銀行統計論文精選(九篇)
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第1篇：銀行統計論文范文
1.基層郵政儲蓄銀行沒有設置統計部門和統計崗位。長期以來，郵政儲匯局只是郵政局的一個內設部門，不是一個法人機構，郵政儲匯局的會計和統計數據都要并入郵政局的大賬當中，因此郵政儲匯局沒有專門的統計部門，也不設統計崗位，統計數據都是由會計人員兼職報送，但兼職人員無全科目上報金融統計數據的工作經驗，不具備必要的專業素質。
2.基層郵政儲蓄銀行仍然處于手工報表狀態，沒有自己的金融統計程序和數據傳輸網絡。從1986年開始，郵政儲蓄機構一直處于手工填報、手工匯總和手工上報的狀態，即使是2004年起建立了郵政儲蓄“全科目”報送統計制度，這種狀況也沒有根本改觀。再者，從數據報送方式上看，基層郵政儲蓄機構由于沒有建立與上級機構和與人民銀行的縱向和橫向統計數據傳輸網絡，統計數據只能通過電話和傳真等原始的報送方式報送。
3.郵政儲蓄銀行會計、信貸等部門信息系統滯后，無法滿足“全科目”報送統計制度要求。金融統計是以會計科目和信貸等各類賬戶信息為基礎的全面統計，在此基礎上形成各類統計報表。在郵政儲蓄機構一直沒有根據“全科目”統計報送制度建立相應的會計科目和信貸等相關的各類賬戶信息，使得郵政儲蓄統計無法獲得全面完整的各類相關信息，這也是郵政儲蓄“全科目”統計報送無法順利開展的重要原因之一。
4.信貸“全科目”上報統計指標體系不完整，不能全面真實地反映郵儲機構的信貸業務開展情況。郵政儲蓄銀行成立之初，優先開展穩健經營低風險資產業務，并逐步開展各項資產負債業務。但目前，郵政儲蓄銀行信貸“全科目”統計指標中只對儲蓄、同業存款和應收款項等少數幾個指標有所反映，其他業務都通過“其他流動資產項目”軋平，不能全面反映郵政儲蓄銀行的各項業務。現以各基層郵政儲蓄銀行已經開展的小額質押貸款業務為例，據調查，基層郵政儲蓄機構報送統計數據時將其歸入“其他流動資產”科目，而沒有按照貸款用途歸入農戶貸款、個人消費貸款等貸款科目，從而造成地區貸款統計數據缺失。
另外，由于郵儲銀行已經開展了貸款業務，因此郵儲銀行應及時報送累放累收統計報表。因為累放累收統計數據更能全面真實地反映銀行貸款的發放、收回和周轉等流量變動情況。但是郵儲機構從2006年試點開展貸款業務以來，累放累收統計制度始終沒有建立起來，導致此項數據漏報。
5.現金收支統計一直沒有納入人民銀行金融統計體系當中，影響地區現金收支統計數據的完整和準確。據調查，郵政儲蓄機構從1999年開始采集現金收支統計數據，但是采集來的現金收支統計數據只報送給其上級郵政儲蓄機構，從來沒有報送給人民銀行。但是，由于郵政儲蓄機構與人民銀行及其他銀行有現金調繳款往來業務，為保證轄區的投放回籠數據準確，各地區人民銀行不得不將郵儲機構調繳款的發生數據虛擬填報到人民銀行現金收支統計報表中，并且用儲蓄存款收入、儲蓄存款支出等項目進行調平。這樣雖然保證了轄區的投放回籠數據是準確的，但是儲蓄存款收入、支出，匯兌收入、支出等現金外部統計項目不是完整和準確的。
6.中間業務統計制度沒有建立，不能全面反映郵儲機構的中間業務開展情況。在郵儲銀行成立之后，郵儲銀行除了開展傳統的代收代付業務以外，還將開展承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、保管箱服務等業務。但是郵儲機構始終沒有建立中間業務統計制度，不能全面反映郵儲機構的中間業務開展情況。
7.銀行監管統計沒有建立，影響對經營風險的評估和判斷。郵儲銀行經營的最終目標是建設成為資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現代銀行。因此，郵政儲蓄銀行將與其他銀行一樣，在機構、業務和高管人員等方面依法納入銀行監管體系，并實行以資本充足率為核心的審慎監管。銀行監管統計是監管部門對銀行業進行監管的重要組成部分，也是銀行業金融機構內部控制的重要組成部分。由于郵儲銀行剛剛成立，內部控制制度正在建立，風險評估和預警機制沒有成型，因此相應的銀行監管統計自然也沒有建立。
完善郵政儲蓄銀行金融統計體系的建議
1.建立完備的金融統計管理制度和辦法。完備的制度是做好金融統計工作的基礎和保障。郵儲銀行應依據人民銀行和銀監會的金融統計制度及有關管理辦法，根據自身的特點，制定本系統金融統計制度和辦法，領導和管理本系統金融統計工作。金融統計制度和辦法應包括金融統計資料的管理和公布、金融統計部門的職責、統計人員的配備與職責、統計考核評比、統計監督和統計檢查等方面內容。
2.配備符合要求的專職統計人員。為高質高效地完成統計業務，必須改變目前郵儲機構統計人員由會計人員兼任的狀況。同時，配備的統計人員必須要具備良好的職業道德，具有必要的會計和統計專業基礎知識和一定的計算機操作技能。統計人員必須實行崗位培訓，未經崗前培訓或培訓不合格者不得上崗。
3.建立一套完整的金融統計指標體系，滿足各方面的業務需要。郵儲銀行要在滿足上報人民銀行和監管部門的統計數據和報表需要的基礎上，結合自身的經營特點和管理需求，建立一套涵蓋信貸業務統計、貸款累放累收業務統計、現金收支業務統計、中間業務統計和監管業務統計等方面的業務齊全、指標完備和編碼規范的金融統計指標體系。這樣一方面有利于保證上報人民銀行和監管部門數據的及時、準確和完整，另一方面有利于為提高自身經營管理水平提供更加詳實的統計數據和信息。
第2篇：銀行統計論文范文
中新網1月15日電 據加拿大《明報》報道，加拿大滿地可銀行(BMO)一年一度的“資本市場高級研究獎學金”已于日前公布了評選結果，約克大學數學和統計學博士生，中國留學生喬云(Yun Qiao)憑借其博士論文贏得此項殊榮，獲得由該銀行頒發的2萬元獎學金。
喬云的博士論文《最低撤保給付保證的套期保值與資產配置問題》(Hedging and Asset/Product Allocation Problem for Guaranteed Minimum Withdrawal Benefits)，被滿地可銀行的“資本市場遠景研究獎學金”評審委員會認為是最有價值的參選論文。
今年是滿地可銀行第二年主辦該項獎學金計劃。該銀行執行董事總經理克羅寧(Patick Cronin)表示，支持大學的教育，尤其對高級研究課程資助是滿地可銀行一向堅持的宗旨。
第3篇：銀行統計論文范文
關鍵詞：中小企業，銀行融資
近年來，我國中小企業迅猛發展，據統計，截至2009年9月末，按現行中小企業劃分標準測算，中小企業達1023.1萬戶，超過企業總戶數的90%。目前，中小企業創造的最終產品和服務價值已經相當于國內生產總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮就業崗位，中小企業在國民經濟中所扮演的角色日益重要。但與之矛盾的是，地位越來越重要的中小企業在發展過程中卻始終面臨著一個難以逾越的難題―融資難。究其原因不外乎是由于規模小，競爭力相對來說比較弱，抗系統性風險能力差，特別是有效抵押資產少；相對于大企業來說，信息又不透明，所以所謂的融資難的問題始終沒有得到有效的解決。
反映到具體層面，由于受限于我國金融環境，中小企業的融資渠道比較單一，仍然主要依賴于銀行貸款。科技論文。但融資渠道的問題涉及到我國金融體制的改革，并非一朝一夕就可以解決，因此解決融資難的一個有效途徑就是要解決銀行貸款難。
一、中小企業貸款難的成因分析
由于我國中小企業大多數屬于民營企業，其經營管理水平、信息披露程度等，均與大型企業存在很大的差距，而商業銀行長期以來的信貸管理模式都是按照大企業的情況制定的，因此雙方在需求上存在著一定的差距，大體上說來可以歸結為以下幾個方面的矛盾。
矛盾之一表現在雙方節奏不同，動作不合拍。我國商業銀行眾多，但其信貸流程基本雷同，一家企業從申請貸款到貸款發放到位，一般會經歷下面幾個階段：
1、企業提出貸款申請
2、銀行客戶經理進行盡職調查
3、企業資料及盡職調查報告提交風險審查部門評審
4、銀行審貸會評議
5、落實抵、質押，擔保等保證措施
6、貸款發放
雖然目前各家商業銀行都紛紛成立了專門的中小企業專營機構，但所采用的信貸流程與大型企業信貸并沒有差異，往往一筆貸款從申請到發放到位要經歷一個月以上的時間，而中小企業貸款具有“短、小、頻、急”等特點，一個月的時間往往就錯過了最佳商機。因此傳統的大企業信貸審查模式很難適應小企業需求。
矛盾之二表現在貸款評審之中，按照商業銀行的習慣性做法，以及各自的信用等級評定標準，評定一筆貸款是否可以發放，主要依賴于通過企業報表數據所反映的現金流情況，這一做法對于大型企業來講本無可厚非，但對于眾多的中小企業卻往往會造成致命的打擊。科技論文。出于各種各樣的原因，中小企業的報表所顯示的資產數量和銷售收入、利潤總額等重要數據一般都會少于實際情況，造成報表很“不好看”，而實際上企業經營情況是蒸蒸日上，企業老板也是掙得盆滿缽滿。這種情況如果沒有深入企業實地調研就沒有辦法搞清楚，而就目前各家商業銀行的人員配備情況看，也只能做到以分析財務狀況為主要依據，很難有足夠的人手去實際考察企業的經營情況，因此也就造成大量的貸款要求被否決，而銀行也就坐失了此類優質客戶。
矛盾之三表現在中小企業信貸貸后管理困難。對于發放的中小企業貸款，由于其企業大多管理水平不高，特別是財務管理不規范，公司、個人賬務混記，因此造成銀行在信貸資金使用、經營情況監控等方面的貸后管理上存在困難，其貸后管理難度要遠遠大于所發放的大企業貸款，經常出現不能及時發現風險，導致最終形成不良資產情況。這也是各個商業銀行將中小企業信貸列為高風險業務的重要原因之一。
二、解決中小企業融資難的關鍵
1、建立適合中小企業特點的信貸管理方式
目前，各個商業銀行都已經成立了自己的中小企業專營機構，比如中小企業信貸中心、中小企業事業部等。但是包括貸款評審、盈利模式等適應于中小企業信貸的獨立的信貸管理方式還沒有完全成型。
對于中小企業信貸評審來講，由于其規模小，經營靈活性高，而信息的透明度又比較低。因此一套完善的專門面向中小企業的信用評級體系、信貸評審方法應當更強調財務之外因素。銀監會主席劉明康就曾多次提出對中小企業要綜合考慮“人品、產品、抵押品” ，充分考察“電表、水表、報關單表”等非傳統的評審信息。科技論文。也就是說在主觀上要關注企業管理者的個人素質、從事經營的時間長短、業界口碑等非典型信息；在企業客觀經營情況上，可以從“兩表一單”入手考察，因為機器是不會說謊話的，工廠的生產如果是有效率的，并且是發展的，它的變化會在它的電表和水表中體現出來；如果它是出口企業，從海關的報關單表就可以看得出真實情況。
以銀行的傳統盈利模式來看，中小企業單戶貸款金額小，人力投入大，銀行利潤低。但從另一個角度看，銀行在與中小企業的談判中始終處于主導地位，擁有更多的話語權，這樣一來一方面可以通過適當提高貸款定價的方式獲得較高的利息收入；另一方面還可以通過與零售業務進行聯動，帶動儲蓄業務以及銀行卡、理財、基金代銷、工資等中間業務的發展，而這些中間業務所帶來的收入增長恰恰是各家銀行所積極推進的“轉變盈利模式”的重要基礎。因此，只要能夠深入挖掘，其綜合收益水平還是相當有吸引力的。
當然除了銀行系統自身的努力外，各級監管機構也需要給予中小企業信貸更多的扶植政策。比如在控制信貸總體規模的時候，向額度中小企業貸款傾斜；在不良率考核中，降低中小企業不良貸款的權重；在強化信息披露上，進一步完善中小企業信用檔案庫，完善信息服務功能，積極推進中小企業信用體系建設。
2、開展適合中小企業需求的金融產品創新活動
目前，各家銀行已經意識到傳統的信貸產品已經不能滿足中小企業日新月異的需求變化，只有圍繞市場，以客戶為中心，不斷進行金融產品的創新，才能留住更多的客戶，也為銀行創造更多的價值。在這一經營理念的指導下，各家銀行著力開發了一批中小企業融資特色產品。例如建設銀行推出的“供應鏈融資”， 依托有進出口業務且資信狀況優秀的目標核心企業，通過對其上游供應商或下游分銷商（統稱"衛星企業"）的物流、信息流、應收/應付賬款資金流的掌控和對核心企業的信用捆綁，綜合衛星企業和核心企業的整體風險承擔能力，為核心企業和衛星企業提供一攬子供應鏈融資服務的貿易融資授信服務。民生銀行也針對中小企業開發出8大特色融資產品：易捷貸、組合貸、聯保貸、循環貸、動產貸、訂單貸、法人按揭、中小企業e管家。其中，易捷貸為有標準抵押的中小企業設計；組合貸通過多種組合方式靈活搭配，最高可給予抵押物價值150%的授信額度；聯保貸為有產業集團特性而暫時無標準抵押的企業設計；循環貸授信期限最長可達三年，解決長期資金不足的難題；動產貸通過動產或貨權做質押；訂單貸通過訂單做質押；法人按揭為購置廠房、倉庫、辦公樓的企業提供最長7年的融資支持；中小企業e管家為中小企業客戶足不出戶辦理絕大部分銀行業務。
除此以外，多家銀行還嘗試了貸款保證方式上的創新，比如商標權、專利權質押貸款，這些創新產品的推出打破了傳統信貸以實物抵質押進行擔保的模式，為企業盤活了無形資產，使得一批沒有實物資產或實物資產不足的企業，特別是高新技術企業獲得了銀行信貸資金支持。
這些業務品種的推出，為一批中小企業解決了問題，但還遠遠不能滿足市場的要求，創新仍然是一個永恒的話題。
3、加強銀行與其他機構的合作
銀行在加大金融產品創新力度的同時，也應加強與其他機構的合作。科技論文。比如說跟政府、稅務、工商，以及行業協會、商會，由于這些機構具有各自的專業性，與其聯合對中小企業進行分析可以更準確的掌握信息，減少信息的不對稱，找準解決問題的發力點，從而有效的減輕銀行的工作強度并進一步降低信貸風險。科技論文。在此方面，有些銀行已經開始了嘗試，比如大連銀行與天津市科委合作為科技型中小企業發放批量貸款、與冷凍產品市場合作發放的商戶聯保貸款；浦發銀行與安邦財產保險股份有限公司進行的企業短期貸款履約保證保險合作等等。
4、盡快提高中小企業的管理水平
任何問題都具有兩面性，中小企業的融資難問題也不例外，除了出資方的原因以外，中小企業自身存在的問題也不容忽視。中小企業的特點是機制靈活，但是公司的治理不規范。它可能擁有優秀的研發團隊，可能有很多專利成果，但是往往經營歷史比較短，沒有完整的企業發展規劃和相對穩定的市場份額。財務管理上也不規范，信息透明度比較低。這對商業銀行來講就會形成比較大的風險和比較高的違約率。所以作為改善中小企業銀行貸款難的一個基礎前提，應該重點在規范企業自身上下工夫，要從法律層面規范企業的公司治理，要采用標準化的財務會計制度。
在實踐中，各家商業銀行已經開始行動，從產品研發、評級和審批、管理機制等多方面入手，著力創新，開始了在中小企業業務上的“精耕細作”。科技論文。隨著時間的推移，會有越來越多的銀行意識到，中小企業貸款不僅能帶來穩定的業務，而且可以改善盈利結構。通過擴大中小企業貸款的投放，以提高風險溢價的方法提高盈利水平將普遍成為商業銀行適應競爭形勢、加速戰略轉型的重要舉措。而各個中小企業也將逐步提高自身的治理水平，規范財務制度，走上發展的正軌。相信這一天到來的時候，中小企業銀行融資的難題將會迎刃而解。
第4篇：銀行統計論文范文
摘要：本文從資金供求中占據主動地位的銀行視角出發，研究了大企業和小企業各項貸款總額對銀行利息收入的影響。實證結果表明，銀行貸款給大企業比小企業更能獲得較高的利息收入，規模較大的企業具有貸款的規模效益。本文的結論為商業銀行小企業銀行信貸配給原因提供了經驗證據，并提出了進一步提高小企業融資效率的政策建議。
關鍵詞 ：小企業融資信貸支持利息收入規模效益
1 概述
小企業融資難的問題由來已久，融資難的問題成為制約小企業發展的瓶頸。國內外學者在小企業融資問題方面進行理論研究和實踐探索，研究成果集中在信息不對稱、銀企關系、銀行規模結構等方面。國外學者在抵押貸款、S-W 模型的修正、銀企之間的互動關系等諸多方面對信貸配給理論進行了深入研究（Bester，1985；De Meza&Webb，1987；Diamond，1989）。我國學者主要從與中小企業融資相關的直接融資和間接融資進行理論和實證分析。如鄧超等（2010）認為關系型貸款是大銀行與小企業的最佳結合路徑，大銀行發放關系型貸款具有多種優勢，銀企之間的長期合作可以為銀行帶來潛在的收益。
從小企業融資的實踐經驗來看，銀行信貸仍是小企業資金來源的主要渠道。而目前的研究多是從企業和政府視角出發來研究融資難的原因，而在小企業和商業銀行的博弈中，小企業處于被動地位。因此，從資金供求中處于主動地位的商業銀行的角度識別和規避風險已經成為解決小企業發展融資難題的有效途徑。本文選擇從商業銀行的角度出發，運用計量經濟學工具進行實證研究，結合商業銀行風險管理現狀分析小企業貸款風險的具體因素，探討信貸配給的原因，為破解小企業信貸融資困境提供嶄新思路及其現實途徑。
2 實證分析
2.1 數據來源
凈利息收入是商業銀行利潤的主要構成部分。凈利息收入由利息收入減去利息支出構成，而利息支出相對固定，因此可以通過對銀行向企業放貸的利息收入，來研究小企業和大企業對銀行利潤的影響，從而通過銀行視角分析銀行對小企業信貸配給的原因。本文實證研究的樣本數據來源于某商業銀行2008 年1 月-2011 年12月的月度數據，主要來自銀行資產負債表、會計月報表、各項財務執行情況表、信貸收支日報和基礎指標日報等相關報表。
2.2 模型構建和數據分析
根據以上分析，建立以下模型進行分析：
Y=β0+β1*X1+β2*X2+ε其中，X2 為定性變量，表示企業貸款類型，大企業取1，小企業取值為0；Y 表示銀行對企業貸款所產生的利息收入，在公式中表現為被解釋變量（企業貸款總額）樣本觀測值的n*1 階列向量，ε 表示隨機誤差項的n*1 階列向量。相關數據的描述統計量見表1。
表1 大企業與小企業各項貸款描述統計量
單位：萬元
從表1 分析，銀行對大企業貸款利息收入最大值為8713 萬元，最小值為1119 萬元。大企業利息收入的標準差系數為0.456，較小企業低0.045，說明大企業利息收入較小企業穩定。
2.3 實證結果分析
對大企業和小企業貸款的利息收入和各項貸款總額，進行分析，結果見表2。
表2 大企業與小企業利息收入回歸結果
從表2 回歸結果分析，X1 和X2 的回歸系數顯著為正，R-squared 為0.672，X1 系數為正，表明企業的貸款總額對貸款利息收入有顯著的影響。X2 的系數為正，則表明銀行大企業的貸款總額比小企業貸款總額對利息收入影響更為顯著，即銀行貸款給大企業比小企業更能獲得較高的利息收入。從以上分析可以看出，規模較大的企業具有貸款的規模效益，其貸款規模越大，銀行所能獲得的邊際利息收益率也就相應地越高。
3 政策建議
3.1 國家應該加強監管，提升銀行對小企業融資的科學化管理水平
在寬松貨幣政策下，面對貸款的規模和數量在短期內快速增長，部分商業銀行管理粗放，因此，監管部門應當敦促商業銀行嚴守貸款新規，從改造審貸流程等方面全面落實各項貸款規定，將授信級別細化，對貸款質量采取精細管理，引導小企業優化財務管理制度。
3.2 探索并試行針對小企業信貸的差異化監管政策適當地放寬小企業融資業務的申請門檻，廣泛拓展適合小企業融資的各種渠道，通過頒布規范、條例，給予適當補貼等激發商業銀行向小企業貸款的動力。
3.3 架構中小企業融資專門機構和組織框架
商業銀行成立中小企業融資專營機構，負責全面落實利率風險定價、高效貸款審批等，逐步實現我國中小企業融資的科學化、高效化，構建適合我國國情的中小企業融資渠道，為中小企業發展注入活力。
3.4 借助行業協會搭橋融資
自改革開放以來，我國行業協會的發展非常迅猛。這些商會成立的其中一項重要目的就是為各個會員企業解決經營、發展過程中遇到的融資等實際問題。這種銀行聯手協會的模式，有助于解決小企業融資難中信息不對稱、可抵押資源缺乏的難題。
參考文獻：
[1]黃雙鳳.中小企業的融資困境及其出路[D].湖南師范大學，2013.
[2]呂慧君.中小企業融資困境及對策研究[D].華中師范大學，2013.
[3]陸克發.中小企業融資困境及原因分析[J].中國集體經濟，2011(25).
作者簡介：
第5篇：銀行統計論文范文
該書的內容分為三大部分，第一部分著重論述了“國際上主要金融市場的法律與監管”，在這部分介紹了美國的證券法，美國的國際銀行法，銀行與證券領域的資本充足率監管，歐洲單一金融市場，歐洲貨幣體系和匯率體系，歐洲貨幣聯盟和日本銀行與證券市場的國際化等問題。
第二部分介紹了“國際金融工具和離岸市場業務”。在這一部分介紹了歐元存款和銀行存款，國際支付系統，跨國的資產凍結，歐洲債券和全球債券，國際資產證券化，國際股票市場的競爭，國際清算結算系統，國際期貨與期權等衍生金融工具，國際掉期和離岸互助基金等內容。
第三部分介紹“國際新興金融市場”。這部分著重介紹了亞洲一些國家的項目融資、新興市場國家的民營化與機構投資者、亞洲貨幣危機。
從內容來看，書中收錄了兩位教授的有關論文，選摘了其他著名教授的有關論文和著名著作中的片斷，還引用了一些法律和國際條約的原文，嚴格說來，本書是作者“半寫半編”而成的。由于本書的領域涉及廣泛，內容復雜，每部分都請最好的專家來寫，請最有名的權威來支持。這種既突出重點，又體現合作的方法，使本書內容的每個部分都是最好的，全書也是最好的。
這兩位法學教授在分析國際金融法的時候，不是就有關法律條文或判例進行介紹，而是從經濟學與統計學的方法出發，用統計數字和圖表向讀者展現國際金融的現狀與發展，然后進行金融市場的各種交易分析，再轉入各國的國際金融政策分析、國際機構的政策分析，最后才落實到各國的有關法律和國際金融機構的條約。這種風格是本書的一大特點。
同美國法學院著重案例教學和司法技術研究不同，在曾經創立了案例教學法的美國哈佛法學院里，這兩位教授居然不用案例分析，卻用經濟統計的數字來分析，以引起讀者對國際金融宏觀的興趣。
維侖斯教授進入法學院之前，是經濟學教授，而斯卡特教授則是歐美“30人小組”的專家之一。這個小組的主要成員幾乎都是著名的經濟專家，斯卡特教授作為法學專家參加這個小組可見他的經濟學功底之深厚。
第6篇：銀行統計論文范文
【論文摘要】 我國商業銀行資本充足率估計偏高，因此影響了對金融穩定性的衡量。本文討論了在金融危機背景下我國應如何從金融監管的角度應對商業銀行資本充足率偏低的問題。
近些年來，隨著市場經濟的深入發展，中國的財政金融體制發生了巨大的變化，加入WTO后，中國面臨著金融風險相互傳遞所帶來的風險。這對于中國構建穩健的金融體系造成了前所未有的挑戰。
一、金融穩健統計在衡量金融穩定性中的地位：
20世紀90年代以來，金融風暴在全球經濟體系中造成了巨大的危害性。隨著金融業趨向全球化，全球金融市場之間的聯系和依賴加強，金融風險在國家之間相互轉移、擴散的趨勢也在增強。此時，在國際化的背景下，金融穩健統計成為了新時期維護國家經濟穩定、提高金融體系穩定性的必然要求。
在貨幣與金融統計中，對金融穩定性的審慎分析包括金融監管統計和金融穩健統計。其中，金融監管統計是從微觀層面上，對單個金融機構的風險進行監管和統計，衡量的是個體風險；而金融穩健統計則是從宏觀層面上，對各個金融機構的集體行為對宏觀經濟運行產生的影響進行分析和統計，衡量的是整個金融體系的風險，即系統風險。
金融穩健統計，是一個國家檢測宏觀金融風險、維護金融穩定的重要工作。其核算基礎是《國民經濟核算》《國際會計準則》和《巴塞爾協議》，在對金融機構業務經營、信用狀況的監控方面，金融穩健統計遵循審慎性原則，堅持《巴塞爾協議》中的CAMELS標準，它包括五項考核指標，即：資本充足狀況，資產質量，收益與利潤狀況，流動性和對市場的敏感程度。金融穩健統計涉及的統計對象包括存款機構部門、非銀行金融機構、企業部門、住戶部門、金融市場和房地產市場。其中，對一國金融穩定影響最大的當屬存款機構部門。
銀行資本是銀行抵御風險的基礎，因此，巴塞爾協議始終堅持以資本充足率為核心的監管思路。90年代中期來，由于國際銀行業的經營環境發生了較大變化，盡管《巴塞爾協議》中關于資本充足率的規定已經在一定程度上降低了銀行信貸風險，但國際銀行業存在的信貸風險遠未消除。
本次國際金融危機表明，即便在銀行資本充足和資本質量得到保證的前提下，流動性出現問題也容易造成不可收拾的局面。因此，在2010年12月16日，巴塞爾委員會了第三版巴塞爾協議（Basel III）的最終文本，并要求各成員經濟體兩年內完成相應監管法規的制定和修訂工作。雖然目前來看，我國難以在短期內達到巴塞爾協議新標準，但是從長遠看，我國金融業分步驟地實行。
根據第三版巴塞爾協議，《指導意見》統籌考慮宏觀審慎監管與微觀審慎監管的要求，設定了三個層次的資產充足率監管標準：一是三個最低資本充足率要求，即核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5％、6％和8％。二是引入逆周期超額資本要求，三是系統重要性銀行的附加資本要求，暫定為1％。
二、金融國際化對我國金融監管的啟示：
在我國，由于商業銀行損失準備計提嚴重不足，因此導致估計的資本充足率嚴重偏高。此外，對資本充足率偏低的銀行，沒有明確的監管措施，并在許多方面放寬了標準。這些問題是導致我國商業銀行的資本充足率明顯偏低的重要原因。伴隨著金融國際化發展趨勢，各國都在不斷地對金融監管進行調整，適合國情的、有效的監管框架是促進金融體系穩健發展，維護公眾的信心的關鍵。我國現有的金融監管在開放發展中應一些做必要的調整，加強和改進金融監管的對策有：
1、監管理念、內容、方法和手段等方面的創新：
監管活動應從事后被動處置向事前預警防范轉變；制定完善的法律法規，規范監管行為；從注重金融機構外部監管向注重金融機構內部控制及加強行業自律轉變，實現社會聯動監管；樹立全面風險管理理念，轉變控制金融風險的思路，從目前以防范風險為主的監管向支持金融創新與防范風險并重的監管轉變。
2、加強監管機構間的協調配合：
加強綜合監管力度，不斷提高整體監管的水平和效率，從整體上降低監管成本。提高防范和化解金融風險的能力。銀監會、證監會和保監會應相互協調、相互支持，對有些業務和有些領域應當實施聯合監管和綜合監管，要充分發揮銀、證、保之間有效的政策協調的信息共享機制的作用，從整體上降低監管成本，提高和防范化解金融風險的能力。
3、完善金融法律體系，為監管提供強有力的法律保障：
對同一發展階段的不同經濟體而言，立法之后會使其在國際競爭中處于不利地位并付出高昂成本。如不盡快完善我國的金融監管法律體系，填補金融監管的法律空白，外資金融機構擁有豐富的實踐經驗和卓越的優秀人才，有可能發現法律漏洞乘虛而入，從而引發惡性行業競爭，影響金融秩序。
4、在分業監管的基礎上，為最終的同一監管創造條件：
建立有效的金融金融監管體系是一國金融健康運行的必要前提。但是一國選擇何種金融監管體系模式或金融監管體系變遷的路徑則取決于其經濟、金融運行的內外部環境。在西方各國監管的發展的發展中，英國、美國的金融監管最具有特色。尤其是監管機構和監管內容的變化最能反映出金融監管制度的適應性與靈活性。
加入WTO后，一方面，我國金融業將越來越多地開始按照國際慣例進行風險管理；另一方面，我國金融業將會面臨外資金融機構全方位的競爭和挑戰。在這種情況下，我國各金融機構就必須采取一定的措施和對策，不僅需要注意各金融機構盈利能力的提高，更需要注意其安全能力的保障，因此，新時期下金融機構業務，需要我國的金融監管和風險管理能力的與時俱進，更需要我國的貨幣金融統計工作加強金融穩健統計的基礎，為提高金融體系穩定性、防范金融市場系統性風險、加強金融體系對抗風險的能力做好充分的準備。
參考文獻
［1］ 王佳佳.我國金融監管協調機制的完善[J].理論界， 2009， (01)
第7篇：銀行統計論文范文
論文關鍵詞：外匯管理信息系統信用體系
論文摘要：隨著外匯管理由直接管理向間接管理的轉變，原有的外匯信息系統不能適應發展的要求。本文分析了當前我國外市場信用體系建設存在的問題，提出了建立高效的外匯信用信息管理系統的建議。
外匯市場作為社會主義市場經濟的重要組成部分，在我國經濟生活中的地位和作用日益重要。因此，建立規范、高效、誠實、信用的外匯市場信用體系，對于提升我國信用等級，提高我國國際地位和形象以及促進我國對外開放向縱深發展都有重大意義。建立外匯市場信用體系的基礎和核心，是建立高效的外匯管理信息監測系統。改革開放以來，為了適應外向型經濟發展要求，外匯局對應國際收支、經常項目、資本項目等相應開發了國際收支統計監測、匯兌業務統計申報系統、銀行結售匯管理系統等十幾個應用系統。這些系統的運用，增強了監管的時效性，方便了涉匯主體的外匯收支活動，為外匯市場信用體系建設奠定了基礎。但隨著國際經濟交往的日益擴大，以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉變，這些信息系統在數據共享、預警機制等方面存在明顯不足，遠不能適應外匯管理的需要。
一、當前我國外匯信息系統存在的問題
1．外匯信息系統之間缺乏有機聯系，數據共享性差我國現行的外匯管理信息系統是在適應外匯管理體制改革過程中逐步建立起來的，基本是每增加一項新的外匯業務就要增加一個系統或報表。外匯管理的外匯業務信息應用系統已有十幾個，基本覆蓋了外匯局所有業務領域，但由于每項外匯業務需求的提出時間先后不同，指標設計口徑不一，各個應用系統之間缺乏有機聯系，無法充分發揮子系統有機整合后的整體優勢，對于有效利用外匯數據資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國對外交往的日益擴大，資本賬戶的放開以及證券、保險和服務業的進入，為了保證有效監管，每項業務都要增設新的系統，那么，外匯管理的信息系統要以成百上千計算。
2．外匯信息系統數據采集方式原始建立高效的外匯管理信息監測系統，對外匯信息系統數據的準確性和時效性、數據的采集方式和統計監測系統的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現行的統計監測系統游離于銀行自身業務系統之外，以國際收支申報系統為例，客戶國際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業務系統中，但在進行申報信息的報送時，銀行仍須將這部分信息錄入國際收支統計監測系統中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業的信息傳導載體還主要是紙質報表，大部分數據采集來源于手工臺賬登記，然后手工匯總后通過專門的統計程序上報。這種數據采集方式不僅會發生因填報人在統計內容理解上的偏差而導致人為統計錯誤，還會由于手工采集速度的限制而導致在信息掌握上的滯后性。加入Wl’O以來，我國涉外經濟增長迅猛，跨境資金流動日益頻繁，新的交易種類不斷涌現，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規模、高頻率的跨境資金流動，如果都要用手工臺賬方式統計匯總，是根本不可能做到的。
3．外匯信息監測系統缺乏有效的預警、預測機制高效的外匯流動預警、預測機制是實現宏觀經濟管理的重要手段。信息指標的設置必須體現管理者的意圖，從目前國際收支申報系統和其它系統看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對各類具體業務的事后統計，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機制特別是缺乏對異常信息的的監測、篩選以及對外匯流向的事前預測，加上外匯信息的流動渠道不暢，信息反應遲緩，所以對違規、違法的外匯流動的監管就缺少快速、敏捷的反應機制，對決策的支持作用十分有限。
4，外匯信息監測系統不能反映涉匯主體的交易全貌賬戶是統計的基礎。外匯賬戶管理信息系統雖然已在全國推廣實施，但該系統不能反映全部企業或企業全部的外匯收支活動。一些對公單位的結售匯，如出口結匯、捐贈結匯、進口購匯及其相應的收支等，可以不通過外匯賬戶進行收付，致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經濟活動。特別是作為對銀行外匯業務監管的主線的結售匯未能在該系統得到體現。另外，該系統還未含銀行自營外匯業務，非銀行金融機構的外匯賬戶，企業開證付匯保證金賬戶等，因而導致外匯管理部門在對企業外匯收支活動監測中，沒有目標、沒有重點，使企業的一些外匯違規行為因賬戶系統的局限性沒有及時暴露和制止。
二、構建我國外匯市場信用體系的思路
外匯市場信用體系主要包括：完善的外匯管理法規體系，規范的行政執法和內控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場信用信息管理系統，互通互聯的信用信息共享系統，科學的信用評價和獎懲制度，以及嚴格的失信懲戒機制等。其核心內容是高效的外匯市場信息管理系統。雖然外匯管理已經建立了十幾個信息系統，但是由于這些系統是在我國經濟轉型、外向型經濟的深入發展，以及外匯管理體制改革的過程中逐步建立起來的，有著明顯的計劃經濟和行政直接管理的烙印。這些信息系統已難以適應經濟發展和對外開放新形勢的需要，因此，建設外匯市場信用體系，首要任務就是對相關外匯管理信息系統進行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統。
1．更新外匯管理信息系統的設計理念2006年國家外匯管理總局提出“貫徹落實科學發展觀，促進國際收支平衡”，外匯管理工作應按科學發展觀的要求，加快管理方式的轉變，實行平衡管理。隨著對外開放的深入和經濟市場化程度的日益提高，外匯管理經歷著從事前審批向事后監管、現場檢查向非現場核查、行為監管向主體監管的轉變。在新的形勢下，如果再延用過去那種“頭痛醫頭、腳痛醫腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復雜和深層的問題，外匯管理的有效性越來越弱，而且管理的成本和代價越來越高，并且我國現在外匯資源已由稀缺轉為相對過剩，因此，必須轉變管理理念。外匯管理信息系統的設計思路也必須隨之轉變，并且應有一定的超前性。在統計指標和統計內容的設計上，應緊緊抓住影響我國經濟發展和國計民生的主要指標和重要內容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國際經濟的交往相比國內經濟有著其特殊性和復雜性，如何在這紛繁復雜的國際經濟的交往中，抓住主要矛盾，把一個復雜的問題，盡量簡單化。這也是對我們的管理能力的一個考驗。
2．建立以外匯賬戶系統為主軸的信息監測系統賬戶是統計的基礎，是資金流動的“中轉站”和資金存量的“蓄水池”，也是監管分析資金流量和存量的重要窗口，因此，建立一個高效外匯管理信息監測系統，必須以改革現行的外匯賬戶系統為著力點。指導思想：只要有外匯收支行為的單位都必須開立外匯賬戶，凡未開立外匯賬戶的單位的外匯收支行為，銀行都不能受理，所有的外匯收支都必須在外匯賬戶中反映(其中：包括銀行結售匯業務)。具體思路：以時間劃分：賬戶可分為長期賬戶和臨時帳。以業務性質可分為經常項目賬戶，資本項目賬戶和特殊賬戶。經常項目賬戶為長期賬戶，一個企業只能開立一個經常賬戶，賬戶的發生額原則上只能是貿易項下的，外匯局通過經常賬戶的發生額與海關出口或進口報關額核對，數據相差太大，外匯局可追查其原因，并可取代出口收匯核銷系統。外商直接投資項下資本賬戶的一般為臨時賬戶，可根據外商的進資計劃確定賬戶有效時問，并根據外商的投資額確定賬戶的最高限額，上述只要有一項指標達到，賬戶自動關閉。同時，以賬戶系統為主軸、根據不同的外匯業務性質開設不同性質賬戶，并根據賬戶性質設立不同的子系統。
第8篇：銀行統計論文范文
（遼寧科技大學工商管理學院，遼寧 鞍山 114051）
摘 要：電子商務的普及，使得電子貨幣即將取代傳統貨幣成為主要交易支付手段進入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統貨幣相比，闡述了電子貨幣的特點。其次，根據電子貨幣的特點從五個方面分析其存在的風險，在此基礎上加強對電子貨幣的風險防范措施，健全相關法律法規體系，加強風險控制已是金融體系國際化發展的必經之路。最后，對電子貨幣風險防范具有的深遠意義進行總結。
關鍵詞 ：電子貨幣；風險；意義
中圖分類號：F822文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0135-02
1．前言
隨著經濟的繁榮發展，電子信息技術的不斷進步，金融市場的競爭日益激烈，人民的生活正進入一個嶄新的經濟時代，即電子商務時代，而電子商務的發展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產物，已逐漸取代傳統貨幣成為經濟交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經濟生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統貨幣相比提高了效率，解決了時間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來方便、快捷的同時，一系列風險也應運而生。因此，加強電子貨幣風險防范的步伐越來越迫在眉睫。
2．電子貨幣存在的風險及其防范措施
隨著電子商務進入人民生活各個領域，電子貨幣由于其實用簡便、安全迅速等優點而得到廣泛的應用，但同時一系列的風險也隨之而來。[1]由于計算機技術的突飛猛進，使得電子貨幣的風險也越來越大，越來越多，其主要的表現形式有：技術性風險、流動性風險、信用風險、法律風險和利率風險。
2.1技術安全性風險及其防范措施
電子貨幣是一種特殊的網絡產品，在網絡虛擬金融環境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統完成的，而開放網絡的設備和程序及其復雜，任何一個環節出現故障都可能對電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術安全性風險主要表現在兩個方面：一方面，電子貨幣容易因為系統本身的失誤而造成風險，如計算機失靈、管理及控制系統缺陷引起的風險；由于系統突然中斷、網絡黑客、數據丟失而造成的風險。此外，計算機病毒干擾和破壞電子支付系統的正常運行或數據，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統貨幣，由于電子貨幣的產生依附于電子信息技術和網絡金融系統，并且電子假幣在技術上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關鍵的編碼技術和數據機密，以假亂真起來就輕而易舉了。[3]
針對技術安全性風險，發行者應該在開發電子貨幣之前要對其技術性、安全性進行可行性分析。建立合理有效的內部風險控制系統和電子貨幣識別制度，，使其能夠識別潛在的技術安全性風險，防范計算機病毒、計算機犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護消費者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產品，實現電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計劃，在發生系統中斷、數據丟失等狀況時，能夠及時處理進行數據恢復、數據代替處理等。
2.2流動性風險及其防范措施
流動性風險是指電子貨幣的發行者沒有足夠的資金來滿足消費者的結算要求時所造成的風險。流動性風險形成的原因較為復雜，風險的大小與電子貨幣的發行規模和數量以及價格有關，發行規模越大，數量越多，未用于結算的金額越多，發生流動性風險的可能性就越大。同時還與市場和其他風險的大小有關。在這種情況下，一旦發行者出現信譽或資產不足等問題，就會動搖電子貨幣持有者對電子貨幣的信心而要求贖回，如果發行者不能等價贖回其發行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會有損失慘重，甚至破產的可能。
針對電子貨幣的流動性風險，發行者應該事先進行電子貨幣的成本和收益分析，確保實施管理和內部控制程序，擁有一定比例的準備金和充足的資本。
2.3信用風險及其防范措施
信用風險與公眾對電子貨幣的信任程度有關，發行主體要發行電子貨幣必然會吸收社會公眾的大量預付資金，此時如果社會公眾對電子貨幣是否能運營下去產生懷疑，電子貨幣的流通會受到很大程度的阻礙。這樣的經營模式容易形成違約收益與違約成本發生背離的風險。這類信用風險可能源于網絡金融系統和電子貨幣本身沒有達到預期的效果并在消費者心中造成廣泛的負面影響，也可能源于客戶，客戶并沒有對電子貨幣有足夠的了解，以及出現問題是否有可靠的保障。[4]
針對信用風險的防范措施，發行者為了維護消費者對電子貨幣的信心和減少商家的損失，應該建立電子貨幣的損失擔保和其他損失分擔機制。建立發行主體的資格準入制度，只有達到一定的資金數額才可發行電子貨幣，并根據發行電子貨幣的數額繳納一定的損失準備金，避免人為放大社會信用規模從而產生的信用風險。
2.4法律風險及其防范措施
當前由于網絡金融立法相對落后和不健全、不完善從而導致電子貨幣出現的交易風險。電子貨幣在我國正處于初級階段，各類法律法規正處于探步的階段，[5]并沒有明確規定非銀行機構發行電子貨幣的法律文獻，由于發行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風險通常包括兩個方面，一方面是由于商業法規的不健全而引起的當事人權利義務不明確而帶來的風險，另一方面是由于電子貨幣操作系統中有關監管規定不確定帶來的風險，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見不鮮。
針對法律風險的防范措施，國家應當建立健全電子貨幣的法律法規，限制電子貨幣的發行主體，[6]允許私人部門發行電子貨幣，但發行主體必須是銀行，這樣現存的關于銀行監管制度的法律仍然可以適用，等關于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業與銀行合作開發電子貨幣，但一定要經過事先批準，達到一定的最低資金標準，并且具有健全的經營機制和規章制度，以增強我國電子貨幣的覆蓋范圍和國際競爭力。
2.5利率風險及其防范措施
利率風險是指由于市場利率變動的不確定性而給電子貨幣的發行機構和商業銀行造成損失的風險。[7]利率的變動速度加快是由于電子貨幣在互聯網上的快速流通導致的，使資產相對于負債可能發生背離，從而使發行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔相當高的利率風險。
針對利率風險，一方面，電子貨幣的發行機構應當設立一項利率準備金，這項準備金可以包括由于實際利率變動而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準備，可以彌補發行者因利率變動而遭受的損失。另一方面，可以通過將電子貨幣等同的資金和負債進行匹配，以降低全部或部分資產所面臨的利率風險。
3．防范電子貨幣的重要意義
迄今為止，電子貨幣的發展正處于起步階段，還沒有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個國家或領域對電子貨幣的監管制度也沒有明確的法律法規，只依賴于原有的關于銀行制度的規定。但電子貨幣發展的十分迅速，應用日益廣泛，人們對電子貨幣的需求越來越大，由于金融監管水平的有限，因此，對電子貨幣風險的防范具有重大的意義。
3.1 有利于確保商業銀行資金安全
隨著電子商務發展和網絡銀行的出現，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來越快，因此，防范電子貨幣的風險，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發行機構和商業銀行的主流。傳統貨幣向電子貨幣的發展使得商業銀行由傳統的管理模式和經營方式向信息化、電子化轉換。與此同時，更是出現了很多不法分子利用高技術犯罪，不必親臨作案現場，只需利用電子技術、網絡入侵等途徑達到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發展勢必會給商業銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風險及其防范措施，必然會給商業銀行帶來資金的損失。
3.2 有利于確保電子商務等經濟活動的順利進行
電子商務是運用現代計算機信息技術和網絡通信技術，依托開放式的國際互聯網在各國或各個領域內進行商業交流、營銷宣傳、以及支付結算等經濟交易的電子交易方式和相關服務活動。電子商務的發展本身就與電子貨幣息息相關，在電子商務環境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務中得到廣泛的應用。因此，加強電子貨幣的防范風險在電子商務中顯得尤為重要，使得金融交易順利進行。
3.3 有利于防范金融風險，保證社會穩定
電子貨幣已經成為商業銀行服務的重要組成部分，隨著社會經濟的快速發展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經建立了十分密切的關系，如信用卡支付業務、淘寶幣、QQ幣、新出現的比特幣等在人民生活中已經逐漸代替了傳統貨幣。電子貨幣的應用減少了傳統貨幣的流通，加速了資金周轉與流動，提高了服務的質量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機密相關，所以防范電子貨幣風險是勢在必行的，這關系到金融界乃至整個國民經濟的健康發展，有助于社會的穩定，保證人民群眾的正常生活，維護公眾對電子貨幣的信心。[7]
4．結語
電子貨幣具有傳統貨幣之外的優點，但由于其自身的特點以及發行主體的多樣性，電子貨幣同時也存在一定的風險，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對現存的銀行監管制度提出了巨大的挑戰。國際上尚未有明確的法律法規，完善銀行監管制度，目前我國正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風險。
參考文獻：
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第9篇：銀行統計論文范文
[關鍵詞] 環渤海區域 金融成長差異 因子分析 聚類分析
一、區域銀行業成長差異分析
1.研究方法
(1)因子分析
因子分析是利用降維的思想，由研究原始變量相關矩陣內部的依賴關系出發，把一些具有錯綜復雜關系的變量歸結為少數幾個綜合因子的一種多變量統計分析方法。它的基本思想是根據相關性大小把原始變量分組，使得同組內的變量之間相關性較高，而不同組的變量見的相關性較低。每組變量代表一個基本結構，并用一個不可觀測的綜合變量表示，這個基本結構稱為公共因子。于是，對于所研究的某一具體問題，原始變量就可以分解為兩個部分之和的形式，一部分上一少數幾個不可測的公共因子的線形函數，另一部分是與公共因子無關的特殊因子。
在進行因子分析時，首先要確保原始變量之間有較強的相關性，大多數變量間的相關系數應該大于0.3。在確保原始變量之間有較強的相關性之后要進行因子載荷，因子載荷主要通過主成分法來進行。載荷矩陣確定后要進行因子旋轉。建立因子分析模型的目的在于知道每個公因子的意義，但是剛才得到的初始因子解各主因子的典型代表變量不突出，因子意義含混，因此需要通過因子旋轉找到由于更明確，實際意義更明顯的公因子。當因子模型建立起來后，就需要對因子進行評分，從而用公因子的得分來描述原始變量的取值。
(2)聚類分析
這里的聚類分析主要用到的是K―均值法，它是一種特殊的非譜系過程，是麥克奎因(McQueen)于1967年提出的。它的基本思想是預先把樣品分類，之后進行修改，逐個分派樣品到其最近均值的類中去。
2.評價指標及原始數據
由于數據的可得性，本部分擬采用存款總量、存款增長率、貸款總量、貸款增長率、外資銀行數量、票據貼現余額、盈利額、優良貸款率 、銀行機構與人口數量比、銀行資產與國內生產總值比這十個指標對環渤海區域的銀行業進行評估。這十個指標中存貸款及票據貼現是銀行業務的基本反映，外資銀行數量在某種意義上體現了該區域的信用程度，盈利額體現了銀行的經營狀況，優良貸款率體現了該區域的金融風險，銀行機構與人口數量比和銀行資產與國內生產總值比則基本反映了該區域銀行業的結構和規模。
評價指標使用的數據年份為2005年，除存款增長率和貸款增長率外，所有數據均來自中國人民銀行公布的各區域2005年的《區域金融運行報告》，存款增長率和貸款增長率則根據2004年及2005年的數據計算得出。增長率=（本期平均余額/上期平均余額）-1。
3.因子及聚類分析
通過相關性的檢驗，大多數變量的相關系數大于0.3,因此可以作因子分析。表1給出了指標主成分的特征值及方差比重。
通過表1可以看出，當主成分的個數為3時，不僅特征根大于1，而且所選主成分保持信息總量的比重超過85%，達到98.607%。因此可以將前三個公因子作為評價區域銀行業競爭力的綜合指標。再通過Promax方法 （斜交旋轉）進行因子旋轉，得到因子載荷矩陣（表2）。通過表2可以看出，第一個因子主要集中了貸款總量、存款總量、票據貼現余額和實現盈利這四個指標，概括反映了區域銀行業的發展規模，因此可以稱為規模因子。第二個因子主要集中了銀行資產與國內生產總值比、外資銀行數量和銀行機構與人口數量比這三個指標，概括反映了區域銀行業的發展結構，可稱為結構因子。第三個因子主要集中了存款增長率、貸款增長率和優良貸款率這三個指標，概括反映了區域銀行業的發展潛力，可稱為潛力因子。通過統計軟件SPSS可以得出這三個公因子的各自得分。綜合得分為將各因子得分以其方差貢獻率占三個因子總方差貢獻率的比重作為權重進行加權之和。最終的結果表明，北京市銀行業發展的最好，而河北省在環渤海區域的銀行業中排名最后。從各個因子的得分看，北京市在規模因子和結構因子上的得分最高，而天津市在潛力因子上的得分最高，但因為其規模因子得分最后，所以最后總得分只排在中間。河北省在結構因子和潛力因子的得分最低，規模因子得分也很低，反映出河北省銀行業發展較為落后。
通過聚類分析，可以進一步認清環渤海區域銀行業發展現狀的格局。從聚類結果看，北京位于第一梯隊，處于絕對領先；山東為第二梯隊；天津、遼寧和河北則位于第三梯隊，表明銀行業的發展相對滯后。
二、區域證券市場成長差異分析
1.指標建立及研究方法
根據數據的可得性并且充分借鑒金融地理學的研究思想，本部分擬采用國內生產總值、人均國內生產總值、人均可支配收入、相對人均可支配收入、上市公司數量、證券營業部數量、證券市場總交易量、滬深兩市A股開戶數量、上市公司與證券營業部數量比、總交易量與國內生產總值比、人口與證券營業部數量比和開戶數量與人口比共十二個指標。這十二個指標可以分為六個絕對指標和六個相對指標，每個絕對指標都對應著一個相對指標。
2.數據來源
為減少單年度數據波動的影響，本部分采用2004年到2005年的平均數據進行分析，這些數據中，涉及上市公司數量、證券營業部數量、證券市場交易額以及開戶數量的數據來自《中國證券期貨統計年鑒2005》和《中國證券期貨統計年鑒2006》；人口數據、人均可支配收入數據以及國內生產總值數據來自《中國統計年鑒2005》和《中國統計年鑒2006》。
3.數據標準化結果及得分
從表3中我們可以看出，北京市證券業發展的最好，無論是絕對指標還是相對指標都領先于其他省份。河北省證券業發展的最為落后，無論是絕對指標還是相對指標都排名最后。山東省的絕對指標得分很高為404.76分，很接近于北京市的450.49分。天津市的相對指標得分很高，僅次于北京市，但由于它的絕對指標得分過低因此總得分靠后。
通過聚類分析，可以進一步認清環渤海區域證券業發展現狀的格局。從聚類結果看，北京位于第一梯隊，處于絕對領先；山東、遼寧省位于第二梯隊；天津市、河北省則位于第三梯隊，表明這兩個區域的證券業的發展相對滯后。
三、區域保險市場成長差異分析
在本部分對區域保險市場成長差異的研究中，將繼續延用分析銀行業成長差異時所用到的因子分析方法和聚類方法，研究方法的具體內容就不在贅述了。
1.評價指標及原始數據
考慮到數據的可得性，本部分擬采用居民儲蓄余額、固定資產投資額、實際利用外資額、人均地區生產總值、人均可支配收入、保費收入、保險市場主體數量及保險密度 這八個指標來對環渤海區域的保險市場發展現狀進行評估。這八個評價指標既考慮到了保險市場所涉及的一些常見指標如保費收入等，又考慮到了實體經濟的一些重要的且會對保險市場帶來重要影響的指標如人均可支配收入等，因此這八個評價指標的選取是合理的。
為減少單年度數據波動的影響，本部分采用2003年～2005年共三年指標數據的平均值來進行分析。這些數據中，除保險市場主體數量及保險密度這兩個指標外，其余指標數據來自于2003年～2005年的各地區的國民經濟和社會發展統計公報，保險市場主體數量的數據來自于2003年～2005年的各地區的保險統計年鑒，保險密度則是根據保費收入和人口計算得出。
2.因子及聚類分析
通過相關性的檢驗，大多數變量的相關系數大于0.3,因此可以作因子分析。表4給出了指標主成分的特征值及方差比重。
通過表4可以看出，當主成分的個數為2時，不僅特征根大于1，而且所選主成分保持信息總量的比重超過85%，達到90.799%。因此可以將前兩個公因子作為評價區域保險業發展現狀的綜合指標。再通過Promax方法進行因子旋轉，得到因子載荷矩陣（表5）。通過表5我們可以看出，第一個因子主要集中了保險密度、人均可支配收入、保險市場主體數量以及人均GDP這四個變量，概括的反映了保險業發展情況及潛力，因此可以稱為發展因子；第二個因子主要集中了居民儲蓄、固定資產投資額、實際利用外資額以及保費收入這四個變量，概括的反映了該區域的經濟規模，因此可以稱為規模因子。通過統計軟件SPSS，可以分別得到這兩個因子的得分情況，之后，將各因子得分以其方差貢獻率占兩個因子總方差貢獻率的比重作為權重將兩個因子各自得分進行加權之和從而得到總得分。
總得分的結果表明，北京市保險業發展的最好，而天津市在環渤海區域的保險業中排名最后。從各個因子的得分看，北京市在發展因子上的得分最高，而山東省在規模因子上的得分最高。天津市在兩個因子中的得分均為負數，尤其是因子2的得分在所有城市中排名最后，直接影響了最后的總分數，這反映出天津市保險業發展較為落后。
通過聚類分析，可以進一步認清環渤海區域保險業發展現狀的格局。從聚類看，北京位于第一梯隊，處于絕對領先；山東、遼寧為第二梯隊；河北、天津則位于第三梯隊，表明這兩個區域的保險業的發展相對滯后。
四、小結
通過對環渤海區域各金融行業的統計分析，我們能夠看到，北京市無論在銀行業、證券業還是保險業都處于絕對領先地位，表明其在這一區域的金融發展是最好的；山東省和遼寧省基本上在各金融行業的排名和聚類中位居中游，而山東省的發展情況還要相對更好一些，成為在這一區域僅次于北京市的金融發展強省；天津市和河北省基本上在各金融行業的排名和聚類中位居下游，尤其是河北省的發展最為滯后，在金融業的三大領域中，有兩個領域的排名都是最后，充分說明河北省在環渤海區域金融業的發展中已落在其他省市的后面。
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