個(gè)人銀行理財(cái)精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶(hù)的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買(mǎi)國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶(hù)選擇，而并非是為客戶(hù)量身裁衣，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿(mǎn)足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。

（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶(hù)任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻?hù)不能單憑自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶(hù)需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員理財(cái)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶(hù)資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶(hù)個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育

由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶(hù)不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶(hù)渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶(hù)市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶(hù)忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶(hù)和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶(hù)“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。

（二）以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶(hù)參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶(hù)還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶(hù)選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶(hù)就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶(hù)配備不同類(lèi)型的理財(cái)服務(wù)

首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶(hù)來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶(hù)在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以?xún)?yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買(mǎi)一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。

（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，開(kāi)拓理財(cái)渠道

1.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒(méi)用。2.設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類(lèi)金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷(xiāo)或的渠道來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷(xiāo)代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶(hù)資源和銷(xiāo)售渠道，以及快速的銷(xiāo)售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)和建設(shè)有特色的理財(cái)品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢(shì)看，今后的理財(cái)品牌將會(huì)有三個(gè)層次：第一層次是創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”、招商銀行“金葵花”理財(cái)、工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”，中國(guó)銀行“中銀理財(cái)”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴(kuò)大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運(yùn)用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營(yíng)銷(xiāo)。因?yàn)樘峁┘夹g(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異高、服務(wù)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力具有極其重要的作用，同時(shí)也為整個(gè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。（六）提高理財(cái)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平，壯大理財(cái)專(zhuān)業(yè)資格人員的隊(duì)伍

與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平較低，具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：第一，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過(guò)培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類(lèi)高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)水平技能，才能令客戶(hù)信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信

與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說(shuō)銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶(hù)，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶(hù)放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)

第2篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，居民理財(cái)意識(shí)、理財(cái)意愿日益增長(zhǎng)，理財(cái)市場(chǎng)需求呈現(xiàn)出異常活躍的景象。在2009年至2011年間，各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，銷(xiāo)售規(guī)模劇增。2011年，銀行業(yè)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量為19176款，募集資金規(guī)模16.49萬(wàn)億元以上。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展反映出理財(cái)市場(chǎng)的繁榮，充分體現(xiàn)出我國(guó)居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有著巨大的需求。目前國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展已相當(dāng)成熟。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入占總收入的比例還很低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在著很大的發(fā)展空間。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策限制了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)采用的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行為客戶(hù)提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可任意選擇組合金融市場(chǎng)上的多種金融工具，推出各式各樣的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的個(gè)性化需求。而我國(guó)由于金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，即銀行、保險(xiǎn)、證券都在開(kāi)展各自的理財(cái)業(yè)務(wù)，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)，客戶(hù)資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶(hù)提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力。

（二）客戶(hù)細(xì)分不夠?qū)е率袌?chǎng)定位不準(zhǔn)。我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)細(xì)分得不夠，僅僅根據(jù)個(gè)人客戶(hù)的綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行客戶(hù)層級(jí)劃分，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣當(dāng)成攬儲(chǔ)的一種形式，只注重客戶(hù)數(shù)量的增加，忽略層次不同客戶(hù)的需求差異和客戶(hù)的滿(mǎn)意度追蹤，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、客戶(hù)分類(lèi)等認(rèn)識(shí)模糊，造成進(jìn)入市場(chǎng)盲目，收益有限，定位不準(zhǔn)。

（三）對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分。部分商業(yè)銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)甚至夸張預(yù)期收益率，一味追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或是隨意評(píng)估，對(duì)客戶(hù)的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了并不合適的理財(cái)產(chǎn)品，造成客戶(hù)的損失；銀行少部分營(yíng)銷(xiāo)人員在利益的驅(qū)使下存在著只強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為，引發(fā)了許多糾紛，對(duì)銀行的聲譽(yù)及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展造成負(fù)面影響。

（四）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足且同質(zhì)性高。我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的精髓和發(fā)展方向是個(gè)性化的服務(wù)。人在生命的不同周期階段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模徊煌娜藢?duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以，根據(jù)客戶(hù)的不同階段、不同偏好、不同投資需求，進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，才是未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

（五）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才相對(duì)缺乏。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性和技術(shù)性很強(qiáng)的綜合性金融服務(wù)，理財(cái)人員不僅需要了解銀行各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等各方面綜合金融知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員中高素質(zhì)復(fù)合型人才比較缺乏，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，很難向客戶(hù)提供全方位的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。

三、商業(yè)銀行加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）加快推進(jìn)金融改革，完善理財(cái)市場(chǎng)基礎(chǔ)條件。一是銀行在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的改革中，要充分考慮和研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立、職責(zé)明晰、專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，要為客戶(hù)提供“一站式”的金融服務(wù)，逐漸探索和實(shí)踐金融控股公司的綜合經(jīng)營(yíng)模式，逐步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策和法律法規(guī)支持。三是繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)的健康發(fā)展。完善資本市場(chǎng)體系，增強(qiáng)資本市場(chǎng)功能，積極推動(dòng)股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展，穩(wěn)步推進(jìn)金融衍生品交易試點(diǎn)，探索金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和經(jīng)驗(yàn)。大力推進(jìn)銀行、證券期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作，形成聯(lián)動(dòng)發(fā)展格局。

（二）準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，細(xì)分客戶(hù)群體。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域廣泛，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的市場(chǎng)定位、能力水平、發(fā)展戰(zhàn)略等發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，利用有限的資源取得最大的成功。對(duì)于不同層次的客戶(hù)應(yīng)有不同的分銷(xiāo)渠道。一是直接營(yíng)銷(xiāo)，主要針對(duì)高端客戶(hù)，即由客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)就理財(cái)需求進(jìn)行溝通，了解和記錄客戶(hù)信息，為客戶(hù)度身定做理財(cái)計(jì)劃，并跟蹤維護(hù)客戶(hù)。二是間接營(yíng)銷(xiāo)，即通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、自助銀行等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。應(yīng)增設(shè)個(gè)人理財(cái)中心，理財(cái)中心由現(xiàn)行的高柜服務(wù)模式轉(zhuǎn)向高低柜業(yè)務(wù)相結(jié)合，配備專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理為客戶(hù)提供面對(duì)面的服務(wù)，使銀行的服務(wù)更具有親和力和吸引力，增加客戶(hù)對(duì)銀行的信任和了解，進(jìn)而提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)披露和宣傳能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量。首先，商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)信息披露能力，除了產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)揭示外，可以在實(shí)際銷(xiāo)售中適當(dāng)配有相對(duì)人性化、容易理解的風(fēng)險(xiǎn)提示。銷(xiāo)售人員要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，針對(duì)不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受水平進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明和建議。其次，加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，除了商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)提示外，可以引入第三方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)市場(chǎng)，一方面對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品做出綜合評(píng)級(jí)，另一方面針對(duì)不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力提出相應(yīng)購(gòu)買(mǎi)建議，使投資者在投資之前充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。第三，政府要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。只有在三方共同的努力下，才能建立起一個(gè)健康有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，真正提高風(fēng)險(xiǎn)揭示的質(zhì)量。

第3篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶(hù)的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買(mǎi)國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶(hù)選擇，而并非是為客戶(hù)量身裁衣，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿(mǎn)足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。

（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶(hù)任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻?hù)不能單憑自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶(hù)需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員理財(cái)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶(hù)資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶(hù)個(gè)人理財(cái)觀念不正確, 個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育

由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶(hù)不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶(hù)渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶(hù)市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶(hù)忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶(hù)和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶(hù) “一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。

（二）以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶(hù)理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶(hù)參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶(hù)還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶(hù)選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶(hù)就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶(hù)配備不同類(lèi)型的理財(cái)服務(wù)

首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶(hù)來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶(hù)在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以?xún)?yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買(mǎi)一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。

（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，開(kāi)拓理財(cái)渠道

1.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒(méi)用。2.設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類(lèi)金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷(xiāo)或的渠道來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷(xiāo)代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶(hù)資源和銷(xiāo)售渠道，以及快速的銷(xiāo)售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)和建設(shè)有特色的理財(cái)品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢(shì)看，今后的理財(cái)品牌將會(huì)有三個(gè)層次：第一層次是創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”、招商銀行“金葵花”理財(cái)、工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”，中國(guó)銀行“中銀理財(cái)”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴(kuò)大顧客群。 3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運(yùn)用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營(yíng)銷(xiāo)。因?yàn)樘峁┘夹g(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異高、服務(wù)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力具有極其重要的作用，同時(shí)也為整個(gè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。

（六）提高理財(cái)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平，壯大理財(cái)專(zhuān)業(yè)資格人員的隊(duì)伍

與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平較低，具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：第一，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過(guò)培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱(chēng)CFP）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專(zhuān)業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類(lèi)高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)水平技能，才能令客戶(hù)信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信

與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說(shuō)銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶(hù)，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶(hù)放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)

目前很多客戶(hù)的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶(hù)只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì)把金錢(qián)長(zhǎng)期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

每個(gè)客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)不同，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶(hù)需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對(duì)于一些保守型的客戶(hù)應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對(duì)于一些長(zhǎng)期投資的客戶(hù)可以配一些中長(zhǎng)線產(chǎn)品，對(duì)于一些短期投資型的客戶(hù)則要為他們配些流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶(hù)各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

【主要參考文獻(xiàn)】

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[2] 仲巖. 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分的問(wèn)題與對(duì)策[J]. 中國(guó)市場(chǎng)， 2005，(36).

第4篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

關(guān)鍵詞:理財(cái)業(yè)務(wù);制約;建議

中圖分類(lèi)號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2007)06-0043-04

隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的不斷提高,面向個(gè)人的金融產(chǎn)品越來(lái)越多樣化｡客戶(hù)在面臨著更多選擇的同時(shí),也面臨著更多的困惑｡客戶(hù)迫切需要專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行幫助,個(gè)人理財(cái)本身作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的工作,也需要根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)情況和發(fā)展要求進(jìn)行金融產(chǎn)品組合｡近幾年,隨著金融開(kāi)放加快､商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇､國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)得到迅速發(fā)展,但由于受商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境的制約,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí),也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題｡

一､我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出“私人理財(cái)中心”,伴隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的不斷增長(zhǎng)和理財(cái)意識(shí)的不斷提高,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),國(guó)內(nèi)各銀行都在這一領(lǐng)域進(jìn)行了各自的探索和嘗試,試圖以自己的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色,來(lái)爭(zhēng)得更大的市場(chǎng)分額,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了空前的繁榮｡在我國(guó),個(gè)人金融資產(chǎn)已超過(guò)20萬(wàn)億元人民幣,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?#65377;

近幾年,國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都陸續(xù)開(kāi)通了個(gè)人理財(cái)服務(wù),部分股份制商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績(jī)｡比較典型的如2002年招商銀行率先在國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出的針對(duì)個(gè)人高端客戶(hù)理財(cái)?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品――“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系｡“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系一經(jīng)推出,即在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾,實(shí)施客戶(hù)分層服務(wù)策略､爭(zhēng)奪高端客戶(hù)迅速成為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)｡“金葵花”貴賓客戶(hù)的存款占儲(chǔ)蓄存款的比例提高到28.9%,對(duì)存款增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49.9%,“金葵花”貴賓客戶(hù)的交易占整個(gè)零售業(yè)務(wù)交易的比例超過(guò)了60%,“金葵花”理財(cái)成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)｡隨著理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的提升,國(guó)有大型商業(yè)銀行以及深發(fā)､浦發(fā)､光大､民生等股份制商業(yè)銀行都相繼不同程度地推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)｡

2006 年以來(lái),以預(yù)期收益率明顯提高､產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)､結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品明顯主導(dǎo)市場(chǎng)和資金投向明顯有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)為主要特點(diǎn)的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)再次升溫｡

目前來(lái)看,國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了足夠的重視,并陸續(xù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)､服務(wù)體系完善､理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍建設(shè)､同業(yè)合作､信息化建設(shè)等方面有所規(guī)劃和投入｡

二､制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

(一)外部環(huán)境因素

一是公眾對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)｡商業(yè)銀行在理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中過(guò)分側(cè)重對(duì)收益的宣傳,不嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),致使大多數(shù)公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)｡公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類(lèi)業(yè)務(wù),對(duì)真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí),更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高､沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則少有偏好,更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品｡

二是理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄｡我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低,金融市場(chǎng)交易品種少､市場(chǎng)容量小,加之外匯市場(chǎng)開(kāi)放程度較低,所以國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)一直以人民幣理財(cái)資金為主要投資渠道｡理財(cái)產(chǎn)品收益率往往伴隨著貨幣市場(chǎng)收益率走高而走高,伴隨著貨幣市場(chǎng)收益率走低而走低｡

三是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展｡歐美等國(guó)許多國(guó)際大銀行由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),加上背靠綜合性的金融控股集團(tuán),銀行可以從事證券､保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛｡我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)､分業(yè)監(jiān)管,法律法規(guī)禁止商業(yè)銀行開(kāi)展證券､信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場(chǎng)､貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)上運(yùn)用,對(duì)保險(xiǎn)､基金､證券等產(chǎn)品,只能采取推薦或部分的形式,所以我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有較大差距,是一種不成熟的理財(cái)｡

四是其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)｡首先是證券公司｡證監(jiān)會(huì)于2004 年12 月了《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》,支持規(guī)范創(chuàng)新類(lèi)證券公司開(kāi)展集合理財(cái)業(yè)務(wù)｡券商還在管理費(fèi)率､風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行了創(chuàng)新,這些都吸引了原有和潛在的､最具投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高端投資者｡2005 年,國(guó)信､國(guó)泰君安等11 家創(chuàng)新試點(diǎn)券商發(fā)行了13 只集合資產(chǎn)管理計(jì)劃,募集資金145 億元｡2006 年初,證監(jiān)會(huì)又下發(fā)《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn),進(jìn)一步支持券商開(kāi)展集合理財(cái)業(yè)務(wù)｡其次是信托投資公司｡目前信托是唯一可以跨越貨幣市場(chǎng)､證券市場(chǎng)和實(shí)業(yè)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu),投資標(biāo)的廣泛,其經(jīng)營(yíng)范圍廣､投資組合選擇大的特點(diǎn),可以進(jìn)一步謀求投資者收益來(lái)源的多樣化｡再次是基金公司｡基金在理財(cái)業(yè)務(wù)上起步較早,專(zhuān)業(yè)性也較強(qiáng),目前已經(jīng)形成了較大業(yè)務(wù)規(guī)模,擁有股票基金､債券基金､貨幣市場(chǎng)基金､保本基金等較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能夠投資于除期貨､外匯外的大部分國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品｡還有就是保險(xiǎn)公司｡保險(xiǎn)公司是最早進(jìn)入個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的金融主體,90 年代初就開(kāi)發(fā)了具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品｡國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司主要以分紅險(xiǎn)的形式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣,與其他理財(cái)產(chǎn)品相比,分紅險(xiǎn)既有理財(cái)功能,同時(shí)又具備一定的保險(xiǎn)功能,這也是保險(xiǎn)公司理財(cái)最大的優(yōu)勢(shì)｡

(二)銀行內(nèi)部制約因素

一是商業(yè)銀行服務(wù)理念和服務(wù)模式相對(duì)較為滯后｡商業(yè)銀行在客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)方面的建設(shè)投入在金融領(lǐng)域起步較早,投入較大,但是從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)角度來(lái)講,商業(yè)銀行尚須在原有客戶(hù)服務(wù)部門(mén)､組織架構(gòu)､信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步革新理念､優(yōu)化流程､調(diào)整組織架構(gòu)､完善績(jī)效考核制度､強(qiáng)化內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)｡

二是理財(cái)產(chǎn)品還不夠豐富｡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及諸多個(gè)人投資領(lǐng)域,僅在金融領(lǐng)域就涉及到銀行､證券､基金､保險(xiǎn)､信托等幾大類(lèi)產(chǎn)品｡僅僅依靠銀行自身的產(chǎn)品顯然不能滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)需求｡雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多,但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異,互相效仿,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶(hù)也基本一致,投資組合局限性大,不能根據(jù)客戶(hù)的需求有差別､有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶(hù)服務(wù)｡

三是人力資源的瓶頸｡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握投資､銀行､保險(xiǎn)､法律､稅收､財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力｡國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短,理財(cái)經(jīng)理多是由個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理兼職｡由于人員素質(zhì)跟不上,目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),且僅停留在產(chǎn)品上,深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展｡

四是對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足｡由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)､定價(jià)､風(fēng)險(xiǎn)管理､資金管理和運(yùn)用等環(huán)節(jié)都集中在各商業(yè)銀行總行,分支機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)推出產(chǎn)品,只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景､資金運(yùn)用渠道知之甚少,個(gè)別機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)較為缺乏｡

五是客戶(hù)信息沒(méi)有有效整合｡對(duì)于個(gè)人理財(cái)服務(wù)來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行為客戶(hù)提供理財(cái)建議和規(guī)劃的前提就是要對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)､負(fù)債情況有一個(gè)盡可能全面的了解｡商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)建設(shè)模式,是以業(yè)務(wù)和賬戶(hù)為中心的建設(shè)模式｡這種信息系統(tǒng)建設(shè)模式在新的競(jìng)爭(zhēng)模式下,最大的弊端在于商業(yè)銀行無(wú)法得到針對(duì)一個(gè)特定客戶(hù)的全面信息視圖｡

六是理財(cái)績(jī)效的評(píng)估和管理體制還不夠完善｡目前,大多數(shù)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的理財(cái)服務(wù)還是一種相對(duì)靜態(tài)的服務(wù),缺乏對(duì)理財(cái)績(jī)效的動(dòng)態(tài)評(píng)估和跟蹤機(jī)制,以及根據(jù)理財(cái)方案的績(jī)效,隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)分布的策略｡

三､幾點(diǎn)建議

(一)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位

一是發(fā)展培育金融市場(chǎng),引導(dǎo)金融理財(cái)消費(fèi)｡與銀行以往提供的個(gè)人產(chǎn)品相比,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行在營(yíng)銷(xiāo)方式､服務(wù)方式方面進(jìn)行的一種創(chuàng)新｡雖然目前受制于我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理,但新組建的金融集團(tuán)通過(guò)控股公司已經(jīng)相對(duì)涉足混業(yè)經(jīng)營(yíng),而從全球金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看,混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨,所以,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該未雨綢繆,加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的研究和產(chǎn)品的預(yù)先開(kāi)發(fā)儲(chǔ)備｡此外要切實(shí)轉(zhuǎn)換思維觀念,加大宣傳力度,真正地體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念,多方參與社會(huì)公益活動(dòng),體現(xiàn)自己的高度社會(huì)責(zé)任感和使命感,向客戶(hù)傳輸正確的理財(cái)觀念,推介適宜的理財(cái)產(chǎn)品,為金融市場(chǎng)的發(fā)展和培育奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)｡

二是建設(shè)顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)組織架構(gòu),實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)化｡商業(yè)銀行建設(shè)顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo),要在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中,通過(guò)為客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù),解決客戶(hù)提出的問(wèn)題,為客戶(hù)提供個(gè)性化的解決方案,在解決方案中將銀行的產(chǎn)品銷(xiāo)售出去,在滿(mǎn)足客戶(hù)的需求的同時(shí),實(shí)現(xiàn)銀行的價(jià)值最大化的目標(biāo)｡顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)是銀行從粗放式經(jīng)營(yíng)走向集約式經(jīng)營(yíng)的重要步驟｡商業(yè)銀行都要積極適應(yīng)客戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)需求,建立起顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)｡首先要建立統(tǒng)一的金融服務(wù)平臺(tái),對(duì)銀行､證券､保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)資源實(shí)施整合,以商業(yè)銀行為資金流和信息流的核心,構(gòu)建各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)的深層次合作;其次是建立內(nèi)部客戶(hù)數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)需求的深層次分析,根據(jù)客戶(hù)的需求差異提供不同的理財(cái)方案,并利用零售客戶(hù)綜合賬戶(hù)以及理財(cái)品種的分賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)差異;再次是建立理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng),該系統(tǒng)根據(jù)客戶(hù)需求提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)､金融及政策信息和理財(cái)建議,根據(jù)理財(cái)顧問(wèn)的理財(cái)分析提供相應(yīng)的理財(cái)方案和計(jì)劃,并通過(guò)金融平臺(tái)進(jìn)行集合金融業(yè)務(wù)交易;最終是發(fā)展網(wǎng)上自助理財(cái),使客戶(hù)通過(guò)單一的網(wǎng)站完成所有的金融投資交易｡

(二)細(xì)分理財(cái)市場(chǎng),找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行要通過(guò)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略,根據(jù)自身的實(shí)力､特長(zhǎng)和對(duì)市場(chǎng)的判斷確立相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)市場(chǎng),從而為有針對(duì)性地推出個(gè)人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場(chǎng)､擁有客戶(hù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)｡

一是要從地理角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分｡在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)､高科技､高收益的個(gè)人金融業(yè)務(wù)｡沿海發(fā)達(dá)地區(qū)可以引進(jìn)國(guó)外較為成熟的個(gè)人金融產(chǎn)品,如代客戶(hù)進(jìn)行各類(lèi)金融衍生品交易､投資咨詢(xún)､代客戶(hù)管理金融資產(chǎn)､網(wǎng)上銀行服務(wù)等,以跟上國(guó)際個(gè)人金融市場(chǎng)的發(fā)展潮流,縮小兩者間差距;經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展收付､代保管､信用卡､代保險(xiǎn)､個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)｡

二是根據(jù)客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分｡對(duì)中低收入提供低費(fèi)用､低保險(xiǎn)與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù);對(duì)高收入階層提供高費(fèi)用､高收益､多樣化的金融業(yè)務(wù)｡

三是根據(jù)客戶(hù)的知識(shí)背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分｡不同知識(shí)階層具有不同的理財(cái)意識(shí),對(duì)金融業(yè)務(wù)有著個(gè)性化和選擇性需求,銀行應(yīng)為他們提供個(gè)性化和貼身化的金融業(yè)務(wù);對(duì)一般客戶(hù)的金融業(yè)務(wù)則應(yīng)體現(xiàn)大眾化和便利性｡

(三)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

一是理順創(chuàng)新思路｡在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,從客戶(hù)需要出發(fā),認(rèn)真了解客戶(hù)需求｡既要滿(mǎn)足低端客戶(hù)服務(wù)的一般需求,又要重視差別化地為高端客戶(hù)提供特殊安排,推出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品,擺脫過(guò)去銀行產(chǎn)品彼此效仿的創(chuàng)新模式,實(shí)現(xiàn)由同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變｡建立內(nèi)容較為充足的產(chǎn)品創(chuàng)新庫(kù),還要形成健全的產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),推出有差異性的同業(yè)產(chǎn)品｡

二是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品建設(shè)｡加速銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展｡目前,我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)上還停留在追求發(fā)卡規(guī)模和市場(chǎng)份額上,這在銀行卡發(fā)展的初級(jí)階段是合適的,但經(jīng)歷了這么多年的發(fā)展,信用卡市場(chǎng)仍然滯后,這表明我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新機(jī)制上仍缺乏行之有效的手段｡銀行卡業(yè)務(wù)的拓展應(yīng)樹(shù)立更新的經(jīng)營(yíng)理念,提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,在完善信用卡功能的同時(shí),增強(qiáng)信用卡的附加功能和增值功能｡還要充分利用網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì),為客戶(hù)提供便捷迅速的服務(wù)通道,加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的后援服務(wù)和應(yīng)急便利｡適時(shí)調(diào)整銀行卡產(chǎn)品的結(jié)構(gòu),加大貸記卡的營(yíng)銷(xiāo)力度｡促進(jìn)網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)的發(fā)展的同時(shí),推介個(gè)人融資,增加產(chǎn)品附加值｡

(四)健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,確保理財(cái)安全

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然利潤(rùn)豐厚,但也存在著一定的投資風(fēng)險(xiǎn)｡如利率風(fēng)險(xiǎn)､信用風(fēng)險(xiǎn)､流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)､政策和經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)｡針對(duì)上述問(wèn)題,可以從以下幾個(gè)方面建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制｡

一是完善市場(chǎng)定位,實(shí)行多層次的準(zhǔn)入“門(mén)檻”,針對(duì)不同客戶(hù),設(shè)置不同的資金準(zhǔn)入,可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)｡

第5篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號(hào)：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長(zhǎng)強(qiáng)有力地帶動(dòng)了我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富水平的迅速提高。來(lái)自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2010年年底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額已經(jīng)突破31萬(wàn)億元人民幣。隨著個(gè)人財(cái)富水平的增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富意識(shí)的覺(jué)醒，近年來(lái)個(gè)人理財(cái)在我國(guó)成為一個(gè)相當(dāng)流行的概念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、金融咨詢(xún)等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。市場(chǎng)上出現(xiàn)了“理財(cái)”“個(gè)人理財(cái)”“理財(cái)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)策劃”“金融策劃”“財(cái)富管理”“財(cái)務(wù)顧問(wèn)”等等稱(chēng)謂的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機(jī)構(gòu)和金融專(zhuān)家從不同角度給出了不同的對(duì)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)的稱(chēng)謂，國(guó)內(nèi)業(yè)界和消費(fèi)者一直對(duì)“個(gè)人理財(cái)”的稱(chēng)謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識(shí)。這種狀況不僅容易引起消費(fèi)者的誤解，客觀上也不利于金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶(hù)和客戶(hù)群為對(duì)象，推介銷(xiāo)售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶(hù)進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱(chēng)為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士收集客戶(hù)家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，為客戶(hù)量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

標(biāo)準(zhǔn)的金融理財(cái)應(yīng)該包括以下6個(gè)步驟：建立和界定與客戶(hù)的關(guān)系、收集客戶(hù)信息并幫助客戶(hù)確定理財(cái)目標(biāo)、分析和評(píng)估客戶(hù)當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、制定并向客戶(hù)提交理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來(lái)， 隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)發(fā)展， 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下， 國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專(zhuān)有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”等。其中，部分地區(qū)的一些國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

首先，居民財(cái)富水平的提高有力地推動(dòng)了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，中等收入個(gè)人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已突破31萬(wàn)億元。在國(guó)民收入總量高速發(fā)展和財(cái)富水平上升的同時(shí)，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財(cái)富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《中國(guó)首次城市家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國(guó)金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶(hù)均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭戶(hù)均資產(chǎn)為非經(jīng)營(yíng)家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢(xún)發(fā)表的《2005中國(guó)財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢(shì)，大部分的中國(guó)富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財(cái)富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)，成為金融理財(cái)最重要的推動(dòng)力。另一方面，金融理財(cái)恰恰滿(mǎn)足了居民財(cái)富水平大幅提高后理財(cái)?shù)男枰w現(xiàn)了金融理財(cái)對(duì)于個(gè)人和家庭的意義和價(jià)值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求。在居民收入增長(zhǎng)的同時(shí)，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說(shuō)明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對(duì)人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會(huì)保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個(gè)人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費(fèi)用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，需要自己運(yùn)籌帷幄，安排一生。這對(duì)于很多人而言是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對(duì)。簡(jiǎn)言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個(gè)人和家庭在收入成長(zhǎng)的同時(shí)，還要面對(duì)迅速增長(zhǎng)的各項(xiàng)支出，必須未雨綢繆，人們對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求自然迅速成長(zhǎng)。因此，理財(cái)是居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財(cái)有助于人們更合理地安排和控制消費(fèi)支出，前瞻性地提高儲(chǔ)蓄，加強(qiáng)財(cái)富的積累和管理以用于未來(lái)。

二、我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)

第一，受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍睿珜?shí)質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶(hù)進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理。

第二，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過(guò)初期的激烈競(jìng)爭(zhēng)，工資、代扣繳水電費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)已成為各銀行開(kāi)設(shè)的最初級(jí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類(lèi)少，而且沒(méi)有體現(xiàn)銀行自己的特色，對(duì)個(gè)人客戶(hù)來(lái)說(shuō)也缺少實(shí)際吸引力。這種現(xiàn)象在國(guó)外極為少見(jiàn)。國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶(hù)的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。

第三，個(gè)人信用制度不健全。目前我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用制度，個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶(hù)的信用狀況，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤(rùn)也大大減少了。同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶(hù)產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財(cái)師一般是從銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷(xiāo)人員或者會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等專(zhuān)業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來(lái)的，數(shù)量和質(zhì)量滿(mǎn)足不了市場(chǎng)需求。許多理財(cái)產(chǎn)品的信息公布時(shí)間跨度長(zhǎng)，且缺乏透明性、無(wú)詳細(xì)解釋?zhuān)碡?cái)從業(yè)人員對(duì)QDII的海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運(yùn)用資金能力不足。目前中國(guó)商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國(guó)內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒(méi)有自己獨(dú)立經(jīng)營(yíng)資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運(yùn)作，銀行的資金運(yùn)用能力難以提高。另外，有一部分理財(cái)產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國(guó)際投行到國(guó)際市場(chǎng)上運(yùn)作，由于中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)這種理財(cái)產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)際市場(chǎng)部分的資金運(yùn)作過(guò)程和結(jié)果無(wú)法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國(guó)際國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒(méi)有發(fā)展前途。相反，隨著居民財(cái)富快速增長(zhǎng)，人民幣不斷升值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適合我國(guó)銀行自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，可以將銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。

第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)的具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場(chǎng)的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過(guò)各種創(chuàng)新活動(dòng)，開(kāi)發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品。二是積極探索與保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的途徑，通過(guò)業(yè)務(wù)外包或互補(bǔ)等形式，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

第三，是以提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶(hù)的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對(duì)高端客戶(hù)的高度私密性的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)富裕人群。重視對(duì)客戶(hù)的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶(hù)服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第四，積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個(gè)人信用信息開(kāi)放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國(guó)要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個(gè)人隱私為目的，加大信用。

第6篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家是一種十分流行的金融服務(wù)，美國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，被商業(yè)銀行視為取之不盡的“金礦”，美國(guó)商業(yè)銀行過(guò)去三年內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均贏利增長(zhǎng)率在12%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富也迅速增長(zhǎng)，相應(yīng)的資產(chǎn)保值與增值的呼聲與日俱增；而另一方面，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間越來(lái)越小，商業(yè)銀行急需尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。鑒于此，目前國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，并在短短幾年里在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上占據(jù)了不可替代的主導(dǎo)地位。同時(shí)，各家商業(yè)銀行不惜重金打造自主理財(cái)品牌，如光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”、招商銀行的“金葵花理財(cái)”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”、民生銀行的“民生財(cái)”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙金融超市”、建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”、中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”等，許多商業(yè)銀行推出的理財(cái)品牌現(xiàn)已深入人心。另外，隨著政策的不斷放寬，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種也逐漸豐富，除了向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)之外，商業(yè)銀行還通過(guò)與證券公司、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，向客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)、基金、信托甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)，服務(wù)范圍不斷拓寬，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處處顯示著強(qiáng)大的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，我們也應(yīng)看到，在各商業(yè)銀行如火如荼地推出自己的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，一些問(wèn)題也隨之凸顯了出來(lái)：理財(cái)產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)的缺憾、人才的稀缺，以及因配套設(shè)施不完善產(chǎn)生的制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多問(wèn)題，嚴(yán)重束縛了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。面對(duì)亟待解決的諸多問(wèn)題，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要發(fā)展，關(guān)鍵在于要走出一條適合本國(guó)及本行行情的發(fā)展道路。

（一）大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新，使服務(wù)朝個(gè)性化、分層化、縱深化發(fā)展。即要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，根據(jù)不同的人在不同階段的不同需求，有針對(duì)性地提供個(gè)人理財(cái)方案。同時(shí)，增強(qiáng)該措施的現(xiàn)實(shí)操作性，對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，以客戶(hù)為中心，針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶(hù)度身定做金融產(chǎn)品，使客戶(hù)實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。同時(shí)，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能再重復(fù)以推銷(xiāo)為核心的產(chǎn)品導(dǎo)向型老路，不能僅僅將儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款、銀行貸款、電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單地推向客戶(hù)，與客戶(hù)之間只是一種簡(jiǎn)單的一次性產(chǎn)品交換關(guān)系，而是在充分了解客戶(hù)的各種現(xiàn)實(shí)需求、潛在需求的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)量身定做理財(cái)方案，不僅提供金融產(chǎn)品增值服務(wù)，還應(yīng)擴(kuò)大到有關(guān)居家生活、保健、退休、旅行等方面的便利。個(gè)性化服務(wù)對(duì)理財(cái)人員綜合知識(shí)提出了更高要求，其中一站式服務(wù)是最基本的要求，只有這樣才能與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的伙伴型關(guān)系，培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，并為銀行帶來(lái)長(zhǎng)久的利潤(rùn)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一方面加強(qiáng)和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)授權(quán)制度，特別是涉及到有關(guān)個(gè)人貸款方面的操作，要充分考慮其審批、發(fā)放、跟蹤、管理等一系列操作過(guò)程中的法規(guī)性要求；另一方面針對(duì)我國(guó)缺乏個(gè)人信用登記體系以及個(gè)人破產(chǎn)方面法律的現(xiàn)實(shí)情況，完善行內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)，適當(dāng)降低個(gè)人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充和匹配。此外，在研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)科學(xué)制定與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施，如在制定指標(biāo)體系時(shí)可以選擇多項(xiàng)指標(biāo)，如個(gè)人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)等。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人才。人才的競(jìng)爭(zhēng)是業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)與核心，擁有一批有競(jìng)爭(zhēng)力的高端理財(cái)精英才是制勝的關(guān)鍵。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和綜合知識(shí)無(wú)疑提出了巨大挑戰(zhàn)，可以說(shuō)是專(zhuān)業(yè)人才和“通才”的結(jié)合體。擁有資深理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才的銀行將占盡先機(jī)，因此商業(yè)銀行急需培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才，尤其要熟悉我國(guó)當(dāng)前特殊的金融運(yùn)行環(huán)境，以便爭(zhēng)取客戶(hù)資源，同時(shí)也能維護(hù)銀行的品牌形象。

（四）適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門(mén)檻。有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還處于不太活躍的狀態(tài)，很大程度上與銀行的服務(wù)范圍過(guò)窄以及居民對(duì)銀行的認(rèn)同度和滿(mǎn)意度有關(guān)。目前，我國(guó)民間擁有的金融資本總量超過(guò)11億元，要挖掘這一“金礦”，適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)門(mén)檻非常重要。

（五）提高理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)，如中國(guó)銀行過(guò)去是外匯方面的專(zhuān)業(yè)銀行，在外匯市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，它推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品自然具有先天的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。個(gè)人理財(cái)對(duì)銀行的整體發(fā)展意義巨大，需要結(jié)合銀行的市場(chǎng)定位、銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略和銀行的資源優(yōu)勢(shì)，從整體上規(guī)劃個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略。在這里，近來(lái)發(fā)生的代表性事件是花旗銀行放手個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而將主要力量集中于加強(qiáng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，與巴耳的摩置換了高達(dá)37億美元的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

第7篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

一、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱(chēng)為“中銀理財(cái)”，它是為個(gè)人高端客戶(hù)推出的理財(cái)品牌，以“百年品牌、全球網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)智慧、尊貴服務(wù)”品牌主題形象的定位。針對(duì)具有較多的存量資產(chǎn)、較高的收入、較好的資信的客戶(hù)群體。A銀行將戰(zhàn)略目標(biāo)確定為“以客戶(hù)群建設(shè)為基礎(chǔ)”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的落實(shí)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及理財(cái)業(yè)務(wù)的外部宣傳上，努力把“中銀理財(cái)"產(chǎn)品品牌的社會(huì)影響提升上來(lái)，把專(zhuān)業(yè)信息的支持提供給客戶(hù)。目前，A銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了顯著的成效。截止2014年12月31日，A銀行該個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以發(fā)展客戶(hù)數(shù)72242人，全年個(gè)人網(wǎng)銀金額達(dá)到2.27萬(wàn)億元人民幣，為A銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)達(dá)108萬(wàn)元，占A銀行中間業(yè)務(wù)收入的56%。但是，理性分析A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，A銀行該個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有很多的問(wèn)題存在。需要A銀行積極開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略，以滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶(hù)群體的需求。

二、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1、營(yíng)銷(xiāo)模式單一

A銀行的營(yíng)銷(xiāo)理念和營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)較為落后。在A銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中，很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單，把營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)推銷(xiāo)，缺乏開(kāi)拓新市場(chǎng)的意識(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到客戶(hù)的重要性，沒(méi)有確立“以客戶(hù)需求為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念，僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門(mén)的做法，而向理財(cái)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)上門(mén)服務(wù)很少，直接或者間接忽視了對(duì)潛在理財(cái)客戶(hù)的研究和開(kāi)發(fā)。營(yíng)銷(xiāo)模式的單一直接導(dǎo)致的結(jié)果就是，對(duì)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)和總和利益考慮較少，銀行更淺顯的只看到了投資者對(duì)銀行的眼前和直接利益，忽視了潛在客戶(hù)，只注重對(duì)眼前客戶(hù)和市場(chǎng)的爭(zhēng)取，對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略重點(diǎn)和發(fā)展方向的全面規(guī)劃認(rèn)識(shí)較為片面。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱

由于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，并且還在實(shí)行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，目前A銀行投資渠道不廣泛，我國(guó)國(guó)內(nèi)的A銀行開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱，這些都影響了A銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的升級(jí)和創(chuàng)新。目前，我國(guó)A銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)建立在銀行原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單包裝與組合上，實(shí)質(zhì)性與其存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)沒(méi)有什么區(qū)別。

3、客戶(hù)劃分程度簡(jiǎn)單單一

目前，A銀行的理財(cái)種類(lèi)繁多，但是從客戶(hù)定位上來(lái)看，大多數(shù)的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品還是停留于少數(shù)的優(yōu)質(zhì)高端客戶(hù)，對(duì)于占大多數(shù)的普通客戶(hù)所提供的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品較少，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)門(mén)檻拔高，忽視了很大一部分的潛在客戶(hù)。另外，我國(guó)現(xiàn)階段A銀行的個(gè)人客戶(hù)，都是按照單一的綜合金融資產(chǎn)余額作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行劃分的，劃分方式過(guò)于一刀切、片面化。A銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)初期，對(duì)于大部分理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)和整理，只是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品整合，在期間推出新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，給理財(cái)投資者所營(yíng)銷(xiāo)的只是金融產(chǎn)品的套餐組合。由于客戶(hù)劃分不夠細(xì)致，A銀行在客戶(hù)定位方面缺乏差別，也流失了很大一部分客戶(hù)群體。

三、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略

1、拓寬銷(xiāo)售渠道 增加營(yíng)銷(xiāo)方式

目前，在A銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳過(guò)程中，A銀行還僅僅停留于采用銀行內(nèi)廣告和宣傳單，這種方式宣傳范圍較小，宣傳方式也相對(duì)較為被動(dòng)。目前，我們處于科技社會(huì)，我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段，擴(kuò)大宣傳范圍，讓更多投資者認(rèn)識(shí)理財(cái)新產(chǎn)品，并且讓投資者理性、明確清楚的認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和利益性，讓投資者理性購(gòu)買(mǎi)、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統(tǒng)的宣傳方式，要充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳，吸引住銀行長(zhǎng)期固定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，發(fā)揮電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的作用，提高理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的知名度和認(rèn)知度，提高服務(wù)質(zhì)量。

2、提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新性

A銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是A銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的軟肋，面對(duì)這一情況，A銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅依靠新產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)小組、科技部門(mén)遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，這需要科技部門(mén)、各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的相互配合，共同參與才能完成個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新這一巨大任務(wù)。對(duì)于直接接觸個(gè)人理財(cái)投資者的客戶(hù)經(jīng)理，應(yīng)充分挖掘客戶(hù)需求，了解真正的客戶(hù)所想，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。

3、量身定做差別對(duì)待實(shí)行個(gè)性化服務(wù)

A銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品要想在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)占有更大的份額，實(shí)行差別化和個(gè)性化的服務(wù)是其擴(kuò)大市場(chǎng)占有的一條捷徑。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于個(gè)性化的服務(wù)。直接接觸投資者的客戶(hù)經(jīng)理可以根據(jù)客戶(hù)的需求的特殊性，為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)直接溝通和專(zhuān)業(yè)的金融投資知識(shí)，盡可能的滿(mǎn)足投資者的需要。同時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理要及時(shí)與后臺(tái)的專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)溝通聯(lián)系，為客戶(hù)提供一對(duì)一、專(zhuān)業(yè)量身定做的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)部門(mén)的合作，通過(guò)交叉銷(xiāo)售的方式為客戶(hù)及其企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

第8篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶(hù)需求，幫助客戶(hù)分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶(hù)選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶(hù)提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶(hù)了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶(hù)感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢(xún)、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據(jù)客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

第9篇：個(gè)人銀行理財(cái)范文

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)普通百姓的視野，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)也日益豐富。中央國(guó)債登記結(jié)算公司“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”近日的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2015）》總結(jié)了2015年國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢(shì)。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)60879只，理財(cái)資金賬面余額23.50萬(wàn)億元，較2014年底增長(zhǎng)了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢(shì)完全發(fā)揮到最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤(rùn)。

一、針對(duì)不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新

（一）明確市場(chǎng)定位

隨著開(kāi)放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)者越來(lái)越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，只能花費(fèi)更多的時(shí)間、人力、物力、財(cái)力在考慮如何為客戶(hù)提供更有價(jià)值的服務(wù)上，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)和利潤(rùn)來(lái)源。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外銀行成熟的理財(cái)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國(guó)銀行的金融服務(wù)體系。

（二）深化個(gè)人理財(cái)客戶(hù)的細(xì)分

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營(yíng)理念，但是針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，無(wú)差別服務(wù)就代表著客戶(hù)的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價(jià)值的客戶(hù)群設(shè)計(jì)適合的經(jīng)營(yíng)模式，以客戶(hù)為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

1、根據(jù)個(gè)人財(cái)富細(xì)分

重視基礎(chǔ)客戶(hù)。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財(cái)意識(shí)且潛力巨大，未來(lái)可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶(hù)，對(duì)這類(lèi)客戶(hù)銀行可以為其提供大眾化理財(cái)產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。優(yōu)質(zhì)客戶(hù)主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶(hù)的情況制定完整的、合理的理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長(zhǎng)期客戶(hù)。搶奪貴賓客戶(hù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來(lái)越多，這些人對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶(hù)。對(duì)這類(lèi)客戶(hù)可以提供個(gè)性化的私人訂制理財(cái)產(chǎn)品。

2、客戶(hù)對(duì)客戶(hù)年齡和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力細(xì)分

25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點(diǎn)，銀行可著重向他們推薦各類(lèi)消費(fèi)信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時(shí)還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車(chē)貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過(guò)調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶(hù)需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低，同時(shí)對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財(cái)、低風(fēng)險(xiǎn)投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化

國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)定位相同、門(mén)檻接近，產(chǎn)品類(lèi)似度很高。因此，在政策面沒(méi)有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動(dòng)求變，從客戶(hù)需要出發(fā)，既要滿(mǎn)足基礎(chǔ)客戶(hù)服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶(hù)的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。

二、轉(zhuǎn)變理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式

做好理財(cái)業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)力度，由產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)向服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變，有意識(shí)地組織市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃活動(dòng)，在活動(dòng)中注入知識(shí)和文化內(nèi)涵，讓客戶(hù)了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶(hù)與潛在客戶(hù)的關(guān)注。

（一）主題營(yíng)銷(xiāo)策略

銀行可以通過(guò)與目標(biāo)客戶(hù)的交流和互動(dòng)，向客戶(hù)提品演示和推介服務(wù)，通過(guò)精心設(shè)計(jì)的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷(xiāo)活動(dòng)滿(mǎn)足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費(fèi)者達(dá)到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營(yíng)銷(xiāo)策略

銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財(cái)報(bào)告會(huì)；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶(hù)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品和提供理財(cái)服務(wù)。避免了資源浪費(fèi)的同時(shí)還可以防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）立體營(yíng)銷(xiāo)策略

銀行應(yīng)建立理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，制定營(yíng)銷(xiāo)策略、安排營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等。重視媒體宣傳，加大新聞報(bào)道、專(zhuān)欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時(shí)利用理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶(hù)經(jīng)理等多種渠道全方位開(kāi)展立體營(yíng)銷(xiāo)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走出柜臺(tái)和網(wǎng)點(diǎn)、走入百姓生活。

三、改進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依

實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。

（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)

依據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)和我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，把握好對(duì)商業(yè)銀行鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證整個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行。

（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用

銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢(shì)的目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管

內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財(cái)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立動(dòng)態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運(yùn)行過(guò)程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制。

（五）保障網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)?shù)陌踩c穩(wěn)定

政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問(wèn)題，確保網(wǎng)上銀行的運(yùn)作安全，建議我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺(tái)和后臺(tái)支持系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

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