行重視水平制衡，國內銀行重視垂直管理。
外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系，信貸業務的組織除了有縱向的總行一分行的專業線管理之外，十分強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現了風險控制與資源配置效率的較佳結合。外資銀行通常會設置專業化程度較高的多個部門共同負責信貸業務的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產組合風險分析部門、業務管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及系統一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業務上相互溝通、協作又相互監督。貸款審批是信貸風險的關鍵控制點，在這一環節，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業務管理部門和風險管理部門共同負責，每一筆貸款的發放都必須由最少兩名授權人員主管――獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協調管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。
國內銀行特別是國有商業銀行的信貸管理組織結構與專業銀行時期相比，基本架構沒有實質性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構，表現為管理責任關系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網點之間以及機構內部行長、科長、經辦之間的分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系強調得不夠。近幾年我國商業銀行各級分行進行了內部結構調整，相繼成立了資產保全部和風險審查部門負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變了舊體制下信貸部“一統”信貸業務的局面，但信貸政策管理、信貸資產組合風險管理等職責仍然基本由審貸部門承擔，部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權。審批流程呈縱向運動特征。
(二)風險防范意識和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國內銀行重視事后化解。
外資銀行十分注重信貸風險的早期防范，將防范風險作為整個信貸業務流程的核心，在各個業務環節采取了多種措施防范金融風險。主要有：1、通過確定目標市場、制定詳細的風險資產接受標準來篩選客戶。如某外資銀行每年會根據信貸政策委員會確定的地區最高額度指標，確立市場目標及風險接受標準，只有符合目標市場條件的客戶才能發放貸款。業務管理部門通過行業研究，列出可接納客戶的條件及細節，包括對公司規模、管理者經驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標限制，信貸人員以此為依據尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2、通過現代計量方法和借助各種專用軟件對客戶進行動態評估與分析，并將評級結果廣泛運用于信貸管理的各環節。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據評估結果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內統籌考慮。4、通過動態評占資產組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關或者負相關的資產進行搭配，以便分散風險。5、通過不定期的風險測試，提前做好突發事件的應對工作。在某外資銀行，風險管理部門會定期對貸款組合進行風險測試，通過假設某些宏觀(政治/經濟)事件發生，測量信貸資產可能遭受的影響。根據測算結果，一些敏感性貸款在五級分類中將被歸為“可疑”類，有關客戶的信用等級也會相應下調。6、設立獨立機構評估風險與績效。如某外資銀行，總部有獨立的風險審核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權平均損失概率，確定信貸組合的風險級數，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業務管理部門改進，并在6個月后復查，12―18個月后再次復查，直到確保風險隱患消除。
與外資銀行相比，國內銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風險的化解上，風險的早期防范沒有得到充分重視。我國商業銀行基本上沒有開展市場細分工作，大多都是在審查借款企業的合規性，包括企業執照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經營行為等之后，就與企業建立信貸關系，對行業和企業缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學搭配、合理運用信貸資產，將資產風險降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業銀行無論國有民營、無論規模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業和上市公司，集中于少數貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠看，貸款大戶的系統性、行業性、政策性風險大，一旦發生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業都將產生難以估量的影響。在風險控制的其他環節，國內銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年初進行，不能即時反映風險，評級系統的可操作性、指標體系的完整性和量化分析模型設置的科學性、全面性和代表性以及評級結果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。
(三)人員制約手段的差異――外資銀行重視人員激勵，國內銀行重視人員控制。
外資銀行強調調動員工的積極性和主動性．在業務開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行自成一體，各級分支機構的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負責。在某外資銀行，總部每年會對信貸人員進行專門培訓，逐步提高信貸管理人員的專業素養和水平，并根據其工作經驗和能力，將其分為若干等級，授予相應信貸審批權限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發放過多受到行政干預，又充分調動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風險的防范主要通過三個途徑實現：一是實行科學評價，動態管理。如某外資銀行，貸款審批權限實行一年一定，獨立考核部門借助業績評價系統對信貸管理人員的“表現”打分，上級信貸主管據此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權限等級。審批權限的動態調整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其自覺控制資產質量，另一方面便于管理層在短期內能夠查明風險、采取對策。二是通過設計科學的激勵機制，采用財務激勵措施，如股票期權制度、內部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員
自身報酬最大化和人力資本增殖的目標有機結合起來，從源頭上遏止信貸管理人員因追求自身效用最大化而偏離所有者目標的現象。三是通過設計相互制衡的組織體系，通過權力的分工和制衡實現人員間的時時制約和事先制約，有效制止內部人控制行為。
國內銀行強調對員工加強控制。但國內銀行內部制衡的組織體系尚未建立，各種財務激勵措施尚未落實，貸款審批權也基本上是靜態管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責任制上。各家銀行建立了信貸資產質量第一責任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細的考核辦法和嚴厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監督困難的情況下制約信貸人員的放貸行為，加大違規成本。一些要求和規定近乎苛刻，如一些銀行規定新增貸款要實現“零不良”；一些銀行規定如果確因員工的過錯形成不良，則經辦人員將立即被解除合同，有關負責人也要受到相應行政處分。但事實上，由于存在信息嚴重不對稱和法人治理結構不健全的問題，再嚴格、細致的責任制度也無法防范道德風險，近年來信貸人員違規事件以及內外勾結詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權基本按行政職務層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調，基本還是傳統計劃體制下的老一套，主要的財務激勵措施――按照績效考核進行的獎勵變成了固定獎金，實質上成為工資的一個組成部分，失去了應有的激勵作用。
(四)財務管理制度上的差異――外資銀行重視資產價值的真實性，國內銀行缺乏提取準備的自主性。
對貸款的會計處理和計提呆帳準備金的實踐是銀行業管理和控制風險的基本要素。外資銀行基于資產安全和經營穩健的考慮，十分注重按照審慎會計原則，在貸款的會計處理上充分估計可能發生的損失，真實反映貸款的實際價值。通常采用的方法是在保持信貸資產賬面數字不變時，在資產方設立對沖項目――呆賬準備金用于備抵貸款資產項目的損失，使其按照實際價值得到反映，在負債方相應核減資本金。外資銀行對呆賬準備金什么時候提取、提取多少有充分的自，不受財務、稅收部門限制，常常會在有計劃地預提普通風險準備金的基礎上，針對具體貸款風險提取專項呆賬準備金，以便在實際風險損失發生時有能力自擔風險。如某外資銀行除計提1％一般準備外，貸款降為不良后，會根據貸款項目預期損失程度計提相應的專項壞賬準備金。
國內銀行對貸款的會計處理主要按照1993年財政部頒布的《金融保險企業財務制度》的有關規定執行，已設立了呆賬準備金科目用于抵減資產價值。但呆賬準備嚴格按照財政部確定的計提標準――年末貸款余額的1％提取，損失發生后由財政部門審批核銷，存在呆賬準備提取水平過低、提取方式單一、提取范圍過窄和銀行對準備金的提取和核銷缺乏自主使用權的問題。與外資銀行相比，我國的銀行財務管理制度既不利于及時揭示銀行貸款風險，也不利于促進管理人員自覺控制風險。首先，銀行資產負債表某個時刻的資產存量，是按歷史成本計算原則而制定的，不能及時根據貸款的實際形態作出調整，這就意味著銀行資產沒有按其實有價值進行核算和反映，存在相應數量的賬面“虛擬資產”，貸款風險不能及時在財務報表中得到反映。其次，貸款損失與經營利潤不掛鉤。商業銀行的貸款收益是按照權責發生制，在貸款發放時確認的，而貸款損失則要到損失實際發生后才予確認，甚至由于財政部門出于稅收考慮，損失發生后仍不能或不予確認，其結果必然是高估利潤，在客觀上會造成基層經營單位的貸款擴張沖動和管理人員“重貸輕查”的傾向。最后，由于種種原因，貸款發生損失很難追究到個人責任，但灣收貸款時若熊收回貸款反而能得到獎勵，這也在一定程度上縱容了不良貸款的產生。
(五)不良貸款處理策略上的差異――外資銀行重視轉化，國內銀行重視清收。
外資銀行在貸款發放后，客戶經理會主動參與借款企業的生產經營過程，幫助解決具體問題。貸款出現問題后，銀行會成立專門小組，幫助借款企業渡過難關。如在某外資銀行，貸款發放后，基于同客戶建立長期信貸合作關系的理念，客戶經理往往滲透到客戶整個經營過程，利用銀行網絡優勢，協助客戶分析研究市場容量、市場份額、競爭對手等詳細情況，并針對客戶經營中出現的問題提出詳細的咨詢指導意見。如果客戶出現還款困難，也會盡量幫助其搞好經營，爭取實現雙贏目標。
國內銀行普遍存在“重貸輕管”的問題，貸款發放后的后續管理沒跟上，往往要等出現問題之后才被動研究對策。企業經營困難暴露后，往往急于抽出貸款，手段單一，主要靠處置抵押物或司法訴訟，容易雪上加霜，將企業置于死地。
二、外資銀行信貸管理對我們的啟示
綜上分析，我國商業銀行在信貸管理制度的科學性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導致了中外資銀行在競爭能力、經營效率和風險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現有信貸管理制度勢在必行。
(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經驗，按照權力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。
遵循信貸組織機構設置的三大原則，在現有信貸制度的基礎上強化信貸部門內部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權力之間形成一種約束制衡機制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權批準，相互之間必須各司其職、各負其責，不能超越職權；三是遵循系統協調原則，各部門要圍繞一個共同的目標動作，理順關系、增強實力、杜絕內耗。即規模較大的分行可在現有審貸部門、風險審查部門和資產保全部門的基礎上，加設信貸資產組合管理部門，專門負責對全行信貸資產組合、資產多元化、整體信貸資產回收特點進行分析，對全行潛在集中風險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監管機構、投資者提供報告，根據既定的整體資產優化策略對各業務部門、區域經營管理的信貸資產狀況進行監察。還可設置信貸政策管理部門，專門負責制訂地區性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監管機構進行溝通等。同時，應將風險審查部門與信貸業務部門在行政上的管理主線區別開來，以改變當前由于偏重業務擴張而忽視風險控制部門意見，導致風險審查部門事實上無法從組織上來制衡業務部門的弊端。
(二)樹立以人為本、激勵與約束并重的信貸經營管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風險的雙重閘門。
信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過份以責任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責任人為了避免出現貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風險；為了將個人責任變為集體責任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率。現時的問題應是強化激勵機制，充分發揮信貸管理人員的主觀能動陸。可從以下三方面著手：第一，打破目前信貸審批權限按行政職務大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤。可按實際
能力和以往業績給予信貸管理人員相應審批權限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創造既有壓力又有動力的工作環境。第二，把實際工作中過多的負激勵轉為正激勵。加強正面引導和管理的同時，充分尊重和發揮員工的能動性，滿足他們受到社會尊重的心理需要。第三，改革現行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經理等級薪酬制度。
(三)客觀評價銀行信貸風險，改變信貸營銷觀念，正確處理好風險管理與提高效率的關系。
我國銀行業在信貸管理中往往陷入兩個極端：一是靈活性過強。對上市公司、壟斷性企業等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業負債總規模和償債能力，為企業多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國家賬戶管理、現金管理等有關制度，依賴壘大戶帶來的短期效益。二是過于教條。在商業銀行貸款企業結構中，中小企業仍然絕對主體，但在信貸管理中，過份強調形式上的風險防范，一味要求提供抵押擔保手續，不能根據企業實際情況提供個性化的金融服務品種，消極逃避承擔適當信貸風險的責任。靈活性過強實際上是沒有原則性，過于教條則制約正常發展。銀行本質上就是經營風險的特殊企業，不可能消除信貸風險，只能通過制度的完善適度規避信貸風險，對風險的過度約束必然制約商業銀行的正常發展。因此，我國商業銀行應該在重新樹立正確的信貸風險觀念，在防范信貸風險的前提下，加大創新力度，提高經營效益水平。
(四)改革財務管理制度，建立符合謹慎經營和審慎會計原則的呆賬準備金的計提和沖銷制度。
第4篇：銀行信貸管理范文
關鍵詞：銀行信貸管理；風險控制；信貸政策
目前銀行的主要業務為信貸業務，隨著經濟和社會的快速發展，金融服務的多渠道延伸，銀行的風險和核心內容開始轉向于信貸風險管理。近年來，許多基于風險管理與金融行業前端的環境狀況衍生出的現存風險認知的方法及理論，對我國信貸管理具有重要的借監價值與指導意義。但是，我們也應當清楚的認知到，由于我國銀行業的現狀相對落后，理論與現狀不相符合的情況常常發生。
一、我國銀行信貸現狀
1.1、我國銀行信貸區域發展狀況分布
根據相關數據表明，我們銀行信貸主要有以下分布特點：一、我國信貸投放大多集中于華東及中南部經濟發達地區；二、在最近幾年短期內，我們銀行信貸的區域分布程度上變化不大。
1.2、我國銀行信貸產業分布
從目前我國銀行業的發展狀況來推斷，我國各銀行信貸投放最為集中的產業主要集中在交通運輸、制造業通讀電力上面，目前作為我國最重要的產業之一的制造業毫無疑問的從我們四大銀行獲取了最大的銀行信貸。而且，由于近幾年來我國經濟的平穩發展，銀行信貸產生的分布也相對較穩定，總體格局變化較小，與許多行業相比，其基本可以維持比較穩定的狀態[1]。
1.3、我國銀行信貸規模結構
依據某機構對我國銀行信貸的大客戶考察，我們發現：第一，我國信貸行業大客戶均存在不穩定的現象。第二，作為貸款行業最具代表性的制造業，其所貸款余額占貸款總額的比重完全不相匹配。第三、從產業分布范圍上，交通運輸、能源、采礦等行業在我們信貸中占有主導地位，這些行業基本上屬于國有企業。
二、影響我國銀行信貸的因素
由于我們銀行信貸體制上和歷史上的相關因素，我國國有商業銀行一直沒有擺脫一些負面的影響，這些風險與銀行信貸的生命可謂息息相關。
2.1、我國銀行貨幣流動性過剩
銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。我國法律規定，商業銀行的存貸比必須小于或等于75%，如果大于75%，則反映出貸款比率高，風險系數相對較大。一般而言，如果存貸比在50%，它反應出我們的商業銀行的比例有不低于一半的存款轉化成了信貸，這個點通常作為評價銀行盈虧的平衡點。如果信貸比低于50%的比率，發生虧損的可能就比較大。在這個比率區間，比較低可以表明信貸本身的安全性比較高，但盈利能力相對較低。我國商業銀行目前信貸比普遍在70%這個范圍區間，而歐美商業銀行則可達到90%左右，這說明我國與歐美商業銀行還存在著較大的差距，同時也折射出我國信貸行業的盈利能力還有很寬廣發展空間。
2.2不良貸款率居高不下
居高不下的不良貸款對我國銀行信貸造成了許多負面效果。回想中國加入世貿時對于金融行業的重要承諾，我國銀行業及相關部門越來越感受到來自各方的競爭壓力。為了能使國有銀行更多、更好的參與國際經濟競爭，各大銀行相繼減輕國有商業銀行這個歷史性的包袱，通過不同形式、不同方法對其進行資本體制改格，以此達到沖銷壞帳這一目的。
2.3我國銀行信貸利潤率偏低
以工、農、中、建為代表的四大商業銀行雖然擁有雄厚的資產，但其資本及資產的收益率依然不容樂觀。經營狀況達不到國際資本市場的需求、缺乏科學性的商業盈利模式一直是困擾我國國有商業銀行的兩大難題。雖然近年由于我國經濟的快速發展，我國商業銀行利潤率得到明顯增長，但相較于歐美商業銀行成功的盈利步伐，我國商業銀行仍顯得捉襟見肘。
三、我國信貸行業風險的解決措施
3.1設計易于監控、易于考核及監控的結構體系，健全的風險控制機構必須強調環境依賴、過程導向及組織結構對風險因素的反應能力與敏感性，加快提高金融組織的柔性，使組織中的所有人都要主動積極思考問題。盡量避免商業組織結構職能邊界模糊的特性及復雜性，即盡量避免組織的繁鎖復雜。
3.2信貸風險控制的另一部分是制定統一的銀行信貸政策，它包括信貸決策各級工作人員的紀律約束及行為準則、高層的決策者控制風險的偏好與理念。我國銀行信貸風險管理必須開始于風險假定的初始點，必須從最基層的單位、每位信貸核查人員起步，促使每位員工對管理體系、風險政策有統一、一致的認同，以確保測量、控制、數據的高度一致性。
3.3建全商業信貸內部風險分析標準和模型本身，我國信貸風險存在于借款人因多種因素致使其到期未能完全履約，這一因素我們稱之為違約概率。銀行的風險決策者必須先度量及認識到信貸風險，風險的度量及識別的方法目前出現較多，風險模型的核心都是以概率為準的分析推論，因此銀行所采用的風險控制及評價工具的標準必須結合其自身的環境來制訂。不能完全依賴于分析工具[3]。
3.4建立健全的延時付酬及業績考評機制。我國企業管理包括三方面的因素，分別為人員、體制及激勵機制，其中激勵機制是基于業績考評上的。信貸損失或風險對于賬面的呈現是相對滯后的，因為依據銀行信貸五級的分類方法而實行的動態測評，依然存在人為判斷失誤性及不確切性，所以對銀行信貸從業人員的業績考量必須要有完善且獨立的科學系統。
參考文獻
[1]唐敏，方俊芝.郵儲銀行設立基金管理公司的思考[J].中國經貿導刊，2011，（15）.
第5篇：銀行信貸管理范文
——銀行信貸管理個人先進事跡材料
同志調整到市分行信貸管理部年來，能堅持認真學習黨的路線、方針、政策和信貸業務知識，在思想上追求進步，在業務上精益求精，在工作上能夠正確對待自已的分工。進行年來，先后次調換過工作崗位，他都能認真對待，總是干一行、愛一行、專一行，并在每個崗位上作出了應有的成績。他誠實守信，關心他人，為建立和諧單位作出了應有的貢獻。
一、勤于學習，追求進步
該同志入行后，能夠積極、主動參加集體活動，特別是熱愛政治學習，勤于思考，自覺抵制不利于社會穩定的政治言行；能夠把政治學習同銀行從業人員職業道德的基本標準結合起來，同自身的崗位結合起來，樹立了正確的世界觀、人生觀和價值觀，能夠把黨的路線、方針、政策溶于自身的本職工作，指導自身的工作實踐，堅持正確的輿論導向。在從事信貸管理工作期間，他能夠遵守職業道德，圍繞銀監會“三個辦法一個指引”的精神以及上級行的信貸管理制度認真工作，受到同事們的稱贊和領導的好評。
二、愛崗敬業、誠實守信
信貸管理對人員的素質要求高，他認識到自己的素質和我行未來發展要求的差距，能夠抓住一切空閑時間學習信貸相關的業務知識、法律法規、財務知識以及國家相關的產業政策，學習省行信貸管理處下發的各項文件，正因為他積極學習，對未來工作做出了充分的準備，才能把工作做的更好。銀行業的信貸管理工作人員要細致、耐心，有時候面對一些細小問題，處理的不好，往往就要在一段時間后才能發現，更容易導致發生較大問題。該同志在工作中對待工作細心，想的周到，其所做的工作經受住了上級行及其他兄弟行的多次檢查驗收。
該同志不僅業務素質較好，技能全面，而且工作作風端正，擅于團結同志，尊重領導。他很好的吸收了我行在以往信貸管理工作中形成的優良傳統，并使之成為自身固有的素質，并將其發揚光大，再以此來帶動其他的同志，使同事們相學相長。他時刻以行規行紀為工作準則，工作中堅持原則，秉公辦事，嚴于律已，不怕得罪人，時刻把提升信貸資產質量擺在工作的第一位。
三、業務精湛、合規高效
一年一度的評級授信工作啟動時，正好是同志在調任信貸管理工作崗位后不久，基層行的評級材料都集中在這一時段上報到二級分行，面對陌生的新環境、新業務，該同志沒有氣餒,沒有畏縮，他利用一切可用的時間學習信貸業務操作手冊，以及上級行針對評級授信的有關文件精神，虛心向同事和前輩們學習,在掌握了評級授信的基本要領后,嚴肅認真的審查每一份申報材料。沒過多久，他就已經能夠初步掌握有關評級授信的業務知識。信貸管理部門報表繁多,除了系統內條線報表外,地方銀監局和人行也有許多常規和臨時性報送的報表,鑒于部門人手緊張,信貸條線的所有報表都是同志一人審核完成上報的。剛開始時面對基層行上報的報表他也是找不著北，身邊又沒有第一手的基礎數據，怎樣判斷基層行上報報表的準確性是擺在他面前的第一道難題。要想正確的審核報表必須先要學會做報表，他是這么想的，也是這么做的。沒有數據就向會計上要，向統計上要，向客戶上要，就這樣他一遍遍的做著報表，然后再一遍遍的跟基層行上報的報表核對，遇到有差異時就會立即打電話去詢問。功夫不負有心人，終于他也建立起了自己的一套數據庫，信貸條線上需要上報的報表數據大部分能在上面采集，經他審核上報的報表基本都能通過上級行的審核。
對于客戶部門提交的貸款申報材料，為了不影響貸款申報進度，張園同志總是會在最快的時間內完成對材料的審核，這樣加班加點便成了家常便飯。用最快的時間審核完材料并不意味著棄材料的完整性和真實性于不顧，信貸資料的審核本身就是一件非常嚴肅的事情，容不得半點馬虎。對于材料不符規定的，申請資料缺字少章的一律退回重報，沒有商量的余地。而對于已經補充完整、符合申報手續的，他總是會犧牲自已的休息時間完成自己份內的工作，及時下達信貸審批事項通知書。因為他知道現在要想營銷一個好的企業是件多不容易的事，所以決不容許因為自已的原因而影響了行里的客戶營銷工作，所以，通過自己合規、高效的工作贏得了客戶條線同仁的認可和贊譽。
第6篇：銀行信貸管理范文
一、認真執行政策，嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作，確保各項指標圓滿完成。
半年來，我行認真學習、深刻理解總行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執行政策，從嚴監管企業，規范內部管理，切實防范風險，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成全年各項經營責任考核指標打下堅實的基礎。在貸款投放上，支行狠抓貸款投放風險管理，采取的具體措施是：
(1)嚴格執行總行下達的《信貸風險控制指導意見》，進一步對信貸風險進行控制，對授信行為進行規范。嚴密了貸前調查、審查及審批手續，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，確保信貸調查材料真實有效。
(2)嚴格控制信貸風險，嚴格執行信貸風險防范控制管理體系，全面實行審貸分離，規范了貸審會，實行了貸審例會制，嚴格按照貸審會議事規程召開會議，明確各環節主責任人職責。
(3)扎實細致地開展貸后檢查工作，定期和不定期地對企業經營狀況和抵押物狀況進行檢查和分析，認真填報貸后管理表。
(4)切實做好貸款五級分類工作，制定了五級分類的具體操作實施細則，對客戶進行統一分類，從而提高了信貸管理的質量。
(5)對流動資金貸款、貼現貸款，承兌匯票在上報審批過程中嚴格執行總行要求的調查、審查、審批環節的統一格式，切實從源頭上控制信貸風險。
(6)積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒有發現一例違規現象，信貸工作得到肯定和好評。
二、通過信貸杠桿作用，搶占市場份額，壯大資金實力，增強發展后勁。上半年，我支行繼續圍繞開拓信貸業務、開展信貸營銷、積極組織存款等方面做文章，切實做好大戶的回訪工作，密切關注并掌握貸款單位的資金運行狀況和經營情況；大力組織存款，積極開拓業務，挖掘客戶。1、上半年，我行信貸資金重點投放于優質企業和大中型項目，繼續重點扶持信用好、經營好、效益好的優質企業，如中聯巨龍水泥有限公司、億人城建有限公司、利瑪置業有限公司等，把這部份貸款投入作為我行調整信貸結構、分散信貸風險、搶占市場份額、維持持續發展的重要戰略措施，信貸結構得到進一步優化。而且，通過優化信貸結構，信貸資金正確的投放，使我行的優質客戶不斷增加。既降低了經營風險，同時又取得了良好的社會效益。
2、上半年，我行堅持業務發展多元化，加快票據貼現業務的發展，重點增加對優質客戶的信貸投放量，不僅降低了貸款總體風險度，而且帶來了豐厚的利息收入，隨著相對獨立核算的實行，經濟效益顯著提高，今年一至六月份實現利息收入584萬元，超過去年全年收息水平，實現利潤377萬元，有效地壯大了資金實力，增強了發展后勁，呈現良好的發展勢頭
三、加大信貸營銷力度，不斷開拓業務空間，加快業務發展步伐。
1、上半年，我行在信貸業務發展中取得了一定的突破，特別在汽車消費貸款方面也取得了一定的成效。我行還特別注重加強銀企合作，協調處理好銀企關系。根據形式發展和工作實際的需要，積極開展調查研究，與企業互通信息，加強理解與配合，共同協商解決問題的途徑，加大對企業的支持力度，構筑新型銀企關系。三月份，我行與市汽車銷售有限公司舉辦了銀企聯誼活動，通過活動，加強了銀企之間的溝通與了解，建立了深層銀企合作關系。
2、上半年，我行進一步提高對信貸營銷的認識，不斷推進文明信用工程建設，最大限度地搶占市場份額，建立穩固的客戶群體，加大對個私經濟、居民個人的營銷力度，選擇信用好、還貸能力強的個體企業和城鎮居民做為我行信貸營銷的對象，把信貸營銷與綠色文明信用生態工程相結合，通過一系列的社會文明信用創建活動，打造我行獨特的信貸營銷品牌。
三、建立完善的內部管理機制，業務操作有條不紊，提高辦事效率，推進業務發展。我行在不斷加強和改善日常信貸工作的同時，還注重加強信貸人員的業務學習，以便能在業務操作中得心應手，提高工作質量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項結轉工作，實行一戶一檔，建立完整系統的客戶信息檔案，以便于及時查閱和調用。對于信貸臺帳和報表，能夠完整、準確地反映數據，及時上報各項報表，做好信貸登記工作，及時提供信息。在搞好管理的同時，我行還不斷強化服務意識，改善服務手段，積極開展優質文明服務，樹立“窗口”形象，以服務留住儲戶、以熱情吸引存款，始終以客戶就是上帝的理念精神，更好地為客戶服務，提高我行的對外形象，并以優質的服務促進業務的發展。
四、下半年工作思路
1、立足當前，抓好各項階段性工作，在上半年打下的基礎上，下半年全面啟動。下半年，我們要做好信貸各項業務的安排和落實，對于上半年已有意向的項目，下半年力爭做好、做實，例如要做好新港國際和華茵房地產的商品房按揭工作，做好大戶回訪工作，加強貸款企業的資金回籠款統計工作，鞏固老客戶，發展新客戶，全面開展信貸營銷工作，努力完成信貸業務各項指標任務。
2、做好企業信用等級評定工作，為信貸決策提供科學依據。認真調查核實企業情況，開展企業信用等級評定工作認真學習、深刻領會有關文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎上，嚴格按照總行規定的統一標準和計算辦法，確保客觀、公正、準確地評定企業的信用等級，真實地反映企業的經營管理、財務狀況和信譽程度，為我行衡量開戶企業風險承受能力、實行信貸準入機制建立基本依據。
3、總結經驗，切實加強管理。進一步加強信貸基礎管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強信貸檔案完整性、準確性、合規性和保密性的管理，建立健全信貸業務臺賬、授信臺賬、抵質押品臺賬和不良貸款監管臺賬。確立支行經營和管理目標的最佳組合，確保支行資產質量始終保持穩定狀態。
第7篇：銀行信貸管理范文
【關鍵詞】商業銀行 信貸管理 民間借貸危機 影響 對策
據溫州地區部分企業調查發現，中小企業大概只有20%能夠從正規銀行貸到款，也就是說80%要靠體制外的融資。即便是那些能獲得銀行貸款的中小企業，融資成本也不低。去年銀行對中小企業的貸款利率上浮基本上都在30%以上，年利率達10%左右。這對商業銀行的信貸管理模式提出了新的挑戰。
一、商業銀行信貸風險
商業銀行信貸管理是指商業銀行如何配置信貸資金，才有利于發展經濟并增加自身盈利的決策活動。貸款風險是指貸款人與借款人在發生借貸業務的行為過程中所遭受的導致貸款人借款本息不能收回的可能性。我國商業銀行的信貸質量問題越來越突出，不良貸款額居高不下，而且有一部分貸款超期時間長，難以收回，形成了呆賬、壞賬，直接影響了商業銀行的經營效益，威脅著商業銀行自身的發展和生存。究其原因，主要有以下幾點：
銀行缺乏應有的風險意識。缺乏自我約束機制和監督機制。商業銀行存在的意義出現偏差。銀行從業人員的法律意識淡薄。借貸雙方在信息享有上的不平衡。
二、民間借貸對商業銀行提出的挑戰——定位經營
（一）民間借貸“旺盛”的原因
顯然，民間借貸已嚴重擠占銀行小企業信貸空間。民間借貸具有數量多，額度大；效率高，期限短；利率偏高，需求旺盛；抵押擔保率低，但信用狀況良好；運作欠規范，但違約率較低等特點。當然，銀行小企業信貸與民間借貸表現出的此消彼長，原因是多方面的。
經營理念的轉變使銀行小企業信貸急劇收縮。近年來，隨著銀行業經營策略的調整，小企業信貸市場的開拓能力有所下降。小企業對資金的迫切需求推動了民間借貸的發展。 “多、特、大”的特點決定了小企業對資金需求量不斷增加，但由于自身抗風險能力較差、財務管理不規范和有效擔保不足等弱點，決定了相當部分小企業的資金需求難以從銀行得到滿足，在這種情況下，民間借貸成為小企業解決資金困難的強心針，并且以其特有的優勢伴隨小企業的發展壯大而日益紅火。形式靈活的民間借貸更能適應小企業的資金需求特點。小企業對資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點，民間借貸簡易的手續、較高的效率正好適應了小企業的這種資金需求。相對充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能。大量富余的民間資本成為推動民間借貸迅猛發展的原動力，特別是在銀行存款利率較低、股市低迷等宏觀經濟因素的影響下，部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸。
（二）民間借貸問題對商業銀行信貸管理的啟示
溫州問題折射出金融改革不到位，未來中國的信貸市場必須分層定位經營。比如，大型銀行沒有必要做太小的業務，而應該去國際上競爭，去公開市場融資；中小金融機構因為對當地企業非常了解，應該很好地為地區服務，發展成為“地區銀行”。此外，可以培育一些貸款零售商，這是中國的特殊情況所決定的。
充分發揮政府作用，努力推進社會信用體系建設。民間借貸擠占銀行小企業信貸空間，緣于銀行慎貸，根源在于小企業貸款風險高，風險來自于銀企信息不對稱、社會整體信用環境欠佳。因此，必須從解決總體信用環境著手。一是由工商、政法、稅務及金融部門聯合建立企業、個人信用資料庫，并對其變動情況及時更新，為銀行提供小企業貸款審查和決策的信息平臺。二是建立和完善失信懲戒機制，通過司法、輿論等多種力量加大對逃廢債及違約失信行為的懲戒力度，呼吁制定《個人破產法》，加大企業及失信人的失信社會成本。三是逐步建立小企業信貸推薦和風險補償機制。根據基層政府熟悉當地企業的實際，發展“政府推薦—銀行篩選—風險補償”的小企業信貸模式，降低銀行信貸風險。
切實轉變銀行經營理念，樹立小企業大效益觀念。銀行“主動”讓出小企業信貸陣地的另外一個原因是“小企業小效益”，認為對小企業的投入與收益不對稱，“80%的收益來自于20%的大企業”。銀行業必須從轉變經營理念著手，充分認識小企業涵蓋社會面廣，小企業信貸成效直接關系銀行自身的形象，樹立小企業大效益觀念。一是要以貫徹落實《商業銀行支持小企業金融服務指導意見》為契機，不斷進行“制度創新、服務創新、管理模式創新”，簡化貸款手續，優化抵押評估程序，通過提高效率、降低成本來提高效益，推進小企業金融服務。二是完善利率定價機制。結合小企業信用狀況、抵押擔保情況及經營狀況，合理確定小企業貸款利率，建立風險與收益對稱的貸款利率定價機制，提高銀行開展小企業信貸的積極性。三是落實責任，穩健推進小企業信貸業務。設立相對獨立的小企業信貸部門，落實專門的工作人員，建立完善的績效考核機制。在努力開拓小企業貸款市場的同時積極防范小企業貸款風險。
發展多方聯保、行業擔保，努力提高小企業信用水平。小企業貸款難，所以催生和推動了民間借貸，起因是自身的先天性不足，因此必須對癥下藥。一是針對小企業規模過小、抵押不足，發展小企業間的聯保、多方互保和行業擔保。二是針對銀企信息不對稱，引導小企業不斷規范財務管理，健全和完善公司治理結構，增加企業財務信息透明度，提高銀企信息的對稱性。
逐步規范民間借貸行為。針對民間借貸存在的問題，加強對民間借貸的監管。一是準確界定民間借貸與“高利貸”、“地下錢莊”，給予民間借貸適當的司法界定，規范正常的民間借貸活動，堅決打擊非法集資、高利貸等非法金融行為，取締非法金融組織。二是通過立法途徑規范民間借貸的形式，避免因民間借貸行為引起和激發社會矛盾。三是不斷豐富投資途徑，合理疏導民間富余資金，避免過多流向民間借貸。
參考文獻：
第8篇：銀行信貸管理范文
[關鍵詞]商業銀行；信貸管理；問題
商業銀行的信貸業務是商業銀行的主要收益來源，信貸風險管理也一直是我國商業銀行風險管理中最鶯要的組成部分。下文中，筆者就當前我國商業銀行信貸管理存在的問題及對策進行研究。
一、商業銀行信貸管理存在的問題
商業銀行信貸管理工作不僅可以推動商業銀行的發展，從另一方面來說，也導致一種風險的存在。
（一）貸前調查質量不高
貸前調查質量不高是商業銀行信貸管理中存在的主要問題。貸前調查質量不高主要表現在兩方面：
第一，市場評估工作不到位。從信貸的角度來看，貸款的投放主要是以市場信息為導向而決定是否投放貸款的。而實際上，調查市場信息，了解市場行情是一件復雜的事情。在實際的市場信息搜集工作中，往往是由于一個信貸人員來負責，他們的調查工作缺乏系統，加之對與此方面專業知識的匱乏，很容易導致誤差。
第二，基層把關不嚴謹。在二級分行決策環節上，有的商業銀行并沒有認真貫徹總行的信貸政策，往往以個人意愿為主。在信貸調查過程中，對貸款的投向、各類貸款的比重、貸款風險收益的權衡較少。相反，倒是經常聽從領導的意見。
（二）監督力度不強
對信貸管理的監督力度不夠是商業銀行信貸管理中存在的關鍵問題。按照目前商業銀行信貸的運作流程來看，前臺經營部門主要職責是負責與客戶接觸，發展客戶，開拓市場，尋找效益的增長點；而后臺信委辦、風險管理處主要職責是對信貸經營部門的經營行為進行制衡、監控。從表面上看，這樣的流程能夠規避風險，實際上，商業銀行要做的是一個動態的管理，做好貸后管理，從整個環節上避免問題的產生。
（三）專業技能人員匱乏
專業技能人員的匱乏是商業銀行信貸管理中存在的另一問題。在一線二線大城市，這樣的問題可能還少一些，具體到小城市，信貸管理人員往往是由其他職位的人擔任甚至是別的崗位的人兼職，這在很大程度上影響了信貸的效果，容易導致問題的存在。
除了人才匱乏之外，商業銀行加強對員工培訓的力度都不是很強，員工的專業技能水平及道德素養等方面都有待于提升。有的信貸人員為了個人利益而不顧政策，違規操作，這都需要進行管理的。
二、解決商業銀行信貸管理存在問題的對策
為了進一步做好商業銀行信貸管理工作，針對上面的問題，筆者結合自身的工作經驗，就如何解決商業銀行信貸管理存在的問題進行闡述。
（一）重視貸前調查
重視貸前調查是解決商業銀行信貸管理存在的問題的根本。商業銀行信貸管理人員要高度重視貸前調查，時刻以政策為主要的參考點，認真落實。強化對當地市場的了解和觀察，不斷以市場為導向來決定是否放貸。另外，作為商業銀行的領導，要做好信貸調查的安排工作，專人負責調研，專人負責市場排查，只有在確定市場無誤的情況之下，才能夠最大程度地做好信貸工作。
另外，要做好把關工作，以政策為執行的要領，而不是以個人權威作為執行的要領。信貸管理人員在調查中，主要考慮客觀實際情況，要忽略主觀因素對其的影響。
（二）強化監督力度
省行需要進一步強化對地方銀行的信貸監管力度。第一，省行可以進一步完善信貸管理信息系統，通過建立貸款單位的電子銀行檔案，來記錄申請貸款地方發展情況。一旦發現申請者的經營或者管理出現問題，盡早采取相關的對策，強化風險控制。第二，省行可以抽調幾名業務能力強的人員作為監督員，定期對本轄區內的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查，對區域內的基本經營情況、貸款使用情況、經濟效益情況等有大致的了解，這樣，能夠確保商業銀行信貸工作順利開展。
（三）重視人才培養
重視人才培養是做好商業銀行信貸管理工作的關鍵。培養一批專業技能水平過硬、道德素養過高的技能人才，能夠進一步提高商業信貸工作的質量和效率。做好人才培養工作，一方面要強化對當前信貸人員的培訓。強化培訓，了解當前最新的信貸政策，引導其更好地開展信貸工作。同時，對信貸人員通過考試選拔專業評估人員，保證評估人員隊伍的業務素質水平。評估的方式可以是項目評估和客戶評價的有機結合，這樣在很大程度上能夠防止由于個別信貸人員風險意識、知識水平及業務經驗的限制而產生的偏差，保證貸款決策的科學性和正確性。
在重視人才專業技能的前提下，要對信貸人員加強道德素養方面的培訓，讓信貸人員樹立正確的信貸觀、工作觀，時刻以政策為導向，確保信貸工作順利開展。
三、總結
商業銀行信貸管理工作至關重要。上文中，筆者就從重視貸前調查、強化監督力度及重視人才培養等三方面就如何解決當前商業銀行信貸管理存在問題的對策進行闡述。在今后的工作中，我們要進一步重視信貸管理的重要性，遵守總行的各項政策，積極做好信貸工作，將風險降到最低處。
參考文獻：
[1]趙強，孫艷蕊.我國商業銀行信貸風險管理存在問題的研究[J].中小企業管理與科技（下旬刊）.2011（08）.
第9篇：銀行信貸管理范文
商業銀行信貸管理實訓教學如實際商業銀行信貸管理一樣，把客戶維護和管理放在首要的位置，奉行“客戶是上帝”的服務理念，對公司客戶、小企業客戶、個人客戶、集團客戶、同業客戶、灰名單管理、本行股東、關聯客戶、客戶操作權限、客戶移交、合作中介機構等進行全流程管理和服務，將客戶管理貫穿到信貸的各項業務過程中，全方位地征集和完備客戶信息，并與模擬銀行其他非信貸業務系統對接共享。客戶管理系統有助于強化學生的服務意識，提高學生客戶服務水平，豐富學生客戶服務手段。
2征信系統
商業銀行信貸管理實訓教學建立內部個人和企業征信系統，征信系統是信貸業務開展的基礎和風險控制的基石，能有效約束企業和個人的行為，有利于形成良好守信的社會信用環境，并提高信貸業務開展的效率。商業銀行信貸管理實訓教學將征信過程貫穿到信貸業務的全過程，通過信貸的發放和清償來逐步建立和完善征信信息。個人征信系統實訓內容主要有報文管理、生成刪除報文、個貸信息查詢、本地校驗錯誤數據查詢、人行反饋錯誤數據查詢、貸款信息糾錯處理、糾錯報文生成等；企業征信系統實訓內容主要有生成報文、報文下載、SQL查詢、節假日控制、日常查詢、反饋報文登記、借款人信息查詢、信貸信息查詢、批量刪除管理、批量刪除打印申請、交易庫查看、交易庫管理等。
3對公評級系統
對公評級是商業銀行信貸管理實訓教學的重要教學內容，商業銀行信貸管理實訓系統內建對公評級模型，學生在實訓過程中可以進行模型的規則和規則庫定義，配置系統指標和評級模型，進行樣本庫管理和模型驗證等，以及查詢評級結果和評級分布。學生通過對公評級系統的實訓學習，了解對公評級的原理，理解細化評級客戶類別，使評級更具針對性，對于公司客戶、小企業客戶、集團客戶等不同的客戶類型適用不同的評級方式，理解評級觸發規則、評級模型判斷規則、評級報表選擇規則、評級模型的級別計算以及評級調整的全流程，通過對公評級建立風險控制和盈利預判，為信貸業務開展提供決策依據。
4額度系統
商業銀行信貸管理實訓教學內容建立額度管理系統，針對公司客戶額度管理建立單一法人客戶臺賬、集團客戶綜合臺賬、單一法人授信協議、集團客戶授信協議等，針對小企業額度管理建立小企業綜合臺賬、小企業授信協議等，針對金融同業額度管理建立金融同業綜合臺賬、金融同業授信協議等，針對合作方額度管理建立合作方綜合臺賬。按照流程規范設置額度系統產品參數配置、控制參數配置，限額管理有客戶限額方案列表、行業限額方案列表、產品限額方案列表、貼現限額方案列表、超限隊列維護列表、超限隊列管理、臨時性限額配置等。額度管理系統是根據新巴塞爾要求結合銀行自身資本情況，依托額度生命周期的管理，建立起集額度創建、發放、占用、釋放、作廢、查詢統計等功能為一體的管理體系，對銀行風險額度核算、控制信貸發放、監控信貸業務狀態等進行管理，實現銀行業務的復雜關聯及靈活配置。其對主要風險形式進行的風險額度核算可以在事前、事中、事后有效的防御部分風險，體現風險緩釋的敞口管理思想。額度管理系統是風險控制平臺的重要組成部分，可實現銀行對信用風險、市場風險的監控和管理，以提高授信資產質量，提高銀行在行業中的競爭力。
5押品管理系統
押品管理系統是風險控制平臺的重要組成部分，也是商業銀行信貸管理實訓教學的重要內容，重要包括押品信息管理：押品信息維護、押品信息查詢；押品估值：模擬估值、押品估值；押品出入庫：押品入庫申請、押品出庫申請、通知書／收據打印、贖／換貨出庫通知打印；權證管理：權證登記簿、權證入庫、權證借出、權證注銷、權證處置、權證置換、權證取出、通知書／收據打印；風險提示：重估周期到期提示、保險到期提示、權證借出返還提示、汽車合格證置換提示、房產可辦理所有權登記提示、票據到期提示；信息查詢：押品信息查詢、權證信息查詢、外部評估信息查詢；模型與樣本管理：估值模型管理、樣本數據管理。建立押品管理基礎技術支持平臺和押品數據集市，可實現經營部門和風險管理部門對銀行押品價值的持續評估和動態監測，完善押品從準入、價值評估、審核確認、價值重估、監測預警、押品出入庫管理、直到押品退出的整個管理流程，進而避免和減少貸前押品的高估風險、實時監控押品市場價值的變化，及時的發現貸款押品不足值狀況。以內部評估為主的押品評估管理，實現押品價值的定期自動重評，在兼顧效率和風險的同時也提高了服務客戶的水平，確保銀行主營的利差型業務—信貸業務的收益是計量了風險且支持未來緩釋處理后的實際收益。
6信貸流程系統
